电子商务支付

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传统支付方式的局限性
❖ ①运作速度与处理效率比较低。 ❖ ②业务流程复杂，运作成本较高。 ❖ ③不能提供全天候、跨区域的支付结 算服务。 ❖ ④企业资金回笼滞后，增加了资金运 作规模。
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4.2 网上支付系统
4.2.1 网上支付的概念 4.2.2 网上支付系统的基本构成
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电子支付的概念
➢ 电子支付是指单位、个人直接或 授权他人通过电子终端发出支付指令， 实现货币支付与资金转移的行为。
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4.1.2 票据支付方式
❖ 这是一种是以银行存款作为支付 手段的非现金结算方式，也称为转帐 支付方式，多用于企业之间的商贸过 程。
❖ 票据，是对按票面记载的金额在 一定期限内完成支付行为的书面约束 凭证，是国际通行的结算和信用工具 。
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❖ 票据分为汇票、本票、支票三大 类。 ❖ 票据支付方式在异地交易中已经 成为代替现金支付方式的最佳工具 。 ❖ 票据支付过程中有三个当事人：
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资金清算系统
❖票据支付方式涉及到资金清算系统。
❖资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之 间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积 累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算 。
❖我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、 小额批量支付系统（BEPS）、大额实时支付系 统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系 统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资 金清算的周期一般都是24小时。
⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了 人们对现金价值的信任。
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现金支付方式的缺陷
(1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高。
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有形货币的搬运费
❖ 在美国，每年搬运有形货币的费用 高达60亿美元； ❖ 英国则需要2亿英镑； ❖ 世界银行体系之间的货币结算和搬 运费用占到其全部管理费的5%。
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4.1.3 银行卡支付方式
❖ 信用卡
1. 国内银行卡的种类 ❖ 借记卡
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(1)信用卡（贷记卡 ）
❖ 贷记卡是由银行或信用卡公司向资信 良好的个人和机构签发的一种信用凭证 ，持卡人可在指定的特约商户购物或获 得服务。信用卡既是发卡机构发放循环 信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡 人信誉的标志，可以透支。
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(2)借记卡
❖ 借记卡，是指由商业银行向社会发行 的具有消费信用、转账结算、存取现金 等全部或部分功能的支付工具，不能透 支。 ❖ 银行借记卡在我国己经成为人们金融 活动的常用工具，具有较大的发展潜力 。
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国内用户习惯使用借记卡
原因： ❖ 银行为持卡人和特约商户提供高效的结 算服务； ❖ 使用借记卡介质和用户支付密码在银行 的金融专线上进行双因子认证，十分安全 灵活方便； ❖ 国内信用卡使用风险大于借记卡。
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(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后 ，商品及收据交给顾客；
(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的 申请支付数据，通过计算机网络传送给相应 的银行；
(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的 账户支出该款项，同时存入特约商家的账户 。
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传统支付方式的优点
❖ 传统支付方式中的现金、票据等都是有 形的，在安全性、认证性、完整性和不可 否认性上有较高的保障，已经有一套适合 其特点的比较成熟的管理运行模式。 ❖ 但随着人类进入信息化时代，电子商务 逐渐成为企业信息化与网络经济的核心， 这些工业化时代的传统支付结算方式存在 诸多的局限性。
） ➢其他电子支付
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银行方面的成本比较
❖ 客户在银行营业部办理业务，每笔交 易的平均成本是1.07美元； ❖ 通过电话银行交易的平均成本是0.54 美元； ❖ 通过银行ATM机交易的每笔成本是 0.27美元； ❖ 通过互联网交易的每笔交易平均成本 低于0.1美元。
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2.信用卡的传统支付过程
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费 金额输入POS终端；
(2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的 认证数据，顾客输入密码（国内用户可选）；
(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡 的合法性及信用额度，更新顾客数据库文件， 并将处理结果数据实时送回POS终端；
电子商务支付
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电子商务支付是电子商务极为关键性 的组成部分，已经成为电子商务能否顺利 发展的关键之一。
目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
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4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式 4.1.2 票据支付方式 4.1.3 银行卡支付方式
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4.1.1 现金支付方式
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信用卡的功能
❖ 信用卡的特点：多功能、高效便捷 ❖ 一般具有直接消费、储蓄存款与取款、 通存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种 主要功能。 ❖ 使用信用卡的意义：可以减少现金货币 流通量，简化收款手续，节约社会劳动力， 提高整个社会的金融电子化与信息化程度； 方便客户购物消费，增强客户的安全感，促 进商品销售，刺激社会需求。
即出票人、收款人和付款人
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票据的使用过程
❖ 出票人（债务方，在银行须存入足够 的资金），签发支票或其他票据交给收 款人（债权方）以结清债务； ❖ 约定的日期到来时，持票人将该票据 原件提交给付款人（银行），办理现金 支付或转账业务；银行代理承兑票据， 在票据审核无误后，按出票人的委托， 无条件按提示的金额支付给收款人或持 票人。
最大的特点就是简单易用、便携、直 观，最适合于低价值的交易，常用于企业 （主要是商业零售业）对个人消费者的商 品零售过程。
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现金的特点
⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾， 是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可 接受性。
⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、 灵活的特点。
⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性 。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪， 不需任何机构的联线确认和支持。
➢ 电子终端是指客户可用以发起电子支 付指令的计算机、电话、销售点终端、自动 柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
➢参照《电子支付指引(第一号)》中国人民银行发 布，2005年10月
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按支付指令发起方式分类
➢网上支付 （互联网） ➢电➢电话支付 （电话网） 子 支 ➢移动支付（移动通信网 付） 的 ➢销售点终端交易（银行专线 类） 型 ➢自动柜员机交易（银行专线