第六章网络银行与支付案例
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（三）银行卡支付方式 •
银行卡是商业银行向个人和单位发行的，供 作向特约单位购物、消费或向银行存取现金、具 有消费信用的一种凭证卡片。 • 其形式为一张正面印有发卡银行的名称、 有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、 签名条的卡片。
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国内银行卡的种类
• • 1、信用卡（贷记卡） 是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和 机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特 约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发 放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人 信誉的标志，可以透支。 2、借记卡 是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、 转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支。
信用卡的功能：
•
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1、直接消费 2、储蓄存款与取款 3、通存通兑 4、转账与支付结算 5、透支信贷
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信用卡的传统支付过程
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信用卡的应用特点：
1、可透支消费，并可享有20天—50天的免息期； 2、刷卡购物不仅安全、卫生、方便，还有多种优惠 及积分、抽奖机会； 3、持卡在银行的特约商户消费享有折扣优惠； 4、积累个人信用； 5、全国通用，在有银联标识的ATM和POS机上均可取 款或刷卡消费； 6、提供周到服务； 7、可供选择的一卡双币形式。
金卡 普通卡 个人卡
允许透支限额相对较大（我国为1万元）
透支限额低（我国为5千元）
持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡 账户上的资金属持卡人个人存款 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用 20 的卡，其信用卡账户资金属公款
持卡对 象
公司卡
分 类
类 型
使用特点
可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA 卡和MASTER卡等 只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的 人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡
国际卡
使用范 围
地方卡
磁卡
载体材 料 IC卡
在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必 需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所 存储的数据信息
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为 法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公 司于 1979年推出第一张可工作的 IC 卡。 IC 卡的卡片中嵌有 芯片，信用卡业务中的有关数据存储在 IC 芯片中，既可以 21 脱机使用也可以联机使用
第六章
网络银行与支付
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教学目的与要求：通过本章的学习，了解传统的支付 方式与电子支付方式的现况,掌握信用卡、电子现金、 电子钱包、电子支票的支付模式,了解网络银行产生 的原因和功能，熟悉网络银行竞争的策略。 教学难点：网上支付的方式与流程、电子现金支付模 式的特点和种类、信用卡的支付模式、电子钱包的支 付模式、电子支票的支付模式、网络银行的应用与优 势、网络银行的风险控制与经营管理 教学重点：网上支付方式及其特点与流程、网络银行 的竞争策略 重点名词：网络银行、电子支付、电子现金、电子支 票、电子钱包
• 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构 之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。 我国目前有五种方式： 1）同城清算（DCH） 2）小额批量支付系统（BEPS） 3）大额实时支付系统（HVPS） 4）授权系统（AS） 5）证券簿记系统（SBES）。 在电子票据数据交换条件下，资金清算的周 期一般都是24小时。
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电子商务支付是电 子商务极为关键性的组成 部分，已经成为电子商务 能否顺利发展的关键之一。
•
目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
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一、传统支付方式
• （一）现金支付方式 • 现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币 形式。现金有两种形式，纸币和硬币，是由国家 中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行 保证的。
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本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。
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支票是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金 融机构在见票时无条件支付确定的进而给收款人或持票人的票据。
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个人支票：
• 优点： • 1）支票不受交易时间、地点、对 象的限制，且有很强的流通性； • 2）支票的使用成本相对较低； • 3）支票支付金额无上限的限制， 支票既可支付零售的项目，也适 用于大额买卖； • 4）支票支付具有一定的私密性。
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信用卡的种类 •
按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义 上的贷记卡和准贷记卡。 • 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用 额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的 信用卡。 • 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信 用卡。
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现金的特点：
• 1、现金是法律规定的最终的支付手段，具有普 遍的可接受性。 • 2、现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活 的特点。 • 3、现金支付中，收付款双方通过亲身参与鉴定 现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 • 4、现金发行上的有限性维持了人们对现金价值 的信任。
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（二）票据支付方式
wenku.baidu.com
•
票据，是对按票面记载的金额在一定期限 内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行 的结算和信用工具。 • 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、 收款人和付款人。 • 票据分为汇票、本票、支票三大类。
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汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条 件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
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票据的使用过程：
• 1）出票人（债务人）签发支票或其他票据交 给收款人（债权人）以结清债务； • 2）约定的日期到来时，持票人将该票据原件 提交给付款人（银行），办理现金支付或转 账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无 误后，按出票人的委托，无条件按提示的金 额支付给收款人或持票人。
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资金清算系统：
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分 类
类 型 贷记卡
使用特点
结算方 式 借记卡
发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡 人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用 金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应 的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支
使用权 限
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（三）银行卡支付方式 •
银行卡是商业银行向个人和单位发行的，供 作向特约单位购物、消费或向银行存取现金、具 有消费信用的一种凭证卡片。 • 其形式为一张正面印有发卡银行的名称、 有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、 签名条的卡片。
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国内银行卡的种类
• • 1、信用卡（贷记卡） 是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和 机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特 约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发 放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人 信誉的标志，可以透支。 2、借记卡 是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、 转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支。
信用卡的功能：
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• • • •
1、直接消费 2、储蓄存款与取款 3、通存通兑 4、转账与支付结算 5、透支信贷
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信用卡的传统支付过程
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信用卡的应用特点：
1、可透支消费，并可享有20天—50天的免息期； 2、刷卡购物不仅安全、卫生、方便，还有多种优惠 及积分、抽奖机会； 3、持卡在银行的特约商户消费享有折扣优惠； 4、积累个人信用； 5、全国通用，在有银联标识的ATM和POS机上均可取 款或刷卡消费； 6、提供周到服务； 7、可供选择的一卡双币形式。
金卡 普通卡 个人卡
允许透支限额相对较大（我国为1万元）
透支限额低（我国为5千元）
持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡 账户上的资金属持卡人个人存款 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用 20 的卡，其信用卡账户资金属公款
持卡对 象
公司卡
分 类
类 型
使用特点
可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA 卡和MASTER卡等 只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的 人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡
国际卡
使用范 围
地方卡
磁卡
载体材 料 IC卡
在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必 需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所 存储的数据信息
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为 法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公 司于 1979年推出第一张可工作的 IC 卡。 IC 卡的卡片中嵌有 芯片，信用卡业务中的有关数据存储在 IC 芯片中，既可以 21 脱机使用也可以联机使用
第六章
网络银行与支付
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教学目的与要求：通过本章的学习，了解传统的支付 方式与电子支付方式的现况,掌握信用卡、电子现金、 电子钱包、电子支票的支付模式,了解网络银行产生 的原因和功能，熟悉网络银行竞争的策略。 教学难点：网上支付的方式与流程、电子现金支付模 式的特点和种类、信用卡的支付模式、电子钱包的支 付模式、电子支票的支付模式、网络银行的应用与优 势、网络银行的风险控制与经营管理 教学重点：网上支付方式及其特点与流程、网络银行 的竞争策略 重点名词：网络银行、电子支付、电子现金、电子支 票、电子钱包
• 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构 之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。 我国目前有五种方式： 1）同城清算（DCH） 2）小额批量支付系统（BEPS） 3）大额实时支付系统（HVPS） 4）授权系统（AS） 5）证券簿记系统（SBES）。 在电子票据数据交换条件下，资金清算的周 期一般都是24小时。
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电子商务支付是电 子商务极为关键性的组成 部分，已经成为电子商务 能否顺利发展的关键之一。
•
目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
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一、传统支付方式
• （一）现金支付方式 • 现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币 形式。现金有两种形式，纸币和硬币，是由国家 中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行 保证的。
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本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。
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支票是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金 融机构在见票时无条件支付确定的进而给收款人或持票人的票据。
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个人支票：
• 优点： • 1）支票不受交易时间、地点、对 象的限制，且有很强的流通性； • 2）支票的使用成本相对较低； • 3）支票支付金额无上限的限制， 支票既可支付零售的项目，也适 用于大额买卖； • 4）支票支付具有一定的私密性。
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信用卡的种类 •
按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义 上的贷记卡和准贷记卡。 • 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用 额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的 信用卡。 • 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信 用卡。
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现金的特点：
• 1、现金是法律规定的最终的支付手段，具有普 遍的可接受性。 • 2、现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活 的特点。 • 3、现金支付中，收付款双方通过亲身参与鉴定 现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 • 4、现金发行上的有限性维持了人们对现金价值 的信任。
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（二）票据支付方式
wenku.baidu.com
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票据，是对按票面记载的金额在一定期限 内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行 的结算和信用工具。 • 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、 收款人和付款人。 • 票据分为汇票、本票、支票三大类。
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汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条 件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
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票据的使用过程：
• 1）出票人（债务人）签发支票或其他票据交 给收款人（债权人）以结清债务； • 2）约定的日期到来时，持票人将该票据原件 提交给付款人（银行），办理现金支付或转 账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无 误后，按出票人的委托，无条件按提示的金 额支付给收款人或持票人。
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资金清算系统：
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分 类
类 型 贷记卡
使用特点
结算方 式 借记卡
发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡 人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用 金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应 的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支
使用权 限