第1章 汽车保险概述

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第一章汽车保险概

第一章汽车保险概

第二步 零部件 与原材 料移送 货仓
第三步 着色、 处理、 烘干
第四步 移送机 器加工 并清洁
第五步 移送辅 助装配 车间
第六步 移送主 装配车第九步 制成品 发货区
第十步 制成品 铁路装 载
风险估测:
估计、预测损失发生概率和程度 风险估测是指在风险识别的基础上,通过对所收 集的大量的详细损失资料加以分析,运用概率论 和数理统计,估计和预测损失频率和损失程度。 损失频率是指在一定时期内某种风险事故可能发 生的次数; 损失程度是指每次风险事故发生可能造成的最大 损失金额。 损失总金额:∑(损失频率×损失程度)
风险的不确定性表现为以下几个方面:


⑴空间上的不确定性
⑵时间上的不确定性 ⑶损失程度上的不确定性
⑴空间上的不确定性

空间上的不确定性是指虽然从统计学的大数法 则上讲风险是必定要发生的,但就风险发生的 具体地点是不确定的,即是否发生的不确定性。 以交通事故为例,交通事故每天都必然发生, 但具体是哪一辆车、或在什么地点发生是无法 预先确定的。
4.可测定性
所谓可测定性是指抛开就个别单位无法测定的 风险事故是否发生的情况,就总体而言,利用 数理统计的原理及方法,针对一定时期内特定 风险发生的频率和损失情况加以总结和综合分 析,依据概率论的原理可得出基本正确的预测 结论。例如汽车保险中,可以根据大量的车祸 记录、损失情况、结合其他众多影响因素,就 可以测算出不同车险的费率等。
2.普遍性

风险渗透到人们的社会生活和生产的方方面面, 无处不在,无处不有。例如自然灾害、战争、 个人的生老病死、企业的风险等。随着科技发 展、社会制度的变化,新的风险也会产生,并 且带来的损失也会越来越大,例如汽车的出现 使交通事故增加,发生交通事故时造成的损失 增加,就是一个证明。

汽车保险概述

汽车保险概述
1.掌握汽车保险的含义及分类 2.掌握交强险的内容及要点 3.掌握机动车商业保险行业基本条款的内容及要点 4.了解车险案件处理流程
第一节 什么是汽车保险?
什么是汽车?
什么是保险?
什么是汽车保险?
汽车与机动车
汽车:由动力驱动,具有四个或四个以上车轮的非轨道
承载的车辆,主要用于载运人员和(或)货物、牵引载运人 员和(或)货物及其他特殊用途。汽车还包括:a)与电力线 相联的车辆,如无轨电车;b)整车整备质量超过400kg的 三轮车。
交强险的内容
1、交强险是什么?
交强险本质上也是一份保险合同,不过这份保险合同不是自愿 购买,而是强制购买,是法定的。这份保险合同主要根据三部法
律、行政法规即《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人
民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》制定。
交强险的内容

交强险合同由交强险条款与投保单、 保险单、批单和特别约定共同组成。 凡与交强险合同有关的约定,都应当 采用书面形式。

第三者;
在保险合同中,保险公司是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险公 司以外的、因被保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。
汽车保险——机动车保险
机动车保险:是以被保险机动车的损失,或者以被保险
机动车的所有人或驾驶人因驾驶保险车辆发生交通事故 所负的责任为保险标的的保险。
机动车保险具有保险的所有特征,其保险对象为机动车及被保
险人的责任。从其保障的范围来看,它既属财产保险,又属责任
保险。从总体上可以分为“机动车损失险”和“机动车责任险” 两大类。
机动车损失险
机动车损失险简称车损险,是保险人对于被保险人承保

第1章 汽车保险概述

第1章 汽车保险概述

投保人:投保人是对保险标的具有可保利益,负有交
付保险费义务的人。投保人可以是自然人,也可以是 法人 ;
被保险人:被保险人是受保险合同保障的人,以其财
产、生命或身体为保险标的,在保险事故发生后,被 保险人享有保险金请求权;
当投保人为自己的利益投保,且保险人接受其投
保时,投保人就变成了被保险人。
汽车与交通学院
我国机动车辆保险包括:
汽车损失险(车损险)
汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车,因 保险责任范围内的事故所致毁损灭失给予以赔偿的保险。
汽车责任险(第三者责任险)
一般遵循“无过失,无责任,无损害,无赔偿”。
附加险
附加险不能单独承保,必须在汽车损失险或汽车责任 险的基础上,根据被保险人的意愿选择性地投保。
效应的不确定性。
从经济角度而言,前者为收益,后者为损失。
汽车与交通学院
二、可保风险

风险事故的发生与否不确定
风险事故有可能发生但不一定发生,保险才能成立

风险事故的发生时间不确定
事故的发生可以肯定,但何时发生不能预测

风险事故导致的后果不确定
事故发生虽然是确定的,但所导致的结果无法预料
汽车与交通学院
保险人集资合办、体现自保精神的合
作保险;

狭义的保险:特指商业保险,由专门机构向投保人收取保 险金,建立保险基金,用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿;
汽车与交通学院
保险既是一种经济制度又是一种法律关系
经济制度:收取保险费,建立保险基金,
补偿财产损失,因此对现实生活中面临
的危险给予了经济保障;
如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、 责任、债权,甚至生命与身体机能等。 1、物质标的物 2.人身标的物

第1章汽车保险概述

第1章汽车保险概述

保险人 汽车保险的保险人是指经营汽车 保险业务的保险公司。
被保险人 在汽车保险合同中,被保险人是 保险车辆的所有人或具有相关利益的人。
投保人 汽车投保人是指与保险人订立汽
车保险合同,并按照汽车保险合同负有支付 保险费义务的人。
保险费
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保险费是指投保人参加第1保章汽车险保险时概述 所交
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第1章汽车保险概述
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2020/11/25
第1章汽车保险概述
汽车交通事故造成人员伤亡是和 平年代威胁人民生命财产安全的 主要因素之一,但因机动车给人 们带来舒适和便捷,其危害被早 期的人们所忽视,甚至漠视。
但,这样的灾难却每天都在我们 身边发生!
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第1章汽车保险概述
5月12日宁夏回族自治区中卫市海原县境内发 生一起重大交通事故,一辆客车翻入深沟,造 成车上42人伤亡。其中现场死亡7人,有4名伤 员在送往医院后经抢救无效死亡,另有31人不 同程度受伤。
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第1章汽车保险概述
保险的构成要素
保险的构成要素主要包括五个方面的内容:
1可保风险的存在
2大量同质风险的集合与分散
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
3保险费率的厘定
其原则是:公平性原则、理性原则、适度性 原则、稳定性原则、弹性原则
4保险准备金的建立:未到期责任准备金、未 决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金
风险评价、选择风险管理技术和评估风险管 理效果等。
4)风险管理的基本目标是以最小的成本获得 最大的安全保障。
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第1章汽车保险概述
风险管理对企业的意义: (1)风险管理能够为企业提供安全的生产经 营环境。 (2)风险管理能够促进企业决策的科学化、 合理化,减少决策失误的风险。 (3)风险管理能够促进企业经营效益的提高。 风险管理对社会的意义: (1)风险管理有利于资源的有效配置。 (2)风险管理有利于经济的稳定发展。 (3)风险管理为保障社会经济的发展创造了 安全的社会经济环境。

项目一 汽车保险基础知识

项目一 汽车保险基础知识
风险事故:直接造成财产损失或人身损害的风险条件;即: 风险由可能变成现实以至于引起损失的结果。
风险损失:指非故意、非预期、非计划的经济价值的减 少,或者精神损失。
风 险 因 产生或增加 素


Hale Waihona Puke 险险事 导致 损


潜在原因
直接或外在原因
思考:
一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车 紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿?
强制旅客旅游意外保险
海洋石油勘探开发环境保护管理条例
旅行社管理条例
按业务承保方式分类
原保险:保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险
关系的一种保险;
第一保险合同
再保险:也称“分保”,是保险人将其所承保的危险责任的
一部分或全部向其他保险人办理保险,即保险的保险;
共同保险:
由两个或多方保险人联合直接承保同一保险标的、同一保险利 益、同一保险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险;
主观说与客观说:
主观说—风险是个人对客观事物的主观估计——实际结果与 预期结果之间的差异程度;
客观说—风险是客观存在的事物,可用客观尺度进行衡量。
2、风险的要素
风险因素:增加或引起风险事故发生频率和大小的因素 有形因素——实质性风险因素(比如刹车系统故障) 道德风险因素(故意或恶行)——骗保、纵火 无形因素心理风险因素(无意或疏忽)——酒后驾车
保险人:“承保人”,是指与投保人订立保险合同,并承担 赔偿或者给付保险金责任的人。常指“保险公司”
投保人:指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支 付保险费义务的人。可以是自然人也可以是法人。
被保险人:指其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权的 人; 受益人:指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金 请求权的人; 保险标的:保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象;

第一章:汽车保险概述

第一章:汽车保险概述

[教学方法和手段 课堂讲授、举例说明、设疑法。 教学方法和手段] 教学方法和手段
3
第一节
一、风险的概念 二、风险特征 三、风险要素 四、风险成本 五、风险的种类
风险概述
4
一、风险的概念
1.有关风险概念的不同观点: 有关风险概念的不同观点: 有关风险概念的不同观点 强调风险的不确定性(广义) 风 险 强调风险损失的不确定性(狭义)
六、 保险的职能
二、保险的派生职能 (一)财政性分配职能 (二)金融性融资职能 (三)风险管理性防灾防损职能
七、 保险的产生与发展
一、世界保险的产生与发展历史 (一)世界保险的产生 到中世纪,欧洲各国的城市中出现的各行 业的行会,逐渐分化为工匠行会、商人行会、 社交行会等。从某种意义上说,这种行会中 的扶助办法,是人身保险、火灾保险、海上 保险和其他损害保险的原始形式。
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
损失
20
(一)风险因素(Hazard) 风险因素(Hazard)
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损 失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因,是造成损 失的内在或间接原因。
物质风险因素
(Physical Hazard)
心理风险因素 (Morale Hazard)
道德风险因素 Hazard) (Moral Hazard
21
(二)风险事故(Perils) 风险事故(
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件,是造成损失的直接或外在的原因, 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生,才能导致损失。
22
(三)损失(Loss) 损失
在风险管理中,损失是指非故意的、非预期的和非计 划的经济价值的减少,即经济价值意外的减少或灭失, 这个定义是狭义的,而广义的损失包括物质上的灭失 和精神上的耗损(见下列案例)。 济南一被侵权女工获5万元精神损失赔偿费 精神损失赔偿列入车险 丈夫因工致残丧失性功能 妻子获精神损失赔偿

第1章 汽车保险概述.

第1章  汽车保险概述.

汽车保险的特征有: 1)业务量大,投保率高 2)差异性 首先,汽车的差异性来自汽车的普 及。不同类型的企业、不同类型的家庭、不同的 个人、不同的风险使得机动车辆保险具有差异性。 其次,车辆的生产厂家众多,汽车生产形式多种 多样,从整车进口到进口零部件的组装,从合资 建厂到独资生产。最后,汽车的价格多种多样, 车型、产地、品牌、功能的不同,使得价格差异 较大,从几万元到几百万元不等。 3)出险频率高
经济性: 保险是通过保险补偿或给付而实现 的一种经济保障活动。 商品性: 保险体现了一种等价交换的经济关 系,也就是商品经济关系。 互助性: 保险是一种经济互助行为。保险在 一定条件下,分担了单位和个人所不能承担 的风险,从而形成了一种经济互助关系。 法律性: 从法律角度看,保险具有明显的法 律性质。 科学性: 保险是处理风险的科学有效措施。

此外:
按危险转移的方式划分,保险可以分为原保 险、再保险、共同保险、重复保险。 按保险金额的确定方式分类,保险可以分为 定值保险和不定值保险。 按承保的客户,保险可以分为个人保险、团 体保险、企事业单位保险。






汽车保险,即机动车辆保险,简称车险,是指对 机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身 伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 保险人 汽车保险的保险人是指经营汽车保 险业务的保险公司。 被保险人 在汽车保险合同中,被保险人是保 险车辆的所有人或具有相关利益的人。 投保人 汽车投保人是指与保险人订立汽车保 险合同,并按照汽车保险合同负有支付保险费义 务的人。 保险费 保险费是指投保人参加保险时所交付 给保险人的费用。 保险标的 汽车保险的保险标的是汽车及其相 关经济责任。
风险一般是指某种事件发生的不确定性。只 要某一事件的发生存在着两种或者两种以上 的可能性,那么该事件即存在风险。 风险是由下列三个要素构成的:风险因素、 风险事故 、 损失。 风险因素是引起或增加风险事故发生的机会 或扩大损失幅度的条件,是风险事故发生的 潜在原因;风险事故是造成生命财产损失的 偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原 因,是损失的媒介;损失是指非故意的、非 预期的和非计划的经济价值的减少。

汽车保险概述-PPT课件

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定值保险投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失 时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。 不定值保险-投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保 险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
车辆损失险 负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中 最主要的险种。保与不保这个险种,需权衡一下它的影响。若不保,车辆碰撞 后的修理费用得全部由自己承担。
二、【汽车险起源发展】
(一)
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时,随着汽车在欧洲一些国家的 出现与发展,因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国 都采取了一些管制办法和措施,汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成 1896年11月,由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中, 刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过,而于11月14日举 办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中,还刊登了“汽 车保险费年率”
汽车保险概述
目录
一 【汽车保险的概述】 二 【汽车险起源发展】 三 【汽车保险的分类】 四 【汽车保险的职能】 五 【汽车保险的作用】 六 【汽车保险的要素】 七 【汽车保险的特征】八 【汽车保险的原则】 九 【新车保险的购买】 十 【汽车投保的技巧】 十一【投保应注意的问题】 十二【汽车保险的理赔】
四、【汽车保险的职能】

保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付,同样也是机动车辆 保险的基本职能。 生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明,汽车文明 在给人类生活以交通便利的同时,也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、 倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此,随着生产力水平 的提高,科学技术的进步,风险事故所造成的损失也越来越大,对人类社 会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生 意外事故的概率较大,特别是在发生第三者责任的事故中,其损失赔偿是 难以通过自我补偿的。 机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、 预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了,必须或最好通过保险转嫁 方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移,以最大限 度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件,将自己可能遭受的风险成 本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式, 在大量的风险单位集合的基础上,将少数被保险人可能遭受的损失后果转 嫁到全体被保险人身上,而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济 补偿。通过机动车辆保险,将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的 种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。 机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段,是风险转

第1章 汽车保险概述

第1章 汽车保险概述

4.重复保险
投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保 险人进行投保就构成了重复保险。 共同保险和重复保险的区别在于: 共同保险中,投保人和保险人之间签订的是一个保险合同,
险的负面影响的决策过程。具体而言,就是组织或个
人、家庭通过风险识别、风险估测、风险评价,并在 此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有 效的控制和妥善处理风险所致损失的后果,以最小的 成本获得最大安全保障。
(二)风险管理的程序 1、风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加 以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、 潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类, 并分析产生风险事故的原因。 2、风险估测 风险估测是在风险识别的基础上,通过对所收集的大量资 料进行分析,利用概率统计理论,估计和预测风险发生的概率 和损失幅度. 3、风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上,对风险发 生的概率、损失程度,结合其他因素全面进行考虑,评估发生 风险的可能性及其危害程度,并与公认的安全指标相比较,以 衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施。
一、 风险概述
(一)风险的含义
1、指某种事件发生的不确定性
2、实际与预期结果的差异
3、损失机会和损失的可能性。 4、风险的特定含义(保险学)是指某种损失发 生的不确定性
(二)风险的构成要素
1.风险因素。指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大
其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在或 间接原因 (1)自然风险因素。指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如: 闪电、暴雨、木结构房屋等。
保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损 失承担赔偿责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病或 达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

模块一 认识汽车保险

模块一 认识汽车保险
互联网保险的优势
互联网保险具有便捷性、个性化、智能化等特点, 能够满足消费者对快速、高效、定制化服务的需 求。
互联网保险的挑战
互联网保险的发展也面临着数据安全、合规风险、 消费者教育等挑战,需要不断完善和规范。
车险市场的竞争格局
保险公司数量与规

当前车险市场上的保险公司数量 众多,既有大型的综合性保险公 司,也有专业性的车险公司。
免责条款的效力
免责条款是保险合同的重要组成部分,具有 法律效力。在签订保险合同时,车主应当仔 细阅读免责条款,了解自己的权利和义务。 如果车主对免责条款有疑问或异议,可以向 保险公司咨询或寻求法律援助。
05
汽车保险的发展趋势
互联网保险的发展
1 2 3
互联网保险的兴起
随着互联网技术的普及,越来越多的保险公司开 始通过线上渠道销售保险产品,提供更便捷的保 险服务。
类型(交强险、商业险)
交强险
全称机动车交通事故责任强制保险, 是我国法律规定实行的强制保险制度 。
商业险
包括车辆损失险、第三者责任险、车 上人员责任险等,车主可以根据自身 需求选择购买。
保险的要素与特征
要素
被保险人、保险人、保险标的 、保险责任、保险期限、保险
金额等。
1. 强制性
汽车保险是法律规定的强制性 保险,车主必须购买。
产品差异化与创新
各家保险公司在车险产品上不断 创新,推出各种特色服务,以满 足不同消费者的需求。
渠道竞争
保险公司通过多种渠道销售车险 产品,包括线上、线下以及与汽 车经销商的合作等,竞争激烈。
未来车险的发展方向
科技应用
随着人工智能、大数据、区块链等技术的应用,未来车险将更加智 能化、个性化。

1.1 汽车保险概述1

1.1 汽车保险概述1

2.风险的分类
按风险的性质分类
赌博、投资、 企业经营
纯粹风险:只存在损失,无获利——狭义风险(损失是绝对的)
投机风险:即存在损失,又存在获利——广义风险(损失相对)
单选题 1分 按风险的性质进行分类,风险可以分为( )。 A 纯粹风险与投机风险
B 静态风险与动态风险 按风险的存在形态分类 C 基本风险与特定风险 按风险的起源和影响的范围分类 D 人身风险与责任风险 按风险标的对象分类 E 正治风险与法律风险 按风险发生的原因分类 F 个人风险与家庭风险 按风险发生的经济单位分类
学习目标
1.了解汽车保险的起源、现状与发展 2.熟悉风险管理的步骤和方法; 3.掌握风险的概念及风险三要素。
导入
一、风险认知
风险无处不在,无时不有。
“风险”的由来 “风险”一词的由来,最为普遍的说法是,在远古时期,以打渔捕捞 为生的渔民们,每次出海前都要祈祷,祈求神灵保佑自己能够平安归来, 其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载 而归;他们在长期的捕捞实践中,深深地体会到“风”给他们带来的无 法预测无法确定的危险,他们认识到,在出海捕捞打鱼的生活中,“风” 即意味着“险”,因此有了“风险”一词的由来。
定性或定量地测定风险事故发生的概 率(P)及其损失程度(C):R=f(P,C), 来决定是否进行风险控制及力度
降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。 方法:风险控制型和财务处理型 风险管理成败的关键所在
主要方法
避免:主动避开损失发生的可能性,属于消极应对。


预防:风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施(主动)
风险管理的过程
新风险进入
分析、检查、比较已实施的 风险处理结果与预期目标的 契合程度。 风险管理效果=获得安全保障 与成本的比值

汽车保险与理赔第1章 汽车保险概述

汽车保险与理赔第1章   汽车保险概述
的社会保险法律法 规和社会政策为依据 国家财政有对社会保险 拨款的义务
以保险合同为依据
保险所处的财税关系
商业保险企业要向国家 纳税
二、保险要素
保险要素指构成保险关系的主要因 素,包括保险人、投保人、被保险人、 保险标的及可保风险等。
一般地说,现代商业保险的要素包 括:可保风险的存在;大量同质风险的 集合与分散;保险费率的厘定;保险基 金的建立;保险合同的订立。 可保风险指符合保险人承保条件的 特定风险。
风险的大量性一方面是基于风险分 散的技术要求,另一方面也是概率论和 大数法则的原理在保险经营中得以运用 的条件。
三、保险功能
保险具有经济补偿、资金融通和社 会管理功能,这三大功能是一个有机联 系的整体。
(一)经济补偿功能
经济补偿功能是保险的立业之基, 最能体现保险业的特色和核心竞争力。 具体体现为财产保险的补偿和人身 保险的给付两个方面。
一般来讲,可保风险应具备的条件 包括:风险应当是纯粹风险,只有损失 的机会,而无获利的可能,而且大量标 的均有遭受损失的可能性,有导致重大 损失的可能。
重大损失是被保险人不愿承担的。 如果损失很轻微,则无参加保险的必 要。 另外不能使大多数的保险标的同时遭 受损失,要求损失的发生具有分散性。 保险的目的,是以大多数人支付的小 额保费,赔付少数人遭遇的大额损失。
(三)按照是否以营利为目标分为商业保险与 社会保险 社会保险是指在既定的社会政策下,由 国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴 保险费,形成保险基金,用以对其中因年老、 疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失 劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生 活保障的一种社会保障制度。
社会保险不以营利为目标,运行中 若出现赤字,国家财政将给予支持。 商业保险指保险公司所经营的各类 保险业务。 商业保险以营利为目标,进行独立 经济核算。

第1章 汽车保险概述

第1章 汽车保险概述

4.发展简史
5.汽车保险分析
4.保险中介
第一节 风险与保险
一、风险
风险是指人们在生产、生活或对某一事项 做出决策的过程中,对于未来结果预测的不确 定性,包括正面效应和负面效应的不确定性。 风险的构成包括:风险因素、风险事故和 风险损失。
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
• 风险不以人的意志为转移,是独立于人的意识 之外的客观存在
按保险标的分类
1.财产保险 这里是指狭义的财产保险,它是以有形的财产作为保险标的的 保险,保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的 经济赔偿责任。 2.责任保险 是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 3.信用保证保险 以信用关系为保险标的的一种保险。 4.人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险, 人身保险的保险标的无法用货币来衡量,但保险金额可以根据 投保人的经济生活需要和交费能力来月定。
按照保险的实施形式分类
1、自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在 平等互利,协商一致的基础上,根据自愿的原 则签订的保险合同。 2、强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制 实行的保险,也称法定保险。
第二节
一、车险含义
汽车保险概述
车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶 汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。
汽车保险与理赔
• 课程性质:考试 • 学时:42学时 • 成绩计算:平时占30%;期末占70%
参考书
• 李景芝,赵长利.汽车保险典型案例分析 国防工业出版社 2008
• 祁琴琴.汽车保险与理赔.机械工业出版社,2004 • 梁军.汽车保险与理赔.人民交通出版社,2005.
第1章 汽车保险概述

汽车保险

汽车保险

汽车保险一、车保简介二、车保起源三、发展状况四、未来发展一、车保简介(一)汽车保险概述汽车保险,即机动车辆保险,简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险是财产保险的一种,它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。

当前,除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险,其它机动车保险分为两大类。

这两类保险一共包含两类基本险种:一类是基本险,包括车辆损失险和第三者责任事故险,另一类是车主自愿投保的附加险,主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。

(二)汽车保险由来世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国。

美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。

马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。

美国全国只有4000多辆汽车,而马的数量却达到了2000万匹,马车仍然是主要的交通工具。

在100多年之后,美国有2.2亿辆汽车,而马的数量已经减少到200万匹。

一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险已经成为再平常不过的事情。

(三)车险分类1、机动保险机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。

机动车辆保险具体可分车辆基本险和附加险两个部分。

2、交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

3、商业险(1)车辆损失险在机动车辆保险中,车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种,并在若干附加险的配合下,共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。

(2)第三者责任保险机动车辆第三者责任保险的保险责任,即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。

(3)附加保险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。

汽车保险概述(PPT37页)

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11、现今,每个人都在谈论着创意,坦白讲,我害怕我们会假创意之名犯下一切过失。21.8.1715:18:2315:18Aug-2117-Aug-21
12、在购买时,你可以用任何语言;但在销售时,你必须使用购买者的语言。15:18:2315:18:2315:18Tuesday, August 17, 2021
差异很大。
5
参保对象的广泛性
不同类型家庭,不同的性别、年龄、性格,不同风险倾向都 会导致不同参保主体间较大的风险差异。
保险合同的不定值性
双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险 价值,而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定 保险价值的合同,实际价值可能会因市场因素及车辆折旧 而发生变化,车辆保险仅以出险时的实际价值为保险价值。
我国现行机动车辆保险分为机动车交通 事故责任强制险和机动车商业保险。
车辆损失保险
主险
机动车商业保险
第三者责任险
玻璃单独破碎险
附加险 车身划痕损失险
自燃损失险
车辆停驶损失险
附加险不能单独投保,投保主险的任险,是不是也同时涵括了 对车上人员的保障?
不包括,要对车上人员的安全予以保 障,还需投保车上责任险。该险种负责赔 偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身 伤亡(包括司机和乘客)和所载货物的损 失。
3
可是没过几天,人保公司理赔员打电话 跟朱先生说,最多只能赔偿1万元。“我查过 这辆车的过户记录,你是以1万元的价格买来 的。也就是说,即便这辆车报废了,我们也 只能赔给你1万元。”理赔员对朱先生如是说 。
原来,二手车中介出于低开发票少交税 的目的,将2.8万元开成了1万元。
最后,理赔员建议朱先生将这辆车申请 报废,只有这样才能获得1万元的最高赔偿。 否则,可能连1万元都赔不到。

汽车保险概述

汽车保险概述
②汽车的所有与使用情况。
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6. 1 汽车保险概述
(5)投保险种与保险期限 ①车辆险中包括全车盗抢险、车上责任险(车上座位和车上货
物)、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失 险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。 在投保单上,需要选择投保险种,填写保险金额或赔偿限额, 这是保险人在核保时确定保险费的基本依据。 ②保险期限一般为半年或一年。在美国,一般情况下规定保 险期限为半年,除了一次交清保险费外,也可以采用按月交 付。在我国规定的保险期限一般为一年.
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6. 1 汽车保险概述
(3)第三者责任险 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员,在使用
保险汽车过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡 或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额, 保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对 象既有人身伤亡又有财产损失,所以汽车责任保险又分为第 三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险 有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点,是为无辜的受害 者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的 汽车保险制度,一般遵循“无过失就无责任,无损害就无赔 偿”的原则,所以当被保险人负有过失责任,或者第三者有 由过失直接造成的损害发生时,保险人才能依据保险合同予 以赔偿。
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6. 1 汽车保险概述
(2)车辆损失险 车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车,因保险责任
范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保 险汽车的意外事故很多,各国为打一大对被保险人的保障, 一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的危险事故,有 时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险,包括碰 撞损失险和汽车综合损失险(非碰撞损失险),全车盗险包括 在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重, 发生频率很高,所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险 单独列出。
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事人办理保险标的的查勘、鉴定、损失评估及理 赔款项清算业务并予证明的人。
被保险人和保险人都有权委托保险公估人 办理相关事宜。
五、汽车保险分析
1.保险诈骗 主要表现形式有:
(1)故意虚构保险标的,骗取保证金。 (2)对保险事故编造虚假原因或夸大损失程度,骗取保险金。 (3)编造未曾发生的保险事故,骗取保险金。 (4)故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金。 (5)用重复保险后一次事故多次赔偿手段,骗取保险金。
2.赔偿变化
(3)将车险与家财险捆绑销售 如,购买一定险别的车险,搭售一定保额的家财险,
而且在费率上给予适当优惠。
(4)将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合,主要是从信息共享的角度来考虑的。
(5)将车险与投资相结合 将车险与投资相结合,可使得保户在得到车辆保障
的同时,获得投资收益。
(6)在服务中考虑投保人独特的需求 例如购车咨询,掌握相关的车辆损毁原因,车辆安
第一节 风险与保险
一、风险
风险是指人们在生产、生活或对某一事 项做出决策的过程中,对于未来结果预测的不 确定性,包括正面效应和负面效应的不确定性。
风险的构成包括:风险因素、风险事故 和风险损失。
二、保险的概念及要素
《中华人民共和国保险法》第2条规定:
保险是指投保人根据合同约定,向保险 人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承 担给付保险金责任的商业保险行为。
1980年我国全面恢复国内保险业务,车险业务也随之恢复。
1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险,使其具 有了更广泛的适用性。
从1980年之后,我国的车险业步入快速发展的轨道,取得 了喜人成绩,如2002年车险保费472亿;2003年车险保费 544.6 亿;2004年车险保费 744亿。目前机动车辆保险费收入,已经占 据我国财产保险总保险费收入的50%以上。
第四节 汽车保险市场
一、汽车保险市场的地位
1、保险市场的含义 保险市场是指保险商品交换关系的总和。
2、保险市场的主体、客体 主体是指保险市场交易活动的参与者, 包括:保险商品的供给者、 需求方 和充当供需双方媒介的中介方。
客体是指保险产品。
3、汽车保险市场的地位 地位突出
(1)由被保险人的广泛性决定。 (2)在稳定社会和维护社会公共秩序方面有特殊作用。 (3)由于汽车保险的出险率高,保险人的理赔技术和 服务将成为一个十分突出的问题,它将直接影响保险业的 健康发展。 (4)无论是从保险公司经营管理角度,还是从监管部 门对于市场的监督与管理角度,汽车保险均具有突出的地 位。
第1章 汽车保险概述
目录
一、风险与保险概述 1.风险 2.保险概念与要素
三、汽车保险的经营 1.我国车险经营状况 2.车险经营创新 3.汽车保险发展方向
二、汽车保险概述 1.含义 2.作用 3.特点 4.发展简史 5.汽车保险分析
四、车险市场 1.汽车保险市场的地位 2.保险市场机制 3.保险市场营销的模式 4.保险中介
二、保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。
价值规律 市场机制的具体内容包括: 供求规律
竞争规律 及其相互关系
1、价值规律 价值规律在流通领域中要求等价交换,即
要求价格与价值相一致。
即以价值为中心,围绕着价值上下波动。
2、供求规律
供求规律表现为供给与需求之间的关系, 从发展趋势看,供给量与需求量是大致相等 的。
③是各公司竞争焦点 随着汽车保有量逐年上升,车险保源相对稳定,
并不断扩大。各公司集中精兵强将,展开竞争。 让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、
理赔,这决定对整个产险的接受程度。
④是新技术的试验田 车险面广、量大、品种相对单一,便于新技术
推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。
3.发展特点 ①费率自由化
各国实践:
费率厘定大都经历过从无序竞争,到在相当长的一段时期实行刚性管理,然后, 在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。
②为汽车产业保驾护航 目前,汽车产业作为我国的支柱产业。
汽车产业要成为中国经济发展的原动力,必 须解决好使用汽车带来的一些问题。
比如交通事故问题,如处理不好,势必影响 汽车产业的发展,所以说,汽车产业发展离不开 车险的配套服务。
保险的要素: 1.可保风险 2.多数人同质风险的集合与分散 3.费率的合理厘定 4.保险基金的建立 5.订立保险合同
第二节 汽车保险概述
一、车险含义
车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾 驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。
汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎 险等 用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落 险等
专业代理人 兼业代理人
个人代理人。
2、汽车保险经纪人
保险经纪人是基于投保人的利益,为投保 人和保险人订立合同提供中介服务,并依法从 保险人处收取佣金的公司或个人。
投保人因经纪人过失而遭受损失的,经纪 人在法律上需负赔偿责任。
目前,我国的保险经纪人一般较少涉足汽 车保险业务。
3、保险公估人 是站在第三者的立场上,依法为保险合同当
第三节 汽车保险的经营
一、我国汽车保险经营状况 保费收入稳步增长 赔付率增长速度过快
二、汽车保险经营的创新
(1)车险产品责任的创新 创新途径: 一是扩展, 如间接损失等; 二是细分, 如“雷击、暴风、龙卷风、
暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、 雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。
(2)车险保单形式的创新 单期保单转为复式保单。
四、车险发展简史
1886年德卡尔·本茨发明汽车,汽车成为交通 工具。
驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为,商机被保 险商瞅准。
1895年,英法律意外保险有限公司签发了世界上 最早的汽车保险单(为责任险保单),保险费为10-100 英镑,于是车险诞生。
车险伴随汽车出现而产生,属于年轻险种。
1927年,美马萨诸塞州实施汽车强制保险法,成 为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。
全性能等多方面信息,帮助购车者买到称心如意的车, 同时也可借机销售车险产品。
三、车险业发展方向
1.险种多元化 险种增多——但不够—— 应细化。
2.费率合理化 从车——从人——从地域。
3.无赔优待明显化 符合保险定义——风险小交钱少——应增大幅度。
4.营销电子化(即网络营销) 是趋势。 2005.4.1《电子签名法》——保险网上销售。
(1)有关精神损害的赔偿
目前我国商业条款将精神损失列为除外责任, 并开设了附加险种。
交强险列为保险责任。
(2)“减值损失”的赔偿 即事故会造成车辆贬值。
目前,多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。
3.责任不清 指要区分开三种保险责任: “产品质量保证保险”、 “产品责任保险”、 “汽车保险” 。
2、代理业务模式 是指保险公司通过其代理人,包括专业代理人、兼业代理人和
个人代理人等渠道获得业务。 3、经纪人业务模式 是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。
四、保险中介 1、汽车保险代理人 保险代理人在保险人授权范围内进行保险 代理业务的行为所产生的法律责任,由保险人承 担。 保险代理人可以分为三类:
二、车险作用
车险“损失补偿”职能的发挥 1.扩大了人们对汽车的需求 2.稳定了社会公共秩序 3.促进了汽车安全性能的提高
三、车险特点
1.自身特点 ①标的流动
一是核保时 “验标承保”难,只能依赖 于投保人的诚信。
二是事故发生时检验定损难,保险人应 建立和完善查勘检验的网络。
②出险频率高
据统计,全世界每年因交通事故死亡的人数约 为 50 万 , 相 当 于 每 200 个 人 就 有 一 人 死 于 车 祸。
另外,还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、 雹灾事故,等等。
2.比较特点
①占财产险比重大 车险保费收入占产险保费收入的50%以上,为产险公司的“支柱险种”。
②对象广泛且差异大 对象包括被保险人和保险标的。
被保险人——要求业务人员能和每个客 户处理好关系
保险标的——要求理赔人员能熟悉标的 结构,并能跟上汽车行业发展,不断更新知识 结构
车险既属于狭义财产保险范畴,又属于责任保险 范畴,是一个综合性的险种。
最初,汽车保险承保的标的只有汽车,随着其发展, 保险标的范围扩大,除汽车外,还有电车、蓄电池车、 摩托车、拖拉机、各种专用机械Байду номын сангаас及特种车。目前,世 界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称,而我国已于 1983年11月将其改为机动车辆保险,使其有了更规范的 名称。
3、竞争规律 竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争
以及供求之间的竞争。 价格竞争是任何市场的重要特征。 一般商品价格竞争机制,在保险市场受到某
种程度的限制。 市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等
非价格竞争。
三、保险市场营销的模式 1、直接业务模式
是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。 这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户,或者接待客户上门获 得业务。
1931年英国开始强制实施汽车责任险。
20世纪50年代初,中国人民保险公司开办了汽车 保险。
不久出现争议,认为车险以及三者险对于肇事者予 以经济补偿,会导致交通事故增加,对社会产生负面影 响,于是人保公司1955年停办车险。
70年代中期,为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要,开 始办理以涉外业务为主的车险业务。
费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。 2003.1.1前,全国范围内实行统一费率。 2003.1.1起,实施新的条款和费率管理制度。 2006.7.1起,交强险的推出和商业险A、B、C 三套条款 2007.4,保险行业协会统一主要附加险。
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