影响我国长期护理保险需求的实证分析_荆涛

（ 一） 因变量的数据指标 据卫生统计年鉴，我国约有 78% 的 65 岁及 以上的城镇居民患有各种慢性疾病，需要长期护 理服务。老年人容易患慢性疾病，因此，老年人口 占总人口的比例越大，社会和家庭所面临的长期 护理费用风险也就随之增大，从而刺激人们对长 期护理保险的需求。但由于长期护理保险业务在 我国开展的时间短，没有保费收入统计等经验数 据，因此本文选取城镇 65 岁及以上人口占城镇总 人口比例替代长期护理保险保费收入，作为长期 护理保险需求的数据指标，虽然不甚准确但是合 理的。 由于我国全国人口结构数据是按照一定的抽 样比，通过抽样调查样本得出的。本文认为，抽样 数据可以很好地代表全国 65 岁及以上人口所占 比例。另一方面，本文还假设 65 岁及以上人口在 城镇和农村的分布是均匀的，因而可以用全国 65 岁及以上人口所占比例代替城镇 65 岁及以上人 口占城镇总人口比例。1995 ～ 2009 年数据来源 于中国人口统计年鉴； 2010 年数据来源于国家统 计局的第六次全国人口普查主要数据公报。 （ 二） 自变量的数据指标 1. 收入 随着近些年来全国医疗费用攀升，老年人高 额的护理、半护理费用将对很多家庭产生很大的 经济负担。一般假设，收入是影响长期护理保险 需求的重要因素，并且是正相关的： 较低可支配收 入水平将导致较低的长期护理保险需求； 而随着 居民 收 入 的 增 长，对 长 期 护 理 保 险 的 需 求 也 会 增加。 此变量本文将采用城镇居民年人均可支配收 入的数据来展现，数据来源于中经网统计数据库。 2. 利率 本研究认为，影响居民收入的因素同样也会 影响居民对长期护理保险的需求。考虑到我国居 民仍以储蓄作为最主要的投资手段，所以存款利 率同样影响着对长期护理保险的需求，同时存在 着替代效应和收入效应。 本研究采取的利率指标是金融机构人民币一 年期存款利率。由于货币政策的变化通常会导致 利率的波动，所以一年中可能会有多个法定利率。 对于一年中出现的不同利率，本研究将采用一年
5 854. 02
6. 96
6 279. 98
7. 10
6 859. 58
7. 30
7 702. 80
7. 50
Βιβλιοθήκη Baidu
8 472. 20
7. 60
9 421. 61
7. 69
10 493. 03
7. 90
11 759. 45
8. 10
13 785. 81
8. 30
15 780. 76
8. 50
17 174. 65
据库。 4. 社会保险支出 通常，我们认为社会医疗保险和社会养老保
险的支出对城镇居民长期护理保险的需求有挤出 效应： 对老年人的社会保障程度越高，即国家财政 中社会医疗保险和社会养老保险支出越多，长期 的需求程度越低。
此变量数据，我们选取社会医疗保险基金支 出和社会养老保险基金支出之和来表示。1995 ～ 2009 年数据来源于中经网统计数据库，2010 年数 据由于还没有披露，我们假定五项社保基金支出 增长与总支出增长同步，按照社保基金总支出同 比增长 20. 4% ①推算得出。
收稿日期： 2011--07--10 基金项目： 国家社科基金（ 08BRK003） 。 作者简介： 荆 涛（ 1969—） ，女，吉林长春人，对外经济贸易大学保险学院教授，博士生导师；
王靖韬（ 1979—） ，男，湖南衡阳人，对外经济贸易大学保险学院硕士研究生； 李 莎（ 1987—） ，女，河北石家庄人，对外经济贸易大学保险学院硕士研究生。
社会保险 S
医疗保险基金 支出和养老保险 基金支出 /亿元
854. 90 1 048. 10 1 291. 80 1 564. 90 1 994. 00 2 240. 00 2 565. 40 3 252. 30 3 776. 00 4 364. 30 5 119. 00 6 173. 40 7 526. 70 9 473. 20 11 691. 80 14 076. 93
显著呈现出来。
关键词：长期护理保险； 长期护理保险需求； 对数线性模型
中图分类号： F840. 69
文献标志码： A
文章编号：1009--6116（ 2011） 06--0090--07
一、引言 长期护理保险不仅在我国保险市场上是一个 新产品，在世界其他国家包括发达国家也是一个 新兴险种，它对解决因人口老龄化所引起的老年 人长期照料问题将起到重要作用。任何产品的开 发都以社会需求为前提，长期护理保险也不例外， 社会对该险种的巨大需求是保险公司开展新业务 的根本动力。 国外学者从潜在需求者个体行为、特征及偏 好等微观层面对长期护理保险需求的影响进行了 研究和讨论。Mark V． Pauly （ 1990 ） 解释了只有 少数富裕人口通过购买长期护理保险为自己的护 理费用获得保障的原因，即一部分人因为没有意 识到长期护理风险这一需求，另一部分人是因为 有家人对其进行长期照料，如此就避免了护理费 用的支出。即使保险公司以公平保费推出长期护 理保险，现实中也存在许多削弱长期护理保险需 求的因素。Peter Zweifel 和 Wolfram Struwe（ 1998） 通过分析委托代理模型，发现道德风险是抑制发 达国家长期护理保险需求的最主要原因。父辈在 购买长期护理保险时，不仅考虑自身利益，还会考
各模型变量、数据指标及数据见表 1。
变量
数据指标
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
表 1 本文选取的模型变量、数据指标及 1995 ～ 2010 年数据
长期护理 保险需求 D
收入 I
·90·
第 26 卷 第 6 期
荆 涛，王靖韬，李 莎： 影响我国长期护理保险需求的实证分析
Browns 和 Helmut Gründl （ 2010） 通过分析调查问 卷，说明德国成年儿童同样面临长期护理保险的 潜在需求，并从问卷分析中得出，长期护理险需求 低的重要原因是由于风险意识低。
国内一些学者也已开始关注大众对这一新险 种的需求。荆涛（ 2006） 提到，随着我国老龄化趋 势加剧，加之中国特殊的家庭结构，长期护理保险 的需求将会增加。韩丹（ 2006） 提到，如果雇主为 其雇员购买长期护理保险所缴纳的保费，作为费 用项目从企业收入中进行税前列支，将鼓励企业 把长期护理保险作为一项福利政策提供给员工。 苏永莉（ 2007） 定性分析了观念因素、人口因素、 社会经济因素、其他机制的代替等因素对我国长 期护理保险需求的影响，并预测长期护理保险在 我国将是一个很有发展潜力的保险产品。孟昶 （ 2007） 在 苏 州、扬 州 和 淮 安 等 地 区 进 行 数 据 抽 样，采集 个 体 数 据，并 运 用 频 数 分 析、交 叉 表 和 logit 模型，对抽样数据进行实证分析，结果显示 “人们对 长 期 护 理 保 险 的 认 知 程 度 很 高，且 民 众 未来购买 长 期 护 理 保 险 的 意 愿 存 在 较 大 差 异 ”。 荆涛（ 2010） 通过比较分析美国和日本的长期护 理保险制度，提出建立适合我国国情的长期护理 保险“三步走”模式设想，并对该险种未来的发展 前景进行了展望。
·91·
北京工商大学学报（ 社会科学版）
2011 年 第 6 期
间利率时间加权平均值来表示金融机构一年期平 均存款利率。原始数据来源于中国人民银行网站 “金融机构人民币存款基准利率”。
3. 通货膨胀 通货膨胀程度严重影响着居民实际可支配收 入，因而，本研究假设通货膨胀程度与长期护理保 险需求呈负相关： 通胀指数越高，居民实际可支配 收入就越低，对长期护理保险的需求也就越低。 通货膨胀指标选取的是城市居民消费价格指 数。它是用来测量各个时期内城市家庭和个人消 费的商品和劳务的价格平均变化程度的，是公认 的通货膨胀测定指标。本文采用以 1978 年为基 期的定基比数据，根据 1978 ～ 2010 年环比数据计 算得到。原 始 环 比 数 据 来 源 于 中 经 网 统 计 数
8. 87
19 109. 00
10. 98 9. 21 7. 17 5. 03 2. 89 2. 25 2. 25 2. 03 1. 98 2. 03 2. 25 2. 34 3. 15 3. 94 2. 25 2. 29
429. 97 467. 80 482. 30 479. 41 473. 18 476. 96 480. 30 475. 50 479. 78 495. 61 503. 54 511. 10 534. 09 564. 00 558. 93 576. 81
三、模型的建立和分析
理保险需求的对数线性模型：
（ 一） 模型建立与检验 本研究首先对变量取对数，然后建立长期护
虑子女对其购买长期护理保险行为的反应。在父 辈购买了长期护理保险后，子女便依赖医疗机构 对父母进行照料，但正因为这笔费用可以从保险 公司那里得到补偿，道德风险由此而生，因此许多 老人为得到家人更多关心，放弃购买长期护理保 险。Volker Meier（ 1998） 分析了寿险需求和长期 护理保险需求之间的联系，认为随着居民效用函 数的变化，寿险需求与长期护理保险需求之间的 相关关系也会发生变化。当理性失能对效用的影 响减弱时，收入减少和利他主义思想的加深，会促 使人们购买长期护理保险。Darius Lakdawalla 和 Tomas Philipson（ 2002） 从一个全新角度来分析人 口老龄化对长期护理保险需求的影响。他们认 为，人口老龄化会促进家庭长期护理供给，从而降 低人们对长期护理保险的需求，因为健康的老年 人能为其伴侣提供家庭护理，不必雇用专业护理 人 员。 Anne Theisen Cramer 和 Gail A Jensen （ 2006） 应用美国 2002 年以来数据，通过建立 logistic 回归，分析了影响消费者购买长期护理保险 的因素，得到价格、消费者受教育水平和收入对需 求有很大影响的结论。Tian Zhou-Richter，Mark J．
利率 R
通货膨胀 P
65 岁及以上 人口比例 /%
城镇居民年人均 可支配收入 /元
一年期法定 存款利率 /% （ 时间加权平均值）
城市居民消费 价格指数
（ 1978 年 = 100）
6. 20
4 282. 95
6. 41
4 838. 90
6. 54
5 160. 32
6. 70
5 425. 05
6. 90
荆 涛， 王靖韬， 李 莎
（ 对外经济贸易大学 保险学院，北京 100029）
摘 要：本文通过建立对数线性模型，从宏观角度对影响我国长期护理保险需求的经济因素进行实证分析，发现我
国社会医疗保险和社会养老保险基金年支出每增加 1% ，商业长期护理保险的需求量就会增加 0. 122 2% 。但是宏观层
面的城镇居民人均收入、一年期金融机构法定存款利率和当前通货膨胀程度，对长期护理保险需求的影响并未在模型中
国内文献多对长期护理保险进行定性分析。 对长期护理保险需求进行实证分析的文章，侧重 对特定区域内的微观层面的需求分析。本文主要 从宏观层面研究多种经济因素对我国长期护理保 险的影响机制和效果，旨在为政府和保险公司提 供决策参考。
二、变量的选取和数据说明 本文实证分析采用对数线性模型对相关统计 数据进行线性回归，从宏观角度分析各因素对我 国长期护理保险需求的影响。需强调的是，本文 所研究的因素是可观察因素，因为这类因素有相 关数据作支撑，能较好地反映变量的变化趋势，而 且它们对长期护理保险需求的影响也较显著。另 外，考虑到长期护理保险现阶段仍采取商业保险 形式，其需求应建立在对它有购买能力的基础上。 因而，城镇居民才是长期护理保险最主要的需求 者。本文将建立在城镇这个群体中考虑影响我国 长期护理保险的需求因素。
第 26 卷 第 6 期
北京工商大学学报（ 社会科学版）
Vol． 26 No． 6
2011 年 11 月 JOURNAL OF BEIJING TECHNOLOGY AND BUSINESS UNIVERSITY（ SOCIAL SCIENCE） Nov． 2011
影响我国长期护理保险需求的实证分析