商业银行资产托管业务.pptx
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商业银行的资产业务课件
汽车贷款证券化
总结词
将汽车贷款打包成证券，为商业银行提供融 资和风险管理工具。
详细描述
汽车贷款证券化是将汽车贷款打包成证券的 一种资产证券化形式。通过将汽车贷款证券 化，商业银行可以将风险分散到更广泛的投 资者群体中，同时获得更多的融资机会。这 种业务有助于提高银行的资本充足率，增强 风险管理能力，并促进汽车消费市场的发展 。
04
商业银行的租赁业务
经营租赁
经营租赁是指出租人向承租人 提供租赁物品的使用权，并保 留物品的所有权，承租人需向
出租人支付租金。
经营租赁的租赁期限相对较 短，通常在租赁期满后，承 租人可以选择续租或退回租
赁物品。
经营租赁的出租人通常为专门 从事租赁业务的机构或企业， 承租人则可以根据自身需求选
择不同的租赁方式。
短期贷款的定义
短期贷款的种类
短期贷款是指贷款期限在一年以内的 贷款，主要用于满足企业短期资金需 求。
主要包括生产周转贷款、临时贷款、 票据贴现贷款等。
短期贷款的特点
短期贷款具有期限短、风险相对较低 、利率相对较低等优点，但也存在还 款压力大、资金使用限制等缺点。
中长期贷款
中长期贷款的定义
中长期贷款是指贷款期限超过一 年的贷款，主要用于满足企业长
基金投资
总结词
具有较高风险，但可能获得高收益
详细描述
基金是一种集合投资工具，由专业的基金管 理公司管理。基金投资的收益和风险取决于 基金的具体类型和市场表现。商业银行可以 通过投资基金来获取更高的收益，但同时也 面临着较高的风险。在选择基金进行投资时 ，商业银行需要对基金的类型、基金经理的
投资经验和业绩等方面进行全面评估。
资产业务分类
商业银行经营管理7.2.4资产托管业务
模块七 商业银行中间业务及表外业务管理
任务二 金融服务类中间业务管理
主讲人ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ李军燕
7.2.4 资产托管业务
资产托管业务是商业银行接受客户委托、安全保管客户资产、 行使监督职责，并提供投资、管理相关服务的业务。
我国商业银行的资产托管业务是从基金托管开始的，现在已 经扩展到QFII托管、企业年金托管、保险资金托管、产业投资、 社保基金托管、信托资产托管等，规模不断增大，成为商业银行 重要的中间业务。
（1）安全保管基金的全部资产； （2）负责基金投资资金的清算； （3）负责审核基金账务和资产估值，对所托管的基金投资 运作进行监督。
谢 谢!
基金托管人是依据基金运行中“管理与保管分开”的原 则对基金管理人进行监督和对基金资产进行保管的机构。 设立基金托管机构的目的在于防止基金财产挪作他用， 保障基金投资人的合法权益。因此，世界各国都要求投 资基金选择实力雄厚、经营稳健、信誉良好的银行作为 基金托管人。
基金托管人以“诚实信用、勤勉尽责”为敬业原则，其目标 是维护基金持有人的利益，为基金管理人提供优质高效服务， 从而促进证券投资市场的健康规范发展。其具体职责包括：
基金托管业务
是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托、 安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办 理资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值等业务并 监督管理人投资运作。
证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投 资方式，即通过发行基金单位（基金的基本计量单位）， 将投资者的不等额出资募集起来，交由基金托管机构托 管，基金管理机构经营管理，并将其分散投资于股票和 债券等金融工具，投资收益按出资比例分配给基金持有 人的一种资金组织形式。
任务二 金融服务类中间业务管理
主讲人ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ李军燕
7.2.4 资产托管业务
资产托管业务是商业银行接受客户委托、安全保管客户资产、 行使监督职责，并提供投资、管理相关服务的业务。
我国商业银行的资产托管业务是从基金托管开始的，现在已 经扩展到QFII托管、企业年金托管、保险资金托管、产业投资、 社保基金托管、信托资产托管等，规模不断增大，成为商业银行 重要的中间业务。
（1）安全保管基金的全部资产； （2）负责基金投资资金的清算； （3）负责审核基金账务和资产估值，对所托管的基金投资 运作进行监督。
谢 谢!
基金托管人是依据基金运行中“管理与保管分开”的原 则对基金管理人进行监督和对基金资产进行保管的机构。 设立基金托管机构的目的在于防止基金财产挪作他用， 保障基金投资人的合法权益。因此，世界各国都要求投 资基金选择实力雄厚、经营稳健、信誉良好的银行作为 基金托管人。
基金托管人以“诚实信用、勤勉尽责”为敬业原则，其目标 是维护基金持有人的利益，为基金管理人提供优质高效服务， 从而促进证券投资市场的健康规范发展。其具体职责包括：
基金托管业务
是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托、 安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办 理资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值等业务并 监督管理人投资运作。
证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投 资方式，即通过发行基金单位（基金的基本计量单位）， 将投资者的不等额出资募集起来，交由基金托管机构托 管，基金管理机构经营管理，并将其分散投资于股票和 债券等金融工具，投资收益按出资比例分配给基金持有 人的一种资金组织形式。
商业银行的资产业务(ppt-43)
效。
银证通客户通过券商端电话或网上交易发起卖出股票
时，券商负责校验客户是否有足额股票，若有，直接将指
令发至证券交易所，如卖出成功，收盘后资金由证交所划
至券商在银行的帐户，盘后清算时划至个人活期储蓄存折
。如出现余额不足，委托无效。
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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2.2 商业银行资产业务
三、证券业务
1、银行证券投资的目标 取得收益
收入包括利息收入和证券增殖收入。 降低风险
证券投资的风险比放款风险小。 证券投资组合 比放款的组合更为灵活。 补充资产流动性 第一储备：现金资产 第二储备：投资证券
国家助学贷款是面向中华人民共和国（不含香港和澳 门特别行政区、台湾地区）高等院校中经济确实困难 的全日制本、专科学生，研究生、第二学位学生发放 的助学贷款。
贷款仅能用于学生的学费及生活费。
国家助学贷款中用于学费的金额最高不超过借款人所 在学校的学费收取标准，用于生活费的金额最高不超 过学校所在地区的基本生活费标准。
借款人支付的部分在归还贷款本金的同时支付同期贷 款利息。
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2.2 商业银行资产业务
二、放款业务
我国商业银行的个人助学贷款政 国策家助学贷款期限一般不超过8年（根据实际学制相
应确定贷款期限）。
借款人毕业后继续攻读研究生及第二学士学位的，根 据借款人申请，贷款可展期一次，并依法签定展期合 同。
批发贷款包括工商贷款，对其它金融机构贷款、不 动产贷款、向证券经纪人贷款、农业贷款
商业银行资产管理培训课件(PPT 58张)
（2）市政票据和债券
• 是地方政府为筹集学校和道路等公共工程 的资金而发行的长期债务工具。
（3）企业票据和债券
• 信用级别高的公司发行的长期债券。
4.2.3证券化资产
• 是由一些特定种类的贷款如住宅抵押贷款， 汽车贷款和信用卡贷款等作担保发行的债 券。 • 银行持有的主要是抵押贷款担保证券，且 多为短期。
• 特点：流动性比较差，有一定拖欠风险，有的品 种利息收入可以免税。
4.2.2资本市场工具
• （1）政府票据和债券 • （2）市政票据和债券 • （3）企业票据和债券
（1）政府票据和债券
• 中央政府发行的剩余到期年数在一年以上 的债券。 • 10年以内称为政府票据—Notes。 • 10年以上称为政府债券—Bonds。
• 贴现率DR计算公式：
• 特点：简单，未考虑复利，360天粗考虑复利，365天较精确
（2）政府机构证券
• 政府主办机构发行的可上市交易的票据和 债券称为政府机构债券。
（3）存款单CDs
• 银行和非银行金融机构为取得存款资金而发行的 生息收据, 是银行资金极重要的来源。 • 银行发行存单吸收资金，同时购买其他银行发行 的存单，作为收益高风险低的投资。 • 期限：1年以内。金额：一般$10万以上。利率协 商后固定，也有浮动利率。 • 到期日6个月内的二级市场活跃。
• P债券当前价格；M持有期末出售价格；I利息；t持 有期；y持有期收益率。
（2）税负风险
• 银行未采取有效避税措施而遭受的损失。
• 解决办法：购买免税债券；使用赋税互换 工具和资产组合转移工具。
• 商业银行发行1000万元大额存单，用于证 券投资。存单年利率8.2%，存单存款要求 3%的法定存款准备金。可供选择的债券是， 一是名义年利率为10%的应税国债，二是年 收益率为8%的免税市政债券，边际税率为 34%，银行如何组合？
银行资产托管业务营销指引(底)共22页PPT资料
业务联系人：赵 巍 010-66226075 /OA: zhaowei4bankofbeijing
4.2 股权投资基金的营销
1、业务背景：
投资于优质未上市企业股权的基金。近年来，股权投资基金数量和规模快 速膨胀，行业处于快速发展阶段。
投资于创业期企业的基金通常称为“创业投资基金（VC）”，简称“创投 基金”；投资于成长期和Pre-IPO阶段的基金通常称为“股权投资基金（PE ）”；政府出资主导的支持某类产业发展的大型基金通常称为“产业基金 ”。
2、目标客户：信托公司
4.1 信托贷款类银行理财的营销
3、客户需求点：大多需要我行配合产品销售； 4、业务开展指引：
① 目前以房地产信托、中小企业集合信托、流动性贷款项目居多； ② 对需要我行销售的产品，由行内投行与同业部及财富管理部审批该信托的
准入与发行，资产托管部负责该产品的托管； ③ 对无需我行销售的产品，分支行填写《项目调查报告》，报资产托管部； ④ 参考托管费率：0.1%，按项目情况浮动，费率由资产托管部审批。 ⑤ 托管的操作运营，参考《分支行办理信托托管业务指引说明》
不同客户的需求点存在不同：民间基金通常需要银行协助募集资金或与银 行长期合作项目共享；有政府引导资金或政府直接支持的项目通常资金充沛 ，看重业务费率水平。
4、业务开展指引：
北京银行三部门联动方式提供全程式服务：资产托管部牵头基金托管， 财富管理部牵头资金募集，投资银行部牵头基金运营阶段的项目推介、 综合金融服务。对于仅需托管的基金由资产托管部审批准入。
着重引进有政府引导资金的、组织结构完整、过往业绩较好的基金。 股权投资基金托管在引入行开对公账户，户内资金按对公存款考核。 参考托管费率：0.1-0.2%，按基金本身及同业竞争情况浮动，费率由资产
4.2 股权投资基金的营销
1、业务背景：
投资于优质未上市企业股权的基金。近年来，股权投资基金数量和规模快 速膨胀，行业处于快速发展阶段。
投资于创业期企业的基金通常称为“创业投资基金（VC）”，简称“创投 基金”；投资于成长期和Pre-IPO阶段的基金通常称为“股权投资基金（PE ）”；政府出资主导的支持某类产业发展的大型基金通常称为“产业基金 ”。
2、目标客户：信托公司
4.1 信托贷款类银行理财的营销
3、客户需求点：大多需要我行配合产品销售； 4、业务开展指引：
① 目前以房地产信托、中小企业集合信托、流动性贷款项目居多； ② 对需要我行销售的产品，由行内投行与同业部及财富管理部审批该信托的
准入与发行，资产托管部负责该产品的托管； ③ 对无需我行销售的产品，分支行填写《项目调查报告》，报资产托管部； ④ 参考托管费率：0.1%，按项目情况浮动，费率由资产托管部审批。 ⑤ 托管的操作运营，参考《分支行办理信托托管业务指引说明》
不同客户的需求点存在不同：民间基金通常需要银行协助募集资金或与银 行长期合作项目共享；有政府引导资金或政府直接支持的项目通常资金充沛 ，看重业务费率水平。
4、业务开展指引：
北京银行三部门联动方式提供全程式服务：资产托管部牵头基金托管， 财富管理部牵头资金募集，投资银行部牵头基金运营阶段的项目推介、 综合金融服务。对于仅需托管的基金由资产托管部审批准入。
着重引进有政府引导资金的、组织结构完整、过往业绩较好的基金。 股权投资基金托管在引入行开对公账户，户内资金按对公存款考核。 参考托管费率：0.1-0.2%，按基金本身及同业竞争情况浮动，费率由资产
银行资产托管业务培训共59页文档
1、最灵繁的人也看不见自己的背脊。——非洲 2、最困难的事情就是认识自己。——希腊 3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。——黑塞 4、与肝胆人共事，无字句处读书。——周恩来 5、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。——培根
银行资产托管业务培训
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉
商业银行的资产业务课件
商业银行的资产业务
13
第三章 商业银行的资产业务
六、几种主要的贷款
1、 信用贷款
信用贷款是银行完全凭借款人的 良好信用而无需提供任何财产抵押或 第三者担保而发放的贷款。
2、担保贷款
担保贷款是指银行要求借款人根 据《担保法》规定的担保方式提供贷 款担保而发放的贷款。我国《担保法》 中规定的担保方式主要有保证、质押 和抵押三种。
37
第三章 商业银行的资产业务
三、证券投资管理策略
1、分散投资法
（1）梯形期限法 （2）地域分散法 （3）类型分散法 （4）发行者分散法
商业银行的资产业务
38
第三章 商业银行的资产业务
2、分散化投资法
（1）短期投资战略 （2）长期投资战略 （3）杠铃投资战略
3、灵活调整法 4、证券调换法
商业银行的资产业务
第六类按发放的自主程度可分为自营贷款、 委托贷款与特定贷款。
商业银行的资产业务
8
第三章 商业银行的资产业务
在美国将商业银行的贷款根据贷款目的 划分为七大类：
第一类，房地产贷款。 第二类，金融机构贷款。 第三类，农业贷款。 第四类，商业和工业贷款。 第五类，个人贷款。 第六类，杂项贷款。
第七类，应收账款融资租赁。
商业银行的资产业务
9
第三章 商业银行的资产业务
1995年7月中国人民银行印发的《贷款通 则》将贷款按不同标准划分为三类。
第一类，按期限划分：分为短期贷款、中期贷 款和长期贷款。
第二类，按保障划分：分为信用贷款、担发放划分：分为自营贷款 和委托贷款。
商业银行的资产业务
的比率
某种债券面值1000元， 票面利率为10%，实际发 行价格980元，问该债券 的即期收益率是多少？
银行资产托管业务PPT课件
资产托管业务培训
同业金融部 2011年9月
1
主要内容
资产托管业务发展情况 资产托管产品介绍 资产托管业务开展过程中需注意的问题
2
什么是资产托管业务
资产托管业务，是指商业银行作为独立的第三方，根据法律法规 的规定，接受委托人的委托，对其委托资产进行安全保管、按照 事先的约定进行资金支付和净值核算，并按照监管部门或者委托 人的要求，对各当事人的行为进行监督的一种综合性业务。
20
股权投资基金保管业务
我行建立了推进股权投资企业营销联席会议制度，并成立跨部门 协作的股权项目工作团队，能够为股权投资企业提供优质服务， 控制业务过程中的各项风险。
跨部门的工作团队成员包括公司金融部、小企业金融服务中心、 个人金融部、外汇业务部、同业金融部、金融市场部。
总行印发了《股权投资企业综合金融服务方案》，方案中包含了 资产托管、资金筹集、投资项目推荐、资金增值服务、投贷联动 服务等，较为全面的覆盖了股权投资企业从募集、投资、投资后 管理到退出等环节。
通过专户理财托管，客户在我行开立托管账户，托管账户中产 生一定的沉淀资金，为我行带来个人存款、企业存款、同业存 款。 2、为我行带来稳定的托管费中间业务收入（一般为0.2%0.25%) 3、可观的管理费分成（由我行推荐的客户，我行分成比例可达 50%-60%）和销售服务费（基金专户适用）。 4、带动人民币、外币结算手续费收入；定向QDII还能带来结售汇 手续费收入。 5、增加我行“三方存管业务”客户数及存管收入 6、带动和培育我行高端私人客户群体
指在定向资产管理业务中，托管人接受委托人客户委托并 根据《资产管理合同》 的约定，对委托人的委托资产提供资产 保管、资金清算、会计核算和估值、投资监督等服务，并收取 一定托管费的中间业务。 定向类资产管理业务包括： 证券公司定向客户资产托管业务、基金一对一专户托管业务
同业金融部 2011年9月
1
主要内容
资产托管业务发展情况 资产托管产品介绍 资产托管业务开展过程中需注意的问题
2
什么是资产托管业务
资产托管业务，是指商业银行作为独立的第三方，根据法律法规 的规定，接受委托人的委托，对其委托资产进行安全保管、按照 事先的约定进行资金支付和净值核算，并按照监管部门或者委托 人的要求，对各当事人的行为进行监督的一种综合性业务。
20
股权投资基金保管业务
我行建立了推进股权投资企业营销联席会议制度，并成立跨部门 协作的股权项目工作团队，能够为股权投资企业提供优质服务， 控制业务过程中的各项风险。
跨部门的工作团队成员包括公司金融部、小企业金融服务中心、 个人金融部、外汇业务部、同业金融部、金融市场部。
总行印发了《股权投资企业综合金融服务方案》，方案中包含了 资产托管、资金筹集、投资项目推荐、资金增值服务、投贷联动 服务等，较为全面的覆盖了股权投资企业从募集、投资、投资后 管理到退出等环节。
通过专户理财托管，客户在我行开立托管账户，托管账户中产 生一定的沉淀资金，为我行带来个人存款、企业存款、同业存 款。 2、为我行带来稳定的托管费中间业务收入（一般为0.2%0.25%) 3、可观的管理费分成（由我行推荐的客户，我行分成比例可达 50%-60%）和销售服务费（基金专户适用）。 4、带动人民币、外币结算手续费收入；定向QDII还能带来结售汇 手续费收入。 5、增加我行“三方存管业务”客户数及存管收入 6、带动和培育我行高端私人客户群体
指在定向资产管理业务中，托管人接受委托人客户委托并 根据《资产管理合同》 的约定，对委托人的委托资产提供资产 保管、资金清算、会计核算和估值、投资监督等服务，并收取 一定托管费的中间业务。 定向类资产管理业务包括： 证券公司定向客户资产托管业务、基金一对一专户托管业务
第五章 商业银行的资产业务PPT课件
3、同业存款。（存放同业存款）
存放在代理行和相关银行的存款（为代理或结算业 务便利，可随时支用）
精选ppt课件2021
5
（二）贷款业务
期限标准：短期、中期、长期 对象标准：同业贷款、工商业贷款、消费者
贷款等。 保障条件标准：抵押、质押、担保、信用、
贴现。 管理方法：备用信贷，循环信贷。 风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失
精选ppt课件2021
25
资产负债综合管理方法
通过建立关于商业银行流动性、安全性、盈利性等 各方面的一套比例指标体系，并根据经验数据和实 践的发展来确定各个指标相应的最佳比例。
资产负债管理理论 出现于20世纪80年代，原因在于浮动利率给银行
带来的利率风险。其基本思想是在融资计划和决策 中，银行主动利用对利率变化敏感的资金，协调和 控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差 额。
一、资产业务创新的表现 （一）贷款结构的变化 例如长期贷款，消费信贷的增加。 （二）贷款证券化 提升了流动性，变现能力增强 （三）与市场利率密切联系的贷款形式不断出现 （四）贷款业务表外化
精选ppt课件2021
9
二、资产券化
ABS（Asset Backed Securitization） 又称二级证券化。 （信用增级）
3.敏感性比率：利率敏感性资产与利率敏感性负债的比。大于1 时为正缺口，小于1时为负缺口，等于1时为零缺口。
精选ppt课件2021
27
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28
精选ppt课件2021
21
一、资产管理理论
（2）资金分配法
活期 储蓄 定期 借 资本性 股 存款 存款 存款 款 债券 本
存放在代理行和相关银行的存款（为代理或结算业 务便利，可随时支用）
精选ppt课件2021
5
（二）贷款业务
期限标准：短期、中期、长期 对象标准：同业贷款、工商业贷款、消费者
贷款等。 保障条件标准：抵押、质押、担保、信用、
贴现。 管理方法：备用信贷，循环信贷。 风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失
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资产负债综合管理方法
通过建立关于商业银行流动性、安全性、盈利性等 各方面的一套比例指标体系，并根据经验数据和实 践的发展来确定各个指标相应的最佳比例。
资产负债管理理论 出现于20世纪80年代，原因在于浮动利率给银行
带来的利率风险。其基本思想是在融资计划和决策 中，银行主动利用对利率变化敏感的资金，协调和 控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差 额。
一、资产业务创新的表现 （一）贷款结构的变化 例如长期贷款，消费信贷的增加。 （二）贷款证券化 提升了流动性，变现能力增强 （三）与市场利率密切联系的贷款形式不断出现 （四）贷款业务表外化
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二、资产券化
ABS（Asset Backed Securitization） 又称二级证券化。 （信用增级）
3.敏感性比率：利率敏感性资产与利率敏感性负债的比。大于1 时为正缺口，小于1时为负缺口，等于1时为零缺口。
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精选ppt课件2021
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一、资产管理理论
（2）资金分配法
活期 储蓄 定期 借 资本性 股 存款 存款 存款 款 债券 本
商业银行业务管理之资产管理与贷款经营.pptx
行业、市场或产品的变化：借款人的管理
层清楚的认识自己所处的环境变化；
信息获取的变化：财务数据拖延、不充分或
贷款检查岗位：跟踪检查，掌握去向，监督企
业按规定用途用款；定期分析贷款的使用情况，及 时发现贷款风险，采取措施予以补救。
贷款稽核监督岗位：对贷款管理全过程进行合
法合规性检查、监督。
（二）贷款责任制度
在“审贷分离”的基础上，按照“权责对应”原 则，建立贷款责任制度。
主要内容：
建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、
获利能力：资产收益率是相对较好的指标。当借款 人没有足够的获利能力时，银行应对借款人的生存 能力产生怀疑。
流动性：如流动比率、速动比率、应收账款周转率、 存货周转率等；必须综合使用。
如不能得到财务信息，就要靠非财务信息
非财务信息的早期信号 ：
企业管理风格的改变：影响企业的管理能力。
注意有无充分的计划、管理发展的能力、重要 的人事变动等；
一、贷款审批
（二）审批步骤 信贷员搜集信息、分析资料、初步评估、 商谈贷款条件、提出初审意见上报； 根据项目规模和特性确定是否需要再次 评估；结合信贷政策及资金头寸在各自 的权力范围内审批，签署审批意见并报 上级管理部门备案；
（二）审批步骤
特殊类别的贷款由主管行长、贷款委员会 或资产负债管理委员会共同审核批准并报 上级行备案；超出分行可决定限额的贷款 上报上级行审批；
二、贷款管理制度
（一）审贷岗位设置
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立、又相互 制约的管理岗位，建立权力制衡机制 。
贷款调查岗位：贷前调查；信用分析 、核实企
业贷款申请书、借款人贷款的资格和条件、申请贷款的用 途、原因、偿还贷款的可能性；提出初步审查意见。
层清楚的认识自己所处的环境变化；
信息获取的变化：财务数据拖延、不充分或
贷款检查岗位：跟踪检查，掌握去向，监督企
业按规定用途用款；定期分析贷款的使用情况，及 时发现贷款风险，采取措施予以补救。
贷款稽核监督岗位：对贷款管理全过程进行合
法合规性检查、监督。
（二）贷款责任制度
在“审贷分离”的基础上，按照“权责对应”原 则，建立贷款责任制度。
主要内容：
建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、
获利能力：资产收益率是相对较好的指标。当借款 人没有足够的获利能力时，银行应对借款人的生存 能力产生怀疑。
流动性：如流动比率、速动比率、应收账款周转率、 存货周转率等；必须综合使用。
如不能得到财务信息，就要靠非财务信息
非财务信息的早期信号 ：
企业管理风格的改变：影响企业的管理能力。
注意有无充分的计划、管理发展的能力、重要 的人事变动等；
一、贷款审批
（二）审批步骤 信贷员搜集信息、分析资料、初步评估、 商谈贷款条件、提出初审意见上报； 根据项目规模和特性确定是否需要再次 评估；结合信贷政策及资金头寸在各自 的权力范围内审批，签署审批意见并报 上级管理部门备案；
（二）审批步骤
特殊类别的贷款由主管行长、贷款委员会 或资产负债管理委员会共同审核批准并报 上级行备案；超出分行可决定限额的贷款 上报上级行审批；
二、贷款管理制度
（一）审贷岗位设置
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立、又相互 制约的管理岗位，建立权力制衡机制 。
贷款调查岗位：贷前调查；信用分析 、核实企
业贷款申请书、借款人贷款的资格和条件、申请贷款的用 途、原因、偿还贷款的可能性；提出初步审查意见。
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托管产品介绍
开放式基金托管业务 基金专户一对多托管业务 证券公司集合理财托管业务 证券公司定向理财/基金公司一对一托管业务 股权投资基金保管业务 资金信托保管业务 合伙制证券投资私募基金托管 专项资金托管业务
开放式基金托管业务
审批程序将简化，发行节奏将提高 ，中小托管银行面临机遇
基金公司广泛参与基金专户市场，市场竞争异常激烈
基金公司之间的竞争激烈：证监会对专户理财资格基本是“谁报送并符 合条件，就批资格”，符合条件的基金公司有40多家。 最新的征求意稿中又进一步降低了产品的成立门槛、放宽了投资范围， 因此未来专户理财市场对基金公司而言，竞争是非常激烈的。
中小托管银行在“基金专户托管”领域，市场地位上升，参与主 动权提高
积极发展托管业务，与存贷款、理财、投行、渠道销售等主体业 务联结，可以满足法人客户及个人客户的投资理财、多渠道融资、 资金交易和综合经营等多方面服务需求，长远看，可应对储蓄理 财化、融资脱媒化趋势，维护客户关系，促进主体业务提升。
资产托管业务还可以带来10%左右的沉淀资金，而且它的发展基 本不占用经济资本，有利于银行提高股本回报率和市场价值。
业务营销要点： 1、由总行牵头营销基金管理公司，引进托管基金产品，各分支行可推荐合
作的基金管理公司； 2、基金发售前期，总行将联合基金公司开展一系列的培训预热工作； 3、总行将采用各种措施，推动基金主代销工作顺利开展； 4、各分支机构在托管基金代销期间，应全力配合总行做好基金代销营销工
作。
基金专户一对多托管业务
基金专户一对多托管业务
综合收益 1、带来可观的中间业务收入 ➢ 托管费率：0.25% ➢ 销售服务费：1% ➢ 管理费分成：0.75% 2、带动各类存款业务； 3、满足高端客户需求，稳存本行客户、争揽他行客户； 4、密切银基合作、银证合作。
基金专户一对多托管业务
营销要点 （1）积极关注各基金公司专户理财的业务动向，寻求
证券公司定向理财/基金专户一对一托管业务
定向资产管理业务 指资产管理机构（证券公司、基金公司）作为受托投资管
理人，依据有关法律、法规和投资委托人的投资意愿与客户签 订《资产管理合同》，根据合同约定的方式、条件、要求及限 制对委托人委托的资产进行专业的证券投资运作，并收取一定 费用的活动。
2、密切银证合作关系，带动与证券公司其他业务的合作，如第 三方存管业务、存管保证金存款、自有资金存款等；
3、满足客户需求、稳存老客户及吸引新客户。
证券公司集合理财计划托管业务
营销要点（管理人） 1、目标客户:证券公司总部资产管理部门。 2、目标业务: 小集合产品 3、营销手段：
以大集合代销和小集合托管带动我行与证券公司的全面 合作，同时争取证券公司同业存款、第三方存管业务 等。 4、注意事项 ： 了解证券公司自身销售小集合产品的能力，要求证券公 司自行解决部分销售额度。
小集合产品成为券商资产管理业务的一大亮点 证券公司限额特定集合资产管理计划（小集合）开始陆续发行，小集合产 品设计灵活、设立门槛相对较低、审批程序简单（报备制）、资产规模适 当，具有“小步快跑”的特点，非常适合券商和银行的高端优质客户，证 券公司对发行此类产品积极性极高，该产品也是我行托管业务应重点争取 的产品类型。
中小银行在专户理财中的地位相比公募基金主动：银行的“高端客户资 源（high net worth customer）”是关键,专户理财为我行与优质基金 公司开展托管和相关业务合作提供了更大可能。
基金专户一对多托管业务
托管要求 1、资金保管 2、会计核算 3、投资监督 4、信息披露
基本同公募基金托管要求一致。
随着托管产品的快速增长，大行的销售能力趋于饱和，新发 产品规模下降，一部分小基金公司可能转而寻找中小股份制 商业银行托管。同时，大行不断要求提高费率分成比例和提 高代销引入门槛也影响中小基金公司选择托管银行的决策。
开放式基金托管业务
基金托管业务带来的综合收益：
1、长期稳定的基金托管费收入、基金代销收入； 2、拉动沉淀资金、结算业务等综合效益； 3、留住客户、开拓优质客户的有力手段。
证监会基金部于2009 年底下发2009 年44 号文——《关 于进一步优化基金审核工作有关问题的通知》，基金产品实 行分类审核制度。基金管理公司上报产品，各类基金分别排 队、分别审核。
基金部进一步简化成熟产品审核程序：成熟产品不再组织专 家评审会。
新政下基金公司每年可发行的公募基金数量增加，单只基金 首发规模有所降低，中小银行争取托管迎来机遇。
银行与券商在“资产管理业务”上的合作将实现互利共赢 券商具有网点，自有销售能力强； 券商有一批稳定且熟悉证券市场投资的客户群； 银行和券商在资管业务上的合作，能够实现银行与券商的客户资源共享， 互利共赢。
证券公司集合理财计划托管业务
综合收益
1、稳定的中间业务收入：客户推介费、托管费、管理费分成等。
资产托管业务培训
同业金融部 2011年9月
主要内容
资产托管业务发展情况 资产托管产品介绍 资产托管业务开展过程中需注意的问题
什么是资产托管业务
资产托管业务，是指商业银行作为独立的第三方，根据法律法规 的规定，接受委托人的委托，对其委托资产进行安全保管、按照 事先的约定进行资金支付和净值核算，并按照监管部门或者委托 人的要求，对各当事人的行为进行监督的一种综合性业务。
主要内容
资产托管业务发展情况 资产托管产品介绍 资产托管业务开展过程中需注意的问题
资产托管业务三方当事人法律关系
单一委托人/投资者 （个人/机构客户）
委托托管资产
委托投资管理资 产
三方委托资产 管理合同
托管人
互相监督，共同为投资者 提供专业服务
投资管理人
（证券公司、基金公司、信托公 司等）
销售能力强的证券公司合作开发一对多产品。 （2）选择重点合作伙伴、设计契合我行客户需求的产
品、联合推介，以一对多产品带动托管业务。
证券公司集合理财计划托管业务
集合产品市场发展迅速 自2008年证券公司集合资产管理计划（大集合）启动以来，市场上累计 发行的产品超过180支，总规模超过2000亿元。