银行个人金融业务与产品开发

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谢 谢 各 位！
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美国银行业贷款余额中个人信贷的比率
消费者信贷 信用卡信贷 其他 住宅贷款
1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991
18.2 18.8 18.6 18.7 18.7 18.4 18.0 4.3 4.8 5.0 5.2 5.4 5.4 5.5 13.9 14.0 13.6 13.5 13.5 13.0 12.5 12.0 12.3 13.4 15.2 16.2 17.9 19.9
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3.4新产品开发的步骤与过程
案例：存贷款混合账户
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4.主要业务介绍
4.1个人信贷 4.1.1 种类与内容 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 新产品易贷通
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4.1.2个人贷款的特点 （1）利率水平高 （2）规模周期性 （3）借款人对利率缺乏敏感性
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4.1.3个人信贷的信用分析
4.1.4个人贷款的风险管理 案例：汽车贷款风险分担方式 （1）直客式 （2）间客式
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美国家庭金融资产构成
年度 存款 非存款 总计 股票 投资 保险 其他 信托 年金
1970 21.8 78.2 23.2 1.6 15.6 37.8 1975 26.1 73.9 13.0 1.0 18.2 41.7 1980 24.2 75.8 14.5 0.7 18.5 42.1 1985 25.8 74.2 11.8 2.0 23.7 36.7 1990 23.6 76.4 12.4 3.3 26.0 34.7 1995 17.1 82.9 20.0 6.1 28.6 28.2 1998 13.6 86.4 20.8 8.3 29.1 28.5
个人金融业务 与产品开发
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专业领域：
?货币金融理论 ?银行金融管理 ?财务会计 ?产业经济学
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1.个人金融业务的种类和内容
1.1储蓄存款 1.2个人贷款（消费贷款） 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 旅游贷款
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1.3信用卡
1.4结算和代理业务
个人 支票
个人外汇票据托收
代发工资
代理收费
代售保险、基金
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3.银行新产品的开发
3.1.2.银行产品的层次 （1）核心产品 （2）基础产品 （3）扩展产品
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3.1.3金融新产品 是指商业银行为了适应市场新需求而
开发的、与原来的产品有着明显差异的一 切产品。
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3.2开发新产品的目标 1.扩大产品销量 2.开拓新市场 3.降低经营成本
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3.3新产品开发的方法 1.改造法 2.延伸法 3.组合法 4.创新法 5.移植法
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汽车消费信贷行为的总体风险
风
险
个人清偿风险
状
汽车价值跌损 风险、质量风险等
态
信
2
号 显
1
1
示 过
经销商 银行
程
保险公司
汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险 公司分担
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对策
（1）完善个人信贷保证制度 （2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策
机制 （3）建立客户信息档案库
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4.1.5我国个人信贷发展的前景
4.2信用卡业务 4.2.1银行卡种类 贷记卡（信用卡） 借记卡 储值卡
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4.2.2信用卡的功能
存取现金功能 消费贷款功能 转帐结算功能 汇兑功能
4.2.3我国银行信用卡业务发展的前景
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4.3个人理财服务
4.3.1个人理财服务含义 4.3.2个人理财种类、内容 4.3.3个人理财的品牌 4.3.4我国银行个人理财服务的发展前景
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各银行个人理财业务得票率
银行名称 招商银行 中国银行 中国交通银行 中国建设银行 中国农业银行 汇丰银行 中信实业银行 浦发银行
业务品种
得票数
金葵花
10
外汇买卖业务
8
电话银行、手机银行 7
一站式服务
5
贵宾卡
5
卓越理财
4
理财宝
3
VIP计划
3
其他
4
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4.4电子银行服务
4.4.1 个人自助银行 4.4.2 个人电话银行 4.4.3 手机银行 4.4.4 电话委托买卖股票、债券、基金 4.4.5 银证转帐 4.4.6 网上银行
代理销售和兑付国债
4
1.5出境金融服务
1.个人存款证明书
2.个人购售汇
3.旅行支票
4.个人外汇携带证
5.现金汇票
6.环球汇兑一日通
7.速汇金
Baidu Nhomakorabea
8.光票托收
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1.6个人理财业务
2.发展个人金融业务的意义
2.1银行业发展的大趋势 2.2经济格局转变的要求 2.3参与市场竞争的要求 2.4银行生存与发展的要求 2.5银行应承担的社会责任
合计
30.2 31.1 32.0 33.9 34.9 36.3 37.9
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3.银行新产品的开发
3.1什么是新产品 3.1.1.银行产品及其特征
商业银行的产品是商业银行向市场提 供的能满足人们某种欲望和需要的，与货 币连结在一起的一切服务。
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3.银行新产品的开发
（1）无形性 （3）同质性
（2）不可分性 （4）易模仿性