中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务实施细则(2015年1.0版)

. 附件1中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务实施细则（2015年1.0版）目录第一章总则 (1)第二章合作方准入及管理 (1)第三章贷款对象、条件和用途 (5)第四章贷款金额、期限、利率和还款方式 (7)第五章放款模式与贷款担保 (8)第六章营销、受理与调查 (9)第七章审批、签约与发放 (12)第八章贷款支用与用途监控 (14)第九章个人消费贷款业务单式填写 (14)第十章附则 (17)第一章总则第一条为进一步细化个人消费贷款业务制度，明确操作流程，统一业务制度执行标准，根据《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务管理办法及操作规程（2014年版）》、《中国邮政储蓄银行额度类消费贷款管理办法及操作规程（2014年版）》、《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款管理办法及操作规程（2014年版）》（邮银发〔2014〕20号）等制度，制定本实施细则。

第二条本细则所称的个人消费贷款包括个人房屋贷款、额度类消费贷款、个人汽车消费贷款。

其中，个人房屋贷款包括个人住房贷款（含个人一手住房贷款及个人二手住房贷款）、个人商业用房贷款，额度类消费贷款包括个人综合消费贷款、个人信用消费贷款（含代发工资户消费贷款）。

第三条本细则是在现行消费贷款业务制度范围内对部分制度条款的细化，细则未按原制度分贷种撰写，每条细则适用范围在每条细则前注明。

第四条本细则适用于办理个人消费贷款业务的中国邮政储蓄银行各级机构。

第二章合作方准入及管理第五条[机构职责][一手房贷款]二级分行消费信贷部门可视情况要求辖内一级支行协助开展项目营销、调查、材料搜集及合作方维护等工作。

第六条[关联方认定][一手房贷款]开发商关联企业为三级或三级以上资质的，开发商和关联企业应属股权关联，各一级分行消费信贷部门可根据当地市场情况，决定是否对关联层级和持股比例进行限制。

开发商关联企业为四级或暂定资质的，但满足注册资本金（800万元）、房屋累计竣工建筑面积（5万平方米）标准，开发商仍可视同为三级资质进行准入。

开发商和关联企业应属股权关联，控股或关联关系层级不超过两层，且关联公司占开发商股份比重不得低于25%。

多个关联公司的注册资本和竣工面积不可累加。

具备开发商资质和视同资质按照同一标准执行（下同）。

第七条[竣工标准认定][一手房贷款]房屋竣工应符合以下条件之一：（一）房屋主体结构完工，已开始交房；（二）房屋已竣工验收；（三）房地产开发商或购房人已取得房屋产权证明文件。

调查人员可通过调阅房管部门档案、网络信息查询、查阅房地产开发商提供的相关材料、实地调查等方式确认并在调查报告中明确。

第八条[外资房地产企业准入标准][一手房贷款]开发商（含关联企业）具备三级（或视同三级）及以上房地产开发资质的，可以参照相应资质非外资房地产企业准入标准执行。

如开发商实际控制人为境外企业或境外自然人，且开发商不具备三级及以上房地产开发资质，注册资本不得低于当期项目投资总额的50%。

第九条[项目位置][一手住房贷款]具备三级开发资质及视同三级资质的开发商，开发的一手住房期房项目位于县域地区的，应位于县城核心位置，包括生活设施完备、交通便利、有一定聚集人口的老区和新区。

一手商业用房项目应位于市中心已成熟商圈范围内，包括生活设施完备、交通便利、有一定聚集人口的老区和新区。

第十条[项目准入标准][一手商业用房贷款]对于已竣工验收、可取得产权证明的一手商业用房项目（不含写字楼项目），可采取以下方式之一进行准入：（一）参照二手商业用房业务标准执行，房屋价值取购房总价和抵押房产评估价孰低值；（二）参照一手住房贷款现房项目准入标准，进行项目准入。

第十一条[项目准入流程][一手房贷款]对于不符合我行备案制准入标准的项目，一级分行消费信贷部门应退回申报机构，根据制度要求重新上报审查审批。

对于续建项目，要求如下：（一）总行准入的、符合备案制标准的续建项目，可按照项目备案流程和最新授权文件，报有权备案机构备案准入。

（二）合作项目中包含住宅、底商、车库的，原则上应一次性准入。

第十二条[申请材料][一手房贷款]（一）合作项目开发商的准入材料（包括但不限于资质证书、工商变更登记、营业执照等）的形式包括但不限于材料复印件、权威网络信息查询打印证明、调查人员在相关部门的查询结果等。

（二）开发商提供阶段性担保的，有权决策机构出具的同意就合作项目提供连带责任保证的决议中，有权决策机构表决生效标准应根据公司章程来确定，公司章程未规定的，按照《公司法》规定执行。

第十三条[调查报告][一手房贷款]《合作项目调查报告模板》、《个人一手房（期房）贷款合作项目备案表模板》为范本模式，一级分行消费信贷部门可根据当地实际情况，做出适当调整。

第十四条[变更审批][一手房贷款]合作方准入审批意见中，放款模式、担保模式、合作额度等要素变更的，按照原业务申报流程办理，并上报至原审批机构进行审批，审批方式等级不得低于原审批方式。

第十五条[贷后管理][一手房贷款]合作协议签署期限由一级分行消费信贷部门结合具体合作情况自行确定。

合作协议到期后仍有合作需求的，申报单位应向有权审批机构提出书面申请，申请内容至少包含合作额度、合作范围、前期合作情况，有权审批机构审核通过后，签署合作协议。

开发商提供阶段性及全程担保的，同时提供以下材料：（一）最新企业章程；（二）上年度财务报告（包括附注，原则上应经过审计）和近期财务报表等财务状况证明资料；申报单位应重新查询企业征信情况，将房地产开发企业最新经营情况一并反映在提交的书面申请中。

第三章贷款对象、条件和用途第十六条[客户分类][消费贷款]关于一至五类客户岗位级别认定标准，参照《全国现有专业技术职务系列名称和分级一览表》（见附件1）。

第十七条[客户分类][消费贷款]自雇人士经营年限是指自雇人士对于同一经营实体持续经营的年限。

第十八条[客户分类][消费贷款]第五类客户应包含农户，各一级分行消费信贷部门可视情况出台准入调查实施细则。

农户定义：农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，以及长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。

但位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。

第十九条[贷款条件][消费贷款]在核算已有负债时，借款人（含配偶）信用卡透支金额以及采用一次性还本付息的贷款，可采用大额资产进行覆盖，其中短期小额负债可视同客户资产可以覆盖，无需另行提供大额资产，“小额”是指余额合计不超过1万元，“短期”是指剩余期限短于1年。

大额资产认定标准为：（一）有价证券，不包含股票，其价值以账面本金为准；（二）房屋价值为房屋单价与房屋面积（以房产证或购房合同为准）的乘积。

房屋单价认定标准由一级分行消费信贷部门制定，可参照房管部门出台的当地房屋成交指导的价格、统计局发布的统计结果、研究机构发布的研究结果、我行房地产数据库建设中搜集的房屋价格等执行；（三）车辆价值认定根据《中国邮政储蓄银行个人二手汽车消费贷款管理办法（试行）》中的相关规定执行。

第二十条[贷款条件][消费贷款]在核算税后收入时，正常缴纳的公积金缴存额（个人及单位缴存）可计入月均税后收入。

公积金缴存额获取来源包括但不限于征信报告、单位出具的收入证明、公积金中心出具的对账单、公积金中心官网查询结果。

经办行可视情况选择其一作为核算依据。

第二十一条[贷款条件][消费贷款]为证明借款人还款能力、居住稳定性，需提供其所（共）有房屋产权，包括但不限于房产作为大额资产证明的、信用消费贷款中需在贷款行所在城区拥有所（共）有产权房屋等情形，该房屋应满足以下条件之一：（一）已获得房屋所（共）有权的商品房、自建房、两限房、经适房、单位分配住房等，严禁将地下室、半地下室、工厂配套宿舍等作为判断客户所（共）有产权房屋的依据。

（二）未获得房屋所有权证书，但可在房管局查询所（共）有权归属的一手期房，可提供房管局备案的购房合同或房管局查档证明作为业务申请材料。

第四章贷款金额、期限、利率和还款方式第二十二条[授信额度][额度类消费贷款]同一客户（以家庭为单位，下同）可在我行办理不同类别的额度类消费贷款；但对于同类额度消费贷款，同一客户仅可办理唯一额度。

第二十三条[贷款金额][汽车消费贷款]所购车辆价格认定时，经销商可在贷款审批前提供购车发票的，所购车辆价格应按照购车发票价格（不含车辆购置税、保险费、改装费、装潢费、附加配置费用等其他费用）和车辆生产商公布的市场指导价格的较低者认定；经销商无法在贷款审批前提供购车发票的，所购车辆价格应按照购车合同价格（不含车辆购置税、保险费、改装费、装潢费、附加配置费用等其他费用）和车辆生产商公布的市场指导价格的较低者认定。

第二十四条[贷款期限][信用消费贷款]对于代发工资合作协议每年自动续约的情况，可视为期限在三年以上，但是应将额度年检日期设定为代发工资协议到期前一周内。

若经年检发现代发工资单位未与我行续约，应要求借款人追加我行认可的的担保方式或提前结清该笔贷款。

第二十五条[贷款利率][消费贷款]借款人（或其配偶）征信为次级类（调整后）的，贷款利率应至少在原利率基础上上浮基准利率的0.1倍，抵押类消费贷款的抵押成数应至少下降5%。

对于借款人配偶不作为共同借款人但为抵押物共有人的情形，主借款人为一至三类客户的，可以征信等级较优的为准。

对于客户资质较差、抵押物房龄较高或单价较高或抵押物所在地房地产市场风险较大的贷款业务，各分行可根据当地市场情况，适当缩短贷款期限或降低贷款抵押成数。

第二十六条[贷款利率][房屋贷款]购买首套商业用房的，贷款利率下限为基准利率的1.1倍；对于一次性购买多套商业用房的，各一级分行消费信贷部门可根据辖内同业利率水平自行确定上浮比例，但最低不得低于基准利率的1.1倍。

第五章放款模式与贷款担保第二十七条[放款模式][汽车消费贷款]第五类客户如果已经满足借款人授权我行办理车辆抵押登记的条件，视为已符合我行抵押登记前放款模式要求，可以不再提供除车辆抵押以外的其他全程或阶段性担保措施。

第二十八条[贷款担保][房屋贷款、综合消费贷款]（一）房屋及其附属物（包括但不限于车库、车位、地下室、阁楼等）登记在同一房屋产权证上的，可将附属物价值一并计入抵押物总价。

（二）抵押物土地剩余使用年限=抵押物最高使用年限—抵押物已使用年限（即房龄），房龄认定方法包括但不限于房屋产权证中房屋建成年代信息、当地房管部门查档结果或房地产评估报告上所记载的房屋建成年份，经办行可视情况选择其一进行认定。