1第一章 支付体系与中央银行
支付体系
在新西兰、瑞典和瑞士，已经不再使用支票；在比利时、法国、德国、新加坡和英国，支票交易在非现金支 付工具中的比重已经不足5%；即使是原来大量使用支票的国家，例如加拿大和美国，其支票交易量在非现金支付 工具中的比重也出现了大幅度的下降。
支付体系
经济学领域术语
目录
01 支付工具
03 支付服务组织
02 支付系统 04 监管
现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。
支付工具
近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0) 占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。
支付系统
一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计 框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的 特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。
在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得 到迅速发展，已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。
同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。例如， 在法国，支票截留是支付工具现代化进程的最后一步，已经全部实现截留。
此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务； 因特和移动设备(例如手机)成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新 的支付工具和方式。
支付体系
8.5 中央银行对支付体系的监管
1.支付体系监管的目标和定义 2.监管的国际标准 《重要支付系统核心原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》 3. 监管范围 支付系统 证券结算系统 支付工具 代理银行和托管机构 第三方服务提供者
8.5 中央银行对支付体系的监管
8.3 支付结算管理
1. 支付结算管理是在立法机构、管理机构制定的规范和管理支付程 序和支付行为的法律法规、规章制度和标准，以及关于支付工具 和支付服务的定价、市场惯例、合同安排和规则等方面约束下， 综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的 行为。
2.
3.
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管 理职能。
2010年末，云南省知名网民“边民”向云南省环保厅一副厅 长开炮，指出涉嫌以亲属名义购买昂贵别墅，违章搭建及抗 拒城管执法； 曾参与“躲猫猫事件”调查； 周久耕事件； 局长日记门； 药家鑫事件。
第8章 思考题
支付体系与支付系统有什么区别？ 如何理解支付体系的概念？ 如何理解支付体系的地位和作用？
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施 安排，而支付结算管理法律法规制度则属于对支付体系前三个要 素的整体制度性保障。
8.4 中央银行在支付体系中的地位和作用
1.支付体系与中央银行职能 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要 安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 2. 中央银行在支付体系中的作用 干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能） 维护支付市场，防止市场垄断 参与支付市场，提供支付服务
8.1 支付体系及其构成
中央银行支付清算服务的含义
中央银行学
（三）支付结算制度
• 支付结算制度是关于结算活动的规章政策、操作程序、实施范 围等的规定与安排。中央银行作为国家的货币权力机构，有义 务根据国家经济发展状况、金融体系构成、金融基础设施及银 行业务能力等，会同有关部门共同制定支付结算制度。中央银 行负有结算监督职权，并根据经济与社会发展需要，对支付结 算制度实施变革。
中央银行学
（四）同业间清算制度与操作
• 同业间清算（亦称行间清算或联行清算）是金融机构之间为实 现客户委办业务和自身需要所进行的债权债务清偿和资金划转， 同业间清算制度则是为实现金融机构间的清算而制定的规则、 程序及清算安排。
中央银行学
中央银行学
• 首先一国的货币制度决定着支付结算体系的整体结构 和支付系统的规模与服务范围，直接影响支付系统的 设计及其运行效率；
• 第二，稳定的价格体系对以本币为计值单位的支付系 统的平稳、有序运行意义重大；
• 第三，完备的法规体系对提高系统运行效率、维护系 统用户的合法权益具有积极作用；
• 第四，支付系统的硬件环境、程序设计及操作对系统 的服务质量和风险控制具有间接影响；而支付系统的 硬软件设施又在相当程度上取决于一国金融产业的整 体水平和科技实力。
• 清算机构一般实行会员制度，会员必须遵守组织章程和操作规 则，并需交纳会员费用。
中央银行学
（二）支付系统
• 支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传 送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清 偿及资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统。
中央银行学
浅议我国中央银行支付清算体系的建立与发展
及深圳ｌ 城市处理 中心 （ ｃ ｃ 。国家处 理中 ｃ Ｐ） 心分别与 各城市处 理中心 连接 ， 其通信网络
（ 发达 国家支付清算体系 一）
以地面 通信 为主 ， 卫星 通信 １ 国。美联储 拥有世界一流的支付清 采用专用 网络 ， ． 美 算服务体 系 ， 美联储 通过 １个区域储备 银行 为辅 。 ２
二、 支付清算体 系的构成
（ 我国现代化支付清算体系 二） 中 国现代 化支付 系统 （ Ｎ Ｐ ） 中国 ｃ Ａ ｓ是 人 民银行利用 现代计 算机技术和 通信 网络
能够高效 、 全地处理 各 安 支 付清算体 系是 由提供支付 清算 的中 自主开发建设 的 ，
介机构和 实现支付指 令传 送及资 金清算 的 银 行办 理的异地 、 同城各种支付业ｔＧ ｔＮＥ－ ＮＡ ＦＩ ＦＩ作讽研 ｍ Ｎ ２ Ａ ｗ 一
专业技术手段共 同组成的 ， 系统的任务 是快 金清算和货 币市场交 易的资 金清算的应 用
速、 有序 、 安全地 实现货币所 有权 在经济 活 系统。它包 括大 额支付系统 （ Ｖ Ｓ 和小额 Ｈ Ｐ） 动参与 者之 间的转移。 体系提供的服务主 批量支 付系统 （ Ｅ ｓ 两个业务 应用 系统 ， 该 Ｈ Ｐ）
要是组织 票据交换清 算、办理异 地跨 行清 是各银行和 货币市场 的公 共支付清算平 台，
算 、提供证 券和金融 衍生工具 交易清算 服 是人民银行 发挥其 金融服务 职能的重 要的
务 、 国支付服 务 ， 跨 为私营清算 机构提供 差 核心支 付系统 。该 系统建 有两级处理中心 ， Ｎ Ｃ 和全 国省会 （ 首府 ） 额清算服务 和为参加 清算的金 融机构 提供 即 国家处理 中心 （ Ｐ ）
第一章 中央银行制度的形成和发展
第一章中央银行制度的形成和发展第一节中央银行制度的产生一、中央银行产生的历史背景1.商品经济的快速发展2.商业银行的普遍设立3.货币关系与信用关系广泛存在于经济和社会体系之中4.经济发展中新的矛盾频繁显现二、中央银行产生的金融基础1.关于信用货币的发行问题：银行券统一发行的客观需要2.关于票据交换和清算问题：集中统一票据交换和清算的3.银行的支付保证能力问题：保证银行支付能力和稳定银行体系的4.关于金融业的监督管理问题：对金融业监督管理的5.关于政府融资问题：政府融资便利和代理国库的主观需要三、中央银行产生的途径及时间当国家通过法律或特殊规定对某家银行或新建一家银行赋予某些特权并要求其他所有银行和金融机构以及整个经济，社会体系接受该银行的这些特权时，中央银行制度便形成了。
享有特定授权并承担特定责任的银行便成为中央银行。
中央银行的产生基本上有两条渠道：一是由信誉好，实力强的大银行逐步发展演变而成，政府根据客观需要，不断赋予这家银行某些特权，从而使这家银行逐步具有了中央银行的某些性质并最终发展成为中央银行；二是由政府出面直接组建中央银行。
中央银行初步形成阶段：17C中后期－19C初期（1656－1913，257年）中央银行制度迅速发展：一战到二战结束（1914－1945）中央银行制度的强化与完善：二战后至今四、中央银行制度的初步形成（一）初创时期典型的中央银行1.瑞典银行:1656年成立、1668收归国有、1897年立法统一货币发行2.英格兰银行1694《威廉玛丽法》成立英格兰银行，1833纸币具有无限法偿能力，1844《皮尔/比尔条例》（《英格兰银行条例》），1928成为唯一的发行银行，1979《英格兰银行法》（中央银行法）3.法兰西银行:1800年成立，1848年取得货币发行权，1994年《法兰西银行法》，现欧洲中央银行4.德国国家银行:1875由普鲁士银行改成，1957《德意志联邦银行法》，现欧洲中央银行5.日本银行:1882成立，1899垄断货币发行，1942《日本银行法》6.美国联邦储备体系:1913《美国联邦储备法》（二）初创时期中央银行的特征1、自然的发展与演变。
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
第一章 国际支付体系
❖ 非现金结算的实现是以商业银行为中心的多边清算制度 为条件的。
二、票据结算支付系统
❖ 票据 ❖ 以银行为中心的清算制度 ❖ 票据结算的基本形式
❖ 支票 ❖ 本票 ❖ 汇票
信用证号码
dated
开证日期
To:
付款人
For and on behalf of
出票人
(Signature)
票据结算的基本形式
❖ 汇款 ❖ 托收 ❖ 信用证
汇款（Remittance）
❖ 汇款是指由债务人或付款人主动将款项 交给银行，委托银行使用某种支付工具， 支付一定金额的款项给国外债权人或收 款人的结算方式。
第一章 国际支付体系
❖ 第一节 国际货币 ❖ 第二节 国际间的结算和支付机制
美 元（一）
美 元（二）
德国马克
日元
英 镑（一）
英镑（二）
法国法郎
瑞士法郎
荷兰盾
欧元
可透支的信用卡是货 币吗？
第一节 国际货币
❖ 国际货币的职能 ❖ 一国货币充当国际货币的条件 ❖ 国际货币发行国的利益和负担
国家的约束。 这种情况主要出现在固定汇率制下。
国际货币发行国的负担
❖ 第一，特里芬难题。 ❖ 第二，国际货币发行国的货币政策操作难
度增大。
第二节 国际间的结算与支付机制
❖ 从现金结算到非现金结算 ❖ 票据结算支付机制 ❖ 环球银行金融电讯系统（SWIFT）
一、从现金结算到非现金结算
❖ 在前资本主义社会，国际结算主要采用简单的现金结算 方式，即直接通过运送货币现金（包括纸币、铸币、银 行券）或等值贵金属来逐笔清算国际间的债权债务关系。 直接运送货币现金和黄金白银，不仅在途中风险大，成 本高，而且资金的占用时间也很长，这对于国际贸易的 发展是很不利的。
《中央银行学》名词解释
《中央银行学》名词解释第一章中央银行制度概述1、中央银行：(是一个国家最高的金融管理机构，负责制定和实施货币政策，进行金融监管等，是金融体系的核心)是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构2、中央银行制度：一国银行的结构以及各家银行之间业务职能的划分形式3、单一式中央银行制度：指国家建立单独的中央银行机构并使其全面行使中央银行职能的制度4、复合式中央银行制度：指国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构，而是由一家集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能的中央银行制度5、准中央银行制度：指国家（地区）不设通常完整意义上的中央银行，而设立类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分中央银行职能的中央银行制度6、跨国式中央银行制度：指由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度第二章中央银行的性质与职能1、发行的银行：指国家赋予中央银行集中于垄断货币发行权、成为全国唯一的货币发行机构2、银行的银行：指中央银行的业务对象是商业银行和其他金融机构以及特定的政府部门3、政府的银行：指中央银行代表政府贯彻执行货币金融政策，代为管理财政收支并为政府提供各种金融服务4、最后贷款人：指商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措资金时，中央银行为其提供资金支持，从而承担起“最终贷款人”的角色，这可以避免发生金融恐慌5、中央银行相对独立性：指中央银行履行自身职责时法律赋予或实际拥有的权力、决策与行动的自主程度第三章中央银行的资产负债业务1、再贴现：是指商业银行将通过贴现业务所持有的尚未到期的商业票据向中央银行申请转让，中央银行据此以贴现方式向商业银行融通资金的业务2、公开市场操作：是中央银行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目标3、存款准备金制度：指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
(完整版)支付体系概述
第1章支付体系概述1.1支付与支付体系1.1.1支付的概念支付是指因经济活动引起的，能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程。
可以用货币价值进行计量的债权债务，通常表现为流通中的现金、商业银行货币（即在商业银行等金融机构的存款）、中央银行货币（即在中央银行的存款）和债券、股票等有价证券形式，在“电子货币机构”和“货币服务组织”发达的地区还包括存放在此类机构的存款。
按照安全性和流动性的大小，可以将其进一步划分为两类，一类是货币价值不变的债权债务，即流通中的现金、商业银行货币和中央银行货币；另一类是货币价值不断变动的债权债务，即债券、股票等有价证券。
在通常情况下，由于债券和股票等有价证券的货币价值处于不断变动的状态，不适合扮演一般等价物的角色，所以人们通常所称的支付是指前一类债权债务的转移。
再进一步看，以流通中的现金为媒介所从事的支付行为我们通常称为现金支付；而以商业银行货币和中央银行货币为媒介所从事的支付行为我们通常称为非现金支付。
非现金支付在安全性、流动性、经济性等诸多方面较现金支付均有较大的优势。
从支付体系的发展角度来看，尽管在相当长一段时间内，现金支付所覆盖的交易领域不可能完全为非现金支付所取代，但后者交易份额不断扩大将成为趋势。
由于非现金支付涉及系统、工具、制度等种种要素的设计、安排，其复杂程度远远高于单纯的现金支付，需要各国中央银行的高度参与。
因此，无论是国际清算银行还是各国央行，在对支付进行研究和分析时，“支付”一词通常指非现金支付。
本书下文所提到的支付，同样特指非现金支付。
为了便于理解支付的本质，这里举一组简单例子说明。
目录序言前言第1章支付体系概述1.1支付与支付体系1.1.1支付的概念1.1.2支付处理的标准化过程1.1.3支付体系的概念1.1.4支付体系的金字塔1.2支付体系与中央银行职能1.2.1支付体系对中央银行的意义1.2.2挑战与变革1.2.3新的货币政策模式1.3支付体系与国际金融中心1.3.1支付体系为社会提供货币支付平台1.3.2支付体系为金融市场提供结算安排1.3.3支付体系提高金融市场的国际竞争力1.3.4支付体系支持国际金融中心的建设与发展第2章支付系统2.1大额支付系统2.1.1大额支付系统概述2.1.2支付风险与清算结算时滞的关系2.1.3实时全额结算与延迟净额结算的区别2.1.4实时全额结算所涉及的几个问题2.1.5大额支付系统最新发展趋势2.2零售支付系统2.2.1票据支付系统2.2.2小额支付系统2.2.3银行卡系统2.2.4新型支付组织2.3外汇交易结算系统2.3.1外汇交易结算系统概述2.3.2基于信任的外汇交易结算模式2.3.3持续联结结算系统2.4证券结算系统2.4.1证券结算系统的设计原则2.4.2证券结算系统与支付体系之间的关系第3章各主要国际金融中心支付体系介绍3.1纽约支付体系3.1.1美元跨行支付系统3.1.2证券交易结算系统3.1.3纽约商品交易所结算系统3.2伦敦支付体系3.2.1英镑跨行支付系统3.2.2证券交易结算系统3.2.3伦敦黄金市场的清算3.3法兰克福支付体系3.3.1欧元跨行支付系统3.3.2证券交易结算系统3.4东京支付体系3.4.1日元跨行支付系统概况3.4.2日元大额支付系统3.5香港支付体系3.5.1港元跨行支付系统3.5.2美元和欧元支付系统3.5.3人民币支付系统3.5.4香港证券结算系统3.6主要国际金融中心支付体系的发展趋势3.6.1支付系统和支付服务组织呈现集中化趋势3.6.2更加注重业务的经济性3.6.3系统呈现功能多样化的趋势3.6.4支付系统和服务组织呈现国际化趋势第4章支付体系与上海国际金融中心建设4.1我国支付体系在上海的运行现状4.1.1我国人民币支付体系现状简介4.1.2上海支付服务组织的现状4.1.3主要支付系统在上海的运行情况4.1.4上海支付工具使用情况4.1.5上海支付体系监管的现状4.2上海各金融市场支付清算业务现状4.2.1银行间同业拆借市场4.2.2交易所证券市场4.2.3银行间外汇市场4.2.4黄金市场4.2.5金融衍生工具市场4.3完善支付体系，促进上海国际金融中心建设4.3.1支付体系概念的完善4.3.2完善银行业在支付体系中的作用4.3.3完善支付体系建设的规划过程4.3.4完善支付体系的监管制度4.3.5完善支付体系的基础设施建设4.3.6支付系统开发与上海国际金融中心建设第5章我国支付系统支持证券交易结算模式探讨5.1我国证券交易结算模式的现状5.1.1交易有关各方开户情况5.1.2清算结算模式5.1.3风险控制机制5.1.4资金结算存在的问题5.2证券交易结算模式的国际（地区）比较5.2.1欧洲模式5.2.2美国模式5.2.3中国台湾地区模式5.3关于支付系统支持证券交易结算模式的探讨5.3.1潜在目标5.3.2资金结算模式的选择5.3.3其他需要明确的问题5.3.4关于支付系统支持证券交易结算的建议第6章商业银行支付结算服务价格机制相关问题研究6.1国内外银行业支付结算服务价格机制的比较分析6.1.1我国商业银行支付结算服务价格机制的总体情况6.1.2国外商业银行支付结算服务的基本定价策略和主要内容6.1.3国内外支付结算服务价格定价策略的比较分析6.2我国支付结算服务价格机制实践中的主要问题分析6.2.1目前我国支付结算服务价格机制实践中的具体问题6.2.2我国支付结算服务政府指导价存在的主要缺陷6.2.3我国商业银行支付结算服务价格机制的外部约束条件6.3建立动态平衡的支付结算服务价格机制的意见和建议6.3.1支付结算服务的基本特性及其定价模式6.3.2我国支付结算服务价格机制的具体目标6.3.3改革、创新支付结算服务价格机制的具体建议6.4与支付结算服务价格机制相关的其他具体问题6.4.1优化和调整支付结算服务价格机制的迫切性6.4.2支付结算服务成本定价的难点分析6.4.3支付结算服务的合理定价与构建和谐支付体系附件人民币基本支付结算业务政府指导价文件一览表缩略语表专业术语表参考文献《支付体系与国际金融中心》书总结了支付体系的一般概念，以支付系统为主线，深入探讨了支付体系及其对金融市场的支付结算安排；介绍和比较了纽约、伦敦、法兰克福等各国际金融中心支付体系的特点；在借鉴国际经验的基础上，结合国内实际情况，从国际金融中心建设的角度，提出了发展我国支付体系，支持金融市场发展的意见和建议。
第一章中央银行制度概述
中国人民银行 总行
大区分行
大区分行
中心支行
中心支行
中心支行
中心支行
县市支行
县市支行
县市支行
县市支行
图1.1
中国人民银行：一元式中央银行组织形式
（二）二元中央银行体制
二元中央银行体制是指在一个国家内设立一定数量的地方 中央银行， 并由地方银行推选代表组成在全国范围行使 中央银行职能的机构，从而形成由中央和地方两级相对独 立的中央银行机构共同组成的中央银行体系。 一般来说，采取此种中央银行体制与实行联邦制的国家体 制有关，如美国、德国。
第一章
中央银行制度概述
中央银行的概念
是一国金融体系中居于中心地位的金融机构或组织，统 领一国金融机构体系、控制全国货币供应、实施国家货 币政策的最高金融机构。中央银行是商业银行发展到一 定阶段之后的产物。 威尔•罗杰斯：“自从开天辟地以来，曾经有三件伟大的 发明：火、轮子以及中央银行”。 有一句格言：“新诞生的国家，需要树立一面国旗，谱 写一曲国歌，建立一家中央银行。”
▼改革开放以前，中国人民银行同时具有中央银行和商业 银行的双重职能，是复合式中央银行，并在金融业中具 有高度的垄断性。 ▼1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行 职能。84年后中国人民银行是属一元式中央银行制度。 ▼ 1986年1月7日，国务院发布《中华人民共和国中国人民 银行管理暂行条例》，首次以法规形式规定了中央银行 的性质、地位和职能。 ▼1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通 过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国 人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。
01第一章中央银行制度的形成和发展
4， 经济发展中新的矛盾显现。 虽然信用制度和银行体系成为商品经济运行的 重要支撑。但是，对银行的设立、业务活动的创新 和信用规模的扩大却没有相应的制度进行有效规定， 造成银行体系的不稳定。
第一，银行券的分散发行因为发行银行券的银 行经营规模和信誉优劣而被社会接受的程度差异很 大。
第二，票据交换和清算业务的迅速增长使交换 和清算的速度减缓。
商品经济的进一步发展反过来又促进信用关系 的扩展。
3，商业银行的普遍设立和发展。 首先，商品经济的快速发展和资本主义生产方 式的兴起为欧洲大陆的货币兑换商转变成银行创造 了条件。15、16世纪出现的米兰银行、威尼斯银行 等已具有现代银行的某些特征。17、18世纪欧洲工 业革命和资本主义制度的确立，使得社会生产力获 得空前大发展，也为银行的发展提供了巨大空间， 迎来了银行业的大发展。
三，中央银行制度的初步形成 上述客观经济因素是中央银行得以产生的内在 条件，国家对经济金融的管理则提供了外部推动力。 中央银行的产生一般有两条途径： 一是信誉好实力强大的大银行逐步演变而成。 在逐步演变的过程中，政府根据客观需要不断赋予 大银行某些特权，使其逐步具有某些中央银行的特 征，最终成为中央银行； 二是政府直接组建中央银行。
1697年又通过法案禁止设立股份制银行。到 1746年，英格兰银行借给政府的贷款已达到 1168.68万英镑。
英格兰银行成为英国政府的大债主，英国政 府则以不准设立其他股份制银行作为回报。
1797年盛传法军将入侵英国，发生银行挤兑， 各家私人银行纷纷向英格兰银行提取准备金，英 国政府通过《限制支付法》，规定除军费和政府 命令必须支付金属货币以外，一律支付纸币。
但是，由于金融业的特殊性，对金融业的监督 管理如果完全依靠行政手段，则不仅扼杀金融市场 的创造性和活力，大大降低金融市场效率。还将引 起大量逃避金融管制行为的发生，增加金融动荡的 可能性，难以发挥金融促进经济发展的作用。
中央银行的支付清算服务
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目 录
• 中央银行支付清算体系概述 • 中央银行支付清算服务的内容 • 中央银行支付清算服务的监管 • 中央银行支付清算服务的发展趋势 • 中央银行支付清算服务的风险管理 • 中央银行与其他金融机构的关系
01
中央银行支付清算体系概述
支付清算系统的定义
支付清算系统
险进行识别、评估和防范，保障消费者合法权益和市场稳定。
监管效果
市场秩序
中央银行的监管措施有效地维护了支付清算市场的秩序，防止了不 良企业进入市场对市场秩序造成影响。
消费者权益保护
中央银行的监管措施有效地保障了消费者的合法权益，通过加强对 支付清算业务的监管和风险防控，减少了消费者的损失和风险。
市场发展
中央银行的监管措施促进了支付清算市场的健康发展，推动了市场的 创新和发展，提高了市场的效率和竞争力。
04
中央银行支付清算服务的发展趋 势
数字化支付的发展
电子支付的普及
随着互联网技术的快速发展，电子支付已经普及到各个领域，包括线上购物、 公共事业缴费、转账汇款等。中央银行需要提供更加安全、便捷的电子支付服 务，以满足日益增长的数字化支付需求。
中央银行与其他金融机构合作，共同维护金融市场的稳定和支付清算系统的正常运 行。
中央银行与其他金融机构合作，促进金融市场的创新和发展，提供多样化的金融服 务。
中央银行与其他金融机构合作，分享信息和经验，提高整个金融系统的效率和抗风 险能力。
THANKS
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指在金融机构之间，通过一定的技术和协议，实现资金转移 和支付清算的系统。
基础功能
清算和结算资金，维护金融市场的稳定，提供基础支付服务 。
支付 基础
2.3 支付工具
2. 银行卡 银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，也
是目前使用最广泛的非现金结算工具。 银行卡可以按照多种方式进行分类。按是否能提供信用透支功能，
移动电子商务安全
8.1.1 移动电子商务概述
移动电子商务较传统电子商务优势：
➢ 具有随时随地的特点 ➢ 用户规模大 ➢ 有较好的身份认证基础
8.1.2 移动电子商务的安全威胁
(1)移动终端安全威胁 ①安全性相对较好的加密和认证安全措施难以使用 ②移动终端设备中的机密资料容易丢失或被盗用 ③手机SIM卡等身份识别设备可能被复制而造成欺诈 ④企业缺乏移动终端相关的安全制度和安全技术 ⑤恶意程序的威胁
8.1.2 移动电子商务的安全威胁
(2) 无线链路安全威胁 ①窃听 ②假冒 ③重放。
(3)服务网络安全威胁 这方面的威胁和有线网络类似，参见本书前面相 关章节。
8.1.3 移动电子商务的体系结构
8.2移动电子商务安全协议和标准
①WAP ②第三、四、五代移动通信系统 ③Wi-Fi
8.2.1 WAP协议
2.1.1 支付定义
中国人民银行认为支付是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债 权债务关系。
欧洲中央银行将支付定义为付款方和收款方之间进行清算的资 金转移。支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行
为。它包含了两个层次： ①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为； ②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账等其他支付。
秩序； ⑤信用支付工具的推广使用，有利于改善银行信用和商业信用，
第1章1支付的基本概念
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第一节 支付的基本概念5——电子支付
随着信息技术和通讯技术的发展，电子支付的方 式越来越多 对于小额支付，这些支付方式可以分为三大类：
一类是在线卡基支付工具类，包括信用卡、借记卡、 预付卡等； 一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电 子划款等； 一类是虚拟货币类，如电子现金等。这些方式各有自 己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。
目前网上交易支付的绝大部分使用银行卡来完成电子支付
电子支付的发展过程
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第一节 支付的基本概念5——电子支付
电子支付的必要条件
中国国家现代化支付系统（CNAPS）建设已经取得了 很大进展 商业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和行内银 行卡异地授权、清算网络，逐步实现银行卡在本行内 的跨地区消费使用和通存通取； 人民银行电子联行系统已在全国大中城市得到普及； 全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模 全国银行卡的受理环境较以前有了很大的改善
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第一节 支付的基本概念5——电子支付
电子支付仍然存在一些缺陷
为什么比 传统支付 更明显？
安全性和支付信息私密性问题 一个支付的条件问题，消费者所选用的电子支付工具 必须满足多个条件，一是要由消费者账户所在的银行 发行，二是要有相应的支付系统，三是要有商户所在 银行的支持并被商户所认可等 如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或缺乏相 应的系统支持，电子支付也还是难以实现 而对消费者来说，要求同时持有各种流行的支付工具， 也是不现实的 电子支付的推广要求商家认可支持多种支付工具，各 种电子支付系统能够相互兼容和互通。
韦氏辞典的解释
支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一 种补偿和回报
中国支付体系建设与发展ppt课件
1. 核地方押 2. 发往接收 行
行内系统处 理
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启动第二代现代化支付系统的建设，支持商 业银行一点接入和全面的流动性风险管理
建设中央银行会计核算数据集中系统（ACS）
加强对支付系统参与者的日常监督管理，提 高支付体系监督管理水平 。
一是细化对参与者的日常考核。 二是建立系统准入业务考试制度。 三是建立高管人员谈话制度，加强对高管人员的风险 教育。 四是实行差别收费标准，提升支付系统使用效率
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人民银行在支付体系中的作用 我国支付体系构成及发展现状 如何适应会计集中核算 工作的新变化和新要求 邮储银行在办理支付业务中
值得重视的几个问题
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支付体系建设的必要性
支付体系与经济、金融的关系：决定性、适应性和促 进性
市场经济发展的客观需要：经济主体和结构的多元化、 交易方式的多样性，经济运转的高效性和安全性
现代化的支付体系是金融现代化的重要标 志
发达国家中央银行高度重视支付体系建设： 先进和多样化的支付工具、现代化的支付 系统，美国、日本、加拿大、欧洲支付体 系非常发达
国际清算银行对全球支付体系的关注和重 视：发布了一系列支付体系的核心原则和 指引。
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人民银行在支付体系中的作用 我国支付体系构成及发展现状 如何适应会计集中核算 工作的新变化和新要求 邮储银行在办理支付业务中
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为加强中国人民银行营业部门与开户单位 的对账管理，切实防范资金风险，根据《中 华人民共和国会计法》、《中国人民银行会 计基本制度》和内控管理相关规定制定本办 法。2009年5月，人民银行总行和成都分行， 先后出台了中央银行会计核算电子对账系统 管理办法及补充规定，（银发〔2009〕167号） 《中国人民银行关于印发<中央银行会计核算 电子对账系统管理办法>的通知》,成银发 〔2009〕94号《四川省中央银行会计核算电 子对账系统管理补充规定》。
中央银行支付体系的构成
中央银行支付体系的构成
中央银行支付体系的构成主要包括以下几个方面：
1. 中央银行系统：包括中央银行及其支行和分支机构组成的网络。
中央银行是支付体系的核心机构，负责发行和管理货币，制定货币政策，并拥有对支付体系的监管权力。
2. 支付机构：包括商业银行、支付机构、清算机构等，它们与中央银行合作，提供支付服务和支付工具，承担支付结算的职能。
商业银行是支付体系中最重要的参与者之一，通过提供开立结算账户、发行支付工具等服务，为个人和企业提供支付功能。
3. 支付工具：包括现金、汇票、支票、电子支付、移动支付等各种支付手段。
如现金支付是最基础的支付工具，是中央银行发行和管理的法定货币形式；电子支付和移动支付则是近年来快速发展的支付工具，通过互联网和移动通信技术实现资金的转移和支付。
4. 支付清算系统：是指负责处理支付交易的系统，确保支付交易的顺利进行和结算的安全性与高效性。
中央银行通常负责建立和管理支付清算系统，以保障支付的安全性和流动性。
5. 监管机构：包括中央银行和相关政府机构，负责对支付体系进行监管和监督，维护支付市场的公平竞争环境，保障支付参与者的权益，确保支付体系的稳定和安全运行。
总之，中央银行支付体系的构成是一个复杂的系统，由中央银行、商业银行、支付机构、支付工具、支付清算系统和监管机构等各方面组成，共同构建了一个安全、高效的支付环境。
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清算与结算的比较 1
业务流程不同
2
清算的历史较之结算要短得多
3
“结算”与“清算”均是实现债权债 结算” 清算” 务清偿的经济手段， 务清偿的经济手段，只不过两者发生 作用的层面有所不同； 作用的层面有所不同；
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1.1.2 支付体系及构成
支付体系的涵义
支付体系，是指为实现和完成各类支付活动所做 的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机 整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付 工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一 系列法规制度安排和基础设施安排。
监管原则
一般监管原则 （1）透明度 ） （2）国际标准 ） 3） （3）有效的权力和能力 （4）一致性 ） （5）与其他当局合作 ）
.
联合监管原则 （1）知会相关中央银行 ） （2）确定主要责任 ） （3）将系统作为一个整体进行评估 ） （4）结算安排 ） （5）不稳健的系统 ）
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清算： 在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些 清算 ： 情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头 寸的建立。
结算： 将清算过程产生的待结算债权债务，在收付款人金 结算 ： 融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最 终转移并通知有关各方的过程。
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1.1.1 支付基本概念
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1.1.2 支付体系及构成
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.1 中央银行在支付体系中的作用 1
A. 干预支付市场，缓解市场失效 干预支付市场，
B. 维护支付市场，防止市场垄断 维护支付市场，
C. 参与支付市场，提供支付服务 参与支付市场，
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
监督清算机构和在支付系统中起关键作用的银行
提供账户之间的结算
操作大额转账体系
制定正确的公共政策来指导私营清算和结算安排的结构
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1.3 中央银行对支付体系的监管
监管目标
促进中央银行职能的履行和支付体系公共政策目标— —安全和效率的实现。除了安全和效率外，其他公共政策 目标，如反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等同样成为 设计和运行支付结算体系时要考虑的要素。
第一章
支付体系与中央银行
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主要问题
支付体系概述 中央银行在支付体系中的作用和职能 中央银行对支付体系的监管
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1.1.1 支付基本概念
1.1 支付体系概述
货币的发展
商品货币
实物、黄金
信用货币
纸币、电子货币
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1.1.1 支付基本概念
支付、 支付、清算与结算
支付： 在经济活动中，引起的债权债务清偿以及货币资金 支付 ： 的转移。
（2）运作责任
支付系统中运作方面的责任，包括大额支付运作机制，是中央银行 在清算、结算和支付系统中所负有的另一重要作用。
（3）政策责任
指导国家支付系统整体结构和操作政策的发展，尤其重要的是保证支 付系统安全和健全的政策。
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.3 中央银行各种职能之间的相互关系 1 支付系统和其它中央银行责任之间的联系如下： 支付系统和其它中央银行责任之间的联系如下：
实施货币政策
对银行和金融市场稳定性的监管
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.3 中央银行各种职能之间的相互关系 1 支付系统现在被认为是市场经济下顺利运行的、有效的、与金融 支付系统现在被认为是市场经济下顺利运行的、 有效的、 体系至关重要的一部分。中央银行在几个方面都应发挥相应的作用： 体系至关重要的一部分。中央银行在几个方面都应发挥相应的作用：
1.2.2 支付体系与中央银行职能 1 1、支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，这主要表现在： 支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，这主要表现在：
安全、 1） 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要
安全、 2） 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要
Байду номын сангаас
3）安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 安全、
监测: 监测:
评估: 评估:
中央银行通过监测获得的信息主要有两方面的评估 。
引发变革: 引发变革:
强制等都有。
中央银行引发变革的手段性质上差别很大，从参与者自愿到法律
1、道义劝告 4、参与系统
2、公开声明 3、自愿协议与合约 5、与其他当局合作
6、法定权力和制裁措施
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1.3 中央银行对支付体系的监管
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.2 支付体系与中央银行职能
2、中央银行的基本职能如下： 中央银行的基本职能如下： 1 （1）监督责任
市场经济的中央银行在全国结算、清算和支付系统中起很多不同的 主要作用。这些作用包括监督、监管、操作、提供信贷和流动性，但是 这些职能的组合并不急是相同的。
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监管的国际标准
《重要支付核心系统原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》
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1.3 中央银行对支付体系的监管
支付系统 第三方服务 提供者
证券结算系统 与中央对手
监管 范围
代理银行和 托管机构 支付工具
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1.3 中央银行对支付体系的监管
监管手段
为实施有效监管，中央银行需要掌握支付系统各部分的功能以及它们相互 之间的关系。为此，中央银行首先要了解系统的设计和运行。