浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
浅谈中小企业贷款的风险管理
用、 周转 的 内部 控制 ， 高资 金 使 提
２０ ０ １ ６
・ 第２７１期 ｌ 总 ‘０ ２５
用 效 率 ， 效 地 保 护 企 业 资 产 区 、 用 等 级 的 中小 企 业 设 定 额 质 量 ， 到控制 风 险 的 目的。 有 信 达
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口 张 洁 在 后 金 融 危 机 时 期 ， 进 中 利 润 ； 的甚 至 仍存 在 “ 本 账 ” 促 有 多 小 企 业 健康 稳 步 发 展 是保 障我 国 现 象 ， 增加 了信 用 风 险 。 经 济 平 稳 较快 发 展 和 缓解 就 业 压 ３ 管 理 不 规 范 。不 少 中小 企 ．
产 成 本相 对 较 高 、 利 能力 低 、 盈 产 保 ， 括实 物 抵 质 押 、 利 质 押 或 成 本 控 制 与 考 核 、 动 效 率 上 下 劳 包 权 品质 量 较 差 、 制 市 场 价 格 的 能 第 三 方 信 用保 证 等 。然 而 中小 企 功夫 ； 用决 策 管 理效 率 优 势 ， 控 利 提
势 ， 时 调 整产 品结 构 ， 整 目标 及 调
１ 模 较小 。和 大企 业 相 比 ， ． 规 中小 企 业规 模 小 、 产量 低 ， 未实 现
４担 保 难 落 实 。农 行 对 中 小 市 场 ； 高 、 善 企 业 内部 管 理 ， ． 提 完
规 模 效益 ； 理水 平 不 高 、 品生 企 业 的 贷 款 要 求 借 款 人 提 供 担 强 化 企 业 内部 控 制 ， 质 量 保 障 、 管 产 在
不 高 ， 实 、 细 、 整 的 财 务 报 的情 况 下 ， 行 逆 向选 择 也 会 主 银 行 信 贷 资金 的使 用 、 款 来 源 ， 真 详 完 银 还 表 和 会 计 信 息 很 难 获 得 ； 的 为 观 放 大 中 小 企 业 贷 款 的 信 用 降低 偿 债 风 险 。 四是 加 强 资金 使 有
浅谈中小企业贷款风险控制
ＸＮ ０ Ｇ Ｕ ＩＮ Ｎ Ｃ Ｎ
浅谈中小企业贷款风险控制
彭 嘉 琳
（ 西南财经大学金 融学院， 四川成都
６ １３ １１０）
摘 要 ：中小企业是国民经济的重要组成部分，也是新农村建设的主体力量，在繁荣农村经济、调整产业结构、促进农民就业、 促 进社会 稳定等 方 面发挥 了举足 轻重 的作 用 ，成为地 方 经济发展 一 大特 色和 优 势 。支持 中小 企业发展 ，是作 为农 商行 支持 社会 主义 新 农 村建设 的主要 着 力点 ，也 是 自身效 益 的重要 增 长点。 关键 词：风险控制；中小企业贷款 ；信贷管理
（ 四）以全程风险管 理为 关键 ，加强风 险预警 控制。一 是定期 开展 客 户评价 。客户评价一 年一定 ；对新准 入客 户 ， 在贷款 申报 前由信贷管理部 门根据 经营状况和财 务状 况 ，评 定信用 等级 ，确定授信 额度 ，作出客户评价报告 。二是 推行 “ 五要 素”管理 。根据 中小企业 的特点 ，重点对 企业法人 代 表及股 东 品行 、贷 款 与企业 自有 资金 比例 、企业 货款 归 行 率 、企业 日均存款余额 、企业销售 与纳 税额 “ 五要素 ”进 行 调查 、监 控 ，以此 加强 风险 预警 与控制 。三 是及 时管 理 风 险。应坚持好 中选优 、进退并举的原则 ，加 强客户发展趋 势 分析 ，科学确定退 出条件 ，及时淘汰潜在风 险大 、发展前 景 不好 的企 业 ，形成有进有退的良性运 行机 制。 （ ）以风险组合为补充 ，有效分散贷款风 险。一是实 五 行产业 贷款限额管理 。定期跟踪研究市场行情 ，及时调整行 业信贷政 策。在现阶段 ， 对饲料 、油脂 、棉纺 等产能过剩 要 或风 险较大 的行业加 强贷款 限额管理 ，控 制产 业整 体风险 。 二是合理 控制贷款份 额。应综 合考 虑企业资金缺 口 、贷款方 式 、销售 收入等因素合理确定贷款 额度 ，不宜通过农 商行资 金注入全部抵顶商业银行贷款或其他借款， 以分散贷款 的集 中 风险。 以抵押 方式融资的 ，根据抵 （ ）押物价值覆 盖风险 质 的原 则确 定 ；以保 证方式 融 资的 ，控制 在 同业授 信 额度 的 ６ ％—— ７ ％左 右 。三是 争取国 家政策 支持 ，积 极在二级 市 ０ Ｏ 场进 行贷款交 易。通过信贷资产的打包批 发转让 ，既可 有效 分散贷款 的集 中风 险 ，又可赚取一定的价 差 ，还可 以腾 出信 贷资 源发 展新的贷款 。 参考文献 ： ［］ １ 董希望 ・ 中小金融机构 与地 方经济发展研讨会综述［］ Ｊ 浙江社会科 学。９ ９（） ｌ ９。 ６
中小企业贷款难的原因及对策
中小企业贷款难的原因及对策介绍如下：
中小企业贷款难的原因有很多，包括以下几个方面：
1.信用风险高：中小企业通常规模较小，资金流动性不足，而且
经营风险较大，这使得银行对其信用评估较为谨慎，倾向于拒
绝或减少贷款。
2.抵押品不足：中小企业通常缺乏足够的抵押品，难以提供满足
银行要求的抵押品，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
3.资料不齐全：中小企业通常由于管理水平不高或财务能力不足，
无法提供完整、准确的财务报表和其他必要的资料，也会导致
银行难以评估其信用。
4.利润率低：中小企业通常规模较小，经营效益较低，利润率不
高，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
针对中小企业贷款难的问题，可以采取以下几个对策：
1.加强信用建设：中小企业应该注重企业信用建设，提高信用评
级，增加银行的信任度，从而提高获得贷款的机会。
2.提高资产负债率：中小企业可以通过提高资产负债率，增加抵
押品数量，提高抵押品价值，从而提高获得贷款的机会。
3.完善财务资料：中小企业应该注重完善财务资料，提供准确、
完整的财务报表和其他必要的资料，从而提高银行对其信用的
评估。
4.提高经营效益：中小企业应该通过提高经营效益，增加利润率，
从而提高获得贷款的机会。
5.探索多元化融资渠道：中小企业可以通过探索多元化融资渠道，
如股权融资、债权融资、众筹等方式，从而缓解贷款难的问题。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
浅论中小企业信贷需求与银行风险管理
３１ 改进银行体系 内部信息 的不对称 ，充分发挥客 户经 理的 ．
职能作 用
【 稿 日期 】 ０２ ０ —１ 收 ２ １— ７ ２
银 行与 中小企业联 络信贷关 系离不 开客户经理 ，而 客户 经 理对于信息 的产生和 传递 起着至关重要 的作 用。首先 ，银 行 的管理者在进行决策 选择时 ，会受到客 户经理所 掌握 和传
向受到银行 的青睐 ，而很多的 中小企业 即使发展 前景非常
个体工商 户和私营业主 等小企业对银行 金融服务 的需求
较为繁 多。比如 ：通过银行支付结算 完成资金的往来 ；争取 融资支持 ，以扩张小企业规模 ；当资金闲置或有富余 时 ，考 虑通过投 资理 财达到保值 、增值 的 目的 ；不断发展企业 的同 时 ，继续 积累个人成长资本 ，包 括物质基础和精神文化 等方
【 作者简介】刘 陶陶 （ ９２ １７ 一），女 ，宁夏银 川人，本科 ，毕业 于南京经济学院，宁夏银行 利民支行客户经理。
一
２ — ３
递 的信 息的 影响 ，同时也 影 响着企业 贷款 申请 的抉择 。其
次 ，银行 与中小企 业之 间的博弈也受到客户经理所理解和传 递的信息 的影 响。客户经理 会在信贷 的经营和管理过程中 ， 将一手材料作 资源共享 ，充分发 挥其职能 ，建立 自己的 中小 企业征信体 系。客 户经营周转 的第一手信 息通过客户结算银 行账 户的流水而被客 户经理 获得 ，这 不仅 有效解 决了针对小
【 键词 】中 小 企 业 ；信 贷 需 求 ； 融资 ；风 险 管 理 关
【 中图分类号】 Ｆ ３ ．：Ｆ ７ ． ８ ２４ ２ ６ ３
【 文献标识码】 Ａ
【 编号】 ０ ５ ０ ４ （０ ２０ — ０ ３ ０ 文章 ２ ９ — ７ ８２ １）９ ０ ２ — ３
浅谈中小企业信贷风险的成因及对策
不齐． 抵
有 效 的数 据 管 理 加 之 中 小 企 业经 营 者 往 善 的披 露 制 度 ． 导 致 银 行 无 法 准 确 把 握 中
识 淡薄 ．导 致银 行 无 法 对 信 贷 资金 风 险 进 情 况 。 增大了信贷风险 。 三、 加 强 中小 企 业 信 贷 风 险 管 理 的 建
） 培 育 中 小企 业 信 贷 风 险文 化
（ 一） 融 资 风 险
缺 乏 企 业 核 心 竞争 力 。 这 些 中 小 企 业 由于 社 会 及 其 自身 的原 因 ． 本 密 集程 度 低 ． 在 融资来源方面权益性资金非常短缺 ． 而 弱 势都 导致 了 中 小企 业 自身 抗 风 险 能 力非
（ 二） 担 保 风 险
一
支撑 ． 无法 应 对 市场 大 的变 化 ． 难 以抵 挡 比 较 大 的风 险侵 袭 ． 抗风险能力弱 ． 从 而 导 致
） 加 强中， ！ 、 企 业信 贷 流 程 控 制 加 强 中小企业 贷前 、 贷中、 贷 后 全 流
般 来讲 ． 中小 企业 固定 资产 比较 少 ． 信 贷 风 险 的 不确 定 性 增加 ． 缺 乏 完 善 的 法人 治理 结 构 而 且存 在 产 权 不明 晰 ． 生产设备 、 厂 房 等抵 押权 属 关系 不明 确等 问题 ． 使银 行抵 押 风险
培 育中小企业信贷风险文化 ． 是 中小
长 期 性 债 权 资 金 更 是难 以 获 得 支 持 ． 直 接 常 弱 中小 企 业 主要 集 中 在 低技 术含 量 的 企 业 信 贷 业 务 的 必 要 条 件 。 建 立 内涵 发 展 融 资 渠道 适 合 范 围 太 小 ． 只 能 使 －Ｊ ｂ部 分 行 业 ． 主要 是 提 供 配 套服 务 ， 无 法 与大 型企 的信 贷 风 险 文 化 ，不 盲 目追 求 市 场 份 额 ，
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
浅析中小企业贷款的风险控制
环渤海 经济 嘹 望 ２１ 年第 １ ０１ Ｏ期
财 金 投 资
当局 的检 查 人 员 综 合能 获 得 的 全部 信 息 并 运 用最 佳 判 断 ，根 据 贷 款 的 风险 程度 对 贷款 质量 作 出的评价 。 中国人 民银 行 在 比 较 各 窗 在信 贷 资 产 分 类方 面 做 法 的基 础 上 ．结合 我 国 国情 ．制 定 了 《 况 来 看 ， 前 目
Ａ ＡＡ、ＡＡ 企 业 中仍 然存 在 大 量不 良 级
的手段， 而不是给予企业的扰惠措施 。
（ ）为不良贷款 的管理 提供了依 据 ３ 贷款 质 量 五 级 分 类在 一定 程 度 上 真实 的 界定 了资 产 质量 ， 有利 于 银行 根
风 险 越小 分类 等级 越 高 。客 户评 级 虽
与化 解 起 到 了 良好 作 用 。二 是 完 善 了 贷款 审 批 、发 放 与 管理 的授 权 授 信 等 方面 的内 部 控 制制 度 三 是 建 立 键 全
贷款 台账 管理 系统 四 是 制定 不 良贷
原 则》 。该 指导 原则 明确规 定 ，中 国人
和 稽 核 机 制
一
是对贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
资产 的深 全 等 分刖 设 置 不 霜 的职 能 部 门． 对信 贷 业务 的发 展 以及 风 险 的控 制
还 款 能 力 包 括 借款 人 现 金 流量 、财 务 状 况 以及 影响 还款 能力 的 ｊ 财 务因 素 。 ｝ 贷款 风 险 程 度 与 企 业 信 用等 级 有 较强 的 内在联 系。 即信 用等 级越 高． 贷款
贷 款风 险 管 理 控 制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。
然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。
因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。
一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。
（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。
中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。
由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。
（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。
二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。
商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。
（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。
（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。
（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。
商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。
（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。
商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。
在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。
三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略随着经济全球化进程不断提高，商业银行中小企业贷款的风险防范控制成为银行的重要职责之一。
中小企业作为国家经济发展的重要引擎，是创新创业的重要力量，银行作为中小企业的重要融资渠道，必须采取一系列措施，降低中小企业的融资风险，保证贷款的安全性和健康性。
本文将结合实际案例，讨论商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略。
一、风险管理机制的构建商业银行在发放中小企业贷款时，首要任务是建立合理的风险管理机制，以实现企业信用风险的有效监控和管理。
机制主要包括内部审核制度、贷前资信异议处理制度、贷前与贷后资信跟踪制度、风险分类制度等。
1.内部审核制度——优先建立风险防范机制。
内部审核制度通常是银行建立风险防范机制的第一步。
商业银行必须制定系统的审核流程和方法，使银行能够检查和识别借款人真实的财务状况，包括资产负债表、收入和支出申报等信息，以及申请人的信用历史记录和行业经验，从而对其信用风险进行评估，从而降低财务风险的可能性。
2.贷前资信异议处理制度——防控贷款风险的第二步。
在审核借款人的财务状况时，银行通常将借款人的信用评估作为重要的决策指标。
如果评估存在问题，银行应该采取一系列的措施加以处理。
例如，设立资信异议审批小组，解决贷款审批时出现的异议。
银行可以根据它们的专业知识和判别力，避免颁发不合适的借款给不合适的借款者。
3.贷前与贷后资信跟踪制度——风险管理机制的核心。
贷前和贷后资信跟踪制度是防范中小企业贷款风险的核心。
银行通过建立贷前和贷后资信跟踪制度，可以有效地控制风险。
贷前跟踪意味着定期更新借款人的信用评估和经营状况。
这可以帮助银行了解借款人的指标是否得到改善，以及借款人是否能够按时归还贷款。
如果有任何情况发生，银行可以采取必要的措施，以保证借款的安全。
同时，贷后跟踪还包括检查盈利能力，了解借款者的首要应急措施，并防范不良赊账的可能。
4.风险分类制度——有效抵御信用风险。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
浅析中小企业融资现状及解决建议
浅析中小企业融资现状及解决建议中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、推动经济增长和创新发展都发挥着重要作用。
中小企业在融资方面面临着很多困难，融资渠道有限、成本高昂、风险大等问题制约了它们的发展。
深入分析中小企业融资现状，并提出解决建议，对于促进中小企业的健康发展具有重要意义。
一、中小企业融资现状1. 融资渠道单一中小企业融资主要依靠银行贷款、自有资金和个人借款等传统渠道，融资渠道单一，缺乏多元化的融资途径。
这导致了融资成本高昂，难以满足中小企业不同阶段和不同需求的资金需求。
2. 贷款难、贷款贵在融资过程中，中小企业面临着贷款难、贷款贵的问题。
由于信息不对称、抵押物和担保不足，银行不愿意向中小企业提供贷款；由于中小企业信用评级较低、风险相对较大，银行对其贷款的利率也相对较高。
3. 长期融资难中小企业长期债券市场不健全，长期融资难成为中小企业融资的一大瓶颈。
由于中小企业面临的市场不确定性和风险较大，长期融资不易获得，制约了其发展规模和提高竞争力的能力。
二、解决建议1. 完善融资环境，扩大融资渠道政府应该加大对中小企业的支持力度，通过出台相关政策，扶持中小企业发展，加大对中小企业融资的支持。
鼓励发展多元化的融资渠道，引导私人资本、风险投资、天使投资等金融机构参与中小企业融资，丰富中小企业的融资渠道，降低融资成本。
2. 强化信贷风险管理，优化信贷环境银行应加大对中小企业的信贷支持力度，建立健全中小企业信贷评级制度，通过对中小企业进行全面、准确的信用评级，减少信息不对称，增加对中小企业的信贷支持。
银行要加强对中小企业的风险管理，建立更为灵活的抵押和担保制度，引导中小企业规范经营，提高其信用水平。
3. 建立多层次资本市场，完善融资工具政府应鼓励发展多层次资本市场，建立健全中小企业股权融资市场。
通过发展创业板、新三板等市场，为中小企业提供更加便捷、开放的融资渠道。
要完善中小企业债券发行和交易机制，鼓励中小企业发行债券融资，满足其长期融资需求。
中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例
中小企业贷款的风险管理研究 以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。
中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。
但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。
因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。
建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。
一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。
建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。
提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。
和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。
2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。
同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。
3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。
4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。
只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。
二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。
银行对中小企业贷款的风险管理研究
浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。
为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。
由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。
中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。
本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。
[关键词]中小企业；商业银行；贷款一、中小企业的主要贷款风险（一）经营风险。
许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。
且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。
同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。
（二）信用风险。
信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。
另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。
中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。
部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。
这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。
（三）组织程度差。
中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。
且员工素质比大企业员工素质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。
人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。
（四）产权风险。
一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。
（五）担保问题。
我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。
国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。
这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。
而效益一般的企业又不能成为担保人。
（六）贷款用途转移的风险。
中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。
浅析商业银行中小企业信贷风险与管理
随 着 经 济 与社 会 的 发 展 ， 小 企 业 也 日益 成 长 ． 为 了 国 巾 成 民经 济 中 不 可 或 缺 的组 成 部 分 ， 中小 企 业 在 吸 纳 劳 动 力 、 进 促 市场 竞 争 以 及 技术 创 新 、 促进 经 济增 长 等 多 个 领 域 都 在 发 挥 着 关 键 的 作 用 。 过 ， 虑 到 中小 企业 自身 固有 的生 命 期 短 、 息 不 考 信 不 对 称 以 及 现代 企 业 管 理 理 念 缺 失 和融 资需 求 较 高 的 特 点 ． 在 中小 企 业 的发 展 过 程 中正 遭 遇 “ 资 难 ” 问题 ： 一 方 面 ． 融 的 另 在 中小 企 业 的信 贷 风 险 中 ， 现 出 高 比率 、 发 生 率 的 特 点 冈 呈 高 此 ， 业 银 行 往 往 存在 “ 贷 ” 商 恐 的心 理 。本 文 试 图 以 中小 企 业 信 贷 风 险 因 素着 手 ， 通过 相 应 的措 施 来 强 化 信 贷 风 险 的管 理 与 控 制 ， 现 银 企 双方 的共 赢 结 果 。 实
一
、
引 言
三 、 业 银 行 中 小 企 业信 贷 风 险管 理 的 对 策 商
１ 整 银 行 体 系 内部 信 息 不 对 称 。对 总 、 行 之 间 的权 责 ． 调 分 关 系 进 行 重 新 梳 理 ， 信 贷 准 人 的 决 策 权 限 适 当 的下 放 ， 权 将 将 限集 中 在 地 级 分 行 ， 在 部 分 经 济 发 展 程 度 高 、 贷 管 理 水 平 而 信 高 的地 区 ， 放 到 县 级 支 行 ， 下 同时 构 建 中小 企 业 征 信 体 系 ， 现 实 信 息 共 享 。 改 革 对 职 能 部 门 和 客 户 经 理 的 激 励 与 风 险 考 核 机 制 ， 为 银 行 与 中 小 企 业 信 贷 关 系 的桥 梁 ， 信 息产 生 与 传 递 作 在 过程 巾， 职能 部 门和 客 户 经 理 的作 用 至 关 重 要 。 方 面 ， 们 的 一 他 信 息 关 系 到 银 行 管理 者 的使 用 抉 择 ， 能 够 影 响企 业 的贷 款 申 也 请 决 策 。 同 时 ， 银 行 与 中 小企 业 的信 息 理 解 与 传 递 将 影 响 到 对 银 行 与 中小 企业 之 间 的博 弈 格 局 。 在信 贷经 营管 理 中 ， 充 分 应 发 挥 职 能 部 门 和 客户 经 理 的作 用 ２调 整 商 业 银 行 与 中 小 企业 的关 系 。采 取适 合 中小 企 业 特 ． 点 的差 别 化 信贷 准 人 政 策 。第 一 ， 当 降 低 或 取 消 信 贷 准 人 政 适 策 中 对 信 用 等 级 、 业 规 模 的要 求 ， 对 具 体 信 贷 风 险 的考 量 企 将 集 中 在 信 贷 调 查 、 贷 审批 环 节 ， 免 优 质 的 中 小 企 业 客 户 流 信 避 失 。 二 ， 不 同产 品 以及 不 同的 贷 款 条 件实 行 差 别 化 授权 。 第 对 大 额 业 务 及 风 险 度 高 的 贷 款 产 品 审批 决 策 权 应 适 当集 中 ， 中小 对 企 业 客 户 中等 以下 额 度 、 险度 相 对 不 高 的 贷 款 ． 批 决 策 权 风 审 应 适 当分 散 到 基 层 机 构 和 信贷 人 员 。第 三 ． 革 现 有 中小 企业 改 信 贷 准 人 标 准 体 系 。对 中小 企 业 贷 款 准 人 ， 可综 合 考 虑 如 下 因 素 符 合 国家 产 业 政 策 、 保 政 策 要求 ， 术 水 平 先 进 ， 有 一 定 环 技 具 经 济 规 模 ， 长性 好 产 品 竞 争 力 强 、 场 潜 力 大 企 业 内部 组 织 成 市 结 构 清 晰 合 理 ， 营 者 素 质好 ， 导 班 子 能力 强 ， 理 规 范 的企 经 领 管
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浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策
发表时间：2009-08-25T23:30:39.750Z 来源：魅力中国作者：关喆
[导读] 将信用管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用管理工作的全覆盖，实现信用管理与企业经营发展的良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。
（郑州经贸职业学院会计系，河南郑州 450006 ）
中图分类号：F270 F832.42 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2009）09-087-02
摘要：中小企业融资难的问题一直以来都是社会关注的焦点，中小企业融资难主要表现为贷款难。
影响中小企业贷款的因素很多，其中银行在经营管理上缺乏有效的信用风险管理是重要原因之一。
目前，银行普遍存在流动性过剩问题，资金运用的压力加大，开拓中小企业贷款业务已成为现实的选择。
本文从理论上就中小企业贷款信用风险评估方法问题进行了探讨，对建立完善有效的信用评价制度和风险控制制度提出了建议。
关键词：零售贷款；信用评估
一、中小企业信用风险的特殊性
中小企业贷款相对大企业具有额度小、时效性要求高、期限短、频率高、对贷款价格敏感度低等特点，这在信用风险的管理技术和管理机制上提出了与大型企业不同的要求。
按照《新巴塞尔资本协议》的有关规定，贷款总金额较小的中小企业贷款可以作为零售贷款管理，中小企业贷款的信用风险因此也具有零售贷款信用风险的特点。
巴塞尔银行监管委员会于2001年1月发布的《内部评级方法》把零售贷款定义为：“由大量小额贷款所构成的同质组合，这些贷款的借款人是消费者或者小企业，任何单笔贷款所增加的风险较小。
”两年后，巴塞尔银行监管委员会于2003年7月发布了《新巴塞尔资本协议》(征求意见稿) 给出零售贷款更详细的界定。
归入零售贷款的资产需满足下列标准：(1)对个人的贷款，包括循环信贷和信用额度，个人定期贷款和租赁，不管金额大小，均作为零售贷款对待；(2)住房抵押贷款，不管其金额大小或是以共同拥有的住房作抵押物，只要借款人是拥有住房的个人均作为零售贷款；(3)对小企业的贷款，如果银行包括其控股的金融机构作为一个整体对单个小企业的总贷款金额在100万欧元以下，则将其作为零售贷款。
个人担保的小企业贷款作相同处理。
此外，银行需对零售贷款进行打包，组成资产池并在此基础上进行管理。
该协议要求银行必须利用至少五年的数据来估计零售贷款的信用风险特征，包括违约风险暴露(EAD)、预期损失(EL)、违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、有效期限(M)、意外损失(UL)等。
零售贷款的信用风险有其特殊性。
首先，零售贷款的借款人通常是个人或小企业，缺乏评级资料可供利用；其次，单笔贷款的金额相对较小。
第三，借款人是否违约在很大程度上取决于社会因素。
如违约的社会成本、信息成本和法律成本，这些因素很难量化。
第四，零售贷款缺乏二级市场。
无法根据二级市场的价格来建立价格预期或进行价值评估。
尽管资产证券化技术实现了抵押贷款、信用卡或汽车贷款组合的流动，但是人们对单笔零售贷款的信用风险主要变量如LGD、PD等依然知之甚少。
因此，中小企业信用风险的特殊性使得我们不能简单地套用公司贷款业务或批发业务的风险管理模式，应针对中小企业特点和贷款风险特征制定切实可行的风险防范措施并提出相应的解决途径。
二、中小企业信用评估体系建设
（一）信用评分模型是中小企业信用风险评估的发展趋势
传统方法中，专家制度属于单变量测定法，它的缺陷在于不能对不同的财务比率的重要性进行排序，评级结果主要凭借专家的主观判断，标准不一致、随意性大。
综合评估方法是目前国内银行普遍采用的方法，简便易行，比较适合规模较大的公司，但用该方法评估中小企业成本高、效率低、评级的标准不科学，导致中小企业准入门槛过高，无法获得银行贷款。
信用评分模型的优点是可以降低人工成本、决策更有效率等。
信用评分模型的应用可以提高贷款申请过程的速度，以及实现借款过程的自动化。
凭借信用评分的帮助，银行能够在很短时间内量化与特别申请者信用关联的风险。
这种方法比较适合数量众多、数额较小的中小企业。
[1]
目前信用评分模型的开发和应用在国内还比较落后，但随着金融非中介化趋势加强，中小企业通过金融市场融资程度也加强，因此，借鉴国外信用风险定量度量和管理的经验、成果，构建新型的信用风险识别模型，对中小企业信用风险进行识别和衡量，显得十分迫切和必要。
近年来中小企业贷款违约已经积累了一定量样本，为开展中小企业贷款信用风险的研究创造了有利条件。
（二）加快企业和个人征信系统建设，为每个中小企业建立信用档案。
银行能够通过征信系统低成本获取企业和企业主各类信息，将有助于其建立完善、有效的中小企业信用评分系统。
企业和个人征信系统在全国范围内实现信息资源共享，也将有助于建立失信惩戒机制，对企业和企业主形成强有力的约束力，促进整个社会信用环境的改善。
建立信用体系对控制信用风险、提高贷款质量、提高银行对中小企业信贷服务和积极性都具有重要意义。
三、中小企业贷款信用风险管理对策建议
（一）银行对中小企业贷款信用风险管理对策建议
从银行的角度看，加强中小企业信用风险管理应从以下几方面入手：
1.产品设计与客户分类相结合。
利用信用风险模型对中小企业客户进行细分，在此基础上针对细分的客户群，开发出适合该客户群收益、风险与流动性特征的创新产品，在通用评分模型的基础上进一步细分，开发针对特定行业、贷款项目的更实用的、精准度更高的各类专用评分模型。
既能够提高银行的产品营销能力和竞争力，又能够运用利率杠杆来管理风险。
2.注重提高银行信用风险分析技术。
一是要注重财务指标的分析，尤其是现金流分析。
地方性银行尤其要改变以往只看有无抵押、担保的传统做法，应充分利用企业财务指标建立信用风险分析模型。
二是要注重对非财务指标的考察，加强对企业家个人信用状况、企业特征等非财务指标的分析，建立包含这些关键指标的信用评分模型，使得对中小企业信用风险的评价更全面、客观。
[2]
3.注重积累中小企业信贷历史数据。
优秀模型的建立需要多年的历史数据支持，目前中小企业历史数据资料非常欠缺，央行建立的中小企业信用信息数据库刚刚起步。
应加快建设，搜集、积累更详细的数据，并建立数据及时更新的长效机制，使银行能够通过数据库低成本获取中小企业各类信息，为信用风险评估模型的研发提供数据平台。
同时也有助于建立失信惩戒机制，对企业和企业家形成强有力的约束力，促进整个社会信用环境的改善。
4.采取有效措施消除中小企业信息不对称问题。
模型预测的准确性是建立在真实、公允的财务报表信息的基础上，信息不对称是制约
中小企业信用风险评估的关键因素。
建议尽快实现银行征信部门与工商、税务等职能部门的信息资源共享，通过信息联网核查避免企业多套设帐、多套报表的情况，确保企业信息的真实性。
征信管理部门在办理贷款卡审查的过程中，应要求企业提供经过会计师事务所审计的财务报表。
相关部门应加强对中介机构的市场监管，提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信水平，保证验资报告、审计报告的公正、真实。
[3]
（二）完善中小企业信用风险管理的制度和政策环境
制度政策环境方面的缺陷已经成为导致我国中小企业贷款违约的一个重要因素。
以下四个方面对导致我国中小企业贷款违约风险的制度因素和政策环境进行了分析，对进一步完善中小企业信用风险管理提出了系统性建议。
1.进一步推进利率的市场化改革。
实证分析发现，利率、借款数额、借款期限等与违约之间具有内生性关系，利率是可以起到甄别企业风险和配置信贷资金的作用的。
因而，要进一步推进利率的市场化改革，银行可以基于企业风险评价设置相应利率，一方面可以约束企业违约行为，一方面提高银行的收益。
2.建立完善中小企业信用担保制度。
建立专业的信用增级公司为低信用级别企业发行直接债务融资工具提供增级。
信用担保制度是解决中小企业融资难的一项金融支持制度。
目前国内的担保公司在中小企业直接债务融资担保上的一大缺陷就是自身资本实力不足，不能最大限度地为中小企业降低融资成本。
因此政府应加大政策扶持力度，本着“政府扶持，市场运作，规范管理，加快发展”的原则，采取具体措施促进担保机构开展业务。
[3]
3.积极引导中小企业健全内部信用管理制度，加强风险管理，增强诚信经营理念。
有条件的中小企业应该成立专门的信用管理部门，借鉴国内外客户信用分析模型、客户信用评级方法与技术、合约管理、营销预警和应收账款管理技术，建立健全企业信用管理制度，大力推行“3+1”1科学信用管理模式，从原始资料积累开始，对企业进行全程信用管理。
制定合理的信用政策，根据企业和不同客户的具体情况确定适宜的授信额度，将信用管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用管理工作的全覆盖，实现信用管理与企业经营发展的良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。
[4]
参考文献:
[1]贺学会，王海峰，王小曼.企业信用行为与失信惩戒机制：一个基于信用资本的分析框架[J].金融研究.2008.10
[2]张吉光. 宏观调控下的中小企业融资问题及对策[J].金融管理与研究.2009.01
[3]李毅，向党.中小企业信贷融资信用担保缺失研究[J].金融研究.2008.12
[4]高国强.信息不对称条件下的中小企业融资问题研究[D].东北财经大学.2007。