商业车险费改保费计算方法介绍
我国历次商业车险费改进程、政策及费改效果分析
我国历次商业车险费改进程、政策及费改效果分析我国商车费改的源头最早可追溯至2006年，彼时行业恶性价格战趋势愈演愈烈，保监会后规定险企折扣不得低于七折，行业承保盈利空间才得以缓冲。
然而后续2008年开始，受金融危机、汶川地震和车险恶性竞争加剧等原因，行业综合成本率再创新高，财险行业承保亏损已成为行业常态，变革在所难免。
2008年，保监会70号文出台，进一步对行业乱象采取整治措施，对不遵守规则的恶意价格战公司，可撤换高管人员并追究总公司级别的管控责任，堪称史上最严条例。
70号文出台后，行业综合成本率步入一波下行阶段，但并不持久。
2011年，车险霸王条款问题遭曝光，随后2012年保监会下发16号文，严格管控车险费率条款，引导行业回归投保人利益，但由于费率严格受限，本就亏损严重的车险行业再次进入死胡同，新的费改迫在眉睫。
2015年开始，小步快跑的商车费改拉开序幕，目的就是通过赋予保险公司自主定价，将定价权由保监会交给保险公司，让利投保人的同时，对综合成本率进行阈值管理，倒逼其全面提升风险定价能力。
历次商车费改进程资料来源：公开资料整理，立鼎产业研究中心——一次费改：2015年2月-2017年6月2015年2月保监会出台《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，3月下发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作的方案》，商业车险市场化改革正式拉开序幕，前者可视为纲领性文件，后者为改革方案的具体指引，改革经过三轮试点后于2016年6月推广至全国。
核心内容：设置定价系数区间，放宽定价自主权。
根据保监会给定的商业车险定价公式：保费=基准保费×NCD因子（不出险优惠系数）×交通违法系数×自主渠道系数×自主核保系数，其中基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）。
其中，基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数均由保监会根据行业情况统一制定，且附加费用率一般执行35%的水平。
车险保费计算步骤及实例演示
车险保费计算步骤及实例演示第一篇：车险保费计算步骤及实例演示保费计算步骤：交强险保费=950*优惠系数三责险保费=基准保费*优惠系数车损险保费=（基础保费+保额*费率）*优惠系数驾驶员保费=责任限额*费率*优惠系数乘客保费=责任限额*费率*乘客座位数*优惠系数全车盗抢险保费=（盗抢险保额*费率+基础保费）*优惠系数盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数）玻璃险保费=新车购置价*新车折扣费率*优惠系数车身划痕险=基准保费*优惠系数不计免赔保费=（车损险基准保费*费率+三责险基准保费*费率+车上人员险基准保费*费率）*优惠系数保费计算示例甲车为5座家庭自用车，车龄刚好两年，投保计划为：交强险；机动车商业三责险，赔偿限额20万元；车辆损失险，新车购置价10万元，保额10万元；盗抢险，保额为按月折旧后的实际价值；车上人员责任险，驾驶员赔偿限额5万元，乘客赔偿限额每座1万；车身划痕险，赔偿限额5000元；不计免赔率特约险，对应车损险、三责险、车上人员险；涉及的保费调整系数有：优惠系数（行驶里程系数：0.9安全驾驶系数：0.9；客户忠诚度系数：0.9；无赔款优待系数：0.9；多险种投保系数：0.95）；交强险向下浮动20%。
试在给定的条件下计算我公司应收的保险费。
（交强险基础保费950元；三责险基准保费1191元；车损险基础保费569元，费率1.35%；盗抢险月折旧率0.6%，基础保费120元，费率0.42%；车上人员险驾驶员费率0.42%，乘客费率0.26%；车身划痕险基准保费850元；三个险种对应的不计免赔险基准保费均为各自基准保费的15%）保费计算步骤：交强险保费=950×（1-20%）＝760元保费调整系数=安全驾驶系数×客户忠诚度系数×无赔款优待系数=0.9×0.9×0.9× 0.9 ×0.95=0.6233＜0.7，故保费调整系数最终值取0.7 三责险：三责险保费=基准保费×保费调整系数=1191×0.7=833.7元车损险：车损险保费=基准保费×保费调整系数=（100000×1.35%+569）×0.7=1343.3元盗抢险：盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数）=100000 ×（1-0.6%×24）=85600元盗抢险保费=基准保费×保费调整系数=（85600×0.42%+ 120）×0.7=335.66元车上人员险：车上人员险保费=（驾驶员基准保费+乘客基准保费）×保费调整系数=（50000×0.4%+10000×0.2%×4）×0.7=212.8元车身划痕险：划痕险保费=基准保费×保费调整系数=850×0.7=595元不计免赔险：不计免赔险保费=（车损险基准保费×15%+三责险基准保费×15%+车上人员险基准保费×15%）×保费调整系数=（201.5+120.06+31.92）×0.7=247.44元最终保险费= 760+833.7+1343.3+335.66+212.8+595+247.48=4327.94元第二篇：车险商业车险保费计算公式商业险多少钱一年?机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。
商业车险上浮标准
商业车险上浮标准
商业车险上浮标准根据车辆出险次数来确定，具体标准如下：
1. 一年出现5次及以上赔款的，次年保费为当年保费的2倍。
2. 一年出现4次赔款的，次年保费为当年保费的倍。
3. 一年出现3次赔款的，次年保费为当年保费的倍。
4. 一年出现2次赔款的，次年保费为当年保费的倍。
5. 一年只出险1次或未出险的，次年保费不打折或打85折。
6. 如果连续两年未出险，则保费打7折。
7. 如果连续三年未出险，则保费打6折。
此外，如果一年出现5次及以上赔款或出现一次赔款次数达到总赔款次数的一半及以上，车险上浮费率可能会被拒绝承保。
请注意，这些标准仅适用于计算下一年保费时，主要考虑的是出险次数，基本上不会考虑赔付所需金额。
具体情况可能因保险公司和地区而异，请以保险公司的官方信息为准。
保费计算公式
（一）商业险各险种计算公式：1.机动车损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额按照新车购置价（购置同类型新车的价格）确定，这种情况称为足额投保；如果是低于新车购置价（最低不能低于新车购置价的20%）投保，称为不足额投保。
2.机动车第三者责任险标准保费＝投保人所选赔偿限额对应的固定保费3. 车上人员责任险标准保费＝司机座位赔偿限额×司机座位费率＋乘员座位总赔偿限额×乘员座位费率4. 全车盗抢损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额等于实际价值，但如果是五菱、广本等易被盗车型，只能按照实际价值的7成来投保盗抢险。
实际价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。
折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。
最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率折旧率表6.车身油漆单独损伤险标准保费＝投保人所选保额对应的固定保费7.自燃损失险标准保费＝实际价值×费率8.新增设备损失险标准保费＝保险金额×费率（从车损费率）9.涉水损失险标准保费＝车损保费×费率（5%）10.车轮单独损坏险标准保费＝新车购置价×费率11.基本险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各基本险标准保费×对应的费率注意，车损、三者、座位险的不计免赔的费率为15%，而盗抢险不计免赔的费率为20%12.附加险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各附加险标准保费之和×对应的费率注意，玻璃险这个险种是没有免赔率的，因此在计算附加险不计免赔时要剔除玻璃险（二）举例说明：1.被保险人：陈丽，车型：雪佛兰SGM7166SE，新车购置价：80000，5座，初次登记年月：2007年05月8日，投保险种：车辆损失险，第三者商业责任险20万，车上人员责任险每座3万，全车盗抢损失险，玻璃单独破碎险，车身油漆单独损伤险5000，基本险及附加险不计免赔，起保日期为2008年05月6日。
1.中国保险行业协会机动车综合商业保险示范产品基准费率方案(试点地区)
基准费率方案使用说明(试点地区）4.全车盗抢保险（1）根据车辆使用性质、车辆种类查询基础纯风险保费和纯风险费率。
（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 基础纯风险保费 ＋ 保险金额 × 纯风险费率5.玻璃单独破碎险（1）根据车辆使用性质、车辆种类、投保国产/进口玻璃查询纯风险费率。
（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 新车购置价 × 纯风险费率6.自燃损失险（1）根据车辆使用性质、车辆使用年限查找纯风险费率。
（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 保险金额 × 纯风险费率7.新增加设备损失险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 保险金额 × 机动车损失保险基础纯风险保费/机动车损失保险保险金额8.车身划痕损失险根据车辆使用年限、新车购置价、保险金额所属档次直接查询基准纯风险保费。
9.发动机涉水损失险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 机动车损失保险基准纯风险保费 × 费率10.修理期间费用补偿险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 约定的最高赔偿天数 × 约定的最高日责任限额 × 纯风险费率11.车上货物责任险（1）根据营业货车、非营业货车查询纯风险费率。
（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 责任限额 × 纯风险费率12.精神损害抚慰金责任险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 每次事故责任限额 × 纯风险费率13.不计免赔率险（1）根据适用的险种查找费率。
（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 适用本条款的险种基准纯风险保费 × 费率（3）不计免赔率险费率表适用险种一栏中未列明的险种，不可投保不计免赔率险。
基准费率方案使用说明(试点地区）14.机动车损失保险无法找到第三方特约险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 机动车损失保险基准纯风险保费 × 费率15.指定修理厂险（1）根据国产/进口车，对机动车损失保险基准纯风险保费进行相应的调整。
商业车险费改保费计算方法介绍
商业车险费改保费计算方法介绍1.统计分析方法：保险公司会使用车主过去一段时间的理赔记录来评估车主的事故风险。
如果车主有较高的事故频率和严重事故的记录，保险公司会认为车主的事故风险较高，进而调高保费。
相反，如果车主没有或很少有事故记录，保险公司会认为车主的事故风险较低，可能会降低保费。
2.标准费率调整方法：保险公司会设定一个标准费率表，根据车辆类型、使用性质、保险责任等因素，计算出一个基准保费。
然后，根据车主的个人情况和车辆使用情况来进行调整。
例如，如果车主是一个有良好驾驶记录和长时间无事故的人，保险公司可能会给予一定的优惠，减少保费。
3.市场供求关系方法：保险公司会根据市场上车险的供求关系来决定保费的调整。
如果一些地区车险需求量大于供应量，保险公司可能会增加保费以平衡市场。
相反，如果一些地区车险供应量大于需求量，保险公司可能会降低保费以吸引更多客户。
4.过渡期逐年递增法：如果车主在过去一段时间内有较高的事故频率或造成严重事故，保险公司可能会采用过渡期逐年递增法来调整保费。
即，在一开始的年份里，保费会相对较低，但每年保费会逐渐增加，直到车主能够建立稳定、良好的驾驶记录。
5.自理赔额度放大法：在一些特殊情况下，如果车主能够自行承担一定的赔偿责任，保险公司可能会给予一定的优惠。
例如，对于少数高价值车辆或高风险驾驶群体，保险公司可能会增加自理赔额度以减少保费。
总体而言，商业车险费改保费的计算方法根据车主的个人情况和车辆使用情况来进行调整。
保险公司会综合考虑车主的事故记录、驾驶记录、市场行情等因素，来确定新的保费。
车主可以通过保持良好的驾驶记录、遵守交通规则、减少事故频率等方式，来降低保费。
同时，购买车险时也可以通过比较不同保险公司的报价和条款来选择最适合的保险产品。
商业车险费改保费计算方法介绍
不同险别的计算形式存在差异，主要包括： ✓ 根据风险维度直接查询返回 基准纯风险保费，如车损险、三者险 ✓ 根据 保险金额 × 纯风险费率，如玻璃单独破损险 ✓ 根据 基础纯风险保费 + 保险金额 × 纯风险费率， 如盗抢险 注：基础纯风险保费、纯风险费率均可通过费率查询得出，用以计算基准纯
风险保费
2、名词释义（2/4）
（2）附加费用率：
是以保险公司经营费用为基础计算的，包括用于保险公司 的业务费用支出、手续费支出、营业税、工资支出及合理的经营 利润。
附加费用率由保险公司自主设定唯一值，并严格执行经中国 保监会批准的附加费用率，不得上下浮动。试点期间统一为0.35。
2、名词释义（3/4）
考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费 = 直接查找的机 动车损失保险基准纯风险保费 +（协商确定的机动车实际价值 - 新车购
置价减去折旧金额后的机动车实际价值）× 0.09% 全损概率 如同样是（1）中的车辆，如果客户要求约定实际价值为6万元，则该车考虑实际价
值差异的基准纯风险保费为多少？ 注意：行业协会规定协商确定的实际价值与新车购置价 减去折旧金额后的实际价值之间的差距不能超过30%
2、名词释义（4/4）
费率调整系数/（1-附加费用率）是一个跟具体险种无关的值，所有主 险和附加险都一样。这样，商业车险的保费就由各主险和附加险的基准 纯风险保费确定，基准纯风险保费由行业协会统一制定并定期更新，具 体体现为各个险种的费率表。
在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解 释，例如“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座； “10-20万”包含10万，不包含20万；
2016年车险费改新政策
2016年车险费改新政策财产保险公司将于今年7月1日全国进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。
下面是为大家整合的一些相关资料，希望对大家有帮助。
2015年6月第一批：黑龙江、山东、广西、陕西、重庆。
2016年1月第二批：内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海。
2016年7月1日第三批：全国即将全面推行车险费改。
那么实行新的车险政策后，会有哪些变化呢?保险责任更宽1.原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
2、自家车撞自家人的，可以获赔新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。
新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4、“高保低赔”问题得到调整原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购臵价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购臵价脱节了。
比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。
风险是和交警违章记直接联系，车子违章越多，次年保费就会越多。
下表为无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。
车主可以采用三种方式索赔车损险，既可以向责对方索赔，也可以向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。
新的保险政策即将全国实行，大家可以根据自己的出险情况，决定是否提前投保，也可以更好地选择自己的车险公司。
2020年车险调整新规
2020年车险调整新规20xx年车险调整新规：二次费改无论是创新改革还是价格大战，商车费改对于国内车险市场来说是一个进步，其将自主权还给了险企，让车险价格更加市场化。
尤其是在国内车险市场高速发展的当下，车险定价的市场化改革，能够让市场更加具有竞争力。
数据显示，20xx年我国汽车产销量突破2800万，连续8年蝉联全球第一。
保监会最新数据统计亦显示，仅在20xx年，我国车险业务原保险保费收入就达6834.55亿元，同比增长10.25%，未来增长潜力巨大。
但在商车费改初期，仍存在很多问题。
保监会副主席陈文辉曾表示，改革试点的成效是保险责任范围、覆盖范围等方面都有扩大，险企的营管理水平和从业人员能力素质亦有所提高，不过这些成就未掩盖存在的问题，车险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。
“改革试点的成效已有，不过还存在一些值得关注的问题。
”陈文辉表示，其一，对改革方向认识不统一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的;其二，综合成本率的结构有所变化。
在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。
《每日经济新闻》近日独家获悉，监管正准备推行车险领域的二次改革。
“之前有听说监管部门对于费率调整系数要在上半年做进一步调整，但还没有公布文件和具体的时间表。
”前述中小型财险机构内部人士对表示，近期则有消息称时间上会延后，上半年可能出不来。
按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。
费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。
对费率调整系数进行调整，也就意味着车险保费会再次发生变化。
“监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。
如今第一步已经完成，开始考虑第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还不能确定二次改革时间。
1.商车费改百问百答-承保篇
3.扩大保险责任，减少免责事项
4.调整免赔比例，单列免赔率 / 额 5.改变保险金额确定方式，怎么保怎么赔 6.取消按责赔付，实施代位求偿 7.调整双方权利义务 8.整合附加险种 9.降低退保费用
本次条款修订最大的变化。一方面将产生 部分无法追回或难以追回的车损险赔款， 导致车损险赔付率上升；另一方面增加理 赔、财务处理的工作量及成本，以及今后 一个时期车险经营的不确定性。
车辆保险部
2016年4月
2
百问百答——背景政策部分
3
商业车险费改背景
必要性：2011年2月和3月，中央电视台《每周质
量报告》连续曝光车险赔付中的“霸王ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ款”，对
“无责不赔”、“高保低赔”条款进行抨击，将矛 头指向整个保险行业。 重要性：车险作为公司龙头险种，借费改之际，更好地发挥人保优势，如何更好
减少的责任免除
车上人员是指发生意 外事故的瞬间，在被 保险机动车车体内或 车体上的人员，包括 正在上下车的人员。
概念
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盗抢险有哪些变化？
被盗窃、抢劫、抢夺，需经出 险当地县级以上公安刑侦部门 立案证明，满60天未查明下落 的全车损失保险公司承担全车 盗抢险的赔偿责任 。
删除： 一是被盗窃未遂造成的损失； 二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、
二是积极回应社 三是厘清歧义 会关注热点，维 概念和表达。 护消费者的合法 权益。
如车损险保险金额 确定方式，代位求 偿机制的实施。 “高保低赔” “无责不赔” 如：明确了 “第三者”、 “车上人员” 的概念。
四是精简整合 附加险。
五是优化条款 体系。
38个附加险及 统一保险条款 特约条款保留 格式：“总则+ 10个，新增1个。 四个主险的个 性化条款+通用 条款
浙江省车险新手册 浙江车险费率改革新规
浙江省车险新手册浙江车险费率改革新规导读：在商业车险费率市场化之前，车险保费与车主出险次数理赔金额都有着最直接的关系，这次费改除了延续这一个特点外，最关键的就是将定价模式更加的细化，会与车主的里程、行驶时间等进行挂钩，比如说保险公司可以根据你的里程数来定价，开得越多保费就越高，开的越少，保费就越便宜，这也是其中的一种定价模式。
根据中国保监会的部署，浙江保监局日前下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，按照计划，浙江省(不含宁波市)财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。
据了解，新的费率政策会采取“奖优罚劣”的方式，平时出险率低的车辆，对应保费会大幅下降，而那些出险较多的车主，则要多掏钱了。
保费直接与出险率挂钩很多车主都关心，今后的保险费到底是涨还是降?这很大程度上要取决于车主平时的驾驶习惯了。
此次商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。
据了解，以前的车险价格=(车价×费率+基础保费)×调整系数，而新的保费价格=【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。
简单点来说：一年出险2次保费上浮25%，一年出险3次保费上浮50%，一年出险4次保费上浮75%，一年出险5次以上保费翻一倍;新车在上一年没出险保费享8.5折优惠，连续2年没出过险保费享7折优惠，连续3年没出过险保费享6折优惠。
这意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵，所以说，今后一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠。
业内人士指出，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生。
从先期试点新政策的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，近77%车主的保费下降。
值得一提的是，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降——发生价值几百元的小剐蹭后，车主们自己也在算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。
商车费改关键知识点(保险公司提供)
商车费改关键知识点一、商车费改的时间及区域（一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。
（二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。
二、商车费改的具体内容（一）条款1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。
机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。
2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。
3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。
4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。
（二）费率及调整系数1、保费计算公式变化：改革前保费＝基准保费*费率调整系数基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率）电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％改革后保费＝基准保费*费率调整系数基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）行业基准纯风险保费=改革前基准保费*65%附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业平均水平，按照35%左右的标准确定。
2015年商车费改后保费计算方式
费改后保费计算方式一、计算总公式商业车险保费=标准保费×扣系数（NCD 系数×渠道系数×自主核保系数×交通违法系数）（一）、标准保费标准保费＝基准纯风险保费÷（1－附加费用率）↓ ↓1、基准纯风险保费（1）第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险： 基准纯风险保费，由中保协直接制定，可直接查表得出。
详见: 机动车综合商业保险示范产品基准纯风险保费表（广西）。
（2）车损险：车损险基准纯风险保费＝查找表格得出的机动车及特种车基准纯风险保费﹢（协商实际价值－车辆参考实际价值）×全损概率a 、协商实际价值：即保额。
b 、车辆参考实际价值：系统“基本信息”页面带出的数据，由行业平台给出。
c 、全损概率：0.09%。
备注：如附加险的保费计算基础为机动车损失保险基准纯风险保费的，都是指计算过后得出的车损险基准纯风险保费，其实就是系统中显示的车损险的标准保费。
（3）摩托车及拖拉机：摩托车及拖拉机的基准纯风险保费＝查表得出的基础纯风险保费﹢保额×纯风险费率二、各险种计算机动车及特种车（一）、机动车损失保险（举例）例：如山东地区一辆车龄为4年的“北京现代BH7141MY 舒适型”投保车辆损失保险，根据山东地区基准纯风险保费表查询该车对应的机动车损失保险基准纯风险保费为992元。
投保时该车实际价值为4.9万元，客户要求投保保额6万元。
1、该车损险基准纯风险保费＝查找表格得出的机动车及特种车基准纯风险保费﹢（协商实际价值－车辆参考实际价值）×全损概率即车损险基准纯风险保费＝992﹢（60000－49000）×0.09%＝1002元。
2、显示在系统上的车损险标准保费＝车损险基准纯风险保费÷（1－附加费用率）（二）三者、车上人员、盗抢、玻璃单独破碎举例：三者标准保费＝查表基准纯风险保费÷（1－附加费用率）6座以下家庭自用车投保三者20万，对应基准纯风险保费为768.3元。
原来车险保费是这么算出来的
原来车险保费是这么算出来的一般的，车主每年都会购买车险，保费或多或少，很多车主只知道交强险和商业险，但对于保费是怎么算出来的，就不清楚了。
今天，就简单介绍一下。
交强险交强险是国家规定强制购买的。
其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。
（见下图）注：交强险费率浮动因素及比率如下：上一个年度未发生有责任道路交通事故优惠10%;上两个年度未发生有责任道路交通事故优惠20%;上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故优惠30%;上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故无优惠;上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故增加10%;上一个年度发生有责任道路交通死亡事故增加30%。
例如：一辆5座的家用车，首年交强险的费用是950元。
商业险商业险是客户自愿购买，分主险和附加险，其中主险分车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险；附加险分玻璃单独破碎险、划痕险等等；附加险的意思是不能单独投保，须购买了相应的主险之后才能买。
例如划痕险，必须在投保了车损险的基础上才能购买。
我们以机动车综合商业保险示范产品费率调整系数表(推广地区试行版)为例，介绍商业险保费的计算思路。
计算公式：商业车险保费=基准保费×费率调整系数其中：基准保费=基准纯风险保费/（1 -附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×（部分地区还须乘以交通违法系数）基准纯风险保费：用于支付赔付成本，根据保险标的损失概率与损失程度确定。
通俗的说，这方面保费是用来赔给客户的。
但商业保险公司也要盈利才能生存，还要支付工资，税收等费用，这就涉及到附加费用了。
附加费用以保险公司经营费用为基础计算，包括业务费用支出、手续费支出、税收、工资及合理的经营利润。
无赔款优待系数，与上年出险次数有关（见下图）。
自主核保系数与自主渠道系数是保险公司根据市场与客户情况，在保监局批准的系数范围内自主制定。
车险费改之后如何让保费降到底？
车险费改之后如何让保费降到底？作者：暂无来源：《投资与理财》 2016年第7期崔启斌许晨辉商业车险费率改革试点进入倒计时，这无疑是车主们迫切关心的问题，那么车险费改后，有哪些必须注意？车主又该如何享受最低价呢？车主：安全驾驶少违章据了解，改革后车险保费的高低主要由3个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。
车险改革后，上年理赔记录会更为细化。
以北京为例，据北京保险协会副秘书长李枫介绍，理赔次数将分为十档，10次以上赔款保费将上涨3倍。
另外，北京地区还将引入交通违法系数作为保费调整的因素，若车主接连闯红灯、超速，保费或上浮45%。
按照新规，车主确定闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达5 0%）4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。
以上违规情况可以累计，最高上浮45%。
车型：看准零整比买安全车车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车价本身外，还需关注车的零整比。
所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。
零整比较高的车，要缴纳更多的保费。
另外，买车的时候还应首选安全系数高的车。
车险费改新政运用了全国车险行业多年来的理赔大数据平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。
也就是说，不同车型保费也会有所区别。
赔付率较高的车型，车主在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
以上两点会对车辆车险实际价格有多大影响，目前还没有一个官方数据，但是基本上大的保险公司都会有一份相关的内部数据。
这也给消费者提了个醒，在购车时，不仅要问“裸车”价格，还有必要问一下车辆保险价格。
同一级别不同品牌的车型，有可能价格相差不大，但车险相差比较大。
如果之前不了解情况，很有可能购买之后会带来额外负担。
险企：价格趋同增值服务是关键车险费改试点地区，险企拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在（0.85－1.15）范围内使用。
商业车险 三年费用是怎么算的
There is no absolute happy paradise in the world, only relative people who can find fun on their own.同学互助一起进步（页眉可删）商业车险三年费用是怎么算的车险第三年的费用要根据具体险种、出险次数、违规情况等因素来判定。
如车辆为5座小型汽车，车主第二年花费5000元投保，第三年投保的险种不变。
若前两年均未出险，交强险保费可便宜20%，即950*90%*80%=684元；商业险的价格则是（5000-855）*70%=2901.5元总保费是3585.5元。
伴随着改革开放的浪潮，中国人的整体生活水平也在不断提高，汽车在以前还是作为一种奢侈品存在，而到了如今，汽车已经成为一种普遍的代步工具存在，也走进了千家万户中去，而相应的也就有了与汽车行业相关的下游行业，商业车险就是其中一个产业，基本上所有有车的人都会上车险，那么商业车险大家又了解多少呢？商业车险三年又是多少呢？一、商业车险车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。
车辆商业险详细内容：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险交强险是法律强制投保的险种，同时也是您和爱车的必要保障。
它在出现事故的时候能极大减轻您的经济负担，化解纠纷，最重要的是如果不投保，将无法上牌、过户、年检，一旦被查处，还会被扣车，并处于双倍保费的处罚!当然了，如果您的行车记录足够良好，可以享受更优惠的保费哦！二、商业车险类型交强险交强险是法律强制投保的险种，同时也是您和爱车的必要保障，在出现事故的时候能极大减轻您的经济负担，化解纠纷，最重要的是如果不投保，将无法上牌、过户、年检，一旦被查处，还会被扣车，并处于双倍保费的处罚!当然了，如果您的行车记录足够良好，可以享受更优惠的保费哦！第三者责任险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。
车险二次费改后,您不得不知的变化和误区
首先我们先了解下二次费改后车车辆保险保费的计算公式：一、商业车险保费=车险基准保费*费率调整系数费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数1.车险基准保费：通俗讲就是没有打折的保费；2.费率调整系数：就是一般业务员跟你们讲的折扣，3.无赔款优待系数：行业内称NCD系数，我们可以理解为上年有没有发生理赔；4.自主核保系数和自主渠道系数：这两个系数是保监会给出一个范围，由各家保险公式自己设定，一般保险公式为了与同行竞争，都会给出最低系数.5.交通违法系数：虽说二次费改后交通违法次数也纳入保费计算范畴，但大部分保险公司都没有计算，所以暂时来说不必担心交通违法对保费的影响，但开车一定要守法，切记！二、除了上面所说的因素对保费有影响之外，还有以下几项：汽车的品牌型号：这个所关系到的是车辆购置价和汽车的零整比情况，车辆购置价越高，保费越高，这是必然的；零整比是说把一辆汽车所有的零配件价格之和与整车销售价格的比值，零整比越高意味着维修成本高，维修成本高必然保费就高；所以说为什么有些损坏严重一点的车子，保险公司会跟车主商量定个全损，而不愿意维修呢，因为维修起来的费用可能比重新买一辆新车的价格还高。
2.连续投保与过户：车辆商业保险与交强险一样，超过3个月未续保，再投保时将重新计算折扣，另外车辆过户之后也将重新计算折扣，比如本来这辆车上年度折扣是0.5折，你超过3个月再续保或发生过户，那么你的折扣可能就要返回到0.7折以上了；3.理赔情况：费改后的优惠幅度对于客户来说无疑是非常好的，但在享受高优惠的同时，理赔次数的多少也同样影响保费的高低，比如你上年已经是最低折扣0.38折了，车子不小心磕了一下，修理厂报价600元，理赔一次的折扣一般是0.7折左右，那么可以算一下，比方你的车基准保费是5000元，不理赔按0.38折就是5000*0.38=1900元；理赔按0.7折就是5 000*0.7=3500元，理赔与不理赔相差1600元，那个划算？所以要根据维修价格来选择出险与不出险。
车险费改正式落地 6月1日起将执行新标准
车险费改正式落地 6月1日起将执行新标准6月1日起，车险费改试点将正式启动，大限临近，继阳光财险、华泰财险之后，日前又有10家保险公司所申报的车险费改新条款获批，分别是人保财险、三星财险、中意财险、紫金财险、国寿财险、利宝保险、太平洋财险、安盛天平财险、平安财险、渤海财险。
2015年5月7日，中国保监会发文：各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，并按照《意见》和《通知》规定，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。
之后，各大保险公司纷纷向保监会提出方案审批，目前得到保监会批复的保险公司总共有12家。
批复内容显示，上述12家财险公司均选择使用中国保险行业协会的商业车险综合示范条款，其中包括机动车综合商业保险示范条款、特种车综合商业保险示范条款、摩托车及拖拉机综合商业保险示范条款等。
还有最重要的一点是，保监会对这12家保险公司保费的计算方式也做了统一要求。
商业车险保费＝基准纯风险保费/（1－附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。
基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行。
附加费用率预定为35%。
自主核保系数和自主渠道系数费率调整方案均可在[0.85－1.15]范围内使用。
这其中，无赔款优待系数的变化尤其惹人注目，其区间由以前的[0.7-1.3]扩大到了[0.6-2]，这意味着车险费率和风险匹配度更高了：此前车主如果连续3年没有赔款，保费最多可以打7折，但在试点地区今后最多则可打6折。
而对于高风险客户，如“上年发生5次及以上赔款”，此前其车险保费将上浮30%，但在新的系数下将上浮100%。
充分体现出了车险费改后“奖优罚劣”的原则。
下表为保监会网站公布的无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。
项目内容无赔款优待系数无赔款优待及上年赔款记录连续3年没有发生赔款0.6 连续2年没有发生赔款0.7 上年没有发生赔款0.85 新保或上年发生1次赔款 1 上年发生2次赔款 1.25 上年发生3次赔款 1.5 上年发生4次赔款 1.75 上年发生5次及以上赔款 2车险费改后的案例那在实际购买时候，对于中国“好司机”是否真的会有这样的优惠呢？那些在车险费改中成功“抢跑”的保险公司证实了这一点。
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实际价值（元） 5万以下 5-10万 10-20万
300
0.90
0.930
0.80 0.70
0.86 0.77
0.91 0.85
2,000
0.57
0.62
0.72
300
0.90
0.93
0.95
1-2年
500 1,000
0.81 0.70
0.87 0.78
0.91 0.86
约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费 = 考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费 × 费率折扣系数
举例：同样还是上述车辆，假如客户要求绝对免赔额为1000元，则在（2）的
基础上，约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费是多少？
机动车损失保险可选绝对免赔额系数表
车辆使用 年限
免赔额（元）
二、费率表结构
不同险种的费率表结构不同，下面以车损险的基准纯风险保费为例，介绍费 率表结构：
车损险基准纯风险保费的三种情况：
（1）当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时，根 据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用 年限所属档次直接查询基准纯风险保费。
差距=（6-4.9）/4.9=22.4% 小于30%， 可以按照6万元承保，则该车考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费为：
992+（60000-49000）*0.09%=1002元
（3）如投保时约定绝对免赔额，可按照选择的免赔额、车辆使用年限和实际价值 查找费率折扣系数，约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公 式计算：
保险公司向保监会报 备使用
费率调整系数=NCD因子*自主核保因子*渠道因子*交通违法因子
0.6-2.0
0.85-1.15
0.85-1.15
已经与交通管理平 台对接的地区可以
使用
理论上，如果不使用交通违法因子，费率调整系数的上下限分别为：
上限：2*1.15*1.15=2.645 下限：0.6*0.85*0.85=0.4335 该系数不适用于摩托车和拖拉机的商业险。
考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费 = 直接查找的机动
车损失保险基准纯风险保费 +（协商确定的机动车实际价值 - 新车购置
价减去折旧金额后的机动车实际价值）× 0.09%
全损概率
如同样是（1）中的车辆，如果客户要求约定实际价值为6万元，则该车考虑实际价
值差异的基准纯风险保费为多少？ 注意：行业协会规定协商确定的实际价值与新车购置价 减去折旧金额后的实际价值之间的差距不能超过30%
投保乘客座位数
盗抢险
• 根据车辆使用性质、车辆种类查询基础纯风险保费和纯风险费 率。
• 基准纯风险保费 ＝ 基础纯风险保费 ＋ 保险金额 × 纯风险费率
谢谢
依照行协发布的基准费率方案分险别计算基准纯风险保费 不同险别的计算形式存在差异，主要包括：
✓ 根据风险维度直接查询返回 基准纯风险保费，如车损险、三者险 ✓ 根据 保险金额 × 纯风险费率，如玻璃单独破损险 ✓ 根据 基础纯风险保费 + 保险金额 × 纯风险费率， 如盗抢险 注：基础纯风险保费、纯风险费率均可通过费率查询得出，用以计算基准纯 风险保费
2、名词释义（4/4）
费率调整系数/（1-附加费用率）是一个跟具体险种无关的值，所有主 险和附加险都一样。这样，商业车险的保费就由各主险和附加险的基准 纯风险保费确定，基准纯风险保费由行业协会统一制定并定期更新，具 体体现为各个险种的费率表。
在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解 释，例如“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座； “10-20万”包含10万，不包含20万；
2,000
0.57
0.63
0.74
300
0.91
0.94
0.96
2-6年
500 1,000
0.82 0.73
0.89 0.83
0.94 0.88
2,000
0.58
0.69
0.79
查表可知，对应的费率折 扣系数为0.83，则约定免 赔额之后的机动车损失保
险基准纯风险保费 =1002*0.83 =831.66元
商业车险费改保费 计算方法介绍
一、保费计算公式
1、计算公式
商业车险保费=基准保费*费率调整系数 =基准纯风险保费/（1-附加费用率）*费率调整系数
基准纯风险保费
费率调整系数/（1-附加费用率）
各主险和附加 险的基准纯风 险保费之和
与具体险种无 关
2、名词释义（1/4）
（1）基准纯风险保费：
是构成保险保费的组成部分，用于支付赔付成本，根据保 险标的的损失概率与损失程度确定。
第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢保险、玻璃单独破碎险，分地 区（暂指试点地区）列示；其余10个附加险均查表、公式计算。
三者险
• 根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、责任限额直接查 询基准纯风险保费。
车上人 员责任
• 与客户协商确定保额 • 根据车辆使用性质、车辆种类、驾驶人/乘客查询纯风险费率。 • 驾驶人基准纯风险保费 = 每次事故责任限额 × 纯风险费率 • 乘客基准纯风险保费 = 每次事故每人责任限额 × 纯风险费率 ×
2、名词释义（2/4）
（2）附加费用率：
是以保险公司经营费用为基础计算的，包括用于保险公司的 业务费用支出、手续费支出、营业税、工资支出及合理的经营利 润。
附加费用率由保险公司自主设定唯一值，并严格执行经中国 保监会批准的附加费用率，不得上下浮动。试点期间统一为0.35。
2、名词释义（3/4）
费率调整系数：
示例：广东地区一辆车龄为4年的家庭自用车“北京现代BH7141MY 舒适型”投保车辆 损失保险，新车购置价减去折旧后的实际价值4.9万，根据广东地区基准纯风险保费表 查询该车对应的机动车损失保险基准纯风险保费为992元。
（2）当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，考 虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公式计算：