浅析我国第三方支付发展风险及对策

浅析我国第三方支付发展风险及对策

作者：吴静岚

来源：《现代营销·理论》2020年第06期

摘要：随着电子商务行业的快速发展，衍生出了网上支付行业，第三方支付平台的诞生使得人们的交易行为发生了巨大的变化。人们不仅可以在网上购物，还可以通过网上支付进行转账，极大地方便了人们的日常生活。但需要的注意的是，事物的发展有利也有弊。因为第三方支付是新兴产业，所以存在一定的风险问题，其支付风险远远超过传统支付方式的风险。因此，本文结合我国第三方支付发展存在的风险进行分析，同时提出有效的解决对策。

关键词：第三方支付;发展风险;对策

随着我们国家经济水平的显著提高，人们的生活方式也发生了重大的改变，第三方支付平台应运而生。由于第三方支付方式是中国信用体系缺失的补充产品，因此自然引起了各方的关注[1]。该支付方式在使用的过程中，其焦点也集中在风险方面，对监管机制的稳定性有着迫切要求。本文对第三方支付平台的发展现状及风险进行分析，对于帮助大家掌握目前我国金融市场第三支付发展的现状是什么，从而做好对第三方支付平台的合理使用，确保用户的资金安全。

一、第三方支付平台面临的风险问题

第三方支付市场快速发展，功能也呈现多样化的特征。在为广大用户带来便利的同时也滋生出了诸多的风险问题。为了解决中小企业融资难的问题，支付宝采取了与银行合作的方式。接下来将针对第三方支付平台面临的风险问题进行分析，主要体现在网络安全、法律以及备付金等风险。

1.1; 网络安全风险

第三方支付在网络交易的范畴内，所以存在风险是不可避免的，主要体现在以下几点，首先，用户在支付过程中个人信息遭受盗取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付运用体系与支付具体流程存在相应的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影响了体系与支付的稳定性与安全性;此外，网民的安全风险意识较差，一些恶意程序入侵到第三方支付服务体系，如木马、病毒等，从而导致用户的数据流露。

1.2; 法律风险

人们通过第三方支付进行支付，获得了很大的便利，同时第三方支付平台也能获得大量的资金儲备，和银行的性质有些类似。但有关法律不能对第三方支付平台进行控制，任何机构或

个体都不可存在不遵循相关法律的基础上进行公众存款吸收，第三方支付机构若出现了经营危机，则依旧会出现系统性支付风险。

1.3; 备付金风险

所谓“准备费”是指支付机构预先支付其客户的货币资金。例如，在线购买者在网上商店下订单，但在客户确认收据之前尚未转移给卖方，支付机构将支付这笔钱。由于资金数额巨大，如果不统一管理储备基金，风险潜力不小[2]。有些情况下，预付卡公司会挪用储备金。支付机构的自有财产不包含储备基金，储备金也不是客户在银行的存款，存款条例也不会对储备基金进行保护。储备基础是以支付机构的名义存放在银行当中的，所以比较矛盾，不能获得统一管理是一大风险问题。

二、防范第三方支付风险的相关对策

2.1; 加强网络环境安全

对于信息泄露问题，主要需要加强技术层面，首先要制定安排相关技术人员参与培训，丰富他们的专业知识，提升他们的技术水平;其次要积极创建网络安全软件、硬件、严格检测应用开发，如数据储备与安全控件等。同时，实时监控系统要保持运行状态，一经发现问题，及时进行补修，防止客户的个人信息的泄露。此外，规范支付的标准，要对第三方支付行业安全标准进行完善，主要涉及交易过程、后期的补救与风险管理等，尤其是将二维码视作典型的移动支付规范，从多个领域实施规范，进一步确保交易信息的转达、明确的统一性、有效性与完备性，避免出现篡改的现象[3]。同时，在线支付时，用户要对支付链接进行有效的身份识别，选择信用度较高、运行良好的第三方支付机制及规模较大的商业银行，尽量不要选择快捷支付的方式。

2.2; 完善法律相关政策

要充分认识到第三方支付的必要性，应该在现有的法律基础上，借鉴欧美的经验，结合我国实际情况来分析，在最短的时间内完善电子支付相关的法律法规，进一步确定第三方合法地位[4]。为此政府部门应该充分发挥自身在市场经济中的作用，将法律法规的制定落实到实处，完善法律的相关政策，着重保障的消费权益。对于系统监管模式要有针对性的建立，以积极主动的态度来营造良好的市场环境，构建完善的服务支撑体制。

2.3; 强化银行对第三方支付业务风险管控

对于第三方支付机构的访问权限进行严格地审查，提高准入门槛标准，营造相对安全的市场环境。对于备付金，应该对第三方支付机构和商业银行合作的支付机制进行确定[5]。并依

据实际发展情况制定赔付协议，明确支付机构需要负担赔付责任，众所周知，客户备付金是有一定利息的，商业银行应当设立赔偿基金，对客户实行相应的限额赔偿。

结语

总而言之，第三方支付在注重消费者的体验，同时也需要保护双方权益和消费者的利益。我相信，通过以后的不断发展和进步，第三方支付平台会更加完善，为客户提供更多样化的服务，更好地满足用户的需求。进行互联网信用检测的过程中，第三方支付平台可能起着十分重要的作用，银行在衡量信贷指标时，可能会参考其中用户的信用信息。可以看出，在这个大数据时代，信息更加公开透明是其独有的特点，第三方支付也会朝着这个方向发展，第三方支付的发展必将开辟中国经济和金融发展的新局面。

参考文献：

[1]曾承.互联网金融下我国第三方支付的发展与对策[J].产权导刊，2019（05）：34-37.

[2]王军强.基于互联网金融的第三方支付发展对策及建议[J].现代营销（下旬刊），2018（10）：193.

[3]葛淑颖，王茂超.我国第三方支付发展现状及改进对策研究[J].市场周刊，2018（08）：118-119.

[4]袁双双.我国第三方支付模式及发展对策分析[J].时代经贸，2017（16）：64-65.

[5]李美玲.我国第三方支付发展现状及对策分析[J].商场现代化，2015（27）：45-46.