浅述完善我国房地产金融的政策建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议我国现今的经济形势不容乐观，尤其是房地产问题，已成为当前经济发展的一个瓶颈。
该问题主要表现为高房价、高杠杆、高地价、高风险等方面。
在这个过程中，房地产金融体系的承担和调节作用也凸显出现实。
本文将对我国房地产金融体系中存在的问题及建议作一分析探讨，旨在为我国房地产金融体系的改革和发展提供一些对策和建议。
一、存在的问题1. 不良贷款呈上升趋势。
由于经济形势不佳，房地产市场持续下跌，房地产企业无法按期还贷，造成银行不良贷款率的上升。
2. 贷款结构不合理。
我国的房地产金融体系贷款结构不合理，以长期按揭贷款为主，短期贷款比重较小，导致了银行资金肥沃，社会资金投向房地产领域激增。
3. 金融资源过度依赖房地产行业。
我国房地产行业规模庞大，占据了相当大的市场份额，因此银行对该行业的资金投入也是相当高的。
这也导致了经济增长的过度依赖房地产行业。
4. 市场价格过高。
随着房地产市场的大涨，房价疯狂上涨，导致居民购房困难增加，刚需置业人群的购房难题日益严重。
二、面临的挑战1. 房地产市场的稳定性和可持续性。
房地产市场的大涨小跌已成为当前一些大中城市房地产市场的常态。
在此形势下，房地产金融体系的稳定性和可持续性面临着挑战。
2. 房地产金融体系的监管。
我国房地产金融体系在供求关系影响下，面临膨胀的风险，监管政策的制定实行、持续执行及统计分析，还需要消化国内外的监管政策。
3. 资金的筹集目标。
房地产企业的业务节奏逐渐加快，其中包含很多复杂的财务操作，这部分资金必须能够快速的得到执行，但在资金来源上也是面临着一定的挑战。
三、对策与建议1. 制定更好的金融产品。
为了满足不同群体的需求，应研发出更多具有差异性和灵活性的金融产品，如中长期贷款、定期存款、短期借款等。
2. 促进房地产金融及地方政府债务的担保机制。
完善房地产金融体系的担保机制，加强地方政府债维稳制度的确立、补充完善，并最大限度地利用市场化的手段推动这些举措的有效实施。
促进金融和房地产正常循环的建议
促进金融和房地产正常循环的建议
金融和房地产是现代经济体系中的重要组成部分，二者的正常循环对经济增长和金融稳定具有重要意义。
然而，近年来，由于各种原因，金融和房地产市场出现了一些问题，如过度借贷、房地产泡沫等。
为了促进金融和房地产市场的正常循环，以下是一些建议：
一、加强金融监管
金融监管是保障金融市场正常运行的重要手段。
政府应加强对金融机构的监管，规范其业务行为，防止出现过度借贷、违规放贷等问题。
同时，应加强对房地产市场的监管，遏制投机和过度炒作行为，保持市场平稳健康发展。
二、优化信贷结构
金融机构应优化信贷结构，增加对实体经济的支持，减少对房地产行业的过度依赖。
同时，应创新信贷产品和服务，满足人民群众多样化的住房需求。
三、发展住房租赁市场
随着城市化进程的加速和人口流动性的增加，住房租赁市场的发展空间巨大。
政府应出台相关政策，鼓励和支持住房租赁市场的发展，为人民群众提供更多样化的住房选择。
四、加强风险防控
金融和房地产市场存在风险，政府和相关机构应加强风险防控，建立健全风险预警和应对机制。
同时，应提高市场参与者的风险意识，加强风险管理，降低市场风险对金融和房地产市场正常循环的影响。
总之，促进金融和房地产市场的正常循环需要政府、金融机构和社会各界的共同努力。
通过加强监管、优化信贷结构、发展租赁市场和加强风险防控等措施，我们可以促进金融和房地产市场的健康稳定发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议我国的房地产市场一直以来都备受关注，而房地产金融体系作为支持房地产市场发展的重要一环，也备受关注。
我国的房地产金融体系在发展过程中存在着一些问题，这些问题不仅影响着整个房地产市场的稳定发展，也对我国的金融市场产生了一定的影响。
本文将就我国房地产金融体系存在的问题进行分析，并提出相应的建议。
当前我国房地产金融体系存在的问题之一是房地产融资难。
随着我国经济的不断发展，房地产行业的融资需求也在不断增加，但由于我国金融体系的不完善以及金融监管的不健全，导致了房地产开发企业融资渠道较为狭窄，融资成本较高，融资难度较大。
这不仅影响了房地产企业的正常经营，也影响了房地产市场的稳定发展。
我国房地产金融体系存在的问题之二是风险管控不足。
由于房地产市场的特殊性以及金融机构在房地产金融领域的不足经验，导致了金融机构在房地产融资过程中风险管控能力不足，风险暴露不及时，增加了金融机构的信用风险和流动性风险，也增加了整个金融系统的系统性风险。
我国房地产金融体系存在的问题之三是房地产金融与实体经济脱节。
当前我国的房地产金融体系仍存在着对短期投机和房地产投资过度依赖的情况，而忽视了对实体经济的支持。
这导致了房地产市场的大起大落，导致了宏观经济波动，并影响了实体经济的稳定发展。
针对以上问题，本文提出以下建议：要加强金融监管，引导金融机构加大对房地产行业的信贷支持力度，并建立健全的风险管控机制，控制房地产金融风险。
通过强化风险管理和监管，防范金融体系可能出现的风险，使金融机构在房地产金融领域更加审慎和理性，从而确保金融体系的稳定和健康发展。
要加大对房地产金融产品创新的支持力度，引导金融机构在房地产金融领域推出更多的创新产品，满足房地产市场的多样化需求。
通过金融产品创新，使得更多的资金得以进入房地产市场，并推动房地产市场的稳定发展。
要引导金融机构加大对房地产经济的支持力度，鼓励金融机构加大对刚需住房的支持，同时加大对房地产开发的支持。
论述我国房地产金融存在的问题及对策系
论述我国房地产金融存在的问题及对策系论述我国房地产金融存在的问题及对策系引言：房地产业是我国经济发展的重要支柱之一，也是我国人民财富的主要来源之一。
然而，随着我国经济的快速发展和人民收入的增加，房地产市场出现了一些问题，特别是与金融相关的问题。
本文将深入探讨我国房地产金融存在的问题，并提出一些对策，以期引起广泛的关注并促进我国房地产市场的可持续发展。
一、房地产金融的问题1.1 增加了金融系统的风险：房地产业是我国金融系统中的重要组成部分，房地产金融的问题直接关系到金融系统的稳定性。
然而，当前我国房地产金融存在许多问题，如房地产贷款的风险较高，地方政府融资平台借贷规模庞大等，都增加了金融系统的风险。
1.2 增加了楼市的波动性：房地产金融的问题也直接影响到房地产市场的稳定性。
由于房地产市场的波动性，导致了房价的大幅度上涨和下跌，给楼市参与者带来巨大的风险。
当前，我国楼市的波动性较大，不仅给购房者带来了不确定性，也给金融机构带来了巨大的压力。
二、房地产金融问题的对策2.1 加强金融监管：为了解决房地产金融存在的问题，必须加强金融监管。
目前，我国已经出台了一系列的金融监管政策，但仍然存在执行不到位、监管空白等问题。
应该进一步加大对房地产金融的监管力度，确保金融系统的稳定性。
2.2 完善金融产品和服务：为了降低房地产金融的风险，还需要完善金融产品和服务。
金融机构应加强风险管理，严格审查贷款申请，减少风险。
另还应推出一些创新的金融产品，满足不同购房者的需求，促进房地产市场的健康发展。
2.3 加强信息披露和透明度：为了提高房地产市场的透明度，还需要加强信息披露。
购房者和投资者应该能够获得准确、完整的房地产信息，以便做出明智的决策。
也需要建立健全的信息披露机制，加强对信息不对称的监管，以保障购房者和投资者的合法权益。
个人观点和理解：房地产金融是我国房地产市场的重要组成部分，也是我国经济发展的重要支柱之一。
然而，当前我国房地产金融存在一些问题，如增加了金融系统的风险，增加了楼市的波动性等。
房地产金融政策面临的问题及建议
土地储备贷款风险
地方政府为推进土地储备和基础设施 建设，大量举债，其中部分债务存在 违约风险，可能波及金融体系。
个人住房贷款风险
随着房价上涨，个人住房贷款规模不 断扩大，但部分购房者还款能力有限 ，存在违约风险。
市场波动对金融体系影响
01
02
03
房地产市场波动
房价大幅上涨或下跌都会 对金融体系产生冲击，影 响银行信贷资产质量和抵 押物价值。
支持优质房地产企业通过发行债券、股票等方式 在资本市场融资，拓宽融资渠道。
03 金融监管
加强对房地产金融市场的监管，规范市场秩序， 防范金融风险。
02
房地产金融政策面临问题
信贷风险问题
房地产开发贷款风险
部分开发商过度依赖银行贷款，一旦 市场波动或销售不畅，可能引发连锁 反应，导致银行信贷资产质量下降。
供需关系失衡
房地产市场供给与需求之间的不 平衡是导致市场波动的主要原因 之一。当供大于求时，房价下跌
；当求大于供时，房价上涨。
政策调控影响
政府对房地产市场的调控政策对 市场波动具有重要影响。例如， 限购、限贷、土地供应等政策的
调整都会对市场产生影响。
金融市场变化
金融市场的变化也会对房地产市 场产生影响。例如，利率的变化 、贷款政策的调整等都会影响购
信贷结构调整与优化建议
Байду номын сангаас信贷结构调整方向
优化信贷期限结构，增加中长期贷款 投放；调整信贷行业投向，支持优质 房地产企业和项目。
优化建议
建立动态调整机制，根据市场变化和 风险状况及时调整信贷政策；加强与 其他金融机构的合作，共同防范和化 解信贷风险。
市场波动对金融体系影响及
04
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议1. 引言1.1 我国房地产金融体系的重要性我国房地产金融体系在我国经济中起着举足轻重的作用，其重要性不言而喻。
首先，房地产是我国重要的支柱产业之一，对国民经济发展起着重要的支撑作用，房地产金融体系的健康发展直接关系到房地产市场的稳定和经济的发展。
其次，房地产金融体系还直接涉及到广大居民的切身利益，房地产市场的稳定与否直接关系到人民群众的财产安全和生活水平。
此外，房地产金融体系的健康发展也关系到金融体系的稳定，一旦房地产泡沫破裂，将会对金融体系带来重大冲击，影响整个经济的运行。
因此，加强我国房地产金融体系建设，确保其稳健发展，对于保障我国经济的稳定增长具有重要的意义。
.1.2 存在的问题引起关注我国房地产金融体系的重要性不言而喻，它直接关系到国民经济发展和社会稳定。
当前我国房地产金融体系存在诸多问题，引起了人们的广泛关注。
在贷款机制方面，存在着不完善的问题。
银行对房地产开发企业和购房者的贷款审核不够严格，导致了一些违规行为的出现，增加了金融风险。
信贷政策过于宽松也成为一个问题。
一些金融机构过度放贷，导致了资金过度流入房地产市场，引发了房价过快上涨的问题。
资金链断裂问题也日益突出。
一些小型开发商由于资金链断裂无法继续发展，导致了一系列连锁反应，影响了整个房地产市场的稳定。
市场监管不足也是一个现实存在的问题。
一些不法开发商和中介机构存在违规操作的情况，给整个市场带来了不确定性。
金融风险隐患存在。
房地产金融体系中存在着信贷风险、市场风险等多种风险，一旦爆发将对整个金融市场造成严重影响。
我国房地产金融体系存在诸多问题，亟待解决。
只有通过加强贷款机制改革、优化信贷政策、完善监管机制等措施，才能有效化解风险，保障我国房地产市场的健康发展。
2. 正文2.1 贷款机制不完善我国房地产金融体系中，贷款机制不完善是一个较为突出的问题。
在我国的房地产市场中，普遍存在着房价高企的情况，这导致了购房者需求量大，对贷款需求也相应增加。
中国房地产金融现状、问题及政策建议
中国房地产金融现状、问题及政策建议中国房地产业是一个重要的经济支柱，但它也存在一些持久的问题和弊病，其中最重要的是房地产金融投资结构不合理，以及金融风险越来越高。
在过去几年中，中国政府也意识到这些风险，并采取了一系列措施来稳定房地产市场，改善房地产金融环境。
然而，根据目前的情况来看，房地产金融仍处于动荡之中，特别是在今年受到新冠肺炎疫情影响后，仍然存在许多不确定性。
因此，在推动房地产市场稳定发展的同时，政府也需要从更宏观的角度来审视房地产金融的现状，深入分析其中涉及的问题，并提出有效的政策建议，以便在今后的发展中建立健康、稳定、可持续的金融体系。
首先，房地产金融投资结构存在问题，主要表现在国内外投资结构偏颇，投资方式单一，资金占用时间过长等方面。
除了继续改善贷款审批流程、放宽货币政策，政府还可以调整房地产金融投资结构，鼓励多元化投资，缩短占用期限，减少资金的持续占用，以确保投资安全、高效。
此外，房地产金融还存在贷款批准制度不健全、企业信用状况薄弱等问题，这些问题导致其金融风险越来越高。
政府应该加强房地产金融机构的监管，建立完善的风险控制机制，充分了解其客户的财务状况，依据客户的风险承受能力决定其贷款金额，并制定严格的抵押限制规定，限制贷款规模。
另外，政府可以提高现有的贷款政策利率，改变对房地产金融的对待方式，把它们看作是需要经济发展、促进社会和谐的重要工具，这可以给房地产金融创造一个更友好、宽松的环境，促进金融市场的发展。
此外，政府也可以鼓励企业改善信用状况，建立完善的信用报告制度，从而有效地减少金融风险。
总之，房地产金融面临着当前经济和金融形势的挑战，政府需要采取更多的措施来稳定房地产市场，改善房地产金融环境，降低金融风险，建立健康、稳定、可持续的金融体系。
政府应该根据当前的情况，综合考虑经济发展的实际情况，继续调整政策，推动房地产市场的平稳发展，并为未来经济社会发展提供有力的支撑。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议我国房地产市场近年来持续繁荣，但与之相伴的是房地产金融体系存在的一些问题。
以下是我对我国房地产金融体系问题的认识及相关建议。
我国房地产金融体系存在的问题之一是房地产金融风险过大。
房地产作为我国经济的支柱产业，房地产金融风险对经济的稳定性具有重要影响。
由于过度依赖房地产业，一旦房地产市场出现调整，就会引发金融风险的连锁反应，对整个金融体系和经济产生不良影响。
为了解决这一问题，应当逐步减少对房地产的过度依赖，调整金融机构的投资结构。
金融机构应加大对实体经济的支持力度，鼓励投资和支持新兴产业的发展。
应加强对房地产市场的监管，采取措施避免房地产市场剧烈波动，减少金融风险。
房地产金融体系存在的问题之二是金融资源配置不合理。
房地产金融体系中，银行信贷资源的大部分都流向了房地产行业，而其他领域却缺乏金融支持。
这导致了其他行业的融资难题以及资源浪费。
为了解决这一问题，应加强金融资源的合理配置。
金融机构应按照市场需求和产业发展的需要，加大对其他领域的金融支持力度。
应建立更加规范和完善的金融市场，提升金融市场对实体经济的服务水平，确保金融资源能够更加有效地配置。
房地产金融体系存在的问题之三是缺乏差异化金融产品。
目前，我国房地产金融市场上的产品大多只是简单的住房贷款和商业贷款，缺乏灵活多样的金融产品来满足不同消费者和投资者的需求。
为了解决这一问题，应加强金融产品创新。
金融机构应根据市场需求，推出更加差异化和个性化的金融产品，满足不同消费者和投资者的需求。
应加强金融教育和金融知识普及，提高消费者和投资者的金融素质，使其能够正确选择和使用金融产品。
房地产金融体系还存在着不少其他问题，比如高杠杆、投机炒房等。
解决这些问题需要政府和金融机构共同努力，通过积极的政策引导和监管来解决。
我国房地产金融体系存在的问题需要得到重视和解决。
只有通过改革和创新，建立更加稳健和健康的房地产金融体系，才能够实现我国经济的可持续发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议房地产是我国经济的支柱产业之一，其发展对国民经济的稳定增长和社会稳定具有重要作用。
近年来我国房地产金融体系存在着一系列问题，包括金融风险隐患、金融服务不足、金融监管滞后等。
针对这些问题，有必要深入分析并提出改革建议，推动我国房地产金融体系的健康发展。
一、存在的问题1. 风险隐患突出。
房地产金融体系与实体经济联系密切，一旦遇到不良影响，将对金融系统及整个经济带来严重冲击。
目前，房地产贷款占总贷款的比重较高，房地产市场波动将引发金融风险隐患。
2. 金融服务不足。
相对于房地产市场的需求量，目前金融机构提供的房地产金融服务不足，难以满足市场需求。
金融机构对于房地产开发商的信贷条件也比较严格，使其难以获得融资支持。
3. 金融监管滞后。
房地产金融体系在监管方面存在滞后的现象，一方面是由于金融监管的区域性和单一性，难以全面监控整个房地产金融市场的风险；另一方面是由于监管政策的不足，导致房地产金融市场的乱象无法被有效规范。
二、建议1. 完善风险防范机制。
加强房地产金融市场的监管，建立健全的风险防范体系，提高金融机构对房地产融资的风险认识和管控水平，防范金融风险的发生。
2. 拓展金融服务。
鼓励金融机构加大对房地产市场的金融支持力度，完善房地产金融产品，提高融资渠道多元化，以满足市场的多样化需求。
3. 加强金融监管。
加强对房地产金融市场的监管，采取有效措施加强对房地产金融市场的监测和警示，及时发现并规范市场的不正常波动。
4. 相关法律法规的健全完善。
通过完善法律法规，加大对房地产金融市场的监管力度，依法约束金融机构和房地产开发商的行为，规范市场秩序，有效防范金融风险。
5. 完善金融服务机制。
深入实施金融服务“放管服”改革，大力发展房地产金融服务创新，提高金融服务水平，满足广大市场主体和居民的金融需求。
充分发挥房地产金融的支持作用，将有助于调整我国经济结构，提高金融服务效率，服务于市场主体需求，保持金融市场稳定，促进我国房地产行业可持续健康发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议随着我国经济的持续发展，房地产市场的繁荣，房地产金融体系也成为了我国金融市场中的重要一环。
我国房地产金融体系在现实运行中也存在诸多问题，这些问题不仅影响了房地产市场的稳定发展，也对整个金融体系的健康发展产生了负面影响。
有必要对我国房地产金融体系存在的问题进行深入剖析，并提出相应的建议，以期望促进我国房地产金融体系的改革和完善。
我国房地产金融体系存在的问题主要包括：金融资产化程度低、金融风险隐患较大、金融监管体系不完善等方面的问题。
在金融资产化程度方面，我国房地产金融体系长期以来依然停留在传统的抵押贷款模式中，金融资产化程度较低，这不利于房地产市场的健康发展。
在金融风险隐患方面，由于我国房地产金融体系与银行体系、信贷体系等金融机构之间的联系紧密，房地产市场的波动可能会对整个金融体系带来较大的冲击，金融风险隐患较大。
在金融监管体系方面，我国房地产金融体系的监管体系相对滞后，不能有效监管房地产金融市场的健康发展，存在监管盲区和监管漏洞。
针对以上问题，我国房地产金融体系的改革和完善应该从以下几个方面入手：加快金融资产化进程，促进房地产金融产品多样化。
可以通过发展房地产投资信托（REITs）、房地产证券化等金融产品，将房地产资产进行有效配置和再利用，增加房地产金融产品的多样性，提高金融资产化程度，为房地产市场的健康发展提供良好的金融支持。
加强金融风险防范，完善金融安全网。
可以通过建立健全的金融风险监测和预警机制，加强金融风险的监管和控制，提升金融市场的抗风险能力。
也可以建立健全的金融安全网，完善风险补偿机制，降低金融风险对整个金融体系的冲击，确保金融市场的稳定和安全。
完善金融监管体系，强化房地产金融市场监管。
可以通过加强对房地产金融市场的监管和执法力度，完善金融监管体系和法律法规体系，确保房地产金融市场的正常运行和发展，防范金融市场的各类风险，维护金融市场的稳定和安全。
我国房地产金融体系存在着一些问题，但同时也有许多潜力和发展空间。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议随着我国房地产市场的快速发展，房地产金融体系也面临着一系列问题。
当前，我国房地产金融存在的问题主要包括金融服务不足、金融产品单一、金融风险隐性、金融监管不完善等方面。
针对这些问题，有必要对我国房地产金融体系进行深入分析，提出相应的建议，以推动我国房地产金融体系的健康发展。
一、存在的问题1. 金融服务不足目前，我国房地产金融服务主要以贷款业务为主，其他金融产品较少，无法满足房地产市场多样化的金融需求。
金融服务的地区覆盖面也不广，很多地区的房地产金融服务水平仍然较低。
这种情况导致了房地产金融市场的金融服务不足，很难满足广大购房者和开发商的需求。
2. 金融产品单一3. 金融风险隐性当前，我国房地产金融市场存在着许多隐性的金融风险。
一方面，部分地方政府和金融机构存在违规操作、虚假宣传等问题，给购房者和投资者带来了金融损失，严重影响了市场秩序。
由于房地产金融市场的发展过于迅速，使得金融风险的隐患增加，这种风险很可能引发金融危机，对整个金融市场造成严重影响。
4. 金融监管不完善当前，我国房地产金融市场的监管存在一定的问题。
一方面，监管部门对房地产金融市场的监管力度不够，导致了一些违规操作和金融风险得不到有效控制。
监管部门对金融产品的审批和监管不够严格，使得一些低质量、高风险的金融产品进入市场，给金融市场带来不稳定因素。
二、建议为了解决房地产金融服务不足的问题，应该加大金融服务力度，提高金融服务的地区覆盖范围，增加金融产品种类，满足不同购房者和开发商的金融需求。
还应该加强金融产品营销和推广力度，提高金融产品的知名度和受益面。
为了防范金融风险，应该加强金融风险管理，提高金融机构的风险防范和控制能力。
还应该加大金融监管力度，对金融市场进行更加严格的监管，严厉打击一切违规操作和金融欺诈行为，提高市场的规范化和透明度。
为了解决金融监管不完善的问题，应该完善金融监管体系，提高监管部门对金融市场的监管力度，增强监管部门的监管技术和手段，提高金融监管的效率和准确性。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系在长期发展中出现了一些问题，其中包括以下几个方面：高杠杆风险、资金高度依赖银行、金融创新不足、调控政策滞后等。
针对这些问题，可以提出以下建议：
要降低房地产市场的杠杆风险。
目前我国房地产市场的杠杆水平较高，特别是房地产开发商和购房者的杠杆率普遍较高。
为了降低风险，可以加强对开发商和购房者的贷款审核，严控其杠杆率。
应加强对房地产市场的宏观调控，避免泡沫的产生。
要减少对银行的资金依赖。
目前我国房地产市场的资金主要来源于银行贷款，这种单一的资金来源使得金融体系容易受到房地产市场波动的影响。
为了减少对银行的依赖，可以鼓励发展多元化的资金来源，例如发展房地产信托、债券市场等。
还可以鼓励买家通过租赁等方式获取住房，减少购房的需求压力，进而减少对银行的贷款需求。
要加强金融创新，提升金融体系的服务能力。
目前我国房地产金融体系的产品和服务相对较为单一，缺乏创新。
为了满足多样化的金融需求，可以鼓励金融机构开发和推出新的金融产品，如房屋租赁权证、住房租赁贷款等，提升金融体系的服务水平。
要加强调控政策的及时性和灵活性。
房地产市场的调控需要及时跟进市场变化，才能有效应对市场波动。
相关政策制定部门应加强监测和研究，及时制定相应的调控政策。
也需要加强政策的灵活性，根据市场需求和变化，及时调整政策措施，确保政策的有效性。
我国房地产金融体系存在问题的也有一些可行的建议可以采取。
通过降低杠杆风险、减少对银行的资金依赖、加强金融创新和完善调控政策等措施，可以推动房地产金融体系的健康发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：我国房地产金融体系存在的问题及建议随着中国经济的快速发展，房地产市场也得到了快速的发展，而房地产金融体系作为房地产市场的重要支撑，也出现了一些问题。
在这样的背景下，我们有必要对我国房地产金融体系存在的问题进行深入的分析，并提出一些建议，以期完善我国的房地产金融体系，促进房地产市场的健康发展。
1. 贷款过多过度依赖目前我国房地产金融体系过度依赖贷款资金，这导致了金融体系的风险过大，一旦出现房地产市场的泡沫，可能对金融系统造成严重的冲击。
2. 风险隐匿房地产金融体系中存在大量的隐性风险，因为不少房地产项目融资主体难以偿债，但这种风险并未完全暴露于市场之中，给房地产金融体系带来潜在的不确定性风险。
3. 投机炒房在当前的市场背景下，有一部分投资者不是以置业为目的，而是以炒房为目的，这导致了房地产市场的不稳定性，有可能出现大量投机行为，影响市场的正常稳定发展。
4. 房地产金融体系的创新不足目前我国房地产金融体系的创新力度不够，无法满足市场的巨大需求。
房地产抵押贷款、商品房抵押贷款等产品及服务的创新，都需要加强。
基于以上问题，我们提出以下几点建议：1. 完善宏观调控政策政府应该加强对房地产市场的宏观调控，避免市场出现大幅波动，防范市场泡沫的形成。
对于房地产金融体系也应该进行更为严格的监管。
2. 鼓励多元化资金来源让房地产开发商能够获得更多的资金来源，减轻金融体系对贷款的过度依赖。
引导社会资本进入房地产市场，鼓励多元化融资渠道的开展。
3. 完善房地产金融产品和服务金融机构应该完善房地产金融产品及服务，提高贷款审批的风险防范能力，制定更为严格的贷款标准，防止房地产金融风险的积累。
4. 推动房地产金融创新政府应该鼓励和支持金融机构开展房地产金融创新，探索更加灵活多样的房地产金融产品和服务，以满足市场的多样化需求。
5. 规范房地产市场秩序对于投机炒房等行为应该制定更为严格的法律法规进行约束，同时对于名义上为购房而实则为投资的行为进行规范和约束。
中国房地产金融现状、问题及政策建议
中国房地产金融现状、问题及政策建议随着房地产市场的快速发展，房地产金融在中国的经济中发挥着越来越重要的作用，房地产金融的发展为经济发展、社会发展提供了重要的资金支持。
但是房地产金融在中国仍然存在着诸多问题，影响着经济的发展。
本文将从四个方面来论述中国房地产金融的现状、问题及政策建议。
首先，从中国房地产金融的现状入手，中国的房地产金融行业在时间上可以追溯到1949年，在这一段时间里，随着政策的变迁，房地产金融行业可以说是从一个小小的领域发展到今天的一个庞大的系统。
今天，在房地产金融的发展方面，中国已经取得了很显著的成绩，除此之外，政府还出台了大量的政策，为发展房地产金融提供了有力的支持。
其次，房地产金融行业在发展过程中也存在着一些问题。
首先，存量住房的价格偏高，影响到市场的发展，使购房者受到极大的影响，另外，房地产金融行业也存在着信贷风险，资金缺乏导致贷款机构无法提供充足的贷款，以及法规和监管不完善等的问题。
再次，针对房地产金融的现状及存在的问题，中国政府已经出台了一系列的措施以改善当前的情况。
首先，政府允许金融机构投资住房补贴的方式，以支持低收入家庭的购房，同时政府着力扩大住房抵押贷款的规模；其次，政府加大对房地产金融机构的监管力度和完善相关政策，提高金融服务的审慎性；第三，政府努力引导金融机构投资低碳型房地产项目，以延缓气候变化带来的影响。
最后，房地产金融行业在未来发展中，应该加强金融创新，以满足更加多样化的资金需求；同时，促进金融机构的投资策略多样化，不仅可以提高资金的效率，还可以有效降低金融风险。
同时，政府应该出台政策和法规，确保金融机构所提供的服务安全有效，为企业和个人提供财务支持。
总之，中国房地产金融的发展对国家的经济发展有着重要意义，政府应该出台更多的政策措施，以调节房地产金融市场，并通过金融创新支持住房改善。
同时，政府应该加强金融监管，以确保房地产市场的长期发展。
只有通过强有力的监管和政策支持，房地产金融行业才能够在中国持续发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议近年来，我国房地产市场的快速发展给国家经济和社会带来了极大的影响和贡献。
但与此同时，我国的房地产金融体系也暴露了不少的问题，主要包括以下几个方面：首先，房地产金融体系存在着金融风险高、风险容忍度低的问题。
不少银行、信托公司等金融机构将大量资金注入房地产市场，以获取高额利润。
但由于房地产市场的波动性较大，金融机构面临着巨大的风险。
当市场出现波动时，这些金融机构的资产负债表也很容易受到冲击，从而导致系统性金融风险。
其次，房地产金融体系存在着违规和乱象问题。
由于房地产市场利润高，一些中介机构和开发商就会采取不正当手段，如虚假宣传、侵害消费者利益等，来获取更高的收益。
这些违规行为不仅影响了市场的公平竞争，也损害了消费者的利益。
再次，房地产金融体系过于依赖地方政府的支持和干预。
由于房地产市场对经济增长的重要性，地方政府会采取各种手段来保障该市场的稳定。
但如果政府过度干预，制定不合理的政策和规定，往往会引发市场的不稳定和风险。
最后，房地产金融体系缺乏对市场和行业的长期规划和战略布局。
由于房地产市场发展太快，金融机构未来的发展方向和发展战略也未能跟上步伐。
导致金融机构往往是靠着眼前的利润行事，而忽视对市场、行业的长远规划。
对于以上问题，我认为需要采取以下对策和建议：首先，需要建立统一的房地产金融监管机制，以充分发挥监管作用，防范和化解金融风险。
监管机构应该制定一些监管规则、流程和风险控制指标，监督金融机构的业务操作，确保市场的透明度和公平竞争。
其次，加大监管力度，取缔违法和不正当的房地产交易行为。
政府应该加强对中介机构和开发商的监督，建立消费者维权机制，确保消费者的合法权益得到充分保护。
再次，鼓励金融机构采取一些长期的发展策略，统筹考虑市场的稳定、行业的规范和金融机构自身的发展。
金融机构应该制定一些可持续发展的业务模式，既符合自身发展需要，也能满足市场的需求，从而保证金融机构的长期生存和发展。
我国房地产金融体系存在的问题及建议
我国房地产金融体系存在的问题及建议近年来，我国房地产市场一直备受关注，不仅因为它对经济发展有着重要的支撑作用，也因为它存在着一些突出的问题。
房地产金融体系问题尤为突出，直接影响着我国房地产市场的健康发展。
本文将就我国房地产金融体系存在的问题进行分析，并提出相应的建议。
一、存在的问题1. 资金过度集中。
由于银行信贷主要向房地产行业倾斜，导致房地产开发商过度依赖银行信贷，而其他行业和小微企业融资难、融资贵的问题也日益突出。
2. 风险溢价高。
由于我国金融市场仍然不够完善，银行的资金成本较高，这使得房地产贷款的利率也较高，使得购房者和开发商承担更高的贷款利息负担。
3. 地区差异明显。
一线城市的房地产金融市场相对发达，而三四线城市的金融资源匮乏，金融体系不健全，房地产市场偏离了基本面，并存有较大泡沫。
4. 监管不力。
监管部门对房地产金融市场的监管存在缺位、监管手段单一，监管不力，导致了市场的投机泛滥和风险逐渐积聚。
二、建议1. 优化金融资源配置。
应加大对小微企业和其他行业的金融支持力度，降低其融资成本，减少对房地产的过度依赖。
2. 完善金融市场。
应进一步完善债券市场，发展多层次资本市场，提升直接融资比重，降低企业融资成本，减轻银行的融资压力。
3. 加强区域金融发展。
应加大对中西部地区金融市场的支持力度，引导金融资源向中西部地区倾斜，缩小地区金融差距，避免区域金融市场扭曲。
4. 健全监管体系。
应加强对房地产金融市场的监管力度，提升监管手段和监管水平，加大对市场违规行为的处罚力度，稳定市场预期，遏制房地产市场的投机行为。
三、结语房地产金融体系的问题正是我国房地产市场乱象的一个缩影，解决这些问题是我国房地产市场健康发展的关键。
在解决问题的过程中，各方要通力合作，共同努力，共同营造一个健康稳定的房地产金融市场。
希望有关部门能够认真对待这些问题，出台有力措施，加快对房地产金融体系的改革，推动房地产市场朝着更加健康、稳定的方向发展。
浅述完善我国房地产金融的政策建议
徐 春娥 （ 省宣 云南 威市房地产监理所）
摘要 ： 本文根据现阶段房地产金融现状 ， 出了在 现阶段通过加大财政 合作 ， 提 从而保障双方的利益。 其次要建立房地产信托融资支持服务 系 支持、 拓宽融资渠道、 防范金融风险 、 完善法律体 系， 完善我国房地产 金融 统 ， 来 着力建立健全房地产中介服务体系 ， 形成 独立、 公正 的评估 中介 的政策建议。 服务市场及相应的中介服务机构 ； 完善评估行业 的管理体制 ， 加快行 关键词 ： 房地产经济 房地产金融 建议 业 自律机制的建设， 同时建立统一而有权威 的行业标准 ； 建立房地产
Ｏ 引 言 信 托 融 资 信 息 网 络 系统 ， 实现 交易 、 算 、 清 管理 和 监 控 的 电子 化 ， 高 提 房 地 产 金 融 是 指 围 绕 房 地 产 开 发 、 通 、 费 等 环 节 ， 过 货 币 房地产信托融资的风险控制能力。 流 消 通 最后 ， 适时培育房地产投资信托投 流 通 和 信 用 渠道 所 进 行 的筹 资 、融 资和 相 关 金 融 服务 的一 系列 资 金 资基金 Ｒ ＩＳ ＥＴ Ｅ 。Ｒ ＩＳ是 由基金公司和其他发起人 向不确定的投 资 Ｔ 融通活动的总称 。近年来 ， 国房地产金融发展迅猛 ， 我 但与发达国家 者发行 受益凭证 ， 将社会上的资金集 中起来 ， 汇集成具有一定规模 的 相 比 ， 地 产 金 融 市 场还 很 不完 善 ， 此 急需 完 善 房地 产 金 融 举 措 。 信 托 财 产 ， 由信 誉 良好 的 金 融机 构 充 当募 集 资金 的托 管 人 ， 房 因 并 对房 地 １我 国房 地产 金 融现 状 产 证 券 和 房 地 产 项 目开 发进 行 直 接 和 间 接 的投 资 。 Ｒ ＩＳ在 国 外是 ＥＴ １１ 房 地产 金 融 体 系 的 现状 我 国 的 房 地 产 金 融体 系 中 ， 策 性 种较 为成熟的投融资运作模式。 ． 政 由于缺乏相 应的立法 ， 我国资本市 金融和商业性 金融是住房金融 组织体 系中相互统 一的两个 主体 内 场 上的 Ｒ Ｉ ＥＴ Ｓ尚未定型 ， 至今 国内还没有 出现真正 意义上 的 Ｒ ＩＳ ＥＴ 容 ， 此 之 间 既相 互 独 立 又相 互 依 赖 和 融 合 。 目前 ， 国采 用 的政 府 产 品。通过借鉴 国际流行 的房地产投资信托基金 Ｒ ＩＳ模式 ， 彼 我 ＥＴ 适时 主 导 型 的政 策 性房 地 产 金 融 ，主 要 形 式 也是 强 制 储 蓄 性质 的住 房 公 培 育和发展房地产信托投 资基金 ，不仅有望克服银行体 系房地产贷 积金制度。国 内住房融 资商业性体系 已经初步形成商业银 行信贷为 款风险集 中的问题 ， 并可 以推动房地产行业持续稳定健康发展。 主导的结构 ， 目前 ， 国从事房地产 金融的商业性机构主要有 ： 我 商业 ２２２促 进住房抵押 贷款证券化 住房抵押 贷款证券化是 一种 －． 银 行 ， 业 住 宅 金 融 机 构 、 地 产 信 托 和 房 地 产 投 资 基 金 、 宅 信 用 抵押担保证券 ， 专 房 住 指金融机构把 自己所持有 的流动性较差、 但具有未来 合作社 、 保险公司和置业担保公司等房地产金融中介机构。 现 金 收 入 的住 房 抵 押 贷 款 ， 集 重组 为抵 押 贷 款群 组 ， 汇 由证 券 化 机 构 １２ 房 地 产 融 资 结 构 现 状 从 组 织 体 系 上 看 ，我 国 目前 已形 成 以 现金 方式 购 入 ， 过 担 保 或 信 用增 级 后 ， ． 经 以证 券 的 形 式 出售 给 投 资 以 中 国人 民银 行 为 领 导 ， 国 有商 业 银 行 房 地 产信 贷 部 为 主 ， 以 以其 者 ， 以融通资金 ， 并使住房贷款风 险分散为 由众 多投资者承担 的融资 他 银 行 和 非 银 行房 地 产 金 融 机 构 为 补 充 的 多层 次 ， 形 式 的房 地 产 过 程 。 房 抵 押 贷 款证 券 化 运 用成 熟 的 交 易框 架 和 信用 增 级 手段 ， 多 住 改 金 融 机 构体 系 。 在 房地 产市 场 上 ， 业 银 行 的信 贷 几 乎 介 入 了房 地 善 了证券的发行条件 ，使住房抵押贷款证券化支 出费用总额 与交易 商 产 业 运 行 的 全 过程 ， 我 国房 地 产 市 场 各种 相 关 主体 的主 要 资 金 提 总额的比率很低 ， 而大幅度降低了企业直接融资的成本。 是 从 供者。 另外 ， 多元化的融资渠道 日趋活 跃。 托、 信 海外基金、 证券融资 住房抵押贷款证券化在我国还属试验阶段 ，完善住房抵押贷款 等备受追捧。 证 券 化 ， 先 要 法 制 化夯 实我 国个 人信 用基 础 。 人 信 用体 系是 整 个 首 个 虽 然 我 国房 地 产 金 融在 发展 ，但 是 同 国 外房 地 产 金 融 业 相 比依 社会信用体 系的重要 内容 ，我国的当务之急是有效 的借鉴国外 的成 然很落后。 目前 ， 中国房地产金融业的问题是 ： 房地产金融机构不健 功 经 验 ， 要 政 府 的协 调 与立 法 的 支 持 。对 消 费 信 贷 的环 境 、 信 及 需 授 全 ， 务 关 系没 有理 顺 ， 没 有 形 成 一 个 有 效 的 运行 机 制 ： 地 产 融 还款等方面颁布一 系列法律法规，使个人信用体 系在法定的框架下 业 还 房 资重 心 错位 ， 点 应该 放 在 消 费 环 节 。 中 国 金 融机 构 长 期 以来 几乎 高效、 重 但 有序 的运行。 次要扩大和规范住房抵押贷款市场。 其 一个成熟 只 向房地产开发商和各种企事业 单位 融资 ， 房地产信贷总量 ９ ％被 的、 ０ 规范的住房抵押贷款一级市场 ， 是开展住房抵押贷款证券化 的重 投 入 到 生 产 环 节 中 ； 地 产 融 资主 要 是 银 行 信 贷 ， 量 的 债 权 、 票 要前提。 房 少 股 激发个人住房消费， 壮大抵押 贷款规模 ， 必须以需求为导向 ， 及信 托 融 资 ， 还 远远 满足 不 了多 元 化 的 融 资 需求 ， 这 由于 缺 乏大 量 的 细分市场 ， 充分考虑经济上的差异、 区因素设计抵押贷款组合。实 地 融资 工 具 可供 选 择 ， 很 大程 度 上 制 约 了房地 产 金 融 市 场 的拓 展 。 在 现金融机构在抵押合约、 贷款合同、 贷款程序 等标准 化服务 ， 开发不 ２ 完 善 我 国房 地 产 金 融 的 政 策 建议 同期 限、 不同利率水平、 同种类的贷款， 不 实现银行的多样化服务 ， 拓 ２１加大财政支持 当前我国房地产市场最 主要的 问题是 结构 宽抵押贷款组合 的数量和种类。最后 要建立相关法律框架和 金融监 ． 性矛盾 ， 相对于国民经济的协调发展 ， 固定资产投资和住房建设总量 管 体 系。 照我 国 目前 的 法律 法规 ， 房 抵 押 贷 款证 券 化 的 发 起和 运 按 住 已经 偏 高 ， 度 偏 快 ， 真 正 适合 中低 收入 家庭 的 低价 位 中小 户 型 严 营都缺 乏相应的法律依据 ， 速 但 有必要制定《 住房抵押贷款证券化法＞ 以 ， 重不足 ， 住房保障问题 日益突出。 建议在合理控制住房建设 总量和增 保 护抵 押 证 券 持 有者 的利 益 。 长速 度 的 同 时 ， 分 运 用 财政 支 出 杠 杆 ， 用 投 资 的 乘 数 效 应 ， 进 充 运 促 ２３ 防范金融风 险 当前我 国的经 济发展阶段决定 了在较长 一 ． 和引导开发商建设适合 中低收入家庭 的保 障住房 ，引导居 民根据各 段 时间内， 银行 贷款将是房地 产业 资金 的主要供应渠道。 数据和模型 自的经 济 条 件 ， 过 不 同 的途 径 解 决 居 住 问题 。 政 策 的具 体 应 用 方 预 测 结 果 显 示 ， 年 来 ， 过 实 施 一 系 列 的 宏 观调 控 措 施 ， 房 地 产 通 在 几 通 对 式 上 ， 以根 据 各 地 的 不 同情 况 ， 可 突破 现有 的对 经 济 适 用房 和 廉 租 房 公司的开发贷款得到了有效控制 ， 贷款金融风险降低 ， 以定金与预 但 建 设减 免 税 收 的单 一模 式 ， 讨 对 保 障性 住 房 购房 人 实 行 货 币补 贴 、 付 款 、 人 抵押 贷款 为主 的其他 资金 来 源 增 长 很 快 ， 大 了消 费者 的 探 个 加 个人抵押贷款贴息等金融政策创新。 购房风 险， 而银 行作 为个 人 住 房 贷 款 的提 供 方 ， 然 承担 着 巨大 的金 仍 ２２ 拓宽融资渠道 几年来 国家在收紧银根的同时 ， ． 并没有及时 融 风 险 。一 方面 ， 警 惕 房 地 产 开 发商 过 度 依 赖于 预 付 款 、 人 抵押 要 个 有效地进一步拓宽房地产企业合法融资渠道 ，合理引导筹资方式多 贷款等其他 资金来源 ， 一旦项 目滞销 ， 将带来资金断链 的巨大风险 ， 样化， 促进房地产企业的并购 重组。随着时间的推移 ， 部分地 区的中 并 采取 一定 的防 范 措 施 降低 银 行 贷 款 风 险 。 一 方面 ， 防范 个 人 抵 另 要 小房地产企业和空置项 目的系统性风险加 大， 可能形成银行呆、 坏账 押贷款快速增长可能带来的违约风险。认真研究和完善针对购房者
针对房地产金融健康发展的建议
针对房地产金融健康发展的建议介绍房地产行业作为中国经济的重要支柱，对金融市场的健康发展起着至关重要的作用。
为了促进房地产金融的健康发展，本文将从多个方面提出建议，包括但不限于政府监管、金融创新以及市场化改革等。
政府监管加强宏观调控1.严格执行限购政策，防止投机炒房行为。
2.加大土地供应，缓解房地产市场的供需矛盾。
3.对地方政府严格考核，避免过度依赖房地产开发作为财政收入来源。
完善法规制度1.完善房地产市场准入制度，建立健全的行业标准和规范。
2.强化房地产企业及从业人员的信用管理，惩戒失信行为。
加强监管力度1.建立健全房地产金融监管机制，加大对金融机构的监督执法力度。
2.严禁非法资金进入房地产市场，打击洗钱等违法行为。
3.防范黑中介，维护市场秩序。
金融创新开展房地产金融衍生品交易1.推动房地产期货市场的发展，提供风险对冲工具。
2.引入房地产投资基金，为投资者提供多元化的投资选择。
发展住房租赁金融市场1.推动住房租赁信贷产品创新，提供租金贷款、房租保险等服务。
2.发行住房租赁抵押债券，吸引更多机构投资者参与。
推动互联网金融与房地产的深度融合1.发展房地产众筹平台，为小微企业提供融资渠道。
2.推广房屋租赁数字化服务，提高租赁市场的透明度和效率。
市场化改革改革贷款利率形成机制1.逐步取消存款利率浮动上限，加强市场竞争，推动利率市场化。
2.完善贷款利率定价机制，差异化定价，为稳定市场提供灵活性。
深化市场化改革1.加快推进房地产市场信息公开，提高市场透明度。
2.开展房地产资产证券化业务，提高房地产市场流动性。
健全房地产市场信用体系1.建立房地产市场信用评级体系，引导企业诚信经营。
2.增加供需双方的信息沟通渠道，减少信息不对称。
结论要促进房地产金融的健康发展，需要政府加强监管，完善法规制度；金融机构开展创新，提供多元化的金融产品；并推动市场化改革，提高市场的透明度和效率。
只有通过全面措施的推进，才能实现房地产金融的健康发展，为中国经济的稳定和可持续发展作出更大贡献。
我国住房金融模式选择及政策建议
我国住房金融模式选择及政策建议近年来，我国住房金融市场持续发展，但在市场深化、制度建设以及政策配套等方面仍面临一些挑战。
为了进一步推动住房金融的健康发展，我认为我国可以选择租赁住房市场和住房投资与金融创新相结合的发展模式，并提出以下政策建议。
首先，我国可以加大对租赁住房市场的发展支持力度。
随着城镇化进程的加快，人口流动性也逐渐增强，租赁住房已成为一种重要的居住选择方式。
因此，政府可以通过提供土地和住房资源，引导社会资本进入租赁住房市场，并建立健全租房信用体系，加强市场监管，确保租房市场的稳定和良性发展。
其次，我国可以在住房投资与金融创新方面实施差异化的政策。
对于普通购房者，可以继续加大信贷支持力度，降低购房门槛，使更多人能够实现自住需求。
对于投资购房者，则可以适当收紧信贷政策，引导其向其他领域进行投资，以减少住房投资的泡沫风险。
此外，还可以鼓励金融机构开发和推广住房质押贷款、住房租赁融资等金融产品，为购房者提供更多选择。
第三，我国可以进一步完善住房金融的支持政策和制度建设。
政府可以加大对住房金融机构的扶持力度，鼓励它们创新产品和服务，提高住房金融市场的竞争力。
同时，可以建立起完善的住房金融风险分担机制，降低金融机构的风险压力，增加其对住房金融市场的支持力度。
此外，还可以加强住房金融监管，防范住房金融市场的风险，保障购房者的权益。
第四，我国可以加强住房金融与科技创新的结合。
现代科技的发展为住房金融提供了更大的发展空间。
政府可以鼓励金融科技企业参与住房金融创新，推动住房租赁市场的信息化建设，提高租赁住房的租赁效率和质量。
同时，还可以利用大数据技术进行住房金融风险评估和预警，提供科学依据和政策参考。
总结起来，我国可以选择租赁住房市场和住房投资与金融创新相结合的发展模式。
在政策方面，可以加大对租赁住房市场的支持力度，实施差异化的政策，完善住房金融的支持政策和制度建设，并加强住房金融与科技创新的结合。
通过这些政策和措施的实施，可以进一步推动我国住房金融市场的发展，满足广大人民群众的住房需求。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅述完善我国房地产金融的政策建议
本文根据现阶段房地产金融现状,提出了在现阶段通过加大财政支持、拓宽融资渠道、防范金融风险、完善法律体系,来完善我国房地产金融的政策建议。
标签：房地产经济房地产金融建议
0 引言
房地产金融是指围绕房地产开发、流通、消费等环节,通过货币流通和信用渠道所进行的筹资、融资和相关金融服务的一系列资金融通活动的总称。
近年来,我国房地产金融发展迅猛,但与发达国家相比,房地产金融市场还很不完善,因此急需完善房地产金融举措。
1 我国房地产金融现状
1.1 房地产金融体系的现状我国的房地产金融体系中,政策性金融和商业性金融是住房金融组织体系中相互统一的两个主体内容,彼此之间既相互独立又相互依赖和融合。
目前,我国采用的政府主导型的政策性房地产金融,主要形式也是强制储蓄性质的住房公积金制度。
国内住房融资商业性体系已经初步形成商业银行信贷为主导的结构,目前,我国从事房地产金融的商业性机构主要有:商业银行,专业住宅金融机构、房地产信托和房地产投资基金、住宅信用合作社、保险公司和置业担保公司等房地产金融中介机构。
1.2 房地产融资结构现状从组织体系上看,我国目前已形成以中国人民银行为领导,以国有商业银行房地产信贷部为主,以其他银行和非银行房地产金融机构为补充的多层次,多形式的房地产金融机构体系。
在房地产市场上,商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程,是我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。
另外,多元化的融资渠道日趋活跃。
信托、海外基金、证券融资等备受追捧。
虽然我国房地产金融在发展,但是同国外房地产金融业相比依然很落后。
目前,中国房地产金融业的问题是:房地产金融机构不健全,业务关系没有理顺,还没有形成一个有效的运行机制;房地产融资重心错位,重点应该放在消费环节。
但中国金融机构长期以来几乎只向房地产开发商和各种企事业单位融资,房地产信贷总量90%被投入到生产环节中;房地产融资主要是银行信贷,少量的债权、股票及信托融资,这还远远满足不了多元化的融资需求,由于缺乏大量的融资工具可供选择,在很大程度上制约了房地产金融市场的拓展。
2 完善我国房地产金融的政策建议
2.1 加大财政支持当前我国房地产市场最主要的问题是结构性矛盾,相对于国民经济的协调发展,固定资产投资和住房建设总量已经偏高,速度偏快,但真正
适合中低收入家庭的低价位中小户型严重不足,住房保障问题日益突出。
建议在合理控制住房建设总量和增长速度的同时,充分运用财政支出杠杆,运用投资的乘数效应,促进和引导开发商建设适合中低收入家庭的保障住房,引导居民根据各自的经济条件,通过不同的途径解决居住问题。
在政策的具体应用方式上,可以根据各地的不同情况,突破现有的对经济适用房和廉租房建设减免税收的单一模式,探讨对保障性住房购房人实行货币补贴、个人抵押贷款贴息等金融政策创新。
2.2 拓宽融资渠道几年来国家在收紧银根的同时,并没有及时有效地进一步拓宽房地产企业合法融资渠道,合理引导筹资方式多样化,促进房地产企业的并购重组。
随着时间的推移,部分地区的中小房地产企业和空置项目的系统性风险加大,可能形成银行呆、坏账的集中增加,进一步拓宽房地产企业合法融资渠道迫在眉睫。
2.2.1 完善并发展房地产信托由于目前国内房地产信托仍存在占比不高,募集资金的规模受到限制,投资方向不明确,信托计划期限较短,信托产品流通性较差,“过桥贷款”,房地产信托风险认识不足,风险意识薄弱,缺乏专业管理队伍等诸多问题,为拓展房地产融资渠道,我国的房地产信托还需进一步完善及发展。
首先要完善相应法规,有关法规可以考虑根据融资额度或者股权份额来确定利润分成,使信托公司和开发企业按照具体规则进行合作,从而保障双方的利益。
其次要建立房地产信托融资支持服务系统,着力建立健全房地产中介服务体系,形成独立、公正的评估中介服务市场及相应的中介服务机构;完善评估行业的管理体制,加快行业自律机制的建设,同时建立统一而有权威的行业标准;建立房地产信托融资信息网络系统,实现交易、清算、管理和监控的电子化,提高房地产信托融资的风险控制能力。
最后,适时培育房地产投资信托投资基金REITS。
REITS 是由基金公司和其他发起人向不确定的投资者发行受益凭证,将社会上的资金集中起来,汇集成具有一定规模的信托财产,并由信誉良好的金融机构充当募集资金的托管人,对房地产证券和房地产项目开发进行直接和间接的投资。
REITS在国外是一种较为成熟的投融资运作模式。
由于缺乏相应的立法,我国资本市场上的REITS尚未定型,至今国内还没有出现真正意义上的REITS产品。
通过借鉴国际流行的房地产投资信托基金REITS模式,适时培育和发展房地产信托投资基金,不仅有望克服银行体系房地产贷款风险集中的问题,并可以推动房地产行业持续稳定健康发展。
2.2.2 促进住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化是一种抵押担保证券,指金融机构把自己所持有的流动性较差、但具有未来现金收入的住房抵押贷款,汇集重组为抵押贷款群组,由证券化机构以现金方式购入,经过担保或信用增级后,以证券的形式出售给投资者,以融通资金,并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担的融资过程。
住房抵押贷款证券化运用成熟的交易框架和信用增级手段,改善了证券的发行条件,使住房抵押贷款证券化支出费用总额与交易总额的比率很低,从而大幅度降低了企业直接融资的成本。
住房抵押贷款证券化在我国还属试验阶段,完善住房抵押贷款证券化,首先要法制化夯实我国个人信用基础。
个人信用体系是整个社会信用体系的重要内
容,我国的当务之急是有效的借鉴国外的成功经验,需要政府的协调与立法的支持。
对消费信贷的环境、授信及还款等方面颁布一系列法律法规,使个人信用体系在法定的框架下高效、有序的运行。
其次要扩大和规范住房抵押贷款市场。
一个成熟的、规范的住房抵押贷款一级市场,是开展住房抵押贷款证券化的重要前提。
激发个人住房消费,壮大抵押贷款规模,必须以需求为导向,细分市场,充分考虑经济上的差异、地区因素设计抵押贷款组合。
实现金融机构在抵押合约、贷款合同、贷款程序等标准化服务,开发不同期限、不同利率水平、不同种类的贷款,实现银行的多样化服务,拓宽抵押贷款组合的数量和种类。
最后要建立相关法律框架和金融监管体系。
按照我国目前的法律法规,住房抵押贷款证券化的发起和运营都缺乏相应的法律依据,有必要制定《住房抵押贷款证券化法》,以保护抵押证券持有者的利益。
2.3 防范金融风险当前我国的经济发展阶段决定了在较长一段时间内,银行贷款将是房地产业资金的主要供应渠道。
数据和模型预测结果显示,几年来,通过实施一系列的宏观调控措施,对房地产公司的开发贷款得到了有效控制,贷款金融风险降低,但以定金与预付款、个人抵押贷款为主的其他资金来源增长很快,加大了消费者的购房风险,而银行作为个人住房贷款的提供方,仍然承担着巨大的金融风险。
一方面,要警惕房地产开发商过度依赖于预付款、个人抵押贷款等其他资金来源,一旦项目滞销,将带来资金断链的巨大风险,并采取一定的防范措施降低银行贷款风险。
另一方面,要防范个人抵押贷款快速增长可能带来的违约风险。
认真研究和完善针对购房者的个人抵押贷款政策,严格对个人抵押贷款的审查和贷款发放后的跟踪管理,将是今后一段时间内防范房地产金融风险的主要任务。
2.4 完善法律体系外资参与中国房地产业的形式和渠道正在发生根本性的改变,几年来,在宏观调控政策的影响和国际资本流动性过盛,人民币持续升值的背景下,外资已经从原来的合资、合作开发房地产项目的方式,转变为通过多种渠道更为广泛地参与中国的房地产业,比如通过香港和海外资本市场更为隐蔽地深入地参与中国房地产,通过基金形式直接购买和持有大型经营性物业项目,通过去QFII等方式参与中国证券市场的房地产企业,等等。
2006年,针对外资购买住房,有关部门和一些城市出台了限制政策,对购买资格、对象、外资按揭的比例年限等进行了规范。
然而,对外资通过收购并购、外资产业基金等一些新的形式和通过更为隐蔽的渠道参与房地产业的行为,对放开外资银行经营人民币业务形成对中国金融企业和房地产市场的影响等一系列新问题,我们还没有相应的配套管理政策,应该尽快加以完善。
参考文献:
[1]李铃.房地产开发与经营[M].中国人民大学出版社.2006年.
[2]陈龙乾,黄贤金.房地产经营与管理.中国矿业大学出版社.2002年.
[3]龙胜平.房地产金融与投资.高等教育出版社.2002年.
[4]冯彬.房地产金融概论[M].中国金融出版社.1997年.
[5]应琦.我国住房金融市场存在的问题及对策[J].河南社会科学.2000年.。