个人信贷发展现状具体分析

个人信贷发展现状具体分析

一、引言

改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。

进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因:

其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。

最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。

二、国内个人信贷业务发展现状分析

(一)国内个人信贷业务现状分析

在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。

建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因:

(1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。

(2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。

建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。

(二)国内个人信贷业务发展的启示

1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要

2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件

3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段

尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。

三、政策建议

在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》发布已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。

最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。

但作为中国第一部关于个人贷款的法规,该办法的规则尚不完善,而

且在2008年金融危机后信贷宽松的背景下,从2010年全国房价的攀

升来看,该办法的落实情况并不乐观。因此,监管部门需要增强风险

防范意识,贯彻落实监管要求,强化问责机制,提高制度执行力,对于

违规经营和隐瞒事实的,对监管要求置若罔闻的以及自查整改不到位的,对各相关单位负责人要实施约见制度;对于存在重大违规的,进行

责任追究。

在金融机构方面,首先要落实个人信贷面谈制度。国际个人贷款

业务惯例及国内银行的长期实践表明,对个人贷款实行面谈制度,并

通过面谈制度有效鉴别个人客户身份、调查借款人的信用状况和还

款能力,可有效防范个人贷款风险。此外,通过面谈制度,对个人财务、收入、财产等真实性审核提出了一定的要求,能够确保贷款的真实性,进一步了解到借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能

力真实等情况,从而严防虚假信贷业务的发生,从源头上保证个人信

贷的质量。

其次,要优化个人资信评估体系。目前,在个人信贷业务开展中,

由于个人资信评估体系不完善,信用等级评定指标设计滞后、信用等

级在授信决策中的作用较小和信用等级在贷后管理的作用很小的现

象普遍存在。因此,金融机构需要在面谈制度的基础上,深入确定借

款人相关信息,再根据个人征信系统和金融机构内部客户信息系统的

信息,进而结合社会经济的发展,不断改进资信评估指标,并不断优化

资信评估方法,从而使个人资信评估体系在个人信贷的各个环节发挥

重要作用。

点击下页还有更多>>>个人信贷发展现状