中国金融移动支付技术标准解读PPT课件

产业环境
目前金融IC卡应用推广工作取得显著成效，受理环境改造按
计划实施、发卡量稳步增加、行业应用逐步拓展，市场认可度
不断提升，47个试点城市金融IC卡推广工作呈现良好态势。这
为我国金融移动支付技术标准的制定和实施奠定了良好的技术
与业务基础。
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
移动支付产业发展形势ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
市场环境 商业银行、中国银联、通信运营商等产业各方积极参与移
1.中国金融移动支付标准化工作背景
产业发展面临的问题（续）
技术方案不统一
❖ 非接频率、安全载体、密码算法等多种技术方案并存发展，各自形 成一定规模，造成移动支付频段标准、应用支付载体、终端标准、 安全规范等多种技术方案不统一；
❖ 上述问题给移动支付大规模应用带来障碍，不仅增加设备、系统间 互联互通成本，还使手机、芯片等厂商产生观望心态，不利于产业 发展。
❖ 产业链中多个可能占主导地位的参与者有不同的价值分析和判断，导致对市
场主导地位的竞争；
❖ 产业尚未形成如银行卡“规则联合制定、业务联合推广、秩序联合规范”的
联网通用体制优势，未能开拓集约化、规模化发展局面；
❖ 各商业银行之间、移动通信运营商之间的竞争关系大于合作关系，尚无法通
力合作、优势互补。
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近场支付:移动终端（主要是指手机）通过实体受理终端 （POS、ATM）在交易现场以联机或脱机完成交易处理 的支付方式。
远程支付:移动终端通过无线通信网络接入，直接与后台 服务器进行交互完成交易处理的支付方式。
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
支付工具的变迁
现金
支票
银行卡
小额支付卡
电话银行
网上银行
1.中国金融移动支付标准化工作背景
产业发展面临的问题
产业参与主体多，业务流程复杂
❖ 移动支付产业链复杂，参与主体包括商业银行、银行卡组织、移动通信运营
商、非金融支付机构、手机厂商、芯片厂商、商户等，且各自市场定位不清
晰；
❖ 支付业务环节多、流程复杂，市场尚未形成较为成熟的商业运营模式。
产业主体合作力度不够
➢ 实体的分离：账户（支付应用）与账户载体的分离； ➢ 角色的分离:账户管理机构与账户载体管理机构的分离; ➢ 业务的分离：账户（支付应用）与账户载体发行业务流程的分离。
❖ 新特点带来的问题
➢ 商业银行、支付机构提供的支付应用不能安全、快捷地分发到不同 载体形态的移动终端上;
➢ 安全载体（SE）发行方（如运营商）难以便捷地获得各商业银行、 支付机构发行的可信支付应用；
移 动 支 付
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
优势
❖4 “化” ✓智能化 ✓终端化 ✓网络化 ✓虚拟化
❖3 “ A” ✓Anytime-随时支付 ✓Anywhere-随地支付 ✓Anyway-线上线下支付融合
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
国外国移外动移支动付支发付展发情展况情况
北美：远程为主，近场 也积极尝试，如 Square、谷歌钱包
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
产业发展面临的问题（续）
基础配套设施建设有待完善
❖ “统一的转接清算体系、统一的支付受理网络、统一的电子认证体 系、统一的可信服务管理平台”，是移动支付规模化、集约化发展 的前提和基础，目前尚缺乏完备的硬件配套设施，包括TSM平台、 密钥管理系统、CA系统、非接受理环境等；
❖ 线上支付目前处于春秋战国时期，产业各方技术方案、创新产品百花齐 放。值得一提的是，第三方支付机构线上支付的产品创新快速推进 ，形 成较快发展局面，而商业银行线上支付服务还主要集中在手机银行、公 共事业缴费等传统业务；
❖ 相较而言，商业银行应大力推进线上支付创新产品的应用和推广，改变 落后局面，发挥银行卡联网通用优势，实现线上线下联网通用的局面1。1
➢ 账户与载体分离带来的互信、实名、兼容性等问题。
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
移动支付产业发展形势
政策环境 随着人民银行2号令的发布实施,250家机构相继获得支付业
务许可证，包括3家通信运营商支付公司在内的30多家机构获 得移动支付业务资质，这标志着移动支付业务监管主体和市场 参与主体（包括商业银行、支付机构）得以进一步明确,为我 国金融移动支付技术标准的制定和实施奠定了政策基础。
动
支
以手机等移动通信设备中的安全模块作为 账户、身份认证等敏感信息的存储介质
付
的
以线上移动通信网络或线下POS、ATM 等支付受理网络为支付渠道
本
质
以实现不同账户之间的资金转移或支付 为业务核心
综上，移动支付业务属于金融业务范畴。 7
1.中国金融移动支付标准化工作背景
移动支付特点及问题
❖ 移动支付的新特点（与银行卡相比）
欧洲：远程为主，典型业务如 Paybox、Ericsson Money ，近场 支付逐步开展，如法国\英国
非洲：远程为主，典型业务如MPESA 、M-Kesho
日韩：近场为主，典型业务 如NTTDoCoMo、MONETA
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
移
以银行和非金融支付机构账户作为移动 支付业务主要账户基础
❖ 以上基础设施的完善将有效降低各支付系统的耦合度，实现跨机构 转接和系统连接整合，从而使产业各方集中力量开展产品研发、推 广以及产业合作，不必担心标准和技术模式对其产品和业务造成影 响，不必进行基础设施重复建设。因此，能够有效提高产业资金利 用效率，降低边际成本。
动支付技术方案、产品形态和商业模式的探索和创新，陆续 开展移动支付业务试点工作。
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
产业发展面临的问题
线下联网通用、线上春秋战国
❖ 随着3G、4G移动通讯网络铺设加快，智能手机推陈出新，金融服务脱 媒步伐速度明显加快；
❖ 线下支付继承银行卡技术体系架构，形成线下移动支付联网通用的支付 环境；
中国金融移动支付技术 标准解读
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提纲
1. 中国金融移动支付标准化工作背景 2. 标准化工作原则、思路及目标 3. 中国金融移动支付技术标准体系 4. 中国金融移动支付技术标准热点解读
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1.中国金融移动支付标准化工作背景
概念
移动支付:允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务 进行账务支付的一种服务方式，主要分为近场支付和远 程支付两类。