广东省农村信用社的发展模式

三、广东省农村信用社的发展模式选择

(一)建立“一行两制”管理模式,组建省

级农村银行结合广东经济发展的实际需求,在广东省实行“一行两制”管理模式的有益探索。即将省内处于发达地区、具备成立农村商业银行条件的农信社联合起来,合并组建省级农村银行,对于所有农业比重比较大的欠发达地区的农信社(农商行、农合行),保留其独立法人地位,由省级农村银行进行参股或控股。

组建省级农村合作银行的总体策略是:由省政府牵头,成立以省金融办、人民银行、省银监、省联社等相关部门组成的省农村合作银行筹建小组,负责筹建方案的制定及筹建事项的组织领导;组织形式上最终实现省级总行、地市分行、县市支行、乡镇办事处的架构;步骤上实行分步推进,继续进行县(市)统一法人工作,先在条件成熟的信用社如珠三角地区东莞、顺德、南海等组建地方性的农村合作银行,逐渐成立小区域性的农村合作银行如珠江三角洲农村合作银行,最终过渡到省级农村合作银行。

实行“一行两制”的城乡联动经营模式,充分考虑了地区发展不平衡的现实情况。以广东省为例,珠三角地区经济发展迅速,已经基本实现城镇化,当地涉农贷款占市场份额的比例很小,农信社已经完全市场化、商业化,与当地一般商业银行在经营区域、业务种类、客户对象等方面几无差别。比如佛山市顺德区农村信用合作联社,其存款占当地存款总量的42.7%,贷款占当地贷款总量的41.6%。这种模式兼顾了发达地区商业化经营和欠发达地区支持“三农”发展的不同需求,不会削弱全省农村信用社服务“三农”的能力,也不会导致农村的资金流向城市,反而对欠发达地区经济发展将产生更有效的积极推动作用,区域协调发展及其带动效应十分明显。

(二)探索“合作+风险+区别对待”的改革模式

广东各地区经济发展不平衡,各农村区域的主导经济产业也不同,要积极探索“合作+风险+区别对待”的改革模式,寻求农村信用社与乡镇中小企业的切合点。在新的形势下,农村信用社要适应农村经济发展的需求,立足本地资源与金融服务需求,充分发挥自身的功能和优势,改进经营管理和拓展业务领域,不断增强自身的经济实力,有效发挥农村信用社在不同经济发展阶段的作用’。

关于合作问题,就是要求农村金融机构以及农村个体经济主体,金融服务需求的对象共同携手,要完善监管,建立良好的信用环境。一方面,对于农村合作金融机构进行监管,逐步完善监管体制、方式和手段。在双方“合作”的大前提下,实现中小企业和农村信用社的双赢,架设一条中小企业、农户、农村信用社的桥梁。适当推行“企业+农户+信社”的贷款模式,从而实现三方共同受益。

关于风险管理问题,需要进一步加强并提高风险管理意识。全面加强对不良贷款的处置及盘活,大胆改革,扩展服务领域,根据经济发展的不同阶段开发新的金融产品。同时抓住机遇,充分利用当地的特色经济。有条件的、比较发达的地区、城乡一体化程度比较高的地方可以适当运用金融衍生工具。当然,也就必须引进金融专业人才,提高从业人员的竞争意识。

关于“区别对待”问题,经济发展的极度不平衡使得农村信用社的改革不能照套同一种模式。对于经济发达地区和比较贫困的地区,可以分别采取商业化模式和民营银行模式;对于传统农业占主导的地区和农业工业占主导的地区,可以分别采取不同程度的合作制模式,前者可以偏向政策型的支农模式,后者则可以组建社区模—式。

(三)农信社向社区商业银行方向发展

近年来,随着我国城市社区经济的发展,城市社区金融业务发展空间逐步增大,社区蕴含着大量的金融需求。把广东省发达地区的农村信用社改造成社区商业银行,大力发展城市社区金融服务,对完善城市社区服务功能,提升城市社区居民生活质量,将起到积极的推动作用。农信社向社区商业银行转变的必要性是:

首先,把城市中的农信社改造成社区商业银行是农信社拓展业务领域、增强市场竞争能力的需要。城市中的农村信用社开展社区金融业务是提高自身资源的运用率和增强对社区渗透力的重要途径。社区商业银行通过有针对性的市场营销,可以不断开发大量忠诚客户,从而探求新的业务拓展领域和绩效增长之道,增强市场竞争能力,加速业务发展步伐。其次,农信社向社区商业银行方向发展,是社区居民不同层次的金融服务的现实需求。近年来,城市社区居民的生活逐步富裕起来,不同形式的金融需求越来越多,需要城市中的农信社转变服务方式,对社区居民提供个性化、差别化和组合化的超值金融服务,在满足富裕社区居民金融需求的同时,有利于培养农信社未来的忠诚客户。

分析认为,社区性商业银行是发达地区农信社的发展方向,是广东省发达地区农村信用社将来选择的发展模式之一。