民间金融发展的原因和存在的问题
民间金融发展现状及对策分析
民间金融发展现状及对策分析摘要：以濮阳市民间金融为实例，对民间金融发展的深层次经济原因及民间金融对社会经济的影响进行分析，透析其潜在矛盾和隐患，得出民间金融繁荣源于正规金融不能满足民间资金需要的结论，并提出相关的经济政策建议。
关键词：民间金融现状对策民间金融对经济发展的作用有利有弊。
从积极方面看，民间金融与国家正式金融体系形成互补，对民营经济资金紧缺的问题能起到有效缓解的作用；从消极方面看，民间金融也在冲击国家的宏观经济政策，削弱政策效果，极其容易诱发社会问题，引起民间金融风波，危害民间经济的稳定，导致社会秩序的混乱。
因此，发挥民间金融的积极作用，规避其消极影响，对濮阳民间金融的健康发展和濮阳经济的高速发展具有特别重要的理论和现实意义。
1 濮阳市民间金融发展的现状分析目前濮阳市现行的民间金融形式主要有四种：民间自由借贷、投资担保公司或抵押担保公司、典当行、民间集资和小额信贷公司。
1.1 民间自由借贷民间自由借贷指的是在民间由借方和贷方双方直接进行的融资活动，是最初的民间金融形式。
它呈现出以下突出特点：民间自由借贷普遍发生但借贷金额较少；借贷目的由以生活为主转向兼顾生产和生活；借贷利息由友情的无息借贷转化为低息或高息的生产经营性借贷；借贷手续简便；一部分民间借贷需要借助金融工具进行。
但民间自由借贷的特点使得它具有天然的局限性，不能满足日益扩大的生产性经营需求，而且容易发生纠纷。
1.2 投资担保或抵押担保公司投资担保或抵押担保公司是以房产或其它不动产为抵押的专业的融资中介机构。
濮阳市的民间融资大部分采用的这种形式。
近几年，投资担保公司在我市如雨后春笋般的迅猛发展起来，名称各异，五彩斑斓，但运作模式和经营范围大体相同。
1.3 典当行典当行是一种以物品抵押取得借用资金的民间借贷组织。
其突出特点是融资较快、手续简便，对于急需资金而又在正规金融机构无法融资的个体户、乡镇企业、居民的民间经济而言，通常是为了解燃眉之急时的首选。
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
我国农村金融发展中存在的问题及对策
一、我国农村金融发展中存在的问题
1. 农村金融服务体系有待完善 随着农村经济的发展，农村的各项产业快速崛起，不同 产业对金融服务的需求也不同，但农村经济主体具有风险性 和弱质性，农村金融服务体系不完善，使得金融机构在商业 化原则的约束下无法满足农村各项产业的发展需求。 2. 民间金融组织发展较快 为满足农村各项产业的发展需求，民间金融组织迅速发 展起来， 出现该组织的主要原因是我国金融制度发展不平衡。 民间金融发展也存在一定的问题，民间金融借贷利率较高， 而且农村民间金融不在国家允许的合法范围内，很容易产生 经济纠纷。 3. 农村金融服务需求得不到满足 在我国农村金融发展过程中，最大的问题就是农村金融服 务需求得不到满足。目前，我国最大的农村金融组织就是信用 合作社，但信用合作社的产权结构不清晰，很多农村信用合作 社没有遵循合作金融的原则，无法实现互助、合作的目标，无 法为农民提供良好的金融服务。在长期发展中，农村信用合作 社开始朝国有的方向发展，官办色彩越来越突出，农村信用合 作社的股东享有优先贷款的权利，严重干扰了农村信用合作 社的服务结构，导致农村金融服务需求得不到满足。
二、促进我国农村金融发展的有效对策
1. 完善农村金融服务体系 在农村的传统小农经济模式下，要想满足农村对金融服 务的需求，促进农村各项产业的发展，必须优化和完善农村 金融服务体系，并用相关法律制度对其监督和管理，开拓民 间金融发展的空间。农村金融需求多由农村经济活动决定， 很多产业的发展无法得到正规金融的支持，必须依靠民间金 融发展起来。因此，地方政府必须弄清正规金融和民间金融 在农村经济发展中的互补作用，规范民间金融，为参与民间 金融的农民提供良好的金融环境，不断优化和完善农村金融 服务体系，鼓励农民积极参与到正常的民间金融活动中，为 民间融资创造合法的经济环境，允许农民在合乎法律法规的 情况下进行正规的民间借贷，为农村各项产业的发展提供有 效的经济支持。 2. 规范农村小额信贷机构的发展 在我国农村金融发展的过程中，小额信贷是农村金融服 务体系的重要组成部分，我国的正规金融机构无法充分满足 农村产业的金融需求，民间金融组织快速崛起。为避免民间
民间投资的影响因素分析及对策
要解决上述问题，推动中国民间投资的发展，需要政府、企业和社会各方共 同努力。以下是对策建议：
1、放宽政策限制：政府应逐步放宽对民间投资的限制，特别是在金融、能 源等关键领域。在保证国家安全和社会稳定的前提下，为民间资本提供更多的发 展机会。此外，还需要完善相关法律法规建设，保护民间投资的合法权益。
民间投资的影响因素分析及对 策
目录
01 一、影响因素分析
03 三、结论
02 二、对策 04 参考内容
民间投资是指以自然人或民营企业为投资主体的投资行为，包括但不限于对 有价证券、实物资产、产业投资等各类资产的投资。民间投资在促进经济增长、 创造就业机会、推动产业升级等方面具有重要作用。然而，民间投资的发展受到 多种因素的影响，本次演示将对这些因素进行分析，并提出相应的对策建议。
2、政府支持不足：政府对民间投资的扶持力度不够，缺乏完善的政策体系 来促进民间投资的发展。
3、监管体系不完善：现行的监管体系难以对民间投资形成有效的约束和引 导，导致一些不良投资行为的产生。
三、中国民间投资发展对策
针对以上问题，提出以下发展对策：
1、加强政策法规建设：完善相关政策法规，为民间投资创造公平、公正的 竞争环境。推动能源、通信、金融等领域的开放，允许更多的民间资本进入。
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பைடு நூலகம்
3、人口因素：人口结构、教育水平和消费习惯等都会对民间投资产生影响。 例如，随着老龄化程度的加深，民间投资可能会偏向于养老、医疗等产业；而教 育水平的提高将促进科技创新和高端制造业的发展，为民间投资提供更多机会。
4、融资因素：融资难易程度是民间投资的核心问题之一。部分民营企业由 于信用等级较低、缺乏担保措施等原因，难以从银行等金融机构获得贷款。此外， 资本市场的准入门槛较高，也限制了民间投资的资金来源。
对我国民间金融发展问题的思考
许 可 且 未 受 到 国家 金 融 法 规 监 管 ， 因而 其 经 营 处 于 地 下 状 态 的 金 融 组 织 ， 体 包 括 各 种 抬 会 、 村 基 具 农 金 会 币 地 下 钱 庄 等 ． 被 称 为 非 正 规 金 融机 构 。简 ¨ 也 而 言 之 ， 间融 资 就 是 指 未 在 工 商 管 理 部 门 注 册 登 民
二 、 国 民 间金 融发 展 过 程 中存 在 的 主 要 问题 我
（ ） 间 金 融 对 国 家 的 宏 观 调 控 产 生 了 影 响 一 民
金融 机 构包 括 正 规 金 融 机 构 和 民 间金 融 机 构 。
正 规 金 融 机 构 由于 政 府 赋 予 其 组 织 的 合 法 地 位 而
记 ． 从 事 资 金 融通 活 动 的 组织 。 并 民间 金 融 在我 国拥 有 久远 的历 史 ，结合 我 国的 罔 情 和 民间 金 融 的发 展 历 史 ， 国 民 间金 融 的 产 生 我
民 间金 融 干 扰 了 国家 的货 币 政 策 ． 得 围 家 宏 使 观调 控 的 目标 可能 难 以 实现 。民 间金 融 的 高利 率 诱
一
可 以 归结 为 以下 个 主要 原 因 ： １ 存 在 广泛 的资 金 （） 需 求 ． 不 仅 数 量众 多 的 中小 企业 对 民问 金融 有 巨大 ．
的 需求 ， 而且 许 多农 户 对 资 金 的需 求 也 很 大 ， 主要 这
浅谈农村民间金融市场发展过程中存在的问题及对策
金融没 有合 法地位 ．只能在体制外畸形 生长 ，很难 满足农村资
一
债务 纠纷。
．
农村 民间金融发展 中存在的问题
４ 农 村 民 间 金融 给 国 家 宏 观调 控 带 来 困 难 。 于 缺 乏 对 每 笔 由
１ 民间借贷的利率失控 。 ． 民间借贷的敏感点就是利率 ， 发生 贷 款 贷 前 ．贷 中 ． 贷 后 严 格 的调 查 ，在 贷 款 者 对 借 款 者 的 信 誉 争执 的焦 点也是 利率。银 行利率是经过 国家 宏观 调控指导意见 及 贷款 用途难 以知晓及控制 ， 便会使农村 民间金融风 险加剧 。 一 的一种执 行利率 ．而市场 利率 是根据物价水平 ，盈利 水平 自然 些 用途不好 ．效益 不好 ．不符合 国家产业政策 的投 资项 目被银 变动 的利 率。现在 ” 不超过银 行四倍 ”的利率是 以银行 利率为 行 卡 住 以后 ． 非正 规 金 融 便 为其 融 通 资 金 ， 使 国 家 的 调 控 手 段 基准点 的 ． 虽然上下可浮动 ，但仍是 固定 ”到银行利率基准点 大打折扣 。民间金融机构脱离 了人 民银行 的监 管 ．业务经 营存 上的。这就难免有 ” 行”导 向之嫌 ， 银 不利于市场利率导 向作用 在不规范 ，如 高息揽存 ，盲 目贷款 ，且 民间借贷大都是在资金 的发挥。无论如何 ， 民间借贷的利率应是市场 化的 ， 市场化利率 需 求 紧 张 迫 切 ，银 行 无 法解 决 的 情 况 下 发 生 ．基 本 上 是 一 个 卖 是 目前世界各 国银行追求 的一个 目标 ， 民间借贷更应发挥其市 场 方市场 ，利率 水平通常很高 ，民 间借贷形 成的货币流量也难 以
论民间金融的现状与发展趋势
论民间金融的现状与发展趋势民间金融，是指不包括银行、证券、保险等金融机构在内的，由个人及非银行金融机构提供的各种金融服务。
随着我国社会经济的快速发展，民间金融行业在经历了多年的发展后，正逐步成为了中国金融市场上不可或缺的一部分。
本文将从民间金融的概念入手，分析其发展历程和现状，探讨发展趋势及其未来发展方向。
一、民间金融的概念民间金融是指除了银行、证券、保险等金融机构以外，由个人和非银行金融机构提供的各种形式的金融服务。
它是金融市场的重要组成部分，不同于传统的金融体系，它更加适合于大众的信贷需求。
其特点是服务对象广泛，贷款门槛低，成本低，效率高，资金使用灵活多样。
民间金融是一种比较新兴的金融形式，在中国尚处于起步阶段。
二、民间金融的发展历程1、初始阶段（20世纪50年代到70年代末）中国的民间金融起源于上世纪50年代，那时候的民间金融主要是以互助资金为主。
当时，由于国家的财政困难，人民的收入较低，资金需求大，而银行、信用社等金融机构的服务范围有限，难以满足普通百姓的资金需求。
在这样的背景下，一些小额贷款团体应运而生，以极具民间特色的方式，解决了一些人群的资金问题。
2、发展阶段（80年代到2010年代初期）80年代初期，中国开始自由化改革政策，国民经济迅速发展，人民的收入和生活水平逐渐提高，但金融市场依然缺乏金融产品和服务的多样性。
在这个时期，农村信用社、农民专业合作组织等组织开始普遍存在，成为一种广泛的民间金融形式。
此后，投资公司、资产管理公司等非银行金融机构也逐步发展起来，提供境内外市场的投资、咨询和财务服务。
2010年代初期以来，随着互联网、大数据、人工智能等信息技术的发展，国内金融行业发生了巨大的变化。
互联网金融、第三方支付、网络借贷等新的金融形式不断涌现，并且迅速发展。
国内外知名的互联网金融公司，如宜信、陆金所、拍拍贷等在短时间内迅速扩张。
互联网金融的兴起，打破了传统金融中银行等机构的壁垒，为社会中广大群众提供了更多选择。
我国农村民间金融存在的问题及对策
服务需求 ， 而农村正规金融机构 服务单一 ， 资金供给少 。
中国农业银行 曾在农村经济 的发展 中发挥着 主导作 用 ， 但 是 １９ ９ ７年后市场定 位发生变 化 ，农行 在内的国有商业银 行收缩其县以下机构 ， 且贷款权 限上收。这样 ， 农行在农村金
２农村 民间金融本 身的比较优势使其具有不 可替代性 ． 我 国农 村 民间金 融是借贷 双方追求 各 自最 大化 的资金
金 融 为 主 的 非 正 规 金 融 的 发 展 和 壮 大 ，它 们 在 很 大 程 度 上
于政府金融监 管之外 的非官方资金融通活动和组织。 其具体
表现形式 有 ： 民间借贷 、 各种形式 的合会 、 民间互助会 、 蓄 储
互助会 、 私人钱庄 、 租赁公司 、 农村合作基金 、 小额信贷 、 民间
农村 民间金融是广大农村经济主体（ 个体 、 家庭企业 ） 为 满足 其融资需求 ， 开官方正式金融 自发 开展和形 成 ， 离 绕 游
８０ ７ ４． 亿元 ， ９ 贷款余额 达 １ ５ ห้องสมุดไป่ตู้ ５ ９ ５． 亿元 。其 中农业 贷款余 ２
额 为 ８４ ０２ 元 ， ９ ． ９亿 占全 部贷款余 额 的 ４ ．％， ３４ 农村 信用社 的存贷 差为 ８２ ９７ ８ ．２亿元 ， 大部分通 过投资有价证 券 ， 净存 放 中央银行 ， 拆借给其 他金融机 构等方式流 出农 村。所 以 ， 邮政储 蓄 、农村信 用社等农村 正规金融机构 事实上成 为农 村资金外流 的通 道。农村资金供 给不足 ， 导致 了以农 村民间
需求 而 自愿 达成的契约 ， 体现 了市场机制 的特点 ， 因而它 在
融中的主导地位不复存在 。中国农业 发展银行成立 于 １９ ９８ 年 ３月 ， 专营农副产品收购 资金 的供应和管理 工作 。近年来 ， 随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深人 ， 农发 行的
民间金融发展的风险与防范对策
民间金融发展的风险与防范对策
民间金融发展的风险与防范对策
随着中国经济的快速发展，民间金融以其自由灵活的传统特点迅速发展，成为金融体系的重要组成部分。
民间金融不仅有利于支持小微企业发展，而且通过拓展金融服务覆盖范围，促进社会信用体系建设，发挥了重要的作用。
然而，由于民间金融的管理不到位，政府及监管部门的监管不力，随意颁发贷款业务等行为，使得民间金融面临风险。
在政府部门和金融机构严格实施监管之余，民间金融组织也应当采取有效行动，避免和防止风险的发生。
首先，民间金融组织应当规范放贷行为，建立科学的贷审制度，筛查贷款人的基本情况，做好贷后管理，防止贷款人恶意违约。
其次，民间金融组织应当强化风险管理，提高风险防范意识，落实宏观监管政策，建立风险处理机制，加强风险监测和评估，积极应对市场及不良情况，减少潜在风险。
最后，民间金融组织应当推广金融知识，从根本上提高行业从业者的专业素养和能力，正确引导投资者正确理财的投资心态，避免投资者被金融诈骗等风险所困扰。
综上所述，要有效规范民间金融发展，除了政府部门和金融机构加强监管外，民间金融组织本身也应当落实有力的风险防控措施，以确保民间金融行业健康稳定发展。
民间融资发展的利弊考量及原因分析
民间融资发展的利弊考量及原因分析摘要：该文对民间融资的发展现状及其发展优势做了详细的分析，然后对河北省民间融资存在的系列问题做了论述，最后结合当前的经济条件和法律环境总结了限制河北省民间融资发展的原因。
通过该文的论述可以让我们对民间融资有个更全面的了解，民间融资能够对正规金融起到补充的作用。
关键词：民间融资融资行为生存优势资金周转率交易成本随着社会的进步及国家经济的发展，我国的民营经济也得到了发展，各中小企业的融资需求也在不断的增加，民间融资也因此而诞生[1]。
民间融资之所以能迅速发展，是因为它有着多方面的生存优势；但优势不是绝对的，同时它也存在着问题。
1 民间融资的利弊分析1.1 民间融资的生存优势民间融资行为在降低企业交易成本的同时也有利于企业及时锁定风险并及时化解，由于它不需要抵押或者担保，只可能是通过道德约束，但我们不能否认，道德约束比法律追究更有效果，同样能大范围地减少金融市场中的风险。
优势一：地域性强信息透明。
民间金融组织大多设在乡镇上，主要把融资资金放贷给当地的乡镇中小企业，因此，在信息掌握上具有非常大的优势；此外，贷款方也极容易掌握借款方的各种信息，避免了信息不对称的问题，进而降低了借贷的风险；再次，资金放贷后，有利于出借方监督其资金的使用。
民间借贷大多是因地域、人际关系和亲戚关系等建立起借贷关系，因此交易的两方可以在日常频繁的交往中得到各种信息，进而降低信息成本，这种几近透明的人际交往能够最大限度地降低贷款的风险。
优势二：交易成本低。
因为民间金融机构都是自愿组织、自愿交往、自愿达成合作协议的团体，因此在交易时主要是靠人与人之间的关系成本，所以需支付的交易成本非常低。
另外，民间金融机构在操作时非常简便，在大体了解了企业的信用度、贷款目的之后，快速拟订个性化的合同，在很短的时间内就可以办理好所有借贷手续。
优势三：简便和灵活。
因为民间金融组织大多都是规模较小的，因此在处理一些问题时就会简便灵活，因人而异。
民间金融发展中的问题及策略探析
经济发展的重任。这种格局与飞速发展的农村经 济、 地方 经 济 、 民营经 济 形成 了强烈 反 差 ， 金 需 资 求不得不通过民间融资解决 。（ ） ２ 贷款利率连续
上 浮 。２ １ 年 ７月 ７日起 ， ０１ 央行 上调 金 融机 构 人
国家依法批准设立的金融机构 而言的， 泛指非金 融机构 的 自然人 ， 企业以及其他经济主体（ 财政 除 外 ） 间 ， 货 币 为标 的 的 价 值转 移 及 本 息 支 之 以 付。通俗说 ， 就是指个人之 间、 企业之间 、 个人与 ： 企业之间的借贷行为 以及各种 民问金融组 织的 融资活动 ， 于非正规金融 范畴 ， 属 但却是能 够适 应市 场与 经济 发展 客观 需要 的金 融行 为 。也 有 人 ： 民间金 融 称 为 “ 下 金 融 ” “ 根 金 融 ” “ 吧 地 、草 和 黑 灰 色金融 ” 。
押担保 问题犹 如卡在中小企业 喉咙里的一根鱼 刺， 成为限制其发展的一道难题 。中小企业抵押 担保问题表现在 ： 抵押登记 、 评估 的手续繁 、 环节 多 ， 押 登 记 、 估 费 用 高 、 意性 大 ， 些 问 题 抵 评 随 这
让 中小企业不堪重负。同时中小企业贷款担保机 制还有待完善 。目前 ， 中小企业担保机构存在的 主要问题 ： 一是 防范风 险问题 。一方面 目前的担 保机构基金来源少 ， 尚未健全完善必要的风险补
偿机制 ， 且贷款倍数较高 ； 另一方面 ， 对担保机构 又缺乏统一、 有效的业务监管 ， 因而防范风险的任 务相当艰巨。二是担保基金与银行运作方面存在 定 的矛盾 ， 担保 基 金 提 出与 银行 “ 险共 担 ， 风 利
一
方 式 匮乏 的我 国 ，一 般居 民只 能选 择高 收益 的 民
我国民间金融发展中存在的问题及对策建议
Ｎｏ． ５，２ ０ １ ３
ｒ ａ ｌ Ｎｏ． ３ ７ ６
我 国 民间金 融 发 展 中存 在 的 问题 及 对 策 建 议
唐香梅 张 楠 刘彬 彬 石 晶
（ 吉林财 经大 学 吉林大学 ，吉林长 春 １ ３ ０ ｏ ０ ｏ ）
远超过 了当地银行存款存量规模 。我 国民间金融 ２ ０ １ １ 年１ ２ 月份 出台的金融促进经济 发展 的 “ 金融
在 发展 中出现 以下特征 ：
一
九 条 ”特 别把 民间金 融看 作是 合法 的 “ 融 资资
是 民间金融与民营经济相互依存 。区域经 源 ” ，应予 以规范 ，这表 明民间借贷 的合法化首
４
我 国 民 间金 融 发 展 中存 在 的 问题 及 对 策 建 议
争 。在鄂尔多斯 ，民间金 融的规模远远超 过了银 层面的肯定 ，一直 都处于 隐蔽状态 。随着对 经济 行 的存款 规模 ，其 汇集 的 资金 保 守估 计至 少在 发展 的贡 献 ，国家逐渐 承认其合理性 ，具体体现 ２ ０ ０ ０ 亿元 以上 ，最高 的年 利息也在６ ０ ％以上 ，远 在 支 持农 村 乡镇银 行 、小 额贷 款 公司 的发展 。
一
银行 （ 温州 、台州等地 区）、民间借贷 、民间集
、
我国民间金 融发展 的现状
资、当铺 、小额信贷公司 、合作基 金会等。 就全 国而言 ，央行２ ０ １ １ 年的一份 报告 显示 ，
处于计划经济体制 向市场经济体制转轨的过 ２ ０ １ ０ 年 ，民间借贷市 场的资金存量超 过２ ． ４ 万亿
摘 要 ：民间金融是指个人、家庭 、企业之 间通过绕开官方正式的金融体系 而直接进行的 、尚未纳
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
我国民间金融发展中存在的问题及对策分析
我 国民间金融发 展 中存在 的
问题 及对 策分析
李 东海 浙江 良缘金 属有限公司 浙江 温州 ３ １ １ ５ ２ ０
会资金 低效 率的完全配置到 国有 经济 的局面 ， 提高 了金融 配置效率 。 同时发 展民间金融 又 有利于建立合理的金融业竞争秩序。有助于 构造多元化的金融体系产权结构和促进原有 金融 机构 的创 新与 发展 ，形成多层 次 、多种 所有 制 、富于竞 争 Ｊ的 金融体 系。 生 ２ 、民 问金融 支持 民营企 业 的发展 民营 企业 的发展 离不开 资金 的支持 ，但 当前我国民营企业融资难的问题去普遍存在。 早在 １９ ９９年 ，我 国民营经济 占 Ｇ Ｐ的 比重 Ｄ 达 ５％左右 ， ３ 而其金 融信贷 占比却只有 ２ ７％。 尽管近几年 ，我国国有金融机构从观念上打 破了传统的经济支持 “ 成分论”偏见，中央 银行也出台了对 “ 中小企业信贷支持意见” ， 对 民营 经济 的信贷支持在体制上进 行了松绑 ， 但是 大型 正规金融 的信贷对 象主要 还是在城 市 的大型 企业 ，民营企业 从银行 获得的信 贷 支持 仍然 明显不 足。 民间融资通过 民间信 用 和 亲朋好 友的纽带 与民营企 业联 系起来 ，借 助亲缘和地缘优势能很好地掌握中小企业的 信用状况， 特殊的失信惩戒机制也比较有效， 再加上其手续简单、便利，为民营和中小企 业顺 利成 长起 到了重要 作用 。 ３ 、民间金融支持农村经济服务 “ 三农” 随着 四大银 行的商 业化改革 ，农村 地 区 的许 多经营 网点被 撤消 ，正规 金融 资源 更加 稀 少 ，金融 资源供 给明显不 足 。而农业 、农 民、农村 ，因其所处的弱势地位，往往更加 需 要金融 支持 。而现有 的农村信 用社 又主要 力理 存款业 务 ，导致大量 的农村 资本流 向收 益率 高 的城市 ，造成农 村的金融 资源极 度匮 乏 ，这不 仅满足 不了农 村普 通 人群 的借 款需 求 ，而且 严重 阻碍了农 村经济 的发 展。而 民 间金融适应 了农 村的借款挣 ｆ，主要通 过亲 ＝ 主 情 等血缘 关系进行借 贷 ，不需要 借款 人进行 物品抵押 ，这种金融形式有效缓解了农村金 融资源的极度匮乏满足农民贷款需求，缩小 了城乡之间在金融资源 占 有上的差距，推动 了农村地 区经济 社会 发展 。 货 币政 策的执 行 ，使得政 府的宏观调 空 目标 难 以实 现 。 ２ 、民间金融 发展 蕴含着 巨大的金融风 险 民问 金融 机 构 由于 没 有 国家 信誉 作 担 保 ，甚至连基 本的法律 保 障和 法律规 范都 没 有，民间金融机构为了吸收存款 ，不得不高 息揽款 ，不得 不高息放 贷 ，因而其潜在 的风 险极大 。 民间金融倾 向于 “ 息揽款 、高息 高
我国民间金融发展中存在的问题及对策
３ 对 策 ．
从世界各 国金融市场发展情况来看 ， 商业化金融 和合作
当交 易额较 小 时发生 违约 的可能 性较 小 ； 当交 易额 超 出一 定 限度 时发生 违约 的可 能性大 大提 高 。 ２４民间金 融发 展环 境欠佳 ．
一
民间金融的发展在一定程度上弥补了我 国经济领域 中 某些 国有银行作用不到或不愿涉足的领域 ， 民间信用正好可 以填补这些信用空缺的领域 ， 这客观上改善了我 国经济 中的 信用结构， 有利于提高我国经济的信用化程度， 有利于完善 社会主义市场经济的信用体系建设 。 １４ ． 支持促进了农村经济发展 民间金融提供的资金不仅有效解决了农户 日常生活出
可分为三种形式 ； 一是无组织无机构 的个人借 贷和企业融
资， 如企业 相互融 资等 ； 二是有 组织 无 机构 的各种 金 融会 ， 如 标会 、 摇会 等 ； 政 府没 有 认 可 的有 组 织 有 机 构 的各 种 融 三是
２１ ． 民间金融容易产生个人非法金融 问题
资形式， 如私人钱庄 、 典当行 、 基金会等 。
２ 民间金 融发 展 中存在 的 问题 ．
当前， 民间金融发展迅速 ， 其在支持中小企业发展， 促进
农 村 经济 和农业 发展 中确实 发挥 了积 极 的作 用 ， 也必 须 承 但
认 的是 ， 间金融还 不规 范 ， 民 还存 在着 一些 问题 。
得合法地位的金融交易活动 。民间金融按其组织形式， 大致
事 实上 ， 民间金 融从产 生之 日起 ， 提供 资金 支 持 ， 在 促进
由于民间信贷频繁发生 ， 有些人便利用这一状况 ， 非法
吸收存款 ， 高利率发放贷款 ， 开办 了地下钱庄 。这种地下金 融没有取得合法地位 ， 只能在正规金融体制外发展 ， 而且其
农村金融服务存在的问题
农村金融服务存在的问题农村金融服务存在的问题一、背景在国家统筹城乡发展战略下，三农问题一直是我国政府关注的重大问题。
2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。
农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。
近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。
为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
二、我国农村金融服务存在的问题1.政策体系不健全。
我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。
2.农村金融机构单一。
目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。
3.农村金融供需失衡。
供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对三农的支持力不从心。
需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。
此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。
4.农村金融创新不足。
我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。
并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指由非国有企业或个人资产等民间资本发起设立的银行机构。
近年来，随着中国经济的快速发展，民营银行得到了政府的大力支持和鼓励，但在发展过程中也面临着一系列问题和挑战。
一、存在的问题1. 扶持力度不够：虽然政府对民营银行的政策扶持力度逐渐增大，但与国有银行相比仍存在一定的差距。
民营银行往往面临融资难、贷款利率高等问题，制约了其业务发展。
2. 风险管理能力弱：由于民营银行发展时间较短，其风险管理经验和能力相对较弱。
在面对复杂的市场环境和金融市场波动时，容易出现风险的暴露和传导。
3. 信用体系不健全：由于信用风险是银行面临的主要风险之一，而中国民营银行信用信息体系不够完善，使得其在风险防范和评估方面存在一定的困难。
4. 服务能力不足：相对国有银行，民营银行在金融科技、金融产品创新和客户服务等方面的能力还有待提升，难以满足客户多样化的需求。
5. 机制和管理不规范：部分民营银行内部治理结构不够完善，机制和管理不规范，存在一定的经营风险。
二、对策建议1. 加大政策支持力度：政府应加大对民营银行的政策扶持力度，降低其融资成本，加强金融监管，创造良好的市场环境，为其稳健健康的发展提供更多的支持。
2. 提高风险管理能力：民营银行应加强风险管理能力的建设，加强内部控制和风险预警机制的建设，增强应对市场风险的能力。
3. 健全信用体系：政府部门应加强信用信息系统的建设，促进信用信息的共享和流通，帮助民营银行更好地评估风险，并降低信用风险。
作为我国金融体系中的重要组成部分，民营银行在促进经济社会发展和满足人民群众金融需求方面发挥着重要作用。
我们应该更加注重对民营银行的支持和引导，帮助其克服面临的问题和困难，促进其稳健健康的发展。
相信在政府的大力支持下，我国的民营银行一定会迎来更加美好的发展前景。
我国民间金融问题
我国民间金融问题浅析摘要：中国的民间金融历史源远流长，但在2005年之前，国家一直都对民间金融持打击否定态度，但民间金融却一直保持着旺盛的生命力。
本文旨在分析民间金融存在的原因、其优势和积极作用，从而分析其存在的客观必要性；然后分析其在发展历程中存在的问题；最后提出民间金融未来发展趋势以及实现良性发展的措施。
关键词：民间金融；优势效应一、民间金融形成的原因与特点我国的民间金融源远流长，可以追溯到殷商时期具有高利贷性质的民间自由借贷。
后来随着中国商品经济的发展，商业信用随之出现，民间金融由自由借贷发展为以“当铺”、“钱庄”、“票号”等金融机构为载体的形式。
新中国成立以后，民间金融随着政治体制的改革出现短暂发展而走向衰落。
自改革开放以来，民营经济得到快速发展，各种融资需求为民间金融的兴起提供了条件。
目前，民间金融已经占据重要地位，与官方金融相互补充，有其存在的客观性和必要性。
1.需求方面的原因。
大量的官方金融机构的融资，向大型企业和国有企业倾斜，而民营企业、中小企业由于资信度低、贷款额度小，并且缺少必要的贷款抵押物，只能通过民间金融的融资渠道获得。
樊纲（2002）的研究表明：我国非国有经济对gdp贡献达到63%，但在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30%，70%以上的银行信贷流向国有部门，这是民间金融的存在的前提条件。
2.供给方面的原因。
随着国民经济的持续、快速发展，居民的可支配收入不断增加，特别是近年来，居民储蓄存款一直保持高速增长，居民闲置资金增多，在存款利率连续调低的情况下，民间融资便有了较为充裕的资金来源。
同时民间金融方便、自由、灵活，借款人凭借信誉和信任度就可以获得资金。
民间金融可以给放款人带来收入，并且一般是高于官方金融机构的收入，这是民间金融存在的先决条件。
民间金融其实是一种私人财富的资本化过程。
3.地方政府的推动作用。
我国不同地区存在很大差异性，对民间金融的依赖程度差异很大，导致不同地方政府对民间金融的态度差别很大。
我国民间融资的现状_问题及对策研究
我国民间融资的现状、问题及对策研究郭扬（中国建设银行青岛市分行，山东青岛２６６０００）随着我国中小企业的蓬勃发展，民间融资日益活跃，已成为一种普遍存在的经济现象，在推动经济发展、优化资源配置、补充正规金融机构等方面发挥着重要作用，但同时也带来了干扰金融秩序、削弱宏观调控等负面效应。
因此，深入挖掘其本质内涵、价值意义、发展现状、主要问题及政策措施显得非常必要。
一、民间融资的内涵与价值（１）民间融资的内涵。
民间融资与官方正式融资相对而言，官方正式融资是指依照法律规定，有金融监管机构批准进行的资金筹借活动；而民间融资是出资人与受资人之间在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采取民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。
民间融资的资金主要来源于民间闲散资金、企业富余资金、外地流入资金及从银行贷出的低息贷款等。
（２）民间融资的价值。
一方面，无论是从投资渠道和自主权上看，还是从金融产品数量与品种上看，我国仍存在金融抑制现象。
在金融抑制影响下，银行存款的实际收益相当低，利息税的开征以及物价指数的上扬使得银行存款更是无利可言。
另一方面，由于多方面因素制约，大部分中小企业难以获得信贷支持，融资渠道狭窄，资金不足，已成为制约其发展的瓶颈。
正规融资渠道的匮乏和对资金的迫切需求，使得中小企业不得不把目光投向民间融资市场。
因此，一边是寻求出路的资金，另一边是对资金的迫切需求，在适当条件下，催生了庞大的民间金融市场。
二、民间融资的现状与问题（１）民间融资的现状。
首先，民间融资的规模不断扩张。
主要原因是受到近期股票市场相对走势低迷和房地产市场宏观政策不利等因素的影响，投资者把目光转向了收益率较高的民间融资行业；改革开放以来我国的创业活动逐步活跃，中小企业蓬勃发展导致资金需求不断上扬，推动了民间融资市场发展。
其次，民间融资的参与主体多元化。
融资主体的多元化，表现在个人之间、企业之间、个人与企业之间的融资行为，涵盖社会各个阶层和各种类型。
我国民间金融发展现状及趋势研究
1、风险控制能力较弱
尽管民间金融市场发展迅速，但在风险控制方面仍存在一定的问题。一些民间 金融机构由于缺乏专业的风险评估和管理能力，往往容易引发信用风险。此外， 部分民间金融机构存在信息不对称、不透明等问题，使得投资者难以判断借款 人的真实情况，增加了投资风险。
2、监管难度较大
民间金融市场的监管难度较大。一方面，民间金融机构的运营模式多样，监管 部门难以对其逐一进行严格的审查和监督。另一方面，民间金融机构往往存在 跨区域经营的情况，增加了监管难度和成本。此外，部分民间金融机构存在非 法集资、诈骗等问题，给监管部门带来了更大的挑战。
近年来，国内学者对我国民间金融的发展现状和问题进行了大量研究。其中， 部分学者民间金融的规模和活动范围，认为我国民间金融的规模不断扩大，活 动范围也日益广泛（余永定，2004）。另一些学者则更民间金融的监管问题， 认为应加强对民间金融的监管力度，防范金融风险（吴晓灵，2006）。
三、研究方法
本次演示采用文献研究法、实证分析法和案例研究法进行研究。首先，通过文 献研究法梳理相关理论和研究成果；其次，运用实证分析法分析我国民间金融 的发展现状和问题；最后，通过案例研究法对具体问题进行深入剖析。
参考内容
一、引言
随着中国经济的快速发展，金融服务的需求日益增加。作为金融服务的重要组 成部分，民间金融在经济生活中发挥着越来越重要的作用。本次演示旨在探讨 我国民间金融的发展现状，分析其存在的问题，并提出相应的对策，以期为相 关政策制定提供参考。
二、文献综述
民间金融作为金融体系的重要组成部分，一直受到国内外学者的。国内外学者 从不同角度对其进行了深入的研究。其中，部分学者民间金融的历史背景和发 展脉络，认为民间金融是在官方金融体系之外发展起来的，具有独特的运行机 制（Kellee S. Tsai，2002）。另一些学者则更民间金融的风险与收益，认 为民间金融的风险相对较高，但其收益也相对较高（R. La Porta et al.， 2002）。
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民间金融发展的原因和存在的问题
摘要：近年来民间融资为中小企业的发展做出了巨大的贡献。
民间借贷与正规金融相比，在向中小企业发放贷款方面具有很大的优势，但在其除了为中小企业提供方便融资的同时。
存在着不利于政府宏观调控和脆弱性、不规范性和投机性等问题。
关键词：中小企业；正规金融；民间金融
文献标识码：A
文章编号：1006－8937(2009)16－0054－01
1民间金融发展的原因
广大的中小企业在正规金融机构很难贷到款，这主要是由于以下一些原因造成的。
1.1信息不对称
信息不对称是指一些人比另一些人具有更多、更及时的有关信息。
在正规金融活动中，由于中小企业在经营管理中存在着管理，财务不透明，破产风险较大，严重依赖企业家个人素质等原因，使得面对财务制度不健全的中小企业，银行要做到了解清晰，成本费用必然很高。
因此大多数银行选择一个平均的风险成本对中小企业设定固定的贷款利率，这使得那些质优的中小企业不愿意承担高昂的贷款费用，而选择不贷款。
而剩下愿意贷款的多数是一些高风险的中小企业，这直接使得在有多余信贷资金的情况下。
银行愿意贷款给那些利润率低甚至亏损的大型国有企业，也不愿意贷款给中小企业。
1.2中小企业抵押担保不符合银行要求
自1998年开始，我国银行为了减少不良贷款，一般采用抵押，担保制度。
但是由于银行在抵押物上一般倾向于固定资产，尤其是房地产，地皮等不易贬值的抵押物，这使得中小企业在抵押物上很难达到银行的要求。
中小企业一般处于企业的发展阶段，大量的资源都投入到生产环节，固定资产所占比率远远低于大型企业。
因此，通过抵押担保方式获得银行贷款也是非常困难。
以上2点是中小企业贷款难的表面原因，但是深层次上是由于我国金融行业高度垄断的体制造成的。
在我国金融资产和金融业务主要集中于工农中建四大银行，他们对金融资产的占有率约为市场总额的70％，占有60％以上的存贷款市场份额，对金融市场的垄断力量高达80％以上。
虽然除农行外，其他三家银行已经先后上市，在称呼上已经不是国有银行，但是其实际上仍是国家控制着的金融机构。
正是这种高度的国家垄断，使得适用于其他市场的淘汰机制，在我国金融业难以形成。
由于缺乏竞争，使得金融服务效率低下，金融工具单调，信用监督和评估体系缺乏。
反观民间金融却在正规金融不愿涉足的中小企业融资方面经营的很有成效，这与其自身的特点是分不开的。
与正规金融相比，民间金融有以下特点适合开展中小企业融资业务。
一是利率灵活。
民间金融利率高于官方利率，这既反映市场供求，也体现了风险溢价。
它真实地反映出中小企业贷款市场资金供求状况和资金价格，发挥了利率的杠杆功能，调动了资金的组织者和供给者的积极性。
有效地调节资金的流向和流量，使民间资金的经济功能得以充分发挥。
二是信息成本优势。
民间金融是一种“关系型融资”，信用的基础是人际关系和相互信任。
民间金融早期产生于自然经济的地域、人缘和血缘关系基础上，以抵御高利贷的盘剥，形成合会等互助金融组织，解决成员生产生活上的问题，是一种“内生金融”，并非单纯依托民间经济而存在。
因此民间金融组织具有很强的地域性，其放贷对象一般是本地的企业。
这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大融资障碍。
2民间金融存在的问题
2.1不利于政府宏观调控
由于民间金融的自发性、盲目性、逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质所限，使大部分资金的流向钢铁、水泥、房地产等过热行业。
这类行业的相当一部分是当前的需求热点，多数属于高耗能、高污染和技术水平低的行业和项目，正是政府调控的重点，但由于民间金融的存在和无序发展，直接影响了政府收缩过热行业信贷的政策。
央行对于民间金融活动的控制力较弱，体现在缺少能直接影响民间金融机构活动的政策手段。
2.2民间金融具有脆弱性、不规范性和投机性
众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小，抗风险的能力较弱；民间金融普遍为民资、民营、民管，规模大小不一，分布面广，且独立自主开展经营。
呈现分散特征；由于利率远远高于国家法定利率导致我国民间资本的借贷者和放贷者普遍存在着较浓重的投机心态，巨额投机资金兴风作浪已对我国造成重大影响。
真是由于民间金融具有忧伤脆弱性，不规范性和投机性的特点，游走于法律灰色地带的民间金融一直未得到国家的认可，但是近年来在一些地方进行的民间金融合法化和规范化的改革已经取得了一定的成效。