小额贷款公司的风险评估体系创新研究
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
农村信用社小额信贷风险情况调研报告第一章引言1.1 研究背景随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融市场的需求日益增长。
农村信用社作为农村地区主要的金融服务机构，承担着为农户提供小额信贷的重要职责。
小额信贷不仅能够帮助农户解决资金短缺问题，还能促进农业生产的多样化和现代化，对于推动农村经济发展具有不可忽视的作用。
然而，由于农村市场的特殊性，如信息不对称、抵押物缺乏等问题，农村信用社在开展小额信贷业务时面临着较高的风险。
因此，研究农村信用社小额信贷的风险状况，对于优化信贷结构、防范金融风险、保障农民利益具有重要意义。
1.2 研究目的与意义本报告旨在深入分析农村信用社在小额信贷领域面临的风险类型及其成因，探讨风险评估和管理的现状，并提出有效的风险控制策略。
通过对农村信用社小额信贷风险的系统研究，旨在为相关决策者提供科学依据，促进农村金融市场的稳定发展，同时也为农户提供更加安全、高效的金融服务，增强其抵御经济风险的能力，从而推动农村经济的全面进步。
1.3 研究方法与数据来源本报告采用定性与定量相结合的研究方法，通过文献综述、案例分析、比较研究和实地调研等多种方式收集数据和信息。
在数据来源方面，报告主要依赖于政府公布的统计数据、农村信用社的内部报告、农户调查问卷以及专家学者的研究成果。
此外，报告还将引入国际上在小额信贷风险管理方面的先进经验和做法，以期为我国农村信用社小额信贷风险控制提供参考和借鉴。
第二章农村信用社小额信贷概述2.1 小额信贷定义及特点小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的、额度较小的贷款服务。
这类贷款通常用于支持农业生产、小本生意或其他小型经济活动。
小额信贷的核心特点包括贷款额度有限、审批流程简化、放款速度快以及还款方式灵活。
在农村地区，小额信贷多以无担保或少担保的形式出现，以适应农户缺乏传统抵押物的实际情况。
此外，小额信贷还常常伴随着金融知识普及和技能培训，以提高借款人的经营管理能力和风险防范意识。
浅谈小额贷款公司风险控制
浅谈小额贷款公司风险控制【摘要】小额贷款公司在金融领域发挥着重要作用，但随之而来的风险也不可忽视。
本文从引言、正文和结论三部分探讨小额贷款公司风险控制的相关内容。
在介绍了背景和问题意识，引发了对小额贷款公司风险的思考。
在分析了小额贷款公司风险的特点、风险控制策略、实践案例、面临的挑战以及管理建议。
在强调了小额贷款公司风险控制的重要性，并展望了未来发展。
通过总结回顾，可以更深入地理解小额贷款公司风险控制的现状和发展趋势，为相关行业和机构提供借鉴和启示。
【关键词】小额贷款公司、风险控制、特点、策略、实践案例、挑战、建议、重要性、未来展望、总结回顾。
1. 引言1.1 背景介绍小额贷款公司风险控制是当前金融领域中备受关注的话题之一。
随着金融科技的发展和互联网金融的普及，小额贷款公司在满足消费者短期资金需求的也面临着各种风险挑战。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险控制策略进行探讨和研究，具有重要的现实意义。
小额贷款公司相较于传统银行机构，通常更具灵活性和快捷性，能够更好地服务于普通消费者和中小微企业。
由于行业监管相对宽松、风控机制不够完善等因素，小额贷款公司面临着信用风险、操作风险、市场风险等多方面的风险挑战。
为了更好地规避和应对这些风险，小额贷款公司需要制定科学有效的风险控制策略，建立健全的风险管理体系，并通过实践案例的分享和经验总结，不断提升风险管理水平。
面对不断变化的市场环境和监管要求，小额贷款公司也需要不断挑战自我，持续创新，加强风险管理的能力和水平。
1.2 问题意识在当前金融市场上，小额贷款公司作为服务于普通民众的金融机构，在满足市场需求的同时也面临着诸多风险挑战。
问题意识是我们要深入思考和解决的核心问题，只有通过正确认识和分析问题意识，才能有效制定相应的风险控制策略和管理措施，确保小额贷款公司的健康发展。
小额贷款公司作为非银行金融机构，其经营模式相对较为灵活，但也存在着资金来源不稳定、信用风险高等问题。
小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例
小额贷 款 公 司融 资模 式 创新 研 究
以温州 为 例
口 王 钢 夏 谊
摘要 ： 小 额贷 款 是 为 农村 地 区 中低 收入 阶 层提 供 小额 度 的持 续的 信 贷服 务 的 一种 制度 设
计。我 国自 １ ９ ９ ４年开展 小额贷款试点以来， 为“ 三农” 发展做 出了巨大贡献。但 小额贷款公 司 “ 公 司制企业” 的身份 ， 使其融资渠道受到极大限制 ， 并成为制约其进一步发展的最大的瓶 颈因 素 。抓 住 温 州市金 融综合 改 革试验 区的机遇 ， 创 新制度 设 计和 融 资方 式 ， 建立“ 温 州市 小额贷款
星期的储蓄历史 ， 并在贷款期间持续交纳； 贷款规模
从１ ０ ０ —３ Ｏ ０ 美元不等 ， 贷款期 限有半年、 一年两种 ， 借款人从得到贷款后的方式 ， 并得 到迅速推广， 不管上述哪种模式， 都有其与其他传统
金融服务不同的特点 ： 一是以穷人为对象 ， 实行小额 信贷 ； 二是 以自愿为原则 ， 建立穷人 自己的组织和相 应的运行机制 ； 三是 以政府支持为前提 ， 以非政府组 织（ Ｎ Ｇ Ｏ ） 为主体 ， 建 立市场化经营 的组织体系； 四 是配套开展吸收存款、 办理保险 、 选择发展项 目、 进
小额贷款（ Ｍ ｉ ｃ ｒ ｏ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 起源于二十世纪 ６ ０ 年代 末孟加拉国著名经济学家穆罕穆德 ・ 尤努斯教授的小 额贷款试验， 后来在非洲、 亚洲、 拉丁美洲、 加拿大乃至 美国等广大区域 内迅速发展 ， 成为农村提供系统性金 融服务的可持续的制度体系① 。小额信贷作为一种财 政转移支付和金融创新有机结合的方式 ， 有效改变了 传统 的“ 输血式 ” 扶贫为“ 造血式 ” 扶贫。 本文 以温州市为例 ， 针对小额贷款 目前发展存 在的贷款规模制约、 流动性不够等问题 ， 探索建立小 额 贷款 中心 ， 以“ 小 贷 的小 贷 ” 方式 ， 解 决 小 额 贷 款
小微企业贷款风险评估研究
小微企业贷款风险评估研究一、引言随着经济的快速发展，小微企业作为一个重要的经济实体，对于国民经济起到了极其重要的作用。
但是小微企业自身发展所面临的各种问题也同样不容忽视，其中尤以融资问题为突出。
而对于融资机构而言，如何有效地对小微企业进行风险评估，成为了一个重要的研究课题。
二、小微企业贷款的基本情况小微企业贷款是银行业向小微型企业提供的融资支持，其较大的风险和小微企业较弱的还款能力使得小微企业贷款是银行业的高风险业务。
但是，由于小微企业对企业信贷的需求量大、对银行信贷收益率的需求低，并且其信誉手段有限等一系列的因素使其自身具有一定的特殊性。
三、小微企业贷款风险评估的研究1. 评估指标的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，选择适当的评估指标非常关键。
具体地，应该选取与小微企业贷款相关的指标，如小微企业的交易记录、现金流、账户余额等指标，将这些指标综合起来进行评估。
2. 研究方法的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，研究方法的选择也是非常关键的。
在研究方法上，可以采用现有的数据挖掘技术和统计方法，在对小微企业的相关数据进行分析的过程中，挖掘出相关的模型和特征。
3. 风险评估的应用。
将评估完成的数据和模型应用于现实情况中，帮助评估师能够更准确地评估小微企业的风险。
四、小微企业贷款风险评估的意义对于银行业而言，小微企业的贷款是其重要的业务领域之一。
加强对小微企业贷款的风险评估，可以有效地提高银行的风险控制能力，降低损失。
同时，对于小微企业而言，通过对企业风险的评估，可以提高贷款的准确性，降低企业的贷款风险，减少不必要的损失。
五、结论小微企业贷款作为银行业务的重要组成部分，其风险评估的研究显得尤为关键。
而对于小微企业而言，通过加强企业的风险评估，可以在很大程度上提高其贷款的申请率，加强企业的贷款准确性。
因此，小微企业贷款风险评估的研究，具有极其重要的实际意义。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
农村信用社小额信贷风险安全调研报告
农村信用社小额信贷风险安全调研报告一、研究背景近年来，我国经济发展进入新常态，金融也在不断深化。
农村信用社的小额信贷业务在满足农村经济发展需求、支持农村经济稳定健康发展等方面发挥着重要作用。
然而，小额信贷业务也面临一定的风险，因此有必要进行针对性的调研，提出相应的风险防范措施。
二、调研目的本次调研的目的是对农村信用社小额信贷业务的风险进行全面了解，找出存在的问题并提出解决方案，以确保小额信贷业务的安全和稳定发展。
三、调研方法本次调研采用的是问卷调查的方法，主要通过对农村信用社工作人员和小额信贷客户进行访谈和问卷调查来收集相关数据。
四、调研结果与分析1.小额信贷风险存在的主要问题根据调研结果，小额信贷业务风险主要包括以下几个方面：（1）信息不对称：农村信用社在进行小额信贷业务时，常常面临信息不对称的问题，客户的真实信用情况难以准确了解。
（2）贷款违约率高：由于小额信贷金额较小，部分客户对贷款的还款意识较低，导致贷款违约率较高。
（3）担保方式不完善：因为农村信用社在小额信贷中多采用担保的方式来减轻风险，但对担保物的评估和管理不够严格，担保物价值难以保证。
（4）内部风控措施弱化：农村信用社对小额信贷的内部风控措施不完善，如贷款审查流程不严格、违规操作等。
2.风险防范措施根据调研结果，为了降低小额信贷业务的风险，我们提出以下防范措施：（1）加强信息核实与评估：与其他金融机构建立信息共享平台，通过共享客户的信用信息和征信报告来准确了解客户的信用状况。
（2）建立健全风险评估模型：通过建立风险评估模型，准确评估客户的还款能力和意愿，以降低违约率。
（3）完善担保物评估和管理制度：加强对担保物的评估和管理，确保担保物的真实价值，降低风险。
（4）加强内部风控措施：建立完善的风控体系，加强对贷款审查的严格把关，严禁违规操作。
五、总结与建议通过对农村信用社小额信贷业务的风险安全调研，我们可以看出，小额信贷业务在满足农村经济发展需求的同时，也面临一定的风险。
小额贷款公司的风险研究及应对措施
小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。
在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。
在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。
在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。
通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。
【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。
1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。
由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。
对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。
本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。
通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。
通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。
小额贷款公司信用风险管理研究
小额贷款公司信用风险管理研究一、本文概述《小额贷款公司信用风险管理研究》一文旨在对小额贷款公司的信用风险管理进行深入探讨和研究。
小额贷款公司作为金融体系中的重要一环，为小微企业和个人提供了重要的融资途径，对于促进经济发展、缓解金融排斥、支持创新创业等方面具有积极的作用。
然而，随着小额贷款业务的快速发展，信用风险管理问题逐渐凸显，成为制约其健康发展的重要因素。
本文首先界定了小额贷款公司信用风险的概念，分析了信用风险的主要类型和特点，为后续研究奠定了理论基础。
接着，文章从内部和外部两个层面探讨了小额贷款公司信用风险的成因，包括公司内部控制机制不完善、人员素质参差不齐、信息不对称、经济环境不稳定等因素。
在此基础上，文章对小额贷款公司信用风险管理的现状进行了梳理和评价，指出了存在的问题和不足。
为了提升小额贷款公司的信用风险管理水平，文章提出了一系列针对性的对策建议。
这些对策包括完善内部控制机制、提升人员素质、加强信息披露和透明度、建立风险预警和处置机制等。
文章还强调了政策支持和监管的重要性，呼吁政府和社会各界共同关注小额贷款公司的健康发展，为其创造良好的外部环境。
文章通过案例分析的方式，对小额贷款公司信用风险管理的实际应用进行了深入剖析。
这些案例既包括了成功的管理经验，也包括了失败的教训，为其他小额贷款公司提供了宝贵的借鉴和参考。
通过本文的研究，期望能够为小额贷款公司信用风险管理提供有益的理论支持和实践指导，推动其实现可持续发展。
二、文献综述随着金融市场的深入发展和普惠金融政策的推进，小额贷款公司作为服务小微企业和“三农”的重要力量，其信用风险管理问题逐渐受到学术界的广泛关注。
国内外学者对小额贷款公司的信用风险管理进行了大量研究，涉及风险评估、风险识别、风险控制等多个方面。
在风险评估方面，国内外学者主要利用定性和定量两种方法进行研究。
定性方法主要依赖于专家的经验和知识，通过判断和分析来评估信用风险。
定量方法则更多地依赖于数学模型和统计技术，如信用评分模型、Logistic回归模型、神经网络模型等，以更精确地量化信用风险。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略1. 引言1.1 小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色，为广大小微企业和个人提供了融资渠道。
由于这些借款人的信用风险较高，小额贷款公司也面临着一定的风险挑战。
进行有效的风险分析与控制策略是至关重要的。
小额贷款公司风险的主要来源包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了对这些风险进行有效的分析，小额贷款公司可以采用各种风险评估方法，包括定性分析、定量分析、历史数据分析等，以全面了解自身所面临的风险。
针对不同的风险来源，小额贷款公司可以采取不同的风险控制策略，比如建立严格的信用审查制度、多样化的融资产品、建立风险管理团队等。
建立完善的风险管理体系和制定有效的风险应急预案也是非常重要的。
在我们可以强调小额贷款公司风险防范的重要性，并指出风险控制是其长期稳健发展的关键。
只有通过科学有效的风险分析与控制策略，小额贷款公司才能保持健康的运营状态，更好地服务于客户。
2. 正文2.1 小额贷款公司风险的主要来源小额贷款公司的风险主要来源可以分为内部和外部两大类。
内部风险主要包括管理不善导致的操作风险、技术风险和人为风险等；外部风险则包括市场风险、信用风险、政治风险和法律风险等。
内部风险是小额贷款公司风险的主要来源之一。
管理不善导致的操作风险包括内部控制不力、人员操作错误、信息系统故障等。
技术风险指的是由于技术落后或者技术变革带来的风险，比如信息安全问题或系统风险。
人为风险则是由于员工不当行为或蓄意造成的风险，比如恶意欺诈、内部腐败等。
外部风险也是小额贷款公司风险的主要来源之一。
市场风险指的是市场变化导致的风险，比如利率风险、汇率风险等。
信用风险是指因借款人还款能力不足导致的风险。
政治风险与法律风险则是指政策变化或法律法规变化带来的风险，比如政策收紧或爆发法律诉讼等。
小额贷款公司要想有效防范风险，就需要全面了解并有效应对这些内部外部风险的来源，制定相应的风险管理控制策略，并建立完善的风险管理体系和风险应急预案，以确保公司的稳健经营和可持续发展。
小额贷款公司的运作风险浅析
中图分类号 ：８ ０５ Ｆ ３．
文献标 志码 ： Ａ
文章编号 ：６ ３ ２ １ ２ １ ）６ ０ ８ — ２ １７ — ９ Ｘ（０ ０ １— ０ １０
一
、
小额贷 款公 司的发 展现 状
２／ 额贷款公司面临巨大的流动性风险。 目前小额贷款 －、 Ｊ 公 司运 营中的最 大难题是其资金来 源渠道狭窄 ， 后续 资金不
２ １ 年第 １ ００ ６期 总第 ９ Ｏ期
经济研究导刊
ＥＣ ＯＮ０ＭＩ Ｓ Ｃ ＲＥ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
Ｎｏ １ ２ １ ．６． ０ ０ Ｓ ｆ ｌ ．０ ｅ ａ ９ ｉ Ｎｏ
小 额 贷 款 公 司 的 运 作 风 险 浅 析
辛 鑫， 王文荣
（ 阳化工大学 金融 系 ， 阳 １０ ４ ） 沈 沈 １ １２
务 ； 三类 是全 国试点 的小额贷款公 司。 第 ２０ ０ ８年 ５月 ， 中国人 民银行 和银监会联合发布关 于小额 贷款公司试点的指导意见 ，０ ８ ７月 ，浙江省率先颁布 了 ２０ 年 《 关于开展 小额贷款公司试点工作 的实施 意见》 并颁布 了中 ， 国首部小额贷款公 司登记管理办法——《 额贷款公 司试点 小 登记管理暂行 办法》 政策的出台 ， 。 意昧着 民间贷款机构首次 在制度上获得合法 身份 ， 一大批捷足先登 的企业 相继成立 了 小额贷款公 司 ， 并迅 速投入运 营。据不完全统计 ， 至 ２ ０ 截 ０９ 年 ３月末 ， 中国已开业 ５ ３家小额贷款公司 ， ８ 筹建 ５ ３家 。 ７ 小 额贷款公 司的设立 ， 作为 一种新 的融资手段 ， 改善金 融环 对
摘
要： 小额贷款公 司作为一种融资手段创 新 ， 对改善 当前的金融环境有着不可替代 的作 用。通过小额贷款公 司
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。
小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。
小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。
通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。
小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。
市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。
小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。
为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。
小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。
公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。
操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。
为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。
公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。
小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。
流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。
我国商业银行小额贷款业务信用风险研究——基于博弈均衡模型的研究
风险。
２ 我 国 商 业 银 行 小 额 贷 款 业 务 信 用 风 险 运 行
机 制
２ ． １ 以关系型信贷和软信息为基础的信用风险审查机制 信息不透明和不对称是贷款信用风险的主要来源 ，尤
其是 小额 贷款 ，银行 与客 户之 间的信 息不对 称 现象更 为严
贫 困，走 向发展 。
信用风险评价的核心，而小额贷款则不具备实施财务和担
保评 价 的条件 ，因为其贷 款对 象为个 体工 商户 和农 户等非 法 人机构 ， 这 些机 构不 具备规 范 的财务报 表 ，也没 有相 应 的担保 物 。为 了有 效评 价小 额贷 款的信 用风 险 ，则 需要 对 业 主个 人 的信用水 平 、资产 实力 、社会关 系 、经 营管理 能 力等 进行深 入考 察 。 第一 ，要强 调道德 风 险评价 。 由于个体 工商 户和农 户 等经 营主 体流 动频繁 ，风 险意识 薄弱 ，管 理能力 不足 ，小 额贷 款 的道德 风险较 大 ，业主社 会声 誉 、生活 习性 、家庭 问题 、人 际关 系等都 可能 成为 其生产 经 营能否 正常运 行 的
互信 任 ，资源丰 富 ，且 能形 成有 效 的隐形 约束 ，则其 社会 资本 便越 多 ，可 以对 贷款 的信用 风险 形成 补偿 。 因此 ，信
贷 审核 人员要 尤其 重视 对业 主的社会 资 本评 价 。
获得连续性的信息，并从连续性信息中分离 出可靠信息 ； 二是 ，小额贷款决策所参照的信息是软信息 ，在直接信息 难 以获取 的情况 下 ，小 额贷 款 只能通过 客户 的业 务关 系渠
金 融营销
中国市场 ２ ０ １ ３年第４ １ 期 （ 总第７ ５ ６期）
小微企业信贷风险评估模型构建与改进
小微企业信贷风险评估模型构建与改进一、引言小微企业作为经济发展的重要组成部分，扮演着促进就业、推动创新和促进经济增长的重要角色。
然而，小微企业的信贷风险也相对较高，不良贷款率较大，给金融机构带来巨大的压力。
因此，构建一个准确、高效的小微企业信贷风险评估模型对金融机构和小微企业来说都具有重要意义。
二、小微企业信贷风险评估模型的构建方法1. 数据采集和预处理为了构建一个准确的信贷风险评估模型，首先需要收集和预处理大量的相关数据。
这些数据包括小微企业的财务报表、纳税记录、信用报告和经营历史等。
此外，还可以考虑采集社交媒体数据等非传统数据来提高模型的准确性。
2. 特征选择和工程通过对采集的数据进行特征选择和工程，将原始数据转化为可以用于建模的特征。
常用的特征选择方法包括相关性分析、方差选择和递归特征消除等。
同时，可以利用领域知识进行特征工程，构建新的特征来捕捉企业的风险特征。
3. 模型选择和训练针对小微企业信贷风险评估的特点，选择合适的机器学习模型进行训练。
常用的模型包括逻辑回归、决策树、随机森林和支持向量机等。
在训练模型时，可以采用交叉验证的方法来评估模型的性能，并根据评估指标优化模型。
4. 模型调参和改进通过调整模型的超参数，进一步提高模型的性能和准确性。
可以使用网格搜索、随机搜索等方法来寻找最佳的超参数组合。
此外，还可以运用集成学习、深度学习或神经网络等方法来改进模型的表现。
三、改进模型的方法1. 引入新的特征除了传统的财务指标和纳税记录外，可以考虑引入更多的非传统特征来提高模型的准确性。
例如，利用企业网络声誉指标、社交媒体口碑等数据，从更多维度对小微企业进行评估。
这些特征可以通过数据挖掘和自然语言处理等技术进行提取和分析。
2. 改进样本不平衡问题小微企业信贷风险评估中存在样本不平衡的问题，即不良贷款的数量远远少于正常贷款的数量。
针对这个问题，可以采用过采样、欠采样、SMOTE（合成少数类过采样技术）等方法来使样本达到平衡，提高模型在不良贷款预测方面的准确性。
小额贷款公司贷款风险评估分析
险 的 评 估 方 法
一
权人 的授 权 可 以根 据 的 实 际 进 行 灵 活 调 整 ， 譬如适当增加权限 、 延 长 时 限、 改变 行 使 对 象 等 。
２、 授信 管 理 小 额贷 款 公 司将 信 用 支 持 分 为 统 一 和 公 开 两 种 模 式 。前 者 通 过 统 评 估 客 户 的信 用 ， 总体控制客户的总体风险 ， 并 总体 考 核 客 户 的信 用 状况等 ， 在 确定 能够 控 制 和监 控 公 司 的信 用 支 持 风 险之 后 ， 才 能 够授 信 于客户 ， 这 种授 信模 式 就 是 统 一 授 信 模 式 。 后 者 是 公 司 授 信 的 业 务 部 门
款 公 司适 当分 离 自身 的 职 责 ，并 根 据不 同 层 次 的 部 门 和 负 责 人 的 岗位 职责 ， 将 授 信 同 时 所 需 要 承 担 的 责任 由这 些 部 门和 个 人 承 担 。 从 市 场 营 销 的角 度 ， 负责贷款业务的营销人员和调查人员 ， 需 要 调 查 和 评 估 贷 款 的 申请 ． 以及 准 备 承 担 调 查 和 评 估 失 误 的 责 任 。 具 体 来 说 ， 审 查 人 员 需 要 负 责 的风 险是 贷 款 审 查 的 风 险 和 审 查 失 误 的责 任 ；贷 款 检 查 人 员 需
又称为违约风险 ． 是指获得贷款的债务人 ， 未 能 履 行 契 约 中 的义 务 而造 成 贷 款 公 司 经 济 损 失 的风 险 ，信 用 风 险 是 贷 款 风 险 中最 主 要 的风 险形 式 ． 可 分 为 道 德 风 险 和 企业 风 险 ， 前 者 是 指 借 款 人 有 意 骗 取 贷 款 用 于 投资 或 其 他 不 正 当 的 经 济 目的 ，后 者 是 来 自于 贷 款 对 象 经 营情 况 的
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】小额贷款公司在我国发展迅速，扮演着重要的社会角色。
随着市场环境的变化，小额贷款公司也面临着各种风险挑战。
本文探讨了小额贷款公司面临的主要风险，包括资金流动性风险、信用风险和合规风险，并提出了应对这些风险的对策，包括建立合理的风险管理制度、加强信用评估和加强内部控制。
文章强调了小额贷款公司应积极应对风险，加强风险管理和内部控制的重要性。
通过这些举措，小额贷款公司可以更好地应对挑战，确保其稳健发展，为社会经济健康发展做出更大贡献。
【关键词】小额贷款公司、风险、对策、资金流动性风险、信用风险、合规风险、风险管理制度、借款人信用评估、内部控制、合规监管、积极应对风险、加强风险管理、关键。
1. 引言1.1 小额贷款公司的发展概况小额贷款公司是指专门为个人和小微企业提供贷款服务的金融机构，其起源可以追溯到上个世纪80年代初。
我国小额贷款公司经过多年的发展，已经成为支持民营经济和小微企业发展的重要力量。
截至目前，我国小额贷款行业规模不断扩大，服务领域不断拓展，对于促进社会经济的发展起到了积极的推动作用。
小额贷款公司的发展过程中，面临着诸多挑战和风险，需要不断加强风险管理能力，确保业务稳健发展。
如何有效防范和化解风险，是小额贷款公司管理者需要认真思考和探讨的问题。
在面对日益激烈的市场竞争和变幻莫测的金融环境下，小额贷款公司必须自身加强风险管理，提高风险应对能力，以确保业务安全可持续发展。
1.2 小额贷款在我国的地位和作用在我国经济转型升级的背景下，小额贷款的地位和作用愈发凸显。
当前，我国正面临着产业结构调整、经济增长方式转变等一系列挑战，中小微企业和个体经营者的融资需求不断增加。
农村地区的发展也需要更多的金融支持。
小额贷款在扶持实体经济、促进农村发展方面将发挥越来越重要的作用。
小额贷款在我国的地位和作用不可替代，对于推动经济发展、促进社会进步具有重要意义。
我们需要充分认识其价值和作用，不断完善相关政策和制度，推动小额贷款行业的健康发展。
小额贷款公司的风险管理及风险分析
系部：财金系班级：保险12-1班姓名：谢富贵学号：57小额贷款公司的风险管理及风险分析自银监会2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作用。
截至2011年第一季度，全国共有3027家小额贷款公司，贷款余额2408亿元。
由于小额贷款公司只贷不存，并且在商业银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营框架下，如何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成为业者必须关注的一个问题。
一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。
1、服务主体分析。
小额贷款公司作为服务主体，本身存在一些风险点。
首先，小额贷款公司规模受政策限制。
从实践来看各地对于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”，缺乏资本扩张外部政策支持。
以安徽省为例，截止2010年底，全省约200家左右已批开业小额贷款公司，注册资金最多3亿元左右，少的仅有2000万元。
由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一般不超过自身资本金的50%），缺少一般金融机构存款/资本金杠杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。
而其承担的金融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。
其次，小额贷款公司内部风险管理体系不完善。
限于规模经济影响，小额贷款公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了这些部门，人员素质也难以保证。
小额贷款公司很难从商业银行等金融机构获得优秀的风险管理人员与责任审计人员，从大学招聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要一个很长的过程。
总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。
第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可能性。
中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例
中小企业贷款的风险管理研究 以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。
中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。
但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。
因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。
建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。
一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。
建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。
提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。
和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。
2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。
同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。
3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。
4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。
只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。
二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。
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小额贷款公司的风险评估体系创新研究面对行业革新所带来的新的城市客户群体，在分析小额贷款公司信用风险构成和结合实际调信实践，构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。
本文就是试图分析现有城市客户业务，适当调整现行的小贷风险评估体系，以适应城市中新的小贷客户群体。
标签：风险评估评信体系创新小额贷款公司1 概述面对行业革新所带来的新的城市客户群体，如何科学调整小额贷款公司信用风险评估体系已成为一项重要课题。
构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标体系，减小小额贷款公司信用风险，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。
本文试图在分析和研究城市客户群体的基础上适当调整以往的小贷风险评估方法，以适应新的小贷市场环境。
2 前人研究成果如同大部分金融行业一样，小额贷款公司在开展业务中采取信用方式或担保方式。
而无论哪种方式，信用风险都是影响小额贷款公司持续安全正常经营并实现盈利的关键因素。
曾之明等(2010)[1]基于信息不对称理论解析了小额贷款信用风险的形成机理。
邵小龙(2010)[2]研究发现，在实践操作中小额贷款公司的信贷员收集的往往是不能直接量化的指标或主观判断作为贷款决策的主要依据，由此造成了小额贷款公司信用风险产生的根源。
针对小额贷款公司信用风险的机理性分析，学者纷纷提出了关于小额贷款公司信用风险评估方法。
Jose等(2006)[3]运用多元回归的方法，分析得出小额贷款信用风险的影响因素：贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。
谭民俊等(2007)[4]从我国小额信贷的实践出发，在研究中将不确定层次分析法、模糊识别法相结合，构建了农户信用等级评价的指标体系，包括家庭结构特征、偿债能力、经营状况、信誉状况四个一级指标。
吕文栋等(2011)结合小额贷款公司经营模式和放贷对象的具体特点，采用层次分析法，设计出了一套适合我国小额贷款公司中小企业法人客户的信用风险评估体系。
其中，顾海峰(2013)在以往研究成果的基础上，系统地按照对小额贷款公司信用风险的影响程度确定小额贷款公司信用风险的预警指标，构建模型采用AHP层次分析法，来确定各个指标的相对权重，从而具体研究小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制。
顾海峰选取预警指标，对指标的解释和确定的各自权重如下。
(B1)申请者个人情况（权重0.37）申请者个人情况主要相关因素包括：从业年限C1，经营年限C2，年龄C3，和有无担保C4。
从业年限说明经营者对本行业情况熟悉程度，经营年限说明申请者经营能力；申请者的年龄能间接反映其经营管理能力。
有无足够的担保，能说明其偿债能力是否具有保障的风险。
(B2)申请者的经济组织特征（权重0.37）经济组织特征包括：宏观经济情况C5，企业规模C6和行业风险C7。
虽然小额信贷的申请者的企业规模一般都很小，但对于规模比较大经营管理相对比較规范，贷款违约的可能性相对较低。
对于规模比较小管理的规范化程度比较低，尤其是信息透明化程度不高的申请者，贷款违约的可能性相对较大。
(B3)申请者的经营状况（权重0.09）经营状况包括：偿债能力C8，盈利能力C9和运营能力C10 贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面可以反映申请者的经营状况。
偿债能力变化指标主要通过流动比率、现金比率指标来反映。
其中，现金流量是反映申请者经营状况的关键指标。
盈利能力变化指标主要通过销售利润率、营业利润率和资产报酬率指标来反映。
经营状况的所有指标，均为申请者的主营业务指标，以求能考查申请者稳态的经营情况。
(B4)申请者的信用履约状况（权重0.16）征信记录C11和工商纳税记录C12。
小额贷款公司可以借用人民银行的征信查询系统，获取申请者的银行信用记录，这是对客户目前信用状况非常直观的反映。
工商纳税记录及相关社会信息披露也能很好地反映申请者的诚信品质。
3 目前现状现阶段经济下行压力较大，处于安全的考虑，大多正规小贷公司在实际开展业务时，所采用的评信指标权重分配是有异与顾海峰的模型得出的权重，根据对汇丰源集团小额贷款公司和平安易贷河北公司等正规小额贷款企业近两年来年业务开展情况的调查，将以上权重调整如下：(B1)申请者个人情况（权重0.15）(B2)申请者的经济组织特征（权重0.15）(B3)申请者的经营状况（权重0.55）贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面虽然可以反映申请者的经营状况。
但在实际放贷过程中，不一定单一考虑借款人的偿债能力，有时还要根据经验判断并着重考虑借款人的还款意愿。
(B4)申请者的信用履约状况（权重0.15）实际放贷过程中，小贷信贷对于征信和纳税记录的侧重一般不大，小贷有时考虑比较多的是第三方数据比如银行流水，订出货单记录等等。
基本上，以上就是正规小贷公司在信贷审批过程中对信用主要把握的评估权重。
4 风险评估体系的创新由于信息技术的不断进步，很多行业都在发生变革，这些行业中有大量的中小型企业，资金需求也很大。
但由于这些行业主要靠的是无形资产产生利润，这些无形资产无法量化，也不好估值。
再加上有的行业产生的现金流有时也不在银行流水中体现，用现有的风险评估体系照搬以往经验是不适用的，小额贷款公司竞争越来越激烈的今天，这些行业的资金需求能否被保质保量的开发出来，对于这个行业来说意义重大。
本文就是在这种市场环境下，针对目前一些行业小额贷款的实际需求情况，在实际放贷情况中的一些行业资深从业者的经验分析的基础上，作出以下探索性的研究。
目的是通过分别调整以往选取的预警指标以适用不同的新兴行业，使小贷更好为城市中各种小贷客户群体服务。
第一类，网店很多使用淘宝、易趣、拍拍、购铺商城等大型网络贸易平台完成交易的商店，或者依托佰腾技术或中华网库独立商城等网店营业的各种网店，越来越成为经济社会中一个不容忽视的行业。
阿里小贷依托十多年来阿里巴巴，淘宝网和支付宝沉淀下来的商家详细交易数据，以其独特的风险评估优势针对淘宝系列的网店商家开展小贷业务，这种崭新的业务模式理应给其他小额贷款公司提供了信用评估新的思路。
网店群体数量巨大，2014年中国个人网店有918万家。
由于竞争激烈，从2013年以来网店数量开始下降，日常经营时出于保障现金流的要求，大部分经营在中等水平的网店对资金的需求十分旺盛。
阿里小贷由于其得天独厚的优势，业务发展的十分迅猛，但由于阿里资金额有限，和经营的地域限制，暂时还没有能力对全国的网商提供小额贷款。
这个现状对其他小贷公司来说既是机会，又是挑战。
挑战在于小贷公司如何采取有效信用评估手段控制这些客户的信用风险。
在这里我们针对绝大多数网商的特点把信用评估权重进行微调，并简要分析调整如下。
网商的信用评估权重分配：B1（0.15）从业年限C1（0.05）经营年限C2（0.05），年龄C3（0.01）担保C4（0.04）B2（0.10）宏观经济情况C5（0.02）企业规模C6（0.04）行业风险C7（0.4）分析：网购已经成为了大众的消费习惯，大部分城市中的网商规模都不很大，所以将B2的权重适当调低。
B3（0.45）偿债能力C8（0.15）盈利能力C9（0.15）运营能力C10（0.15）B4（0.05）征信记录C11（0.01）和工商纳税记录C12（0.04）分析：大多数网商都是个体经营，正规纳税记录不健全，该项指标适当调低。
B5（0.15）卖家的级别分析：该指标（比如淘宝对店铺的钻石和皇冠评级）是衡量网商吸引消费者的重要指标，是网商重要的无形资产指标，故给予比较大的权重。
B6（0.10）突增虚构交易规模和频率分析：该指标用以辨别是否经常出现短期内刷信用，排除短期内通过虚构交易刷高信用级别的网商。
第二类，微信公众号购物平台（微商）截止2014年初，微信总用户数达6亿，国内用户5亿。
艾媒咨询数据显示，近九成的用户近半年内使用过微信，占比达到88.3%;其中，偶尔使用微信公众平台的用户最多，占比达42.5%，经常使用微信公众平台的用户占比达24.1%。
微信公众号购物平台又名微商，是在腾讯微信公众平台推出的基于移动互联网的销售业态。
2013年下半年，微商这一业态发展迅速，把店开到微信上成了大中小公司的热门话题。
这一行业的特点是进入门槛低，初步启动资金不高，但中期发展遇到竞争时对资金的需求迫切。
发展针对微商的小额贷款业务，小额贷款公司需要调整以往对传统客户的信用评估指标。
通过对这个行业的调研，下面是指标调整，权重分配和简要分析说明。
B1（0.07）从业年限C1（0.01）经营年限C2（0.03），年龄C3（0.01）担保C4（0.02）分析：微商从业年限都不长，故B1权重调低，但二级指标C1和C4的权重保持相对高。
B2（0.08）宏觀经济情况C5（0.02）企业规模C6（0.02）行业风险C7（0.4）B3（0.40）偿债能力C8（0.15）盈利能力C9（0.10）运营能力C10（0.15）分析：只要够确保C8偿债能力，可以适当将盈利能力权重调低。
B4（0.02）征信记录C11（0.01）和工商纳税记录C12（0.01）B5（0.43）会员数C13（0.15），重复消费非会员顾客数C14（0.18），活跃关注人数C15（0.05），关注人数和关注增长速度C16（0.05）分析：会员数C13是忠实顾客的数量，是微商发展的基础，重复消费非会员顾客数C14和活跃关注人数C15是反映微商业务趋势好坏的指标，关注人数和关注增长速度C16反映微商潜在客户的基础以及影响面的大小。
从事以上两种新的行业形态客户群体，是目前小额贷款公司可以开拓的两个业务来源。
评估体系的指标的采用和权重的分配是实际放贷过程中，汇丰源小额贷款公司和平安易贷等公司经验丰富的一线信贷管理人员在实际操作时所掌握的的大概尺度。
这些新型行业的特点，决定了本文对这个风险评估体系做出的调整在将来会随着行业的发展和变化而继续优化。
另外，还有一些新兴行业，比如移动洗车行业，都需要针对其特殊的行业环境特点调整小额贷款的评信标准权重，限于篇幅限制，本文就不展开讨论。
为了小贷行业健康发展，提高小额贷款公司信用评估指标体系的效率只是一方面，是提升内功的部分。
小贷行业想要更好的服务城市客户群体，还需要在中央银行的牵头下，逐步将其业务记录纳入央行的征信系统中，提高违约成本，也就自然从整个行业的高度提高了信用评估体系功效。
参考文献：[1]曾之明，岳意定.基于博弈分析的小额信贷信用风险管理机制创新[J].商业经济与管理，2010(8)：22-26.[2]邵小龙.小额贷款公司发展中存在的问题及对策建议——对上饶市小额贷款公司发展情况的调查[J].武汉金融，2010(10)：15-19．[3]吕文栋，肖杨.小额贷款公司中小企业法人客户信用风险评估研究[J].科学决策，2012(8)：27-30．[4]顾海峰，韩攀.小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制研究[J].征信，2013(4)：13-18．。