中信银行信用卡风险管理
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制在现代的金融体系中，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
信用卡的便利性使得人们可以轻松地消费，不必随身携带大量现金或支票。
然而，随着信用卡客户数量的不断增加，银行信用卡业务的风险也随之增加。
因此，银行信用卡业务的风险管理和控制变得越来越重要。
银行信用卡业务的风险分类银行信用卡业务的风险主要可以划分为信用风险、市场风险、操作风险和合规风险四类。
一、信用风险信用风险是指因客户无力或不愿按期履行合同义务而导致的潜在损失。
具体来说，客户可能无法按时偿还信用卡透支款、利息和费用，同时还可能逾期缴纳支付最低还款额或其他应付款项。
为了降低信用风险，银行需要建立一个科学的评估系统，对客户的信用记录、收入、借贷历史和信用评级等因素进行评估，以便确定客户的信用风险水平和最大透支额度。
同时，银行需要制定一套科学的风险管理机制，有效地控制透支额度，以避免损失超出预期。
二、市场风险市场风险是指由于不确定的市场变化或不良的市场运作而导致的银行业务损失。
在信用卡业务中，市场风险可能来自于外汇汇率波动、利率风险和信用风险的变化，这将直接影响到银行的业务利润。
银行需要建立一个完善的市场风险管理体系，对市场风险进行定量分析和控制措施的制定。
同时，银行需要保持高度敏感性，注意市场动态的变化，以及时调整经营策略和风险防范措施。
三、操作风险操作风险是指由于系统、流程或人为操作失误，导致的业务损失。
在信用卡业务中，操作风险可能来自于拒付、欺诈、电脑故障或人为疏忽等各种意外事件。
这些操作风险不仅会直接影响到银行的经营业绩，还可能影响到客户的信用记录和信任感。
为了降低操作风险，银行需要制定详细的操作流程和操作规范，并定期对员工进行培训和考核，确保员工熟悉相关政策和业务流程，以避免操作失误和疏忽。
四、合规风险合规风险是指由于违反法律法规，导致的银行业务损失和声誉风险。
在信用卡业务中，合规风险主要表现为反洗钱、银行保密、客户信息保护等方面的风险。
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制近年来，随着金融科技的快速发展和消费方式的多样化，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，信用卡业务的风险也随之而来。
银行作为信用卡业务的提供者，必须加强风险管理与控制，以确保金融体系的稳定运行。
首先，银行需要建立完善的风险评估体系。
在信用卡业务中，风险评估是关键的一环。
银行需要通过客户的个人信息、信用记录等多个维度来评估客户的信用风险。
例如，银行可以通过客户的收入、职业、还款记录等来判断其偿还能力和还款意愿。
此外，银行还可以利用大数据和人工智能技术来分析客户的消费行为，以预测客户的违约概率。
通过建立科学的风险评估体系，银行能够更准确地识别潜在的风险客户，从而及时采取措施进行风险控制。
其次，银行需要加强对信用卡业务的监管和合规管理。
信用卡业务涉及大量的个人隐私信息和资金流动，因此，银行必须严格遵守相关法律法规，确保客户的信息安全和资金安全。
银行应建立健全的内部控制机制，对信用卡业务的各个环节进行监控和审计，及时发现和纠正潜在的风险。
此外，银行还应加强对商户的审核和管理，确保商户的合法性和信用度，防止商户利用信用卡进行非法活动。
只有通过规范的监管和合规管理，银行才能有效降低信用卡业务的风险。
另外，银行还需要加强对客户的风险教育和管理。
信用卡的滥用和不良使用是导致风险的主要原因之一。
银行应通过宣传教育、客户培训等方式，向客户普及信用卡的正确使用方法和风险防范知识。
银行还可以通过设置额度限制、风险提示等方式，对客户的消费行为进行监控和引导。
此外，银行还应加强对客户的风险管理，及时发现客户的异常行为并采取相应措施。
通过风险教育和管理，银行能够提高客户的风险意识，减少信用卡业务的风险。
最后，银行需要建立健全的风险应对机制。
尽管银行已经采取了一系列的风险管理和控制措施，但仍然无法完全避免风险的发生。
因此，银行需要建立健全的风险应对机制，及时应对和处理风险事件。
银行应建立紧急预案，明确责任分工和应急措施，以应对可能出现的信用卡风险。
中信银行风险预警现状评估报告
中信银行股份有限公司风险预警系统体系规划咨询项目风险预警现状评估报告2014年9月X日德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）中信银行风险预警现状评估报告文档版本管理目录1概述 (1)1.1报告背景 (1)1.2项目内容 (4)1.3报告目标 (5)1.4项目工作方法 (6)1.4.1诊断与评估手法说明 (6)1.4.2风险预警体系诊断框架 (6)1.5现状与评估分析结论总结 (8)1.5.1中信银行风险预警管理方面已存在的的基础 (8)1.5.2中信银行风险预警管理体系建设十大关键问题 (8)2风险预警理念现状与诊断结果说明 (12)2.1中信银行在风险预警理念的优势 (12)2.2中信银行风险预警理念主要诊断结果 (12)2.2.1多头管理、权责不清，政策未能上行下效 (13)2.2.2风险偏好不明确，风险文化缺失 (14)2.2.3预警分析结果从未反馈信贷政策、限额管理以及业务规划 (14)2.3风险预警理念国内外领先实践 (15)3风险预警方法与工具现状与诊断结果说明 (18)3.13 风险预警方法与工具主要诊断成果 (18)3.1.1静态预警指标 ..................................................................... 错误!未定义书签。
3.1.2动态预警模型 ..................................................................... 错误!未定义书签。
4风险预警全流程应用主要诊断成果. (19)4.1中信银行在风险预警全流程应用的优势 (20)4.2风险预警全流程应用主要差距诊断成果 (20)4.2.1内部评级及其应用不完善 (21)4.2.2缺乏客户绩效预警 (24)4.2.3未将组合分析应用至管理决策 (26)4.3风险预警全流程应用国内外领先实践 (27)5风险预警管理框架 (41)5.1总体差距描述 (41)5.2组织架构 (41)5.2.1银行现状 (41)5.2.2领先实践 (44)5.2.3差距分析 (45)5.2.4初步建议 (46)5.3预警制度 (46)5.3.1银行现状 (46)5.3.2领先实践 (47)5.3.3差距分析 (48)5.3.4初步建议 (48)5.4风险预警流程管理 (49)5.4.1风险预警分级管理流程 (49)5.4.2预警模型和业务规则的管理流程 (51)5.4.3风险预警作业流程 (52)5.4.4风险预警的应用 (55)5.4.5预警效率分析 (58)5.5风险预警团队建设 (58)5.5.1风险预警岗位配置 (58)5.5.2风险预警专业团队 (60)5.5.3风险预警知识体系 (62)5.5.4风险预警考核管理 (64)6风险预警体系初步建议规划 ....................... 错误!未定义书签。
中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析 市场营销专业
中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析内容摘要信用卡经过半个多世纪的发展，凭借其便捷的支付和资金融通功能，不仅成为现代化全球通用的货币形式，融入到居民衣食住行的日常生活中，同时信用卡作为金融产品，已成为现代商业银行新兴的利润争夺领域。
改革开放后，信用卡在我国诞生并经历了一次次跨越式的发展，经多年追逐规模和市场后的风险形势日趋复杂，现代商业银行经营信用卡业务面临着前所未有的挑战。
为提升商业银行自身可持续发展的能力，研究我国商业银行信用卡风险管理具有重要价值和意义。
本文试图通过对中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理发展现状阐述及其改进方案研究，明确国内商业银行信用卡业务风险控制管理的研究思路和方向。
本文具体在借鉴国内外商业银行信用卡风险管理理论和实践基础上，详细分析中信银行经营背景、业务发展和业务流程、财务数据和人员现状等情况，梳理中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理存在的问题，再通过数据进一步研究近年形成信用风险的原因，并提出授信额度策略的优化、监测预警管控的强化、风险管理体系的健全、风险处置方式的完善等方面的风险控制管理改进方案。
希望可以进一步提高中信银行大连分行信用卡业务风险的管控能力。
关键词：中信银行大连分行，信用卡业务，风险管理中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析一、绪论改革开放三十年来，随着国内经济的不断增长，居民生活水平的不断提升，消费支付能力不断增强，信用卡作为支付和小额信贷工具，以其便利性和灵活性的优点得到广泛普及，从1985年国内首张信用卡发卡至今，规模以几何级倍数增长，无论是拉动内需还是便利国民消费而言，发挥着重要的作用，并且成为商业银行新的利润增长点。
为了争先抢夺市场，国内各大商业银行纷纷实行规模扩张战略，快速扩大发卡规模，忽视资产安全性，前期疏于管理导致资产风险不断暴露。
近年来，受各种内外环境因素影响，商业银行的不良比率逐年攀高，尤其第三方支付机构和互联网金融的加入，理财宝、小微贷等新金融产品不断替代传统商业银行金融工具，新竞争者不断地入侵商业银行的传统产业，加速行业竞争升级，同时加剧了行业风险。
银行工作中常见的风险管理问题及解决方案
银行工作中常见的风险管理问题及解决方案银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金流动、信用风险管理等重要职责。
然而，在银行工作中，常常会面临各种风险管理问题。
本文将探讨银行工作中常见的风险管理问题，并提出相应的解决方案。
一、信用风险管理信用风险是银行工作中最常见的风险之一。
随着经济全球化的发展，银行与客户的关系变得更加复杂，信用风险也更加突出。
对于银行来说，如何准确评估客户的信用状况，避免坏账风险，是一项重要的挑战。
解决方案：1. 建立完善的风险评估体系：银行应建立起科学、完善的信用评估体系，通过客户的资产状况、信用历史、还款能力等多个指标来评估客户的信用风险，从而减少坏账风险。
2. 强化风险监控和预警机制：银行应加强对客户的风险监控，及时发现潜在的信用风险，采取相应的措施，如提高贷款利率、要求提供担保等，以减少风险损失。
二、市场风险管理市场风险是银行面临的另一个重要风险。
市场波动、利率变动等因素都可能对银行的资产负债表产生影响，从而带来风险。
解决方案：1. 多元化投资：银行应通过多元化投资来分散市场风险，不仅仅依赖于传统的存款和贷款业务。
例如，可以投资于股票、债券、基金等多种资产类别，以降低市场风险。
2. 强化风险监测和控制：银行应建立起有效的风险监测和控制机制，及时掌握市场的变化情况，并采取相应的对策，如调整投资组合、控制风险敞口等，以降低市场风险。
三、操作风险管理操作风险是银行工作中常见的风险之一，主要指由于内部操作不当、系统故障等原因导致的风险。
解决方案：1. 建立完善的内部控制机制：银行应建立起完善的内部控制机制，明确各部门的职责和权限，确保操作的规范性和合规性，减少操作风险。
2. 加强员工培训和意识教育：银行应加强对员工的培训，提高员工的操作技能和风险意识，使他们能够正确处理各种操作风险，从而减少风险发生的可能性。
四、流动性风险管理流动性风险是银行面临的另一个重要风险。
当银行面临大量资金的赎回或贷款的需求时，如果无法及时满足，将会导致流动性风险。
银行信用卡业务的风控与合规管理
银行信用卡业务的风控与合规管理一、引言随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。
二、信用卡业务的风险控制1.信用风险控制：银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。
此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。
2.操作风险控制：银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。
此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。
3.市场风险控制：银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。
此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。
三、信用卡业务的合规管理1.法律合规管理：银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。
此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。
2.信息安全管理：银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。
此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。
3.业务流程监管：银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。
此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。
四、结论随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。
银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。
只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。
中信银行信用卡业务风险管理研究-开题报告 (2)
[13].On optimal intervention for customer lifetime value[J] . Martin Crowder,David J. Hand,Wojtek Krzanowski.European Journal of Operational Research . 2007 (3)
2、理论与实际结合法。本文在具体阐述信用卡风险管理的概念、流程、特征等理论基础上，并描述了中信银行信用卡风险管理方面的现状，在此基础上，进行具体分析，分析信用卡风险管理中存在的问题。
3、定性分析与定量分析相结合。本文在进行定性分析的基础上，即分析信用卡风险管理的相关理论、现实状况、原因等具体情况，并进行定量分析，采用回归分析的方法，对信用卡信用风险的相关问题进行实证研究，利用信用卡的相关结果，提出相关对策及建议。
总结
致谢
参考文献
三、研究方法和手段
本文主要从信用卡风险管理的理论出发，运用相关方法及理论基础，把理论与实践结合在一起，采取定性与定量方法研究信用卡风险管理的问题。本文主要采用以下几种方法进行研究。
1、文献收集法。本文收集了国内外关于信用卡的相关文献，通过蹄选，查阅了信用卡风险管理方面的论文，对国内外的相关研宄进行对比分析，为本文的理论基础埋下伏笔。
[10].Credit Card Business in Modern Bank. David M Frank. International Management . 2004
银行信用风险防控措施
银行信用风险防控措施随着金融行业的快速发展，银行信用风险防控成为了银行业务管理中至关重要的一环。
银行信用风险，简单来说，就是指因借款人或交易对手无力或不愿偿还借款或履行合约，从而导致银行遭受损失的风险。
为了降低信用风险带来的损失，银行必须采取一系列的防控措施。
一、客户信用评估与监测银行在与客户建立业务关系之前，需要对客户进行全面的信用评估。
这包括客户的财务状况、还款能力、还款意愿等方面的综合考量。
通过评估客户的信用状况，银行可以更准确地判断客户是否具有还款能力，并为后续业务决策提供参考依据。
同时，银行也需要对客户的信用状况进行定期监测。
通过对客户的财务状况、经营状况、行业发展等方面的跟踪与分析，可以及时发现潜在的信用风险，并采取相应的风控措施。
二、担保与抵押物要求为了降低信用风险，银行在向客户发放贷款或提供融资服务时，通常要求客户提供担保或抵押物。
担保和抵押物作为信用风险的“兜底”，可以在借款人无法还款时，通过处置担保或抵押物来弥补损失。
在担保与抵押物要求方面，银行需要进行充分的调查与评估，确保担保人或抵押物的价值与质量能够覆盖所提供的贷款或融资金额。
同时，银行还需要及时跟踪和评估担保人或抵押物的状况，确保其价值的稳定性与可变现性。
三、风险分散与资金配比为了降低信用风险的集中度，银行需要根据客户的信用状况、还款能力和风险评估结果，合理分散信用风险。
通过控制单一客户、行业、地域的比例，将信用风险分散到不同的借款人和交易对手上，减少信用风险集中可能带来的损失。
同时，银行还需要根据资金来源的稳定性和资金需求的可预测性进行资金配比，合理匹配资金的投放与回收，以降低信用风险。
四、风险预警与应急处置面对不可避免的信用风险，银行需要及时发现、评估和预警，并制定相应的应急处置措施。
通过建立风险预警指标体系和监测机制，银行可以提前预判信用风险的发生和可能造成的影响，迅速采取相应的措施进行风险控制和损失限制。
同时，银行还需要建立完善的应急处置机制。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知-银监办发[2009]170号
![中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知-银监办发[2009]170号](https://img.taocdn.com/s3/m/ea3b3306a66e58fafab069dc5022aaea998f418a.png)
中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知（银监办发〔2009〕170号）各银监局，各国有商业银行、中信银行、中国光大银行：近年来，商业银行信用卡业务在高速发展的同时，也出现了一些问题，主要表现在以下几个方面：一是信用卡业务发展理念存在偏差，发展模式较为粗放，以规模为导向的发展理念导致业务人员风险意识薄弱、制度执行不力的情况比较普遍。
二是2008年以来信用卡违约率上升较快，信用风险明显增加。
三是信用卡伪冒案件增加较多，不法分子利用部分银行未对信用卡申领人进行亲访亲核、从而无法准确判断信用卡申请资料是否真实的管理漏洞，以他人名义申领信用卡进行消费、套现。
四是授信政策不够审慎，一些银行在核定的信用卡授信额度外，还对信用卡持有人授予分期付款信用额度，实际上突破了总体授信额度，削弱了额度控制的风险防范作用。
五是一些银行信用卡客户群定位存在偏差，向没有稳定经济来源的人群发放信用卡，造成不良社会影响。
六是信用卡投诉较多，涉及信用卡营销方式、营销对象、透支利息收取、催款方式等多个方面，影响了银行的信誉。
为加强信用卡业务风险监管，促进信用卡业务健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、科学发展，完善激励机制各商业银行要调整信用卡业务的发展模式，把握好发展、质量与效益之间的关系，要“精耕细作”，合理确定业务发展和效益增长目标，重视风险防范能力和内部控制体系的建设。
同时，要对相关激励机制进行调整，改变以往单纯考核发卡量的做法，注重信用卡业务发展的质量，合理引导信用卡从业人员规范业务行为，提高可持续发展能力。
信用卡管理中的风险控制方法详解
信用卡管理中的风险控制方法详解信用卡是现代社会中一种非常方便的支付工具，但它也带来一定的风险。
为了保护银行、商家和消费者的利益，信用卡管理中的风险控制变得至关重要。
本文将详细介绍信用卡管理中的风险控制方法。
一、客户身份验证客户身份验证是信用卡管理中的第一道防线。
银行在办理信用卡申请时，需要核对客户的身份证明材料，并进行线上或线下的身份验证。
通过比对身份证、户口本、居民住址等信息，可以减少身份冒用和欺诈风险。
二、额度控制额度控制是信用卡管理中的关键措施。
银行应根据客户的信用评估和收入状况，为客户设定合适的信用额度。
通过限制每张信用卡的最高消费额度，可以降低客户因盗刷、逾期还款等风险对银行造成的损失。
三、消费行为监控消费行为监控是信用卡管理中的重要手段。
银行通过建立风险控制系统，对客户的消费行为进行实时监控。
系统能够识别出异常的消费模式，如大额交易、异地消费等，及时发出警报并暂停信用卡的使用，以防止潜在的风险。
四、防止盗刷和欺诈盗刷和欺诈是信用卡管理中的常见风险。
为了防止盗刷，银行采用了多种手段，如密码验证、实物卡、短信验证码等。
在交易过程中，客户需要输入正确的密码或提供验证码，以确保交易的安全性。
另外，银行通过建立反欺诈系统，对可疑交易进行识别和拦截，及时阻止欺诈行为的发生。
五、逾期还款管理逾期还款是信用卡管理中的常见风险之一。
银行通过建立逾期还款提醒机制，并向客户发送逾期通知，提醒客户及时还款。
对于频繁逾期的客户，银行可以采取限制额度、暂停服务等措施进行惩罚，以减少逾期风险的发生。
六、安全教育和宣传安全教育和宣传是信用卡管理中的必要手段。
银行应定期向客户提供信用卡安全教育，告知客户如何正确使用信用卡、防范风险等知识。
同时，银行通过宣传活动和媒体渠道，提高公众对信用卡安全的认识，促进社会共识，降低信用卡风险的发生。
总结：信用卡管理中的风险控制方法是多种多样的，包括客户身份验证、额度控制、消费行为监控、防止盗刷和欺诈、逾期还款管理以及安全教育和宣传等。
中信银行信用卡业务风险管理研究-开题报告 (2)
宁波大学商学院本科毕业论文（设计）开题报告
题 目
中信银行信用卡业务风险管理研究
学生姓名
学 号
专业（方向）及班级
金融学
指导教师
职称
一、选题依据及意义
（一）选题依据
很多国际性商业银行的业务及利润来源于信用卡业务，花旗银行及美国运通公司是很好的例子。在战略发展上，银行的发展主要存在这几个方面，即中间业务、高端客户及信用卡，对银行来说，信用卡可以稳定客户，贷款业务还不能稳定客户，在信用卡方面，客户与银行存在着很多交易行为，在稳定客户方面，信用卡是一个很重要的工具。在管理方面，信用卡可以进行分层管理，提供相关个性化服务，并吸引高端客户，在信用卡业务上提高知名度，提升整体品牌形象。中信银行作为一家中小型股份银行，中信银行有着来自各个方面的压力，包括中小银行的竞争、商业银行及外资银行的挤压。因此，需要对自身及其他银行做出客观的评价，在中信银行方面，需要制定相关竞争策略，提高其竞争力，保证其竞争优势，尤其是在中信银行信用卡方面的竞争力。
（2）选题意义
随着我国加入世贸组织，中国银行业已全面开放，取消了其对外资金融机构的限制，并提供全方位的金融服务。在金融系统中，将打破对内垄断及对外封闭的格局。在国内信用卡推广的前期，其利润伴随的高风险，我国存在在网络技术的落后性，薄弱的防范风险，银行员工可以进行相关操作业务。在持卡人方面，需要进行大量消费及得到一定的授权。在经济过热的年份，不少透支者进行大量透支，很多人或者企业不符合贷款条件，信用卡可以帮助他们取得资金。与国内信用卡市场相比，信用卡存在着明显滞后的理论研宄。在信用卡业务中，其核心问题主要是利用相关技术控制相关风险。在不健全的外部环境下，银行要在竞争中健康发展，必须有一定的风险技术作为依托。它关系到银行和国家的经济稳定发展。
中信银行信用卡中心风险管理岗面经
中信银行信用卡中心风险管理岗面经您需要后才可以 |中信银行信用卡中心的校园招聘很晚，今年是这样，我不知道以前是不是如此。
可能是因为考虑到自己来的晚，很多同学都不热衷于跑宣讲了，中信中心的合作伙伴智联招聘很卖力，打给很多人告知哪天哪天要来哪里哪里宣讲，问同学你是否能够参加。
没有网申的都受到了。
效果还是不错的，它在我们学校的宣讲场面很火爆，主讲人用“金融企业里最具IT气质的企业”形容它，用中信集团下的“白富美”来赞捧它，无疑调动了大家的热情。
宣讲会介绍了接下来的流程，应该是测评—情景模拟—终面。
后来的事实是，我没有收到测评通知，两天后收到了一面通知。
下面就来介绍一下一面和二面的情况吧。
一、一面一面有两个环节，先是无领导小组讨论，刷了大概一半人后再群面了一次。
每个人到现场签到后都会领到一张A4纸，HR让大家写上自己的名字，折个名片牌。
这个时候我就知道是要无领导小组讨论了。
我这组有7人，进入面试间，有6个男性面试官呈一排坐着。
我们的座位和桌子是围成一个缺了一边的长方形的。
缺的一边当然就是离他们最近的一边。
大家随意入座(我选了面朝他们的一排，据说在无领导小组讨论里坐在中间是比拟有优势的，发言的时候大家比拟容易注意到)。
一个HR说了整个流程：1min自我介绍，5min阅读材料，10min小组成员依次说自己观点，20min穿插讨论，最后得出统一的观点呈现出来。
材料很短，列了10来个个人素质，让选一个对领导者来说最应该具备的素质和最不重要的素质，是见仁见智的问题，只要能自圆其说就好。
大家分别说出自我观点后，就一起讨论。
我们每个人都说了话，有举例的，有说不同情形下的特殊考虑的，等等，最后就要小结了。
一个同学自告奋勇总结，没有人反对。
只是他总结的逻辑链条并不太明晰，而且反复说到“你们的观点，我自己补充的一点”之类的话，我觉得犯了团队合作的大忌——既然是一个团队的总结陈词，就不分你的我的。
完了大家去门口等候，过了3到5分钟，HR出来通知了4个同学进去(刚刚的总结的同学没有能进到下一关)。
银行信用卡业务的风险管理
银行信用卡业务的风险管理近年来，随着社会及经济的发展，银行信用卡业务得到了广泛的发展与应用，为人们的生活带来了极大的便利。
然而，信用卡业务的风险管理也十分重要，其风险控制不当可能会导致银行巨大的财务风险。
因此，本文将从信用卡业务风险的类型、风险评估与监控和对策措施等三个方面进行详细探讨。
一、信用卡业务风险类型：1.市场风险：信用卡业务受到市场变化的影响较大，如利率、汇率等变化，会对信用卡资产规模、信用卡客户营销等产生重大影响。
2.信用风险：信用卡申请客户的还款能力和还款意愿不足，将会对银行信用卡资产质量产生较大风险，导致银行信用卡贷款违约率的升高。
3.操作风险：信用卡业务主要指各种信用卡的发放业务，其操作流程十分冗长，一旦操作上存在漏洞或错误将会导致银行负面效应，如信用卡信息泄露等。
4.技术风险：随着信息技术的发展，信用卡业务的技术风险也逐渐增加，主要是指信用卡数字存储系统、数据交换系统、网络系统的攻击与防御等。
二、信用卡业务风险评估与监控：1.风险评估：对信用卡业务各种风险展开全面的定性和定量分析，评估其风险程度和风险影响程度，以制定相应应对措施。
2.风险监控：建立完善的监控系统，对信用卡业务数据进行实时监控，并适时对数据进行分析和处理，及时发现信用卡业务运营过程中可能存在的安全隐患，预防事故的发生。
三、信用卡业务风险对策措施：1.加强内部管理：建立完善的内部管理体系，包括信用卡业务流程、人员配备、信息披露等内容，加强对信用卡业务的中长期规划和风险管理的监控和评估。
2.完善风险应对机制：针对不同风险类型，制定相应风险管理对策，包括完善信用评级模型、制定贷款营销策略、加强反欺诈防范、制定客户风险识别措施等。
3.提高员工能力：信用卡业务需要专业高素质的人员，银行应提高员工培训和技能水平，为银行信用卡业务创造良好的风险管理环境。
综上所述，银行信用卡业务的风险管理是对银行财富安全的有效保护，需要银行制定相应的对策措施，并加强监控和评估，提高员工技能和管理水平，预防和应对信用卡业务风险隐患，确保信用卡业务的稳定、健康、安全运营。
中信银行信用卡业务风险管理研究-文献综述
Elizabeth和Langwith(2005)出现信用卡风险的主要原因是贷款市场利率太高，在信用卡持卡人的相关情况下，发卡机构为进一步降低风险，在控制好相风险的基础上，适当调节信用卡的还款利率。在信用卡定价方面，Jean和Julian（2010）对信用卡功能进行了考虑。通过相关信用卡网络进行消费互换等。如果监管机构关心消费者的相关价值，一个较好的管理方法则是避免相关成本。利用消费者剩余管制的相关问题，实现消费者剩佘最大化。另外，可以借助相关账务公司来处理坏账。在信用卡惩罚费用上，Nadia和Anthony研究了信用卡的违约费用。通过一个特有的数据增加银行及客户的风险，用惩罚费用反映一定的市场份额，直接代替信用卡的市场利率。
表22018届宁波大学商学院本科毕业论文设计开题报告题目中信银行信用卡业务风险管理研究学生姓名学号专业方向及班级金融学指导教师职称文献综述11国内综述赵刚2007分析了信用卡风险管理中评分法的相关问题这些问题主要是从信用卡产品定义及起源出发同时利用回归模型对其进行相关实证研究并得出相关结论
表Ⅱ-2（2018届）
宁波大学商学院本科毕业论文（设计）开题报告
题 目
中信银行信用卡业务风险管理研究
学生姓名
学 号
专业（方向）及班级
金融学
指导教师
职称
文献综述
1、国内综述
赵刚（2007）分析了信用卡风险管理中评分法的相关问题，这些问题主要是从信用卡产品定义及起源出发，同时，利用回归模型，对其进行相关实证研究，并得出相关结论。
中行X分行信用卡操作风险管理
中行X分行信用卡操作风险管理第三章中行X分行信用卡操作风险管理现状3.1中行X分行业务简介1986年中行发行了中国第一张信用卡一“长城卡”，1999年发行了全国第一张真正意义的信用卡一长城消费信用卡，随后按市场细分，相继推出了长城国际卡、中银双币信用卡、中银奥运信用卡、长城友谊联名卡、港澳自由行卡等;1994年率先在全国推出了“外汇宝”(个人实盘外汇买卖业务)，并相继推出电话银行外汇宝、网上外汇宝，拓宽交易渠道，在此基础上于2007年再推新产品“保证金外汇宝”;因应个人理财需求，还相继推出了“债券宝”、“期权宝”、“两得宝”、“汇聚宝”、“黄金宝”、中银QDn理财系列、中银平稳增值理财系列、中银新股增值理财系列等产品;1998年在同业中率先全面推出个人住房贷款、汽车消费贷款、学生教育贷款等“理想之家”系列消费贷款品种，又相继推出了保单质押贷款、小企业法人贷款等业务品种;通过网上银行先后推出了服务个人客户的网上个人理财、网上个人贷款、网上基金、网上信用卡申请、在线支付等产品，针对公司客户的对公账户查询、汇划即时通、报关即时通、集团理财、银企对接、代发工资(代理报销)等产品;在办理传统国际结算业务的基础上，率先开展外汇保理、福费廷、远期结售汇等业务，并相继推出了进口汇利达、进口保付达、出口全益达、融信达、融付达、融易达等创新产品。
其中信用卡业务产品见表3一1。
中行X分行位于中国经济发达的广东省，该行秉承中国银行“以客户为中心、以市场为导向、强化公司治理、追求卓越效益、创建国际一流大银行”的宗旨，结合当地的实际经济情况和金融生态环境，确立各时期的经营指导思想和工作重点。
2010年，该行经营管理取得丰硕成果，全年绩效考核排名第二，并荣获省行“跑赢大市”先进单位称号。
其中信用卡发卡量比2009年新增25326张，全年任务完成率106.34%，全省排名第一，信用卡消费额比2009年增加161563 万元，全年任务完成率103.99%，全省排名第五，银行卡中间业务净收入比2009 年增加5518万元，全年任务完成率94.70%，全省排名第五。
信用卡风险管控措施
信用卡风险管控措施1. 引言信用卡业务目前已经成为银行业务中的重要组成部分。
然而，随着信用卡交易规模的不断扩大和创新技术的应用，信用卡风险也逐渐增加。
因此，银行需要采取有效的风险管控措施来保护自身和客户的利益，确保信用卡业务的安全可靠性。
本文将介绍一些常见的信用卡风险，并提供一些常用的管控措施。
2. 信用卡风险类型2.1 欺诈风险欺诈风险是信用卡业务中最常见的风险之一。
欺诈行为包括盗刷、伪冒等，会给银行和客户带来巨大的损失。
为了防范欺诈风险，银行可以采取以下措施：•强化身份验证：银行可以通过多种手段来验证消费者的身份，例如使用动态验证码、实名认证等。
这些措施可以减少身份被冒用的风险。
•监测异常交易：银行可以利用大数据技术来分析交易数据，识别出异常交易模式，从而及时发现并阻止欺诈行为。
2.2 支付风险支付风险是指在信用卡交易过程中的各类支付风险，如拒付、二次授权等。
为了降低支付风险，银行可以采取以下措施：•设置风险阀值：银行可以根据客户的交易行为设定风险阀值，当交易金额或频率超过阀值时，触发风险控制措施，如人工审核等。
•强化支付安全性：银行可以采用安全支付协议，如3D-Secure等，对支付过程进行加密和验证，确保支付环节的安全性。
2.3 信用风险信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。
为了避免信用风险，银行可以采取以下措施：•信用评估：在发放信用卡前，银行需要对申请人进行信用评估，评估其还款能力和信用记录，以便合理设定授信额度。
•监控还款行为：银行可以利用征信系统等工具来监控借款人的还款行为，及时发现风险信号，并采取相应的措施，如催收等。
3. 风险管控措施3.1 技术措施•数据加密：银行可以对交易数据进行加密，确保数据在传输和存储过程中的安全性。
•风险模型：银行可以建立风险模型，通过数据分析和建模来预测和识别风险，提前采取相应的措施。
•实时监测：银行可以采用实时监测系统，对交易进行实时监控，识别和防范异常交易。
银行的风险管理和内控措施
银行的风险管理和内控措施银行作为金融体系中的核心组成部分，在经济发展中扮演着重要的角色。
然而，银行业务的风险性也不容忽视，因此银行必须采取有效的风险管理和内控措施，以确保其业务的安全和稳定。
本文将就银行的风险管理和内控措施展开探讨。
一、风险管理风险是银行业务不可避免的伴随因素，银行需要通过风险管理来有效应对各种潜在的风险。
1. 风险识别与评估银行应该建立完善的风险识别和评估机制，通过对各项业务和操作的全面审查，及时发现和识别存在的风险，并对其进行合理的评估。
这包括对市场风险、信用风险、流动性风险等进行科学的量化分析和评估，以便及时采取相应的措施。
2. 风险控制和防范在识别和评估风险的基础上，银行应该采取有效的风险控制和防范措施。
这包括制定严格的业务规则和审批流程，确保各项业务符合法律法规和内部规定；加强信息系统的安全和保护，防止数据泄露和黑客攻击；加强对员工行为的监督和管理，减少操作风险等。
3. 风险传导和转移由于银行业务众多，风险传导和转移是保障银行安全的重要手段。
银行可以通过设立风险准备金、购买保险和其他金融衍生品等方式，将部分风险进行分散和转移，降低整体风险水平。
二、内控措施内控是银行内部管理和监督的重要手段，也是风险管理的基础。
1. 内部控制标准的制定银行应该制定明确的内部控制标准和规范，明确各项业务和操作的规则和要求。
这包括制定内部审批、授权和决策程序，确保各项业务符合法律法规和内部规定；建立科学的风险管理指标和评估体系，为决策提供参考和依据。
2. 内部控制流程的建立银行应该建立完善的内部控制流程和工作程序，确保各项业务和操作得到有效的控制和监督。
这包括建立风险管理委员会和内部审计机构，进行风险管理和内部控制的全面检查和监督；建立信息系统审计和内部控制审计的机制，对信息系统和内部流程进行审计和评估；建立内部事件和风险报告的制度，及时掌握和处理内部风险事件。
3. 内部员工培训和教育银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和内控意识。
中信银行在投资、筹资和风险管理方面的举措
中信银行在投资、筹资和风险管理方面的举措随着全球金融市场的不断发展和变化，我国的金融机构也在不断调整自身的业务模式和经营策略。
作为我国领先的商业银行之一，中信银行一直致力于提升自身的投资、筹资和风险管理能力。
下面将分别从这三个方面来探讨中信银行的举措。
一、投资1. 多元化投资中信银行在投资方面一直致力于多元化投资，以降低单一投资带来的风险。
除了传统的债券、股票等金融产品投资外，中信银行还积极布局新兴产业和技术领域，如人工智能、生物科技等。
通过多元化投资，中信银行不仅能够获得较高的投资回报，还能够为客户提供更多元化的投资选择。
2. 创新投资工具为了提高投资回报和降低风险，中信银行还积极探索和开发新的投资工具。
通过金融衍生品、结构性产品等创新工具，可以满足不同客户的投资需求，并为其提供更多样化的投资选择。
二、筹资1. 多渠道筹资中信银行在筹资方面注重多渠道筹资，不仅依靠传统的存款、债券发行等方式筹集资金，还积极开发和利用新的筹资渠道，如资产证券化、融资租赁、股权融资等。
这样可以降低筹资成本，提高筹资效率。
2. 加强与资本市场的合作中信银行还加强与资本市场的合作，通过发行债券、股票等金融工具，吸引更多的资本投入。
三、风险管理1. 健全的风险管理体系中信银行建立了完善的风险管理体系，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
通过建立科学的风险管理模型和流程，可以有效识别、评估和应对各类风险，保障银行资产的安全和稳健运营。
2. 注重科技创新中信银行还注重科技创新在风险管理领域的应用，通过大数据、人工智能、区块链等新技术的应用，提升风险管理的精准度和效率。
总结起来，中信银行在投资、筹资和风险管理方面采取了一系列的举措，包括多元化投资、创新投资工具、多渠道筹资、加强与资本市场的合作、健全的风险管理体系，以及科技创新在风险管理领域的应用等，这些举措无疑为中信银行在不断变化的金融市场中保持竞争优势提供了有力支撑。
随着社会经济的不断发展和科技的不断进步，相信中信银行在未来将继续加强自身的投资、筹资和风险管理能力，为客户和股东创造更大的价值。
客户风险等级分类管理办法
附件中信银行反洗钱工作客户风险等级分类管理办法(暂行)第一章总则第一条为进一步落实反洗钱工作，有效预防洗钱和恐怖融资活动，建立反洗钱工作客户风险等级分类管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保管管理办法》等法律、规章，结合我行业务实际,特制定本办法。
第二条反洗钱工作客户风险等级（以下简称“客户风险等级”）分类指按照客户的特点或者账户的属性，综合考虑其所在地域、所办业务、所处行业、所从事职业、客户交易规律等因素，为其划分风险等级，同时予以持续关注、适时调整，并针对不同风险等级采取相应风险控制措施的行为。
第三条客户风险等级分类管理的范围为我行所有单位及个人客户。
第四条客户风险等级分类管理工作应遵循以下原则：（一）客观性原则。
客户风险等级分类是对客户的客观评价，必须全方位了解客户特点或其账户、交易属性，提高对客户身份的识别能力，谨慎客观地进行客户风险等级分类。
（二）持续性原则。
客户风险等级分类工作应持续关注客户基本信息及账户变化情况，并适时调整客户风险等级。
（三）保密性原则。
各级人员应对客户风险等级的评定标准和评定情况严格保密，防止信息外泄。
第五条本办法适用于我行各级机构。
第二章管理机构及职责分工第六条总行反洗钱职能部门具体负责客户风险等级分类的管理工作，其职责如下：（一）负责全行客户风险等级分类管理工作的组织与落实，并结合全行实际，研究制定、完善客户风险等级分类管理相关制度；（二）负责全行客户风险等级分类管理的指导和培训；（三）负责全行客户风险等级分类日常工作的监督管理，组织对客户风险等级分类工作的检查；总行信息技术部负责客户风险等级分类工作相关系统功能的开发、维护工作。
总行公司、零售、国际等部门负责组织本条线“了解你的客户”工作，配合反洗钱职能部门完成客户风险等级分类日常工作。
第七条分行反洗钱职能部门可按照总行的相关规定和人民银行当地分支机构的要求,组织本行客户风险等级分类管理工作，并做好持续跟进；分行信息技术部协助分行反洗钱职能部门运用技术手段，实现对客户行业等判断客户风险等级分类所必须的关键要素进行筛查、甄别及后续客户风险等级的统一调整等；分行公司、零售、国际等部门应认真实施“了解你的客户”，配合分行反洗钱职能部门完成客户风险等级分类、调整等日常工作。
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中信银行信用卡风险管理
欺诈风险类型
•CNP
•伪卡
•遗失/ 被盗
•欺诈的分类
•（发卡行、卡组织 、国家/地区）
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•帐户 •接管
•伪冒 •申请
中信银行信用卡风险管理
伪冒申请（一）
v 伪冒申请—定义
Q：下列何种情况属于伪冒申请？ a.持卡人或申请人身份虚假 b.未经允许冒用他人身份申办信用卡 c.持卡人为获得较高额度而虚报收入证明
中信银行信用卡风险管理
第一部分
信用卡风险定义
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中信银行信用卡风险管理
信用卡风险定义（一）
•思考：这些是风险吗？
v 某客户由于信用卡遗失，导致卡片被盗刷2400元 v 某客户死亡，其信用卡的欠款6100元无法被追回 v 银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 v 某客户经营失败，信用卡欠款1万余元仅偿还10% v 卡中心员工不慎丢失重要客户资料
•盲目发展和疏于 •管理，导致350 •万韩国人未能按 •期还款，占韩国 •工作人口的16%
v 案例表明，经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高 出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢， 导致亏损甚至破产。
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中信银行信用卡风险管理
第二部分
信用卡风险类型
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中信银行信用卡风险管理
伪冒申请（二）
v 伪冒申请—案例
07年6月，催收室同事在催收过程中联系到我行持 卡人王某，对方称从未办理过我行信用卡，申请表中填写 的资料也不完全相符，提交了声明书后转介欺诈调查室跟 进调查。
调查发现王某曾在招聘过程中将身份证复印件、个 人详细信息透露出去。
该案为诈骗公司利用招聘之名获取真实申请人的资 料后，申办银行信用卡。
中信银行-信用卡风险管 理
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2020/11/3
中信银行信用卡风险管理
导论
§ 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、 滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。
v 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这 么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高， 所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡银行信用卡风险管理
未达卡（一）
v 未达卡—定义
嫌疑人在没有得到持卡人明确或默示的授权 情况下，在卡片邮寄给持卡人的过程中截留并使 用了信用卡。
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信用卡风险类型（一）
v 信用卡业务面临的风险类型主要可划分为：
• •
外
内
部
部
风
风
险
险
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中信银行信用卡风险管理
信用卡风险类型（二） 内部风险
v 系统风险
由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。
v 内部作案风险
信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险。
•风险管理
• 是一种持续行为，而不是一种定期过程，风险管 理源于一系列得到公认的相关策略。风险管理是现代 商业银行经营管理的核心之一。
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中信银行信用卡风险管理
•信用卡风险定义（四）
Q：风险管理是否就是要求杜 绝一切风险？
A：风险和收益往往相伴，相 互平衡，先进的风险管理 是经营风险，而不是单纯 的控制风险。
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信用卡风险类型（四）
•思考：下列情况是什 么类型的风险？
❖某客户由于卡片遗失，导致被盗刷2400元 ❖某客户死亡，其欠款6100元无法被追回 ❖银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖某客户由于经营失败，所欠款1万余元仅偿还10% ❖卡中心员工不慎丢失重要资料
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中信银行信用卡风险管理
信用卡风险定义（二）
•信用卡风险 •发卡机构在信用卡业务经营管 理过程中，由于各种不利因素
而造成损失的可能性
•狭义的风险 •一种遭受损失的可能性
•广义的风险 •未来结果的不确定性
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信用卡风险定义（三）
•风险管理
• 指经济单位通过风险识别、风险评估、风险评价， 对风险实施有效控制和妥善处理所造成的损失，期望 达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。
v 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调 整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信 审政策。
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中信银行信用卡风险管理
目录
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第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
信用卡风险定义 信用卡风险类型 信用卡欺诈风险 欺诈风险的防范 相关法律规定
v 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信 用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠 循环透支来盈利。
v 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上， 但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至 破产。
v 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接 着是车贷，然后是信用卡。
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中信银行信用卡风险管理
•信用卡风险定义（五）
•花 •旗 •银 •行
•利润占赢利的1/3
•美国 •Providian
•NextCard
•E-时代先锋
•韩国信 •用卡公司
•对“次优信用”者 •目标市场客户群 •体的风险控制不 •当，导致利润大 •幅下降，股票价 •格下落95%以上
•在利用数据库进行 •市场营销时，部分 •非目标客户被混入 •发卡对象，进一步 •抬高了总体坏账率
v 管理和操作失误风险
由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
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中信银行信用卡风险管理
信用卡风险类型（三）
外部风险
v 信用风险
合法持卡人由于资金不足，无力偿还。
v 欺诈风险
不法之徒通过非法手段骗取银行资金。
v 法律风险
法律制度不完善，产生的诉讼纠纷。
v 市场竞争风险
国内外竞争者的加入，经营成本增加。
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中信银行信用卡风险管理
第三部分
信用卡欺诈风险
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中信银行信用卡风险管理
欺诈风险定义
v 什么是信用卡欺诈？什么是欺诈风险？
信用卡欺诈是指嫌疑人以非法手段骗领、冒 用、伪造或变造信用卡、盗窃或利用信用卡及其 机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪 行为。由此带来损失的可能性称为欺诈风险。