保险合同的成立与效力

（3）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被
保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
第3款：父母为其未成年子女投保的人身保险， 不受本条第一款规定限制。
实践中常见投保人或保险代理人等直接代被保险
人签字。
案例：
2007年5月21日，赵红梅填写了新华人寿公司的 个人寿险投保书，新华人寿公司于20007年5月24日签 发了保险合同号：880424607236的《福如东海终身寿 险（A款）（分红型）保险单》，载明：投保人为赵 红梅，被保险人为张辉，主险为福如东海寿险（A款 ）（分红型），初始基本保额为5万元；保险期间自 2007年5月25日至终身，保险费2500元，交费期间为 2007年5月25日至2027年5月24日，交费方式为年交； 附加险为附加提前给付重大疾病保险（A款），保险 金额为5万元，保险费为550元，保险期间自2007年5 月25日至终身；上述保险费合计3050元。
由于保险法并无明文规定，保险公司应否承担保险责任， 须根据投保人与保险人签订的有关合同或其他书面文件认定。
解决空白期纠纷的两种方法
其一，在核保过程进行期间，为投 保人出具一份暂保单，作为一种临时约 定。暂保单可以对该期间的种种可能情 况作出事先约定，以及明确保险公司是 否将承担赔付责任。
其二，针对达到一定数额的大额保 单，要求保险代理人不能在投保人填写 投保单时便收取首期保费。
该案如果发生在中国，也应当认为属 于要约。因为具备了要约的两个特征：
（1）内容具体确定。包括险种、保 费、责任期间、保险金等主要条款。 （2）表明经受要约人承诺，要约人 即受该意思表示约束。
（二）承诺
承诺：受要约人同意要约的意思表示。 在保险合同中，承诺又称为承保。 在人身保险合同，保险合同的订立一般要经历以下程序：
（2）附条件承保（如加费承保或增加特别约定 除外责任），怎样认定其性质？
（3）保险人要求投保人补齐投保资料、接受体 检等，如何认定其性质？
（2）因风险较高，保险人对投保人要约的对价 条款或保险责任条款作了修改，性质上属于新的要约。 此时，投保人承诺时合同成立。 《合同法》第30条：承诺的内容应当与要约的内 容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的， 为新要约。有关合同标的、数量、质量、价款或者报 酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争 议方法等的变更，是对要约内容的实质性变更。
保险公司发出的保险广告的法律性质
根据《合同法》第15条，商业广告通常属 于要约邀请。 但是也存在例外：
保险公司寄发的广告传单上写明：“只需 付25美分填表寄出即可得到15000美元的意外 伤害保障”，以及“立即填表寄出，到明天可 能就太迟了”。法院依据合理期待的解释原则 判决广告传单属要约，填表寄出并支付保费的 行为属承诺。
广州市天河区人民法院经审理认为：谢某与被告的保险代 理人黄某共同签署了《信诚人寿保险有限公司人寿<投资连结> 保险投保书》，《投保书》已列明投保人谢某及被告的权利义 务，双方已就保险合同的条款达成一致意见，符合《中华人民 共和国保险法》第13条的规定，且谢某已于签署上述投保书的 次日向被告缴付了首期保费，已履行了其作为投保人在保险合 同成立后应负的主要义务，因此，投保人谢某与被告的信诚智 选投资连结保险合同及其附加合同成立。 信诚附加长期意外伤害保险条款是被告预先制定、重复使 用的格式合同条款，其第5条第1款中的“保险责任自投保人缴 纳首期保险费且本公司同意承保后开始”未约定被告何时同意 承保及以何方式同意承保，表述不清，实属不明确，依法应作 出有利于投保人谢某的解释，应视为合同已生效。
（1）被保险人因意外伤害事故而发生保险事故；
（2）被保险人因疾病身故，但被保险人已完成本公司要 求之身体检查，且身体检查结果不影响本公司是否承保的决 定。” 第3款规定：“本合同的生效日以保险单所载的日期为 准。”
《信诚附加长期意外伤害保险》第1条第2 款规定：“主合同的条款也适用于本附加合同， 若互有冲突时，以本附加合同为准”。 第5条第1款规定：“本公司对本附加合同 应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且 本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单 作为承保的凭证，本附加合同自保险单生效日 的24时起产生效力。
在日本寿险业中，保险公司作出同意承保的意思表示之 前收取的首期保费一般不直接作为“首期保险费”，而是以 “充当首期保险费金额”收取，保险人收到款项后，向投保 人开出“充当首期保险费金额的保管证”，待保险合同成立 后，以其充当正式的首期保险费。
日本的许多判例认为，投保人缴纳了充当首期保险费的 金额之后，不论当时保险人是否承诺（承保），只要发生属 于保险范围内的事故，均追溯到缴纳保险费之时，开始承担 保险责任，即“保险责任的追溯效果”。
投保人谢某已依被告安排，到被告指定的医院进行了体检， 已履行了健康告知义务。被告凭谢某体检报告及财务资料对投 保人谢某进行健康审查及财务审查实为被告内部规定，法律、 法规对此并无强制性的规定，故被告以其未收取投保人谢某体 检报告为由而称其未同意承保理由不足，不予认定。
被告辩称其向原告赔付了信诚智选投资连结保险金100万 元是其对原告的通融赔付理由不成立，法院亦不予认定。 投保人谢兴权与被告的信诚智选投资连结保险合同及其附 加合同成立、有效，双方应依约履行。投保人谢兴权在2001年 10月18日被人杀害，发生保险事故，被告应负保险责任，应赔 付保险金给保险合同受益人，被告在原告向其索赔后，只赔付 信诚智选投资连结保险金100万元给原告，拒赔附加长期意外 伤害保险ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ200万元，实属违约，应负违约责任，赔偿原告的 利息损失，并立即赔付200万元保险金给原告。
10月6日，谢某按信诚的要求缴纳了首期保险费共计11944 元。10月17日，谢某按指定到医院进行了体检。10月18日凌晨， 谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。 同日，信诚收到谢某的体检报告，安排黄某通知谢某办理 保险的财产告知手续及补缴保费18．7元。
11月13日，原告孙某（受益人）向被告信诚人寿提出索赔 申请。信诚人寿只愿意赔付主险的100万。孙某诉至法院。
1. 合同成立与保单交付
根据《保险法》第13条，通常情况下，保险合 同成立在先，保险单签发在后，这是保险人的一项 义务，保险单成为保险合同的书面证明。 如果双方约定以保险单的签发作为合同成立的 要件，此时保单的交付标志合同成立。
2. 合同成立与保费交付 《保险法》第14条：保险合同成立后， 投保人按照约定交付保险费，保险人按照 约定的时间开始承担保险责任。
4月26日，业务员带颜某到医院进行体检。体检开 始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部 感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于4月29日死亡。 黄某于10月21日向法院起诉要求赔偿。 一审法院认为，保险公司尚未承保，合同未成立。
二审法院认为，投保人所提交的投保书是 一份要约，保险公司的体检通知书未明确表示 是否承保，而是要求体检，因此不是承诺，而 是新的要约。
一、保险合同的成立
二、保险合同的效力
（一）要约 要约：希望和他人订立合同的意思表示。 在保险实务中，邀约一般由投保人向保险人提出，被称 为”投保”或“要保”。 实务中，为了统一同一险种的保险条款和保险费率，保 险人一般统一印制投保单，供投保人使用。 一般情况下，保险人发放投保单的行为视为要约邀请， 此时有关投保人、被保险人、保险标的、保险期限等一些保 险合同关键条款都是空白，保险人将根据投保人填写的情况 决定是否同意承保及费率。 但是，如果投保单的内容很确定，已具备保险合同的基 本条款，投保人只需签字即可，没有还需要双方协商的内容， 这样的投保单已具有要约的性质。
投保人若同意通知书的内容，按要求进行 体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保 险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。 本案中，被保险人在体检时发病死亡，其 尚未完成体检并向保险公司提供身体健康的体 检报告，因此合同并未成立。
保险人的审核决定依保险标的的状况不同而有所 区别，这直接影响合同成立： （1）对处于标准风险状况的投保人，保险人作 出承诺。
（一）生效时间
合同生效不同于合同成立，是法律对当事人合 意的评价。
判断保险合同是否生效，何时生效，应依据 《保险法》和《合同法》。
依法成立的合同，自成立时成效。当事人可以 约定附条件和附期限。
（二）生效要件 1. 主体合格
2. 内容合法
3. 目的合法
（1）保险金额超过保险价值
保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的， 超过的部分无效。 （2）投保人不得为无民事行为能力人投保以死 亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承 保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前 款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过 保险监督管理机构规定的限额。
孙某认为，谢某与被告已就保险合同的主要内容达成合意， 并已向被告交纳了首期的保险费，已履行了义务，依据《中华 人民共和国保险法》第12条、第13条的规定，投保人与被告的 保险合同已确立。本案中主合同及附加合同的保险责任开始时 间应一致，被告将其割裂开来，不符合合同的规定。
信诚人寿主张，谢某未履行如实告知义务，未按规定向我 公司提交财务证明资料，其财务证明资料是其死亡后由其弟提 供。我公司在谢某死亡时，尚未见到谢某的全部体检报告，尚 不能判定谢某是否符合承保要求，因此在谢某死亡前不可能同 意承保。
《新华人寿保险股份有限公司福如东海终身寿险
（A款）（分红型）条款》2.4 保险责任约定：被保
（3）其实质在于要求投保人完善要约内容，而 非要约内容的改变。合同如何成立依上述两种情况而 定。
空白期的责任归属
缴纳保费之后，保单开出之前为“空白 期”，在此期间发生保险事故，保险人是否承 担责任，《保险法》并无明文规定。 在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳 保费后合同成立前发生意外而引起纠纷，保险 公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空 白期的免费意外保障，保险责任的额度基本上 是确定的。