发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213
小微企业金融服务
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小微企业金融服务小微企业作为经济发展的重要组成部分,在推动经济增长、创造就业机会等方面发挥着积极的作用。
然而,由于小微企业规模小、信用状况相对较弱等原因,它们在获得金融服务方面面临着一些挑战。
为了促进小微企业的发展,各国纷纷采取了一系列措施,提供特殊的金融服务。
本文将从多个方面探讨小微企业金融服务的重要性和实施方法。
一、小微企业金融服务的重要性1. 促进经济增长:小微企业作为经济的重要组成部分,其发展对于经济的稳定增长具有重要意义。
通过提供金融服务,小微企业能够获得资金支持,进而扩大生产经营规模,创造更多就业机会,推动经济增长。
2. 促进创新创业:小微企业是创新创业的重要力量。
然而,由于创新创业的风险性较高,很多小微企业在创新创业过程中面临着资金瓶颈。
通过提供金融服务,可以帮助小微企业解决融资难题,刺激创新创业活动的开展。
3. 扩大就业机会:小微企业是就业的重要来源。
通过提供金融服务,可以帮助小微企业解决融资问题,扩大产能,创造更多的就业机会,改善社会就业状况。
二、小微企业金融服务的实施方法1. 设立专门金融机构:可以成立专门服务小微企业的金融机构,比如小微企业银行。
这种金融机构可以根据小微企业的特点和需求,提供定制化的金融产品和服务,降低小微企业融资的门槛。
2. 开展金融创新:可以通过金融创新来提供小微企业金融服务。
比如,可以发展小额贷款、担保、融资租赁等金融产品,满足小微企业不同层次和阶段的资金需求。
3. 改善金融环境:可以通过改善金融环境来促进小微企业获得金融服务。
比如,可以加强信贷政策支持,降低小微企业融资成本;加强金融监管,规范金融市场秩序;加强金融知识普及,提高小微企业的金融素质。
三、小微企业金融服务的挑战与对策1. 风险控制:小微企业由于规模小、信用状况较弱,存在一定的风险。
金融机构在提供小微企业金融服务时需要加强风险管理能力,制定科学合理的风险控制措施,提高贷款违约率的预测准确性。
中小企业融资的意义是什么
![中小企业融资的意义是什么](https://img.taocdn.com/s3/m/c883c9f2afaad1f34693daef5ef7ba0d4a736d3d.png)
中小企业融资的意义是什么随着市场经济的进一步发展,中小企业越来越成为市场中不可忽视的力量,但与此同时,也存在着严重的问题,普遍表现出来的结果就是企业生存周期较短。
下面是由店铺分享的中小企业融资的意义是什么,希望对你有用。
中小企业融资的意义是什么中小企业融资的现实意义主要有两条:1、解决企业的生存问题.在金融危机的强烈冲击下,相当一部分中小企业的生产、经营难以正常进行,甚至面临破产的境地.实时的融资,既解决了企业的燃眉之急,也避免了大量员工的失业,有利于企业的重新崛起,有利于国家的稳定.2、解决企业的发展问题.中小企业特别是科技型企业,完成起步后,就到了扩大规模高速发展的阶段.在这个时候,资金就成了发展的最大颈瓶.实时的融资,无疑就是给企业装上了腾飞的翅膀,不仅有利于企业自身的发展壮大,更是实现创新型国家之必需。
中小企业融资的环境因素1.政府因素中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视程度。
长期以来,国家扶持政策一直实行向大企业倾斜,而对中小企业的扶持力度不够,这是造成中小企业融资难的历史原因。
大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金,而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多,中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。
2.金融机构因素(1)银行金融机构的运作机制约束中小企业融资。
在金融危机的冲击下,各国政府为有效地避免金融危机带来更深层次的危害,都采取了谨慎性原则。
这一宏观调控,使得中小企业贷款首先受到伤害。
金融机构内部清理整顿,使得银行收缩信贷规模,尤其是对中小企业的"惜贷"。
(2)缺乏与中小企业相适应的金融机构。
在国有商业银行中,中小企业的规模歧视依然存在,大银行从节约成本费用角度出发,不愿向中小企业投放资金。
虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业发展的主导行,但是这些金融机构的资金实力不能完全满足中小企业的需求,最终还是制约着当地中小企业的发展。
发展中小企业意义重大
![发展中小企业意义重大](https://img.taocdn.com/s3/m/c5c7c96a0166f5335a8102d276a20029bd646335.png)
发展中小企业意义重大中小企业(SMEs)被视为经济的重要组成部分,其在推动经济发展、促进就业、创新驱动和社会稳定方面发挥着不可或缺的作用。
本文将探讨发展中小企业的重要意义,并从不同角度分析其深远影响。
首先,发展中小企业对经济增长具有重要意义。
中小企业是经济活动的重要支柱,其持续发展能够为国民经济注入新的活力。
相较于大型企业,中小企业更加灵活、敏捷,更容易适应市场变化。
这种灵活性不仅推动了创新和技术进步,还能带来更高的生产效率。
此外,中小企业的发展也有助于促进区域经济的均衡发展,减少区域差距,实现经济社会的全面协调发展。
其次,发展中小企业有助于解决就业问题。
中小企业在提供就业机会方面发挥着重要作用。
相对于大型企业,中小企业通常更加注重人力资源的培养和利用,更注重知识和技能的开发,因此在就业机会方面具有更大的潜力。
通过鼓励和支持中小企业的发展,可以创造更多的就业机会,缓解就业压力,减少失业率,提高社会稳定性。
发展中小企业还能够促进创新和技术进步。
由于中小企业一般对创新更加灵活和敏感,所以它们在市场上通常能够更快地推出新产品、新技术和新商业模式。
这不仅为整个经济提供了新的增长点,还推动了科技进步和产业升级。
中小企业的创新也常常会受到大企业的关注和吸纳,从而进一步推动整个产业链的升级和优化。
此外,中小企业的发展还能够促进社会包容。
相比于大企业,中小企业更加注重本地社区的发展和回馈,更能够密切关注社会问题,承担社会责任。
中小企业通常更能够提供个性化、人性化的服务,在服务质量和社会责任方面具有独特优势。
通过发展中小企业,可以促进社会资源的有效配置,推动社会公平和稳定。
然而,尽管中小企业具有重要意义,但它们也面临各种挑战。
其中之一是融资难题。
相比大型企业,中小企业的资金链较为脆弱,融资渠道有限。
政府和金融机构应积极采取措施,建立并完善中小企业融资体系,提供更多合适的融资渠道和产品,减轻融资难题。
此外,中小企业在管理水平和技术能力方面还存在差距。
国发〔2012〕14号《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》总结
![国发〔2012〕14号《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》总结](https://img.taocdn.com/s3/m/2cb33368852458fb770b5688.png)
国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见国发〔2012〕14号各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、各直属机构:小型微型企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用,对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。
党中央、国务院高度重视小型微型企业的发展,出台了一系列财税金融扶持政策,取得了积极成效。
但受国内外复杂多变的经济形势影响,当前,小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题仍很突出,必须引起高度重视。
为进一步支持小型微型企业健康发展,现提出以下意见。
一、充分认识进一步支持小型微型企业健康发展的重要意义(一)增强做好小型微型企业工作的信心。
各级政府和有关部门对当前小型微型企业发展面临的新情况、新问题要高度重视,增强信心,加大支持力度,把支持小型微型企业健康发展作为巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果、保持经济平稳较快发展的重要举措,放在更加重要的位置上。
要科学分析,正确把握,积极研究采取更有针对性的政策措施,帮助小型微型企业提振信心,稳健经营,提高盈利水平和发展后劲,增强企业的可持续发展能力。
二、进一步加大对小型微型企业的财税支持力度(二)落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。
提高增值税和营业税起征点;将小型微利企业减半征收企业所得税政策,延长到2015年底并扩大范围;将符合条件的国家中小企业公共服务示范平台中的技术类服务平台纳入现行科技开发用品进口税收优惠政策范围;自2011年11月1日至2014年10月31日,对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税,将金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底,将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%的税率征收营业税的政策延长至2015年底。
加快推进营业税改征增值税试点,逐步解决服务业营业税重复征税问题。
结合深化税收体制改革,完善结构性减税政策,研究进一步支持小型微型企业发展的税收制度。
金融服务对小微企业发展的支持作用及效益分析
![金融服务对小微企业发展的支持作用及效益分析](https://img.taocdn.com/s3/m/3f7729c382d049649b6648d7c1c708a1284a0afc.png)
金融服务对小微企业发展的支持作用及效益分析近年来,小微企业在全球范围内蓬勃发展。
作为经济增长的重要引擎,小微企业扮演着促进就业、推动创新和增加财富的重要角色。
然而,小微企业在获取融资、管理风险和扩大市场方面面临着许多困难。
金融服务的介入为其提供了重要的支持,促进了小微企业的持续发展。
本文将探讨金融服务对小微企业发展的支持作用及其效益。
一、金融服务提供融资支持小微企业在初始阶段往往面临资金短缺的问题,这限制了它们的发展潜力。
金融服务通过提供融资支持,帮助小微企业解决了这一问题。
银行贷款、风险投资和创业基金等金融服务手段,可以为小微企业提供所需的资金,促进其业务扩张。
例如,银行可以向小微企业提供贷款,用于购买设备、扩大生产规模或开展市场营销活动。
融资支持使得小微企业能够更加自由地开展业务和实现增长,为经济发展注入了新的活力。
二、金融服务提供风险管理工具小微企业在经营过程中面临着各种风险,如市场风险、信用风险和汇率风险等。
金融服务机构通过提供风险管理工具,帮助小微企业降低风险并提高经营效益。
例如,保险产品可以帮助小微企业在面临自然灾害或意外事故时进行赔偿,减少经济损失。
金融衍生品则可以帮助小微企业对冲市场波动,保护其盈利能力。
这些风险管理工具为小微企业提供了安全感,使其更加积极地投资和经营。
三、金融服务提供商业咨询与指导小微企业在运营过程中经常面临管理和规划方面的挑战。
金融服务机构可以提供商业咨询与指导,帮助小微企业制定有效的经营战略和管理方案。
金融专家可以根据小微企业的具体情况,提供专业的建议和经验分享。
他们可以帮助企业优化财务结构、改进运营模式,并提供市场情报和竞争对手分析等信息,使小微企业能够更好地应对变化的市场环境,实现持续增长。
四、金融服务促进创新和技术升级金融服务的支持不仅仅是提供基本的融资和风险管理,还可以促进小微企业的创新和技术升级。
金融机构可以通过投资创业项目和提供科技金融服务,帮助小微企业利用先进的技术和理念开展业务。
金融发展对小微企业的支持作用
![金融发展对小微企业的支持作用](https://img.taocdn.com/s3/m/662d79d35ff7ba0d4a7302768e9951e79b8969ab.png)
金融发展对小微企业的支持作用近年来,随着经济的不断发展和市场的规模不断扩大,小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而,由于它们的财务实力、创新能力以及市场影响力相对较弱,小微企业面临着许多困难和挑战。
在这个背景下,金融发展对小微企业的支持作用愈发凸显出来。
首先,金融发展为小微企业提供了融资机会。
作为小微企业的主要经营者,许多创业者面临着资金不足的问题。
金融机构通过提供丰富的融资产品,如小额贷款、担保等,为小微企业提供了必要的资金支持。
这些融资产品的出现,极大地改善了小微企业融资渠道的多样性和可获得性,为其发展提供了强有力的保障。
其次,金融发展促进了小微企业的技术创新。
在现代经济中,技术创新是推动企业进步和发展的重要引擎。
金融机构通过提供科技创新贷款以及风险投资等服务,为小微企业提供了丰富的创新资源。
这些资源的注入,不仅使小微企业能够获得更好的创新条件,还为其提供了实现科技创新的资金支持,从而推动了小微企业在技术创新方面的发展。
此外,金融发展提高了小微企业的管理水平。
小微企业在市场竞争中往往面临着管理不规范和机制不完善的问题。
金融机构通过提供相关培训和咨询服务,帮助小微企业提升管理水平,加强内部控制和风险管理能力。
这些服务不仅使小微企业能够更好地应对市场挑战,提高自身竞争力,还有助于提升整个小微企业群体的整体管理水平,促进了其可持续发展。
最后,金融发展带动了小微企业的就业增长。
作为社会经济的重要组成部分,小微企业在创造就业机会方面发挥着重要的作用。
金融机构通过提供贷款和风险投资等服务,帮助小微企业拓展市场和生产规模,从而创造更多的就业机会。
这不仅有效缓解了就业压力,还提高了居民收入水平,促进了社会和谐稳定。
综上所述,金融发展对小微企业的支持作用不可忽视。
通过提供融资机会、促进技术创新、提高管理水平以及创造就业机会等方面的支持,金融机构为小微企业的发展提供了有力保障。
然而,值得注意的是,金融发展对小微企业的支持还有待进一步加强。
金融服务对小微企业发展的促进作用
![金融服务对小微企业发展的促进作用](https://img.taocdn.com/s3/m/6226079232d4b14e852458fb770bf78a65293abe.png)
金融服务对小微企业发展的促进作用小微企业在国民经济发展中起到了举足轻重的作用。
然而,由于缺乏资金、技术和市场信息等方面的困境,小微企业的发展常常受到限制。
而金融服务的提供,可以帮助小微企业解决这些问题,促进其健康发展。
本文将探讨金融服务对小微企业发展的促进作用,并从融资、风险管理和创新能力方面进行论述。
一、金融服务的融资作用融资是小微企业发展过程中最为关键的环节之一。
传统的金融机构通常难以满足小微企业的融资需求,但随着金融科技的发展,互联网金融等新型金融服务逐渐兴起,为小微企业提供了更加便捷、灵活的融资途径。
首先,金融技术的应用使得小微企业可以通过互联网平台直接获得贷款。
这种直接融资模式简化了传统金融中介的环节,降低了融资成本和时间成本,有效解决了小微企业融资难的问题。
其次,金融科技还带来了新型的融资方式,如供应链金融、股权众筹等。
供应链金融通过对小微企业的订单和应收账款进行融资,缓解了流动资金压力。
股权众筹则通过公众的投资,为小微企业提供了风险资本,培育了更多的创新创业机会。
二、金融服务的风险管理作用小微企业的发展过程中面临着各种不确定性和风险,金融服务的提供可以帮助小微企业有效管理和规避这些风险。
首先,金融机构为小微企业提供风险管理工具,如保险和衍生品等。
通过购买保险,小微企业可以在发生意外情况时获得赔偿,减轻损失。
同时,合理运用衍生品,小微企业可以通过对冲风险,保护市场利益,提高经营稳定性。
其次,金融机构还可以通过评级、审计、监管等手段对小微企业进行风险管控。
通过识别和监测小微企业的风险状况,金融机构可以及时采取措施,帮助企业化解危机,保障企业的健康发展。
三、金融服务的创新能力促进作用金融服务的提供还可以激发小微企业的创新能力,为其发展提供源源不断的动力。
金融机构通过技术创新,提供了更加多样化和个性化的金融产品和服务。
这些创新产品和服务可以满足小微企业多样化的融资需求,激发其创新活力。
例如,通过金融科技平台,小微企业可以获得定制化的融资方案,提高融资效率,增强创新能力。
我国商业银行小微金融发展的意义
![我国商业银行小微金融发展的意义](https://img.taocdn.com/s3/m/bb92ec9802020740bf1e9b4f.png)
我国商业银行小微金融发展的意义据工信部统计,我国有90%以上的企业属于小微企业,它们在吸收劳动就业、缓解社会就业压力、推进工业化和城镇化进程、增加地方财政收入等方面发挥了积极重要的作用,可见小微企业在社会经济领域中的重要地位。
然而随着经济全球化进程速度不断加快,以及国内多种因素的制约,我国小微企业生存和发展面临着严酷考验。
由于缺乏专业的信息化引导和支持,我国大多数小微型企业存在着一些问题:自身产业结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等等。
其中融资难是困扰小微企业发展的一个最大障碍。
基于此,国家已经将小微企业的发展提到了一个很高的地位,党中央、国务院把支持小微企业发展作为推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措,并且制定了相关政策予以支持,包括支持商业银行发行小微金融债、设立中小企业发展基金、降低税赋、支持贴息等等,可见国家及各级政府对小微企业的关注度不断提高。
在当前我国经济转型发展的关键时期,面对外部环境和内在发展的要求,银行业金融机构同样承受着巨大的转型压力。
对商业银行而言,直接融资渠道的拓宽,减少了优质企业对商业银行的贷款需求;利率市场化的进程加快,直接收窄了商业银行的净息差,削弱了商业银行的政策红利。
随着我国经济结构改革的日益深化,各商业银行作为经济结构中的一个重要环节,也面临着较大的转型压力,宏观经济结构的转型,也必然会导致商业银行的经营业务作出相应调整,尤其是直接融资渠道的多元化,导致大型优质企业在商贷上的需求空间被进一步压缩,导致商业银行利润收益的削减。
来自内部利益的驱使和外部竞争的压力使得商业银行必须寻找新的经济利润增长点,而小微企业贷款市场潜力巨大,并且能够成为商业银行新的利润增长点。
由此可见,小微企业这片蓝海,将成为银行业金融机构探索转型的普遍选择,小微企业贷款市场必将成为各商业银行争相角逐的新战场。
将会在很大程度上改变商业银行现有的经营格局,为各商业银行带来新的利润成长空间,这对于各商业银行的结构调整具有重要的战略意义,对未来我国商业银行的可持续发展也具有划时代的意义。
大力发展小微企业有何重要意义?
![大力发展小微企业有何重要意义?](https://img.taocdn.com/s3/m/3afc0da32b160b4e777fcf97.png)
大力发展小微企业有何重要意义?
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。
改革开放以来尤其是党的十八大的最近召开,我国的小微企业发展迅速,在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。
小微企业在经济社会发展中的独特作用陈列如下:
小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低,市场的应变能力强,具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展,是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来,科技型小微企业悄然兴起并迅速发展,成为技术进步中最活跃的创新主体。
小微企业是市场经济的微观基础,是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业,贴近市场,贴近用户,活跃在市场竞争最为激烈的领域,是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言,小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中,小微企业往往是实验区,是突破口。
小微企业的各项改革成果,为大企业的改革实践提供了有益经验,也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
综上所述,国家之所以要扶持小微企业的发展,很大一部分在于小微企业有着很多不可替代的作用,因此发展小微企业是一件刻不容
缓的事情。
望采纳!追问两方面初三政治。
浅谈我国小型微型企业融资问题
![浅谈我国小型微型企业融资问题](https://img.taocdn.com/s3/m/2aca28b7cf84b9d529ea7aca.png)
浅谈我国小型微型企业融资问题作者:高攀来源:《中外企业家》 2013年第3期随着我国社会经济的发展,小型微型企业也相继增多。
小型微型企业一直是推动我国国民经济持续发展的生力军。
据统计,全国小型微型企业贷款余额已达12.04万元,比全部贷款增速高2.62个百分点。
但是,大多数小微企业仍面临着资金融资困难这一大问题。
因此,需要采取更多的措施帮助小型微型企业解决资金融资困难,以期促进我国经济更强大。
一、促进小型微型企业发展是一项重大战略任务随着我国人口的增多,就业岗位也相继增加。
小型微型企业是解决我国就业问题的主力军。
目前,我国正大力扶持小型微型企业,大力提倡创业。
企业不是一个小商店,要创办一个企业,需要大量的资金,而这些资金的来源很广泛,可以接受投资、发行股票、从银行取得借款等。
而现在多数企业选择向银行借款。
小型微型企业怎样才能借到运营资金呢?这是一个迫在眉睫的问题。
正如党的十八大所说的,我们仍然还处在重要战略机遇期。
我们经过30多年的改革开放,已经积累了比较雄厚的物质基础,我们有13亿人口,工业化、信息化、城镇化和农业现代化正在积极推进。
这就给我们扩大内需提供了空间。
我们经过30多年的改革开放,社会主义市场经济体制不断完善,改革不断深化,将继续激发市场主体的活力,进一步调动人民群众的积极性和创造性,为我们的经济发展提供源源不断的动力。
中国经济结构和融资结构之间的差异最有证明力的证据是小型微型企业对经济增长的贡献与小型微型企业从金融机构所获取的信用额度之间的不匹配。
自20世纪80年代以来,随着小型微型企业对国民经济发展的作用越来越突出,小型微型企业在刺激经济增长,促进产业竞争、推动产业创新、增加国家税收、创造就业机会和吸收剩余劳动力等方面都起到了大企业不可替代的作用。
小型微型企业一直是我国创造财富的主力军,是我国就业问题的主要承担者。
小微企业为城镇居民提供了75%的就业机会。
在我国就业人口中,小微企业占有比重较大,其中工业在85%以上,零售业在90%以上。
金融服务对小微企业发展的影响
![金融服务对小微企业发展的影响](https://img.taocdn.com/s3/m/334fb40d42323968011ca300a6c30c225901f0a4.png)
金融服务对小微企业发展的影响随着经济的发展和市场的竞争加剧,小微企业在中国经济中的地位日益重要。
然而,由于缺乏资金和金融服务的支持,许多小微企业难以获得发展所需的资源。
本文将探讨金融服务对小微企业发展的影响,并分析其中的挑战与机遇。
首先,金融服务在小微企业发展中发挥着重要的作用。
金融机构可以提供融资支持,帮助小微企业解决资金短缺问题。
通过信贷、财务咨询和投资等服务,金融机构能够帮助小微企业扩大生产规模、引进先进技术和提升竞争力。
此外,金融机构还可以提供支付结算、保险和风险管理等服务,帮助小微企业降低运营风险。
然而,小微企业在获得金融服务时面临许多挑战。
首先,金融机构对于小微企业的信用评估相对较为严格,对于刚起步的小微企业来说,很难满足金融机构的贷款要求。
此外,由于融资难度大,小微企业也面临利率较高的问题,导致融资成本增加。
另外,金融服务中的信息不对称也是一个问题。
金融机构对于小微企业的了解比较有限,很难准确评估其风险,从而影响了金融服务的提供。
然而,近年来,金融服务对小微企业发展的支持有了显著提升。
一方面,国家政策和监管机构对小微企业的金融支持力度不断加大。
各级政府出台了一系列政策措施,包括设立专门的小微企业贷款基金、推出税收减免政策等,以支持小微企业的融资需求。
另一方面,金融科技的快速发展也为小微企业提供了更多的金融服务机会。
移动支付、互联网金融等技术的发展,使得金融服务更加普惠化和便利化,为小微企业提供了更多融资渠道和理财工具。
此外,金融服务在提供融资支持的同时,也带来了一定的风险。
金融服务中的信用风险、市场风险和经营风险都需要小微企业加以应对。
因此,小微企业需要加强风险管理和财务规划,同时寻求专业的金融咨询服务,以确保自身的可持续发展。
综上所述,金融服务对小微企业发展具有重要的影响。
通过提供融资支持和其他金融服务,金融机构可以帮助小微企业扩大规模、提升竞争力。
然而,小微企业在获得金融服务时面临一些挑战,包括融资困难、信用评估不足等。
金融服务对中小微企业发展的影响研究
![金融服务对中小微企业发展的影响研究](https://img.taocdn.com/s3/m/7e1f192d0a4e767f5acfa1c7aa00b52acfc79cdf.png)
金融服务对中小微企业发展的影响研究近年来,中小微企业(中小型企业和微型企业的合称)作为我国经济发展的重要力量,扮演着促进社会就业、推动经济增长的重要角色。
然而,由于资金短缺、融资难题以及经营管理等方面的限制,中小微企业在发展过程中常常面临多重困境。
因此,对中小微企业发展的研究不仅具有重要的学术价值,也对于改善我国经济体系、推动经济可持续发展具有深远的现实意义。
一、金融服务带来的资金支持金融服务为中小微企业提供了必要的资金支持,缓解了企业融资难的问题。
金融机构通过向中小微企业提供信贷资金,满足了企业在生产经营活动中的各项资金需求。
同时,金融服务还为中小微企业提供了风险管理和项目评估等方面的专业知识,提高了企业的融资能力和风险控制能力。
二、金融服务促进的创新与转型除了提供资金支持,金融服务还通过创新金融产品和服务方式,帮助中小微企业实现转型升级。
金融创新以互联网金融为代表,为中小微企业带来了更加便捷、高效的金融服务。
例如,通过金融科技平台,中小微企业可以快速申请贷款、进行风险评估,有效提高了资金使用效率。
此外,金融服务还为企业提供了与供应链金融、股权融资等相关的创新产品,为企业发展提供了更多选择和可能。
三、金融服务对中小微企业运营管理的支持金融服务不仅仅是提供资金,还在企业运营管理方面提供了广泛的支持。
银行等金融机构通过提供企业咨询、财务管理等服务,帮助中小微企业规范经营行为、提高管理水平。
此外,金融服务还提供了企业信用评级、信用保险等服务,加强了中小微企业与商业伙伴之间的信任,促进了企业合作和业务拓展。
四、金融服务在区域经济发展中的作用金融服务对中小微企业的发展对于区域经济的发展具有重要而直接的影响。
中小微企业是区域经济的重要组成部分,其发展能力和水平直接关系到区域经济的稳定和繁荣。
根据研究数据显示,金融服务对促进中小微企业的创新能力、竞争力和就业能力有着显著的积极影响,推动了区域经济的发展。
五、金融服务存在的问题与对策然而,目前我国金融服务仍然存在一些问题。
金融服务对小微企业发展的影响
![金融服务对小微企业发展的影响](https://img.taocdn.com/s3/m/64b1cbed185f312b3169a45177232f60ddcce7b9.png)
金融服务对小微企业发展的影响近年来,金融服务在促进小微企业发展方面扮演着重要的角色。
随着中国经济的转型升级,小微企业成为了国家经济发展的支柱力量。
而金融服务的创新和完善为小微企业提供了更多的融资机会和便利的金融工具,对其发展起到了积极的推动作用。
首先,金融服务的创新为小微企业提供了更多元化、个性化的融资渠道。
传统的银行贷款方式对小微企业来说往往不够灵活,很难满足其多样化的融资需求。
然而,通过金融科技的发展,互联网金融平台如P2P网贷、众筹等新型融资渠道的兴起,给小微企业提供了更多选择。
这些渠道能够更好地与小微企业的经营情况相匹配,降低了融资门槛,为其提供了更多融资机会。
其次,金融服务的创新也为小微企业提供了更加便利、高效的金融工具。
以移动支付为例,近年来,随着智能手机的普及,移动支付逐渐成为了小微企业经营中不可或缺的工具。
它不仅提升了小微企业的交易效率,还加大了企业与消费者之间的互动与沟通。
通过移动支付,小微企业能够更好地管理资金流动,提高现金流水平,降低了运营成本,提升了竞争力。
另外,金融服务的发展也为小微企业提供了更加可负担的融资成本。
传统的金融机构对于小微企业的贷款审批标准较高,利率也相对较高。
但是,随着互联网金融的发展,互联网金融平台能够通过大数据分析等手段评估小微企业的信用状况,根据实际情况定制出合理的贷款条件和利率。
这大大降低了融资成本,减轻了小微企业的负担。
除了提供更多融资机会和便利的金融工具外,金融服务还能够帮助小微企业提高管理水平与竞争力。
金融机构不仅仅提供资金支持,更重要的是为小微企业提供了咨询服务和管理培训,帮助企业家提升管理能力、拓宽视野。
同时,金融机构的背景资源丰富,能够帮助小微企业拓展市场、开拓新的业务领域。
尽管金融服务对小微企业发展起到了积极推动作用,但是仍然面临一些挑战。
首先,金融服务的创新和发展仍需加强。
目前,尽管互联网金融平台不断涌现,但贷款利率和融资门槛依然较高,技术创新还需要更加深入,以满足小微企业的实际需求。
以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展
![以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展](https://img.taocdn.com/s3/m/6bb7968688eb172ded630b1c59eef8c75fbf958e.png)
以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展当前,我国经济发展的一个重点是促进全省民营经济更好发展,而金融服务小微企业是实现这一目标的重要途径之一、小微企业是我国民营经济的重要组成部分,也是经济增长的重要动力源泉。
然而,由于小微企业面临着融资难、融资贵等问题,制约了小微企业的发展。
因此,以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展具有重要意义。
首先,金融服务小微企业能够有效解决小微企业的融资难问题。
小微企业由于规模小、信用信息不完善等原因,往往难以获得传统金融机构提供的贷款。
因此,要想支持和促进小微企业的发展,就需要改善融资环境,提供更加便捷和灵活的融资服务。
通过设立专门的小微企业金融服务机构,加大对小微企业的信贷支持力度,提供包括小额贷款、担保服务、融资担保基金等多种金融产品与服务,使小微企业能够更好地获得融资支持,推动其发展壮大。
其次,金融服务小微企业能够降低小微企业的融资成本。
小微企业由于规模较小、信用较低等原因,往往面临较高的融资成本。
传统金融机构往往对小微企业采取较高的利率,同时还存在着繁琐的融资手续和管理费用等问题,增加了小微企业的融资成本。
因此,通过金融服务小微企业,可以推出更加优惠的融资政策和产品,降低融资成本,减轻小微企业的负担,提升其竞争力。
最后,金融服务小微企业能够促进就业和增加地方税收。
小微企业是我国就业的主要渠道,也是地方经济发展的重要力量。
通过加大金融支持力度,更好地为小微企业提供融资服务,将有助于小微企业的发展和壮大,创造更多的就业机会。
同时,小微企业的发展也将带动相关行业的发展,进一步增加地方税收,推动全省民营经济更好发展。
总的来说,以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展,对于我国经济的健康稳定发展具有重要意义。
通过加大金融支持力度,解决小微企业的融资难、融资贵等问题,降低融资成本,提升小微企业的管理水平和创新能力,促进就业和增加地方税收,将有效推动全省民营经济的发展壮大,实现可持续发展的目标。
中小微企业金融服务创新对企业发展的促进作用
![中小微企业金融服务创新对企业发展的促进作用](https://img.taocdn.com/s3/m/1ed92b2d4531b90d6c85ec3a87c24028905f8551.png)
中小微企业金融服务创新对企业发展的促进作用近年来,中小微企业逐渐成为我国经济发展的重要力量,它们不仅带动了就业,还促进了地方经济的发展。
然而,对于金融服务的需求却往往不能得到满足。
传统金融机构普遍存在适应性不足、服务水平低等问题,给中小微企业带来了很大的困扰。
因此,中小微企业金融服务创新对企业的发展具有重要作用。
一、优化小微企业融资方式中小微企业在融资过程中面临非常大的困难,尤其是在传统银行融资模式寡头化的背景下,企业在融资过程中更难得到资源。
针对中小微企业的融资需求,金融服务机构需要创新金融产品和服务模式,优化融资渠道。
例如,推出以企业应收账款作为抵押品的小额贷款,以及借助互联网等先进技术手段实现融资,缩短融资流程,提高贷款效率。
二、提高小微企业资金使用效率中小微企业在资金使用方面存在较大的问题,很多企业借款后并没有明确的资金使用计划和目标,导致大量的资金被浪费。
针对这个问题,需要金融服务机构不仅关注小微企业的融资需求,还应该关注企业的资金使用效率,提供风险控制、业务咨询等方面的服务。
比如,按照企业的生产经营特点和资金周转规律提供差额贷、循环信贷等多样化的融资产品,帮助企业合理利用资金,提高资金使用效率。
三、提供综合金融服务中小微企业通常缺乏专业化的金融管理,容易陷入资金链断裂、信用评级不高等问题。
为了解决这些问题,金融服务机构应该通过提供专业化的金融服务,帮助企业建立起规范的财务管理体系,有效提高企业的信用评级,从而获得更多的融资渠道。
同时,金融服务机构也可以通过开展培训、研讨等活动,提高中小微企业的金融素养,引导其合理运用金融工具、风险管理等方面的知识。
四、推动金融科技创新随着金融科技的发展,中小微企业的融资需求得以更好地得到满足。
金融科技创新可以提高服务效率,缩短融资审批时间,降低交易成本,改进金融服务的质量和效果。
例如,通过区块链技术,建立小微企业融资的信用评级和数据共享平台,提高中小微企业的金融透明度和信用评级。
金融服务对小微企业发展的影响
![金融服务对小微企业发展的影响](https://img.taocdn.com/s3/m/3554fdc8690203d8ce2f0066f5335a8102d266a5.png)
金融服务对小微企业发展的影响中国是一个以小微企业为主体的国家,小微企业在经济发展和就业岗位增加中起到了至关重要的作用。
然而,由于金融服务不足和不适应小微企业的需求,这些企业在发展过程中面临着诸多困难。
本文将探讨金融服务对小微企业发展的影响,以及如何改善金融服务以促进其发展。
首先,金融服务对小微企业的发展有着显著影响。
小微企业通常面临资金短缺的问题,而金融服务提供了重要的融资渠道。
通过银行贷款、信用担保等金融手段,小微企业能够获得所需的资金支持,进而扩大规模、提高技术水平和提升竞争力。
此外,金融服务还为小微企业提供了其他重要的服务,如支付结算、保险等,使得企业能够更好地参与市场竞争。
然而,目前我国金融服务存在一些问题,制约了小微企业的发展。
首先是融资难问题。
由于小微企业的规模较小、风险较高,传统金融机构往往对其进行严格审查和高额利息的要求,导致融资门槛较高。
此外,缺乏抵押品和信用记录等也使得小微企业难以获得银行贷款。
这些问题使得小微企业的融资渠道受限,无法获得足够的资金支持,限制了其发展潜力。
其次,现有金融服务对小微企业的定制化程度不高。
小微企业的业务特点和需求与大型企业有所不同,而传统金融服务往往只满足大型企业的需求。
例如,小微企业对短期资金周转的需求较大,但传统银行往往提供长期贷款为主。
此外,小微企业在信用评估方面也存在特殊问题,如无信用历史、抵押物质押难度大等,这些问题需要定制化的金融服务来解决。
然而,目前金融机构在产品设计和服务模式上较为僵化,无法满足小微企业的需求。
为了改善金融服务,促进小微企业发展,有几个方面可以着手。
首先,需要加大金融支持力度,提高小微企业的融资能力。
政府可以通过设立专门的小微企业贷款基金,降低融资门槛,减少利率压力,为小微企业提供更多的资金支持。
此外,可以鼓励金融机构创新融资产品,如小额贷款、微型信贷等,满足小微企业短期周转的需求。
其次,要加强金融服务的定制化。
金融机构应深入了解小微企业的运营模式、风险特点和需求,根据其实际情况设计专属的金融产品和服务。
金融服务对小微企业融资的影响
![金融服务对小微企业融资的影响](https://img.taocdn.com/s3/m/b2e8780982c4bb4cf7ec4afe04a1b0717fd5b3d0.png)
金融服务对小微企业融资的影响随着经济的发展,小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而,由于其规模小、资金相对匮乏等因素,小微企业面临融资难的问题。
金融服务作为一种重要的支持手段,对小微企业融资起着关键性的影响。
首先,金融服务为小微企业提供了多样化的融资产品。
金融机构发展了一系列适应小微企业的融资产品,包括信用贷款、小额担保贷款、小额贷款等;此外,还成立了风险投资基金,提供股权融资的方式。
这些不同类型的融资产品,满足了小微企业在不同阶段的融资需求,提供了差异化的选择,为企业发展提供了更为灵活和多样化的融资渠道。
其次,金融服务提供了一系列的融资服务和咨询支持。
金融机构不仅提供贷款,还为小微企业提供财务咨询、风险评估、市场调研等服务,帮助企业明确经营方向和融资需求。
同时,金融机构还为小微企业提供定期培训和咨询活动,提升企业家的金融素养和融资能力。
这种全方位的服务和支持,使得小微企业能够更好地理解金融市场,提高融资能力,降低融资风险。
另外,金融服务还为小微企业提供了便捷的融资渠道。
传统上,小微企业的融资依赖于银行贷款,但由于贷款流程繁琐、审批时间长等问题,导致融资难。
而金融服务通过创新技术和金融科技的应用,提供了更加便捷和高效的融资渠道。
例如,通过互联网金融平台,小微企业可以快速完成贷款申请和审批流程,大大缩短了融资时间。
此外,还有一些金融机构与电商平台合作,为企业提供线上融资服务,进一步降低了融资门槛,加快了融资速度。
然而,尽管金融服务对小微企业融资起到了积极的促进作用,但仍存在一些问题和挑战。
首先,金融服务在服务品质和效率上仍有待提高。
尽管金融机构为小微企业提供了多样化的融资产品和服务,但有些企业仍然感受到了融资的困难。
这部分问题主要原因在于服务品质不高、审批时间过长等方面。
因此,金融机构需要进一步优化服务流程,提高审批效率,提升服务品质,为小微企业提供更加完善的金融服务。
其次,金融服务中存在着信息不对称的问题。
发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213
![发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213](https://img.taocdn.com/s3/m/5111c8084afe04a1b171de47.png)
中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义加强和改善小微企业金融服务,积极创新和发展小微企业信贷业务,是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举,也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。
我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出,要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路,大胆尝试独特的发展路径,努力开拓细分市场和业务蓝海,通过创新业务模式,改造业务流程,成功打入微小企业市场,并形成比较竞争优势。
从这个意义上来说,大力发展小微金融服务,是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措,也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。
一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径二十世纪七十年代开始,以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表,小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。
这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强,取得了一定成功,掀起了一场“小微金融革命”。
近年来,国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义,纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广,涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。
例如,中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业金融服务品牌都取得了巨大成功,成为国内银行学习和借鉴的典范。
其中,以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。
据了解,截至2011年6月末,作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元,比上年末增加486.6亿元,增幅30.6%,占全部贷款增量的57.5%。
从国际先进经验和中国最佳实践看,小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。
为此,我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件,充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势,“认好形势布好局”,积极探索可持续的小微金融服务商业模式,力争成为国内最佳小微金融服务提供商。
大力发展中小银行是一项战略任务
![大力发展中小银行是一项战略任务](https://img.taocdn.com/s3/m/5d836d2302d8ce2f0066f5335a8102d276a2617a.png)
大力发展中小银行是一项战略任务这里所说的经济结构不是产业结构而是企业结构,是就企业规模而言的经济结构。
以中小企业为各行业的基础,以一些大企业为某些行业的龙头,应该是符合中国国情的经济结构。
但是中国现实的金融结构不能支持中小企业的正常进展。
大力进展中小银行不仅有利于从根本上优化金融结构,降低金融业系统风险,更有利于扶持中小企业健康进展,构建合理的经济结构。
进一步说还有利于建设与谐社会。
一、中小企业关于国民经济的重要意义与解决中小企业融资的国际经验中小企业在所有国家都是国民经济基础的重要构成部分。
即便是在经济发达的欧美国家,在企业扩张兼并成为潮流的当代,中小企业仍然在国民经济总量中占50%以上,在解决就业方面占60%以上。
中小企业具有机制灵活、层次少、管理成本低、对市场反应敏捷等天然优势。
特别是在服务业、终端产品生产领域,中小企业更能习惯个性化、多样化的需求。
即便是在大企业占主导地位的行业,比如汽车制造、航空航天,大企业也倾向于将零部件生产与服务性工作外包给中小企业。
市场在资源配置上总体来说是有效率的,但是务必进行规范与调控,否则就会严重失调、失效。
由于大企业对生产要素、市场的不平等占有,其进展速度与在经济中所占的比重会大大超过合理限度。
大企业的许多收益并不是通过提高经济活动的效率增加社会财富取得的,而是通过转移社会财富取得的。
这不仅造成社会不公平,而且造成社会经济活动效率的低下。
有鉴于此,多数发达国家都在两方面采取措施。
一方面反垄断,抑制大企业的过度膨胀,禁止大企业对经济的操纵;一方面大力扶持中小企业的进展。
中小企业的进展既面临许多机会也有许多困难。
在各类困难中,融资难是最突出的一项。
1920年代英国议员麦克米伦在国会演说中讲到“金融缺口”。
他指出,当企业需要的外援性资金少于25万英镑(相当于今天的250万英镑)时很难获得融资。
麦克米伦的说法一再被实际生活所证实。
中小企业融资难这一世界性问题遂被称之“麦克米伦缺口”。
我国商业银行小微金融发展的意义
![我国商业银行小微金融发展的意义](https://img.taocdn.com/s3/m/bb92ec9802020740bf1e9b4f.png)
我国商业银行小微金融发展的意义据工信部统计,我国有90%以上的企业属于小微企业,它们在吸收劳动就业、缓解社会就业压力、推进工业化和城镇化进程、增加地方财政收入等方面发挥了积极重要的作用,可见小微企业在社会经济领域中的重要地位。
然而随着经济全球化进程速度不断加快,以及国内多种因素的制约,我国小微企业生存和发展面临着严酷考验。
由于缺乏专业的信息化引导和支持,我国大多数小微型企业存在着一些问题:自身产业结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等等。
其中融资难是困扰小微企业发展的一个最大障碍。
基于此,国家已经将小微企业的发展提到了一个很高的地位,党中央、国务院把支持小微企业发展作为推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措,并且制定了相关政策予以支持,包括支持商业银行发行小微金融债、设立中小企业发展基金、降低税赋、支持贴息等等,可见国家及各级政府对小微企业的关注度不断提高。
在当前我国经济转型发展的关键时期,面对外部环境和内在发展的要求,银行业金融机构同样承受着巨大的转型压力。
对商业银行而言,直接融资渠道的拓宽,减少了优质企业对商业银行的贷款需求;利率市场化的进程加快,直接收窄了商业银行的净息差,削弱了商业银行的政策红利。
随着我国经济结构改革的日益深化,各商业银行作为经济结构中的一个重要环节,也面临着较大的转型压力,宏观经济结构的转型,也必然会导致商业银行的经营业务作出相应调整,尤其是直接融资渠道的多元化,导致大型优质企业在商贷上的需求空间被进一步压缩,导致商业银行利润收益的削减。
来自内部利益的驱使和外部竞争的压力使得商业银行必须寻找新的经济利润增长点,而小微企业贷款市场潜力巨大,并且能够成为商业银行新的利润增长点。
由此可见,小微企业这片蓝海,将成为银行业金融机构探索转型的普遍选择,小微企业贷款市场必将成为各商业银行争相角逐的新战场。
将会在很大程度上改变商业银行现有的经营格局,为各商业银行带来新的利润成长空间,这对于各商业银行的结构调整具有重要的战略意义,对未来我国商业银行的可持续发展也具有划时代的意义。
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中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义
加强和改善小微企业金融服务,积极创新和发展小微企业信贷业务,是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举,也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。
我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出,要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路,大胆尝试独特的发展路径,努力开拓细分市场和业务蓝海,通过创新业务模式,改造业务流程,成功打入微小企业市场,并形成比较竞争优势。
从这个意义上来说,大力发展小微金融服务,是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措,也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。
一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径
二十世纪七十年代开始,以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表,小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。
这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强,取得了一定成功,掀起了一场“小微金融革命”。
近年来,国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义,纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广,涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。
例如,中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业
金融服务品牌都取得了巨大成功,成为国内银行学习和借鉴的典范。
其中,以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。
据了解,截至2011年6月末,作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元,比上年末增加486.6亿元,增幅30.6%,占全部贷款增量的57.5%。
从国际先进经验和中国最佳实践看,小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。
为此,我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件,充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势,“认好形势布好局”,积极探索可持续的小微金融服务商业模式,力争成为国内最佳小微金融服务提供商。
二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段
近年来,我行改革步伐持续加速,公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善,全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。
但是,我们也应该看到,我行还没有完全摆脱粗放型经营模式,贷款主要向中型偏大客户集中,仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。
然而,预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高,这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。
日前,银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》,大幅提高了资本充足率监管要求,并且明确了新监管标准实施的时间表。
按照新标准,正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%,若出现系统性的信贷过快增长,商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。
同时,引入杠杆率监管标准,
即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%,控制商业银行的杠杆率积累。
在严格的资本监管背景下,监管当局同时也提高了政策的针对性和灵活性,对小微企业贷款实行“定向宽松”的资本监管政策。
银监会〔2011〕94号文规定,商业银行在计算资本充足率时,对符合相关条件的小型微型企业贷款,在权重法下适用75%的优惠风险权重。
由此可见,发展资本占用相对较低的小微金融业务,有利于我行调整和优化信贷结构,降低贷款集中度,走资本节约、产出高效的可持续发展道路,落实“抓好改革强管理”的战略思想。
三、发展小微金融服务是增强盈利能力的根本保障
当前,中国人民银行对存款利率实行上限管理,贷款利率实行下限管理,使得银行机构能够获得较为稳定的政策红利。
以一年期存、贷款为例,银行机构至少能获得2.4个百分点的利差收益。
但是,随着我国利率市场化进程加快,政策管制下的存贷款利差将逐步压缩,直至消失。
国家“十二五”规划纲要明确指出,要“稳步推进利率市场化改革”。
2011年第二季度货币政策执行报告开辟专栏,对利率市场化进行了国际比较,分析了主要经济体利率市场化的路径和配套措施,并提出要继续加强金融市场基准利率体系建设,引导金融机构加强利率定价机制建设,积极探索进一步推进利率市场化的有效途径,这表明监管当局认为利率市场化的时机已基本成熟。
在利率市场化的背景下,我国多层次资本市场体系建设加快推进,大中型将获得更多直接融资渠道,对银行贷款融资需求下降,加之大客户市场竞争激烈,贷款多处于买方定价的状况,银行贷款净利差大幅收窄,盈利能力下
降。
然而,广大中小企业特别是小微企业受融资规模和财务状况等因素影响,直接融资渠道较少,更多地依赖间接融资,商业银行在小微企业贷款中拥有更大的定价权,在有效控制风险的情况下,银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”,提升盈利能力。
而且,通过发展小微金融业务,可以推动交叉销售,促进私人银行、财富管理、中间业务的发展,提升综合收益水平。
为此,我行一定要清醒地认识到利率市场化带来的机遇与挑战,从战略高度和长远角度谋划小微金融业务,把该业务作为提升长期盈利能力的战略主渠道,更好地实现“做好业绩促发展”。
四、发展小微金融服务加快机构布局的一条捷径
2009年以来,我行跨区域经营的步伐明显加快,先后成立了广州、深圳、重庆、长沙、佛山和东莞等六家异地分行,总-分-支的组织架构体系初步形成。
但是,今年以来监管当局对城商行跨区域经营监管政策趋严,我行支行网点的建设速度有所放缓,部分异地分行至今没有一家辖属支行,难以适应全行“规模扩张、业务转型和集约化经营”三步并作一步走战略实施的需要。
日前,银监会放宽了小微企业金融服务机构准入政策,具体包括以下三个方面:一是鼓励和支持商业银行将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸;二是对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行,允许其批量筹建同城支行;三是鼓励和支持商业银行探索建设科技支行。
大力发展小微金融
服务,有助于我行打破机构建设面临的僵局,跨越式、批量化建设支行网点,确保实现机构发展与区域布局的中远期战略目标。
五、发展小微金融服务是强化客户群建设的必然选择
我行作为一家跨区域经营时间不长的银行,客户总体数量少、依附度不足、基础较薄弱的问题十分突出,已经成为制约我行业务可持续发展的重要因素。
截至2011年8月末,我行授信企业客户总数仅607家,其中,大企业客户46家、146家和415家。
而且,这些授信客户大多是为了获得我行信贷资源,与我行的共生关系并不紧密,结算存款及其它增值业务非常少。
截至2011年9月末,全行授信客户结算存款余额14.7亿元,比年初减少6.9亿元,仅占授信客户存款总额的5.4%。
随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧,客户资源短缺越来越成为国内银行发展的重要制约因素,一些银行为了开拓或保留大型优质客户资源,大幅让利,造成了同业间的非理性竞争。
小微企业具有单家规模小、总体数量大的特征。
据统计,我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200万户,占全国企业总数99.8%。
其中,中小企业数量达到430多万户,个体工商户达到3800多万户。
这些个体工商户和小微企业不断发展壮大,对存取款、结算、融资及其他增值金融服务需求快速增长,逐步成为银行拓展业务空间的一片“蓝海”。
我行若能够适应小微企业成长需要,大力发展小微金融服务,有利于我行迅速扩大客户数量、调整客户结构、夯实客户基础,实现“抢好市场赢未来”的战略方针。
六、发展小微金融服务是践行社会责任的重要举措
市场竞争不仅是产品、服务和价格的竞争,更是社会责任意识的竞争。
随着国民经济发展阶段的逐步提升,社会各界对银行的社会责任日益重视,商业银行在追求经济利益的同时,认真履行对社会及公众应该承担的责任和义务,有利于提升自身形象,构建良好的品牌优势和信誉优势,从而更好地得到广大客户的认可和信赖。
拓宽小微企业融资渠道,扶持小微企业创新发展,是商业银行践行社会责任的重要内容。
小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。
据统计,小型微型企业增加值占国内生产总值的五成以上,对税收贡献率接近60%,提供了80%以上的城镇新增就业岗位,成为维护社会稳定、促进社会和谐的一支生力军。
长期以来,小微企业旺盛的信贷需求都难以得到满足,融资受限已经成为阻碍小微企业发展壮大的最重要因素,由此导致全国每年损失800多万个就业机会。
为此,在有效控制风险的前提下,加大对小微企业的金融支持力度,打造小微金融服务响亮品牌,有利于我行明确差异化市场定位,更好地履行社会责任,并以此“塑好品牌提形象”。