新加坡中央公积金制度的经济效应分析及对中国的启示
住房公积金制度发展的国际经验借鉴
住房公积金制度发展的国际经验借鉴【摘要】住房公积金制度在国际上是一个重要的财政政策工具，各国都有自己独特的运行机制和发展历程。
本文主要通过对德国、新加坡、美国、日本和中国的住房公积金制度进行比较分析，探讨其特点、优势以及发展不足之处。
在本文总结了国际经验对中国住房公积金制度的启示，并提出了一些建议，以指导未来发展方向。
通过对国际经验的借鉴和总结，可以帮助中国不断完善和优化自己的住房公积金制度，为提高居民的住房福利水平和促进经济稳定健康发展做出贡献。
【关键词】住房公积金制度、国际经验、德国、新加坡、美国、日本、中国、启示、发展方向、研究价值1. 引言1.1 国际经验对住房公积金制度的重要性国际经验对住房公积金制度的重要性体现在多个方面。
各国在住房公积金制度的建立和发展过程中积累了丰富的经验，可以为其他国家提供宝贵的借鉴。
通过比较不同国家的住房公积金制度，可以发现各自的特点和优势，从中学习借鉴，为本国制度的完善和优化提供参考。
国际经验也可以帮助各国更好地应对住房领域的挑战和问题。
随着全球化的加剧，各国之间经济联系日益紧密，住房问题也日益成为全球性的挑战。
通过学习国际经验，可以更好地理解和应对这些挑战，促进住房领域的可持续发展。
借鉴国际经验对于推动本国住房公积金制度的健康发展具有重要意义。
在本文中，我们将通过对几个具有代表性的国家的住房公积金制度进行分析和比较，总结其特点和经验教训，为中国住房公积金制度的改进提供参考。
1.2 本文的研究价值本文的研究价值在于对比国际各国的住房公积金制度，总结其特点和运行机制，以及探讨其优势和不足之处。
通过对不同国家的经验借鉴，可以为中国的住房公积金制度的进一步发展提供有益的启示。
本文还将从未来发展方向的角度出发，提出建议，为中国住房公积金制度的优化和完善提供参考。
通过深入研究和分析，可以推动中国住房公积金制度的不断改善，更好地服务于广大居民的住房需求，促进经济社会的稳定和可持续发展。
国外住房公积金制度分析与借鉴
国外住房公积金制度分析与借鉴［提要］我国的住房公积金制度作为福利性住房政策的重要实践，为改善人民的住房生活水平和提高国民福祉发挥了重要作用。
向美国、德国、新加坡等典型国家学习，借鉴其先进经验，对更好地完善我国住房公积金制度具有重要意义。
关键词：典型国家；住房公积金制度；借鉴一、国外典型国家住房公积金相关制度（一）新加坡中央公积金模式。
新加坡在1955年率先建立中央公积金制度，政府一开始采用强制性储蓄的资金管理运营模式，实现以合理方式解决处理中低收入群体居民的社会保障目的。
与此同时，政府出台了一系列的配套法律、法规和政策，形成了较有特色的中央公积金制度体系。
1965年，新加坡在原有中央公积金制度基础上，扩大了中央公积金制度的适用范围，将中央公积金由单纯养老保险范畴扩大到购房、医疗保健等方面，整体来说，新加坡中央公积金制度在帮助当地居民提高住房水准方面发挥了十分重要的作用。
具体表现为将住房公积金制度用中央公积金法的形式固定下来，形成包括严格的法律制度、动态的管理制度和完善的运行机制三方面为主要内容的特色公积金制度，采用雇员贷款是从银行获得，但购房或装修的贷款的偿还则是从雇员个人的储蓄基金中支出的这样一种运作模式，购房金额无最高限额要求，住房首付和此后还款均从住房公积金中支取，并且将职工的养老保障纳入公积金的保障范围。
（二）美国住房保障制度资本和证券市场特色。
美国主要利用其国内发达的证券市场和先进的市场经济发展理念处理国内居民的住房保障问题。
美国政府除了借鉴和吸收住房福利主义政策精髓外，还主要利用其国内发达的资本市场和证券市场提供的便利，创新发展了如房屋抵押贷款等形式，给本国居民购买自有住房提供资本条件和平台，同时，美国政府也可以此为契机，拉动本国的经济和社会发展。
另外，美国政府还积极通过财政和金融等手段，如提供各种金融性政策优惠，包括降低利率或对某些特定居民免征所得税，对中低收入群体进行购房补贴等一系列的福利主义补贴或支持，鼓励民间群体积极购房。
新加坡中央公积金投资运营分析及对中国的启示
在 中央公 积金 制度 下为 满足 不 同 的储 蓄需 求 ， 设立 了功能不 同的 四个 账 户 ： 通账 户 、 门账 户 、 普 专 医疗储
蓄账 户 和退休 账户 。普 通账 户 可 以用 于 购房 、 险 、 资 和教 育等支 出 ， 门账户 用 于积 累退 休 金 ， 供养 老 保 投 专 提 保 障， 这两 个账 户 均设立 于 ２ ０世 纪 ７ Ｏ年代 末 。 医疗 储 蓄 账 户 于 １ ８ ９ ４年 ４月 引 入 ， 为成 员 及 其直 系亲 属支 付 住 院和 门诊 费用 、 大病 医保 的保 险 费 ， 供 医疗保 障。退 休 账 户 于 １ ８ 提 ９ ７年 １月 引 入 ， 雇员 年 满 ５ 岁 在 ５周 时建立 ， 金来 源 于专 门账户 ， 资 在成 员 年满 ６ ２岁 时用 于 支付养 老 金 。 公 积金账 户 的记账 利 率并 不是 中央公积 金局 实 际运 用公 积 金 获得 的收 益率 ， 是 按 照 当地 四家 主要 银 而 行（ 由于 合并 ， 目前 是 三家 ） ２个 月定期 存 款利 率 的简单 平均 数 与月末 储 蓄存款 利 率的简 单平 均数 进 行加 权 ｌ
１７ ０
户 的记账 利 率 都 是 一 样 的 ， 保持 在 ２ ５ 以上 ，０年 代 中期 和 ８ ．％ ７ ０年 代 中期 的 １ ２年 问 ， 记账 利 率 曾达 到
６ ５ ， 阶段记账 利率平 均达到 ４ １ ％ 。 ．％ 该 ．４
从 １９ ９ ５年 ７月起 ， 考虑 到不 同账户 的功能 和特点 不 一样 ， 不 同账 户 开始 实 行 了差 别 利 率 。１９ 对 ９ ５年 ７
摘 要 ： 新加 坡 中央公积 金 制 度是 养 老金 个人 账 户 制 度 中集 中管 理 、 中投 资 的典 集
新加坡的住房制度 公积金制度及对我国的借鉴意义
2、多元化投资
我国应积极探索住房公积金投资的多元化渠道，降低对银行存款的依赖，提 高资金的收益水平。同时，应加强风险控制，确保资金的安全和稳定增值。
3、加强监管力度
我国应加强对住房公积金制度的监管力度，建立健全的监管机制，防止违规 操作和腐败问题的发生。同时，应加强信息化建设，提高住房公积金管理的透明 度和效率。
参考内容
新加坡中央公积金制度，独具特色的社会保障制度。新加坡中央公积金制度 是一种独具特色的社会保障制度。作为一种社会福利制度，即所谓“退休基金社 会主义”制度，实际上是一种强制性的长期储蓄。政府通过这一制度有效地调控 消费基金，解决职工购买住房和退休后的养老问题。
新加坡中央公积金制度建立于1955年，当时新加坡还是英国的殖民地，人民 生活困苦，特别是居住条件很差，失去工作能力的人缺乏社会保障，为了逐步改 变这种状况，同时又避免政府承担财政责任，于是立法建立了这种自助性的保障 模式。1965年独立后，新加坡政府继承了这一制度模式，目的是为雇员退休后或 不能继续工作时提供一定的经济保障。经过40多年的发展，新加坡公积金制度现 已发展为向社会成员提供养老、医疗、储蓄等保障项目的社会保险制度，其覆盖 范围也从公共和私人部门内的雇员扩大到自雇者。
最后，新加坡住房制度和公积金制度的成功经验也提醒我们，要重视制度的 稳定性和可持续性。政府在制定和调整相关政策时，应充分考虑长远效应和全局 利益，避免短视和片面性的决策。
总结
新加坡的住房制度和公积金制度为其公民提供了稳定和舒适的生活环境，值 得我们深入学习和借鉴。通过制定合理的住房政策和补贴机制，以及建立综合性 社会保障体系，我们可以更好地满足公民的基本生活需求和提高他们的生活质量。 我们也应该注意制度的稳定性和可持续性，以实现长期的经济发展和社会进步。
论新加坡中央公积金制度及对我国的启示
论新加坡中央公积金制度及对我国的启示论新加坡中央公积金制度及对我国的启示摘要：新加坡的中央公积金制度是一种由政府通过立法强制个人储蓄，采取完全积累模式的一种社会保障制度。
这种制度为新加坡经济的发展和社会稳定发挥了积极作用，研究新加坡的中央公积金制度，对我国社会保障制度建设具有积极的启示意义。
新加坡的社会保障体系由社会保险和社会福利两部分组成。
社会保险由国家强制实施个人储蓄的中央公积金制度构成，是新加坡社会保障体系的主体部分，也是其最具特色之处。
本文将简单分析新加坡中央公积金制度的的优越性、存在的问题以及对完善我国社会保障制度的启示，以便充分发挥社会保障制度在社会发展中稳定器和减震器的作用，为我国全面建设小康社会提供现实基础。
关键词：新加坡中央公积金意义启示一、新加坡中央公积金制度概述新加坡自1955年7月建立的中央公积金制度采用强制性储蓄模式，以备解决年老、残疾或死亡等急难问题。
所谓强制性储蓄模式，又可称为储蓄保险模式，是一种个人交纳保险费的社会保险制度。
这种模式强调雇员的个人缴费和个人账户的积累，退休者的社会保障权益来自于本人在工作期间的积累，且积累的资金通过投资基金进行运作。
随着经济与社会的发展，新加坡政府把建立和完善中央公积金制度作为经济发展的战略重点，为社会保障的发展创造了良好的外部环境。
在几十年的实践和探索中，中央公积金制度已经演变为一种从管理体制到运行方式的完整体系，公积金的用途已扩大到住房、交通、保健、投资和教育等多方面，实现了”自我养老、居者有其屋、疾病有所治、人人有保障”的根本宗旨。
今天，中央公积金制度已发展成为新加坡全民社保制度，它是世界上为数不多的不具备再分配功能的养老金计划模式。
其基本内容是强制性规定雇工和雇员将收入的一部分上缴给中央公积金局，通过建立中央公积金来为每个雇员建立全面的社会保障。
人们可以用公积金来支付医药费、住院费，支付养老金，购买住房，购买股票、债券。
新加坡对公积金的使用和管理非常严格，公积金制度的实施完全由中央公积金局依法独立操作。
新加坡住房保障制度研究及其对中国的启示
新加坡住房保障制度研究及其对中国的启示首先，新加坡住房保障制度强调政府主导以及多元供应的原则。
新加坡政府通过建立公共房屋发展局（HDB），在不同地区建设公共住房，向居民提供负担得起的住房。
同时，政府也鼓励私营部门参与住房建设，增加住房供应。
中国可以借鉴新加坡的做法，建立相应的政府机构负责住房供应、规划和监管，同时鼓励社会资本参与住房建设，提高住房供给的多样性和适应性。
其次，新加坡住房保障制度注重住房改善和户外环境建设的结合。
新加坡政府在公共住房项目中注重提升居民的生活质量，不仅为居民提供安全、基本的住房条件，而且还注重户外环境的美化和社区设施的建设，使居民能够享受到良好的生活环境。
中国在推进住房保障制度时可以注重提高居民生活品质，同时关注社区发展和户外环境建设，从而提高住房保障的综合效果。
再次，新加坡住房保障制度鼓励居民通过储蓄购买住房。
新加坡政府通过建立特殊的储蓄机制，鼓励居民进行住房储蓄，并提供贷款和购房补贴等措施，帮助居民实现购房梦想。
中国可以借鉴这一做法，建立健全的住房储蓄和购房贷款机制，引导居民进行住房储蓄，从而提高居民的购房能力。
此外，新加坡住房保障制度还注重提供各类住房选择，满足不同人群的住房需求。
比如，新加坡的公共住房项目中既有承租制度，也有购买制度，满足了不同收入水平的人群的住房需求。
中国可以学习这一做法，因地制宜地发展不同形式的住房供应，满足不同群体的住房需求。
总之，新加坡的住房保障制度为中国提供了一些有益的借鉴和启示。
政府主导和多元供应、注重住房改善和户外环境建设、鼓励住房储蓄和购房贷款以及提供多样化的住房选择是新加坡住房保障制度成功的关键点，对中国在住房保障领域的发展有重要的指导意义。
中国可以结合自身的国情和发展阶段，借鉴新加坡的经验，不断完善住房保障制度，以满足居民的正当住房需求。
新加坡中央公积金制度对我国住房公积金制度改革的启示
引言现阶段我国正处于高速发展阶段，国家不断深化改革，继续对外开放，住房公积金作为一项作为人民生活质量的重要指标在这里就显得格外重要，住房公积金的缴存比例可以体现出人们在住房这一项受到保障的高低，一些国家的住房公积金缴存利率甚至可以达到收入的25%，我国的贫富差距大，城乡收入差距大，产业差距逐渐增大，就业压力越大，人们就越难以改善，经济发展和生态环境等已成为社会中的决定性问题。
如果解决方案不好，可能会造成社会不稳定，因此社会保障体系正面临着改革的需要。
在这种大环境的影响下，住房公积金制度的改革也显得尤其重要。
1我国住房公积金的概述1.1住房公积金制度在我国的发展历程探索阶段1998年国务院下发《关于进一步深化城镇住房制度改革》，明确地将建立与社会主义市场经济体制相适应的新的城镇住房条件，实现住房商品化、社会化，满足城镇居民不断增长作为改革的根本目的。
1999年《住房公积金管理条例》出台以后，围绕着缴存对象、缴存比例、贷款条件形成适应各个城市的公积金制度，1999年《条例》可知本阶段各城市住房公积金制度的特点对之前的住房公积金制度予以肯定。
1999《条例》的制订给予其全国性法规层面上的认可，使住房公积金进一步规范，改善了各城市管理混乱的现实状况。
1999年《条例》对住房公积金予了硬性规定。
为避免各城市管理混乱造成资金流失，禁止了多套房贷款，将公积金贷款限定在个人范围内。
调节了各城市公积金制度中与《条例》抵触的条款。
对于法律法规的强制执行力要求不容置疑，对各地际的管理操作过程中，违反《条例》但情况做出整改。
完善阶段2002年《住房公积金管理条例》的修订中，进一步强化了管理与监督，有8条相关，意在限制、压缩各机构的权力自由度，特别是相关组织的势头，合理有效的使用公积金对中低收入阶层购房的资金支持从2004年开始，各地相继的放宽贷款总额、年限等约束条件。
可以说是2002年《条例(修订)》它虽然没有以法规形式确定下来，但却对各地方制定相关法律法规起到了相同的作用。
四维环境视角下新加坡中央公积金制度之变迁及其启示研究
上述研究对我 国社会保 障制度 可持 续发展 的启 示。研究 表 明， 四维环境 与 Ｃ Ｆ的变迁 呈互动 态 Ｐ 势， 前者对后者施加 了影 响 ， 而后者 对前者具 有稳定 作用 。中国社会保 障 制度 的可持续 发展需 充
Hale Waihona Puke 过考察所选取 的若 干制度变量或要素 ， 梳理了其变迁过程 ， 以四维环境为视角分析了其变迁特 并 点， 最后得出了有利于我国社会保障制度可持续发展 的启示。
二 、 加 坡 中央公 积 金 制 度 变 迁 的 环境 新
自 １５ 之后 ， 加坡 中央公 积 金制度 发 生 了 巨大 的 变化 。这些 变化 并 不 是偶 然 的 ， 是 与 ９ ５年 新 而 新加 坡 内涵一 致且 不 断变 化 的 四维环 境 即人 口、 治 、 会 和经济 环境 紧密相 关 。 政 社
２１ ０ ２年第 ２期 （ 总第 １０期 ） ５
南 洋 问 题 研 究
Ｓ ＵＴ Ｏ ＨＥＡ Ｔ Ａｓ ＡＮ ＡＦ ＡＩ Ｓ １ Ｆ ＲＳ
Ｎｏ． ２ ２０１ ２
Ｇｅ ｅ ａ Ｓ ｒａ ． ５ ｎ ｒ １ ｅｉｌＮｏ １ ０
四维 环 境 视 角下 新 加 坡 中央 公 积 金 制 度 之 变 迁 及 其 启 示研 究
和 制度效 应 、 基金 投 资等 为分 析 内容 ， 忽视 了制 度 环境 与制 度 变 迁关 系 的解 析 ， 这 种关 系研究 对 而
厘 清新加 坡 中央公 积 金 制度 的发 展脉 络 ， 得 出对 我 国社 会保 障制 度 可 持 续发 展 的有益 启 示 至关 并 重要 。本 文在 剖 析新 加坡 中央公 积金 制度 变迁 的人 口、 治 、 会 和经 济等 四维 环 境 的基础 上 ， 政 社 通
新加坡中央公积金制度介绍
新加坡中央公积金制度介绍新加坡的社会保障体系由社会保险和社会福利两部分组成。
社会保险由国家强制实施个人储蓄的中央公积金制度构成，是新加坡社会保障体系的主体部分，也是其最具特色之处。
社会福利是指政府对无法维持最低生活水平的成员给予救助，如对穷人发放津贴和救助金，它是社会保障体系的辅助部分。
一、中央公积金制度的建立和发展1955年7月1日，中央公积金制度正式建立并实施。
最初，公积金制度所包括的劳动者是指受雇于同一雇主、时间在一个月以上的工人，不包括临时工及独立劳动者，也只是一个强制性的储蓄计划，保障的范围也只涉及公积金会员退休或因伤残丧失工作能力后的基本生活。
随着时间的推移，新加坡政府在原有储蓄计划的基础上，又推出了一系列公积金计划，包括的范围除养老保险外，还包括住房、医疗、教育、投资增值等多个方面，如1968年推出的“公共组屋计划”、1984年推出的“医疗储蓄计划”、1995年推出的“填补医疗储蓄计划”等等。
二、中央公积金制度的组织和实施1、缴费率雇主和雇员都向中央公积金缴费。
1955年的缴费率为10%（雇主和雇员各缴纳5%），1968年上升到13%，1984年达到50%，目前基本稳定在40%，其中雇主缴17%，雇员缴23%.但由于公积金制度规定其会员可以将一部分积累额购买住房、股票和支付教育及住院医疗费用，因此，实际用于养老的公积金远低于40%的缴费率。
为了避免公积金过多用于其他支付而影响养老保险，1987年政府规定，达到55岁后必须在其公积金账户中保留一笔最低存款，以充分保证60岁退休后可以购买相当于社会平均收入25%的最低终身年金。
2、中央公积金的构成中央公积金是一个完全积累的强制储蓄计划。
55岁以下会员的个人账户一分为三，普通账户、医疗账户和特别账户。
普通账户的储蓄可用于住房、保险、获准的投资和教育支出；医疗账户用于住院费支出和获准情况下的医疗项目支出；特殊账户中的储蓄用于养老和紧急支出。
新加坡的住房政策对解决我国城市农民工住房问题的启示
社会 的付 出， 他们对社会 的贡献与社会给予他们 回报相 比显 得不相称 ， 这支仍在 不断扩大 的群体他们 的居住状况尽管在 ２０ 年 之后 引起中央政府 的高度重视 ， ０５ 各有关要改善城市农
三、 新加坡的住房政策经验借鉴
新加坡政府 是世 界上 以政府组织建 房 ， 成功解决 居 民住 房 问题的典范。 在新加坡有 ８ ％是 政府公共组 屋 ， ５ 政府宏
观调控能力得以彰显， 使城市外来人 口与低收入者的住房问
题得 以妥善解决 ， 天的新 加坡 是一个没有贫 民窟和移 民聚 今 居区的花 园城市 。新 加坡 成功解 决外 来人 口与城市低 收 入
回农村居住 。 ¨ 他们 的人 均居住 面积 在 ５平 方米 左右 ，０ ８ ２ ０
年底全 国人均住 房面积接 近 ３ ０平方米 ， 市农 民工 的人均 城 居住面积与全国人 均住 房面积 相差甚 远。他们 大都生 活设
施简陋 ， 只有床 ， 衣物和潮湿的生活环境 做伴 ， 些农 民工为 有 了多给家里寄点钱 ， 至“ 甚 租住城 市最 简陋 、 旧的房子 ， 陈 有 的是租借居 民住宅楼的地下室 ， 有的是在边缘 地带搭建简易
２ ．９ ９１％的农 民工居住在集 体宿舍里 ， ２．４ 的农 民工居 有 ０１％ 住在缺乏厨卫设施 的房间里 ， ７ ８ ％ 的农 民工居住在工作 有 ．８
地点 ， ６ ４ ％ 的 农 民 工 居住 在 临 时搭 建 的 工棚 里 ， 有 有 ．５ 还
ｌ ．５ ２ ４ ％的农 民工在 城市没有住所 ， 只能往返 与城郊之 间 ， 或
新加坡住房政策对我国的启示
新加坡住房政策对我国的启示提要自20世纪六十年代以来，新加坡就开始着手解决住房问题，提出了“居者有其屋”的思想，至今已形成了一套以组屋政策为核心的较为完善的住房保障体系，树立了住房政策的典范，对我国具有重要的参考借鉴价值。
本文对新加坡住房政策的主要特点——整体思想、住房保障措施、中央公积金制度和组屋设计等内容进行重点分析，并结合我国当前住房问题，提出完善我国住房政策的建议，以期为我国住房政策研究、住房保障和宏观调控提供参考。
一、前言“住”的问题是一个与人民生活息息相关的问题，也是国民经济发展中的一个重要问题。
住房问题涉及到百姓生活、城市发展、社会稳定等多个不同层面的内容，李光耀曾经指出：解决住房问题是为了经济、社会、政治和安全的理由。
一个完善的住房政策将对国家的稳定和发展起极为重要的作用。
诗人杜甫曰：“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。
我国改革开放30年来，居民住房条件有了很大改善，现在城乡居民住房面积人均超过20m2，但是伴随着房地产市场的蓬勃发展，问题也接踵而至，如住房分布不均、房价上涨较快等诸多问题。
如何实现“居者有其屋”对于我国来说依然任重而道远。
我国住房政策经历了大概两个阶段：一是从20世纪五十年代以来，我国就逐渐建立起了国家住房供应体制；二是七十年代我国住房改革将住房以国家供应为主的模式转变成为以市场供应为主的方式。
目前，我国的住房政策还处于不断完善之中。
新加坡树立了住房政策的典范，新加坡的住房制度很有特色，尤其是它的“组屋”形式，不仅较好地处理了一系列复杂问题，实现了经济发展和社会稳定的平衡，而且探索出一套基于宏观调控、操作性很强的保障措施。
在我国当前大力发展住宅建设、提高人民的居住水平中，新加坡的许多做法对我国来说是很有借鉴意义的。
二、新加坡住房政策的主要特点（一）实行“居者有其屋”计划。
新加坡自治前，居民居住条件极差，因此“如何解决房荒问题”是摆在刚刚成立的新加坡政府面前的一大难题。
中国社会保障基金制度与新加坡中央公积金的比较
一、中国社会保障制度的建立和发展(一)我国传统社会保障法律制度的建立1949年新中国成立即着手建立社会保障制度。
1951年2月26日政务院颁布了《中华人民共和国劳动保险条例》(以下简称《保险条例》)，《保险条例》的颁布实施，标志着我国除失业保险外，包括养老、工伤、疾病、生育、遗属等的职工社会保险制度已初步建立。
该法规适用于国营企业和部分集体企业。
与此同时，国家机关工作人员的社会保险制度也以颁布单行法规的形式逐步建立起来。
(二)改革开放以来我国社会保障法律制度的重构改革开放以来，我国开始了社会保障制度的重构。
这一过程与国家经济体制改革是同步的。
从20世纪80年代开始，在部分城市实行社会保险制度的试点改革，继而在全国范围内实行，经过20年的努力，我国已建立起了适用市场经济秩序的社会保障制度。
目前我国社会保障制度基本包括两大部分：一是完全由国家财政支撑的项目，包括对社会弱势群体的救助、对军人及其军烈属的优抚安置、对无依无靠的孤老残幼、残疾人员以及社会大众举办的社会福利和有关的社区服务，完全属于国民收入再分配范畴，充分体现社会公平;二是由用人单位、职工个人缴费、国家给予适当补助的三方共同筹资的项目，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等(目前我国有关社会保险法律规定，属于用人单位、职工个人和国家三方共同缴费的项目是养老保险、医疗保险和失业保险，生育保险和工伤保险主要由用人单位缴费、国家财政给予适当补助。
)，属于社会保险范畴，其中，养老保险和医疗保险实行个人账户与统筹相结合，其他三项保险属于完全统筹的项目。
全国社会保障基金（以下简称社保基金）是指全国社会保障基金理事会（以下简称理事会）负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。
社保基金是不向个人投资者开放的，社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理，实现保值增值。
新加坡经济社会发展的经验及对我们的启示
新加坡经济社会发展的经验及对我们的启示论文报告：新加坡经济社会发展的经验及对我们的启示一、新加坡的开放战略新加坡现代化经济的基础是开放战略。
新加坡政府认为，与其依赖本地市场，不如利用国外市场和资源。
为此，新加坡大力推行了自由贸易政策，并积极开展对外投资，建立了对全球经济的广泛联系。
这一战略的成功表现在新加坡拥有世界最繁忙的港口之一、全球最重要的油气交易场所之一、亚洲科技中心之一，以及具有竞争力的金融中心、航空枢纽和旅游业。
二、新加坡的政治稳定政治稳定的维护是新加坡经济发展的重要保证。
在新加坡政府的引领下，该国建立了一套严密而高效的国家领导体系，以确保政治稳定。
因此，新加坡吸引了越来越多的外来投资，并成为一个安全可靠的投资目的地。
与此同时，政府通过技术创新和投资，吸引人才和创新力量，并通过稳健的财政支出和公共投资，努力维护社会和谐和平衡性增长。
三、新加坡的资源优化新加坡资源有限，但政府通过对资源的优化和开发，建立了优秀的基础设施和公共服务设施。
新加坡优化电力、国土、水资源等，不仅优化了人民的生活品质，也使新加坡成为供电可靠和水资源安全的国家，并积极发展水业和能源技术。
此外，新加坡大力发展企业和创新社区区，以吸引和保留海外人才和创新精英，建设高科技产业集群，同时也要求企业具有高度社会责任感。
四、新加坡的教育和人才培养新加坡非常注重人才培养和教育，以确保其具备未来所需的技能、知识和经验。
政府在教育投资方面花费了大量的资源，建立了优秀的教育体系，为每个公民提供了良好的教育机会。
同时，新加坡鼓励人们接受职业培训和继续教育，并在各行各业设立学院和研究所，以吸引人才和提供高质量的研究和开发支持。
五、新加坡的卓越治理新加坡的卓越治理是新加坡经济社会发展的关键。
通过强有力的政府领导，新加坡建立了一套重视治理的机制，并对各项政策、计划和管理实施了严格的监督和管理。
此外，新加坡还优化了行政机构，建立了高效的公共服务机制，积极维护社会安全和稳定。
新加坡的老年社会政策及其启示
新加坡的老年社会政策及启示新加坡于2000年正式进入老年型社会，与我国步入老龄化社会的时间接近。
中新两国渊源颇深，新加坡与中国都深受儒家思想文化的影响，信奉“孝道”观念。
在新加坡，老年人被称为“乐龄人士”。
这个名字由来主要是缘于两方面的原因：一是新加坡的老年人经济上有保障，没有后顾之忧；二十新加坡的老年人积极参加社会活动，乐享晚年生活。
基于新加坡老年事业的成就，我们简要总结新加坡养老方面的做法和经验，得出启示，以促进我国老龄事业的发展。
（一）新加坡的中央公基金制度的养老保障功能新加坡中央公积金制度是一个综合的社会保障储蓄计划，包括了养老保障计划、医疗保健计划、“居者有其屋”计划、家庭保障计划以及资产增值计划等方面的内容，能够给予尚在工作的新加坡人以安全感以及对于自己老年生活的信心。
新加坡的中央公积金的最初建立的时候，其实就是一项为新加坡受薪人员而设立的养老储蓄基金，是一项强制性的储蓄计划。
在今天看来，它仍然是一种独特的、有效的养老保障制度，并得到了社会和国民的认可。
其主要目的是为职员提供足够的储蓄，以便在退休或者丧失工作能力时有所依靠。
但经过40年的发展，它已经成为一种全面的，可以满足人们退休、购房、医疗、保健及教育等需要的社会保障制度。
在新加坡，养老保险制度依靠其中央公积金制度来实现，这是其社会保障模式最富有特色之处，政府将来公积金的目的是为了防老而储蓄，这些储蓄只有在退休或残废时方能使用。
公积金的强制性储蓄计划是由雇主和雇员共同交纳，雇主必须为新加坡籍的雇员上交一定的比例的公积金，每一个雇员都必须从工资中拿出一部分上交中央公积金局。
政府规定，55岁以下雇员的公积金上缴率是雇员工资的40%，雇主和雇员各一半。
上缴的公积金按比例分别存入普通户头、保健户头和特别户头，其中，普通户头可在退休以后动用，特别户头平时不得动用，以便作年老及应急之用。
新加坡工薪阶层的养老金问题基本上由个人和社会力量解决，从而减少了对政府财政的依赖，因此，养老保障的公积金实质上是一种完全的积累制模式。
新加坡经济社会发展的经验及对我们的启示
新加坡经济社会发展的经验及对我们的启示内容摘要：上个世纪60年代以来，新加坡在推动经济发展、促进社会和谐及巩固执政党执政地位等方面，取得了显著的成就，其中许多成功做法和经验对我们有重要启示。
以法治为基础的市场经济体制是保证经济长期持续增长的制度保障，其中最为关键的是正确处理政府作用与市场机制的关系。
为了保持经济社会的活力，社会福利制度的设计既要体现扶弱济困，又要有利于鼓励人民通过勤劳致富。
为此，必须把政策的重点放在创造公平竞争的环境上。
一、经济发展的经验和启示自上个世纪60年代以来，新加坡政府始终坚持将经济建设放在首位，经济发展取得了巨大的成功。
按1995年不变价格计算，新加坡国内生产总值从1960年的68亿新元增加到2004年的1800亿新元（注：目前1新元约合5元人民币），在长达45年的时间里年平均增长率高达7.6%。
人均国内生产总值从1960年的430美元增加到2004年的25200美元，进入经济发达和高收入国家行列。
新加坡经济发展的成功经验主要有以下几点：（一）努力保持稳定的政治和社会环境，着力打造有利于经济发展的基础条件据新加坡政府经济发展局的总结概括，构成新加坡经济快速发展的三大基础条件分别是“宏观经济及政治的稳定”、“透明及诚实的法治制度”及“着重教育及培训”。
可见，新加坡政府将经济、政治的稳定看作是经济发展的首要条件。
为了保持社会稳定，新加坡人民行动党执政以来，对内强调各民族和谐相处、建立完善的社会保障制度、采取措施扶助低收入群体；对外实行独立自主的外交政策，发展与世界各国的睦邻友好关系，从而在较长的时期内保持了相对稳定、和谐的国内、国际环境。
（二）实行建立在法治基础上的市场经济体制，正确发挥政府对经济发展的推动和引导作用新加坡之所以能够实现经济的长期快速发展，除了执政党的先进理念和适宜的政治社会环境外，最关键的还是形成了一套符合新加坡实际、能够把市场机制与政府作用有机结合起来的体制机制。
新加坡中央公积金管理模式及借鉴
新加坡中央公积金管理模式及借鉴新加坡是一个小而富裕的国家，其成功的经济和公共政策密切相关。
其中，中央公积金管理模式是新加坡公共政策的重要组成部分，为新加坡公民提供了稳定和可持续的退休保障。
本文旨在探讨新加坡中央公积金管理模式的特色和实践，以期为我国住房公积金制度改革提供借鉴。
新加坡中央公积金管理模式始于1955年，旨在为新加坡公民提供全面的退休保障。
该模式采用强制性储蓄计划，要求雇主和员工共同缴纳公积金，为员工的养老生活提供稳定的资金来源。
中央公积金管理局（CPF）负责管理公积金，为会员提供多样化的投资选择，如股票、债券、房地产等。
新加坡政府还通过设立最低存款利率、最高提取额度等措施，确保公积金的安全和稳定增值。
新加坡中央公积金管理模式在新加坡的成功经验主要体现在以下几个方面：高储蓄率：由于中央公积金制度的强制性，雇主和员工必须按比例缴纳公积金，使得新加坡的储蓄率一直处于高水平。
这种高储蓄率为经济发展提供了稳定的资金来源，也提高了国民的养老保障水平。
投资多元化：中央公积金管理局为会员提供多样化的投资选择，使得公积金在保值增值方面具有较高的效率。
政府还通过设立最低存款利率、最高提取额度等措施，确保公积金的安全和稳定增值。
政策导向明确：新加坡政府对中央公积金制度进行了明确的政策导向，主要体现在鼓励长期储蓄、优先保障家庭生活、支持住房购买等方面。
这些政策导向使得中央公积金制度更加符合国家战略和发展需要。
然而，新加坡中央公积金管理模式也存在一些不足之处，如制度复杂性、缺乏公平性等。
以我国住房公积金制度为例，虽然两者都是强制性储蓄计划，但住房公积金的保障范围和储蓄效果远不如中央公积金。
因此，我国在借鉴新加坡经验时，需要充分考虑自身国情和发展需要，制定符合实际的住房公积金制度。
新加坡中央公积金管理模式为其公民提供了稳定和可持续的退休保障，成功经验主要体现在高储蓄率、投资多元化以及政策导向明确等方面。
然而，该模式也存在一些不足之处，如制度复杂性和缺乏公平性等。
新加坡中央公积金制度的改革及其启示
（ １ ．首都师范大学管理 学院 ，北京 ０ ０ ０ ８ ９ ；２ ． 中央 民族大学教 育学院，北京 １ ０ ０ ０ ８ １ ） ［ 摘要】新加坡 中央公积金制度 自建立 以来 ，不 断完善各 项功 能 ，对全体 国民一视 同仁 ，建立 了灵 活的缴 费机制 ，适时调整 最低存款额度 ，增加公积金储 蓄的投 资。 中央公积金的会 员人数 、总缴 费额、提取 额和公积金余额不 断增加 。中央公 积金制度 也存在一 些问题 ：没有发挥 互助共济的作用 、较 高的公积金缴 费率不利于提 高企业的竞争力和保值增值难 。影响新加 坡 中央公 积金制度 改革 的因素主要 包括 ：人 口老龄化的压力 、独特 的经济发展模 式、“ 托 管式民主”和 “ 威权政治” 、儒 家文化的影响 以 及 多元的 民族与社会 。新加坡 中央公积金制度及其改革对 中国社会保 障制度 改革具有重要的启示。
Ｌ ｏ ｎ ｇ Ｙ ｕ ｑ ｉ ， Ｌ ｉ ｕ Ｑｉ ａ ｏ ｈ ｏ ｎ ｇ ２
（ １ ． Ｓ ｃ ｈ ｏ ｏ ｌ ｏ ｆ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ ， Ｃ ａ ｐ ｉ ｔ ａ ｌ Ｎ ｏ ｒ ｍａ ｌ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ． Ｂ ｅ ｉ ｊ ｉ ｎ ｇ １ ０ ０ ０ ８ ９ ；
ｅ ｑ ｕ ａ ｌ ｃ ｏ ｖ ｅ ｒ ｅ ｄ ｔ ｈ ｅ ｅ ｎ ｔ ｉ ｒ ｅ ｐ ｏ ｐ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ，ｅ ｓ ｔ ａ ｂ ｌ ｉ ｓ ｈ ｅ ｄ ａ ｌ ｆ ｅ ｘ ｉ ｂ ｌ ｅ ｃ ｏ ｎ ｔ ｉ ｒ ｂ ｕ ｔ ｉ ｏ ｎ ｍｅ ｃ ｈ ａ ｎ ｉ ｓ ｍ， ａ ｄ ｊ ｕ ｓ ｔ ｓ ｔ ｈ ｅ ｍｉ ｎ ｉ ｍｕ ｍ ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ ａ ｍｏ ｕ ｎ ｔ ｉ ｎ ｔ ｉ ｍｅ ，
国外政策性住房金融机构运作经验及其对我国的启示
国外政策性住房金融机构运作经验及其对我国的启示国外政策性住房金融机构运作经验及其对我国的启示摘要:政策性住房金融机构的设立是为了解决居民住房问题，贯彻实施住房市场发展目标。
政策性住房金融是住房保障体系的重要组成部分，为各国公共住房生产和消费提供有效资金融通。
文章在介绍美国、德国和新加坡三国政策性住房金融机构设置和运作模式的基础上，对发达国家政策性住房金融发展模式和经验进行了总结，结合我国政策性住房金融业务的发展现状提出了相关建议，以期借鉴国外经验的基础上进一步完善政策性住房金融体系。
关键词:政策性，住房，金融机构政策性住房金融机构是由政府或政府机构发起、出资创立、参股或保证的，不以利润最大化为经营目的，在住房领域内从事政策性融资活动，以贯彻和配合政府的社会经济政策的金融机构。
从本质上看，政策性住房金融机构的设立是为了解决居民住房问题，贯彻实施住房市场发展目标。
政策性住房金融是住房保障体系的重要组成部分，当前我国住房金融市场具有转型期的阶段性特点，政策性住房金融业务和商业性住房金融业务的发展都亟待规范化，采取措施使其互为补充，相互促进。
近年来中国住房市场快速发展背景下，商业性住房金融业务规模增长迅速，以个人住房抵押贷款为例，相较于1997年末190亿元的个人购房贷款余额，截至2013年9月底，个人购房贷款余额已达9.47万亿元。
商业性住房金融业务发展的同时，政策性住房金融业务需要进一步发挥其在住房体系的资金融通作用。
在大力建设住房保障供给体系的同时，通过设立政策性住房金融机构可在一定程度上解决公共住房生产建设、消费环节的资金融通问题，对促进住房市场长效调控机制建立具有重要意义。
一、美国政策性住房金融机构设置和运作美国是目前世界上住房金融业发展最发达的国家，政策性住房金融机构在解决居民住房问题发挥了重大作用。
与其他国家不同，美国的政策性住房金融机构的形式多样，不仅有政府自己设立的机构，还有政府本身并不投资但是提供贷款担保的机构。
新加坡强制储蓄型社会保险模式的实施背景
1 政治与经济背景 3 制度创立与完善 5 影响与评价 7 总结
目录
CONTENTS
2 社会背景与问题
4 结论
6 未来展望
2
01
新加坡强制储蓄型社会保险模 式，也被称为中央公积金制度， 是在1955年7月1日由新加坡总
理李光耀宣布设立的
02
这一制度的实施背景复杂， 既包括政治、经济和社会 环境的影响，也包括对特
评价与争议
尽管中央公积金制度在新加坡取得了成功， 但也有人对其提出质疑和批评。例如，有人 认为公积金制度可能导致高房价，也有人认 为政府应将部分公积金资金用于其他社会福 利项目。然而，多数人认为中央公积金制度 仍然是新加坡社会保障体系的重要组成部分
第6部分
未来展望
随着新加坡社会和经济 的不断变化，中央公积 金制度也需要进行相应 的调整和改革
第2部分
社会背景与问题
～庭观念与养 老问题
在亚洲文化中，家庭 观念强烈，许多老年 人依赖子女供养。然 而，随着社会变迁和 家庭结构的变化，传 统的家庭养老方式开 始面临挑战。这使得 老年人需要寻找其他 经济来源，以保障自 己的生活
医疗问题与公共卫生
此外，新加坡在独立初期面临着 严重的医疗问题和公共卫生问题 。高昂的医疗费用使得很多人无 法承受，而公共卫生问题也给人 民的生活带来困扰。因此，需要 有一种可持续的、能提供一定医 疗保障的社会保障模式
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感谢各位观看
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演讲人：XXX 时间：20XX年XX月XX日
经济影响
中央公积金制度的实施对新加坡 的经济产生了深远影响。首先， 它通过强制储蓄的方式为公民提 供了一定的经济保障，这有助于 稳定社会和促进消费。其次，公 积金制度也促进了新加坡的房地 产市场发展，为房屋建设提供了 稳定的资金来源
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2004年3月辽宁大学学报(哲学社会科学版) M ar.2004第32卷 第2期Journal of L iaoning U niversity(Philosophy and Social Sciences Edition)V ol.32 No.2新加坡中央公积金制度的经济效应分析及对中国的启示Ξ王利军 刘海宁(辽宁大学人口研究所,辽宁沈阳110036) 摘要:新加坡中央公积金制度(CPF)自1955年正式实施以来,对促进新加坡社会经济发展,加强政府对经济的调控,维护社会稳定都起到了十分重要的作用。
本文介绍了新加坡中央公积金制度的主要内容及特征,重点分析了中央公积金制度的经济效应,以希对中国正在进行的养老保险制度改革提供一。
关键词:新加坡;中央公积金制度;经济效应中图分类号:F840.32 文献标识码:A 文章编号:1002-3291(2004)02-0114-04一、引言新加坡中央公积金制度(CPF)是政府立法强制个人储蓄,采取完全积累模式和集中管理模式的社会保障制度,该制度对促进新加坡社会经济发展,加强政府对经济的调控,维护社会稳定都起到了十分重要的作用,进而成为东亚乃至世界范围内养老保险成功运行的典范。
新加坡中央公积金制度自1955年正式实施以来,随着市场经济的发展和社会政策的推进,新加坡政府把建立和完善中央公积金制度作为经济发展的战略重点,为社会保障的发展创造了良好的外部环境。
在几十年的实践和探索中,中央公积金制度已经演变为一种从管理体制到运行方式的完整体系,涵盖养老、医疗、工作、住房、教育、家庭保障等多方面内容,实现了“自我养老、居者有其屋、疾病有所治、人人有保障”的根本宗旨。
二、中央公积金制度的经济效应分析(一)中央公积金制度的运行有利地推动了新加坡经济的持续发展,使国家经济高速增长所需资本有了重要来源。
中央公积金制度的建立使新加坡能长期保持较高的储蓄水平,80年代,新加坡的储蓄总额平均占国民生产总值的41%,对1960年-1989年的经济增长做出了重大贡献。
国民储蓄是国内投资供给的直接源泉,因而其稳定性决定了投资供给的可靠性。
在中央公积金制度下,完全积累制的社会养老保险基金结存额高,偿债周期长,稳定性强,有利于政府集中用于长期投资,从而社会资本积累的速度较快,规模水平较高,在社会总储蓄中,中央公积金结存的储蓄基金占1/3左右,其中80%用于购买政府的有价证券,并有少量投资于短期证券。
由于养老储蓄基金具有较强的稳定性,新加坡政府通过中央公积金制度筹集的大量资金,成为推动经济高速发展稳定的资本供给来源。
对新加坡1992年-2001年中央公积金缴费额与国民总储蓄作线性回归分析,我们可以清晰地发Ξ收稿日期:2003-10-20作者简介:王利军(1971-),男,河南荥阳人,辽宁大学人口研究所博士研究生,讲师。
现二者存在比较明显正向线性关系,即国民总储蓄随公积金缴费额增加而增加,公积金缴费额增加对国民总储蓄的增长有一定的推动作用。
正因如此,实行中央公积金制度,不仅使新加坡公民社会保障水平有了大幅度的提高,还为政府的建设提供了大量的资金,从而对新加坡国民经济的长期快速发展起到了积极的推动作用。
从会员的最终利益着想,新加坡政府规定每个公民的公积金存款户头都必须保持不能支用的最低存款额度。
每个公民缴纳到公积金户头的资金,在公民没有使用或只使用了部分资金的情况下,国家则可以用上述结余的资金80%,由公积金局全部购买政府建设债券,用于国家需要的投资和基础设施建设。
据统计,1965年至今,中央公积金中共有600多亿新元用于社会保障,600多亿新元用于基础设施建设,这项制度为新加坡现代化基础设施建设与经济的高速发展提供了巨额的资本来源。
而经济增长对公民的回报就是使他们获得更高的薪金及随之而涨的公积金存款,其余额又成为政府发展经济所需资本的新的来源。
在1987年,公积金会员月平均收入分别为1176新元(不含公积金缴费)和1335新元(含公积金缴费),会员平均余额为15458新元。
而到1999年,会员月平均收入分别为2813新元(不含公积金缴费)和3151新元(含公积金缴费),会员平均余额为31257新元。
由此在这样一个取之于民、用之于民的良性循环中,新加坡的经济和社会不断前进、迅速发展。
(二)中央公积金制度的实施有利于实现国家经济有效调整,控制通货膨胀从理论上讲,公积金制度是一种强制性储蓄,它在一定意义上影响消费进而约束经济发展,因此,要求政府通过公积金计划引导大众合理消费。
政府把公积金用于住房组屋、保健消费,既解决了住房与养老这两大难题,又促进了消费并改变消费结构,进而形成新的经济增长点,促进经济全面发展。
政府还把公积金制度作为调控经济的手段,经济景气时,政府提高缴费率,扩大住房消费,进而促进货币回笼,防止通货膨胀的发生或强化;经济萧条时,政府降低缴费率,降低企业成本,扩大投资,刺激生产与消费需求。
新加中央公积金的缴费率是随着经济景气程度的不同而变化的。
新加坡70年代以前的公积金缴费率较稳定,80年代中期后,每年的公积金交纳率逐步提高,从70年代初的占职工收入的8%,上升到占职工收入的25%。
即当新加坡经济较快增长、职工工资提高时,随之公积金交纳率也提高,个人所得的相当一部分增加的收入被强制储蓄起来,由此,社会购买力得到了有效的控制,个人消费比例从1960年的89.4%下降到了1983年的47.3%;1986年-1987年间由于经济的不景气,雇主的缴费率从25%调低到10%、12%。
新加坡政府就是通过公积金制度不断调整个人公积金的缴费率,从而节制个人消费,抑制了通货膨胀。
多年来通货膨胀率一直保持在低水平,1970年-1980年是5.1%,1980年-1983年是3.8%,1990年-1991年是3. 4%,1997年是2.0%,从而使经济稳定发展。
(三)中央公积金制度实现了一定意义上的资源优化配置该制度把资源的控制权从私人部门转向政府公共部门,在保证安全性、收益性的前提下对住宅、公共事业(巴士有限公司投资等)、教育、基本建设进行投资,促进了基础产业和公共事业的发展,为中央公积金制度的正常运转、经济的长足发展打下了坚实的基础。
同时,中央公积金制度的高储蓄给金融业带来较为充足的资金来源,在相当意义上发挥了金融对经济发展的支撑作用;公积金制度允许会员运用公积金存款购买股票、债券、信托基金和黄金,宽松的投资环境促进了金融市场的发展。
三、中央公积金制度存在的问题(一)过度的公积金储蓄导致居民社会消费需求的缩减新加坡的公积金储蓄已大大超过其能够在国内做再投资的限度,而政府又不允许国民动用这笔储蓄用于社会消费,结果就是过度储蓄而消费不足。
当前世界经济不景气的情况下又不利于新加坡政府把国内无法投资的资本转移到国外,造成了资本的过剩,在公积金交纳率不断提高,公积金总额急剧增加的情况下(现已结余900多亿新元),强制性地限制国内消费的扩大会影响经济的发展,成为目前新加坡衰退的主要原因之一。
(二)公民的公积金结存数额差距较大,会员用公积金投资仍存在风险有些会员结存公积金过多,有些则太少。
如1982年,结存公积金款超过3万元的11万名会员(占会员数的6.6%),总共积累了65亿新元(占结存总额的41.7%)。
而结存不到500新元的39万名会员(占会员总数的23.1%),总共积累了7000万元(占结存总额的0.5%)。
这使众多的会员产生疑虑,公积金制度能否为每一个雇员提供公平有效的社会保障。
新加坡30年来几次修改中央公积金条文,除允许会员动用公积金购买政府组屋、私人住宅以及用于家庭医疗保险外,还鼓励会员购买政府或私营企业的各种股票、债券进行投资。
可是这些种类的投资在提高收益可能性的同时,降低了安全性,不断上升的投资风险,必将会损害部分会员的利益。
(三)过高的投保费率,阻碍多层次养老社会保险出台,迫使退休者只能享受到一种养老保险实行养老社会保险的其他国家,或是由国家统筹保险费,或是由雇员、雇主、政府三方分摊保险费,而新加坡仅由雇员和雇方双方分担。
这样高的投保比例,对雇员来说,如果工资水平低是不可想像的。
因此,它是建立在雇员享有高工资的基础之上。
对雇主来说,由于缴纳的公积金摊入成本计算,必然会加大产品成本,如果企业经营不善,劳动生产率提高不了多少,给企业竞争带来不利后果。
此外,雇主会千方百计地应付强加给他们的高投人率;借故压低给予雇员的种种福利;寻找各种开除雇员的借口,以便从别的方面压低费用支出;借口储蓄性保险的缴纳比例过高,不同意举办企业保险等,这些可能风险对雇员的利益造成了一定的威胁。
(四)缺乏社会互助共济的功能,投保者难以获得确定性保障公积金制度只具有个人纵向收入再分配功能,缺乏横向收入分配的社会互助共济功能。
因此该制度下年轻工人和低薪工人的生活、老年保障并不可靠。
年轻工人若不幸意外丧失工作能力,往往由于工龄太短、(投保费)缴纳公积金太少,此后的生活很难有保障。
低薪工人也会遇到同样的问题,即退休后养老金收入低,难以保障正常生计。
然而,社会成员互助共济恰恰是社会保险应当具有的重要功能之一。
因此,从收入分配角度来看,中央公积金制度的作用仅等同于强制性居民的长期储蓄存款。
正是这个问题,使该制度受到来自社会各界的众多非议。
(五)对经济发展有意外的负作用公积金制度不动用政府财政,让公民自我保障,其目的是稳定社会,以辅助促进经济发展,体现“效率优先”原则。
但是,研究表明,1985年开始的新加坡经济衰退的三个原因中,有两个同公积金制度有关。
原因何在?一方面,由于雇主缴纳的比例不断提高,使得国内厂商的生产成本和营业成本随之提高(因为雇主所缴纳的公积金算入产品成本内),企业盈利锐减。
此外,在新加坡建筑业萧条的情况下,公积金的缴费率却不断提高,结存的巨额款项由中央公积金局投资于建屋发展局,造成商业楼宇、旅店和酒店的过度膨胀,这些也影响了新加坡经济的发展。
四、中央公积金制度对中国的借鉴意义新加坡中央公积金制度近50年的实践为许多国家进行社会保障制度改革提供了很好的思路和富有价值的借鉴。
目前中国正在进行社会保障制度的深入改革,中国“统账结合”的社会保障体系的主要参照系就是新加坡的社会保障模式。
但是我国与新加坡国情不同,所以借鉴经验需要结合各国实情,具体问题具体分析。
综观新加坡的中央公积金制度的运行实践,对我国启示主要有以下几个方面:(一)社会保障要有合理的制度安排合理的制度安排是新加坡公积金制度成功运行的基本前提。
在中国这样一个社会救济根深蒂固的国度里,关键是能否在发挥社会救济体现“公平”的前提下更大程度上体现社会保障的“效率”。
在这样的路径下,目前的多层次社会保障模式中,能否保持“统筹”部分的较少比例,视企业和个人的实际承受能力,适度加大个人账户的比例,进而在制度层次上解决目前社会保险面临的现实问题和未来的潜在危机,这是一个值得重视的问题。