Big Tech与金融数字化变革
BigTech发展原因、对金融中介的影响以及对公共政策带来的新挑战
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2019年第5期•总第306期•月刊hU
专家观点
图1全球主要BigTech公司和金融集团市值
术普遍感到满意时，他们更有可能使用BigTech中
介机构提供的金融服务。三是智能手机的普及。 从供给端来说主要包括：一是大数据的获取，
BigTech公司可以获得更广泛的客户数据，这些数
据可能为它们提供更客观的信息，以评估客户的信 用情况，从而生成更准确的信用评估报告。二是技
术优势，BigTech公司可以使用人工智能和机器学
近期，国际清算银行（BIS）总裁Agustin Carstens在伦敦举办的金融科技峰会上发表了关于BigTech的讲话。 该讲话阐述了 BigTech公司迅速发展的原因，并分析了 BigTech对金融中介市场的影响，以及对公共政策带来的新挑战。
现将全文进行编译，供后续研究参考。
BigTech金融中介公共政策
—、引言
金融科技的发展引起了全球范围内的广泛关
注，尤其是BigTech公司开始进入金融领域，提供
支付服务、信贷、保险等金融服务，甚至给个人和
中小企业客户提供财富管理服务。"BigTech” 一
词指主要从事数字服务，而不是从事金融服务的现
有大型公司。BigTech公司在中国最为活跃，如阿
里巴巴集团旗下的蚂蚁金服和腾讯集团旗下的财付 通，这两家机构同时也在东非、南亚、东南亚、欧 洲、拉丁美洲和北美等地拓展业务，给当地居民和
政策带来的新挑战。
金融科技与金融行业的数字化转型
金融科技与金融行业的数字化转型随着科技的发展，金融行业的数字化转型已成为必然的趋势。
而在这一趋势下，金融科技也在逐渐壮大，给传统的金融业带来了新的冲击。
本文将分析金融科技与金融行业数字化转型的关系，并探讨这一趋势对金融行业的影响。
一、金融科技的崛起金融科技，即FinTech，是指运用先进的技术手段和金融业务模式，提供全新的金融产品和服务的行业。
这些技术手段包括人工智能、区块链、大数据、云计算等。
金融科技的出现，旨在解决传统金融业存在的一些痛点，如信息不对称、效率低下、监管不足等问题。
金融科技的发展已经将金融行业改变得面目全非。
在互联网金融的大潮中，一批所谓的“互联网金融独角兽”相继崛起。
他们的服务范围从支付、借贷、理财到保险应有尽有。
而这些创业公司的核心创新就是运用各类科技手段，改变和简化传统金融的业务流程，降低成本，提高效率。
二、数字化转型的意义与金融科技相伴而生的就是金融行业的数字化转型。
数字化转型，是指将传统金融行业的各个环节通过数字技术、信息技术等手段实现信息化、互联互通、高效运营并数字营销转型的一种方式。
数字化转型具有以下的重要意义：1. 提高效率。
传统金融业务存在着繁琐的手工操作、传统、模糊、闭环的业务管理模式等问题，数字化转型，可以将传统金融业务的各个环节数字化，提高金融业务的整体效率。
2. 优化服务。
数字化转型可将客户数据等资源整合起来，提供更智能、个性化的服务，从而提高客户满意度，实现客户的忠诚度提升，形成更强的竞争优势。
3. 降低成本。
传统金融业务耗费的人力、物力、财力成本较高，数字化转型，通过将传统业务线上化，降低管理成本和运营成本，同时可通过数据分析优化运营流程，提高利润水平。
三、数字化转型与金融科技的融合金融科技和数字化转型两者之间的关系是相互促进、相互支持的。
金融科技的应用可以促使金融行业数字化转型的走向更加深入，同时数字化转型也为金融科技提供了包容的环境和发展的场所，双方的融合之后将产生强大的相互助力作用，产生更多新的模式和体验。
金融科技的创新与变革：数字化金融时代的未来趋势
金融科技的创新与变革：数字化金融时代的未来趋势1. 引言1.1 概述金融科技（FinTech）是指利用信息技术和通信技术改革创新金融业务模式、优化金融服务流程的新兴领域。
随着数字化时代的到来，金融科技迅速崛起并在全球范围内引起了广泛关注。
传统金融机构和新兴科技公司正在积极探索和应用金融科技，从而引发了金融行业的巨大变革。
1.2 背景传统金融机构长期以来面临着许多问题，包括繁琐的手续、高昂的成本、低效率的运营等等。
而随着信息技术和互联网的快速发展，人们在日常生活中越来越依赖数字化服务，对于更简便、高效的金融服务需求也不断增加。
在这样的背景下，金融科技应运而生，并迅速成为改变整个金融体系格局的重要力量。
1.3 目的本文旨在探讨金融科技创新与变革对于数字化金融时代未来趋势的影响及展望。
通过对金融科技的概念解析、与传统金融的对比以及发展历程的回顾，我们将深入分析数字化金融时代的特点和趋势。
进一步，本文将着重探讨人工智能、区块链技术、大数据与云计算等创新技术在金融领域的应用前景，并总结金融科技带来的影响和挑战。
最后，我们还将提出未来数字化金融发展的建议，并探讨可持续发展路径。
通过本文的研究，我们希望能够更好地了解金融科技创新与变革在数字化金融时代中所扮演的角色，为相关行业提供有益参考，促进金融服务向着更高效、便捷和可持续方向发展。
2. 金融科技的创新2.1 金融科技概念解析金融科技（Financial T echnology，简称为Fintech）是指利用先进的科技手段和创新的商业模式，以及基于互联网和移动互联网等通信技术的应用，推动金融行业的发展和创新。
它涵盖了包括支付、投资理财、借贷、风险管理等在内的各个领域。
2.2 传统金融与金融科技的对比传统金融主要依赖于实体银行、证券公司和保险机构等中介机构来提供金融服务。
而金融科技则通过信息技术和互联网，直接连接用户和各类金融服务提供者，将金融服务从实体渠道转向线上渠道。
金融科技与数字化转型
金融科技与数字化转型金融科技和数字化转型是当今社会中不可忽视的重要趋势。
它们的迅猛发展和相互依存关系已经引起了全球范围内的广泛关注。
本文将探讨金融科技与数字化转型的定义、影响以及未来趋势，并分析它们对金融行业和消费者的积极影响。
一、金融科技与数字化转型的定义1.1 金融科技金融科技，又称为“FinTech”，是指利用创新技术和改变型商业模式来提升金融服务的领域。
它结合了金融和科技，并通过使用人工智能、大数据分析、区块链等技术来改进传统金融服务的效率和便利性。
1.2 数字化转型数字化转型是指使用数字技术改变传统业务流程、服务交付模式和组织结构的过程。
它包括将纸质文件转化为电子形式、建立在线平台和应用程序、改进内部业务流程，以及增加数字化产品和服务等。
二、金融科技与数字化转型的影响2.1 改变金融服务的交付模式金融科技和数字化转型带来了新的金融服务交付模式，例如移动支付、在线借贷和数字货币等。
这些创新技术和平台使得用户能够更加方便地进行金融交易，无论是在线购物还是国际汇款，都能够快速、安全地完成。
2.2 提高金融服务的效率和准确性金融科技和数字化转型利用大数据分析和人工智能等技术，能够更准确地评估风险、预测市场趋势和防止欺诈行为。
这不仅提高了金融服务的效率，还减少了可能出现的错误和损失。
2.3 促进金融普惠金融科技和数字化转型打破了传统金融服务的地域限制，使得更多的人能够获得金融服务。
特别是在发展中国家，移动支付和在线银行等数字化金融服务为贫困人群和农村地区提供了更加便捷和经济的金融解决方案。
三、未来趋势3.1 加强数据安全和隐私保护随着金融科技和数字化转型的普及，数据安全和隐私保护成为了关键问题。
未来的发展趋势将会加强数据加密和身份验证技术，确保用户的个人信息安全。
3.2 推动区块链技术应用区块链技术在金融科技和数字化转型中扮演着重要角色。
未来，区块链将被广泛应用于金融交易、供应链管理和身份认证等领域，提高交易的透明度和可追溯性。
理解金融科技和数字化金融创新
理解金融科技和数字化金融创新在当今这个数字化时代，金融领域正在经历着一场前所未有的变革，金融科技和数字化金融创新正以惊人的速度重塑着我们的金融生活。
对于大多数人来说，这些术语可能听起来有些高深莫测，但实际上，它们已经深深融入了我们日常的金融活动中，从简单的在线支付到复杂的投资理财。
金融科技，简单来说，就是将科技应用于金融服务，以提高金融服务的效率、降低成本、拓展服务范围和提升用户体验。
它涵盖了一系列的技术，如人工智能、大数据、区块链、云计算等等。
这些技术的应用，使得金融机构能够更精准地评估风险、更快速地处理交易、更有效地管理资金，同时也为消费者提供了更加便捷、个性化的金融服务。
以大数据为例，金融机构可以通过收集和分析大量的用户数据，包括消费习惯、信用记录、收入水平等，来更准确地评估一个人的信用风险，从而决定是否给予贷款以及贷款的额度和利率。
这不仅提高了贷款审批的效率，降低了不良贷款的风险，也使得更多有信用但传统上可能被忽视的人群能够获得金融服务。
再看人工智能，它在金融领域的应用也日益广泛。
智能客服能够 24 小时不间断地为用户解答问题，提供服务；智能投资顾问可以根据用户的风险偏好和投资目标，为其制定个性化的投资方案；风险预测模型则可以通过对市场数据的分析，提前预警潜在的金融风险。
区块链技术更是为金融领域带来了革命性的变化。
它的去中心化、不可篡改和可追溯的特点，使得金融交易更加安全、透明和高效。
例如，在跨境支付中，传统的方式可能需要经过多个中间机构，耗费时间长，手续费高，而基于区块链的支付系统可以实现快速、低成本的资金转移，并且每一笔交易都有清晰的记录，不可篡改，大大降低了欺诈和错误的风险。
数字化金融创新则是在金融科技的基础上，通过创新的业务模式、产品和服务，为金融行业带来新的发展机遇。
比如，移动支付的出现改变了人们的支付方式，让我们可以随时随地通过手机完成支付，无需携带现金或银行卡。
互联网金融平台则打破了传统金融机构的地域限制，让用户可以在网上轻松地进行投资理财、借贷等操作。
金融科技和数字化转型的协同发展
金融科技和数字化转型的协同发展近年来，随着科技的不断发展和社会的不断进步，金融业也迎来了一场前所未有的变革。
金融科技和数字化转型已经成为金融行业发展的重要方向，两者之间的协同发展也日益凸显。
首先，金融科技的快速发展为数字化转型提供了强大的支撑。
传统金融机构在数字化转型过程中，需要借助科技手段来提升效率和降低成本。
例如，通过引入人工智能和大数据分析技术，可以实现精准营销和风险评估，为银行、保险公司等金融机构带来更高的盈利能力。
同时，金融科技的快速发展也为数字化转型提供了更多的选择和可能。
比如，移动支付、P2P借贷、区块链等金融科技应用的出现，给用户带来了更加便捷和安全的金融服务。
其次，数字化转型也为金融科技带来了更广阔的应用场景。
在传统金融体系中，金融科技主要应用于金融交易和风险管理等领域。
而数字化转型的推进，将金融科技的应用范围进一步扩展。
例如，在智慧城市建设中，金融科技可以与城市管理相结合，实现智慧交通、智慧医疗、智慧教育等领域的创新应用。
此外，金融科技在农村金融、小微企业融资等领域的应用也日益增多，为传统金融机构带来了新的增长动力和发展机会。
另外，金融科技和数字化转型的协同发展也催生了新的金融业态。
随着互联网金融、智能投顾、虚拟货币等新兴金融业态的兴起，金融科技和数字化转型已经渗透到了金融行业的各个领域。
传统金融机构需要积极转型，加大对金融科技的投入，以适应市场的变化和用户的需求。
与此同时，金融科技企业也需要加强与传统金融机构的协同合作，通过共享资源和优势互补，实现双赢的局面。
只有在这样的协同发展中，才能更好地推动整个金融行业的创新和发展。
然而，金融科技和数字化转型的协同发展也面临一些挑战。
首先是安全与隐私问题。
随着金融科技的发展，个人信息的泄露和网络安全问题日益凸显。
金融科技企业和传统金融机构需要加强安全防护和隐私保护，确保用户资金和信息的安全。
其次是监管与合规问题。
金融科技的发展速度往往会超过监管的跟进，监管机构需要加强对金融科技的监管和规范，保证市场的稳定和公平。
金融科技与数字化创新
金融科技与数字化创新随着科技的不断发展和数字化时代的到来，金融行业也逐渐迎来了一场变革。
金融科技（FinTech）作为一种新兴的金融服务模式，通过利用先进的技术手段推动金融服务的创新和数字化转型。
本文将探讨金融科技与数字化创新带来的影响以及未来发展的趋势。
一、金融科技的概述金融科技是指金融机构基于互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术，通过创新的业务模式和服务方式，提供高效、便捷、安全的金融服务。
以移动支付、网络借贷、区块链等为代表的金融科技应用，正在改变着传统金融行业的格局。
二、数字化创新的重要性数字化创新是指金融机构将传统业务过程和服务流程纳入数字化平台，并利用大数据、人工智能等技术手段进行数据分析和自动化处理，提升业务效率和用户体验。
数字化创新在金融行业中无论对于金融机构还是用户，都具有重要的意义。
1. 金融机构的角度数字化创新能够加速金融机构内部流程的优化和标准化，提高工作效率，降低运营成本。
同时，通过数字化平台可以更好地进行风险控制、信息管理和客户关系维护等工作，提高金融机构的竞争力和市场份额。
2. 用户的角度数字化创新给用户带来了更便捷、快速的金融服务体验。
用户可以通过手机、电脑等终端随时随地进行金融交易，实现无纸化、无现金化的生活方式。
同时，基于大数据和人工智能的风险评估和个性化推荐等功能也能更好地满足用户的需求。
三、金融科技与数字化创新的影响金融科技与数字化创新的快速发展给金融行业带来了深远的影响，主要体现在以下几个方面。
1. 金融服务模式的变革传统金融机构的服务模式通常需要用户前往实体网点办理业务，而金融科技的兴起改变了这一现状。
移动支付、电子银行等金融科技应用使得用户可以通过手机完成转账、缴费等常见金融操作，无需前往银行网点，极大地提高了金融服务的便利性和效率。
2. 金融风险的防控能力金融科技的应用在风险防控方面具有突出优势。
通过大数据和人工智能技术，金融机构能够快速识别和分析风险，加强对风险的预警和管控能力，提高金融体系的稳定性和安全性。
金融行业的数字化转型与金融科技创新
金融行业的数字化转型与金融科技创新近年来，随着信息技术的迅速发展，金融行业正面临着巨大的数字化转型和金融科技创新的机遇与挑战。
数字化转型和金融科技创新已经成为金融行业发展的总趋势，不仅改变了传统金融业务运营模式，也深刻地影响着人们的金融生活方式。
本文将从几个方面探讨金融行业的数字化转型与金融科技创新，包括对金融行业的影响、创新技术的发展、金融科技创新的机遇与挑战等。
一、数字化转型对金融行业的影响数字化转型已经成为金融行业升级和转型的方向，对金融行业产生了深远的影响。
首先，数字化技术使金融业务的处理速度大大加快，提高了效率和便利性。
例如，电子支付、移动银行等数字化金融服务的兴起，方便了人们的日常生活，使金融服务更加便捷可及。
其次，数字化转型改变了金融机构的经营模式，推动了金融创新。
传统金融机构通过与科技公司合作，引入人工智能、区块链等技术，打造更加智能、高效的金融服务。
最后，数字化转型也提高了金融行业的风险管理水平。
通过大数据分析和风控技术的应用，金融机构可以更好地掌握风险，提高业务稳定性和可持续发展能力。
二、金融科技创新的发展金融科技创新广泛应用于数字化转型过程中，为金融行业提供了新的增长点和竞争优势。
首先，移动互联网技术的飞速发展推动了金融科技的创新。
移动支付、P2P借贷等数字化金融服务的兴起使得金融行业更加普惠化，解决了传统金融服务存在的地域和时间限制问题。
其次，人工智能技术对金融行业的影响日益显著。
大数据分析和机器学习等技术的应用改变了金融机构的风控和决策模式，提高了金融服务的智能化和个性化水平。
此外，区块链技术的发展为金融行业提供了高效、安全的交易和结算手段，提升了整个金融体系的透明度和效率。
三、金融科技创新的机遇与挑战金融科技创新给金融行业带来了巨大的机遇，也带来了新的挑战。
首先，金融科技创新在增加金融包容性和提升金融服务质量方面具有巨大潜力。
金融科技可以打破传统金融机构的壁垒，使更多的人享受到金融服务。
BigTech涉足金融领域的影响、风险分析及对策建议
近年来兴起的其他互联网企业如小米、奇虎360、 滴 滴、今日头 条、美 团、携 程 等也 在 加 速 布局 金 融 板 块。这 些 互 联网科 技公司正 通 过 成 立子 公司、收 购 等 方 式，获得 多种 金 融 或 类 金 融 牌照，并通 过 互 联 网渠 道和科技手段拓展金融业务的深度和宽度。
P2P
无
无
无
旭航网贷、和丰网贷
汽车金融（参股） 优信、易鑫、狮桥
大搜车
优信、易鑫、灿谷
易鑫、花生好车、美利丰金融
期游离于金融监管之外所导致的风险、“大而不能倒” 的风险等正逐步显现。
（一）BigTech涉足金融领域带来的新机遇 1. 有效缓解民营企业融资困难和中小银行信息不 对称的困境 近年来，BigTech与传统金融机构的合作进一步深 化，一些BigTech与中小银行推出合作助贷的模式。在 该模式中，BigTech基于其庞大的客户群体，利用线上 大数据、云计算、人工智能等信息技术，分析每个客户 的还 款 能力，并 将自己掌 握的客户资源 推 荐 给中小 银 行，为一些无法获取客户有效信用信息的中小银行提 供优质的客户资源，既提高了中小银行可贷资金的使
当前，国内对BigTech涉足金融领域的性质尚没有 具体 明 确，相 关 监管机 构、专家 和 学 者 对其影 响 及 风 险也缺乏系统性的研究和认识。BigTech涉足金融领 域，有效地提升了普惠金融的水平，但与此同时，其长
作者简介： 蔡文德（1972-），男，福建云霄人，注册会计师，CIA（国际注册内部审计师），供职于中国人民银行东山县支行，主任科 员，研究方向:金融科技、内部审计等。 收稿日期： 2019-05-14
财付通网络金融小贷
重 庆 两 江 小贷、重 庆 京 东 同 盈 小贷、北京京汇小贷、上海京汇
信息化技术助力金融行业数字化转型
信息化技术助力金融行业数字化转型In today's digital age, the financial industry is undergoing a profound transformation, driven by the rapid advancement of information technology. The integration of cutting-edge technologies such as big data, artificial intelligence, and blockchain is revolutionizing the way financial services are delivered, making them more efficient, secure, and tailored to individual needs.在今天的数字时代，金融行业正在经历一场深刻的变革，这是由信息技术的快速进步推动的。
大数据、人工智能和区块链等尖端技术的融合，正在彻底改变金融服务的提供方式，使它们更加高效、安全和个性化。
One of the key areas where IT is making a significant impact is in the area of financial risk management. By leveraging big data analytics, financial institutions can now collect and process vast amounts of data in real-time, enabling them to identify potential risks and opportunities with greater accuracy and speed. This not only helps in making more informed investment decisions but also in developing risk mitigation strategies that were previously impossible.IT在金融风险管理领域产生了显著影响。
金融行业的金融科技与金融数字化转型
金融行业的金融科技与金融数字化转型金融科技（FinTech）和数字化转型是当今金融行业的热门话题。
随着技术的发展和人们对金融服务的需求不断增长，金融机构开始积极探索如何利用科技手段提升效率、降低成本以及改善用户体验。
本文将介绍金融行业中的金融科技以及数字化转型，并探讨其对金融业务和用户的影响。
一、金融科技的定义和应用领域金融科技是指利用先进的技术手段，如人工智能、大数据分析、云计算等，来改进金融服务和金融业务的一种创新型业务模式。
金融科技的应用领域广泛，包括但不限于以下几个方面：1. 互联网金融平台：通过互联网和移动应用为用户提供便捷的金融服务，如网上银行、第三方支付、P2P借贷等。
2. 数字货币和区块链技术：发展和应用新型的数字货币如比特币，以及区块链技术用于金融交易的安全和效率提升。
3. 人工智能和大数据分析：利用人工智能和大数据技术来提升风险管理、客户关系管理、反欺诈等金融服务的效率和准确性。
4. 金融创新产品：开发和推广新型金融产品和服务，如基于互联网的保险、虚拟信用卡等。
二、金融科技的优势和挑战金融科技的出现带来了许多优势和机遇，但也伴随着一些挑战和风险。
1. 优势和机遇：a. 提升效率和降低成本：金融科技可以利用自动化和智能化技术，提高金融服务的效率和准确性，减少人力和时间成本。
b. 改善用户体验：通过金融科技创新，用户可以享受到更便捷、个性化的金融服务，提升用户满意度和忠诚度。
c. 促进金融包容：金融科技可以让边远地区和贫困人群也能够享受到金融服务，促进金融机构扩大服务范围。
2. 挑战和风险：a. 数据和网络安全：金融科技的发展使得金融机构面临着更大的网络攻击和数据泄露的风险，需要加强安全管理和防范。
b. 法律和监管政策：金融科技的创新常常超过了现有法律和监管政策的范畴，需要制定更加适应发展的法规和规范。
c. 技术应用和人才培养：金融科技需要相关技术的应用和人才的培养，金融机构需要加强内部能力的建设。
金融科技数字化时代的金融变革
金融科技数字化时代的金融变革随着科技的不断发展和数字化时代的来临，金融行业正在经历着前所未有的变革。
金融科技（Fintech）作为一种新兴的技术与金融的结合，正迅速改变着传统金融行业的面貌。
本文将探讨金融科技数字化时代的金融变革，并对其影响进行评估。
一、金融科技数字化时代的背景随着互联网技术的普及，移动互联网的迅猛发展以及金融业务的数字化进程，金融科技得以迅猛发展。
数字时代的到来使得金融行业面临着机遇和挑战。
在这个背景下，金融机构开始积极探索和采用新技术，推动金融业务的创新与发展。
二、金融科技数字化时代带来的机遇1. 金融科技为金融行业带来了更高的效率。
通过引入人工智能、区块链等技术，金融机构能够大幅度提高业务处理速度和准确度，降低运营成本，提高服务质量。
2. 金融科技为金融服务创新提供了新的可能性。
传统金融业务往往受限于时间和空间的限制，而数字化时代的金融科技推动了金融服务从线下向线上的转变。
借助移动支付、P2P借贷、互联网保险等新兴金融服务模式，用户可以更便捷地获取金融服务，实现个性化的金融需求。
3. 金融科技促进了金融普惠。
通过数字化技术，金融科技使得金融服务更加普及化，为那些传统金融服务难以覆盖的小微企业和低收入群体提供了更多机会。
例如，移动支付为农村居民提供了便捷的支付方式，小额信贷平台为小微企业提供了更多融资渠道。
三、金融科技数字化时代带来的挑战1. 数据安全问题。
随着金融科技的兴起，大量的个人、企业数据被存储和传输，数据安全问题愈发凸显。
金融机构需要加强对数据的保护，提高数据存储和传输的安全性。
2. 监管缺失。
金融科技的创新速度过快，监管跟不上的情况时有发生。
为了保护消费者的权益，金融机构和监管部门需要加强合作，建立有效的监管机制。
3. 技术风险。
金融科技所依赖的技术可能会出现故障或者被黑客攻击，这对金融稳定性构成了潜在威胁。
金融机构需要加强技术风险防控，提高应对突发事件的能力。
四、金融科技数字化时代的发展趋势1. 人工智能在金融行业的应用将进一步扩大。
金融科技与大数据的应用与创新研究
金融科技与大数据的应用与创新研究在当今这个快速变革的时代，金融科技和大数据的影响深远。
它们已经颠覆了传统的金融行业，并逐渐成为了带领我们进入接下来的数字时代的关键性技术。
在这篇文章中，我们将探讨金融科技和大数据的相互作用，它们对于金融业的影响以及创新的可能性。
金融科技（FinTech）是一种新兴的技术，它将金融领域和创新科技结合起来。
金融科技可以帮助银行、保险公司和其他金融机构提升效率和降低成本，促进金融创新并且改善金融纪律。
金融科技正在有越来越广泛的应用，从移动支付、数字货币到P2P贷款和众筹，这些技术正在改变着全球金融生态系统。
在金融科技产业中，大数据（Big Data）占据着至关重要的地位。
现在金融机构需要处理海量的数据来进行风险分析、定价、以及决策制定。
金融机构使用大数据来处理所有与金融有关的信息，以便快速地做出有利的商业决策。
大数据和人工智能技术的结合使得银行、保险公司和证券交易所等等金融机构能够预测市场趋势，并将其用于逐渐改变传统的交易方法。
现在，随着每天上传数据量的指数级增长，这种趋势将继续。
但是，通过使用更高级的算法和更精确的数据分析，大数据的质量将得到显著提高。
这将有助于支持更快的业务决策和大规模的业务流程自动化，大幅度提高整个金融业的生产率、效益，并为适应日益复杂和多样化的市场环境做出更好的资产组合决策。
其中金融科技和大数据的优点是多方面的。
第一，金融科技大幅降低了金融机构的运营成本。
通过移动互联网，银行消灭了大量的纸质流程和繁杂的手续，并引入了更加高效的网络化服务，可以更好地满足客户的需要。
在大数据前提下，金融机构还分享客户数据，就像管理器一样，为客户提供更好的财务投资咨询。
其次，金融科技已经颠覆了传统的金融业，创造了更多新品种。
不仅如此，金融科技在风险防范方面也有所改进，达到了生化交岔的效果。
更透明的市场环境还能打破传统银行和公司之间的垄断，以及促进了现代金融供应链的发展。
金融科技数字化时代的金融创新与变革
金融科技数字化时代的金融创新与变革在金融科技数字化时代，金融创新与变革已成为行业内的关键议题。
随着技术的快速发展和数字化进程的推进，金融科技正在深刻影响着传统金融机构的经营模式和市场格局。
本文将从金融科技的定义与发展、金融创新的形式与特点以及数字化时代下的金融变革等角度来探讨金融科技数字化时代的金融创新与变革。
一、金融科技的定义与发展金融科技，即Financial Technology，是指利用先进技术和数据分析手段，将金融服务与科技有机结合的新型金融业务与模式。
金融科技的兴起得益于信息技术的飞速发展，特别是互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的成熟与普及。
金融科技的发展经历了几个阶段。
起初，金融科技主要关注于优化金融业务流程，提高效率和降低成本。
随后，金融科技开始向消费者侧延伸，涌现出了诸如移动支付、P2P网络借贷等创新业务。
而今，金融科技已进一步发展为金融初创企业、数字化支付、区块链技术、智能投顾等多个领域的综合创新模式。
二、金融创新的形式与特点金融创新在金融科技数字化时代得到了进一步推动和加速。
金融创新的形式多种多样，包括但不限于以下几个方面。
首先，金融产品和服务的创新是金融科技数字化时代的重点。
例如，电子支付、虚拟货币等新型支付方式的出现，以及基于互联网和大数据技术的智能投顾、智能风控等金融服务模式的创新。
其次，金融机构的创新模式是金融科技数字化时代的核心内容之一。
传统金融机构通过引入金融科技，积极推动业务流程的优化、管理效率的提升，包括分布式账本技术、数字身份确认技术、智能合约等应用。
再次，金融科技推动金融监管的创新。
金融科技的发展为监管部门提供了更强大的监管工具，例如通过大数据分析实现智能监管、建立风险预警系统等，以更好地守护市场秩序和保护投资者权益。
总结起来，金融创新在数字化时代具有以下几个特点。
一是技术驱动，金融科技的快速发展催生了金融创新的蓬勃兴起。
二是服务导向，金融创新的核心是为客户提供更加便捷、高效的金融产品与服务。
金融科技与数字化银行：引领金融变革
金融科技与数字化银行：引领金融变革引言您是否曾想过，为什么我们可以在手机上发送钱款，而不必亲自去银行办理？或者为什么现在我们可以用手机扫描二维码进行支付？这些都归功于金融科技的快速发展和数字化银行的兴起。
金融科技和数字化银行已经带来了巨大的改变和便利，它们正在引领金融行业的变革。
金融科技的兴起什么是金融科技？金融科技，也被称为“FinTech”，是指利用技术革新和创新性的商业模式来改变和增强传统金融服务的领域。
金融科技可以涵盖多个领域，包括支付、借贷、投资、保险等。
金融科技的背景金融科技的兴起可以追溯到互联网的发展。
随着互联网的普及和大数据技术的发展，金融数据的获取和处理变得更加容易和高效。
这为金融科技的发展提供了基础条件。
金融科技的影响金融科技已经对传统金融服务产生了深远的影响。
以下是金融科技对金融行业的几个重要影响：支付领域的变革金融科技带来了新的支付方式和工具。
例如，移动支付、电子钱包和数字货币等技术正在改变人们的支付习惯和方式。
现在，我们可以通过手机进行支付，而不必使用现金或信用卡。
这种便利性和安全性带来了巨大的改变，并且逐渐取代了传统的支付方式。
借贷领域的创新金融科技对借贷领域也带来了创新。
传统的贷款流程通常需要大量的纸质文件和时间来审核和批准。
而现在，通过金融科技，我们可以利用大数据和人工智能来快速评估借款人的信用和风险，并实现快速的在线借贷服务。
这种创新使得借贷变得更加便捷和高效。
投资领域的变化金融科技也对投资领域产生了重大影响。
通过金融科技，我们可以利用智能投顾和在线交易平台来进行投资和交易。
这种便利性使得更多的人可以参与到投资市场中来，并且提高了投资的透明度和效率。
保险领域的革新金融科技正在改变保险行业的商业模式和运营方式。
通过利用大数据和智能算法，保险公司可以更好地评估风险和制定保险产品。
同时，通过在线销售和索赔服务，保险业也变得更加便捷和高效。
数字化银行的崛起随着金融科技的发展，数字化银行成为金融行业的重要组成部分。
互联网金融的金融科技与数字化转型
互联网金融的金融科技与数字化转型随着科技的迅速发展，互联网金融逐渐成为金融行业的热点话题。
互联网金融的兴起不仅改变了人们的金融消费习惯，也推动了金融科技的发展和金融机构的数字化转型。
本文将从不同角度探讨互联网金融的金融科技与数字化转型。
首先，互联网金融的金融科技为金融行业带来了更高效、更便捷的服务。
通过互联网金融平台，用户可以随时随地进行金融交易，不再受限于传统银行的营业时间和地点。
同时，金融科技的发展也提升了金融机构的风控能力和数据分析能力，使得金融交易更加安全可靠。
其次，互联网金融的金融科技促进了金融机构的数字化转型。
传统金融机构在数字化转型过程中面临着许多挑战，如技术更新、数据安全等问题。
而互联网金融的兴起，为金融机构提供了数字化转型的契机。
通过引入金融科技，金融机构可以实现线上线下融合，提升服务效率，降低运营成本。
此外，互联网金融的金融科技也为金融行业带来了更多创新的产品和服务。
以移动支付为例，通过互联网金融平台，用户可以通过手机实现快速、便捷的支付。
这种创新的支付方式不仅改变了人们的消费习惯，也推动了实体店铺的数字化转型。
同时，互联网金融的金融科技还推动了金融机构在理财、借贷等领域的创新，为用户提供更多元化的金融产品和服务。
然而，互联网金融的金融科技与数字化转型也面临一些挑战。
首先是数据安全问题。
随着金融科技的发展，金融机构处理的数据量越来越大，数据安全问题也日益突出。
金融机构需要加强数据安全管理，确保用户的个人信息和资金安全。
其次是监管的挑战。
互联网金融的兴起给传统金融监管带来了新的挑战，监管机构需要及时跟进金融科技的发展，制定相应的监管政策，保护金融市场的稳定和用户的权益。
总之，互联网金融的金融科技与数字化转型是金融行业发展的必然趋势。
金融科技的应用为金融机构带来了更高效、更便捷的服务，推动了数字化转型的进程。
然而，互联网金融的发展也面临着一些挑战，如数据安全和监管等问题。
只有充分认识到这些挑战，金融机构才能更好地应对，并在互联网金融的浪潮中实现可持续发展。
bigtech在金融业的发展及监管建议
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2019年·第12期21BigTech在金融业的发展及监管建议■ 中国人民银行湛江市中心支行 汪 静摘要：当前，大科技公司（BigTech）越来越多地渗透到金融领域，引发了金融领域的重大变革。
本文介绍了BigTech在金融领域的发展现状（BigTech金融服务的用户分布广泛但业务占比不高、BigTech与银行既竞争也合作等）及带来的积极和负面影响，建议对BigTech的金融行为提出与金融机构同样的管理要求，平衡好竞争管理与数据保护二者的关系，加强各职能管理部门间的沟通合作以及对规则和标准制定的国际协调和交流，有效防范BigTech带来的金融风险。
关键词：金融科技；BigTech；金融监管；建议作者简介： 汪 静（1979-），女，内蒙古赤峰人，工程师，供职于中国人民银行湛江市中心支行，研究方向：计算机软件与理论。
收稿日期： 2019-08-26当前，我国大科技公司（BigTech）在金融业的发展日益深入和广泛，相应监管仍有待建立与完善。
本文结合国际清算银行（BIS ）发布的《2019年度经济报告》，分析了BigTech在金融领域的应用发展现状及对金融服务的影响，并针对我国的BigTech在金融领域的监管提出对策建议。
一、大科技公司在金融领域的应用发展现状（一）BigTech金融服务的用户分布广泛，但业务占比不高BigTech在金融领域的活动是更广泛的金融科技创新的一个特例。
金融科技公司的成立主要是为了在金融服务领域开展业务，但BigTech提供的金融服务是其更广泛业务的一部分。
BigTech的核心业务是信息技术和咨询（如云计算和数据分析），约占其总收入的46%，金融服务业约占其总收入的11%。
虽然BigTech为全球用户提供服务，但其业务主要分布在亚洲、太平洋和北美，进入金融服务业范围最广泛的是在中国，但在其他新兴市场经济体，尤其是东南亚、东非和拉丁美洲，也在迅速扩张。
创新科技助力金融数字化转型
创新科技助力金融数字化转型一、数字化金融的崛起随着科技的不断发展，数字化金融正逐渐成为金融行业的主流趋势。
传统金融机构纷纷加大对科技创新的投入，以提升服务质量和效率，满足客户日益增长的需求。
数字化金融的崛起，不仅改变了金融行业的商业模式，也为金融机构带来了更多的发展机遇。
二、创新科技助力金融数字化转型在数字化金融的浪潮中，创新科技扮演着至关重要的角色。
人工智能、大数据、区块链等新兴技术的应用，为金融机构提供了更多的可能性。
通过人工智能技术，金融机构可以实现智能化风控和客户服务，提高运营效率；大数据技术可以帮助金融机构更好地了解客户需求，精准定制产品和服务；区块链技术则可以提升金融交易的安全性和透明度，降低交易成本。
三、数字化金融的优势数字化金融的优势在于提高了金融服务的便捷性和普惠性。
通过手机APP、网上银行等数字化渠道，客户可以随时随地进行金融交易和查询，不再受时间和空间的限制。
同时，数字化金融还可以降低金融服务的成本，提高金融机构的盈利能力。
另外，数字化金融还可以帮助金融机构更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。
四、数字化金融的挑战然而，数字化金融也面临着一些挑战。
首先是安全风险，随着网络犯罪的不断升级，金融机构需要加大对信息安全的投入，保护客户的资金和隐私不受侵犯。
其次是监管风险，数字化金融的发展需要建立健全的监管体系，保障金融市场的稳定和健康发展。
另外，数字化金融还需要克服技术壁垒和人才短缺等问题，提升数字化转型的效率和质量。
五、未来展望随着科技的不断进步和金融行业的不断创新，数字化金融将会迎来更加广阔的发展空间。
未来，数字化金融将更加普及和深入到人们的生活中，为客户提供更加便捷、安全、个性化的金融服务。
同时，数字化金融还将推动金融行业的转型升级，促进金融市场的健康发展。
在未来的数字化金融时代，创新科技将继续助力金融行业实现数字化转型，为客户和金融机构带来更多的价值和机遇。
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新冠肺炎疫情的暴发让人们看到了科技对传统金融的重塑，刷脸支付、线上借贷等“非接触式金融”迅速崛起。
在线下金融业务几乎停滞的情况下，人工智能、大数据、云计算、区块链等技术帮助金融业快速推进线上化、数字化转型，维持了金融业的快速发展势头。
在金融线上化、数字化改造的推进过程中，Big Tech（具有技术优势和渠道优势的大型科技公司）是不可或缺的参与者和推动者。
金融数字化是大势所趋，当前应积极修补数据、制度和基础设施等方面的短板，更好地发挥Big Tech的赋能作用，推动金融数字化高质量发展。
数字化是金融业变革的必然趋势从金融发展的演进趋势来看，Big Tech推动下的金融数字化发展既是当前应对疫情冲击的非常之需，更是未来高质量发展的必经之路。
多层次、多样化的金融科技生态体系逐步形成在供需两端的推动下，“非接触式金融”在疫情后“提挡加速”。
在疫情暴发后，金融科技在金融业的应用实现了从“离散式”推进到“全面开花”推进的转变，各类金融机构深化与以Big Tech为代表的金融科技、数字科技企业合作，通过数字化转型来应对此次的现实版“压力测试”。
金融科技、数字科技在金融市场业务、对公业务（含中小企业业务）、零售业务，以及支付业务、投融资业务、同业业务等各个业务领域的应用加快推进，很好地弥补了金融机构网点服务的短板。
全国工商联会同银行业协会等推出的“非接触式贷款”小额援助计划，吸引了100多家银行的迅速聚集加入，贷款范围涵盖十大行业，预计半年之内可支持全国约1000万户小微企业、个体工商户和农民恢复生产。
第三方支付公司所提供的刷脸支付、扫码支付等一系列非接触支付方式，有效避免了不必要的接触，从而保护了日常生活消费活动的顺利开展。
非接触式金融发展的背后，是金融科技的持续创新和广泛运用。
近些年来，我国金融科技创新保持了快速的迭代升级，多层次、多样化的金融科技生态体系逐步形成。
以Big Tech为代表的金融科技和数字科技企业不但向金融机构持续输出金融科技技术、产品和解决方案，还开始打造金融科技开放平台，利用数字科技连接金融机构和实体企业，推动金融数字化和产业数字化携同共进。
金融数字化是金融供给侧结构性改革的“必经之路”宏观层面，金融数字化有利于构建广覆盖、多层次、有差异的金融机构体系，提升金融服务实体经济质效。
近年来我国金融体系改革创新持续推进，但金融结构不合理、机构竞争同质化、风险管理粗放化等问题依然突出，小微企业融资难、融资贵持续存在。
以Big Tech为代表的数字科技企业的直接驱动和竞争影响下，技术、场景与金融的融合发展成为金融供给侧结构性改革的有效方式，可以切实提升金融机构的服务能力和内在动力，从而更快形成广覆盖、多层次、有差异的金融机构体系。
具体而言，金融数字化基于客户需求来创新产品业务和运营模式，有助于解决金融机构同质化竞争问题；通过线上化服务极大拓宽金融服务覆盖面，有助于解决覆盖面不足问题；通过行为场景数据和大数据手段等缓解信息不对称，有助于解决定价不精细问题；通过大数据建模等有效识别管控风险，有助于解决风控过度依赖抵质押物问题。
微观层面，数字化是解放金融数据生产力的重要方式，有助于提升金融机构的经营管理效率。
金融业发展与数据息息相关，随着金融服务范围的拓宽和服务产品的丰富，金融机构急需采集和应用更多的数据来解决信息不对称问题。
2020年3月，中共中央国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，将“数据”与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列，要求加快培育数据要素市场，全面提升数据要素价值。
金融机构数字化的过程就是金融数据效能最大化的过程。
Big Tech企业深化数据与金融业务的融合，分布式数据库、区块链技术可以帮助金融机构改善金融数据存储、读取的安全性、高效性；云计算、人工智能可以帮助金融机构降低数据运营成本，提升数据分析与业务支持效率；移动通信、线上场景帮助金融机构拓展数据获取和业务供给的来源和渠道。
Big Tech是金融数字化发展的重要推手根据2019年国际清算银行在年度报告中的分析，Big Tech具有较强的“数据网络的自我强化能力”，是金融数字化的重要推手：Big Tech通过其主营业务获取大量的数据和流量，并在网络效应的作用下引来更多的数据和流量，进而可以通过较低的边际成本，将业务拓展到支付、信贷、金融产品销售等具有网络效应的金融服务领域，实现技术、场景与金融的融合发展。
Big Tech依托技术力量全面改造金融供应链从业务发展看，Big Tech对金融的数字化改造是全流程全方位的。
金融业务是一个涉及多个环节的供应链，包括产品设计、资金筹集、营销获客、风险控制、贷后（售后）管理等多个环节和领域。
Big Tech通过对金融供应链各个环节的线上化、数字化改造，促进了金融供应链前后环节的纵向联动和不同链条之间的横向联动。
具体而言，Big Tech改变了金融服务的“人、货、场”的性质和形态——“参与金融供应链的主体”“产品和服务”和“服务和交易场所”。
第一，参与金融供应链的主体种类更加丰富、供给和需求更加多元。
例如Big Tech提供的支付服务和平台服务使得其自身成为金融供应链中的设施和通道提供方，使用这些服务的金融机构、消费者以及其他技术服务商互为供给和需求方。
第二，金融供应链所承载的产品和服务更加标准化、多元化。
Big Tech利用其技术优势为金融机构创新创造金融产品和服务提供了基础且丰富的数字化“生产工具”（产品和技术组件），金融机构可以通过组合选用的方式实现自身的需求。
第三，金融供应链的服务和交易场所进一步改造创新。
Big Tech一方面帮助金融机构实现其传统交易场所的线上场景变迁和线下效能提升；另一方面打造“开放平台”，聚拢金融机构、金融消费者以及其他服务商，满足平台上各类客户需求的同时，更在推动着金融数字化生态的共建。
从发展过程看，Big Tech对金融业的数字化改造不断深化拓展。
截至目前，这个改造过程可以大致概括为三个阶段：第一个阶段是自营金融业务，Big Tech在申请的金融牌照许可范围内，利用数字科技自己开展金融业务，将数字科技能力在自身金融业务上进行验证；第二个阶段是输出科技解决方案，Big Tech用数字科技帮金融机构做金融，将数字科技能力输出、赋能给金融机构；第三个阶段是打造开放平台，Big Tech用数字科技连接金融和实体产业，将数字科技作为金融数字化、产业数字化的桥梁。
Big Tech利用比较优势协同推进金融数字化在金融数字化发展过程中，Big Tech与传统金融机构的资源禀赋存在差异，各有优势：金融机构在金融市场筹集资金的成本低，金融风险控制能力强，但技术基因不及数字科技企业；Big Tech则在技术上有核心禀赋，在跨界联动、快速响应市场需求上具有明显的竞争优势。
Big Tech与传统金融机构协同推进，可以更好地实现技术、场景与金融的深度融合。
Big Tech拥有差异化的“数字化输出能力”。
根据国际清算银行的分析，Big Tech拥有数字化输出的“DNA”——数据分析（Data Analytics）能力使得Big Tech能够比银行更好地加工数据，提升数据分析的效果；网络外部性（Network Externalities）将梅特卡夫效应复制到金融领域；互动活动（Interwoven Activities）使得Big Tech可以将自身场景和服务与金融业务更好地结合打通。
Big Tech企业利用信息科技比较优势和数字化输出能力，帮助金融机构改造业务模式、管理方式、发展理念，形成差异化的市场定位、业务模式和竞争优势。
Big Tech与金融机构协同推进金融数字化。
相关调查报告显示，相对于金融机构自建金融科技、推进数字化转型来说，以Big Tech为代表的数字科技企业拥有更加成熟的数字化解决方案、更加多样的数字化渠道。
在助力金融机构数字化的过程中，Big Tech的效率和成本更加具有优势。
在实践过程中，头部的Big Tech企业将数字营销、智能风控等能力以及多样化业务场景整合输出，一方面开放自身流量，体现渠道优势，帮助金融机构完成线下向线上的迁移；另一方面为金融机构打造技术中台、数据中台、业务中台、移动中台、开放平台等核心能力，提供定制化解决方案，助力金融机构的管理更加高效。
积极破除Big Tech赋能金融数字化的外部约束为了更好释放Big Tech对金融数字化的赋能作用，推动金融服务“增量、扩面、提质、降本”，除了Big Tech自身不断强化技术创新和应用能力外，也需要积极弥补数据、制度、基础设施等方面的短板，创造一个更好的外部环境。
从政策与技术两端发力，夯实Big Tech赋能金融数字化的数据基础隐私保护和数据合理使用之间往往存在着一定程度的冲突，是数据要素价值无法最大化面临的现实难题。
近日，中共中央国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，要求加快培育数据要素市场，对推进政府数据开放共享、提升社会数据资源价值、加强数据资源整合和安全保护做出了总体部署。
为了推动数据要素在金融领域更加高效稳健的使用，实现数据使用和隐私保护的统一，应当从政策和技术两方面共同发力，夯实Big Tech 助力金融数字化的数据基础。
一方面，在《网络安全法》《个人信息安全规范》《个人金融信息保护技术规范》的基础上进一步完善数据使用相关的政策法规和标准指引，规范数据收集、传输、存储、展示、共享和转让、汇聚融合等行为，为数据使用者设定合理合法使用的边界，并明确收益分配方式以及责任承担方式；另一方面，也可以通过技术手段实现数据保护，如对于涉及个人隐私的信息，可以在约定授权范围的同时，通过脱敏处理方式实现数据交互；也可以在优化迭代、联邦学习、分布式数据库等技术手段以及技术模型的基础上，使得作为信息控制者的Big Tech可以不断提升数据使用效能并强化数据保护。
完善政策指引和监管机制，明确BigTch赋能金融数字化的政策预期金融数字化需要金融机构和Big Tech企业的双轮驱动，Big Tech助力金融数字化需要清晰的制度环境，明确Big Tech可以做什么以及如何做。
人民银行2019年印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》主要从金融机构的角度明确了金融科技发展的主要目标和任务，还应在此基础上，进一步明确金融数字化金融科技企业和Big Tech的作用范围。
同时，目前已有的监管规则都是针对传统的线下业务模式制定的，随着金融数字化、线上化发展，应对相应的监管规则做出适应性修改并完善监管机制，鼓励金融数字化创新发展。
这些问题已经引起相关部门的关注，相关政策正在不断优化调整。
2020年3月，北京金融科技监管试点二期项目就规定，申报机构主体除了持牌金融机构、持牌金融机构+科技企业外，从事金融相关业务系统、算力存储、算法模型等科技产品研发的科技公司也可独立申请。