银行五级分类
商业银行风险五级分类标准
商业银行风险五级分类标准商业银行风险五级分类标准一、引言商业银行作为金融机构的一种重要形式，在进行各类金融业务时面临着不可避免的风险。
为了对风险进行有效的管理和控制，商业银行通常会采用风险五级分类标准。
本文将深入探讨商业银行风险五级分类标准的背景、内容、作用以及存在的挑战和未来发展方向。
二、背景商业银行在运作过程中经常接触到各种类型的借贷和投资业务，这意味着它们将承担来自借款人违约、经济环境波动和市场价格变动等方面的风险。
为了更好地管理这些风险，并保证金融系统的稳定，各国的金融监管机构普遍要求商业银行对其债权进行风险五级分类。
三、内容商业银行风险五级分类标准通常基于借款人的信用状况和还款能力来确定。
一般来说，标准可以包括以下几个方面：1. 逾期时限：按照逾期还款的时间长度对借款进行分类。
通常将借款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。
2. 还款能力：根据借款人的还款能力对借款进行分类。
标准可以包括借款人的现金流能力、财务状况以及借款人的收入来源和债务负担等方面。
3. 抵押物价值：根据抵押物的价值对借款进行分类。
抵押物可以是不动产、动产或其他有价值的财产，有助于降低借款风险。
四、作用商业银行风险五级分类标准的主要作用在于风险管理和风险控制。
具体来说，它有以下几个方面的功能：1. 提醒风险：通过对借款进行分类，商业银行能够清晰地了解其资产质量和风险敞口，从而及时采取相应的措施来应对潜在的风险。
2. 决策支持：风险五级分类结果可以为商业银行的决策提供参考。
在贷款拨备计提、信贷批准和利率定价等方面，分类结果会对决策产生影响。
3. 外部监管：金融监管机构需要对商业银行采取监管措施，保证金融体系的稳定，风险五级分类标准可以作为监管的重要依据。
五、存在的挑战和未来发展方向虽然商业银行风险五级分类标准在风险管理和风险控制方面有诸多好处，但也存在一些挑战和争议。
标准的制定需要考虑到各种借款人类型和经济环境的变化，这对标准的灵活性提出了更高的要求。
中国人民银行五级分类标准
中国人民银行五级分类标准正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类具体标准如下：企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息2．有下列情况之一的一般划入关注类：（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。
商业银行金融资产五级分类
商业银行金融资产五级分类引言商业银行作为金融体系中重要的一部分，其金融资产的分类对于监管和风险管理具有重要意义。
根据中国银行业监督管理委员会（CBRC）的规定，商业银行金融资产按照风险程度可分为五个等级，即五级分类。
本文将全面探讨商业银行金融资产五级分类的背景、分类标准及影响。
五级分类的背景商业银行金融资产五级分类的背景可以追溯到上世纪90年代，当时中国金融市场逐渐开放，商业银行面临着越来越多的风险。
为了加强对金融风险的监管和管理，中国针对商业银行的资产质量进行分类，以便更好地进行风险识别和风险防控。
五级分类的推出旨在使商业银行更好地管理其金融资产风险，并对不同风险等级的资产采取相应的管理措施和风险覆盖措施。
通过引入五级分类制度，商业银行能够更准确地评估其资产质量，并做出相应的决策，以降低风险。
五级分类的标准商业银行金融资产的五级分类标准主要包括以下几个方面：1. 资产质量的评估商业银行根据资产质量的评估结果，将金融资产划分为五个等级，分别为正常、关注、次级、可疑和损失。
•正常类资产：指商业银行资产质量良好，没有发生逾期、拖欠等异常情况的资产。
•关注类资产：指商业银行对资产的质量存在一定担忧，但还未发生逾期或拖欠的资产。
•次级类资产：指商业银行对资产的回收存在较大困难，已经发生逾期或拖欠的资产。
•可疑类资产：指商业银行对资产的回收存在极大困难，可能无法从借款人手中收回本金和利息的资产。
•损失类资产：指商业银行已经确定无法收回的资产，需要计提损失准备的资产。
2. 逾期分类的考虑商业银行在进行资产五级分类时，还需要考虑资产的逾期情况。
具体逾期分类标准根据实际情况和监管要求而定，一般分为逾期31-60天、逾期61-90天、逾期91-180天、逾期超过180天等。
五级分类的影响商业银行金融资产的五级分类对于银行的经营管理和风险控制具有重要影响。
1. 对资本充足率的影响商业银行的五级分类结果会直接影响其资本充足率的计算。
银行风险五级分类
3、 被担保人经营管理有较严重问题，其产品市场前景不明朗，销售收入，经营利润在下降。
4、 国内外政策、金融、经济环境变化影响被担保人未来的发展。
5、 被担保人还款意愿差，表现为未按规定用途使用贷款，未能准时还本付息两次以上，未能主动连续报送财务报表和其他相关资料，或未能实现对银行的承诺（还款承诺、负债比率限制等），或财务报表严重失实，被担保人领导成员，组织机构，经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可能对贷款偿还产生不利影响。
1、 被担保企业已彻底停止经营活动。
2、 被担保人依法宣告破产、死亡、失踪，或虽未破产或吊销执照，但已名存实亡，债务主体已不存在；或是由于遭受重大自然灾害或意外故事，损失巨大，不能获得保险补偿的，同时反担保人由于亏损，停产，破产，担保能力或是责任丧失；或是抵押/质押物现值过抵，损失等，经过第二还款来源的补偿仍未清偿的部分或是全部贷款，
5、 被担保人难以按市场条件获得新的资金。
6、 本金逾期或利息拖欠时间在91天至180天。
7、 借款虽已出现上述一种或几种情况，其担保和抵押/质押手续完善有效，反担保人经营状况正常，负债合理，有足够的代偿还能力及意愿；抵押品/质押品较为足值，且有较强的变现能力。
可 疑 类
总体特征：被担保人已资不抵债，我公司肯定为其进行大额（21%-79%）的代偿，只是因为被担保人重组、兼并、合并，抵押物处理和未决诉讼等未定因素，代偿金额尚不能确定，具体特征包括：
（2）各项借款手续齐备，资料真实有效，借款人履约信誉好信用运行充足完备。
（3）本金或利息拖欠不超30天。
银行五级分类
适用范围所有分（支）行结构第一节总则2第二节风险分类的标准 2第三节风险分类认定程序7第四节统计与报告9第五节监督检查10第六节罚则及附则10第一节 总 则 第一条 为及时、客观、真实地反映我行资产质量，规范我行贷款风险分类工作，根据监管机构《贷款风险分类指导原则》等有关政策法规，结合我行实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所指的贷款包括表内外对公信贷资产。
表内对公信贷资产包含各类自营贷款（含透支）、贸易融资、贴现和各类垫款等。
表外对公信贷资产包括开出信用证、承兑和担保（含保函、备用信用证）等。
第三条 贷款风险分类是指按照贷款风险程度将贷款划分为不同类别的过程。
贷款风险程度的评估主要通过分析借款人的还款能力、还款意愿、担保和我行信贷管理等因素，综合评估第一还款来源和第二还款来源，以判断贷款本息及时足额收回的可能性。
贷款风险分类要根据贷款风险程度的变化及时进行调整。
第四条 贷款风险分类要坚持“客观真实、标准统一、动态分类、授权管理、严格保密”的原则，达到揭示贷款风险程度、客观反映贷款质量、降低贷款损失、为计提贷款损失准备金提供依据等目的。
第五条 贷款在存续期间，应视授信的最新变化情况，依据分类原则及时对贷款分类进行调整。
第二节风险分类的标准第六条 在逐笔测算折现现金流的基础上，根据贷款风险程度的不同，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
第七条风险分类级别应根据各类别的核心定义，同时参照各风险类别的主要特征确定。
如分类特征与核心定义存在冲突，以核心定义为准。
第八条正常类贷款定义：是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款。
（一）主要特征1、借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；2、借款人还款意愿强，在我行和他行还本付息正常，信用记录良好；3、借款人没有出现重大预警信号；4、借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；5、担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；6、信贷档案和重要文件保存完整；7、借款人结算往来正常。
商业银行信贷资产五级分类体会
商业银行信贷资产五级分类体会商业银行信贷资产五级分类是指根据信贷资产的违约风险程度，将其划分为五个级别，分别为正常、关注、次级、可疑和损失。
这种分类方法是商业银行在管理信贷资产风险时采用的重要手段，通过对不同级别的信贷资产进行分类和监控，有效地识别风险，避免不良资产增加，保障银行的利润和健康经营。
五级分类的定义和特点1.正常类：信贷资产借款人按时履约，利息和本金按合同约定的期限和方式支付，无需提取拨备金。
正常类资产是信贷资产中风险最小的资产。
2.关注类：虽然目前已经按合约偿还借款本息，但是仍存在一定程度的风险，需要对其进行高度关注。
例如，借款人经营困难，或经济环境变化导致其还款能力降低等情况。
关注类资产需要提取一定比例的拨备金。
3.次级类：借款人存在一定逾期风险，或者还款能力和财务状况出现较大的恶化。
此类资产属于中等风险，需要储备一定的拨备金。
4.可疑类：借款人已经出现了逾期或其他不良行为，提高了不良资产的概率。
此类资产风险较高，需提取相应的拨备金。
5.损失类：借款人或者担保方已经无力履行合同，无法通过司法途径等方式追回款项，只能视为损失，需要全部核销。
五级分类的优势商业银行采用五级分类方法管理信贷资产风险，具有以下优势：1.精细化管理：通过分级分类管理各项信贷资产，可以精细化管理不同风险的资产，准确识别可能面临的风险。
2.风险可控：在五级分类的基础上，银行可以合理调整拨备金储备比例，进一步控制资产质量。
3.稳定经营：通过对不同风险的资产进行细致的管理和控制，商业银行可以保障自身的健康经营和经济效益。
五级分类的缺点不过，商业银行采用五级分类还存在以下缺点：1.管理成本高：五级分类需要银行组织专门的人力、财力进行管理，增加了运营成本。
2.评级标准不一：不同银行对于五级分类标准可能存在一定的差异，评级标准不统一也会影响不同银行间风险之间的可比性。
3.风险提前释放：五级分类方法可能存在一定的诱因，使得部分银行将本应属于不良资产的贷款分为更低的级别，以满足资本充足率要求，从而导致风险提前释放，增加银行的风险暴露。
五级分类标准 银监会
五级分类标准银监会五级分类标准是指中国银监会对金融机构的分类管理标准，根据风险水平和监管要求，将金融机构分为五个等级进行监管和管理。
这一分类标准是银监会根据金融市场的实际情况和监管需要而制定的，对于保障金融市场的稳健发展和保护金融消费者的权益具有重要意义。
首先，五级分类标准主要是根据金融机构的资本充足率、资产质量、管理能力、盈利能力和流动性等指标进行评估，然后将金融机构划分为五个等级，即A级、B 级、C级、D级和M级。
A级代表最低风险，M级代表最高风险。
这样的分类标准可以帮助银监会对金融机构进行有针对性的监管，提高监管效率和监管水平。
其次，五级分类标准的制定是为了更好地保护金融市场的稳定和金融机构的健康发展。
通过对金融机构进行分类管理，银监会可以更好地识别和应对不同风险水平的金融机构，采取相应的监管措施，防范金融风险，保护金融市场的稳定。
同时，对于处于不同等级的金融机构，银监会还可以采取差异化的监管政策，更好地促进金融机构的改革和发展。
再次，五级分类标准的实施也有利于提高金融机构的内部管理水平和风险管理能力。
通过对金融机构进行分类管理，银监会可以促使金融机构加强内部管理，改善风险管理体系，提高风险识别和控制能力，从而降低金融机构的经营风险，提高金融机构的盈利能力和竞争力。
最后，五级分类标准的实施还有利于提高金融市场的透明度和公平竞争环境。
通过对金融机构进行分类管理，银监会可以更好地向社会公众和投资者传递金融机构的风险状况和监管情况，提高金融市场的透明度，增强金融市场的稳定性和可预测性。
同时，对于处于不同等级的金融机构，银监会还可以采取差异化的监管政策，促进金融市场的公平竞争，维护金融市场的秩序和稳定。
综上所述，五级分类标准是中国银监会对金融机构进行分类管理的重要工具，对于保障金融市场的稳健发展和保护金融消费者的权益具有重要意义。
通过对金融机构进行分类管理，银监会可以更好地识别和应对不同风险水平的金融机构，提高金融机构的内部管理水平和风险管理能力，提高金融市场的透明度和公平竞争环境，从而促进金融市场的稳定和金融机构的健康发展。
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类是指根据银行对客户信用风险的评估结果将银行贷款分为五个等级，从而对不同等级的贷款采取不同的风险管理和措施。
具体分类如下：
一级分类：正常类，贷款风险较低且对偿还能力有足够的信心。
二级分类：关注类，贷款风险较低，但有一定的不确定因素，需要密切关注。
三级分类：次级类，贷款风险较高，有一定的违约风险，但仍有可回收的价值。
四级分类：可疑类，贷款风险极高，存在违约风险，但仍有部分可回收的价值。
五级分类：损失类，贷款风险极高，已发生不良情况或无法收回，必须列为银行损失。
商业银行在进行不良资产处置和清收时，需要根据贷款分类采取不同的风险控制和处置策略，以最大限度地减少资产损失。
银行理投资资产风险五级分类
银行理投资资产风险五级分类
银行对其投资资产进行风险评估时，通常会将其分为五个等级以便于管理和监控。
这些等级通常是：
1. 低风险：这些资产通常是非常安全的，有很低的风险损失的可能性。
例如，政府债券和AAA级别的公司债券。
2. 低中风险：这些资产相对于低风险资产来说有略微更高的风险。
例如，AA级别的公司债券和高评级的债券基金。
3. 中等风险：这些资产有一定的风险，但风险较高。
例如，B
级别的公司债券和一些中等风险的股票。
4. 高中风险：这些资产的风险更高。
例如，高收益债券、低评级债券和一些高风险的股票。
5. 高风险：这些资产是最高风险的，投资者会承担较大的损失风险。
例如，无评级债券、创业公司股票和其他高风险资产。
需要注意的是，不同的银行和金融机构可能对投资资产的风险分类有所不同，但一般来说，风险分类是根据资产的信用评级、预期回报率和市场流动性等因素进行的。
银行五级分类说明
正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
贷款损失的概率为0。
关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
贷款五级分类详细标准企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
正常类（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握；（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：a、借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b、贷款未到期。
c、本笔贷款能按期支付利息。
关注类（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握；（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的；（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还能力较强；（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类如下：
1、正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。
2、关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。
3、次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。
4、可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任，处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。
5、损失贷款：借款人无力偿还贷款;履衍保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
商业银行贷款的五级分类
商业银行贷款的五级分类
商业银行贷款的五级分类是指商业银行对借款企业的贷款风险评估结果进行的五个分类，分别是：
1.正常类：指借款企业业务经营正常，按照合同约定准时归还贷款本息。
2.关注类：指借款企业业务经营可能出现一些问题，需要特别关注，但还能按时归还贷款本息。
3.次级类：指借款企业面临一定经营风险，可能无法按时归还贷款本息。
4.可疑类：指借款企业经营出现重大问题，可能会对还款产生不利影响。
5.损失类：指借款企业已经无法按合同约定归还贷款本息或者实际回收金额已经低于贷款余额的情况。
银行五级分类标准
银行五级分类标准
银行五级分类标准通常指的是银行根据贷款逾期等因素将贷款进行五级分类的标准。
具体标准如下：
1. 正常类：贷款按期偿还，并已约定好还款计划的贷款。
2. 关注类：存在一些不确定因素，需要密切注意或者进行关注但仍可偿还的贷款，如主要经济指标下降、经营发生轻微问题等。
3. 次级类：还款期限已经到期但仍未偿还或者逾期30天内偿还的贷款，贷款人能够偿还利息以及部分本金。
4. 可疑类：逾期超过90天或者其它因素引起的风险信号，贷款人能够偿还部分利息但不能偿还本金。
5. 损失类：贷款已经无法收回或者收回难度极大，已发生的损失不足以通过强制执行或者其他手段挽回的贷款。
阐述商业银行的贷款五级分类法
商业银行的贷款五级分类法是一种用于评估贷款风险的分类方法。
它包括五个等级:正常、关注、次级、可疑和损失。
这种方法是通过对贷款的信用历史、财务状况、行业前景等因素进行分析，来评估贷款的风险程度。
正常:指借款人能够按照合同约定偿还贷款本息，风险较低。
关注:指借款人存在可能影响还款的因素，需要密切关注，如经营状况恶化等。
次级:指借款人还款能力出现明显问题，可能需要延迟还款或者进行其他补救措施。
可疑:指借款人无法按时还款，可能需要采取法律手段追讨债务。
损失:指借款人已经无法偿还贷款，银行需要进行核销。
其中，关注和次级等级的风险程度较高，需要银行采取相应的风险控制措施;而正常和可疑等级的风险程度较低，
需要银行加强监督和催收工作。
损失等级则意味着贷款已经成为坏账，银行需要进行核销。
银行关于进一步细化五级分类认定标准的规定
银行关于进一步细化五级分类认定标准的规定为进一步完善与细化我行的“贷款五级分类”工作，更科学地揭示贷款的质量状况和风险程度，更有效地加强我行的信贷管理工作，现将授信业务五级分类的若干细化标准规定如下：一、正常类贷款：指贷款未到期（含展期后未到期\借款人一直能正常还本付息，银行对借款人最终还款付息有充分把握。
二、关注类贷款：尽管目前借款人没有违约，但是存在一些影响贷款安全性的不确定因素。
如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。
对出现以下情况的授信业务分类等级至少为关注类：(一\公金类授信业务1、逾期或欠息14天以上，90天以内的一般公金贷款；2、逾期90天以上一年以内的我行存单质押贷款；3、出现逾期或欠息，但是尚处于外资银行备用信用证担保期限内的贷款；4、虽然没有出现逾期、欠息，但是借款企业最近连续2个会计年度亏损，且贷款风险度在8以上的；5、虽然没有出现逾期、欠息，但借款企业信用等级在后三类⑶!)、0、幻，且贷款风险度在0.7以上的；6、虽然没有出现逾期、欠息，但借款企业资产负债率超过95。
4，且贷款风险度在0.7以上的；7、虽然没有出现逾期、欠息，但是由于企业新建等原因，无法提供完整的财务报表以致无法测算企业信用等级，且贷款担保方式系数大于1 7的；8、纳入我行老不良贷款清单，并进行过贷款重组，目前正常还本付息的老不良贷款；9、符合人行四条标准（正常经营、正常付息、重新办理借款手续、担保有效〕，借新还旧（含展期）三次以上（含三次）的贷款。
(二\个金类授信业务1、逾期30天以上，90天以内的住房、汽车按揭贷款、助学贷款、留学贷款、各类消费性贷款；2、超预定许可的透支期限60天以内的信用卡透支贷款；3、逾期90天以上一年以内的个人质押贷款。
三、次级类贷款：借款人的还贷款能力已经出现明显的问题，依靠正常经营收入已无法保证偿还贷款本息。
对出现以下情况的授信业务分类等级至少为次级类：(一\公金类授信业务1、逾期或欠息90天以上一年以下的一般公金贷款；2、逾期时间超过外资银行备用信用证担保期限，且在1年以内的外资银行备用信用证贷款；3、托收未收到款项的6个月以内的贴现、押汇贷款；4、各类垫款时间不超过一年的担保性表外业务垫款；5、各类转入“以资抵债”科目一年内未变现的抵债资产（若抵债资产对应的原贷款分类等级低于次级类的，仍按原分类等级分类X (二\个金类授信业务1、逾期90天以上，360天以内的住房、汽车按揭贷款、助学贷款、留学贷款、各类消费性贷款；2、超预定许可的透支期限61天至180天的信用卡透支贷款。
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银行五级分类
一级：一级银行处于经营高度发达的行业水平，在资本充足率、放贷能力、资产质量、内控等方面表现优异，具备同等条件下市场竞争的优势。
二级：二级银行处于中等发达程度，其资本充足率虽然不如一级银行，但放贷能力和资产质量等方面表现还是优异的，可以满足市场需要。
三级：三级银行虽然表现一般，但仍具有一定的发展潜力，需要通过改善内部管理、增强公司治理能力等改善措施来增强资本实力和放贷能力，以提高经营水平。
四级：四级银行处于低水平发展阶段，资本充足率明显降低，放贷能力和资产质量有所下降，必须加快改善实务等方面的内部管理，以提高发展水平。
五级：五级银行是最低的评级，其资本充足率进一步降低，放贷能力进一步下降，资产质量大幅下降，必须采取强硬措施，加强内控，督促企业重新审视市场风险，并通过加大资本充足率、强化资产管理、提高内控能力等措施，以提高经营能力。
总之，银行五级分类提供了一种标准化的评级分类体系，可以为投资者提供更公正、更全面的信息，使他们能够更好的辨别和识别不同级别的银行，根据风险偏好选择合适的投资对象。
银行五级分类为投资者提供了一个系统和便捷的评级参考，为他们投资选择提供了帮助。