浅议农信社发展中间业务
浅议农信社发展中间业务
浅议农信社发展中间业务农信社作为农村金融机构，一直以来都以服务农民和农村经济为己任。
然而，随着社会经济的发展和金融行业的竞争加剧，单一的存贷款业务已经不能满足农信社的发展需求。
因此，发展中间业务成为了农信社的一个重要发展方向。
中间业务是指非存贷款类金融产品和服务，包括理财、代销保险、基金销售等。
发展中间业务对于农信社来说有以下几个好处：首先，发展中间业务可以为农信社带来更稳定的收入。
存贷款业务的利润主要来自于利差，收益相对不稳定。
而中间业务的收入相对较为稳定，可以弥补存贷款业务的波动带来的影响，提高农信社的盈利能力。
其次，发展中间业务可以提高农信社的综合金融服务能力。
只有提供多样化的金融产品和服务，才能更好地满足客户的需求。
通过发展中间业务，农信社可以为客户提供更多元化的选择，提高客户的满意度，从而增强竞争力。
再次，发展中间业务可以拓宽农信社的金融渠道。
随着互联网的发展，传统的银行业务已经不能满足客户的需求，随之而来的是互联网金融的兴起。
发展中间业务可以让农信社进军互联网金融领域，拓宽金融服务的渠道，提高农信社的市场竞争力。
然而，要想发展好中间业务，农信社还需要面临一些挑战和问题。
首先，中间业务需要一定的专业知识和人才。
发展中间业务需要具备相关金融知识和营销能力的人才，而传统农信社的员工主要是农村从业人员，缺乏金融知识和能力。
因此，农信社需要加大人才培养和引进力度，提升员工的专业素养。
其次，中间业务的监管和风险控制也是农信社要面对的问题。
中间业务相比存贷款业务更为复杂，涉及风险更大。
农信社需要加强内部控制和风险管理，确保中间业务的安全性和合规性。
再次，中间业务的发展还需要建立与其他金融机构的合作关系。
农信社的规模相对较小，要想发展中间业务需要与其他机构合作，利用各方的资源，共同开展业务。
因此，农信社需要积极寻求合作伙伴，建立合作关系，推动中间业务的发展。
总结起来，农信社发展中间业务是适应金融行业发展的趋势，也是提高农信社综合金融服务能力的一种方式。
浅议农村信用社中间业务的发展
第 ２ 卷 第 ６期 ８ ２ ０ 年 ６月 ０８
湖 北 广 播 电 视 大 掌 掌 报
Ｊ ｕ ａ ｆ Ｂｅ Ｖ ｉ ｅ ｓｔ ｏ ｒ ｌｏ ｎ Ｈｕ ｉ Ｔ Ｕｎ ｖ ｒ ｉ ｙ
Ｖ １ ８ Ｎｏ ６ ｏ ． ， 管体制 ， 以银行业 的竞争激 烈但有序 。 所 而我国 由于相 应方面 的发展滞后 ，中间业务市场竞 争秩序 比较混 乱，比如 把 中间业务当作吸收和稳定存款 的手段， 而非 一种 相对 独立 的创利途径，从而竞相压价 ，演变成无偿服务 ，个别地方甚 至 出现银行 为争夺 中间业务 办理权而为 客户倒贴 费用等异
浅议农村信用社中间业务的发展
熊 红 胜
（ 黄石理工学院 网络学院，湖北 黄石 ４ ５０ ） ３０ ２
［ 内容提要］ 随着金融 国际化 、 金融创新不 断和 金融竞争 的 日趋激 烈， 农村信用社 的传统业务受到极大挤压 ， 依靠存贷利益的经营收入大大降低，其 所有 业务领域及生存环境面临国有商业银行、外资银行的严峻挑战 。适时 发展中间业务是农村信用社调整经营战略 、谋求更 大发展的可行 之举 。 ［ 关键词］ 信用社 ；中 间业务 ；发展 ［ 中图分 类号］ Ｆ ３ ８２ ［ 文献标识码］ Ａ ［ 文章编 号］ １０ －４ ７（ ０ ８ ６０９ －２ ０ ８７ ２ ２ ０ ）０ —０ ７０ 农村信 用社 中间业务发展的现状及主要问题 从近 几年 我国银行 中间业务的发展情 况来看， 用社 中 信 间业 务仍然处在一个起步 的初级 阶段 中， 目前信 用社中间业 务类 型主要集 中在代理类业务上 ， 此类 业务是指信 用社接受 客户委托 ， 代为办理客户指定 的经济事务 、 提供 金融服 务并 收取 一定费用 的业 务，并取 得了一定成效。 纵观农村 信用社 中间业务 的发展，仍存在着 诸多 问题 ， 表现为一是 中间业务发展缓慢 ，规模小 、品种小 、层次低 、 效益低 ， 未能形成对传统信贷业务减压效应 。 仅仅开 办了一 定 的汇兑 、票据结算和 代理类 中间业 务，如代 收电话 费，水 电费，煤气费，保险费，税 费，交通 罚款，物业管理费等 ， 代付工资，养老金 ，保险金，抚恤金和赡养费等 ，而担保贷 款承 诺、银行卡业务 、自助通业务 以及信息咨询 、投资顾 问
农业银行中间业务发展对策研究
农业银行中间业务发展对策研究1 引言1.1 背景介绍随着中国经济的快速发展，银行业竞争日益激烈，农业银行作为我国四大国有商业银行之一，面临着巨大的转型压力。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，具有风险低、收益稳定的特点，对于优化农业银行收入结构、提高综合竞争力具有重要意义。
然而，当前农业银行中间业务发展相对滞后，产品创新不足，服务模式单一，难以满足市场和客户的需求。
1.2 研究目的与意义本研究旨在深入分析农业银行中间业务发展现状，揭示存在的问题与挑战，从而提出具有针对性的发展对策。
研究成果将为农业银行提供有益的决策参考，推动中间业务转型升级，提高农业银行的市场竞争力和盈利能力。
通过本研究，可以进一步明确农业银行中间业务的发展方向，为银行制定相关政策提供理论支持，同时，对于其他商业银行中间业务的发展也具有一定的借鉴意义。
此外，本研究还有助于促进我国银行业的稳健发展，提升金融服务实体经济的能力。
2 农业银行中间业务发展现状2.1 农业银行中间业务发展概况农业银行作为我国四大商业银行之一，其业务覆盖全国城乡，拥有庞大的客户群体。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在农业银行的发展中占据越来越重要的地位。
中间业务包括支付结算、代理业务、担保承诺、理财业务等多个领域。
随着金融市场的不断深化和金融科技的迅速发展，农业银行中间业务品种日益丰富，服务功能不断完善，收入水平逐年提高。
据统计，截至最近年度，农业银行中间业务收入保持了稳定增长，占全行营业收入比重逐年提升。
特别是电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务等新兴中间业务发展迅速，有效推动了业务结构的优化和盈利模式的转型。
2.2 存在的问题与挑战尽管农业银行中间业务取得了一定的成绩，但在发展过程中仍然面临着一些问题和挑战。
首先，中间业务产品同质化严重，缺乏创新，难以满足客户多元化的金融需求。
其次，服务模式相对单一，线上线下融合程度不够，客户体验有待提高。
微观金融创新视角下农村信用社开展中间业务的思考——以宁夏中卫市为例
《西部金融》2008年第4期微观金融创新视角下农村信用社开展中间业务的思考王刚摘要:国有商行金融创新力度不断加大,中间业务发展迅猛。
相比而言,农村信用社由于受多种因素制约,中间业务发展相对缓慢。
本文在调查的基础上进行分析,以期为农村信用社提高中间业务收入纳言献策。
关键词:农村信用社,中间业务,经营管理,金融创新中图分类号:F830.61文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(4)-0062-02收稿日期3作者简介王刚(3),男,大学本科学历,现供职于中国人民银行中卫市中心支行。
(中国人民银行中卫市中心支行,宁夏中卫755000)一、中卫市农村信用社开展中间业务的现状目前,中卫市辖的三家农村信用社已经开办及亟待开办的中间业务有结算业务、代理业务、银行卡业务、理财业务、咨询业务等不构成表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务,尽管业务市场发展潜力很大,但由于农村信用社服务功能较弱,员工意识差,素质低等原因,中间业务发展缓慢。
近年来,中卫市三家农村信用社尽管意识到发展中间业务的重要性,想方设法拓展市场,但除了开办代办保险业务和结算业务等业务品种外,其他中间业务仍然是一片空白,其发展现状表现如下:(一)组织机构不健全历年来,中卫市辖内三家联社均未设立专门的中间业务管理组织机构,2005年为保险公司代办保险业务时,各联社才指定一名职工兼管,同时明确中间业务由县级联社会计财务部代管,没有确定专门部门和专职人员负责中间业务的发展规划、宣传推广和协调管理,基层信用社更没有设专职人员负责该项工作。
(二)业务种类单一目前,中卫市辖内三家农村信用社仅开办了代办保险业务、结算业务、银行卡业务(黄河)等品种,代办保险业务自2005年开始开办,由于种种原因,仍未形成大规模,更谈不上做大做强,发展速度异常缓慢;结算业务尽管时间较长,但农村信用社硬件设施不完善,技术不先进,结算渠道不畅通,仍处于“老牛拉破车”的境况;部分信用社有时办理了相关的业务,但没有按规定收取费用;银行卡业务起步太晚。
浅析农村商业银行中间业务发展
浅析农村商业银行中间业务发展随着我国经济发展以及全球化趋势的明显加强，我国传统银行业逐渐不能适应当前的经济形势，面临着巨大的挑战和威胁。
如果继续以负债业务作为发展的根本，则将面临市场的严重缺失，所以必须要不断地发展新的业务来满足顾客不断上升的需求。
以我国农村商业银行的中间业务为例，由于各个国家的体制有着明显的区别，所以对此中间业务的分类也有着不同的标准。
本文着重分析了国外的中间业务情况，从中发现我国农村商业银行的存在问题，主要以信息化普及率低、管理思想落后等为主。
针对现存问题，本文提出了具体的解决方案，希望能为其以后的发展提供有效的创新方案。
一、农村商业银行中间业务概述（一）农村商业银行中间业务的概念中间业务，主要是指剔除了当前银行所具有的传统业务（以利息作为主要收入的业务）。
银行一方面深受广大人民群众的信任和支持，而另一方面也有相应的资金储备，所以可以以当前的两点优势作为自己的发展契机，将自己作为中介机构来为客户进行存取款、担保等在内的多项业务。
（二）农村商业银行中间业务的分类当前具有中间业务的农村商业银行因为各银行管理体系之间存在着差异而具有明显的不同，这也势必会造成分类标准间存在着差距。
但是即便差距很大，大致上都具有以下业务：收付资金、办理卡、提供咨询等。
这主要体现在巴赛尔把中间业务分为普通的金融业务，和债务金融业务两种。
二、农村商业银行中间业务存在的问题（一）科技化的金融技术投入水平低随着世界中间业务的发展，我国特别是农村商业銀行的中间业务也出现了相应的变革，主要体现在品种增多上，据统计，我国现有的中间业务品种多达280种。
但是即便我国的中间业务呈现出了明显的上升优势，但是仍与国际上的一流银行具有很大的差距，特别是农村商业银行，在技术上仍属于初级水平。
相比较来说国外的上银行银行自家的对于银行自有的手机APP软件来说，国外银行已经达到了完善的水平，而我国还处在不断完善过程中。
所以对于我国的银行来说，如果想要缩短自己与国外银行在中间业务上的差距，就必须要提升自己的金融科技化水平。
当前农信社改革发展过程中存在主要问题及建议
银行系统论文：当前农信社改革发展过程中存在主要问题及建议一、主要问题（一）思想认识不到位。
尽管深化改革发展工作正向纵深推进，但从实际情况看，干部员工的思想观念、经营理念没有与时倶进，尚未有质的转变，没能彻底摒弃过去吃大锅饭的思想，还没有按照建设现代农村金融企业的要求，树立全新的市场竞争理念，与农信社同生存、共发展的责任感和使命感并未得到有效增强。
（二）业务发展不协调。
尽管资产负债规模较过去都有不同程度壮大，但各项业务发展却极不平衡，大部分营业网点仍停留在过去的存贷业务上，中间业务仅局限于结算、代发工资、代收电话费等效益较低的业务，品种构成比较单一，一些如保管箱、委托业务和代理保险等科技含量高、收益性好的中间业务及理财业务基本没有办理。
（三）业务创新尚需努力。
由于科技基础较为落后，现有科技实力还不能满足全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询；且目前农信社系统内会经营、懂管理、善创新的人才队伍较缺乏，金融产品的创新能力和水平亟待提高。
（四）合规经营有待增强。
目前，农信社发案率和发案金额均呈上升趋势，暴露出合规经营意识较为薄弱、规章制度没有效贯彻落实到业务经营管理中去，日常经营监督管理机制不够完善。
二、对策建议（一）坚持解放思想。
一是员工的思想要解放。
要牢固树立市场竞争意识，摒弃过去的旧思想、旧观念，树立起以市场为导向的市场营销观念，以客户为中心的服务理念，以经营效益为目标的发展观，实现从过去被动等客户上门向主动营销和服务转变，把“社兴我荣、社衰我耻”的理念深植到每个人思想意识当中。
二是创新思想要解放。
要与时俱进、开拓创新，根据各地经济发展情况，深入市场、深入客户调查研究，在风险可控的条件下，积极创新创造、先行先试，在业务品种上、在服务举措上、在服务手段上等积极借鉴其他银行的好经验、好做法，取其精华进行创新改造，开发出适合当地经济发展的金融新产品，以满足农村经济发展对金融服务的需求。
（二）坚持业务创新。
农村信用社新业务发展现状-问题及对策
农村信用社新业务发展现状\问题及对策摘要：伴随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。
在银监会调整放宽农村地区金融机构准入政策之后，农村金融市场开始了新一轮洗牌，新的竞争格局将很快形成。
本文针对农村信用社的新业务的开展中所存在的问题进行阐述，并提出了对策与建议，以期提高农村信用的管理与运作。
关键词：农村信用社；业务；经营理念中图分类号：f832.35文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0253-02农信社要保持农村金融领域的主导地位，除了继续稳定客户群，提高农信社的声誉和社会知名度，优化信贷结构，扩大经营范围外，立足区域经济情况进行业务创新、服务创新，尤为重要。
所谓“新业务”，狭义来看，指新的业务品种，例如外汇业务、债券业务、衍生产品交易业务、电子银行业务、银行卡业务、证券投资托管业务、合格境外机构投资者境内证券投资托管业务、全国社会保障基金托管业务、企业年金基金受托业务、离岸银行业务、个人理财业务等等统称为新业务。
而广义上讲，发展新业务主要是突出“服务”功能，指的是新的服务项目。
新业务发展不仅仅涵盖了以上列出的新型业务，还包括对传统信贷产品的改进和提升、信贷产品的创新、各类代理中间业务的系统联络和统筹协调、营销系统管理、客户信息系统管理等。
一、农村信用社发展的现状近年来，农村信用社开始注重树立新业务营销理念，主动拓展新业务空间。
农村信用社正在努力摆脱传统的依靠存贷款业务扩张实现效益增长的外延型、粗放型增长方式，向深入挖潜、业务创新的内涵型、集约型增长方式转变，业务的创新力度和新业务的收益占总收入的比率都在呈逐年提高态势，但由于农村信用社开展新业务起步晚、电子化程度较低、硬件设施落后的局限性及其它制约因素，农村信用社新业务与商业银行相比创新力度存在一定差距，主要表现为业务品种少、手段单一、盈利能力差、新业务收入在总收入中占比较低。
中国农业银行发展中间业务的问题研究
中国农业银行发展中间业务的问题研究在全球经济一体化和金融创新浪潮的带动下，商业银行发展中间业务大概兴起于二十世纪70年代。
为了适应金融市场体系的发展，通过一系列有效可行的方式来提高其市场的竞争力，如不断加快产品研发、服务质量和技术创新等方式以提高整体服务能力。
商业银行内、外部的经营环境的不断变化，在很大程度上带动了中间业务以及其他新兴业务的不断发展，以此同时，还给商业银行带来了多种利润来源。
到21世纪，伴有着经济一体化的趋势，利率市场化的进程不断加快，中间业务的发展和创新逐渐成为商业银行发展方向的主流。
国内银行业正在逐步重视中间业务发展的创新，因为它是目前国内商业银行新兴的利润增长点，可以提升银行的竞争力，而且还可以分散经营风险、优化资源配置。
但是，与西方主流商业银行对照，我国的商业银行中间业务的发展不仅仅在规模方面，在质量方面以及其他方面也存在着很大差距。
本文将我国的农业银行在中间业务方面的创新发展当做研究对象，以商业银行中间业务创新发展的制约因素为出发点，指出了中国农业银行在发展中间业务的过程中所遇到的问题，着重对当前中国农业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，提出了促进中国农业银行中间业务创新发展的有效途径。
Intermediate business of commercial banks rose in the 1970s of financial liberalization and financial innovation wave．With the increasingly fierce competition in the financial market, commercial Banks through constant speed up the products, services and technology innovation way to enhance the comprehensive service ability. The environmental change causes the development of the intermediate business and diversification of profi With the globalization of finance，integration of economy and reformation of interest rate liberation，innovation of intermediate business has become a very important development strategy ．Innovation products of intermediate business have become new sources of profits ．More and more Chinese banks pay attention to the innovation of it ．It is helpful to improve the profits ，optimize the resource distribution，decrease the management risks and improve the competitiveness of banks eventually．Compared with commercial banks of the western，the intermediate business of our country have a lot problems in dimension and quality．Based on the innovation and development of intermediate business of Agricultural Bank of China as the research object, from the restrictive factors of commercial bank middle business development ，study the problems existing in the intermediary business ，focus on the present situation and existing problems of Agricultural Bank of China in-depth analysis ，put forward to promote the development of intermediate business innovation of Agricultural Bank of China theeffective ways and methods.引言随着全球金融市场的变化、竞争的日益加剧和改革的不断深入，商业银行的中间业务应运而生，近年来，中间业务在银行业务体系中的重要性节节攀升；商业银行的中间业务凭借其所需的投资少，获得的收益较大，而且风险较小以及创新型的适应能力较强等特点，逐渐成为了了现代商业银行中的的三大支柱业务之一，成为了商业银行的重要收入来源。
浅谈农村信用社如何开展中间业务
一
。
是不 占用 资金
”
。
与 传 统 银行业
，
(
一
近 年来 随着美 国次贷危机的影 响
， ，
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务不 同 开 展中间业 务则不 需 要 占用 银行 自有 资金 不 占用 银
行表 内资产 表内负债
、
全球 许多大型 商业 银行和 证 券公 司面 临着 严 重 的 危协 利润 空 间 也在 大 幅 度缩 水
。
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、
行开办的 其它业 务仅仅 靠 占用 资金 承 担 风 险 并构 成 商业 银 行
表 内资产 表 内负债业 务
、
制 外 部环 境 业 务范围和收 费标 准等 多方面 因素制约 务发展
、 、
，
。
存在着规模 小 品 种 少 经营 分散 整 体 效益 不 高 竞 争 能 力脆
、 、 、 、
种类 ：根 据 目前国 内外 银行 已开 展 中间 业 务可 分 为 以下 九 大 类别
，
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。
借 鸡下 蛋 的 形 式借用客 户 资金 也 可
，
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农村信 用社 随 着存 贷 款利 差正 在 逐 步缩
、
以增加 营业 收 入
，
。
二
是 承担风 险较小 银行传统 业 务在经 营过
。
， 、
小 正 出现 高 风 险 化 低盈 利 化 的趋 势 农村 信 用 社 如 果 无 法开
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程 中 不 可避 免地存在 着 各种 各样 的风 险 如 道德 风 险 社 会风
吉林农村金融
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农村信用社中间业务科技支撑体系研究——以吉林省农村信用社为例
农村信用社中间业务科技支撑体系研究——以吉林省农村信用社为例程永义【摘要】The intermediate business development has important significance to achieve the restructuring development for rural credit union,the intermediate business development can not leave the support of science and technology,especially fast and differential science and technology support.Based on two architecture developmentmode,provides a flexible support of science and technology,to meet intermediate business development need of every country bank,which is under the two legal systems in rural credit union,developdifferently,demand characteristic.%中间业务对农村信用社实现转型发展具有重要意义,中间业务的发展离不开科技的支撑,尤其需要科技支撑的快速化和差异化。
基于两级架构的开发模式,提供一种灵活的科技支撑方式,满足两级法人体系下发展有先后、需求有特色的各县级行社的中间业务需求。
【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2012(000)006【总页数】4页(P53-56)【关键词】中间业务;转型发展;架构【作者】程永义【作者单位】吉林省农村信用社联合社吉林大学计算机科学与技术学院,吉林长春150022【正文语种】中文【中图分类】F830中间业务作为银行业和资产业务、负债业务并称的三大支柱业务之一，近年来愈来愈受到国内各家银行的重视。
浅议农村商业银行中间业务创新组织体系
维普资讯
２０ 年第 １ 期 ０７ ７
难 以有 效 衔 接 ， 如 一 盘 散 沙 ， 牌 树 立 缺 乏 深 就 品 度 ， 争 力 不强 ， 以形 成整 体 合 力 和行 业优 势 。 竞 难 国， 统一 规 划 ， 调 发 展 ， 利 于 形 成 规模 效 应 ， 协 有 提 高竞争 力 ， 创立 品牌 。
从而 严重 影 响了 中间业 务 的进一 步拓 展 。
些 中 间业 务 品种 ， 由于受 业 务 创新 组 织 体 系 但
中 间业 务创 新组 织体 系的局 限性
局限 ， 中间 业务 的发 展一 直难 以有 所作 为 。
一
、
从调查情况来看 ， 目前农村商业银行开拓 的
中 间 业 务仅 仅 局 限在 代 理 保 险 、 收代 付 、 签 代 代 汇票 等 简单 的业 务范 畴 内 ， 种单 一 、 量 狭 小 、 品 总 发展 不 具规 模 ，中 间业 务 的发 展 处 于一 种 混 乱 、
（ ） 二 内部体 系的局 限性
的有序 和具有竞争力 ， 树立品牌 。目前农村商业 银行最好是省联社或省 、 市级农商行带头 ， 建立 营销的业务管理体制。负责农商行系统 中间业务 的协调与管理 ， 包括制订有关的规章制度和操作 程序 ， 务指导 、 业 统计分析 、 考评评 比等 ； 从监 管 当局 、 省联社和各农商行抽调专人组 建专 门部门
中间 业 务 以其 独 有 的对 资 本 无 需 求 、风 险 低 、 利高、 盈 服务 性 强 等特 点 ， 到银 行 业 广 泛 而 受 高 度重 视 。国外 银行 业把 中间业务 作 为其利 润 的 主 要来 源 ， 近 年来 开 拓 中 间业 务也 逐 步 成 为我 而 国银 行 业 特 别 是 股 份 制 银 行 经 营 收 入 的 重要 来 源 。相 对 而 言 ， 农村 商 业 银行 在 发 展 中 问业 务 上
浅谈农村信用社中间业务存在问题及对策
念 ，把 发 展 中间 业 务 作 为 现 代 经 济 条件 下 与存 贷 业 务 并 列 的主 业 之 一 ， 立 存 款 、 款 、 间业 务 “ 马 ” 驾 的 发 展格 局 。 真 确 贷 中 三 并 要
正 解 决 认 识 问题 ， 一是 解 决 对 中 间业 务 概 念 模 糊 的 问 题 ； 是 解 二 决 对 中间 业 务 在 短 时 间 内 效 益低 下 、 值 得 开 办 的 问题 ； 是解 不 三
场开 拓 中 处 于被 动 局 面 。 二 、 快 农 村信 用 社 中间 业 务发 展 的 对 策构 想 加 （ ） 实提 高认 识 ， 新 观 念 一 切 更
信用社经营机构多数位于“ 三农” 之地， 劳务输出旺， 我们要抓住 至
元 旦 、 节 前 后 大量 务 工 人 员 返 乡 ， 金 回流 的 契 机 ， 的 放 矢 春 资 有
信社 中 间业 务 发 展 的重 要 举 措 ； 是 因地 制 宜 、 面宣 传 。农 村 二 全
划 、 调 与 配 合 。 在运 作 中 ， 部 分信 用社 仅 限 于下 达 中 间业 务 协 大 完 成 计划 ，而 对 如 何 加 强 中 间业 务发 展 的组 织 以及 如 何 提 高 发 展 水 平 还 没 有 一 套 完 善 的管 理 办 法 和 切 实 可 行 的 操 作 程 序 ， 在 人 力 、 力 、 力 上 投 入 不 足 ， 常 使 农 村 信 用 社 在 中 间 业 务 市 物 财 常
（ ） 务 水平 低 ， 法 满足 客 户 需 求 四 服 无 中 间业 务 是 一 项综 合 性 较 强 的业 务 ，需 要 金 融 机 构 具 有 较
高 的 电子 化 水 平 ， 金 结 算 渠 道 畅 通 ， 较 多 的其 它 中间 业 务 品 资 有 种供 客 户 选择 。 目前农 村 信 用 社 电子 化水 平 低 ， 而 资金 结 算 渠 道 不畅 通 ， 类 少 ， 无法 满 足 客 户 的 需求 。 外 ， 村 信 用 社 主要 种 还 另 农 服务 于 “ 农 ” 服 务 对 象 的 单 一 和地 域 范 围 的狭 窄 ， 三 ， 在一 定程 度 上影 响 了农 村 信 用社 拓 展 中间 业 务 的积 极 性 。
农村合作金融结构中间业务发展的障碍与对策
１ ０
金融教育研究
２ ０ １ ３拄
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
年主要 统 计数 据》， ２ ０ ０ ９年全 国农 民 的人 均纯 收入 达到 ５ １ ５ ３元 ， 比上 年 同期 增长 ８ ． ５ ％ 。考虑农 村 的贫富差 距， 比较 富裕 的农 民更有 能力要 求得 到更 高 的金融 服务 ， 国家 统计局 浙 江调 查 总 队的最 新统 计表 明 ： ２ ０ ０ ９年
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３… ０ ０ ０ ７ １ ０
基金项 目： 江西省社会科学“ 十二五” （ ２ ０ １ １ ） 规划一般项 目（ １ １ Ｇ Ｌ ２ ３ ）
作 者 简介 ： 杨 成名 （ １ ９ ７ ４一） ， 男， 安徽 安庆 人 ， 博士， 副教授 ， 研 究 方 向为商 业银行 经 营管理 。
一
、
农村金 融市场的 中间业务 需求
农 村合 作金 融结 构 目标 客户 中 ， 相对 富裕 的农 民以及蓬 勃发 展 的乡镇 企业 对金 融 服务 的要求 越来 越 高 ，
不再满足于传统 的存贷款 的需求。首先我们看乡镇企业 。据农业部信息， ２ ０ ０ ９年全国乡镇企业实现增加值 ９ ２ ５ ０ ０亿元 ， 同比增长 １ ０ ％， 其中工业增加值 ６ ４ ５ ０ ０亿元 ， 同比增长 ９ ． ６ ８ ％， 增幅比上年回落 １ ． ４ ８ 个百分点 ； 完成营业收人 ３ ８ １ ６ ０ ０亿元 ， 同 比增长 ９ ． ７ ２ ％； 实现利 润 ２ ２ ４ ０ ０亿元 ， 同 比增 长 ８ ． １ ８ ％； 支付 劳动者报 酬 １ ７ ０ ０ ０ 亿元 ， 同比增长 ７ ． ３ ９ ％。全年累计完成工业总产值 ２ ６ ５ ０ ０ ０ 亿元 ， 实现工业销售产值 ２ ５ １ ０ ０ ０亿元 ， 产 品销售率为 ９ ４ ． ７ ２ ％， 产销衔接 良好。 这表明： 乡镇企业发展蓬勃 ， 有足够的资金实力及金融服务需求 ， 乡 镇企业存在着代理业务 、 国内外结算服务 、 银行卡 、 网上银行 、 企业年金业务、 投行顾问业务等与企业经营管 理 实 际紧 密相关 的 中间业务 需求 ， 对 公办 理咨 询 、 评估 、 托管 、 单 位存 款 证 明 、 票据 业 务 、 担 保 类业 务 、 代 理 签 发 银行 承兑 汇票 、 客户交 易 资金第 三 方存 管 、 企业 信息 查 询 等业 务 乡镇 企 业也 有 广 泛 的需 求 。除此 之 外 ， 乡 镇企业 中的经营者、 管理层还存在着办理储蓄 国债 、 银证转账、 银证通、 代理保险、 个人黄金交易、 柜台记账式 国债交易 、 凭证式国债 、 开放式基金代理销售、 保险箱 、 存款证明、 跨行通存通兑、 境外汇款 、 代保管 、 理财产品消 费、 金融咨询 、 代理信托产品资金收付、 代理签发银行承兑汇票、 客户交易资金第三方存管等金融产 品服务需 求， 按照整合营销的理念 ， 农村合作金融结构也应该想办法满足这些需求 ， 否则存在着客户随时流失的风险。 ｌ ４ 随着国家惠农政策的实施 ， 农 民的收入水平也有较大幅度提升 。根据国家统计局（ ２ ０ ０ ９ 年ｌ ２月份及全
对落后地区农村信用社中间业务发展停滞的调查
摘 要： 文章通过调研 ， 分析 落后 地 区农 村 信 用社 中 间业 务 发 展 停 滞 的 原 因 ，提 出拓
展 中间 业务 的 建 议 。
● 调 查 与 思 考
关键词 ： 农村信用社 中问业务 Ａ
参考文献：
、
落 后 地 区 农 村 信 用 杜 中 间业 务 发 展
的 现 状
近年来 落后地区农村信用社 中间业 务的 发展速度仍处 于静止状态 ， 起步后停滞不前 ， 既不研究对策 、 办法 ， 无 也 实质性 的举措 ， 安于现状 。而处于同一 生存环境 的县域商业银行在 上级 行的指 引下 ，认识 到银行业走存贷款一条路很难达到现代企业 的要求 ， 于是从传统业务走 向中间业务 ， 从单一性经营 ， 走向银行混业经 营 ； 中间 业务的快速发展 ， 使得商业银行在规避风险 同时 ， 获得 了更大 的生存 空 间和竞争能力。 比 相 之下 ， 农村信用社这几年收益形势看好 ， 不亚于同城 商业银行 ， 但这完全依赖于信贷业务的突飞猛进 ， 中间业务的收入却迟 迟得不到有效的发展 ， 从长远和发展的眼光来看这不符合科学发展观 的 要求 ， 不利于农村信用社全面可持续发展 。 目前落后地 区农村信用社的中间业务规模小 ， 收益低， 品种单一 ， 新 业务的开办无法达到监管部门准人 条件， 能开办的中间业务仍不能摆脱
低层次 、 功能不 完善阶段 ， 仅局限于少量技术含量低的保 险代理业 务、 结 算业 务 、 发工资和代发农林直补等传统 品种， 代 而这些业务 的空间又 十 分有限 ， 作为中间业务收费起点不高， 有的更是为政府履行义务 。如 ： 贫 困地 区某县联社 ２０ 年 中间业务收入仅 为 ｌ． 万元 ，不足全部收入 ０９ ４６ ６ １５ ２万元的百分之零点一 ， ６５ 其微 不足道的中间业务 收入 ， 映出农村 反 信用社中间业务与商业银行发展的差距 ， 着农村信用合作联社领导 反馈 和员工对 中间业务重视与认 同远不及商业银行， 更没有将 中间业务作为 农村信用社发展的强力支点来发展 自己的利润空 间。
农信社改革与发展浅议
定 比例 配送给 员 工作 为投 资股 ． 密切 员工 与农 村
信 用社 的联 系 ， 强主人 翁责 任感 。 增
农 信社 发展 的 重点方 向应 推 动实施 “ 个经 营 三 战略 ” 实施 “ ， 四个创 新 ” 三个经 营 战略 ” 一是 推 。“ 。 动实 施 优 化 资产 组 合 战 略 ，要 将 信贷 资源 向低风 险 、 回报 的区域 、 务 、 品 和客 户倾 斜 ， 高 业 产 有效 控 制高风 险 资产 业务 的增 长 ； 二是 推动 负债 业务 低成 本 化 战 略 。 过搭 建 与 涉农 部 门 的合 作 平 台 。 通 代理
结合起 来 ； 激励 机 制创新 。完善符 合 现代企 业 管理
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要 求 的考 核 评 价 体 系 ，充 分 调 动 信 用 社 员 工 积 极 性， 坚持 效率 优 先 ， 顾 公平 的原则 ， 极 完善 工 效 兼 积 挂 钩 的分 配 制 度 改革 ， 化 物 质激 励 ， 化 荣 誉 激 强 强 励， 强化 晋 升激励 ， 视 感情 激 励 ， 发员 工投 身信 重 激 合事 业 的热情 。
险基金 制 度 ． 员 工个 人年 终效 益分 配 中提取 一定 从
“ 四个 创 新 ” 一 是 机 制创 新 ． 括 内控 机制 创 ． 包 新． 即全 面整 合 现有 各 项 业务 操 作 流 程 ． 明确 各 个 环节 的风 险 点和操 作要 点 。 开展 业务 流程 梳理 和再
新农村建设中农信社业务发展思考
等 ，拓 展更 加适 应市 场需 求 的业 务 品 都 有待 于进 一步提 升 。二 是业 务 品种
种 。其次 ，新农 村建设整体要求是 “ 生 创新力度明显不足 ，存贷业务仍是主要 产发展 、生活宽裕 、乡风文明、村容整 内容 ，理 财业务 、信托业务等 中间业务
新 农 村 建 设 对 于 农 信 社 业 务 发 洁 、管理 民主”，强调的是农村生产与 发 展 的效益 也不 高 、甚 至是处 于真 空
展提 出的新要求
生活 、经 济与社会发展 的协调统一，在 状 况 ，难 以满 足新农 村 建设 多元化 的
面 对 日 益 激 烈 的 农 村 金 融 市 场 促 进经 济发 展 的同时 ，农 村各 项公 共 客户需求 ，尤其是作为农信社 的重要业
多元 化竞 争格 局 的逐步形 成 ，新 农村 事业 ， 括教育 、公共基 础设施等 的建 务之一 ， 包 小额农贷 的吸引力也 随着其他 建设 发展 方针 的提 出为我 国农信 社深 设与发展也提上 日程 ， 这也从客观上要 竞争银行机构形式多样 、内容丰富的业 刻把 握市 场发 展需求 提供 了基 本 的方 求农信社转变传统的信贷观念和项 目， 向 。随着城 乡统 筹发 展战 略和 社会 主 加快业务创新 以适应新的需求 。第三 ，
社的结算及 全国性通存通兑功能不佳 ，
务 服务 需求 的多 元化 、多层次 的特 点
其中 ，作为农村金融市场的主力军 ，作 对农信社 的资金筹集 、运用 、业务服务 产 品的供 给整体 上 总量不 足 、品 种单
为服务 “ 三农 ”的重要 机构 ， 信社 在 创 新 等提 出 了更 高 的要求 ， 仍 习惯 农 使
一
、
服务滞后 ，难以满足新农村建设环
农村信用社如何发展中间业务汇总
农村信用社如何发展中间业务
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已逐步成为我国银行业经营收入的重要来源，农村信用社也不例外。面对日趋激烈的金融竞争和在以传统的存贷差扩大收入受到严重制约的情况下，必须及时调整经营策略，把大力发展中间业务作为提高金融服务水平、提高综合竞争能力以及持续快速发展的必然选择。
三、拓展中间业务的建议。
（一）提高认识、更新观念。农村信用社广大干部员工一要充分认识加快发展中间业力是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局，在竞争中谋发展，实施拓展中间业务战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
（四）技术手段相对落后，专业人才匮乏。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它的拓展不仅需要先进的计算机网络他商业银行相比，一是缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；二是技术手段还相对落后，信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足农村信用社和全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。
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浅议农信社发展中间业务
1. 引言
农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，其在服务农民、支持农业发展等方面起着重要作用。
然而，传统农村信用社主要业务以存款业务为主，而在当前快速发展的金融市场中，仅仅依靠传统存款业务很难满足农民和农业发展的需求。
因此，农信社需要发展中间业务来提升自身的综合金融服务能力，并促进农村经济的发展。
2. 中间业务的概念和特点
中间业务是指金融机构在存贷款业务之外开展的其他金融服务业务。
相比于传统的存款业务，中间业务具有更高的风险与收益。
中间业务包括但不限于贷款、证券业务、信托业务、保险业务等。
通过发展中间业务，农村信用社可以控制风险、提升收益，并为农村经济发展提供更全面的金融支持。
3. 发展中间业务的必要性
•提升竞争力：发展中间业务可以提升农信社的综合金融服务能力，增强竞争优势。
在市场经济的环境下，农信社面临着来自商业银行等金融机构的竞争，发展中间业务可以帮助农信社在金融市场中立足，并提供与他们竞争的金融产品和服务。
•满足农民需求：农信社作为服务农村经济的机构，要提供全方位的金融服务，以满足农民的多样化需求。
发展中间业务可以丰富农民的金融产品选择，例如提供贷款支持农产品销售、提供保险服务保障农业生产等。
•促进农村经济发展：中间业务的发展有助于农村经济的融资和投融资活动的开展，加快农业现代化进程。
通过发展信贷业务，农信社可以促进农民的生产经营活动，为农村企业提供融资支持，推动农村经济的发展。
4. 农村信用社发展中间业务的途径
•发展信贷业务：农信社可以通过拓宽贷款业务的范围和方式来提升中间业务发展水平。
例如，设立专门的小额贷款业务部门，与农村企业、农民合作社等合作，为他们提供定制化的贷款产品。
•发展保险业务：农村信用社可以与保险公司合作，为农民和农村企业提供农业保险、生命保险等各类保险产品。
通过发展保险业务，既能为农民提供风险保障，又能为农村经济提供保险服务。
•开展信托业务：信托业务是金融市场的重要组成部分，农信社可以通过合作或设立信托公司的方式开展信托业务，为农业产业链提供融资支持、丰富农村居民的投资选择。
•发展基金代销业务：农村信用社可以代销各类基金产品，为农民提供投资渠道，提高资金使用效率，促进农村金融的创新和发展。
5. 发展中间业务的挑战与对策
•风险控制：中间业务的发展面临较大的风险，包括信用风险、市场风险等。
农信社应加强风险管理团队建设，严控中间业务的风险，确保风险可控。
•人才培养：发展中间业务需要具备相应专业知识和技能的人才支持。
农信社应加强人才培养和引进，提高员工的专业水平和综合素质。
•技术支持：中间业务的发展需要借助信息技术的支持，农信社应加大对信息技术的投入，提高自身的信息化水平，提升中间业务的效率和服务水平。
6. 结论
农信社发展中间业务是提升综合金融服务能力、促进农村经济发展的必然选择。
通过发展中间业务，农信社可以满足农民和农村经济的多样化需求，提升自身竞争力，促进农村经济的发展。
然而，农信社在发展中间业务时也面临一系列的挑战，需要加强风险控制、人才培养和技术支持等方面的工作。
只有做好这些准备工作，农信社才能更好地发展中间业务，为农民和农村经济带来更多的福利和机遇。