担保方式创新
担保公司如何在金融创新中发挥作用
担保公司如何在金融创新中发挥作用金融创新是指通过应用新的理念、技术和模式，为金融服务提供更加高效和便利的方式。
在这个快速发展的数字经济时代，担保公司作为金融机构的重要一员，扮演着重要的角色。
本文将探讨担保公司在金融创新中发挥的作用。
一、信用体系建设担保公司在金融创新中的第一重要作用是促进信用体系的建设。
在传统金融体系中，信用评估和风险控制是一个繁琐且不确定的过程。
担保公司的出现使得信用评估变得更加科学和准确。
通过各种数据分析和模型建立，担保公司能够对借款人的信用进行客观评估，并根据评估结果为借款人提供相应的担保服务。
这不仅提高了金融市场的流通性，也为金融创新打下了坚实的基础。
二、创新产品的推广担保公司在金融创新中的另一个重要作用是推广创新产品。
随着金融科技的发展，越来越多的创新金融产品涌现出来，例如P2P借贷、数字货币等。
然而，这些产品的发展离不开风险的把控和担保体系的支持。
担保公司能够与创新金融机构合作，为新产品提供风险担保，从而提高投资者和借款人的信心。
通过推广担保服务，担保公司在金融创新中扮演了极其重要的角色。
三、金融风险管理担保公司还在金融创新中发挥着风险管理的作用。
随着金融市场的不断创新和变化，金融风险也在不断增加。
担保公司作为金融市场风险管理的一种方式，能够为金融机构提供风险补充和抵抗。
通过与金融机构建立风险共担机制，担保公司能够分散金融风险，减少机构的损失。
通过有效的风险管理，担保公司有助于保护金融市场的稳定和健康发展。
四、金融创新的监管担保公司在金融创新中还扮演着监管的角色。
金融市场的创新是需要同时保证市场秩序和风险控制的。
担保公司能够通过与监管机构的合作，对金融创新进行监测和评估，及时发现和解决潜在的风险。
担保公司作为专业金融机构，具备丰富的经验和专业的知识，能够为监管机构提供有价值的意见和建议，促进金融市场的健康发展。
五、支持小微企业融资担保公司在金融创新中还发挥着重要的作用，特别是为小微企业融资提供支持。
农户信用担保的模式、困境与创新方向
转， 实际上为土地承包经 营权抵押 留下 了空间。土地 承包经营权代表对承包土地未来 的收益权 ， 本身具 有经济价 值， 允许农 户土地承包经 营权流转 ， 便 于土地 承包经营权 收益权 的变现 ， 土地承包 经营权 具备 了成为贷款 有效抵
押 物的条件 。因此 ， 一些地方开始在土地 承包 经营权抵 押上进行探索 。
《 贵州 财 经 大 学 学 报 ） ２ ｏ １ ３ 年 第６ 期 总 第１ ６ ７ 期
１ ０ ３ ■
农 户 信 用 担 保 的模 式 、 困 境 与创 新 方 向
吴 俊 丽
（ 北京农业职业学 院， 北京 摘 １ ０ ０ ０ ９ １ ）
要： 在金 融市场上 ， 信 用担保 能够缓解信息不对称 问题 ， 促进双方 的借贷 交易。金融机 构在农 户贷款抵押 担保、 保证担保 和 质押担保等信用担保方 面， 都做 了大量探 索 ， 形 成 了多种模 式。但是 ， 农 户信用担保 仍 然面临 着不少 困境 ， 如农 户 缺乏抵押 资产 ， 试办 的土地承 包经营权抵押担保 违背 有关法 律规定 ， 担保 品 的评 估、 管理 与处置存 在障碍 ， 农 户难觅 担保 人 ， 等 等。农户信 用担保 需要创新 。本文认 为 ， 应继 续推进 土地使 用权 质押、 抵押探 索， 挖掘 农户土地承 包经营 权 的抵押 功能 ； 应大 力发展人的担保制度 ， 如农户联 保担保 贷款 制度、 农 民专业合作社 担保 制度 、 农业 龙头企 业担保 制度 ； 政府应鼓励 、 支持信 用担保公 司扩大农户担保业务。各方形成合 力， 共同促进农户信用担保制度的发展 。
以土地经营权抵押贷款 的通常做法是 ： 行 政村 （ 镇） 成立 “ 农户 土地协会 ” ， 农 户将所拥 有 的部 分土地 承包经 营权入股 到协会 ， 成为协会会员 。当会员农户需要贷 款时 ， 可以选择 加入协会 的几 户农户及一 户协会常务 会员户
创新突破银行担保风险分担传统模式
创新突破银行担保风险分担传统模式中图分类号：f832文献标识：a文章编号：1009-4202（2012）04-000-01摘要担保机构与银行建立良好的合作关系，是担保行业健康、持续发展的必要基础。
青岛担保中心在实践中，创新突破了银行担保合作风险“一边倒”的传统模式，利用业务创新带动了模式创新，尝试建立了“银担风险共担机制”，开创了担保机构与的银行良性互动、科技型实体企业切身受益的新局面。
关键词创新实践银行风险共担一、创新背景介绍目前,山东省担保机构由小到大，发展迅速，机构数理与担保总额处在全国的前列，担保行业已经成为该省金融服务业中不可或缺的主要力量。
尤其是在扶持中小企业、乃至目前的小微企业发展中，担保机构已经实际担起了解决融资难的重任。
在山东省银行与担保合作中，担保机构除交纳10％－20％的保证金外，还要承担100％的担保风险，银行方面根本不承担任何风险。
银行的强势、主观随意，担保的弱势、无发言权等不和谐，这些伴随着担保机构诞生起就存在的问题，一直困扰着我省担保行业的持续、健康发展。
对此，青岛担保中心一直关注着担保行业的发展和存在的问题，在了解到国内有个别担保机构与银行可以进行风险分担的情况后，便把突破银行担保风险分担传统模式作为机构创新发展中的一项重要内容。
二、创新思路及作法青岛市在国家十二五规划的指导下，正式启动了打造山东半岛蓝色经济区的宏伟蓝图，科技创新企业将成为“青岛蓝色硅谷”经济区载体中的生力军，地方银行也积极加入到了这一群体的营销中。
青岛担保中心精心运筹，借助自身的背景实力、与地方政府良好的合作关系，积极参与到了蓝色经济区融资担保创新政策的制定中。
青岛担保中心一方面与政府科技部门，共同研究了地方经济政策，选定了具有战略意义的企业群体，同时顺应了政府资金使用的新要求，设计了实用、简捷的操作方案，争取到了政府财政部门的认可；另一方面与银行积极沟通，与银行共用市场渠道、共享企业发展成果，从风险、发展等各方面均衡了利益。
科技创新担保
科技创新担保科技创新担保是一种通过担保机构为科技企业提供担保服务，加强对科技创新项目的支持和保障的方式。
通过科技创新担保，可以有效地解决科技企业在项目开发、技术推广等过程中可能面临的融资难题，提高科技创新的成功率和市场竞争力。
一、科技创新担保的概念和特点科技创新担保是指担保机构为科技企业提供担保服务的一种担保方式。
这种形式的担保主要集中在科技创新项目的投资融资环节，通过为科技企业提供担保来解决其融资困难的问题。
科技创新担保的主要特点有以下几个方面：1. 高风险：科技创新项目的发展风险较高，由于技术含量和市场前景的不确定性，传统的融资方式难以满足科技企业的需求。
科技创新担保可以为科技企业提供风险保障，增加投资者的信心。
2. 高科技含量：科技创新担保主要服务于高科技领域的企业和项目，对担保机构的专业能力和储备要求高。
担保机构需具备相关领域的专业知识和丰富的经验，以便更好地评估科技项目的可行性和风险。
3. 长期性和综合性：科技创新项目需要长期的研发和测试，其投资回报周期较长。
科技创新担保需要提供长期的风险保障和服务，同时考虑到项目不同发展阶段的不同需求。
二、科技创新担保的作用和意义科技创新担保在促进科技创新和推动经济发展方面发挥着重要的作用和意义：1. 促进科技创新：科技创新是推动社会进步和经济增长的重要引擎。
科技创新担保为科技企业提供了更多融资渠道和保障，可以有效地降低科技创新项目的融资成本，促进更多的科技创新活动。
2. 发挥金融杠杆作用：科技创新担保可以帮助科技企业解决融资难题，吸引更多投资者参与科技创新项目。
担保机构的担保可以起到一定的风险分担作用，能够吸引更多资本参与科技创新，发挥金融杠杆效应。
3. 推动科技企业发展：科技创新担保为科技企业提供了一定的保障和支持，降低了科技企业开展创新活动的风险，增强了企业的信心和发展动力。
科技创新担保的有效实施可以推动科技企业快速成长，提升市场竞争力。
三、科技创新担保的运作方式科技创新担保的运作方式主要包括以下几个环节：1. 项目评估：担保机构对科技创新项目进行评估，包括技术可行性、市场前景、盈利模式等方面的考量。
辽宁省海城市：创新农业设施登记抵押担保融资模式
本期聚焦17农村经营管理2023.10总第248期近年来，辽宁省海城市聚焦农业设施资产难激活、要素难配置、金融难对接的问题，颁发农业设施所有权证，有效解决了农业设施身份与身价不对等、设施产权与金融产品不对称、无法实现市场化配置等问题，让农民在承包地里建的温室大棚设施有了“身份证”、变成了“不动产”，走出了一条农村市场化融资新路子。
一、创新体制机制，搭建服务平台一是融资准入平台。
市政府成立海城市农业农村规划委员会，强化对设施农业项目进行立项审核，建立农业融资项目库，为金融机构提供可靠贷款投向。
二是设施颁证平台。
市政府授权由海城市农村产权交易中心进行认定、发证。
三是融资操作平台。
通过招标准入并签订战略协议的金融机构有辽宁省农商行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、金海村镇银行等10余家。
四是抵押登记平台。
依托海城市农村产权交易中心搭建农业融资抵押平台，对农村土地经营权及生产设施（附属物）办理抵押登记业务。
五是监督管理平台。
成立银政联席会,搭建农业融资监管平台,对贷款前置审批、具体操作、贷后跟踪等环节实施动态监管,及时发现和解决融资过程中出现的新问题。
六是资产处置平台。
制定出台了《农村产权交易管理办法(试行)》《农业生产设施交易规则》等制度性文件,对贷款逾期的抵押物进行公开处置。
二、创新颁证手段，简化工作流程一是积极探索农业设施确权颁证实现形式。
海城市采取土地经营权认定和农业设施所有权颁证相互绑定、互为前提、“地随棚走”办法，有效解决了农业设施难界定、农业设施位置难确定和农业设施使用期限难确定的三大难题。
针对农业设施的位置确定，参照房屋位置确定办法，通过对农业设施编号命名落实到平面图，同时GPS 定位将农业设施落实到地理坐标上；农业设施的使用年限，由设计施工单位出具使用寿命年限证明，再结合考虑土地流转有效期进行确定。
二是不断完善制度设计和服务流程。
为确保农业设施所有权的流转顺畅、权能完整、边界清晰、优化配置，先后建立健全《农村产权确权登记颁证办法》《农业生产设施（附属物）确权登记颁证办法》《农村土地经营权及生产设施（附属物）抵押登记办法》《农村产权评估管理办法》《产权经纪服务管理办法》《项目推介、项目申报、抵押融资服务监管办法》等制度。
中国银行间市场交易商协会关于开展资产担保债务融资工具相关创新试点的通知
中国银行间市场交易商协会关于开展资产担保债务融
资工具相关创新试点的通知
文章属性
•【制定机关】中国银行间市场交易商协会
•【公布日期】2022.05.26
•【文号】中市协发〔2022〕88号
•【施行日期】2022.05.26
•【效力等级】行业规定
•【时效性】现行有效
•【主题分类】证券
正文
关于开展资产担保债务融资工具相关创新试点的通知
中市协发〔2022〕88号各市场成员：
为贯彻落实党中央、国务院关于加快发展保障性租赁住房政策精神，充分发挥资产信用，服务稳市场主体保就业，现就开展资产担保债务融资工具（CB，CoveredBond）相关创新试点事宜通知如下：
一、本通知所称资产担保债务融资工具，是指发行人为实现融资目的，以资产或资产池提供担保，可约定由发行人或资产所产生的现金流作为收益支持，按约定以还本付息等方式支付收益的结构化融资工具。
二、企业发行资产担保债务融资工具应按照本通知的要求及交易商协会相关自律规则，编制资产担保债务融资工具单独的注册文件在交易商协会进行注册。
三、资产担保债务融资工具的项目受理、注册评议、存续期管理、主承销商团等机制流程以及信息披露按照附件要求办理。
特此通知。
附件：1.NAFMII市场创新自律问答（第六期）——资产担保债务融资工具（CB）
2.资产担保债务融资工具（CB）信息披露要求
中国银行间市场交易商协会
2022年5月26日。
山东农担：走创新路_吃改革饭
山东农担：走创新路 吃改革饭近几年以来，山东农担公司、山东担保集团在省委、省政府的坚强领导下，在省国资委等部门的大力支持下，坚持“走创新路、吃改革饭、夯党建基、称百姓心”，撬动引导金融资本支持“三农”小微取得积极成效。
截至目前，农担累计为全省近26万户农业经营主体提供担保贷款1568亿元，今年新增243亿元、在保550亿元，累计代偿率仅为0.3%，远低于全国1.27%的平均水平，多项主要经营指标稳居全国33家省级农担公司首位。
融担今年新增再担保业务716.5亿元，在保1442.7亿元，累保2378.1亿元。
在全国省级担保机构中“增速最快、覆盖面最广、代偿率最低、业务结构最优、资本金利用效率最高”，在国家融资担保基金2022年度考核中获全国第一，并顶格奖励3.06亿元。
加强党的建设，种好党建业务融合“责任田”。
一是抓实主题教育。
理论学习求“深”，建立“五个一”学习机制，组织4期主题教育读书班，各党支部就近开展党性教育24次。
二是深化党业融合。
深入开展“党旗插田间，互联共担当”“携手同心筑堡垒、互联共建促发展”党业深度融合品牌创建活动。
三是锤炼担保铁军。
开展“揭榜攻关”行动，遴选专业团队，揭榜8个重点课题，推动业务发展难点堵点问题攻坚。
扛牢国企担当，跑出服务“三农”小微“加速度”。
一是助力维护粮食安全。
推广“强村贷”“大田托管”等模式，开发“农机贷”“供销农资贷”等方案，加大对粮食烘干、设施农业生产等领域支持力度，累计为3.1万户种粮大户提供担保贷款117亿元，覆盖种植面积780多万亩。
二是支持产业提档升级。
聚焦地方特色产业，优化整合形成“农牧贷”“农耕贷”“果香贷”等400多个担保服务方案，助力地方政府做好“土特产”文章。
三是创新担保业务模式。
在全国农担体系内率先推出“供应链+票据+担保”业务模式，累计与47家核心企业开展供应链担保业务合作，涉及项目574个，实现业务规模成倍增长。
四是赋能小微企业发展。
浅谈陕西中小企业融资担保创新
浅谈陕西中小企业融资担保创新【摘要】中小企业融资难问题由来已久，世界主要经济体在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。
陕西目前担保机构的规模小、实力弱，与全省中小企业的融资需求有很大差距。
网络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品，有无需抵押、利率低、授信额度高、风险小等优点。
大力发展网络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。
【关键词】中小企业融资担保机构网络联保一、引言改革开放30年以来，中小企业在我国国民经济中的地位越来越重要，中小企业对我国gdp的贡献率达到60%，缴纳税收达到50%，外贸出口占68%，新产品研发占82%，特别是它提供了75%以上的城镇居民就业机会[1]。
发展好中小企业对于中国经济健康成长有不可替代的作用。
然而，我国的中小企业在发展中也遇到了很多问题，在这些问题中，“融资难”、“难融资”首当其冲。
融资困难已经成为困扰中小企业发展的“瓶颈”。
国内的中小企业的融资途径相对单一，缺乏直接的市场融资渠道，据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上。
由于信息不对称、企业缺乏担保等因素，银行往往存在惜贷的现象，解决中小企业融资难题迫在眉睫。
二、主要经济体目前解决方案目前，各国在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。
美国由政府全额拨款，成立sba（the u.s. small business administration），为需要融资的中小企业提供担保。
但这些得到担保的公司必须满足一定的条件，例如：公司必须创造一定的工作岗位等。
sba并不是直接给中小企业贷款，而是对中小企业提供50%～85%的还款违约担保。
日本设立中小企业信用保证协会和中小企业信用担保金库，并下设了相应的二级信用担保体系。
日本的信用保证协会为委托企业提供担保并征收信用保证费，其担保年费率在0.7%～0.9%之间。
1999年，信用保证协会共完成了1669584件担保，占中小企业数的27.2%，担保金额为419917亿日元，占中小企业贷款总额的12.1%，而同期日本中小企业三大政策性银行贷款总额只有287866亿日元，占中小企业贷款总额的8.3%[2]。
创新担保模式 有效做大农户贷款
一
体 的产业 链 ，有 “ 中国、卖世界 ”之称 。香 菇产 业在 买
当地 经济具 有举足轻重 的地 位 ，２ １ 年 ，该市香 菇产业实 ００
现 销售收入 １ 亿多元 ，出 口销售量 占全 国香菇产 业出 口总 ４ 量的６ ％，占该市出 口销售总量的三分之一 ，创汇 １ ０ 亿多美 元。 同时 ，当地香 菇产业对金 融服务需 求特别旺 盛 ，在产
文／ 农行湖ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ分行农户 金融部课题组
内容摘 要 ：农户 小额贷款 是农业银 行服 务 “ 农” 的一项具 有很 强竞争 力的严 三 品 ，在广大县域地 区的需求非常旺盛 ，同时 ，在县域地 区网点覆盖 率不足 、人 员少、 服 务能力有限的情况下 ，存在客 户选择 难、信 息收 集难、贷后 管理 难的现 实问题 。如 何将履行服 务 “ 三农”的社会 责任 与商业化运 作要 求有 效对接 ，做到农 户有 需求，风 险能控制 ，放得 出，放得 准 ，农行 随州分行通过 引导农户成 立农 户贷款互 助担保合作
实践 ，形成 了设立 、运 作 、控险 、合作 的四种模 式 ，共 同 构筑农户贷款互助担保合作社的整体 框架 。 （ ） 一 把握 四个原 则，引导农 民成立互助担保合作社 在成立农 户贷款互 助担保合作 社 中，随州分行经 过多
里 岗香 菇大市 场 为集散地 ，三里 岗等 １ 个 乡镇 的１ ８ ９ ６ 个村
种 植 户 。很 难 提 供 符 合 银 行 条 件 的 担 保 品 。 如 何 在 现 行 制
担保 合作社 。有限介入 就是在政府 的引导 的基础上 ，由农
行 自主选择 基础较好 的行政村 开展 业务合作 。商业运 作就 是 在 农户 入会 入 股 自愿 的前 提 下 ，按 照市 场原 则进 行 运
创业担保贷款助推大众创业万众创新的建议——以牡丹江市为例
工作交流COMMUNION创业担保賞款HNft大介创业万介创締的建议—以牡丹江市为例■刘志博赵忠岩/文》摘要I按照《国务院关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的若干意见》中的相关要求，充分发挥国家融资担保基金作用，引导更多金融资源支持创业就业。
加大创业担保贷款的支持力度，切实抓好政策服务，进一步引导金融机构提高服务创业就业的积极性。
中国人民银行牡丹江市中心支行主动适应经济新常态，准确把握就业新特征，以进一步促进创业担保贷款全面支持地方创业就业，健 康可持续发展作为切入点，大力支持"大众创业万众创新”，充分利用创业担保贷款工具推动创业就业工作的开展。
但是，创业担保贷款在助推"大众创业万众创新”中仍存在许多难点，需要在今后的工作中加以解决。
》关镇词创业担保贷款；万众创新；小微企业們江市创贷款总体倾悄况创业担保贷款发放工作，直接关系到全市经济发展和百姓增收，关系到经济社会稳定的全局。
人行牡丹江市中心支行结合地区实际，多管齐下、多措并举，切实发挥央行职能，确保普惠金融政策有效落实，推动社会民生进一步改善。
自开办以来，人行牡丹江市中心支行采取与灵活运用货币政策工具相结合、与人行征信系统相结合、与创新担保方式相结合、与支持当地特色产业相结合的“四个结合”方式，为创业就业工作提供优质的金融服务，探索出新型的信贷模式，结出丰硕成果。
近年来,牡丹江市创业担保贷款在人行牡丹江市中心支行的持续推动下，发放贷款的金融机构已增至7家，具体为中国银行、邮储银行、龙江银行、哈尔滨银行、牡丹江市农村信用合作社以及海林、东宁村镇银行，每年均有新的营业网点开办此项业务。
截至2019年8月，创业担保贷款累计发放22558笔，累计发放金额97498.5万元，其中妇女创业贷款发放675笔，累计发放金额2990万元，暂无小微企业创业担保贷款发放。
2018年全年累计发放383笔，累计发放金额3304.5万元，担保基金为7170.5万元；2019年8月当年累计发放437笔，累计发放金额3913万元，担保基金为7245.5万元，推动创业担保基金的持续增长。
小额担保贷款现状及创新模式研究
性， 对 弱势群体进行 分类 ， 根据具体 情况进行信贷 支持 。 ２ ． 贷款还款方 式 比较 。小额 担保贷款一般 情况下采取 到期偿 还本
息 的还款方式 。但 是 ， 随着 申贷人 经营模式 越来越复 杂和 申贷人 范 围 越来 越广泛 ， 他 们对 于贷 款的还款 方式也存 在不 同的需求 。单一 的到
３ － ／ Ｊ 、 额担 保贷 款担 保方 式 的比较 。创新 担保 方式 可以 有效 的分 担 政府及 担保 机 构 的压力 ， 增 加担 保基 金 的使 用效 率 。云南 省玉 溪
累计发放 贷款金额 １ １ ７ ６ ． ８ 亿元 ， 累计直接扶 持创业 ２ １ ０ ． ５ 万人 ， 累计带 贷款新 发放量较多 的省份有甘肃 、 江西 、 河南 、 云南 、 陕西等 。 随着 国家 针对 小额 担保贷 款政 策和各 地小 额担保 贷款 运行机 制 的不 断创新 ，小额 担保贷 款运行情 况也 出现 了各 地不 同的发展 情况 。
期还 本付息方式 已经无法满 足多种客户 群体的还款需求 。 甘 肃省积极 创新 小额 担保 贷 款偿 还方 式 ， 可利 随本 清 ， 或分 次偿 还 ， 也 可提前 还 贷 。贷款 本息提前 归还 的 ， 提前归 还的部分 按合 同约定利率和 实际使 计 收罚息 。灵活 的贷款还款 方式可 以给贷 款申请 者更 多的选 择余地 。 在经 营过程 中能 够定期 获得现 金流 的贷款 申请者 ，可 采取分 期偿 还 ， 这样避免 了到期 一次性偿 还 的资金 压力 。创新 贷款还 款方式 ， 能 够满 足更 多和贷款需求 者的需求 ， 增加 了贷款 的安 全性 ， 降低违约 风险。
关键词 ： 小额 担 保 贷款 创 新 模 式 贷款业 务 ， 各地 区根 据 当地 情况开 展业务 。比如我 国小额担保贷 款开 展最 早的江西 省 ， 针对贫 困群体 的不 同特 点采取差异化策 略。同时 ， 在 我 国大连 市小 额贷款 担保机 构就 将失海 人员也 纳入 到贷款 扶持 人群 当中 ， 帮助其从事其 他行业 工作 。还 有一些地 区逐步放 开小额担 保贷 款 的户 口限制 ， 只要 是在 当地居住一定 时 间的低收人 人群 从事微 利行 业 的也 可在 当地 申请 小额 担保贷 款 。政 府和担 保机构 发挥 主观 能动
推动融资担保数字化转型
推动融资担保数字化转型摘要：一、背景及意义1.融资担保行业面临的挑战2.数字化转型的必要性二、数字化转型的发展现状1.融资担保公司加速数字化转型2.各地融资担保行业的探索与实践三、数字化转型的重要举措1.开发线上融资渠道2.举办融资担保行业培训活动3.建立银担对接平台四、数字化转型的发展趋势1.行业竞争加剧2.政策支持加大3.创新融资担保模式正文：随着我国经济的不断发展，小微企业对于融资需求日益增长。
然而，传统的融资方式往往难以满足这些企业的需求，因此融资担保行业应运而生。
在当前数字化时代，推动融资担保数字化转型成为行业发展的必然趋势，不仅有助于解决小微企业融资难题，还能为行业带来更广阔的市场空间。
一、背景及意义1.融资担保行业面临的挑战近年来，我国融资担保行业面临着严峻的外部环境和顶层战略要求。
在市场竞争加剧、融资难融资贵等问题背景下，融资担保机构需要不断创新和发展，以更好地服务小微企业。
2.数字化转型的必要性为应对行业挑战，融资担保公司纷纷加速数字化转型，以提高服务效率和质量。
数字化转型有助于降低融资成本、提高融资速度，同时有助于融资担保公司更好地把握市场机遇，实现可持续发展。
二、数字化转型的发展现状1.融资担保公司加速数字化转型越来越多的融资担保公司通过线上开展业务，开发出各具特色的数字化平台。
例如，湖北省融资再担保集团有限公司开发的“荆楚融担码”小程序，为全省小微企业搭建了线上融资的快速通道。
2.各地融资担保行业的探索与实践四川省融资担保业协会成功承办了融资担保行业数字化转型探索与实践培训班。
本次培训邀请了业内专家，就融资担保行业数字化发展的现状、数字化转型的发展思路及银担对接平台建设等内容进行授课，旨在提升从业人员专业能力，促进融资担保行业健康发展。
三、数字化转型的重要举措1.开发线上融资渠道融资担保公司可通过开发小程序、APP等线上平台，实现担保融资的快速落地，方便企业申请贷款。
2.举办融资担保行业培训活动通过培训活动，提升从业人员专业能力，加强行业内部交流与合作，推动融资担保行业的数字化转型。
论中小企业信用担保体系可持续发展路径创新
论中小企业信用担保体系可持续发展路径创新摘要:当前,我国担保体系发展在金融领域内占重要位置,为中小企业融资担保、促进金融公平,尤其是为焕发金融担保市场多元主体活力,增加就业岗位,推动经济整体发展而实现的一种创新产物。
关键词:中小企业;信用担保;制度创新;可持续发展改革开放以来,中小企业在满足居民个性化需求、实现社会化专业协作、进行科技创新、增加就业等方面发挥着日益突出的作用。
一、我国信用担保体系发展过程中存在问题我国于上世纪90年代初开始信用担保体系建设的探索,初步确立“一体两翼”的信用担保体系框架。
各地信用担保机构数量迅速增长,2000年底为203家, 到2003年6月增长为966家,其中95.5%的担保机构分布在地市级及以下地区,共筹集担保资金总额达286.5亿元,累计担保总额1179亿元。
但是,各地在推进担保体系建设过程中,出现了一些共同的问题,如信用担保机构规模普遍较小,业务品种较为单一;担保经营不规范,担保机构面临的风险较大;政府干预较为严重,一些信用担保机构成为地方政府的附属物;相当部分担保机构勉强维持生存,出现社会效益与自身效益的矛盾。
这些问题的出现,较大限制了信用担保体系作用的发挥。
出现上述问题的根本原因在于当前维持信用担保体系可持续发展的制度供给不足。
(一)政府监督约束机制缺失,以政府为主导的信用担保模式具有局限性。
据统计,2003年6月底,在966家担保机构中,政府完全出资的305家,参与出资的321家,占机构总额的64.8%.财政出资的政府担保在整个体系中处于主导地位。
在对政府行为约束机制缺失的情况下,地方政府为实现地方利益或集团利益,往往对信用担保机构进行直接或间接的干预。
这导致了三种不利的后果:一是加重地方政府的财政负担,使担保机构的代偿风险最终转化为实际上的财政代偿风险;二是引发地方政府的道德风险,导致银行的债权损失,从而降低银行参与中小企业融资和融资担保活动的积极性,损害中小企业信用担保机构的长期发展。
中小企业融资担保体系的制度创新
、
融资担保体 系的功能和作用
担保是指对某 一特定事 项所做 出 的承 诺保证 。担 保 的
实质是当事人风 险防范和分解 ， 是伴随商 品交换及 商业信用
低了银行 信贷 风险及管理成 本 ， 为商业银行 调整信 贷结构 ，
提供了机遇与条件 。根据专业担保 机构 的 自身实力与信誉 ， 担保可以集中地 、 系统地 、 照特定 目的承担数倍 于其 资产 按
中小企业信用担保制度存在一定缺陷 ， 产不 能作为借贷基 动
础 ， 中小企业的不动 产往往 比较有 限， 以在 中国 ， 而 所 第三方
的信用担保体系就显得特别重要。它 承担着 以下几个功能 ： １ 为中小企业提供资信保证 ， ． 解决贷款难问题 中国中小企业利用银 行贷款 发展 自己无论 从总体 ６
中小 企 业 融 资担保 体 系的制 度创 新
李 芳
（ 州大 学经济 学院 ， 州 贵 阳 ５０ ２ ） 贵 贵 ５０ ５
摘 要 ： 解决 中小企业融资难的 问题 ， 要 当前 最重要 的是 完善 中小企业信 用担保 。分析 中小企 业融资担保体 系的
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第８ 卷第 ５ 期
２０ ０ ６年 １ Ｏ月
贵州工业大学学报 （ 社会科学版） Ｊ Ｕ Ｎ ＬＯ Ｕ Ｚ Ｏ Ｎ Ｖ Ｒ ＩＹＯＦｎ Ｏ Ｒ Ａ ＦＧ ＩＨ Ｕ Ｕ Ｉ Ｅ ＳＴ Ｉ ＩＹ Ｓｃ Ｓｉｃ ｄｉ ）（ Ⅻｌ ） ＪＧ （。 ＝ ｃｎｅ ｉ ｎ ＆ｎ 州ｙ ｅ Ｅｔ ｏ
境， 解决贷款担保难 的历史难题 ， 激活 中小企业 。
１９ ９ ９—２ ０ ０ ３年 是 中 国信 用 担 保 业 发展 的重 要 时期 。
担保公司的创新模式金融行业中的突破之道
担保公司的创新模式金融行业中的突破之道随着金融行业的发展，担保公司作为金融服务领域中重要的机构之一，也面临着越来越严峻的挑战。
为了在竞争激烈的市场中占据一席之地，担保公司应积极探索创新模式，寻找突破之道。
本文将从不同角度探讨担保公司的创新模式，提出几个可行的突破方向。
一、拓宽业务领域传统担保公司主要从事信用担保业务，但随着金融市场的发展与创新，担保公司可以通过拓宽业务领域来增加收益和降低风险。
除了传统的信用担保业务外，担保公司可以考虑参与股权投资、债权融资、资产管理等领域，以增加多元化的收入来源。
此外，担保公司还可以将目光聚焦于新兴产业，主动推动其发展，如技术创新、绿色环保等领域，通过提供专项担保服务来助力这些行业的发展。
二、引入科技手段担保公司可以通过引入科技手段，提高服务效率和风控水平。
例如，可以采用大数据分析技术，对借款人的资信状况进行全面评估，从而更加准确地评估风险。
同时，担保公司还可以利用互联网平台进行信息共享和交流，建立与其他金融机构的合作关系，以实现资源优势互补和业务协同发展。
此外，利用人工智能技术，担保公司可以开展智能风控、智能合同等工作，提高业务质量和效率。
三、创新产品与服务担保公司可以通过创新产品和服务，满足客户多样化的需求，增强竞争力。
例如，可以推出定制化的担保产品，根据客户的特定需求，量身打造相应的解决方案。
另外，担保公司还可以积极开展金融创新试点，推出新型的担保业务，如供应链金融担保、保理担保等，以满足市场的新需求。
此外，担保公司还可以加强与投行、保险公司等金融机构的合作，开展联合产品和服务，实现优势互补，提升市场影响力。
四、完善风险管理体系担保公司在发展创新模式的同时，也要不断完善风险管理体系，加强内部控制和风险防范。
首先，担保公司应建立健全的风险评估和监控机制，及时发现和应对各类风险。
其次，担保公司还应加强对担保对象的尽职调查，确保贷款资金的安全性和合规性。
此外，担保公司还应建立起强大的风险分散能力，通过分散风险，降低业务风险。
担保方式及其特点
担保方式的创新与发展
供应链金融中的担保创新
随着供应链金融的发展，出现了以核心企业信用为基础的供应链担保模式。该模 式通过整合供应链上下游企业的信息流、物流、资金流，实现整体风险控制。
金融科技在担保领域的应用
金融科技的发展为担保业务提供了更多可能性。例如，区块链技术可用于提高担 保业务的透明度和可信度；大数据和人工智能可用于更精准地评估借款人的信用 状况和风险水平。
担保方式的分类
根据担保物的不同，担保方式可分为 物的担保和人的担保。物的担保包括 抵押、质押和留置等；人的担保主要 指保证。
担保方式的重要性
保障债权实现
促进资金融通
通过设定担保，债权人可以在债务人 不能履行债务时，通过实现担保物权 或要求保证人履行保证责任来保障自 身权益。
担保作为一种增信手段，可以提高债 务人的信用等级，从而有助于其获得 更广泛的融资渠道和更低的融资成本 。
在签订担保合同时，应明确各方的权利和义务，并尽可能选择有法律 效力的公证或律师见证等方式，以确保合同的合法性和有效性。
谢谢
THANKS
降低交易风险
在交易过程中，债权人往往面临债务 人违约的风险。通过要求债务人提供 担保，可以降低交易风险，增加交易 的安全性。
02 常见担保方式介绍
CHAPTER
抵押担保
01
02
03
抵押物范围广泛
抵押担保的抵押物可以是 动产、不动产或权利，如 房屋、土地、机器设备、 股票等。
抵押权设立要件
抵押担保需要签订抵押合 同，并办理相应的抵押登 记手续，抵押权自登记时 设立。
质押担保的特点
质押物范围有限
质押担保的质押物通常是动产或 权利，如股票、债券、存款单等
贷款担保保证措施
贷款担保保证措施在金融领域中，贷款担保保证措施是一种重要的金融安全措施，它有助于保障借款人和贷款机构的合法权益，促进金融市场的健康发展。
本文将从不同角度探讨贷款担保保证措施的意义及具体执行方法，并对其在各种经济环境下的应用进行详细阐述。
一、贷款担保保证措施的意义贷款担保保证措施的意义在于为贷款机构提供风险保障，降低借款人违约等风险带来的损失。
它不仅可以增加贷款机构对于贷款的信心，也能够提高借款人的融资能力。
借助担保保证措施，贷款机构能够更好地管理风险，提高贷款审批的效率和准确性。
二、常见的1. 抵押担保抵押担保是指借款人将其个人或企业的财产（通常是不动产）作为贷款的担保物。
借款人违约时，贷款机构有权依法处置抵押物，以弥补借款人逾期或违约可能导致的损失。
2. 保证担保保证担保是指第三方（通常是自然人或法人）作为担保人，向贷款机构承诺在借款人违约时承担相应的法律责任。
这种担保方式可以增加贷款机构的信心，并为借款人提供更多融资机会。
3. 质押担保质押担保是指借款人将自己的财产转让给贷款机构作为担保，作为对借款人履约能力的保证。
在借款人出现违约情况时，贷款机构有权依法处置质押物获取相应偿付。
4. 独立保函独立保函是指借款人以第三方机构开立的保函作为贷款的担保文件。
这种方式可以增加贷款机构对借款人信用状况的了解，并减少风险。
三、不同经济环境下的贷款担保保证措施应用1. 在经济繁荣期在经济繁荣期，借款需求旺盛，而借贷风险相对较低。
此时，贷款担保保证措施的应用更为广泛。
贷款机构可以有更多的选择，以降低对于借款人信用状况的要求，并能够通过有效的担保措施来应对借款人违约风险。
2. 在经济衰退期在经济衰退期，借贷风险高企，贷款担保保证措施的应用尤为重要。
贷款机构需要加强风险管理，对于贷款的审批和担保要求更为严格。
对于借款人而言，选择适当的担保措施，如增加担保物或寻求第三方保函等，可以提高贷款机构的信任度，增加融资机会。
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担保方式创新
土地及用益物权抵押。
从目前情况看，土地和用益物权担保的创新主要集中在土地承包经营权、水面和林地经营权抵押等方面。
不动产余值再抵押贷款。
在实际操作中，每项不动产只能抵押一次，抵押贷款率（贷款额与抵押财产价值之比）往往只有不动产评估价的50%到60%，企业财产价值得不到充分利用。
然而，根据我国的《担保法》第三十五条，“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分”。
新担保模式。
创新动产担保方式主要有农机具抵押、活体抵押、存货抵押和订单农业质押等。
《物权法》中关于动产浮动抵押制度的创设，使农产品不但可以成为固定抵押的标的，而且可以成为浮动抵押标的。
与固定抵押权相比,浮动抵押权具有浮动抵押标的物的流动性、浮动抵押人对抵押财产享有自由处分权等特点,在农村信贷实践中有广泛的适用空间,诸如规模经营模式之下的养殖业、种植业和渔业活动等,均可采取这种担保方式。
农民可用将来取得的农产品作为抵押，而且在抵押期间农民拥有自由处置抵押物的权力，保证了农民正常的生产经营活动。
当前农产品的浮动抵押还处于探索阶段，今后可能成为金融机构创新的突破点。
动产抵押。
农村地区地域分布广阔，动产资源种类繁多，具有流通性强、变现性强等优势。
金融机构可以充分利用农村动产的特点开发出具有较强适用性的创新方式。
应收账款质押。
应收账款融资实践主要体现在两个方面。
一是保理业务融资。
保理作为一种重要的应收账款担保融资方式，是指企业将其应收账款根据契约关系转让给银行，银行根据受让的应收账款为企业提供保理预付款等服务的综合性金融业务。
二是应收账款质押融资。
股权质押。
股权质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人持有的股权作为质物发放的贷款。
前款规定的借款人或第三人为出质人。
保证方式创新。
作为第三者介入的一种担保方式，保证在缓解信息不对称、降低融资成本等方面具有突出优势。
目前较为典型的保证方式创新模式是担保基
金。
专利权质押。
专利权质押是指债务人或第三人将拥有的专利权担保其债务的履行，当债务人不履行债务的情况下，债权人有权把折价、拍卖或者变卖该专利权所得的价款优先受偿的物权担保行为。
专利权质押或者专利权中的财产权质押属于权利质押，它是指以专利权中的财产权作为质押的标的物，在债务人届期不履行债务时，债权人有权以该专利权转让的价款优先受偿。
注册商标权质押。
商标专用权质押贷款是一种具有创新意义的信贷品种，是指具有品牌优势的企业用已经国家工商行政管理总局商标局依法核准的商标专用权作质押物，从银行取得借款，并按约定的利率和期限偿还借款本息的一种贷款方式。
贷款对象为持有《商标注册证》并经依法登记的法人、其他经济组织和自然人，且已获得中国驰名商标或获得省著名商标的企业，有3年连续盈利纪录，其商标专用权的价值经专门的商标评估机构确认，在商标专用权的有效期限内。
著作权质押。
著作权质押是指债务人或者第三人依法将其著作权中的财产权出质，将该财产权作为债权的担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产权折价或者以拍卖、变卖该财产权的价款优先受偿。
其中债权人为质权人，债务人或者第三人为出质人。
按照《担保法》，债的担保方式有抵押、质押和留置三种，质押又可分为动产质押和权利质押两种。
著作权中的财产权是一种可让与的财产权，因此它可以成为权利质押的标的。
著作权质押属于担保方式中的权利质押。
保理与保函。
保理又称托收保付，卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。
它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托第三者（保理商）管理应收账款的做法。
保函又称保证书，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。
保证在申请人未能按双方协议履行起责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或经济赔偿责任。
保函即为保证书，为了方便，一般公司及银行都印有一定格式的保证书。
其作用包括凭保函交付货物、凭保函
签发清洁提单、凭保函倒签预借提单等。
仓单质押。
仓单质押是以仓单为标的物而成立的一种质权。
仓单质押作为一种新型的服务项目，为仓储企业拓展服务项目，开展多种经营提供了广阔的舞台，特别是在传统仓储企业向现代物流企业转型的过程中，仓单质押作为一种新型的业务应该得到广泛应用。
委托贷款。
委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。
委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。
排污权抵押。
排污权抵押贷款是指借款人以有偿取得的排污权作为抵押物，向银行申请获得贷款的服务与融资活动。
产业发展专项资金担保。
发挥财政资金对信用担保机构等中小企业融资服务机构的激励作用，引导其提升业务能力、规范经营行为、加快扩大中小企业融资服务规模，缓解中小企业融资难问题。
信用证。
信用证是指由银行（开证行）依照（申请人的）要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者（受益人）或其指定方进行付款的书面文件。
即信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。
供应链核心企业保证
产业链各企业互为保证与质押
典当业务。