慈溪农村合作银行金融服务产品手册

第一章存款业务一、个人活期存款个人活期存款可分为活期储蓄账户和个人银行结算账户。

储蓄账户只能办理现金存取和转入合法的收入；个人银行结算账户可以办理转账、存取现金、汇款等资金收付结算业务。

个人开立个人活期存款账户，须出示本人有效件及其复印件，使用实名。

代理他人开立个人活期存款账户的，代理人须出示被代理人和代理人的有效件及其复印件。

个人活期存款开户，可以根据客户的需要选择不同的支取方式，支取方式有任意、密码、证件、印鉴四种。

支取方式为密码，可以跨机构异地支取；支取方式为任意、证件时，不能异地支取；支取方式为证件时，开户证件为支取证件（即支取时必须同时出具开户证件）。

人民币活期存款账户起存金额为一元，外币可以零金额开户。

二、个人定活两便储蓄存款个人定活两便储蓄存款是指存款人一次性存入人民币本金，不约定存期，由金融机构发给存单，以存单作为支付凭证，支取时一次性支付全部本金和税后利息的一种个人存款种类。

个人定活两便储蓄存款采用记名方式，可挂失。

最低起存金额为人民币50元。

个人定活两便储蓄存款只办理人民币业务,不支持外币业务。

定活两便储蓄存款的销户必须全额销户，不得部分支取。

定活两便存款销户计息时，根据整个实际存期靠档计息，存期超过整存整取最低档次且在一年以的，分别按支取当日同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按支取当日一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按支取当日挂牌活期储蓄利率计算利息。

若支取当日按整存整取利率打六折后，利率低于支取当日挂牌活期利率的，按支取当日挂牌活期利率计算利息。

定活两便储蓄存款不分段计息。

三、个人通知存款个人通知存款是指存款人一次存入，不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定存款支取日期和金额的一种个人存款种类。

不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

个人通知存款为记名式存款，可以挂失。

人民币个人通知存款的最低起存金额为5万元；存款人一次性存入，可以一次或分次支取，每次支取的最低金额为5万元，支取后的剩余余额须大于5（含）万元。

外币通知存款的最低起存金额根据不同的币种有不同的起存金额。

个人通知存款的存款利率按支取日的挂牌公告的同期通知存款利率执行，利随本清。

个人通知存款实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的部分按活期利率计算利息。

部分支取时，原通知存款账户销户处理，剩余部分新开通知存款账户。

通知存款部分支取，留存部分达到通知存款最低起存金额的，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以销户，按销户日的挂牌公告的活期存款利率计息。

四、整存整取储蓄存款整存整取储蓄存款是指存款人一次存入本金，约定存期，由金融机构发给存单或定期一本通存折，以存单或定期一本通存折作为支付凭证，到期一次支取本息的储蓄存款。

整存整取储蓄存款采用记名方式，可挂失；人民币起存金额为50元。

整存整取储蓄存款的存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年。

整存整取储蓄存款开户时可根据客户需要，约定自动转存或不转存，开户时默认为自动转存，自动转存次数不限，自动转存后存款期限与原始存款期限相同，每次自动转存日，将本期的定期利息扣除利息税后自动转入存款本金。

自动转存后，转存未到期的，客户办理销户手续，视同提前支取，客户应出示有效。

个人开立整存整取储蓄存款账户时，应出示本人有效件，使用实名。

代理他人开立个人整存整取储蓄存款账户的，代理人应出示被代理人和代理人的有效件。

整存整取储蓄存款部分提前支取时，必须出示存款人有效件，代理他人办理的，还应提供代理人件。

自动转存后未到期而发生部提的，也必须出示有效件。

整存整取储蓄存款销户时，按存单开户日或自动转存日挂牌公告的利率计付利息。

原定期限未到期的整存整取储蓄存款可以办理一次部分提前支取，提前支取部分按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计算利息。

逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。

定期一本通是可将多种存款（含整存整取定期存款、个人通知存款、定活两便存款等）存于一本存折，并在全省联网网点实行通存通兑的个人定期储蓄账户。

五、定活通业务定活通业务是指客户与开户机构签订业务协议后，系统按协议约定将借记卡账户中超过约定金额的闲置活期存款资金转为定期存款或通知存款，实现一借记卡、两个存款账户管理，转入的定期或通知存款又按笔数分序号管理，并对两类账户分别计息。

当账户中的活期存款账户余额不足取现转账或刷卡消费时，自动将账户中的定期或通知存款转为活期存款。

联名卡、小额贷款卡和卡折合一账户的借记卡不得办理定活通业务。

活期存款转定期存款金额最低为人民币1000元且必须为1000元的整数倍；活期存款转通知存款的最低金额为人民币50000元且必须为10000元的整数倍。

活期存款转存定期存款或通知存款后，最低留存的活期存款金额为人民币10000元。

定活通账户中活期、定期或通知存款的金额分别遵照相应种类普通存款进行计结息。

六、零存整取定期储蓄存款零存整取定期储蓄存款是指存款人每月存入固定金额，约定存款期限，到期时一次支取本金和税后利息的个人存款种类。

零存整取定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；起存金额为人民币5元，多存不限，存期分为一年、三年、五年。

个人办理零存整取储蓄存款开户时需与金融机构约定每月存入的固定金额和存期。

中间漏存部分，次月通过漏一补三的办法来补足存款金额，但最后一期不能补存。

未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期以支取日活期存款利率计算利息。

个人与开户机构约定从其活期存款户转账存入零存整取账户的，在约定的缴存日，自动从协议账号转入金额，约定账户余额不足的，次月按漏一补三原则扣款，次月余额仍不足的，约定的协议账号从此作废。

七、教育储蓄存款教育储蓄存款是城乡居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金而存入的储蓄存款。

教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。

存期分为一年、三年和六年。

最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入。

教育储蓄实行利率优惠。

一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

教育储蓄在存期遇利率调整，仍按开户日利率计息。

教育储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

教育储蓄到期支取时应遵循以下规定：（1）储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息。

储户凭“证明”可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。

金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”等字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。

（2）储户不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。

同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

教育储蓄逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

教育储蓄提前支取时必须全额支取。

提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

凡因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理。

储户须向委托行提供户口迁移证明及正在接受非义务教育的明。

不能提供“证明”的，不享受利率优惠，并应按有关规定征收个人存款利息所得税。

八、整存零取定期储蓄存款整存零取定期储蓄存款是存款人在开户时，一次存入较大数额的本金，约定存款期限及支取本金的次数和金额，到期时支付利息的一种储蓄存款方式。

整存零取定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；1000元起存。

存期分为一年、三年和五年。

由金融机构发给存折，凭存折分期支取本金，支取期为一个月，三个月，半年一次，利息于期满结清时支取。

存款人可持有存款凭证及件办理全部提前支取，存款利息按定期储蓄提前支取的规定计算。

整存零取定期储蓄存款分期支取时，可柜面支取现金，也可根据约定由系统在约定日日终自动转入约定账户。

整存零取定期储蓄存款分期支取时，如有漏取的，可在下一次一并支取。

九、存本取息定期储蓄存款存本取息定期储蓄存款是指存款人一次存入本金，约定存期，分期支取利息，到期归还本金的一种储蓄存款业务。

存本取息定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；5000元起存；存期分为一年、三年、五年。

存款人凭件办理开户，开户时由开户机构按本金和约定的存期计算出每期应向存款人支付的利息数，签发存折，存款人凭存折分期取息。

每期支取相同的利息，利率最高按照存期相应档次利率执行。

到期支取本金时，超期部分按活期储蓄存款计息；提前清户按活期储蓄存款计算当月利息。

存本取息不办理部分提前支取。

分期支取利息时可以支取现金，与开户机构约定转入活期存款账户的，可在约定的利息支取日日终由系统自动转入约定账号。

存本取息定期储蓄存款提前销户的，扣减此前已累计支取的超过提前销户利息的金额。

十、单位活期存款单位活期存款指单位客户在存入存款时不约定存期，随时存取使用的一种存款。

存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户。

人民币单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

个体工商户凭营业执照以字号或经营者开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。

基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，存款人只能在银行业金融机构开立一个基本存款账户。

一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。

因收入汇缴资金和业务支出资金开立的专用存款账户，应使用隶属单位的名称。

存款人凭规定提供同一证明文件的，只能开立一个专用存款账户。

临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限使用而开立的银行结算账户。

临时存款账户的有效期最长为两年。

开立单位结算账户，自核准或备案之日起3个工作日后，方可办理付款业务，但注册验资的临时存款账户（验资户）转为基本存款账户和因借款转存开立的一般账户除外。