“三个办法一个指引”培训讲义
“三法一指引”培训讲义(下发稿)
“三个办法一指引”培训讲义一、“三办法一指引”中的三个办法是：《固定资产贷款管理暂行办法》（2009年10月23日正式实施），《流动资金贷款管理暂行办法》（2010年2月12日正式发布实施）和《个人贷款管理办法》（2010年2月12日正式发布实施）；一个指引是：《项目融资业务指引》（2009年10月18日起正式实施），二、“三个办法一个指引”涵盖的贷款范围（一）固定资产贷款1、定义：指“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
固定资产：指使用年限超过1年、单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。
2、根据项目运作方式和还款来源的不同划分：项目融资：以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款：以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
3、把固定资产贷款按用途划分：（1）基本建设贷款：用于基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
（2）技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
（3）房地产开发贷款：指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
（4）其他固定资产贷款：指对上述用途以外的建造、购置等固定资产投资项目的贷款。
（二）流动资金贷款定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
（三）个人贷款定义：指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法三、“三个办法一个指引”的重点内容三个办法主要内容（固定资产、流动资产、个人贷款）：主要包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任、附则等几个部分。
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
三法一指引培训(授课)
第19页
贷款申请——法规要求
第20页
贷款申请中的操作风险点
• 固贷第十条：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具 体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺 所提供材料真实、完整、有效。 • 流贷第十二条：贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式 和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则， 承诺所提供材料真实、完整、有效。 • 个贷第十二条：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人 贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的 相关资料。
统一授信
法规要求 • 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第六条规定： 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款 人所在集团客户的统一授信额度管理。 • 2、《流动资金贷款管理暂行办法》第七条规定： 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所 在集团客户的统一授信管理。
操作风险点
集团客户统一授信额度核定参考方法 • 确定集团总体授信额度不宜采用分别核定成员单位的授 信额度再简单加总的方法 • 可以将集团客户作为一个授信整体，在分析集团客户整 体实力、评判集团客户整体风险的基础上，确定集团客 户的整体授信额度 • 对集团客户成员企业，可比照单一法人客户进行定性分 析和定量测算，逐一确定成员企业授信额度，再根据成 员企业在集团客户中的相对地位、关联交易、关联担保 和关联方占款等情况，按照集团客户整体授信原则确定 每一成员企业授信额度
虚假信用申请罪
虚假信用申请罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金 融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其 他金融机构造成重大损失的行为。 • 虚假信用申请罪将处三年以下有期徒刑或者拘役，并 处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大 损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有 期徒刑，并处罚金。 •
解读银监会三个办法一个指引(贷后管理)
解读银监会“三个办法一个指引”（公司业务贷后管理部分）茅荣芳二〇一〇年一月解读银监会“三个办法一个指引”一、贷款资金支付管理（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理。
（三）中期流动资金贷款的贷款资金支付管理。
（四）短期流动资金贷款的的贷款资金支付管理解读银监会 三个办法一个指引（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
银行业风险监管的长期制度安排。
有效防范贷款资金的挪作他用。
抑制地方政府融资平台贷款的超常规增长。
做实“有保有控”信贷政策，确保信贷资金进入实体经济。
解读银监会“三个办法一个指引”（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理1、设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核。
《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》：第十二条分行公司银行业务部门及营销机构是分行固定资产贷款业务的具体经办部门，其具体职责包括：（七）固定资产贷款资金使用的监管工作。
解读银监会“三个办法一个指引”2、落实贷款提款条件《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》第三十六条：在贷款发放前，各分行公司银行业务部门应根据我行有权部门批准文件以及我行各项信贷管理规定，落实放款前提条件，明确还款计划、办妥放款前的各项手续，包括：贷款专户的开立、贷款担保、抵押、借款人有效借款授权、取得政府部门的批准文件等，做好并保存书面记录，信用运营中心审核通过后，将贷款资金发放至贷款专户。
各分行公司银行业务部门在固定资产贷款发放前应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，在支付过程中项目资本金与贷款配套使用。
各分行在固定资产贷款发放与支付时应严格按照实贷实付的原则，严禁一次性将贷款发放至贷款专户，各行应根据借款人实际的贷款资金支付需求，分批分期进行贷款发放。
解读银监会“三个办法一个指引”3、贷款发放和支付应通过专户办理《固定资产贷款管理暂行办法》十八条：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
三个办法一个指引课件
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
三个办法一个指引
《三个办法一个指引》讲义河南银监局巩义办事处孙华洲同志们:根据我行李国权行长的工作安排，要我给大家讲一下《三个办法一个指引》（以下简称办法），实事求是的讲，办法颁布以来，我本人学习的还很肤浅，更没有参加过正式的培训，也就是说，本人还没有达到讲课的程度。
但是，李行长盛情难却，我只有根据以前我学习的情况和参加现场检查的一些实践，和大家进行共同学习和交流，不当之处，请大家批评指正。
一、贷款新规的出台背景：2009年7月至2010年2月，银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（并称“三个办法一个指引”也统称贷款新规）。
贷款新规的出台，是对我国传统信贷经营管理理念和经营方式的一次重大变革，将对信贷管理工作产生深远影响。
那么，为什么要出台贷款新规呢？大家知道，改革开放三十年来，我国银行业金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，我国银行业在自身发展的同时，也有力支持了地方社会经济的发展。
截止2011年3月底，我国银行业贷款大数已达100万亿元，巩义市也达到300亿元，这个数字比改革开放以前翻了很多倍。
但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，其中有些问题银行业金融金构自身已难以解决或没有主动和积极去解决。
同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。
这主要表现在以下几个方面：（一）、贷款挪用现象比较普遍。
（二）、过度授信问题比较突出。
（三）、合同缺乏有效约束力。
（四）、贷后管理流于形式。
（五）、虚假交易骗贷案件时有发生。
（六）、银行业的发展和监督管受限。
基于以上背景，银监会经过大量研究，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，地支持我国经济平稳较快发展。
二、贷款新规的重要意义“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。
“三个办法一个指引”内容
三个办法一个指引《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。
通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。
《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。
《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
三个办法一个指引PPT教学课件
2020/12/11
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一、贷款挪用现象普遍 二、“四假”骗贷案件频发 假权证骗贷 假注资骗贷 假合同骗贷 假身份骗贷
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三、信贷管理模式粗放 重贷前轻贷中和贷后 各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任
不清 贷放不分。批贷≠放款；放款≠用款；用款≠自
由支付。
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三、流动资金贷款支付管理 对借款人流动资金贷款需求进行测算 后，并不是就放弃了支付管理，而是要突 出支付管理的针对性。主要包括： （一）具体支付方式和标准主要由当 事人约定。
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（二）具有以下情形之一的流动资金贷款， 原则上应采用贷款人受托支付方式：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借 款人信用状况一般；
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《个人贷款管理暂行办法》讲解
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一、有关背景 二、重要规定 （一）必须指定贷款用途。 （二）坚持面谈面签制度。 （三）建立借款人合理的收入偿债比例控
制机制。
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（四）强化支付管理。 1、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用 贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。 2、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人 同意可以采取借款人自主支付方式： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金 额不超过30万元人民币； 二是借款人交易对象不具备条件有效使用非 现金结算方式； 三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50 万元人民币的； 四是法律法规规定的其他情形的。
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五、对流动资金贷款的用途规定 贷款人应与借款人约定明确、合法的 用途。流动资金贷款不得用于固定资产、 股权等投资，不得用于国家禁止生产、经 营的领域和用途。流动资金贷款不得违规 挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、 监督流动资金贷款的使用情况。
三个办法一个指引培训课件1-3章
案例三：某银行理财业务违规案例
总结词
理财业务违规
详细描述
某银行在理财业务中违反了相关规定，如未按规定进行信息披露、误导销售等，导致客 户利益受损。
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三个办法一个指引培训 课件1-3章
目录 CONTENT
• 第一章：三个办法一个指引概述 • 第二章：贷款新规 • 第三章：授信新规 • 第四章：理财新规 • 第五章：案例分析
01
第一章：三个办法一个指 引概述
三个办法一个指引的含义
三个办法一个指引是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的简称。
这些办法和指引的实施对于加强银行业金融机构的内部控制和风险管理，提高银行业金融机构的合规意识和风险意识，保障 银行业金融机构的稳健经营具有重要意义。
三个办法个指引与其他法规的关系
三个办法一个指引是中国银行业监督管 理委员会发布的部门规章，是中国银行 业金融机构信贷业务的重要法规依据。
这些办法和指引与《中华人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国银行业 监督管理法》等法律法规密切相关，共 同构成了银行业金融机构信贷业务的法
规体系。
在实施三个办法一个指引的过程中，银 行业金融机构应当严格遵守相关法律法 规，确保业务的合规性和风险的可控性
。
02
第二章：贷款新规
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
为了规范银行业金融机构贷款业务经 营行为，加强贷款风险管理，根据相 关法律法规和监管要求，制定了一系 列贷款新规。
贷款新规的适用范围
。
05
第五章：案例分析
案例一：某银行贷款业务违规案例
三个办法一个指引
6、盈利水平稳步提 高，收入结构继续优 化。
2008年，银行业金 融机构实现税后利润 5,834亿元；资本利 润率17.1%；资产利 润率1.0%。从结构来 看，净利息收入、投 资收益和手续费收入 是收入构成的三个主 要部分。
云南财经大学金融学院
7、银行业金融 机构整体流动性 管理水平提升
至2004年1月1日起银监会要求除城乡信用社外 各商业银行完全采用贷款五级分类法。
五级分类法 ：一是对贷款风险的识别更科学、 更超前，便于银行对贷款的风险管理；二是可根 据五级分类的结果提取不同比率的贷款专项准备 金。
云南财经大学金融学院
一、起草背景
（一）全球经济一体化
所谓全球经济一体化就是各国之间的贸易 额不断增加，国际间资金流动日趋频繁， 跨国公司的经济实力迅速壮大，各国在经 济方面的依存、依赖度逐渐增强，国家、 地区疆界对经济活动的约束力相应变小， 经济活动越来越具有全球的性质，主要表 现为：
云南财经大学金融学院
●2008年12月美国的失业率升至7.2%，创 16年来最高。
●2008年10月，花旗集团裁减2.2万员工，11 月17日，再度裁减5.3万个职位。
云南财经大学金融学院
3、物价和股票价格猛跌 ●1933年和1929年相比,各国物价下跌的 幅度是：英国31％，美国和德国33％，法 国36％。
股票价格下跌的幅度更大，以危机最严 重的1932年和1929年相比,美国下跌了77 ％,英国下跌了40％，法国和德国分别下跌 了53％和60％。
云南财经大学金融学院
（三）国内金融机构的经营状况
1、已建立多元化、多层次的金融机构体系 2008年，城市商业银行136家，农村商业银行 22家，农村合作银行163家，城市信用社22家， 农村信用社4,965家，邮政储蓄银行1家，金融资 产管理公司4家，外资法人金融机构32家，信托 公司54家，企业集团财务公司84家，金融租赁公 司12家，货币经纪公司3家，汽车金融公司9家， 村镇银行91家，贷款公司6家以及农村资金互助 社10家。 我国银行业金融机构共有法人机构5,634家， 营业网点19.3万个，从业人员271.9万人。
“三个办法一个指引”宣讲提纲
“三个办法一个指引”学习、宣讲提纲2009年7月和2010年2月,国家银监会先后出台了“三个办法一个指引”(以下简称“贷款新规”)，对我国银行业金融机构的贷款管理制度进行了重要的调整和完善，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对实体经济增长的支持力度。
贷款新规是我国银行业综合监管制度和银监会实施依法监管的重要组成部分，具有重大的现实意义。
贷款新规的落实，有利于我国金融的健康发展，进而有效保护广大金融消费者的合法权益。
为切实贯彻落实银监会管理要求，进一步强化银企合作，便于企业管理层、财务人员和本行相关岗位员工学习和了解贷款新政，县银监办部署安排了这样一期“三个办法一个指引”宣传周活动。
在县银监办的现场指导下，今天我们在这里举办专题宣讲、学习活动，邀请了我行各授信企业领导或财务管理人员、本行中层管理人员及客户经理参加，对大家利用休息时间来与我们共同学习表示热烈欢迎和衷心感谢。
我今天主要围绕“三个办法一个指引”，就贷款新规中涉及的基本概念、借款人应关注的问题以及贷款人的审核重点，结合个人学习体会和我行对贷款新政的执行情况等几个方面与大家汇报、交流，主要目的是通过共同学习，加深了解，更好地遵守执行，理解和解释不准确的，请监管部门领导和企业界朋友给予指正。
一、贷款新规出台对银企双方的意义1、“三个办法一个指引”是什么？“三个办法一个指引”是指中国银监会于2009年7月和2010年2月先后出台的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。
2、贷款新规出台有什么重要意义？一是有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展。
二是有利于规范和强化贷款风险管控，保护扩大金融消费者的合法权益。
三是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
四是有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性。
银监会”三个办法和一个指引”分析培训教材
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
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感谢观看
定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
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实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
n 骗贷现象多：银企关系异化，银行对企业的信 任度下降，引发银行对企业的惧贷惜贷心理；
n 实贷转实存：企业给银行付出的贷款利息超过 银行对企业付出的存款利息，企业为此增加财 务费用，加大企业经营成本，影响企业利润；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤社会：诚信文化，遭受摧残
n 骗贷的多 n 赖账的多 n 逃债的多 n 挪用的多
“三个办法一个指引”培训讲义
保险拒赔：圈套已上，有苦难言
n 一保了之：银行以为有了保险公司的保险承诺就可以万
事大吉，风险全由别人买单，于是放松贷款审查和贷后管 理，即便申贷信息不真实，即便贷款被挪用也不着急。
n 因假拒赔：保险公司比银行精明，保险合同上写有“如
果商品交易合同不真实就视为欺诈，属于骗保行为”条款， 如果保险公司起诉到法院，认定为骗保，还要定性为合同 欺诈罪，保险公司胜诉后赔偿责任免除而保费照收，但银 行的收本收息愿望则化为乌有。
“三个办法一个指引”培训讲义
合同软弱：要素不全，等同借据
n 合同要素简单：仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押
担保等少数要素；
n 核心条款缺失：真正体现和强化借贷双方权利义务的约束
性条款缺失，没有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么 办？也没有明确借款人获得贷款后挪用了贷款怎么办？借款 人欺诈银行了怎么办？
n 后果：社会信用环境遭受破坏，银企关系紧张， 金融对经济的支持和促进作用降低，极端情况下， 甚至影响银行信用和国家主权信用。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤国家：屡次买单，消耗国库
n 中央政府：两次大规模地对国有大型商业银行进 行不良资产剥离（第二次为13939亿元），专门 成立四家资产管理公司进行不良资产处置，剥离 金额与处置收回额加剩余待处置资产金额之间的 差额巨大，将全部由中央政府买单，直接或间接 消耗了国家的财政收入。
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《固贷管理暂行办法》总体框架
《办法》共八章四十三条，除第一、第七、 第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述 的，其结构是：
第一章 总则（第1条至第8条）; 第二章 受理与调查（第9条至第11条）; 第三章 风险评价与审批（第12条至第14条）; 第四章 合同签订（第15条至第20条）; 第五章 发放与支付（第21条至第29条）; 第六章 贷后管理（第30条至第37条）; 第七章 法律责任（第38条至第39条）； 第八章 附则（第40条至第43条）。
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《项目融资业务指引》总体框架
共22条。重点有六方面的内容： 一、明确项目融资定义； 二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类
风险的要求； 三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施； 四、实行贷款资金支付的管理要求； 五、加强项目收入帐户管理的要求； 六、强调银团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。
为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流 动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资 金需求量的合理性。
个人贷款
原则上都应采用贷款人受托支付； 如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过30万 元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方 式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；
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贷款挪用：事后查究，追悔莫及
n 用于注册新企业 n 用于归还欠款 n 用于申请银票保证金 n 流贷用于固贷 n 按揭用于房地产开发 n 转弯用于炒股炒楼 n 转移划入个人信用卡骗贷逃匿
n 原因分析：贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放
弃了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款 人的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷 款资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然 贷后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事 实，难以挽回。
由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定 《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目 融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。
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《个人贷款管理暂行办法》总体框架
共八章47条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了 “合同签订”一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章 “协议与发放”，增加了“支付管理”一章。其结构是：
“三个办法一个指引”培训讲义
伤人：高管问责，接连倒下
n 因贷款风险损失而追责； n 因工作失职渎职而追责； n 因案件风险损失而追责；
n “倒下”的表现形式：取消任职资格；取 消从业资格；撤职；开除；纪律处分；刑 罚；
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伤行：银行负重，艰难前行
n 成本拖累：增提风险拨备，加大经营成本； n 财务负担：存款照常计息，贷款计息停止； n 管理难度：风险贷款积聚，管理耗时费力； n 发展步伐：资本约束受限，难以扩大经营； n 形象受损：客户来源减少，诱发信用危机； n 评级降低：持续经营遇阻，市场份额萎缩。
“三个办法一个指引”培 训讲义
2020/11/5
“三个办法一个指引”培训讲义
本讲前言
“三个办法一个指引” 是近年来中国银行 业监管的理论成果和实践经验总结，体现了中 国银行业监管理念和法制建设的重大进步。
它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的 一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和 信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业 的发展，促进银行监管有效性的提高。
“三个办法一个指引”培训讲义
实贷实存：权利失守，被动无奈
n 贷款转存：借款人华丽转身，摇身一变，立刻由银行的
债务人变为银行的债权人，银行作为借款人的债权人立刻 变成借款人的债务人，双方地位顷刻互换，彼此颠倒。
n 取款自由：现行《结算支付管理办法》明确规定“谁的
钱进谁的帐，归谁支配使用”，银行从此对借款人束手无 策，任由支取，被动无奈。
n 原因分析：忽视了保险公司的除外责任条款，实质上是
银行多年来在传统信贷管理制度下养成的不良信贷文化造 成的，缺乏对借款人交易活动真实性和申贷信息全面性的 掌握，更没有跟踪贷款支付后的资金去向。而这一点又是 传统的信贷管理制度引起的。
“三个办法一个指引”培训讲义
钟情抵押：忽视本原，忘却审慎
n 有押即贷，高估多贷；变现困难，不足清偿。 n 有保就放，核保不慎；追保遇阻，代偿艰难。 n 或有债权，有名无实；如意算盘，全部落空。
n 伤财：不良迭出，吞噬利润 n 伤人：高管问责，接连倒下 n 伤行：银行负重，艰难前行 n 伤股东：蚕食资本，难有回报 n 伤企业：惧贷惜贷，服务弱化 n 伤社会：诚信文化，遭受摧残 n 伤国家：屡次买单，消耗国库
“三个办法一个指引”培训讲义
伤财：不良迭出，吞噬利润
n 贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降， 中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降， 影响利润增加；
n 计提风险拨备增加成本，直接减少利润； n 资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源； n 成为风险资产，加大管理成本； n 成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营
发展，影响盈利扩大； n 在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过
大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保 险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。
n 地方政府：对地方中小金融机构处置不良资产采 取的直接注资补亏、资产置换等多种方式，直接 或间接增加了地方政府的财力消耗，一些地方政 府至今仍在为前些年的金融风险处置中收购个人 储蓄存款支付央行再贷款本息，财力不堪重负。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良是心口的惨痛
n 四假骗贷：信息失真，防不胜防。 n 贷款挪用：事后查究，追悔莫及。 n 合同软弱：要素不全，等同借据。 n 实贷实存：权利失守，被动无奈。 n 保险拒赔：圈套已上，有苦难言。 n 钟情抵押：忽视本原，忘却审慎。 n 蓦然回首：制度不良，祸从中来。
附件：流动资金贷款需求量的测算参考
“三个办法一个指引”பைடு நூலகம்训讲义
“三个办法一个指引”在受托支付起点金额上的规定