商业银行贷款发放与支付管理暂行办法
2023年初级银行从业资格之初级银行管理考前冲刺试卷B卷含答案
2023年初级银行从业资格之初级银行管理考前冲刺试卷B卷含答案单选题（共30题）1、金融类不良资产主要操作模式的环节不包括（）。
A.管理B.处置C.收购D.重组【答案】 D2、下列有关商业银行内部控制目标的说法中，错误的是( )。
A.保证国家有关法律法规及规章的贯彻执行B.保证商业银行发展战略和经营目标的实现C.保证商业银行控制制度的有效性D.保证商业银行各项信息真实、准确、完整和及时【答案】 C3、（2020年真题）以下关于商业银行市场营销相关监管要求的说法错误的是（）。
A.商业银行应当加强投资者教育，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念B.商业银行开展代理保险业务，可允许不超过3家保险公司人员派驻银行网点C.商业银行要加强对产品体系的梳理，特别对理财等重点产品要加强管理D.商业银行在固定营业场所以外，由外部营销人员向消费者推介个人银行业务或零售银行业务的各类产品和服务的外部营销业务也应向所在地银保监会派出机构报告【答案】 B4、同业拆借市场是金融机构进行流动性管理的重要场所，该市场的主要特征不包括（）。
A.拆借期限长B.拆借利率市场化C.拆借期限短D.主要限于商业银行等金融机构参加【答案】 A5、（2017年真题）各金融机构参与同业拆借市场的主要目的是（）。
A.调剂短期资金余缺B.增加收入C.增加流动性D.降低风险【答案】 A6、根据《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范防范柜面业务操作风险的通知》，以（）的方式向客户充分揭示其投资产品的风险和应承担的责任，确保其风险知情权。
A.开展宣传营销B.抄写风险提示C.口述风险提示D.抄写收益承诺【答案】 B7、（）一般是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
A.短期贷款B.中期贷款C.中长期贷款D.长期贷款【答案】 A8、（2017年真题）下列不属于我国银行业资本充足监管指标的是（）。
A.资本充足率B.二级资本充足率C.杠杆率D.一级资本充足率【答案】 B9、2013年起施行的《商业银行资本管理办法(试行)》在附件中，将操作风险的损失事件类型划分为( )类。
三个办法一个指引下发后的支付管理
三个办法一个指引下发后的支付管理（一）“三个办法，一个指引”简介：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
其中个人贷款相关操作要求应遵照《个人贷款管理暂行办法》（2010年第2号，中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，2010年2月12日下发）执行。
（二）个人贷款管理暂行办法简介：《个贷办法》共分八章四十七条，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
（三）《个贷办法》在支付管理方面的要求：支付管理是《个贷办法》的核心内容（第三十一条至三十四条）。
《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。
上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
银行流动资金贷款发放与支付操作流程
农村商业银行流动资金贷款发放与支付操作流程第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下称“本行”）流动资金贷款业务的操作，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、《省农村信用社流动资金贷款管理实施办法（试行）》以及《农村商业银行股份有限公司信贷业务操作规程》、《农村商业银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则》等相关制度办法，制定本流程。
第二条本流程所称流动资金贷款，是指本行所辖支行、营业部（以下称“支行”）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织（以下称“借款人或客户”）发放的，用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。
第三条本流程是本行办理流动资金贷款业务必须遵循的基本规则，是规范单项业务品种运作程序的基本依据。
第二章贷款基本流程第四条办理流动资金贷款，支行（客户经理、行长）、总行审查、审批人员应按照总行信贷管理制度的要求履行相应职责。
基本流程分为：客户申请授信→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同的签订→贷款发放与支付审核→柜面支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回（无法收回的进入处置阶段）其中，授信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办（达到会办额度的授信）→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办→支行行长确认后申报→总行授信管理部审（调）查→有权审批人审批用信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长确认后申报→总行信贷管理部审查→有权审批人审批第三章流动资金贷款的发放与支付管理第五条支行在借款人提款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式通过本行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第六条采用本行受托支付方式贷款的发放与支付本行受托支付是指支行根据客户的提款申请书，将贷款资金通过合同指定的借款人账户支付给符合合同约定用途的客户交易对象。
贷款发放与支付分解
二、基本内涵
实贷实付的重要现实意义： 一是有利于将信贷资金引入实体经济 二是有利于加强贷款使用的精细化管理 三是有利于银行管控信用风险和法律风险
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三、核心要义
2010年伊始，中国银监会组织了对银行 业金融机构新发放固定资产贷款执行《固定 资产贷款暂行办法》情况的现场检查。从检 查情况看，“实贷实付”方面的问题较为突 出。
“贷放分控”是指商业银行将贷款审批 与贷款发放作为两个独立的业务环节，分 别管理控制，从而改变过去贷款审批与贷 款发放不分的错误做法。
根据“三个办法一个指引”的要求， 商业银行要设立独立放款操作部门或岗位， 落实贷款前提条件，并负责贷款发放审核。 放款操作部门应独立于前台营销部门和中 台授信审批部门。
通过受托支付，银行将信贷资金支付 给借款人的交易对手，确保了贷款实际用 途与约定用途相一致，有效降低了信贷风 险。
由于贷款基本不在借款人账户上停留， 借款人的财务成本大大降低。
大量信贷资金不再“空转”，而是流 向确实需要贷款的中小企业，受托支付最 终形成银企双赢的局面。
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（四）贷放分控是“实贷实付”的内部治 理机制
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“实贷实付”的贷款支付方式是贯穿 于“三个办法一个指引”的主线和重要变 革。
“实贷实付”的贷款使用支付原则， 不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效 借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动 银行信贷管理根本性变革的重要举措，必 将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展 产生极其深远的积极影响。
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主要内容
贷放分控是指银行业金融机构将贷款 审批与贷款发放作为两个独立的业务环节， 分别管理和控制，以达到降低信贷业务操 作风险的目的。
1.设立独立的放款执行部门。 2.将资本金到位审核、按项目进度放 款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款 发放与支付的重要前提条件。
银监会《三个办法一个指引》
三个办法一个指引文件汇编中国银行业监管委员会目录银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问 (1)固定资产贷款管理暂行办法 (14)银监会有关部门负责人就发布《固定资产贷款管理暂行办法》答记者问 (23)流动资金贷款管理暂行办法 (29)附件：流动资金贷款需求量的测算参考 (40)个人贷款管理暂行办法 (43)银监会有关部门负责人就《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问 (53)项目融资业务指引 (58)银监会有关部门负责人就发布《项目融资业务指引》答记者问 (63)银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。
从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。
同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷考前冲刺模拟试卷A卷含答案
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷考前冲刺模拟试卷A卷含答案单选题（共40题）1、利润表分析中，计算企业净利润的步骤是( )。
A.收入—利润总额—毛利润—净利润B.毛利润—营业利润—利润总额—净利润C.营业利润—毛利润—利润总额—净利润D.营业利润—利润总额—毛利润—净利润【答案】 B2、国家在不同时期对不同行业项目（）的规定，是确定项目生产规模的前提。
A.最小规模B.回收期C.盈利大小D.期限【答案】 A3、以下关于利润的审查表述中，错误的是（）。
A.在利润核算过程中，产品销售税金及附加都包含增值税B.产品销售收入和产品成本中都不含有增值税C.货物购进时的价款部分计入购入货物的成本，增值税部分计入进项税额D.企业税后利润必须先用于法定盈余公积金和公益金，然后才能用于还贷【答案】 A4、下列说法错误的是（）。
A.如果公司的发展速度已经无法满足现有红利支付水平，则红利发放不能成为合理的借款需求B.公司为节省利息支出，想用短期贷款替换长期贷款来支持项目建设，这不能成为合理的借款需求C.如果公司的营运现金流可以满足红利支付需求，则红利发放不能成为合理的借款需求D.由于银行服务效率不能满足公司因季节性销售增长带来的融资需求，想换一家银行，这不能成为合理的借款需求【答案】 D5、（）是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。
A.质押贷款B.保证贷款C.抵押贷款D.信用贷款【答案】 B6、提款期是指从（）之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。
A.贷款发放B.贷款审查通过C.签署借款合同D.借款合同生效【答案】 D7、为避免抵押合同无效造成贷款风险，银行抵押贷款首先要做好( )，才能真正保证贷款抵押的安全性。
A.风险防范B.风险管理C.风险分析D.风险监督【答案】 C8、贷款风险分类的过程实质上是银行对贷款实际价值的评估过程，是对（）的认定过程。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
贷款资金支付管理办法(试行)
欢迎共阅中国农业发展银行贷款资金支付管理办法（试行）第一章总则第一条为加强贷款资金支付管理，确保贷款资金专款专用，防控信贷操作风险，提高信贷服务质量，保障信贷业务健康发展，根据中国人民银行、中国银监会和总行相关规定，制定本办法。
第二条本办法所称贷款资金支付管理，是指我行依照有关法律和借款合同约定，对借款人支付我行向其发放的贷款资金实施审核、监督等管理活动的总称。
第三条本办法主要适用于商业性贷款资金支付的管理。
政策性贷款、准政策性贷款的资金支付管理既要参照本办法，又要根据实际情况灵活掌握。
第四条贷款资金支付采用贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。
第五条贷款资金支付应坚持区别对待、分类管理、明确职责、严格把关的原则。
第二章存款账户开立第六条凡向我行申请贷款的借款人均应在我行开立基本存款账户或一般存款账户。
我行贷款占其全部贷款比例超过50%（含）的借款人，原则上应在我行开立基本存款账户。
为建设、经营新开工项目而专门组建的企事业法人，如向我行申请贷款，原则上应在我行开立基本存款账户。
第七条借款人除应在我行开立基本存款账户或一般存款账户外，还应按申请贷款的性质及种类开立相应的存款专户。
（一）申请政策性或准政策性贷款的借款人，应在我行开立收购资金存款账户，专门用于发放和管理政策性或准政策性贷款资金。
（二）申请商业性流动资金贷款和固定资产贷款的借款人，应在我行开立信贷资金存款账户。
该类账户在“401单位活期存款”科目下设立，专门用于发放和管理商业性流动资金贷款资金和固定资产贷款资金。
（三）申请项目贷款的借款人，应在我行开立项目贷款资金存款账户和项目收入存款账户。
该类账户在“401单位活期存款”科目下设立。
项目贷款资金存款账户专门用于发放和管理项目贷款资金。
项目收入应全部存入项目收入存款账户，按借款合同约定，从该账户中直接扣收贷款本息。
第八条从我行申请多种类型贷款的借款人，应在我行同时开立相应存款账户。
各存款账户应当专户使用，账户之间资金不得混用或串用。
农村商业银行个人贷款支付与发放操作流程
农村商业银行个人贷款支付与发放操作流程第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务的操作，根据银监会《个人贷款款管理暂行办法》、省联社《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》以及《农村商业银行股份有限公司信贷业务操作规程》、《农村商业银行股份有限公司个人贷款管理实施细则》等相关制度办法，制定本流程。
第二条本流程所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。
个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
第二章贷款流程第三条办理个人贷款，支行（客户经理、行长）和总行审查、审批人员应按照总行信贷管理制度的要求履行相应职责。
基本流程分为：客户申请授信→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同的签订→贷款发放与支付审核→柜面支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回（无法收回的进入处置阶段）其中，授信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办（达到会办额度的授信）→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办→支行行长确认后申报→总行授信管理部审（调）查→有权人审批用信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长确认后申报→总行信贷管理部审查→有权审批人审批第三章个人贷款的发放与支付管理第四条支行在借款人提款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式通过本行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第五条采用本行受托支付方式贷款的发放与支付本行受托支付是指支行根据客户的提款申请书，将贷款资金通过合同约定的借款人账户支付给符合合同约定用途的客户交易对象。
具体发放与支付流程：审查岗审核客户提款资料及《提款申请书》→客户经理登记信贷系统录入信息→客户经理签注《放贷通知单》（信贷系统出单）等审批材料→支行行长审批→客户经理将完结的审查审批手续递交柜面柜员→柜面柜员审核提款申请书等放贷资料及支付结算凭证的各项要素→根据《提款申请书》将贷款资金从合同约定的借款人账户支付至其交易对手账户。
商业银行互联网贷款管理暂行办法
商业银行互联网贷款管理暂行办法文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.07.12•【文号】中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号•【施行日期】2020.07.12•【效力等级】部门规章•【时效性】已被修改•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席郭树清2020年7月12日商业银行互联网贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营互联网贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
第四条本办法所称风险数据，是指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。
本办法所称风险模型，是指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。
本办法所称合作机构，是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。
商业银行“经营贷”管理办法及流程
商业银行小微贷款“经营贷”管理办法及流程
第一章总则
第一条为进一步促进商业银行（以下简称“本行”）小微贷款业务健康发展,规范管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行《经营性小微贷款管理办法（修订）》及实际情况，特制定本办法。
第二条适用范围
本办法仅适用于本行小微金融事业部针对个人生产、经营所发放的经营性贷款。
第三条产品定义
本办法所称“经营贷”是指小微金融事业部向辖内从事生产经营活动的自然人或个体工商户所发放的用于日常生产经营、周转的贷款。
第二章贷款对象和要求
第四条目标客户
本办法的贷款对象是自然人，主要包括从事农业生产经营、个体经营活动的自然人以及个体工商户经营者（包括实际经营
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商业银行贷款发放与支付管理暂行办法
商业银行贷款发放与支付管理暂行办法关于印发《城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法》的通知各支行、总行营业部：为加强城市商业银行信贷管理工作，防范信贷风险，强化贷款全流程管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，总行制定了《城市商业银行贷款发放与支付管理暂行办法》，现印发给你们，请认真贯彻落实。
在执行过程中如遇到什么问题，请及时与总行联系。
附：城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法第一章总则第一条为加强城市商业银行贷款发放与支付管理，防范信贷风险，强化贷款用途管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“三个办法一个指引”）以及《城市商业银行贷款基本规定》，特制定本暂行办法。
第二条本暂行办法所称贷款发放与支付管理是指贷款人在发放贷款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
贷款人是指城市商业银行所属各支行、总行营业部。
借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。
第三条按照“三个办法一个指引”要求，贷款人在营销部设立贷款发放与支付审核岗，负责贷款发放与支付审核工作。
第二章贷款资金支付方式的确认第四条贷款人在发放固定资产贷款前，首先要确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，采用贷款人受托支付方式。
第五条贷款人发放流动资金贷款，具有下列情形之一的，原则上采用贷款人受托支付方式：（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（二）支付对象明确且单笔支付金额在300万元（含）以上；（三）贷款人认定的其他情形。
三个办法
第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
4、《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，《办法》只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，这符合我国《商业银行法》的规定，也是银行业监管的一贯要求。同时，《办法》提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
三个办法一个指引
《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析
六是强调银团贷款原则。针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。
银监会“三个办法、一个指引”知识百问百答
银监会“三个办法、一个指引”知识百问百答1.银监会的“三个办法、一个指引”主要是指哪些？答：是指《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《固贷办法》）、《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》）、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）和《项目融资业务指引》（以下简称《融资指引》）。
2.《个贷办法》从何时开始颁布和施行？答：《个贷办法》由银监会2010年第2号主席令公布，公布时间为2010年2月12日，发布之日起施行。
3.银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。
4.“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。
5.银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。
6.在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。
7.银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？答：引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。
8.“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后管理。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
银行贷款管理办法
中国银监会办公厅关于严格执行《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的通知（银监办发〔2010〕53号）机关各部门、各监事会办公室，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范银行业金融机构贷款业务经营行为，现就贯彻《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（以下简称《办法》和《指引》）的有关事项通知如下，请遵照执行：一、《办法》和《指引》实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付（即所余未拨付部分）的固定资产贷款、流动资金贷款，必须自即日起严格执行《办法》和《指引》规定的支付条件和方式。
贷款人应立即与相关当事人主动协商，采取有效措施，认真落实《办法》和《指引》有关贷款支付的要求。
二、对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局、城市商业银行、外资银行、城市信用社以及农村中小金融机构。
二○一○年二月十二日发布部门：中国银行业监督管理委员会发布日期：2010年02月12日实施日期：2010年02月12日(中央法规)中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知（银监发〔2009〕71号）机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
二○○九年七月十八日项目融资业务指引第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
银行流动资金贷款管理暂行办法
中国ⅩⅩ银行流动资金贷款管理暂行办法目录第一章总则第二章贷款种类与额度第三章贷款条件、用途、金额与期限第四章贷款利率、计结息、收费与核算第五章贷款流程第六章责任追究第七章附则第一章总则第一条为规范ⅩⅩ银行流动资金贷款管理，根据《商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款，是指ⅩⅩ银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款，不包括表外授信业务。
第三条流动资金贷款实行分类管理，需要单独管理的流动资金贷款品种，可在本办法的基础上制定专项产品管理制度。
已有专项产品管理制度的流动资金贷款品种，应同时执行本办法和专项产品管理制度，二者存在不一致的，以本办法为准。
第四条流动资金贷款管理遵照依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条流动资金贷款应符合ⅩⅩ银行有关区域、行业及产品品种限额管理的相关规定。
第二章贷款种类与额度第六条流动资金贷款包括一般流动资金贷款、国内贸易融资类和法人账户透支等产品品种。
一般流动资金贷款是指用于满足借款人生产经营过程中的各种正常合理需求，并以其综合现金流偿还本息的贷款。
国内贸易融资是指专门用于满足借款人具体的国内贸易项下资金需求，并主要依靠该贸易本身所产生的相关现金流偿还的贷款，主要包括国内信用证融资（备货融资、应收款买断、赎单融资）、国内保理、应收账款（交易类）质押融资、订单融资、保单融资等。
法人账户透支是指由借款人在约定的账户和额度内发起透支，用于满足其临时性融资和结算便利的短期贷款。
第七条所有流动资金贷款品种分别纳入ⅩⅩ银行对借款人及其所在集团客户授信额度项下相应产品额度管理。
第八条经办机构在确定流动资金贷款总额度时，应将借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金贷款的差额作为重要参考因素，防止过度授信。
第九条本办法所称流动资金贷款总额度，是指根据本办法附件1方法测算的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款总额度。
中国人民银行关于印发《中国人民银行紧急贷款管理暂行办法》的通知
中国人民银行关于印发《中国人民银行紧急贷款管理暂行办法》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1999.12.03•【文号】银发[1999]407号•【施行日期】1999.12.03•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于印发《中国人民银行紧急贷款管理暂行办法》的通知（1999年12月3日银发［1999］407号）中国人民银行各分行、营业管理部：为了维护金融体系的安全与稳定，防范和化解金融风险，总行制定了《中国人民银行紧急贷款管理暂行办法》，现印发给你们，请遵照执行。
在本办法下发以前，分行（含营业管理部）经总行批准发放用于金融机构兑付存款的再贷款，适用本办法。
分行（含营业管理部）要依据本办法完善此类再贷款的业务手续。
特此通知。
附中国人民银行紧急贷款管理暂行办法第一章总则第一条为了维护金融体系的安全与稳定，防范和化解金融风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条本办法适用于经中国人民银行批准设立、具有法人资格的城市商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社（含农村信用合作社县联社，下同）。
地方政府兑付被撤销地方金融机构的债务向中央借款，不适用本办法。
第三条本办法所称紧急贷款，系指中国人民银行为帮助发生支付危机的上述金融机构缓解支付压力、恢复信誉，防止出现系统性或区域性金融风险而发放的人民币贷款。
第四条紧急贷款的审批权属中国人民银行总行（以下简称总行）。
经总行授权，中国人民银行分行、营业管理部（以下简称分行）可依据本办法规定审批、发放紧急贷款。
第二章贷款条件第五条城市商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社（以下统称借款人）申请紧急贷款，应符合下列条件：（一）在中国人民银行开户行设立“准备金存款”账户，且经批准已全额或部分动用法定存款准备金；（二）当地政府及有关部门对处置借款人的支付风险高度重视，并已采取增加其资金来源以及其他切实有效的救助措施；（三）借款人已采取了清收债权、组织存款、系统内调度资金、同业拆借、资产变现等自救措施，自救态度积极、措施得力；（四）当地政府和组建单位或股东制定的救助方案已经中国人民银行总行或分行批准，并承诺在规定时限内实行增资扩股，逐步减少经营亏损，改善其资信情况，查处违规、违纪行为和违法案件，追究有关当事人的经济、行政或刑事责任；（五）依据《中华人民共和国担保法》提供担保；（六）中国人民银行分行已派驻工作组或专人实施现场监管；（七）中国人民银行认为必要的其他条件。
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关于印发《城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法》
的通知
各支行、总行营业部：
为加强城市商业银行信贷管理工作，防范信贷风险，强化贷款全流程管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，总行制定了《城市商业银行贷款发放与支付管理暂行办法》，现印发给你们，请认真贯彻落实。
在执行过程中如遇到什么问题，请及时与总行联系。
附：城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法
城市商业银行股份有限公司
贷款发放与支付管理暂行办法
第一章总则
第一条为加强城市商业银行贷款发放与支付管理，防范信贷风险，强化贷款用途管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“三个办法一个指引”）以及《城市商业银行贷款基本规定》，特制定本暂行办法。
第二条本暂行办法所称贷款发放与支付管理是指贷款人在发放贷款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
贷款人是指城市商业银行所属各支行、总行营业部。
借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。
第三条按照“三个办法一个指引”要求，贷款人在营销部设立贷款发放与支付审核岗，负责贷款发放与支付审核工作。
第二章贷款资金支付方式的确认
第四条贷款人在发放固定资产贷款前，首先要确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，采用贷款人受托支付方式。
第五条贷款人发放流动资金贷款，具有下列情形之一的，原则上采用贷款人受托支付方式：
（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；
（二）支付对象明确且单笔支付金额在300万元（含）以上；
（三）贷款人认定的其他情形。
第六条贷款人发放个人贷款，除特殊情形外，采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
特殊情形主要包括借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币以及借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。
具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：贷款资金
用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的。
第三章贷款发放与支付管理
第七条贷款人单独设立贷款发放与支付审核岗位，人员设置为1-2人，具体设置人数以总行人力资源部核定为准。
第八条贷款发放与支付审核岗位职责：
（一）认真执行国家和本行的信贷政策、制度，严格履行贷款发放与支付审核职责。
（二）负责审核贷款放款前限制性提款的落实情况，并在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件。
（三）负责对客户提交的申请受托支付或自主支付的资料进行有效性、合法性审查，在支付后做好有关细节的认定记录。
（四）建立和管理客户贷款支付台帐。
（五）负责监测贷款支付过程中借款人信用状况、主营业务盈利能力、贷款资金使用是否出现异常，如出现异常，应向主管信贷行长报告，采取相应措施。
第九条贷款发放与支付审核职位要求：
（一）遵守国家法律法规，熟悉本行各类信贷业务及处理流程，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录。
（二）具有较强的责任心，善于独立思考，具备较强的风
险控制能力、分析判断能力。
（三）具备大专（含）以上学历，从事公司信贷工作满二年。
第四章贷款支付审核流程
第九条贷款人主办客户经理负责接受客户提交的申请办理受托支付或自主支付所填写的提款通知书，并对其提供的放款账户和支付对象账户信息及符合合同约定的借款用途的证明材料进行审查。
第十条主办客户经理在对上述资料审查合格后，送交支付审核员审核。
第十一条支付审核员审核主办客户经理送交的客户提款通知书及其相关资料，审核的主要内容有：
（一）采用贷款人受托支付的，根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。
（二）采用借款人自主支付的，按借款合同约定审核借款人贷款资金支付汇总情况报告，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第十二条支付审核员审核无误后，填制放款借据送交营销部经理审阅，并报送主管信贷行长审批签字。
第十三条主管信贷行长审批签字后，支付审核员依照上述资料登记贷款发放与支付台帐，并将借据送交营业部门进行
审核放款。
第十四条营业部门审核借据无误后按照客户提款通知书提供的支付对象账户内容，在一个银行工作日内将款项汇至客户的账户上。
第五章附则
第十五条对于贷款发放与支付审核人员有下列情形之一的，经总行合规部确认，视情况上报行领导后，依照《城市商业银行员工违规处罚办法》处罚：
（一）未按照规定实施贷款发放与支付审核程序，致使贷款资金使用与合同约定不符的。
（二）发现借款人贷款资金使用出现异常未及时报告，未及时采取必要措施的。
第十六条本暂行办法由城市商业银行总行负责制定、解释和修订。
第十七条本暂行办法自印发之日起施行。