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保险学原理
一、风险与保险
（三）风险的分类 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能 性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失 三种可能性的风险。
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、 死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失 的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人 身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任 的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损 失的风险。
三、我国保险发展概况
（四）全国保险公司数量概况 1．全国性中资保险公司（10家） ①中国人民保险股份有限公司 ②中国人寿保险股份有限公司 ③中国再保险股份有限公司 ④中国太平洋保险有限公司 ⑤中国平安保险有限公司 ⑥新华人寿保险有限公司 ⑦泰康人寿保险有限公司 ⑧华泰财产保险有限公司 ⑨太平人寿 ⑩太平保险
（三）保险深度——一国保费收入总额占 该国GDP的比重 98年 南非 南韩 瑞士 20.63％ 13.87％ 12.61％ （四）寿险保费收入与非寿险保费收入的 对比
第三章 保险基金
社会后备基金的概念 社会后备基金的主要形式 保险基金的特点 保险准备金
一、社会后备基金的概念
补偿基金——补偿消耗掉的生产资料 积累基金－用于扩大再生产和非再 生产性的建设或物资储 备 国民 收入 后备基金－对付灾害事故损失
三、我国保险发展概况
4．中外合资（7家） ①中宏人寿 ②安联大众 ③金盛人寿 ④太平洋安泰 ⑤中保—康联 ⑥恒康—天安 ⑦信诚人寿 5．筹建中（若干） ①韩国三星 ②美国丘博 ③加拿大永明人寿 ④荷兰保险 ⑤意大利忠利保险 ⑥民生人寿 ⑦生命人寿 ⑧东方人寿 ⑨恒安人寿……
保险学原理chapter5
Features of The Term Life Insurance
Renewable term life insurance convertible term life insurance
Renewable Term Life Insurance
Renewable term life insurance Policies
Renewable Term Life Insurance
Yearly renewable term insurance one year
term life insurance that is renewable at the end of the policy term. In many cases, the renewable provision places some limit on the policyowner’s right to renew.
Characteristics of Term Life Insurance
Term life insurance protection is usually provide by an insurance policy, but it can also be provided by a rider added to a policy. Policy rider ( an endorsement ) is an amendment to an insurance policy that becomes a part of the insurance contract that either expands or limited the benefits payable under the contract.
保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
(2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
(３）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义:风险是指在客观条件下,特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括:实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即:风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质,可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
２、投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
三、按风险的对象,可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
１、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因,可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险学原理课件
常平仓：起源于汉朝，具有保障救 济和平抑粮价的作用，财政出资
义仓：源于汉代，由官方组织，民 间自行出资与管理，官方敛财之嫌
广惠仓：主要集中于宋朝，由官府 赋税出资，主要用于平时的扶助， 体现大同理想
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢） 建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。
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7
保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出）
镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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16
保险历史回顾
中国民族保险业的诞生与兴起
外国保险商在中国的特点
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）
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11
保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展 （公元18世纪～）
18世纪，是近代保险与现代保 险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论
义仓：源于汉代，由官方组织，民 间自行出资与管理，官方敛财之嫌
广惠仓：主要集中于宋朝，由官府 赋税出资，主要用于平时的扶助， 体现大同理想
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢） 建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出）
镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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中国民族保险业的诞生与兴起
外国保险商在中国的特点
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）
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现代保险制度的形成与发展 （公元18世纪～）
18世纪，是近代保险与现代保 险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论
保险学原理 课件
10
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从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
12
风险具有下列特征：
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性 （四）风险的可变性：质的变化； 量的变化；某些风险在一定范围内被消 除；新的风险产生。 （五）风险的社会性
5
《保险学原理》章节目录 第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
第七章 保险运行与保险市场
第一节 保险经营 第二节 保险基金与保险投资 第三节 保险市场
6
7
本章包括两节：
第一节 风险 第二节 风险管理
8
9
本节讲授三个问题：
一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的分类
• 7.你怎样认识保险的作用?
72
参考文献：
• 1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002
• 2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
• 3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，1999
73
参考文献：
• 4.胡文富.论保险的积德保障职能 [J].保险研究，2005（3）
风险管理的过程既是一个管理过程，又 是一个决策过程。
29
风险管理是指人们对各种风 险的识别、估测、评价、控制 和处理的主动行为。
——《保险术语》
30
31
（一）风险管理的总体目标
通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。
11
从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
12
风险具有下列特征：
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性 （四）风险的可变性：质的变化； 量的变化；某些风险在一定范围内被消 除；新的风险产生。 （五）风险的社会性
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《保险学原理》章节目录 第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
第七章 保险运行与保险市场
第一节 保险经营 第二节 保险基金与保险投资 第三节 保险市场
6
7
本章包括两节：
第一节 风险 第二节 风险管理
8
9
本节讲授三个问题：
一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的分类
• 7.你怎样认识保险的作用?
72
参考文献：
• 1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002
• 2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
• 3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，1999
73
参考文献：
• 4.胡文富.论保险的积德保障职能 [J].保险研究，2005（3）
风险管理的过程既是一个管理过程，又 是一个决策过程。
29
风险管理是指人们对各种风 险的识别、估测、评价、控制 和处理的主动行为。
——《保险术语》
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（一）风险管理的总体目标
通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。
保险原理ppt课件
17
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用 11
保险费的计算基础
1.预定死亡率 2.预定利率 3.预定费用率
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12
保险费的计算方式
1.自然保险费:
随着年龄增加而递增交费金额的 保险费（适用于健康保险) 2.平准保险费:
自交费开始至结束,完全相同金额 的保险费（适用于人寿保险及伤害保 险)
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13
人寿保险的基本原则
1.保险利益原则
2.最大诚信原则 3.主力近因原则 4.损害填补原则 5.分摊原则
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14
寿险三大利源 * 死差益 * 利差益 * 费差益
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结论
保险原理的熟悉是“ 专家力”的保证
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9
保险费构成要素
保险费
（投保人缴入的钱）
附加保险费
（为维持管理保险制度的费用）
纯保险费
（成为将来保险金的财源部份）
生存保险费
死亡保险费
（成为支付满期保险金的财源部分） （成为支付死亡保险金的财源部分）
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保险费构成要素
附加保险费
预
预
预
定
定
定
收
维
新
费
持
单
费
费
费
保险学原理课件
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保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
24
第二章
风险与保险
25
风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
7
保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
10
保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然 风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动 态风险，政治风险/愿意承担）
保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
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第二章
风险与保险
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风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
7
保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
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保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然 风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动 态风险，政治风险/愿意承担）
中央财经大学保险学概论课件保险学原理第5章
四、人寿保险费的计算依据
• 人寿保险费的计算依据是：预定死亡率、预定利息率、预定费 用率。此三项为寿险保费计算的三要素，测算三要素的条件为： 生命表和利息。 • (一)生命表 • 1.生命表的概念和种类 • (1) 生命表的概念。生命表又称死亡表或寿命表，是根据一定时 期的特定国家(或地区)或特定人口群体(如寿险公司的全体被保 险人)的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。 生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。 • (2)生命表的分类。 • ①国民生命表和经验生命表。 • 国民生命表是以全体国民或特定地区的人口统计资料编制的统 计表，它是根据政府机关的户口普查及死亡统计资料综合而成 的生命表，又称普通生命表；经验生命表是以人寿保险公司承 保的被保险人实际经验的死亡统计资料编制的统计表，它是根 据人寿保险业务经营中被保险人的死亡统计数编制而成的生命 表。
四、人寿保险费的计算依据
• ②完全生命表和简易生命表。 • 完全生命表是能够反映每一年龄生死概率的生命表，它根据准 确的人口普查资料，依年龄别计算死亡率、生存率、平均寿命 等生命函数而编制的；简易生命表是只反映年龄组别生死概率 的生命表。 • ③ 选择表、终极表和综合表 • 选择表是依据选择效果仍存在的资料编制而成的生命表。该表 的死亡率同时考虑年龄及投保经过年数两项因素，故而最具准 确性。 • 终极表是根据选择效果消失的资料编制而成的生命表。普通寿 险的保费通常是根据该表计算的。 • 综合表是以所有被保险人的经验而不考虑投保经过的年数而制 定的生命表，即综合被保险人在保险合同订立后最初数年及以 后数年间的死亡统计而编制的生命表。 • ④寿险生命表与年金生命表。 • 寿险生命表是以保险人对被保险人死亡率统计资料的经验而编 制的一种生命表；年金生命表是根据购买年金者的死亡统计所 编制的生命表。
保险学原理
主要参考文献： 4.全国保险业标准化技术委员会： 《保险行业标准:保险术语》，中 国财政经济出版社，2007年版。
《保险术语》
（四）按风险的影响程度分类： P7
基本风险 特定风险
风险的相互交叉、影响
本节讲授三个问题：
一、风险管理的概念 二、风险管理的目标 三、风险管理的基本程序
风险管理是指为实现一定的 管理目标和策略，在全面系统 及动态风险分析基础上，对各 种风险管理方法进行选择和组 合，制定并监督实施风险管理 总体方案的决策体系、方法与 过程的总称。 P9
量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
风险具有下列特征：P2
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性
（四）风险的可变性
（五）风险的社会性
风险是不以人的意志为转移的客观存在
后果是灾难性的…...
风险的构成要素：P3
《保险学原理》章节目录
第五章 保险合同
第一节 保险合同概述
第二节
第三节 第四节
保险合同的主体、客体和内容
保险合同的订立、变更和终止 保险合同的争议处理
《保险学原理》章节目录
第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
《保险学原理》章节目录
第七章 保险运行概要
即: （一）确立风险管理目标 （二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制 2.融资型（财务型）风险管理方式 （1）自留风险 （2）转移风险：保险转移 非保险转移
保险学原理课件(武汉大学)
1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）
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保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展
（公元18世纪～）
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
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风险与保险
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保险历史回顾
民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保险同业公会与保险法规
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
11
保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展
（公元18世纪～）
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
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风险与保险
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保险历史回顾
民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保险同业公会与保险法规
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
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可保利益的确认条件
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确定性
可保利益必须是已经确定的利益，即投保人或 被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济 利益。
合法性
可保利益必须是合法的利益，即投保人或被保 险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益 。
经济性
可保利益必须具有经济价值，可以转换为货币 价值。
可保利益原则的应用案例
案例一
人身保险
在人身保险中，损失补偿原则通常适用于意外伤害、疾病等造成的医疗费用、残 疾收入等损失。
07
保险原则在理赔中的运用
理赔流程中的保险原则应用
保险原则在理赔过程中具有重要指导作用，确保理赔 的公正性和合理性
近因原则要求理赔人员判断事故发生的主要原因，确 定是否属于保险责任范围
理赔流程中需遵循最大诚信原则，双方需如实陈述事 实和提供资料
03
保险原则还有助于提高保险行业的整体形象和信誉，使消费者对保险产品产生 信任感和认同感。
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房屋所有人对其房屋具有可保利益，可以投保家庭财产保险。若房屋因自然灾害 或其他约定事故导致损失，保险公司会根据保单约定进行赔偿。
案例二
企业对其固定资产和流动资产具有可保利益，可以分别投保财产保险和货物运输 保险。若企业资产因意外事故或自然灾害导致损失，保险公司会根据保单约定进 行赔偿。
04
最大诚信原则的实践
分析近因原则在判断事故责任方面的具体应用
分析最大诚信原则在双方陈述事实和提供资料方面的 权重
分析比例原则和代位原则在保障被保险人利益方面的 作用
08
结论
保险原则在保险业务中的重要性
01
保险原则是保险业务的核心和基础，为保险合同的签订、履行 和理赔等提供指导和依据。
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CHAP5
保险合同遵循的基本原则
§1最大诚信原则 §2保险利益原则 §3损害补偿原则 §4保险代位原则 §5重复保险分摊原则 §6近因原则
§1 最大诚信原则(Principle of the utmost good faith)
1.1告知(duty of disclosure) 1.2保证(warranty) 1.3弃权与禁止反言(waiver and estoppel )
1.1告知(duty of disclosure)
1.1.1保险人的告知义务 -----告知的内容(主要是免责事项) -----违反告知义务的法律后果 1.1.2投保人的告知义务 -----重要事实 -----告知的范围（询问回答告知与无 限告知） -----违反告知义务的法律后果（故意 与非故意）
§5重复保险分摊原则
5.1重复保险及其构成条件 ----同一标的 ----同一利益 ----同一事故 ----同一期限 ----二个或二个以上保险人 ----保险金额总和超过保险价值
5.2适用于补偿性保险合同 5.3重复保险分摊方式 ----比例责任制 ----限额责任制 ----顺序责任制
李小姐今年26岁，平时常有感冒咳嗽之类的小毛病。 一天加班后回家，又出现了发烧、头疼的症状。李 小姐于是去常去的那家医院就诊，医生诊断为普通 感冒，给她配了些常用的感冒药。李小姐第二天回 到公司上班，恰逢有保险营销员上门推销一个住院 医疗费用方面的保险，李小姐觉得保费也不贵就当 场决定购买，在投保单上“目前身体状况”一栏， 填了“良好”。 三个月后，李小姐又出现了发烧、头疼等症状，详 细检查后确定为慢性阑尾炎，需要住院做阑尾切除 术。李小姐向保险公司提出索赔，保险公司认为她 在投保时没有如实告知当时的身体症状，拒绝赔付。
4.2
委付(abandonment)
4.2.1推定全损是委付的前提 4.2.2委付是物权的转让,是海上保险中独有 的一种处理方法. 委付的要件: -----委付须由被保险人在合理的时间 内提出. -----委付须是无条件的. -----一经接受便不得反悔. -----接受委付意味着标的物的一切权 利和义务都转移给了保险人.
郭某于2003年1月30日向当地甲保险公司投保了家庭 财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期 限自2003年1月31日到2004年1月30日。后来，郭某 之妻所在单位委全体员工投保了家庭财产保险并附 加盗窃险，郭某家的保险金额是3000元，保险期限 自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人为乙 保险公司。2003年6月10日，郭某家发生盗窃，郭某 向公安机关报案，并通知了保险公司，经查勘确定， 郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元， 金银首饰3000元，字画3000元，录象机、高级西装 共7000元。郭某向甲、乙两家保险公司提出索赔。 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某先向甲保险公 司投保，之后又有郭妻所在单位向乙保险公司投保， 已构成重复保险，故第二份保险合同无效，乙保险 公司不承担赔偿责任。对此你怎么看？
重复保险 共同保险 共保
1998年初，被保险人钱某为房屋向A保险公司投保了 家庭财产保险，保险期限自1998年1月10日起算，满 一年为止。为增加家庭收入，3月24日，钱某将临街 的房屋出租给一个体户李某作为商店使用，双方在 租赁合同中规定：承租人必须合理使用、妥善保管 房屋，但地震、洪水等自然灾害以及不能归咎于承 租人的火灾造成房屋损失时，承租人可以免责。为 了尽到照管房屋的责任，李某向B保险公司投保了企 业财产基本险。一日，李某在取暖使用电器时不慎 引发火灾，致使房屋遭到严重损坏，屋内属于李某 的财物全部化为灰烬。 此事故发生后，对于屋内财物的损失由B保险公司承 担责任，没有任何疑义。但是房屋的损失应由谁赔 付，产生了争议。一种意见认为：对房屋，因是同 一标的由二家保险公司承保，属于重复保险，应由 二家保险公司分摊其损失。另一种意见认为：此案 中对于房屋而言，并不是重复保险，而是单独保险， 不存在分摊损失的问题。
本章重点 试述告知与保证的主要内容 试述损失补偿原则的主要内容。 试述财产保险和人身保险中保险利益的 适用时间。 代位求偿权成立的条件是什么？ 重复保险的构成条件应有哪些？
我国<保险法>:“保险合同中规定有关 于保险人责任免除条款的 ,保险人在订 立保险合同时应当向投保人明确说明, 未明确说明的,该条款不产生效力.”
我国<保险法>规定: 订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合 同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知. 投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或 者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保 险人有权解除保险合同. 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于 保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿 或者给付保险金的责任,并不退还保险费. 投保人因过失未履行如实告知义务的,对保险事 故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同 解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付 保险金的责任,但可以退还保险费.
请分析本案中的可保利益
A将其拥有的房屋出租给B,租金30万,租 期30年,B花费了数万元对房屋进行了装 修,使房屋适合自己的营业需要.B所付 的租金与当时同类型的房屋相比要低得 多.租约规定:合同期满,B要将房屋归还 给A,且不得拆除装修部分.若房屋遭受 火灾或其他严重损失时,双方均可以解 除合同.
-----人身保险合同 确定原则:利益主义原则/同意主义原 则/利益和同意结合的原则 我国<保险法>:投保人对(1)本人;(2) 配偶\子女\父母;(3)前项以外与投保人有抚 养\赡养或者扶养关系的家庭其他成员\近亲 属. 除前款规定外,被保险人同意投保人为 其订立合同的视为投保人对被保险人具有保 险利益.
2.2保险利益的构成条件
----适法的利益 ----确定的利益 ----经济上的利益
2.3保险利益的适用时间
----财产保险合同 在保险事故发生时有保险利益即 可. ----人身保险合同 在订立合同中须有保险利益,合同 生效后,则不再要求.
2.4
保险利益的种类
-----财产保险合同 *现有利益 *期得利益 *责任利益 *或有利益
§2 保险利益原则(Principle of insurable interest)
2.1含义及意义 2.2保险利益的构成条件 2.3保险利益的适用时间 2.4保险利益的种类
2.1含义及意义
保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益. 投保人对保险标的不具有保险利益,保 险合同无效. ----避免变保险为赌博 ---规定保险人赔偿的最高限度 ----防止道德风险的产生
§3 损害补偿原则 (Principle of indemn容 3.3特例
3.1 含义及其适用
一方面被保险人有权获得全面\充分的 赔偿,另一方面,保险人的赔偿应使被保 险人恢复到受损以前的状态为限. 仅适用于补偿性的保险合同(财产保险 合同及医疗费用保险合同).
1.2
保证(warranty)
1.2.1保证的含义及后果 1.2.2按性质划分 -----确认保证(affirmative warranty) -----承诺保证(promissory warranty) 1.2.3按表现形式划分 -----明示保证(express warranty) -----默示保证(implied warranty)
3.2基本内容
*保险人对于赔偿金额限度的控制 -----以实际损失为限 -----以保险金额为限 -----以可保利益为限 *保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式 *被保险人不能通过赔偿而获得额外利益 -----扣除残值 -----代位追偿权 -----重复保险分摊
3.3
特例
定值保险 重置价值保险
§4 保险代位原则 (Principle of subrogation and abandonment)
4.1代位求偿权(权利代位) 4.2委付(物上代位)
4.1 代位求偿权
(subrogation)
4.1.1含义 仅适用于补偿性保险合同 4.1.2代位求偿权成立的条件 ----被保险人须对保险人有索赔权 ----被保险人也须以第三者有索赔权 ----产生于保险人履行赔偿责任之后
§6 近因原则(Principle proximate cause)
of
6.1近因的含义 6.2近因原则的应用 -----单一原因 -----多种原因同时并存 -----多种原因连续发生且有 因果关系 -----多种原因间断发生
美南北战争期间,属于北军的一船装运咖啡 6500袋到纽约,以“因敌对行为造成的损失不 赔偿”为条件投保.当时途中一海湾的灯塔由 南军掌管,因军事上的理由将灯塔上的灯火熄 灭,但船长不知道,以致在对船舶的位置发生 疑虑时也未能充分加以警戒,也未停船加以观 察,结果船舶搁浅而破船,由于风浪很大,约有 120袋咖啡被救助船救出,但事后被南军没收 了;另有1000袋咖啡原也可以救出,但因受到 占据该船的南军的阻碍无法救出,所以留存在 舱内的所有咖啡与船舶均因受到海浪的侵袭 而发生灭失.请分析货损的近因.
王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在 A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王 某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与 其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B 地某幼儿园。在转幼儿园前3个月，王某外公 替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。 在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸 溺水身亡。事后，王某外公持王某的死亡证明 请求保险公司支付保险金。 保险公司认为：王某外公对王某不具有保 险利益，保险合同无效，对受益人的索赔请求 予以拒绝。王某的外公认为：投保时自己对王 某具有保险利益，应当得到保险赔款，双方遂 发生争议。
保险合同遵循的基本原则
§1最大诚信原则 §2保险利益原则 §3损害补偿原则 §4保险代位原则 §5重复保险分摊原则 §6近因原则
§1 最大诚信原则(Principle of the utmost good faith)
1.1告知(duty of disclosure) 1.2保证(warranty) 1.3弃权与禁止反言(waiver and estoppel )
1.1告知(duty of disclosure)
1.1.1保险人的告知义务 -----告知的内容(主要是免责事项) -----违反告知义务的法律后果 1.1.2投保人的告知义务 -----重要事实 -----告知的范围（询问回答告知与无 限告知） -----违反告知义务的法律后果（故意 与非故意）
§5重复保险分摊原则
5.1重复保险及其构成条件 ----同一标的 ----同一利益 ----同一事故 ----同一期限 ----二个或二个以上保险人 ----保险金额总和超过保险价值
5.2适用于补偿性保险合同 5.3重复保险分摊方式 ----比例责任制 ----限额责任制 ----顺序责任制
李小姐今年26岁，平时常有感冒咳嗽之类的小毛病。 一天加班后回家，又出现了发烧、头疼的症状。李 小姐于是去常去的那家医院就诊，医生诊断为普通 感冒，给她配了些常用的感冒药。李小姐第二天回 到公司上班，恰逢有保险营销员上门推销一个住院 医疗费用方面的保险，李小姐觉得保费也不贵就当 场决定购买，在投保单上“目前身体状况”一栏， 填了“良好”。 三个月后，李小姐又出现了发烧、头疼等症状，详 细检查后确定为慢性阑尾炎，需要住院做阑尾切除 术。李小姐向保险公司提出索赔，保险公司认为她 在投保时没有如实告知当时的身体症状，拒绝赔付。
4.2
委付(abandonment)
4.2.1推定全损是委付的前提 4.2.2委付是物权的转让,是海上保险中独有 的一种处理方法. 委付的要件: -----委付须由被保险人在合理的时间 内提出. -----委付须是无条件的. -----一经接受便不得反悔. -----接受委付意味着标的物的一切权 利和义务都转移给了保险人.
郭某于2003年1月30日向当地甲保险公司投保了家庭 财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期 限自2003年1月31日到2004年1月30日。后来，郭某 之妻所在单位委全体员工投保了家庭财产保险并附 加盗窃险，郭某家的保险金额是3000元，保险期限 自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人为乙 保险公司。2003年6月10日，郭某家发生盗窃，郭某 向公安机关报案，并通知了保险公司，经查勘确定， 郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元， 金银首饰3000元，字画3000元，录象机、高级西装 共7000元。郭某向甲、乙两家保险公司提出索赔。 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某先向甲保险公 司投保，之后又有郭妻所在单位向乙保险公司投保， 已构成重复保险，故第二份保险合同无效，乙保险 公司不承担赔偿责任。对此你怎么看？
重复保险 共同保险 共保
1998年初，被保险人钱某为房屋向A保险公司投保了 家庭财产保险，保险期限自1998年1月10日起算，满 一年为止。为增加家庭收入，3月24日，钱某将临街 的房屋出租给一个体户李某作为商店使用，双方在 租赁合同中规定：承租人必须合理使用、妥善保管 房屋，但地震、洪水等自然灾害以及不能归咎于承 租人的火灾造成房屋损失时，承租人可以免责。为 了尽到照管房屋的责任，李某向B保险公司投保了企 业财产基本险。一日，李某在取暖使用电器时不慎 引发火灾，致使房屋遭到严重损坏，屋内属于李某 的财物全部化为灰烬。 此事故发生后，对于屋内财物的损失由B保险公司承 担责任，没有任何疑义。但是房屋的损失应由谁赔 付，产生了争议。一种意见认为：对房屋，因是同 一标的由二家保险公司承保，属于重复保险，应由 二家保险公司分摊其损失。另一种意见认为：此案 中对于房屋而言，并不是重复保险，而是单独保险， 不存在分摊损失的问题。
本章重点 试述告知与保证的主要内容 试述损失补偿原则的主要内容。 试述财产保险和人身保险中保险利益的 适用时间。 代位求偿权成立的条件是什么？ 重复保险的构成条件应有哪些？
我国<保险法>:“保险合同中规定有关 于保险人责任免除条款的 ,保险人在订 立保险合同时应当向投保人明确说明, 未明确说明的,该条款不产生效力.”
我国<保险法>规定: 订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合 同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知. 投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或 者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保 险人有权解除保险合同. 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于 保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿 或者给付保险金的责任,并不退还保险费. 投保人因过失未履行如实告知义务的,对保险事 故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同 解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付 保险金的责任,但可以退还保险费.
请分析本案中的可保利益
A将其拥有的房屋出租给B,租金30万,租 期30年,B花费了数万元对房屋进行了装 修,使房屋适合自己的营业需要.B所付 的租金与当时同类型的房屋相比要低得 多.租约规定:合同期满,B要将房屋归还 给A,且不得拆除装修部分.若房屋遭受 火灾或其他严重损失时,双方均可以解 除合同.
-----人身保险合同 确定原则:利益主义原则/同意主义原 则/利益和同意结合的原则 我国<保险法>:投保人对(1)本人;(2) 配偶\子女\父母;(3)前项以外与投保人有抚 养\赡养或者扶养关系的家庭其他成员\近亲 属. 除前款规定外,被保险人同意投保人为 其订立合同的视为投保人对被保险人具有保 险利益.
2.2保险利益的构成条件
----适法的利益 ----确定的利益 ----经济上的利益
2.3保险利益的适用时间
----财产保险合同 在保险事故发生时有保险利益即 可. ----人身保险合同 在订立合同中须有保险利益,合同 生效后,则不再要求.
2.4
保险利益的种类
-----财产保险合同 *现有利益 *期得利益 *责任利益 *或有利益
§2 保险利益原则(Principle of insurable interest)
2.1含义及意义 2.2保险利益的构成条件 2.3保险利益的适用时间 2.4保险利益的种类
2.1含义及意义
保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益. 投保人对保险标的不具有保险利益,保 险合同无效. ----避免变保险为赌博 ---规定保险人赔偿的最高限度 ----防止道德风险的产生
§3 损害补偿原则 (Principle of indemn容 3.3特例
3.1 含义及其适用
一方面被保险人有权获得全面\充分的 赔偿,另一方面,保险人的赔偿应使被保 险人恢复到受损以前的状态为限. 仅适用于补偿性的保险合同(财产保险 合同及医疗费用保险合同).
1.2
保证(warranty)
1.2.1保证的含义及后果 1.2.2按性质划分 -----确认保证(affirmative warranty) -----承诺保证(promissory warranty) 1.2.3按表现形式划分 -----明示保证(express warranty) -----默示保证(implied warranty)
3.2基本内容
*保险人对于赔偿金额限度的控制 -----以实际损失为限 -----以保险金额为限 -----以可保利益为限 *保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式 *被保险人不能通过赔偿而获得额外利益 -----扣除残值 -----代位追偿权 -----重复保险分摊
3.3
特例
定值保险 重置价值保险
§4 保险代位原则 (Principle of subrogation and abandonment)
4.1代位求偿权(权利代位) 4.2委付(物上代位)
4.1 代位求偿权
(subrogation)
4.1.1含义 仅适用于补偿性保险合同 4.1.2代位求偿权成立的条件 ----被保险人须对保险人有索赔权 ----被保险人也须以第三者有索赔权 ----产生于保险人履行赔偿责任之后
§6 近因原则(Principle proximate cause)
of
6.1近因的含义 6.2近因原则的应用 -----单一原因 -----多种原因同时并存 -----多种原因连续发生且有 因果关系 -----多种原因间断发生
美南北战争期间,属于北军的一船装运咖啡 6500袋到纽约,以“因敌对行为造成的损失不 赔偿”为条件投保.当时途中一海湾的灯塔由 南军掌管,因军事上的理由将灯塔上的灯火熄 灭,但船长不知道,以致在对船舶的位置发生 疑虑时也未能充分加以警戒,也未停船加以观 察,结果船舶搁浅而破船,由于风浪很大,约有 120袋咖啡被救助船救出,但事后被南军没收 了;另有1000袋咖啡原也可以救出,但因受到 占据该船的南军的阻碍无法救出,所以留存在 舱内的所有咖啡与船舶均因受到海浪的侵袭 而发生灭失.请分析货损的近因.
王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在 A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王 某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与 其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B 地某幼儿园。在转幼儿园前3个月，王某外公 替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。 在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸 溺水身亡。事后，王某外公持王某的死亡证明 请求保险公司支付保险金。 保险公司认为：王某外公对王某不具有保 险利益，保险合同无效，对受益人的索赔请求 予以拒绝。王某的外公认为：投保时自己对王 某具有保险利益，应当得到保险赔款，双方遂 发生争议。