《保险学》课程导论—认识保险

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第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件

第一章  保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险,它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险,是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2.风险管理的过程
(1)风险管理目标的确定 (2)风险识别 (3)风险估算 (4)风险处理方式的选择和实施 (5)风险管理的方式

第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3.风险管理的方式
(1)控制型
①避免风险:通过放弃活动来回避损失发生的可能性; ②风险预防:采取预防措施和保护措施,以努力减少损失发生
(4)科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 .保险与类似行为的比较
(1)保险与赌博
相似之处:保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处:①目的不同。
二、风险管理与保险 5.可保风险
(1)风险的发生具有偶然性。 (2)风险必须是大量的、同质的风险。 (3)风险的出现必须是意外的。 (4)风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 .从经济角度看,保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 .从法律角度看,保险是一种合同行为,即通过订立合同 的方式,明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。

保险学的基本概述

保险学的基本概述

保险学的基本概述引言保险学是一门关于保险领域的学科,它研究与保险相关的理论、原理和实践。

保险作为一种风险管理工具,为个人和组织提供经济保障和补偿,以应对潜在的风险和意外事件。

本文将对保险学的基本概念、原则和主要类型进行概述。

保险的概念与原则保险是指一种通过共享风险的方式来提供经济补偿和赔偿的交易。

保险合同双方之间的交易可以分为保险人和被保险人。

保险人收取保险费,为被保险人提供保险赔偿和经济保障。

在保险学中,有一些基本的原则和概念,包括以下几点:1. 风险共担原则保险的基本原则之一是风险共担原则。

根据这一原则,保险公司通过收取保险费从许多被保险人中筹集资金,以支付那些发生了保险索赔的被保险人。

这种集体共担风险的方法,可以帮助个体或组织分担风险,减轻单个个体或组织承担风险的压力。

2. 不确定性与可测量性保险学的另一个重要概念是风险的不确定性与可测量性。

保险公司通过建立数学模型和统计方法来计算风险的概率和可能性。

这些模型和方法可以帮助保险公司评估风险的大小,并据此确定保险费的金额。

3. 互助与公平原则保险的原则之一是互助与公平原则。

根据这一原则,保险公司通过共同承担风险和提供赔偿,实现团体的利益和共同利益。

这种互助和公平的原则可以促进社会的公平与正义,同时提供经济上的保障和安全。

4. 合理相关性原则保险学中的合理相关性原则是指保险理赔应基于合理的因果关系。

保险人有责任在事故发生后对损失进行调查,并确定索赔的合理性。

保险人应基于证据和原则来判断索赔是否合理,并决定是否支付赔偿。

保险的主要类型在保险学中,有许多不同类型的保险,可以根据不同的需求和风险来选择适合的保险产品。

以下是一些常见的保险类型:1. 寿险保险寿险保险是为了提供对个人生命风险的保障而设计的保险。

它可以在被保险人死亡或患重大疾病时提供一定的赔偿和经济保障。

寿险保险通常分为定期寿险、终身寿险和储蓄型寿险等不同的产品。

2. 车险保险车险保险是为了保护车辆所有人免受车辆事故和损失的影响而设计的保险。

我对保险学的认识——保险学学科导论

我对保险学的认识——保险学学科导论

我对保险学的认识一.我对保险学认识的转变在学习保险学学科导论之前,我一直片面地认为学保险毕业后只能去做保险推销员,不仅工作累,工资低,而且还要经常遭受顾客的白眼。

在家乡人们普遍很讨厌保险,总认为保险公司再白赚我们的钱,因为我们从小学到高中每年都不得不交保险费,可是生病时(小病保险公司不管,还有很多疾病除外)却拿不到保险公司的一分钱。

因此我们一直对保险公司都极其厌恶,偶尔碰到一些上门推销保险的员工,我们都毫不留情地将其拒之门外。

经过四个周保险学学科导论的学习,我对保险的认识发生了极大的变化。

其一保险是金融学的重要组成部分,保险学毕业生不一定要做保险推销员,毕业生可到中外商业性保险公司从事保险业务的营销、经营管理;可到社会保障机构、中央银行、相关监管机构和政府其他经济管理部门从事宏观保险管理工作;也可到外贸公司和其他企事业单位从事相关管理和研究工作,就业面很广。

其二保险行业工作者中也有高收入者,比如说中国平安保险公司的保险精算师年薪300万元。

二.保险保险的定义及其特征:保险(insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险具有以下特征:1互助性。

通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现2、契约性。

从法律的角度看,保险是一种契约行为;3、经济性。

保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动;4、商品性。

保险体现了一种等价交换的经济关系;5、科学性。

保险是一种科学处理风险的有效措施。

保险的分类:(1)按保险标的分类可将保险分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险四大类。

(2)按风险转嫁形式分类,可将保险划分原保险、再保险、共同保险和重复保险。

(3)按投保单位分类,保险可分为团体保险和个人保险。

《保险学保险概述》PPT课件

《保险学保险概述》PPT课件
含义:
补偿以保险责任内的损失发生为前提,以实际损失为 限
意义:
维护双方权益,发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益, 防止道德风险
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• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
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2.4.2损失补偿原则的派生原则
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3.保险和担保
相同:除了债务的无偿担保外,二者均以偶然事故的
发生为条件
不同:
保险的运作在于双方相互的行为;担保中,仅担保人 有单方面义务;
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础; 保险是独立契约;担保合同则为丛属契约;
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4.保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用,这是其核心作用
2.从法律角度看:一种合同行为 3.社会功能角度:危险损失转移机制,社会稳
定器
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1.2.3保险的定义
• 本书的定义:
保险是集合同类危险聚集资金建立基金,对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点: 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
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2.1.3最大诚信原则的基本内容
1.告知:两种做法,无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2.保证:
明示保证:认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3.弃权与禁止反言
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果

《保险学》课件

《保险学》课件
保险经营
保险公司的组织形式与治理结构
组织形式
包括股份有限公司、有限责任公 司、相互保险公司等,不同组织 形式在股权结构、经营目标、管 理方式等方面存在差异。
治理结构
建立健全的股东大会、董事会、 监事会和高级管理层等治理机构, 形成有效的决策、执行和监督机 制。
内部控制
制定完善的内部控制制度,确保 公司合规经营、防范风险,保障 公司资产安全。
推动保险行业创新发展
鼓励保险公司进行产品创新、服务创 新和技术创新,提升保险行业的服务 水平和竞争力。
保险监管的内容与方法
市场准入监管
业务运营监管
对申请进入保险市场的主体进行资格审查, 确保其具备从事保险业务的资质和能力。
对保险公司的业务运营过程进行全面监管, 包括产品设计、销售、承保、理赔等各个环 节。
06
保险监管
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营,维护被保险 人合法权益,防止保险公司不当行为 损害被保险人利益。
维护保险市场秩序
促进保险市场公平竞争,防止市场垄 断和不正当竞争行为,确保保险市场 健康有序发展。
防范和化解保险风险
加强对保险公司的风险监测和预警, 及时采取风险防范和化解措施,确保 保险行业稳健运行。
保险人需要按照合同约定履行赔偿或给 付保险金的义务,被保险人则需要履行 缴纳保险费的义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内,经双方协商一致,可以对保险合同的内容进行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止和法定终止三种情况,保险合同终止后,双方的权利 义务关系随之消灭。
03
保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期,当时商人为了规避海上运输风险,开始采用共同海损分摊的方式。

第一章 保险概述 《保险学概论》PPT课件

第一章  保险概述  《保险学概论》PPT课件
1.单一风险保险
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3.风险管理的过程
(1)风险管理目标的确定 (2)风险识别 (3)风险估算 (4)风险处理方式的选择和实施 (5)风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4.风险管理的方式
(1)控制型 ①避免风险:通过放弃活动来回避损失发生的可能性; ②风险预防:采取预防措施和保护措施,以努力减少损失发生 的可能性和频数,减轻损失的程度。 ③损失抑制:是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处:①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 .保险与类似行为的比较
(2)保险与储蓄 相似之处:都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处:①支付的条件不同。
▪ 2.风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3.风险的分类
▪ (1)按风险损害的对象分:财产风险;人身风险;责任风险(过 失/无过失);信用风险
▪ (2)按风险损失发生的原因:自然风险;社会风险;政治风险; 经济风险;技术风险
▪ (3)按风险性质:纯粹风险;投机风险 ▪ (4)按风险涉及的范围:特定风险;基本风险
▪ 2 .从法律角度看,保险是一种合同行为,即通过订立合同 的方式,明确投保人和保险人之间的权利与义务关系

保险学第一章导论.pptx

保险学第一章导论.pptx

损失的两种形态
▪ 在保险实务中,一般将损失分为两种形态:直接损 失和间接损失。
▪ 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身 伤害,这类损失又可称为实质损失;
▪ 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失,包 括:额外费用损失、收入损失和责任损失等。
风险结构举例
▪ 酒驾→撞车→车坏损失5万元 ▪ 暴雨→过量雨水玉米受灾→减产50% ▪ 学习不认真→考试不及格→补考 ▪ 饮酒过度→肝病→医药费
▪ 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。
第一章 导论
1.风险概述 2.风险管理与保险
1.保险产生的原因—风险概述
人祸 撞车
天灾 冰雹
人类病死
意外事故
受伤 车祸 行走时被撞死 死于突发事件 死于车祸 死于火灾 被谋杀 自杀(女性) 自杀(男性) 坠落死亡 死于工伤
1/3 1/12 1/40000 1/2900 1/5000 1/5000 1/11000 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000
1.2 风险的结构
▪ 风险的结构即风险的要素,这些要素的共同作用 决定了风险的存在。风险要素包括三部分:即风 险因素(hazard)、风险事故(peril)与风险损失 (loss)。
风险因素

风险事故

风险损失
三者之间存在因果关系,即风险因素引发风险事故,而风
险事故导致损失 。
风险因素
增加或产生
1.2.2 风险事故
▪ 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事 件,是造成风险损失的直接原因,又是风险因素 所诱发的直接后果。
▪ 风险事故并不是指风险损失本身,但是针对风险 事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。

《保险学》教学1——导论

《保险学》教学1——导论

保险中介
2006年12月31日 年 月 日 保险代理人 保险经纪人
专 业 公 司
人代理155.8 人代理 : 险代理 137.6 人 人; 险代理18.2 人 险代理 代理14.13 代理 53.5%
保险公估人
2110 保险公 保 保 险 代理 保险 保 年 保险 保 保 代理
二是在保险业务, 二是在保险业务,增长迅速 年份 亿元) 保费收入(亿元 亿元 其中:寿险 其中 寿险 非寿险 1980 2000 2001 2004 2005 2006 4.6 1598 2109 4318 4927 5641 990 1424 3228 3244 3593 4.6 608 685 1090 1683 2048
二、 世界保险业的现状与发展趋势
1、保险市场全球一体化的趋势。 2、保险规模大型化的趋势。 3、危险变异的趋势。 3 4、保险经营由价格竞争转向非价格竞争为主。 5、保险业内兼业经营的趋势 。 6、金融融合经营的趋势
三、中国保险的发展线索
中国的保险随帝国主义入侵带来,发展 历程可分为二个阶段:
旧中国的保险( 旧中国的保险(1805--1949) ) 新中国的保险( 年至今) 新中国的保险(1949年至今) 年至今
教学目的与教学安排
一、教学目的
通过课堂教学与学生自学及社会实践,让学 生掌握保险学的基础理论及一般业务经营知 识,明了保险与国民经济其他部门的关系以 及保险业对社会经济发展所起得作用,最终 实现对保险业的认知与了解,并为后续保险 专业课程的学习打好基础。
二、 教学内容
保险学是金融保险专业的一门基础课程,也是非 保险专业学习保险专业知识的入门课程。 教学内容主要包括保险学理论、保险业务知识、保 险经营与监管三大块。既包括保险基础理论,又 包括保险实务;既涵盖商业保险,又涵盖社会保 险与政策保险;既有保险市场理论,又有保险监 管知识。但本课程的重点,是商业保险的理论与 经营实践问题。

保 险 学(导论)

保 险 学(导论)

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版及以后的所有寿险、 股份公司则主要经营 99版及以后的所有寿险、 版及以后的所有寿险 健康险、意外险保单及相应的资产,通过引进 健康险、意外险保单及相应的资产, 与市场经济体制相适应的先进经营管理机制和 市场运作机制,最大限度地把公司做大做强。 市场运作机制,最大限度地把公司做大做强。 中国人寿保险集团公司董事长王宪章透露, 中国人寿保险集团公司董事长王宪章透露, 现中国人寿的重组改制仍在继续进行, 现中国人寿的重组改制仍在继续进行,除了已 批准成立的两家公司以外, 批准成立的两家公司以外,资产管理公司也正 在筹建之中。 在筹建之中。
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在此次灾害中, 财产保险公司所受影响最大, 在此次灾害中 , 财产保险公司所受影响最大 , 损失主要集中在车辆、 电力和农业等方面。 其中, 损失主要集中在车辆 、 电力和农业等方面 。 其中 , 机动车辆保险报损62.78万件 , 已赔付 万件, 亿元; 机动车辆保险报损 万件 已赔付4.67亿元 ; 亿元 企财险及建工险报案4.44万件,已赔付 万件, 亿元, 企财险及建工险报案 万件 已赔付3.74亿元, 亿元 其中电力行业已付赔款2.97亿元;农业保险已赔付 其中电力行业已付赔款 亿元; 亿元 4014万元 。 此外 , 人身意外伤害保险涉及 万元.。 万元 此外, 人身意外伤害保险涉及1.84万 万 已赔付2122万元; 健康保险涉及 万人 , 已 万元; 万人, 人 , 已赔付 万元 健康保险涉及2.2万人 赔付3552万元。 万元。 赔付 万元 此次雪灾对人保财险的负面影响最大。 此次雪灾对人保财险的负面影响最大 。 2007 年人保财险在财产保险市场中的市场份额 达 到 42%, 加之公司在受灾严重省份的覆盖率比其他 , 产险公司要广。 产险公司要广。

《保险学导论》PPT课件

《保险学导论》PPT课件
• 第二次世界大战美军1945年向广岛市内投放的 “小男孩”的原子弹 ,总计14万人在爆炸后的几小时至几周内死亡。而 “小男孩”当年 释放出16种放射性同位素,而福岛第一核电站核泄漏以来已释放出至 少31种放射性同位素。
2010年2月智利8.8级地震
② 经常性的长江流域洪涝灾害
特别让人记忆犹新的是1998年的洪灾,全国共有29个省(自治区、 直辖市)遭受了不同程度的洪涝灾害。据各省统计,农田受灾面 积2229万公顷(3.34亿亩),成灾面积1378万公顷(2.07亿亩), 死亡4150人,倒塌房屋685万间,直接经济损失2551亿元。江西、 湖南、湖北、黑龙江、内蒙古、吉林等省(区)受灾最重。
◇经济风险:金融海啸和资本市场地震
国际粮价一路高走,危机四伏
2009年2月23日
■Ⅱ. 多样化的社会风险带来的损失
◇社会风险是由于人类自身的行为的失常,所
触发的潜在的不确定性的、破坏性因素。
≈疑惑: 高度发达的现代社会我们比以前更安全了吗?
◇根源:不和谐的生产关系正在触发多样化的 社会风险并造成无法估量的损失。
■Ⅲ. 风险与人类相伴而生
◇自然风险: 地震、洪涝、台风、干旱、火山 ◇社会风险: 政治风险:恐怖主义
社会冲突:社群冲突 意外事故:交通、疾病等 经济风险:生活和投资
◇人类还是极其脆弱的。
二、降低风险的不同选择
■1、风险防范 是指通过对风险的识别和衡量,运用特定的经 济和技术手段对风险进行处理,以最低的成 本获得最大的安全保障,又称为风险管理或 危险管理。
保险学
主讲:程世勇 首都师范大学经济管理系
Ⅰ. 选用教材
Ⅱ. 参考书及答疑
参考书:道夫曼:《风险管理和保险》 “Risk Management and Insurance ”

保险学导论论文——我对保险学的认识LVER

保险学导论论文——我对保险学的认识LVER

《学科导论》论文我对保险学的认识学院:经济管理学院班级:保险101姓名:学号:我对保险学的认识这学期我学习了保险学的学科导论,在学习这门课程之前,我对保险学和保险行业存在着一些误区和偏见。

但是,在罗教授的认真教导下,经过近一个月的时间,现在我才真正对保险行业和保险学有了更深层次的理解。

在学习保险学科导论这门课之前,我对保险行业的印象存在着一些误区。

首先,我认为买保险没什么用,不是每个人都需要保险,生活中不会有那么多的灾难和不幸,出现灾难和不幸的概率是很小的,但是,我没有意识到人生中一些不可预测的事情无处不在,不可预测的风险也无处不在。

其次,我之前认为与其花钱买保险,不如把多余的钱存在银行或者将其用于投资,因为把钱存在银行就可以防止意外事件的发生时急需用钱的情况,把钱用于投资还可能得到比买保险更高的回报,但是,我也没有意识到随着时间的推移存在银行中的钱会贬值,而有时候投资则意味着面临着相当巨大的风险。

还有一点很重要的误区是因为之前听说一些保险代理人诱骗户买一些佣金较高的保险,或者一些保险公司理赔十分困难,就认为保险是骗人的。

但是那些道听途说的话却没有真正亲身的经历过,然而正是这些道听途说的话使得我对保险行业存在一些偏见和误解。

高考填报志愿时,我对保险学专业的认识也还是很肤浅和片面的,认为学保险专业,毕业以后可能就会从事推销保险的工作,但是,学习了这门课之后,我对保险和保险学,有了全新的认识!其实,保险学专业是适应中国入世后保险业和保险市场发展对保险人才的紧迫需求,致力于培养具有扎实的保险理论素养和熟练的保险业务操作技能,同时具备保险财务与会计、风险管理、保险法律和资本市场管理的复合知识结构的应用性保险专门人才。

保险学专业主修微观经济学、宏观经济学、统计学、保险学原理、人寿保险、财产保险、保险营销学、保险经营管理、保险法学、保险精算理论与实务、风险管理、再保险等课程,培养德、智、体、美全面发展的,具备扎实的经济学科和保险学科的基本理论,掌握保险、银行、证券、投资方面的基本知识,熟悉国内外有关保险和金融的法律、政策和惯例,具有保险精算、保险理赔、保险营销等基本技能的高级专门人才。

保险学基础知识课件

保险学基础知识课件
济补偿。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的,当被保险人需要 对第三方进行赔偿时,保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的,当被保险人无法履行债 务时,保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的,当被保险人 遭遇生命危险时,保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的,当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时,保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的,当被保险人 死亡或生存到一定年龄时,保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的,当被保险财 产遭受损失时,保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ,包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的,包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办, 为特定人群提供保障,包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ,进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务,是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品,为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。

保险学保险概述课件

保险学保险概述课件
“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、 任何部门的保险,同时也可适用于财产保险、 人身保险,甚至还可适用于自保。”
要点:把损失分担看作保险的性质,并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱(A. H. Willett):“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度,它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点:人寿保险可视为一种损失补偿,可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳(S.S.Huebner)认为:人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量,人的各 种精神和力量具有经济性,可以产生金钱价值, 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
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1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用:利息支出;折旧;
手续费;业务宣传;防灾;业务招待费;业务管理 费;人员费用等。
保险学保险概述
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5.2 道德风险及其成本
道德风险:指投保人与保险人双方签订保险合 同后,其行为发生变化的倾向,结果导致交易 双方收益减少。具体表现?
对投保人而言:
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈

保险学导论

保险学导论

1.2.3 风险损失
▪ 保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外 事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费 用的增加。
▪ 风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。 ▪ 风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损
失、费用损失四类。 ▪ 损失频率=损失发生次数/危险单位总量×100% ▪ 损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100%
获利可能的风险。
▪ 投机风险(Speculative Risk)指那些既有损失机
会,又有获利可能的风险。 ▪ 人们通常既面临着纯粹风险,又面临着投机风险,
而且同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双 重性质。 ▪ 大多数纯粹风险是可以保险的风险,即可保风险, 而大多数投机风险是不可保风险。
1.4.2 按风险产生的原因分类
1.4.4 其他分类
(1)依据风险产生的社会环境不同分为:静态风险、动态风 险
(2)依据产生风险的行为分为:基本风险、特定风险 (3)从风险管理的角度分为:可分散风险、不可分散风险 (4)依据风险能否为保险人承保分为:可保风险、不可保风

(1)静态风险、动态风险
▪ 依据风险产生的社会环境不同,可以把风险分为静 态风险与动态风险
2.1.2 风险管理的目标
▪ 风险管理目标有两部分组成:损失发生前的风险管 理目标和损失发生后的风险管理目标。
▪ 损失前目标:是指通过风险管理消除和降低风险发 生的可能性,为人们提供较安全的生产、生活环境。
▪ 损失后目标:是指通过风险管理在损失出现后及时 采取措施,使受损企业的生产得以迅速恢复,或使 受损家庭得以迅速重建。
▪ 特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的 个人或部门相关,而不影响整个团体和社会。
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三、保险在巨灾面前的职能
截至8月20日,保险业共接到客户报案12.4万 件,主动联系客户14.9万件。已初步核查25.9 万件,其中有效赔案18.1万件;涉及被保险人 死亡1.19万人,伤残214人,医疗3316人。目 前已结案16.5万件,已赔付保险金6.1亿元, 已预付保险金3.72亿元,结案率89%。
中国人保集团设立的人保慈善基金会已经启 动,决定向四川灾区捐款1000万元,这是中国 人保继今年年初南方冰雪灾害捐款2000万元后 的又一次重要捐款行动。 此外,阳光保险也快速反应部署抗震救灾工 作,专门设立理赔预付款500万 。
三、保险在巨灾面前的职能
奇迹中的奇迹!——在5.12四川大地震中北 川平安希望小学校舍没有倒塌,600条人命全 部保住。希望这条好消息能带给平安所有的客 户一缕阳光。
六、保险的合理赔付
刘翔退赛的背影黯然神伤
六、保险的合理赔付
刘翔在北京奥运会男子110米栏比赛中因 伤退出比赛。在此之前,中国平安保险曾经 向刘翔赠送了保额达1亿元的保单。一时间, 人们纷纷猜测这笔保单能否兑现? 对此问题,平安方面表态由于公司赠送 刘翔的保单是人身意外伤害险,只有发生意 外的时候才能赔偿。目前具体情况尚未明朗, 不好表态。
七、金融危机中的保险业
CDS的风险放大效应:在风险的三级放大过程中发 挥重要作用。 AIG被政府接管后的发展:AIG前日披露,政府注资 1700亿美元救助资金,去年根据信贷违约掉期合约 等复杂衍生工具,向蒙受损失的本土和欧洲多家银 行赔偿共930亿美元,以美国高盛集团获最多达129 亿美元,其次为法国兴业银行获119亿美元、德意 志银行获118亿美元,汇丰控股则获35亿美元。
七、金融危机中的保险业
迪拜债务危机:一度富得流油的阿联酋迪拜最近陷入债 务危机,迪拜酋长国12月25日宣布将重组其最大的企业 实体迪拜世界,这是一家业务横跨房地产和港口的企业 集团。迪拜还宣布,将把迪拜世界的债务偿还期延迟6个 月。受此消息影响,26日欧洲股市中作为迪拜债权人的 各大银行股纷纷重挫。欧洲三大指数下跌均超过3%。目 前,迪拜的信用评级已被大幅下调,许多人担心迪拜将 成为冰岛第二,而这次债务危机很可能对全球脆弱的复 苏带来冲击,再掀全球金融风暴。
截至2009年1月底,保险公司总资产3.38万 亿元。保险公司资金运用余额3.06万亿元,其 中银行存款和债券占比83.9%,股票和基金占 比13.9%,其他投资占比2.2%。而截至09年1月 底,中国工商银行总资产已超过10万亿元人民 币,成为国内首家总资产超过10万亿元的企业, 目前稳居全球市值第一上市银行的位臵。与此 对比,保险肩负的职能与其发展地位很不对称。
一、认识风险
图瓦卢即将成为首个沉入海底国家
北极圈里的爱斯基摩人看着不断融化的冰川, 高兴得手舞足蹈,因为冰川下沉睡了数千万年的 石油、矿产将会带给他们更加富裕的明天;而远 隔数万公里的图瓦卢人,却越来越日夜难眠,北 极不断融化的冰川就像一个个巨型炸弹,随时都 会将他们轰入海底永远再难见蓝天。
一、认识风险
保险学
导 论
1
认识保险
先从几件事情说起
一、认识风险
风尘中我们如何自救
2010年春天,北京又一次“沦落”风尘。“沦 陷区”还包括福建、上海、江苏、浙江、安徽和 四川等南方地区也不同程度的遭受沙尘天气影响, 沙尘甚至波及了台湾地区和日本、韩国。气象专 家和国家林业局官员的解释强调天气和自然因素 更多。的确,天灾难免,然而应该承认,沙尘暴 频繁光顾,人祸的因素更多。
三、保险在巨灾面前的职能
国家汶川地震专家委员会9月4日在国务院新 闻办公室举行的发布会上说,汶川地震造成直 接经济损失8451亿元。据民政部报告,截 至10日12时,全国共接收国内外社会各界 捐赠款物总计570.19亿元,实际到账款 物566.11亿元,已向灾区拨付捐赠款物 合计205.05亿元。
三、保险在巨灾面前的职能
巨灾保险制度的建立,这是我国和全球保 险业面临的一个重要课题。近年来由于气候的 变化等一系列原因,巨灾在全球范围内可以说 是频发。刚刚过去的2008年也发生过多起比较 大的灾难。表现在保险业方面,有对于农业保 险的巨灾保险机制,对于地震险等自然灾害引 起的巨灾的保险机制。
四、我国保险业的相对位置
八、美国医改法案对保险业影响
无医保者将是医改最大受益者。目前,全美约4600万 人没有医保,医改将使其中3200万人获保,从而使医保 覆盖率从85%升至95%,距离全民医保只有一步之遥。 实施医改后,美国将建立以州为基础的医疗保险交 易所,小企业和个人可以在交易所里通过联合议价,享 受与大公司员工或联邦政府雇员同样优惠的保险费率。 同时,小企业为员工购买医疗保险还将享受政府税收减 免。与此同时,作为医改资金的重要来源,政府将对高 收入群体加征个人所得税并对高额保单加征消费税。
可以说,“五有之乡”中的每一“有”,都有保 险发挥价值的地方,如教育保险、失业保险、医 疗保险、养老保险等。在建设和谐社会、“五有 之乡”的过程中,保险大有用武之地。
三、保险在巨灾面前的职能
2008年发生雨雪冰冻灾害和5•12地震,对保 险公司是一个巨大的考验。预计这几次灾害的 总赔付将超过100亿元,但是到2008年上半年, 雨雪冰冻灾害就达到了50亿,汶川地震也接近 6个亿左右,预计这几次大的灾害要超过100亿 元。
七、金融危机中的保险业
迪拜债务危机:穆迪和标准普尔随即大幅下调众多迪拜 政府相关机构的债务评级,令它们失去“投资级”评级, 部分更降至垃圾级。投资者对迪拜还债能力信心大跌, 大幅推升债务违约保险价格,前日从116个基点急升至 434个基点,比冰岛 还要高。迪拜世界的信贷违约掉期 价格更急升破纪录的163个基点,至522为保险公司的天职就在于出现灾害事 故以后,根据保险合同处理理赔案件,使保险 的保障功能得到充分的发挥。 同时,保险公司又是管理风险的专业机构, 这几年通过保险业的快速发展,一方面我们的 保险机构自身积累了充足的财力实力和管理能 力,相信保险业有能力应对这一系列自然灾害 带来的压力。
三、保险在巨灾面前的职能
2008年5月12日下午,中国人民保险集团总 裁、人保财险董事长吴焰第一时间作出紧急部 署,迅速启动大灾处理应急预案,成立中国人 保抗震救灾领导小组,由吴焰担任组长。吴焰 总裁率工作组于5月13日上午紧急赶赴灾区, 深入一线、靠前指挥抗震救灾理赔工作。
三、保险在巨灾面前的职能
三、保险在巨灾面前的职能
从大陆方面看,截至8月11日16时,台风“莫 拉克”共造成福建、浙江、江西、安徽、江苏 5省1103.4万人受灾,直接经济损失97.2亿元。 面对灾难,尽快建立巨灾保险制度的话题再一 次摆在人们面前。按照监管部门的计划,下一 步,保监会将着手建立中国的巨灾保险数据库, 开发中国的巨灾保险模型,发挥保险业在国家 巨灾风险管理体系中的作用,完善中国巨灾保 险制度。政策性农业保险有望最先成为试验险
八、美国医改法案对保险业影响
2010年3月21日美国国会众议院以220票对211票的投 票结果通过“预算协调”议案,完成医改立法“两步走” 中的第二步。至此,最终版本医改法案已在众议院获得 通过。分析人士认为,医改法案将给美国社会保障体系 带来45年来的最大变革。 医疗保险改革是美国总统奥巴马2009年1月上任以来 内政领域的头等大事。最终版本医改法案将使目前3200 万没有医疗保险的美国人获保,从而使全美医保覆盖率 从85%升至95%左右。
六、保险的合理赔付
从前一段时间“刘翔的一双腿难倒了中 国保险业”到今天刘翔因伤退赛,保险在体 育面前显得很无奈。 相比较而言海外的保险商之所以能够满 足体育娱乐明星特殊部位的保险需求,其根 本原因,是他们从漫长历史积累的过往发生 案例中,已经计算和分析出这些特殊部位的 出险概率。相比之下,中国保险业还缺乏这 样的数据积累。
五、我国保险业发展的经济社会基础
保险业发展的经济社会基础没有改变。我国 工业化、城市化快速发展,人们在就业、医疗、 养老、教育等方面的消费需求逐步升级,保险 业在服务新农村建设、完善社会保障体系、参 与社会风险管理等方面的发展空间越来越大。 在保险业发展拥有广阔空间的同时,保险 业在实现中还面临尴尬。
七、金融危机中的保险业
AIG奖金门事件:奥巴马在今年2月 提出金融机构高管50万美元“限薪 令”。美国财政部部长盖特纳上周 二在给国会领导的一封信中表示, 世界最大的保险公司美国国际集团 (AIG)必须把刚刚发给高管的1.65 亿美元的奖金归还美国财政部。
可以预计,金融危机将带来全球保险业市场的一次大洗 牌,保险有回归风险保障等基本职能的趋势。
日本特大地震、海啸、核危机
2011年3月11日,日本东北部海域11日发生里氏 9.0级大地震并引发海啸、后造成福岛第一核电 站爆炸引发核危机,一系列事件造成重大人员伤 亡、财产损失和人们担忧引起的生活质量下降。
新华网东京3月28日电 日本警察厅说,截至当 地时间28日21时,11日发生的日本大地震及其引 发的海啸已造成11004人死亡、17339人失踪;目 前在各避难所避难的人员总数仍超过18万。
一、认识风险
根据“巴克莱资本日本经济研究”的最新分 析结果,如果将地震和海啸破坏、计划停电和自 愿节能、核能发电的相关问题以及股票大幅下跌 等诸多因素计算在内,日本大地震的直接经济成 本大约高达12万至17万亿日元。
地震前的仙台
地震后的仙台
二、“五有之乡”与保险的价值
从民生角度看, “和谐社会”的目标 近来有了一个较为具体的新标准——学 有所教、劳有所得、病有所医、老有所 养、住有所居。(十七大报告首次提及)
八、美国医改法案对保险业影响
但受医改冲击最大的将是保险行业。医改法案加强 了对保险行业的监管,规定保险公司不得以投保者的过 往病史为由拒保或者收取高额保费;不得在投保人患病 后单方面终止保险合同;不得对投保人的终身保险赔付 金额设臵上限等。 此前,保险公司、行业协会等一些既得利益者通过 游说、投放反医改广告等方式全力抵制医改。美国健康 保险计划联合会最近发起了总额超过100万美元的广告攻 势,号召人们向所在选区的议员施压,反对医改。
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