2-汽车消费信贷(新)
汽车消费贷款整治方案
汽车消费贷款整治方案背景随着中国汽车贷款市场的持续发展，汽车消费贷款成为了越来越多消费者选择购买汽车的重要方式。
然而，也有部分汽车消费贷款存在着乱象，例如利率过高、“首付贷”等违法行为。
为了维护汽车消费行业的健康发展，以及消费者的合法权益，有必要对汽车消费贷款进行整治。
目的本文旨在提出一套针对汽车消费贷款的整治方案，以规范汽车消费贷款市场秩序，提高消费者购车体验。
方案内容1. 加强监管力度为严格监管汽车消费贷款市场，应加强监管力度，提升违法行为查处能力。
具体措施有：•建立健全汽车消费贷款监管机制，完善监管制度，加强相关政策的宣传力度。
•对汽车销售行业和贷款机构进行定期检查，并严厉打击各种违法违规行为，确保行业健康发展。
•鼓励消费者举报违规行为，建立汽车消费贷款违规行为举报平台，及时查处违法行为，保护消费者权益。
2. 严格限制利率水平目前，部分汽车消费贷款机构存在着利率过高的问题，这不仅影响了消费者购车热情，也给消费者的还款带来了巨大压力。
因此，应采取严格措施加以限制。
•制定明确的汽车消费贷款利率标准，规定贷款机构不得超过该标准提供汽车贷款。
•对违规行为进行处罚，限制其提供汽车消费贷款业务。
3. 关闭“首付贷”等违法业务“首付贷”是指贷款机构向汽车消费者提供大幅度的贷款，可以帮助消费者拿到汽车，但实际上需要消费者承担较高的还款压力。
该行为既属于违法行为，也形成了先买车，再努力还款的不良风气，影响了汽车消费者的消费体验。
•严格禁止“首付贷”等违法行为，对违法行为进行处罚，并维护消费者的合法权益。
•加强消费者的教育引导，告知消费者“首付贷”等违法行为的危害，引导消费者了解合法的汽车消费贷款方式。
总结汽车消费贷款秩序的整治是促进汽车消费市场健康发展的重要举措，这也需要政府和市场机构共同合作，加强对市场的监管，推广合法的消费贷款方式，维护消费者的权益。
未来，我们也需要进一步完善汽车消费贷款市场监管机制，建立全面的法律法规体系，共同推动汽车消费贷款市场的一步一步规范发展。
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
汽车消费信贷与风险
推出更合适的金融服务。 缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资 金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 ３. 以汽车金融公司为主体的信贷模式
汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、 商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联 系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。 劣势 在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出１％ ~２％。
２. 汽车消费信贷风险的特征
(１)客观性。 (２)隐蔽性。 (３)扩散性。 (４)可控性。
３. 汽车消费信贷风险的分类 （1） 根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为 市场内部风险和市场外部风险。
第四节 汽车消费信贷风险及管理
(２)根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信 贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 同时，因为信贷授信环节的风险产生在 贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信 贷收回环节风险可以称为事后风险。
２. 受信者偿债能力风险表现形式 (１)受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿 还贷款风险。 ( ２)受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失 劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。
(３)就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同 样会导致偿还贷款的风险。 (４)商业失败风险。 (５)标的发生碰撞等事故而遭受损失等。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
４. 我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表２￣２。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
汽车消费信贷,不该被遗忘的“利器”
包括支付
相应 费用 、
承 担违 约 责任 以及 维 护 自身信 用等 。
有信 贷专家 曾指 出 ，
现 在想要 让 汽车消费信贷得到进一
步发展 ．
制约条件可 能会很 多 ，
但 两 个基本条件
已经有了 一 ，
是 社会经 济基 础 的进一
步壮大 另一 ．
个就是 人 们消费观念 的逐 步转变。 现 在需 要 的是 一
个有着近 百 年历 史
．
而 且 已 经相 当成熟的手 段来促进汽车消费持续健康发展 呢 7
汽 车消费信贷确 实是 个不 该被遗 忘 的振 兴 车市 的
”
”
利器
。
不 能 因 为有风 险就放弃 了 它所 带来的巨 大好处 。
如 果 汽 车消费信贷会 产 生 风 险 ，
那住
房信贷呢 7 其他信贷呢 7
关键 问题 还 是 中国现 在有没 有到 大 力发 展 汽 车消费信 贷 的时机 。
当前 ．
中国社会经 济 已 经 发展 到 了一
个
新 的高度 ，
全社会经济实力有了很大提高。
生 产 资料 的信 贷消费一
样都 ，
是社会经济发展 到一
定阶段 ，
进入 信用经济之后 的必 然产物 。
它的好 处 ，
包 括 对 消 费 的促 进 、
对销售 的拉动 、
对社会经济的推动等等这些年都已 经被宣传得很充分 了 。
信贷消费确实会产 生相应风 险 ．
但这可
以通 过 精 密
的制 度设 计被 规 避 的 ，
税减半 、
扶持新能源车 、
对提前一
年 强 制报 废 的车辆 给 予 补 贴 以及 鼓励 汽 车 下 乡等等 。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析(1)
作为印刷企业，无论规模大小，车辆的使用主要是货物运输、商务用车、员工班车。
公司规模大小和产量决定了如何用车，是养车还是租车，特别是对于货物运输。
/company.php商务用车主要是公司自己配备，体现的是一种快捷的、人文关怀的、增值到位的服务，特别重要的客户、客人或上级都要由经理或老总亲自接送，这也是一种很好的拉近距离与沟通服务的机会。
往往接送客人时车辆的准时、服务的热情与司机的勤快，很可能就是公司给客人的第一印象，是一个小的窗口，通过这个窗口体现公司管理水平、效率与细节，“以一斑窥全豹”。
因此，公司内部有一个高效勤勉的商务车队是很必要的，公司要养这部分车。
/car.php大规模的货物运输产量大，用车需求大，成万上亿本书发往全国各地甚至世界各地，需要好的物流服务，我想这方面主要应由供应链上的物流公司来帮助完成。
除非你这个公司业务延伸能力强，市场份额充足，资本实力和投资管理能力也很强，又有这方面的人力，可以尝试多元化发展，由公司内部和集团内部完成，又可不断扩展物流方面的业务。
印刷企业进入物流领域，成功与失败的案例都有。
就目前的印刷环境与市场压力而言，专心做好印刷已很难，还是协作完成比较合算。
/guide.php还有一方面就是员工班车。
在杭州，大的印刷公司往往离市区很远，这是现状。
有些老员工居住城里需要班车。
一般新厂区往往要求生产区和生活区分开。
住宿生活区相对集中，这样最有利、最简单、最能节约成本，可根据路途远近，来确定租用旅游大巴或公交大巴。
养车相对困难，对于一个新建工厂，以前老厂不具备自备用车条件的，或原来有些运力但尚不足的，杭州租车公司都建议租车。
一旦自己养车，就存在车辆费用、司机费用、保险费用、车队管理费用等许多不可预见成本的增加。
现在速度就是效率，印刷企业不如把更多的精力投入主业，投入市场、投入生产控制。
/special.php以租用公交大巴往返30公里为计，一天两个来回，租车费用共800元。
汽车消费信贷的SWOT分析
大力发展新车贷险业务的可行性根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷的可行性,见表一表一利用分析说明人保财险大力发展汽车消费信贷的必要性S一优势一W劣势一O机遇一T威胁S1有有利于汽车工业的的发展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场发展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后一、优势分析⑴保险公司将在汽车金融业的快速发展中起到重要的支撑作用发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,他们普遍提高了贷款的门槛和限制。
工商银行、农业银行等国有银行将首付比例提高到30%一40%，汽车金融公司则只针对特定品牌和车型发放消费贷款。
提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。
在保险公司加入为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。
贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购买到车辆，随之大幅提高了汽车销售量和贷款发放量。
同时，保险公司也完成了对同质风险的集合与分散，并通过专业化的风险识别与管理降低整体风险。
因此,，保证保险对这个交易过程起到了重要的支持作用，使贷款方、汽车经销商、购车人、保险公司都有较大的利益空间,实现了多方共赢。
在保险公司缺位的情况下，一些担保公司应运而生,进入汽车金融市场。
⑵新车贷险产品的全面复出,将成为保险业新的利润增长点2005年下半年开始，沉寂了将近两年的车贷险又在一定范围的市场上开始出现。
如，平安保险公司与工行合作在上海推出新的车贷险业务；安邦保险公司从2005年6月份起陆续在北京、宁波、上海、浙江、江苏等五地开展了车贷险业务。
虽然目前开展的车贷险业务量都不大，但各家保险公司普遍看中了这个业务的市场价值和战略布局意义。
消费信贷的种类
消费信贷的种类消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类：1．住房抵押贷款住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房人分期向银行偿还贷款。
购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的房产权。
举个例子：张某看中了一套房子，价值10万元，但张某只有5万元。
于是，他就可以向银行申请5万元的贷款，期限5年。
买到房子后，房子的房产证由银行保存，作为张某贷款的担保。
然后，张某每年偿还银行1万元贷款(不考虑利息因素)，5年还清。
住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。
一般情况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。
递增偿还贷款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。
2．分期付款分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。
一般地，这种信贷主要用来购买汽车。
分期偿还借款也分为两类：一是直接借款，由消费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。
二是间接贷款。
具体操作程序通过一个例子来说明。
张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售商决定帮助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。
张某申请到贷款后，购得汽车，然后张某向银行偿还贷款。
如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责任。
间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。
3．一次性偿还贷款当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次性贷款。
举个例子，张某想卖掉旧房买新房，旧房可卖10万元，而购买新房需20万元，其中新房首期付款10万元。
这样旧房没有出售之前，张某可向银行申请一次性贷款10万元。
然后，用这10万元作为首期付款来购买新房。
过一段时间后，旧房出售，张某得款10万元，用于偿还银行贷款。
在这笔贷款业务中，张某以旧房的产权做担保。
4．反抵押贷款这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
消费信贷
第三节
住宅抵押贷款
（二）个人住房贷款结构 1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规 定这一比例为30%。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 3、常见的还款方式有： （1）一次清偿法 （2）等额本息还款法
M L R (1 R ) (1 R )
n n
1
第三节
住宅抵押贷款
（3）等额本金还款法
M L n (L S ) R
你将如何选择？例题P.191-192
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
第三节 住宅抵押贷款
（三）业务流程
借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 住 房 贷 款 业 务 流 程 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记
一、个人住房贷款的种类及其发展 （一）种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款 （二）发展 1、住房加按揭贷款 2、可变利率与固定利率住房贷款 3、累进付款与分级偿还抵押贷款 4、反向年金抵押贷款 5、最后巨额付款方式 6、分享增值抵押贷款 7、次级抵押贷款 8、一揽子交易抵押贷款
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
第三节
住宅抵押贷款
三、住宅抵押款风险分析 （一）住房抵押贷款的特点 1、单笔贷款规模不大 2、对于一个家庭而言，贷款额度巨大 3、贷款周期长 4、贷款的抵押性 （二）风险 1、信用风险：被迫违约和理性违约 2、利率风险 3、提前偿付风险 4、抵押物风险
第三节
住宅抵押贷款
第五节
信用卡贷款
一、信用卡的含义、种类 （一）含义 信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等 功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按 最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 （二）种类 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银 行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡 两类。 1、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2、准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发 卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
现代经济信息我国汽车消费信贷发展的问题与对策曹 艺 海通恒运国际租赁有限公司摘要：众所周知，汽车消费信贷款已经在国外有了近百年的历史，也成为了个人消费信贷中的支柱产品。
但是，在我国，汽车消费信贷的发展还不够成熟，还在不断的发展。
但不得不承认的事实是，汽车消费信贷的发展不仅能够增加金融机构的利润，而且还能够把汽车行业语消费市场进行有效的联系。
这样一来，有效的促进汽车行业和金融业的发展，这对于整个社会经济的发展和社会的进步都有着不同程度的促进作用。
而就目前情况来看，我国汽车消费信贷的发展过程中依旧存在一些亟待解决的问题和不足，需要进一步的分析和研究。
关键词：汽车消费信贷；发展；问题；对策中图分类号：F830.8 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)013-0294-02引言可以说，就目前我国所处的时代背景和发展背景来看，信贷已经成为了推动和促进消费增长、经济发展的重要内容，其重要性不言而喻。
为了有效的促进我国经济的发展和进步，努力的推动汽车消费信贷的发展已经成为了时代赋予我们行业工作人员的重要使命，同时，汽车消费信贷的发展也能够很好的促进汽车行业的健康发展，但，汽车消费信贷在我国的发展还是不够乐观。
而本文是笔者在研究和分析了相关专家和学者既有研究成果的基础上，结合自身的工作经验和所掌握的理论知识对此问题进行的深入剖析，同时，也希望能够起到抛砖引玉的作用。
一、我国汽车消费信贷发展中存在的问题就目前情况来看，我国的汽车消费信贷行业已经实现了新的发展，也促进汽车行业和金融行业的发展进步，但是就目前情况来看，我国的汽车消费信贷发展过程中遇到了一定的问题，主要表现在以下几个方面：１．缺乏完善的保障机制可以说，完善的汽车信贷保障机制是促进汽车消费信贷发展的保障性措施，也是根本的内容。
但是，就目前情况来看，我国仅仅出台了《汽车信贷管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等方面的条例规范，这些条例规范是比较侧重于金融领域的，并没有全面的保障汽车信贷行业，这就在一定程度上影响了汽车消费信贷业务的发展。
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。
建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。
到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。
是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。
这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。
但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。
2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。
图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。
汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。
建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。
我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。
在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。
汽车消费信贷风险担保协议(2024年版)2篇
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX汽车消费信贷风险担保协议（2024年版）本合同目录一览1. 协议背景与主体1.1 主体资格1.2 主体权利与义务2. 信贷风险定义与范围2.1 信贷风险的定义2.2 信贷风险的范围3. 担保方式与内容3.1 担保方式3.2 担保内容4. 担保责任与限制4.1 担保责任4.2 担保限制5. 风险防范与控制措施5.1 风险防范措施5.2 风险控制措施6. 担保期限与终止6.1 担保期限6.2 担保终止7. 违约责任与争议解决7.1 违约责任7.2 争议解决方式8. 合同的生效、变更与解除8.1 合同生效条件8.2 合同变更8.3 合同解除9. 合同的履行与监督9.1 履行方式与时间9.2 监督与检查10. 保密条款10.1 保密内容10.2 保密期限与泄露责任11. 合同的适用法律与管辖11.1 适用法律11.2 管辖法院12. 其他条款12.1 不可抗力12.2 合同的解释12.3 合同的修改与补充13. 合同的附件13.1 附件内容13.2 附件的有效性14. 签署与盖章14.1 签署时间14.2 盖章与效力第一部分：合同如下：1. 协议背景与主体1.1 主体资格1.2 主体权利与义务甲方权利与义务：（1）提供汽车销售及相关信贷服务；（2）对乙方的信用情况进行评估；（3）按照约定向乙方提供信贷支持；（4）监督乙方的贷款使用情况，确保贷款用于购买甲方销售的汽车；（5）在乙方违约时，采取必要的措施维护自身权益。
乙方权利与义务：（1）提供真实、完整的信息，包括但不限于身份证明、财务状况等；（2）按照约定时间偿还贷款本息；（3）按照约定使用贷款购买甲方销售的汽车；（4）在贷款期间，保证汽车的保险有效，并将其受益人指定为甲方；（5）如发生违约情况，承担相应的违约责任。
2. 信贷风险定义与范围2.1 信贷风险的定义信贷风险是指在信贷过程中，因乙方违约、信用状况变化或其他不可预见因素，导致甲方无法按约定收回贷款本息，或造成甲方损失的风险。
汽车消费信贷市场研究(二)
服务 商 提供 补 贴 ； 须 实行 国 民待 遇 ； 须 给 予 最 必 必
跨 国资 本 自由 流 动 ； 得 采 用 数 量 配 额 和 垄 断 专 不 营方 式 限制 国外 供 货 商 数 量 ； 得 进 行 服 务 贸 易 不 总额 或资 产 总 额 的 限 制 ； 得 实 施 股 比 与投 资 总 不
额 的限 制 ； 不得 对 法人 形态 进 行 限 制 ； 止 向本 国 禁
贸易 等领 域 限制 国外 企业 的进 入 ， 恰 与 ＷＴ 的 恰 Ｏ
基本 原 则相 对 立 。
加 入 ＷＴ Ｏ后 ， 国 的汽 车 市 场将 逐 步 对 外 开 我 放， 面对 国外 企 业 雄 厚 的 资 金 实 力 和 先 进 的 管 理 经验 ， 然 对 我 国 的 服 务 贸易 领 域 特 别 是 汽 车 消 必
ｌ０ ） 成 。 ０％ 构
服 务 贸易 方 面 ： 资 不 得 进 入 中 国 汽 车 服 务 外
领域 ， 如进 出 口 、 融资 、 险 、 赁 等 ； 产 汽 车 、 保 租 生 摩 托 车 和发 动 机 产 品 的 中 外 合 资 、 作 的 外 方 股 权 合 比例不 得 高于 ５ ％ ； 定 法 人形 态 ， 整 车与 发 动 ０ 规 在
维普资讯
上汽销售 特约 登
汽 车消 费信 贷 市场研究 （ ） 二
杨 帆 （ 东风 汽车股份有 限公 司）
１ １ ２ 我 国 汽 车 产 业 现 行 主 要 政 策 或 规 定 ． ．
ｌ 我 国 加 入 ＷＴ 对 汽 车 消 费 信 贷 Ｏ
投 资 与技 术转 让 方 面 ： ２ ０ 从 ０ １年 开 始执 行 与
货物 贸 易有 关 的 投 资 措 施 通 讯 协 议 （ Ｒ ＭＳ ． Ｔ Ｉ ） 该 通讯 协议 规 定 ： 不得 规 定 国 产化 比例 ； 口与 出 口 进 不得 挂 钩 ； 不得 限 制进 口部件 总成 装 车 ； 得 以外 不 汇平 衡 为理 由 限制 进 口； 得 规 定 出 口数 量 ； 拒 不 可
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
例 东风风神汽车消费信贷启动
只需首付一万五千元，您就能拥有中级车 英雄东风风神轿车，与风神共舞
2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付 的东风风神S30在兰州交付给客户。
东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全 系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风 神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开 回家，与您舞动快意人生。
还款 首付
经销商
车
消费者
•在保险公司停止提供担保服务后, 此种模式在一些城市得到广泛采用, 如上海
•经销商是车贷的分销商,为消费者 提供车贷申请服务
•银行给予消费者贷款,并将车作为 抵押品
•汽车抵押后就不再需要担保
现存六种模式的基本方案(6)
2 间接---由保险公司提 供担保的银行模式
担保
银行
保险公司
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
3、我国汽车消费信贷的特点： 1、贷款对象分散，出险率高 2、资金来源多元化 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经
验，社会配套措施不全。 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
我国汽车消费信贷的发展阶段：
3.1 汽车消费信贷基本概念
消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管 部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要 用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、 扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的 信贷行为。
房奴 车奴 卡奴…
3.1 汽车消费信贷基本概念
什么是汽车消费信贷?
汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用 户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构 归还贷款本息的一种消费信贷业务。
贷款合同 归还贷款
抵押及保证 金
消费者
直接付给经销商的贷款
汽车
经销商
首付
•此种模式目前很少采用,因为大 部分保险公司目前不提供担保
•消费者直接向银行提出申请 •保险公司提供担保保险 •银行给予消费者贷款,并将车作 为抵押品
现存六种模式的基本方案(3)
3 间接---信用管理公司 提供担保
贷款合同
银行
坏账
担保
归还
贷款
贷款
归还贷款
归还
经销商 贷款 信用管理公司
首付 汽车
消费者
抵押/保证费 用
•此种模式是最普遍的两种模式 之一
•汽车消费贷款分销和贷款申请 服务
•银行给予消费者贷款,并将车作 为抵押品
现存六种模式的基本方案(4)
4 间接----由保险公司提供 担保
第二章 汽车消费信贷
本章重点：
了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势； 熟悉：汽车消费信贷的主要方式； 掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外
汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。
未来我们的汽车消费 观念会有哪些变化？
这些变化是随着购车人群的变化而变化 的。现在‘80后’买车占整个买车人的比 例大概是28%，三年之后大概是41%，五 年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’ 买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为 购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。 汽车消费的信贷市场潜力巨大。
中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大 连、玉溪、珠海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和 苏州。而北京、上海、广州等大城市排名都非常靠后。
二次购车成为主体消费群体。 汽车后市场成为重头戏。
按照国际通行的说法,汽车后市场产生的利润相对前市场 的比例应该是7:3,整个汽车产业链上,后市场产生的利润至少 超过前市场2倍以上。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车 的,而另外50%以现金或向亲友融通资金购车. 商业银行、汽车经销商和非银行金融机构,其中以 商业银行为主. • 1.以银行为主体的信贷方式 • 2.以汽车经销商为主体的信贷方式 • 3.以非银行金融机构为主体的信贷方式
3.3.3 中国汽车消费信贷方式
1、以银行为主体的信贷方式 ——由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销
商四方联合； 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 ——由银行、保险、经销商三方联手； 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 ——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、
担保、审批工作
3.3.3 中国汽车消费信贷方式
3. 3 汽车消费信贷的主要模式
3.3.1 美国汽车消费信贷方式
直接融资（42%）
——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质 的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷 款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银 行金融机构或非银行金融机构的贷款。
间接融资（58%)
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
1、我国汽车消费特点 1）、消费主体由公车消费向私车消费转变。 2）、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 3）、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、
三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
2、我国汽车消费趋势 中小城市将成为私车发展最快的地区
1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽 车金融服务，汽车信贷未被接受。
2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体 由国有商业银行扩展到股份制商业银行。
3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信 贷业务急速萎缩。
4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向 汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业 出现。
贷款合同 归还贷款
银行
归还 贷款
坏账
担保
贷款
归还
经销商 贷款
保险公司
首付 汽车
直客模式
由银行直接面对客户，直接开展汽车消 费信贷业务所涉及的各项业务环节。
间客模式
汽车消费信贷以经销商为主体，由经销 商负责为购车者办理贷款手续，经销商 以自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息。
现存六种模式的基本方案 (1)
1
间接---经销商来分销, 没有担保
银行
贷款合同
坏账
贷款/费用