政策性农业保险发展模式研究
政策性农业保险的调研报告
政策性农业保险的调研报告【调研报告】政策性农业保险一、简介政策性农业保险是指由政府出资或提供担保，通过政策手段鼓励农民参与的农业保险制度。
政策性农业保险的目的是为了减轻农民因自然灾害、价格波动等因素造成的农业风险，稳定农村经济发展。
本调研报告将重点分析政策性农业保险在中国的发展现状以及存在的问题。
二、发展现状1.政策支持：中国政府高度重视政策性农业保险，在全国范围内推行多项农业保险补贴政策，并积极开展农业保险试点项目。
2.试点成果：自2024年以来，我国政府陆续在多个省级地区开展政策性农业保险试点，如四川、湖南、江苏等。
试点成果显示，政策性农业保险能够有效降低农民的风险，提升农业生产效益。
3.合作机构：政策性农业保险推广过程中，政府积极与保险机构合作，引入商业保险公司参与农业保险的运作。
这种合作模式有助于提高农业保险的可持续发展。
三、问题分析1.保险产品不足：目前政策性农业保险的保险产品主要集中在农作物保险，缺乏对农业全产业链的全面保障。
同时，农业保险产品的条款和赔付方式存在一定的规范性问题，需要进一步改进。
2.信息不对称：农民对于农业保险的需求和理解存在较大差异，对保险产品的认识度相对较低。
同时，保险公司对于农业风险的全面把握和评估也存在一定困难，导致信息不对称的问题。
3.补贴短期性：政府补贴是政策性农业保险的重要组成部分，但现行的补贴政策往往存在短期性和不稳定性。
农民对于长期保障的需求得不到满足，无法形成农业保险市场的稳定需求。
四、解决方案1.丰富保险产品：政府应鼓励保险机构开发农业全产业链的保险产品，涉及农作物、养殖业、渔业等多个领域，并提供更加细化的条款和赔付方式。
2.提升信息服务：政府和保险机构应加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对于农业保险的理解和认知。
同时，利用技术手段提升农业信息服务，为保险公司提供精准的农业风险评估。
3.稳定补贴政策：政府应加大对政策性农业保险的长期性补贴力度，确保农民的利益得到有效保障，形成稳定的农业保险市场需求。
需求福利与政策性农业保险可持续发展模式选择
一宋继华 邓金玲 佳木斯大学经济管理学院
项 目来 源 ：佳木斯大学青年基金研 究项 目 《 需求、福利与政策性农业保 险可持续发展模式选择 》项 目编号 ：ＷＱ２ ０ １ ０ － ０ ０ ９ 佳 木斯大学青年基金研究项 目 《 政 策性 农业保险可持续发展 的影响因素 及作 用机理研究一 基于黑龙江省微观数据 的分析 》项
制并 没 有形 成 ，当发 生 自然灾 害 ，地 方财 政却 不能 够妥 善处 理 ，出现赔付 不起的窘境 ，这也严重影 响了农 户参保 的热情与
积极性 。
，
、
农业保险需求不足 的原 因分析
３ ． 财 政补 贴落 实 不到位 也 影 响了政 策性 农业 保 险 的持续
发 展
预算约束一般要最大化政策支持 的社 会福利 ，在其他条件 相 同的情况 下 ，政策性农业保险 的福利 与农 民的保险需求有着 密切联 系。农业保险补贴 的额度 与补 贴后 的福利都直接 与农 民 的实际需求发生必然联 系。而我 国现阶段的农业保 险需求 明显 不 足 ，具体分析主要有一下原 因： 首先 ，对 于农业保 险费率的规定 比较高 ，这 和农 民的承受 能力明显不符 ，很 多农 民承受不起高额 的保 险费。对于保险费 率的规定 ，高成灾率 以及农 业风险较为复杂 的地 区 ，如西北一 带 ，山西 、陕西等地 的保险费率通常 比一般地 区高 ；其次 ，农 业保 险 的险种 设置不 科学 ，不 能最大 限度 满足 农户 的有效 需 求 ，较 为单一 的险种设 置使得农 民对于农业 保险 的需求 降低 ；
目编号 ：ＷＱ２ ０ １ １ － ｏ １ １ 摘 要： 我 国是农 业大 国，农 业是 我 国国民经济的基础 性产业 ，然而 ，我 国农 业的发展形 势并不 乐观 ，农 业依 旧属 于高风险
政策性农业保险优化发展法律问题研究
嘲
ｌ ｌ
经济与法ｉ
业 务 风 险 ，提 高 保 险经 营 机 构 的赔 付 能 力 。 基 金 不 能 满 足 农 业 风 险 保 障 资 金 的 需 要 ，各 级 政 府 应 及 早 建 立
巨灾风 险准备金制度 。 巨灾风 险准 备金 由农业保 险监督管理机 Ｈ 三 、对我 国建 立政策性农业保险法律制度的建议 （ 一）建立完善政策性农业保险法律制度
第 一 ，政 策 性 农 业 保 险 具 有 政 策 性 。政 策 性 农 业 保 险 在 推 位 是 政 策 性 农 业 保 险 发 展 的 重 要瓶 颈 。
（ ）信息掌握不对称 影响政 策性农业保险 的发展 二
信 息 不 对 称 是 指 保 险 产 品 的 交 易 双 方 在 掌 握 信 息 方 面 存 在
地政府会根据 本地区农业 生产 的 的实 际情 况制定适应 当地的优 经 营 公 司 则 对 上 述 信 息 的 第 一 手 资料 难 以 充 分 掌 握 ， 继 而 影 响
惠 政 策 。但 商 业 性 农 业 保 险 因 为 以经 济 利 益 为 目的 ，在 全 国 范 了对 当地 的实 际 情 况 和 风 险 预 判 做 出科 学和 准确 的判 断 。 围 内商 业 保 险 的 经 营 没有 明显 的地 域 性 。 第 三 ，政 策 性 农 业 保 （ ）抵御 巨灾风险能力差 三 险 具 有 高 风 险 性 。政 策 性 农 业 保 险 的 保 险 对 象 是 有 生 命 的动 植
２１年７ ０ ２ 月下
总第２９ ６ 期
政策性农业保险优化发 展法律 问题研究
佳 木 斯 大学 孙丹 宋 继 华
课题 来源：佳 木斯 大学人 文社 会科学面上项 目： （ ２ ｌ ０ ）佳木 斯 大学人文社会科 学青年基 Ｗ 卜０ ９ Ｏ
农业保险发展模式研究——以河南为例
产顺 利 进行 和稳定 国 民经 济 的作用 ，其带 来 的利益 却 远非 农业产 量 、 业产 值等指 标所 能衡 量 。（ ） 农 ２ 农 业保 险具 有非 排他性 。作 为保 险经 营 的完 整操 作环
节， 农业 保险 有时候 就不 是完全 非排他 性 的了。 如针 对 棉花雹 灾 和涝灾保 险 ，保险 公 司运 用 防灾 防损手 段 ， 可 以减 少灾 害的发 生次数 和强度 。 于这些地 就 对 区没有投 保 的农 民来 说 ， 常常可 以搭 “ 车 ” 便 。因此 ，
人们 记忆 犹新 ，０ ６年 ， 南省 内涝灾 害 仍然严 重 ， ２０ 河
６月份 的强暴 雨 造成农 业作 物 大面 积被 淹 ， 玉米 、 棉 花 、 类 等农 作 物 受 灾面 积达 １ ０６ 豆 ４ ．９千公 顷 ， 收 绝 面积 ６９ ． ５干公 顷 ，直 接 经济 损 失达 ２ ０ ２万 元 ， ７３ 房 屋倒塌 ２ ６ ６ ８问 ， 成直 接经 济损失 ３ ５ ５万元 。与 造 ０６
府 已经批 转 了 《 南 省政策 性农 业保 险 试点 方 案》 河 ， 初 步选定 在 洛 阳市 、 门峡 市开 展烟 叶保 险， 三 在修 武 县 开展 肉鸡养 殖保 险， 偃师 市开 展奶 牛养 殖 保 险 ， 在 拉 开河南 省农业保 险发 展 的序幕 。当年 全省农 业 保 险 的保 险金额 就 达到 ２ ． 元 ，比 ２ ０ ７５亿 ０ ６年 同 比增 长２ ８倍 ， 费 收入 同 比增 长 １７倍 ， 款 支 出 同 比 保 ７ 赔 增长 ３ ０倍 ， 障范 围 覆盖 种 养两 业 ， 现 出快 速增 保 呈 长 的发展 态势 。 但就整 体来 讲 ， 目前的农 业保 险发展 现状 亟待 改变 。 河南 省地处 中原 ， 自然 灾害频发 ， 尤其 是 暴风雨 和 冰雹灾 害 。 １７ ９ ５年 与 １８ ９ ２年 的严 重 内涝 至今让
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究摘要：我国整体的农业保险经历了曲折发展的过程，而山东省在我国始终都属于农业大省，同样也成为自然灾害频发的农业产区，因此在农业生产中大力发展政策性的农业保险，能够在一定程度上提高农业生产中对于风险的防范能力、提升农业经济可持续发展的水平、加强山东省乃至全国农业相关产品在国际市场中的竞争力，此外能够推动经济呈现协调健康的状态发展。
本文主要针对多年推行政策性农业保险发展中存在的问题进行讨论，并且分析取得成绩的经验，以期为实际工作提供可靠的理论依据，供参考。
关键词：山东省；政策性农业保险；发展；问题；对策2012年开始，我国从中央到监管层，关于政策性农业保险制度的建设就已经提上各级政府的议事日程，相关政策的不断推动也都能够给农业保险事业的发展提供持续的动力。
1山东省政策性农业保险发展概述2006年10月，基于山东省保监局的大力推动，正式选择济南章丘及潍坊寿光和聊城临清三个城市作为试点而开展政策性农业保险工作，试点主要设置奶牛、小麦、玉米、蔬菜大棚这四种农业保险。
在2007年7月，山东省政府又组织召开全省的第二次关于政策性农业保险试点工作会议。
之后将政策性农业保险试点增加到25个(包括青岛市5个)，而险种也增加至8个(其中小麦是必选)。
也是在同年，山东省保监局与省畜牧办联合下发《关于做好畜牧业政策性保险促进动物防疫工作的意见》,用于积极推动政策性能繁母猪的相关保险事宜。
第二年，山东省也被国家纳入政策性农业保险中央财政补贴省份之列，并且新增35个试点县(市、区)。
在2009年的3月，山东省政府又印发《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》,主要提出保持试点的范围，并且继续推行政策性农业保险工作。
发展至2010年，山东省的试点为60个县(市、区），其中泰安市泰山区变化不再作为试点县，而将东平县增加为试点县，其他的试点县(市、区)都没有变化。
2011年至今，山东省的农业保险试点在原有基础上更进一步的扩大范围，并且不断拓宽保险的品种。
政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势
政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势政策性农业保险共保体:实践经验及发展趋势农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式农业保险是一个国家或地区增强农业防范和抵御风险能力,提高可持续发展水平,增强涉农企业和产品同际竞争力的有效手段.2007年,温家宝总理在十届全国人大五次会议上进一步强调了要积极发展农业保险,扩大农业政策性保险试点范围.浙江省于2006年3月启动了政策性农业保险试点,按照"政府推动+市场运作+农民A愿"的原则,建立了"浙江省政策性农业保险共保体",开始在实践巾探索符合浙江实情的农业保险发展模式.应该说,一年来,农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但同时也存在着一些尚待解决的问题,如何解决这些问题,实现浙江农业保险的可持续发展,是各级政府部门,保险公司当前乃至今后相当长一段时间内应该重点考虑的问题.I浙江的实践经验浙江开展政策性农业保险试点丁作,采取"共保经营"和"互保合作"两种方式."共保体"模式中,以承保份额最大的【十1围人保浙江分公司为"首席承保人",与其余11家财产险公司一起共同组成"共保体",根据省政府授权,实行"单独建账,独立核算,盈利共享,风险共担"的管理核算制度,经营运作全省政策性农业保险项目.按照章程约定的比例, "共保体"成员分摊保费,承担风险,享受44浙汀经济2O07.14政策,共同提供服务.其特征主要有以下几个方面:采取有限责任赔付.根据巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力,"共保体"实行有限责任赔付,即以全省农业险年赔付超过保费5倍为封顶线,承担5倍以内的全部责任.当年农业险累计赔付在保费2倍以内,由"共保体"全额承担;在2至3倍部分的责任,由政府与"共保体"按1:1承担;在3至5倍部分的责任,由政府与"共保体"按2:1承担.政府承担部分的责任,分别由省和试点县(市,区)两级政府共同承担.实行差额费率.按"低保障,低费率"原则和试点险种目录,根据不同品种在不同地域风险程度的高低,将全省划分为三大风险区域,实行差别费率,以体现收费和风险的对价公平.加大财政扶植力度.考虑到农业保险是涉及加强农业基础地位的政策性保险业务,浙江省对"共保体"的赔偿责任给予相应的财政扶持,对进入目录的产品参保实行35%的保费财政补贴,其中, 对水稻参保补贴提高到50%.安排1000 万元资金作为财政配套,各级财政安排的保费补贴纳入财政预算,对保费补贴资金采取"专户管理,转帐核算",对补贴资金结余部分,及时转入专户,用于"以丰补歉".采取"1+x"模式投保.浙江省目前蒋丽君/文口已确定11个种植,养殖业品种作为试点险种,包括种植业的水稻,大棚蔬菜,西瓜,柑橘,林业,养殖业的生猪,奶牛,鸡, 鸭,鹅,淡水养鱼等.具体由各地根据当地特色优势农业发展和抗风险需要按照"1+x"模式自行选择.原则上试点品种总数不超过5个,其中的…1'即水稻,为必选统保.试点地区初步确定杭州萧山区,宁波慈溪市,温州瑞安市,嘉兴桐乡市,湖州德清县,绍兴上虞市,台州温岭市,金华金东区,舟山定海区,衢州龙游县,丽水缙云县等11个县f市,区)为农业险试点县f市,区).2006年,浙江农险"共保体"试点承包农户17030户,累计保额50905万元, 保费收入1103.1万元,在全省农业保险中占比90%,比上年增长316.64%.全省农业保险业务规模从前几年的萎缩状况逐步扩大,初显成效.浙江"共保体"的实践经验是:——政府支持是关键.农业保险具有高风险,高赔付,高亏损的"三高"特性,如果完全实行商业化运作,就必须提高缴费标准,降低赔偿责任.这就会导致农民不愿参加保险,也买不起保险的结果.反之,如果完全由政府实行代办包揽,则政府责任过大,财政也难以承受, 同样也不可取.因此,开展政策性农业保险必须以政府推动为主,将农业保险看作准公共产品,出台政策,给予支持.——制度设计是保证.农业保险不同于一般的财产保险.实现农业保险可持续发展的核心问题是找准共保体不亏损,农户愿接受,政府能承受三者之间的平衡点.在保险标准上,坚持低保障起步;在保险对象上,坚持以保种养大户为主;在风险责任上,坚持以大灾为主,建立5倍责任封顶方案.只有这样,才能充分调动广大农户,共保体和政府各方的积极性,实现政策性农业保险的可持续发展.——人才培养是根本.搞好农险理赔定损_丁作,条件具备的保险公司最好在乡镇,村一级建立工作网络,聘请懂农技,定农损的专业技术人员.或者依靠农村基层组织,充分发挥乡村干部,农业技术人员技术强,情况明,农业熟的优势, 组建农险定损理赔专家小组,切实做好现场踏勘,定损理赔等工作,确保参保农户灾后能及时得到赔付,迅速恢复生产. I''共保体"经营中存在的问题道德风险,逆选择问题.在保险人和被保险人之间,道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的,农业保险也不例外. 由于农业保险属于非强制险,投保的覆盖率不可能达到100%,所以容易发生逆选择的问题.虽然各地投保品种可以选择,但高风险单位倾向于购买保险,低风险单位倾向于放弃保险的现象很难避免.这样,保险公司集中的主要是高风险者,很难分散风险.另一方面,农业保险的保险利益是一种预期利益,涉及到人的行为方面,必然存在道德风险.比如, 在动物保险中,保险对象出险后,其理赔主要是通过对已经死亡的保险对象进行个数清点来确定其赔付金额,这样就很容易出现保户将已经死亡的非投保产品作为投保产品参与理赔的现象.如果依靠当地的行业部门进行定损理赔,还需要基层部门具有较高的素质.在国内其他地区实施农业保险的过程中,也经常出现基层政府与农户联合"吃"保险的现象,导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多.农业保险的覆盖面问题."共保体"试点品种只有12个,主要是种植业保险,还不能完全满足广大农民的保险需求.农业保险责任范围的大小及险种的设置是判断一国农业保险发展水平的重要标准.一般而言,农业保险的范围越大,一国的农业保险水平就越高.浙江省的地理位置具有特殊性,每年遭受自然灾害的频率较大,与农业风险造成的高额损失相比,农业保险产品存在"三低", 即低保额,低收费和低保障,这样就使农民的高额损失得不到应有的补偿,无法发挥保险的补偿功能.农业保险赔付率问题.虽然浙江省农业的生产力水平,技术水平和基础设施得到了很大改善,但农业对自然环境的依存度仍然很高,农业"靠天吃饭"的特点使其在短期内就有可能引起大面积的损失.1991--2006年,浙江省赔付率平均水平高达118%,有些年份甚至高达145%,而70%的赔付率是保险业界供认的盈利临界点,农业险的赔付率远远高于临界点,做得多就亏得多,虽然也有政府的补贴,但是浙江作为经常遭受自然灾害的省份,发生巨灾的可能性比较大,保险公司承担的风险相应也增加了.农业保险人才匮乏,地方支持力度不够.农业保险缺乏盈利性导致农业保险部门效益不高,人员待遇较低,许多保险人才不愿意从事农业保险工作.由于农业保险的业务工作繁忙,特别是展业, 核保,勘察,理赔都是费时耗力的工作, 没有专业人才操作,很难提高业务质量. 特别是一些核赔工作,需要当地的相关单位配合展开工作,以克服道德风险因素,在这方面还存在着不足.法律主体缺失问题.农业保险法律制度的供给主体应该是国家的权力机构而不是各级地方政府.而我国的农业保险法基本上处于空白阶段,主体缺失,国家虽然提出了要发展农业保险,但是对于业务的建立和开展方式还没有明确的法律规定.l''共保体"的发展趋势要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式.扩大选保品种.农业保险公司应立足于农业实际风险的需要,开发出有特色,有品位,有生命力的农业险种.要进一步扩大选保品种,从农民的真正需要出发创新保险产品,让各地自主选择,促进各地发展高效生态的现代农业.在保障程度上,以补偿承保对象的物化成本为主,以保障农民灾后恢复生产为出发点,继续实行低保额的初始成本保险. 协调落实配套措施.政策性支持是搞好保险试点的重要前提.一是应进一步加大各级政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政,税收,金融的政策支持体系.二是争取农村基层参与核损理赔_[作.通过发挥农村工作指导员和农业技术人员的作用,共同做好责任界定,现场查勘和定损防灾等工作.三是加强对农业信贷的支持,把是否参保作为享受各类政策性扶持,信贷支持的重要前提条件,对参保农户贷款在合理范围的实行利率优惠,贷款条件简化等待遇.四是成立非常设机构——农业保险协调委员会,统筹协调本地区农险发展问题.加强保险立法.国家在立法层面上应给予农业保险相应的地位,以法律或者法规为平台对农业保险予以支撑,可以避免政府支持农业保险的随意性,或因财力问题而忽视对农业保险的支持, 并且可以提高农民的保险意识,促进农业的持续稳定发展.建立农业巨灾风险基金.基金的资金来源包括:第一,启动资金,以省政府拨款和利益关联龙头企业捐助形式设立;第二,按年度实现盈余的一定比例提存;第三,退税转存,或按减免税的比例从保费收人中直接提存.同时,进一步做好风险基金管理工作,以区,县为单位设立风险基金,并制定《农业巨灾风险基金管理办法》,对其性质,来源,提存,使用, 经办,管理等作出规定.囫(作者为浙江经贸职业技术学院副教授)200714浙江经济45。
政策性农业保险
政策性农业保险通过政府支持与监管，分散系统性风险，保障整个保险体系的稳定运行。
政府支持与监管
1 2
保费补贴
政府提供保费补贴，降低农民的保费负担，提高 农民参保积极性。
税收优惠
政府对政策性农业保险业务给予税收优惠，减轻 保险公司经营负担。
3
监管与评估
政府对政策性农业保险业务进行监管和评估，确 保保险业务合规、公正、透明，并对保险公司的 经营状况进行监督和考核。
覆盖农作物、蔬菜、水果等种植业的各类风 险，如自然灾害、病虫害等。
森林保险
为森林资源提供风险保障，包括火灾、病虫 害、自然灾害等风险。
养殖业保险
针对养殖业的风险，如禽流感、猪瘟等疫情， 以及自然灾害和意外事故等。
渔业保险
为渔业生产提供风险保障，包括自然灾害、 意外事故等风险。
保险内容与条款
保险标的
特点
政策性农业保险具有非盈利性、政府 补贴性、特定农业风险保障性等特点 ，旨在降低农业生产风险，保障农民 收益，促进农业稳定发展。
政策性农业保险的重要性
保障农民收益
政策性农业保险为农民提供了风险保 障，在遭受自然灾害或意外事故时， 能够得到经济补偿，减轻农民的经济 负担。
促进农业稳定发展
维护国家粮食安全
对农业风险管理的作用
降低农业生产风险
01
政策性农业保险为农民提供了风险保障，帮助农民应对自然灾
害、疫病等不可抗力因素，降低农业生产风险。
提高农业风险管理意识
02
政策性农业保险的推广，提高了农民对农业风险的认知，使农
民更加注重风险管理。
完善农业风险管理体系
03
政策性农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分，有助于
完善我国政策性农业保险体系的对策研究
首先 ，高涛从保 费补贴和交 易成本等两个方面剖
析了政策性农业保 险运作效率 的影响因素 ，认为诸多 嗍 因素的共同作用决定 了保费补贴 的激励效果 ，政府财
完善我 国政 策性农业保 险体 系 的对策研 究
欧 阳越 秀
（ 上海师范大学 商学院 ，上海 ２０３） ０ ２ ４
摘
要 ：根 据 我 国 的农 业 生 产 特 点 和保 险 业发 展 水平 ，选 择 适 合 的政 策 性 农 业保 险 的发 展 道路 ，需要 对 现
有 的政 策性 农 业 保 险 体 系进 行 完善 。建 立 差 异 化 的 半 强制 性 保 险 制 度 ，增 加 农 业 保 险 的 覆 盖 面 积 ，最 大程 度 的分
险 和逆 向选 择 ，这 些 因 素 共 同 导 致 了农 业 保 险 完 全 市 ［ ６ １
农 业保 险可 以有 效地分 散 和转移 农户 的生 产风
险 ，是 许 多 发 达 国 家 采 用 的 重 要 非 价 格 农 业 保 护 工 具 。不 同 国家 在 农 业 保 险 发 展 背 景 、产 业 政 策 、具 体
江 财大 学 ｌ 西 经学 报
江 西财 经 大 学 学报 ２ １ ０ ０年 第 ３期 总 第 ６ ９期
（ 我 国学者 的研 究成 果 二）
企业开展农业保 险的创新经营模式 。安华公司在开展
农业保险的实践 中，利用农业龙头企业和农民合作社 把分散 的农户组织起来 ，统一参加保险，降低道德风 险和逆 向选择 ，调动了地方政府 、农户 、保险公 司和
增 加 ，１ 明 了农 业 保 险 的社 会 福 利 效 应 ；Ｇ ｏｗｎ和 １ ３ 证 ｏｄ ｉ
表 明，１ ｛ ７ 没有参加联邦农作物保险 的农 民之所以不参加 保险排序第一位的原 因就是保障水平太低。 上述研究成果总体上肯定 了政策性农业保险 的社 会福利效应 ，也通过对农业生产风险的分析阐述 了政 策性农业保险的市场失灵现象 以及原 因，特别是对农
我国政策性农业保险的现状及发展研究
我国政策性农业保险的现状 及发展研究
一毕 鹏 耿雯婷 佳木斯大学
基金项 目：佳 木斯 大 学科研 项 目，阶段 性研 究成果 。项 目名称 ：政策性 农业保 险优 化发展法 律问题研 究。项 目编号 ：
Ｗ２ ０ １ １ － ０ ０ ９
性农 业保险 的宣传力度 ， 通过农 民喜 闻乐 见方式和渠道对相关 政策和条文进行宣传 ，逐步培养农 民的保 险意识 ，使农 民能够 充分 认识到农业保险在稳定 和恢复农业生 产 、保 障经济效益等 方 面的积极作用 ，在提高农 民参保 自主性 与积极性 的同时 ，实 现政策性农业保险覆盖 面和参保 率的不断提高 ，例如 ，各保险 公司要对 基层服务 体系进行 不断完善 ，只有做到 了深入基层 ，
一
、
政 策性农业保 险综述
立 ，为了 明确农业 保 险双方 的权利 与义 务 ，减 少不必 要 的矛 盾和 冲突 ，地方 政府要 制定农 业保 险 的地方 法规 ，并 对 实施 条例 进行 完善 ，明确农 业保 险的经 营规 则和 运行机 制 ，避 免 政策性 农业 保险 的过 度起伏 。此外 ，政府 部 门还应 当对政 策 性 农 业保 险的经 营发 展模 式 进行 引导 ，提 高农 民和经 营机 构 参加农 业保 险 的积极性 和 主动性 ，这是实 现政 策性农 业保 险
重要保障 ；政策性是保障农业保险业务稳步发张的关键 。 ＝ 、我 国农业政策性保 险发展现状及问题
１ ． 发展现状
根据对政府 的正确指导 和引导 、市场 的正规运作机制 、落 实国家和地方的政策 、农 民 自愿 的原则建立 了完善 的农业保险
式 ，这对 我国在２ ０ ２ ０ 年全面建成小康社会 的 目标具有重 大的意 体 系。通过对农 业政策性保险试点范 围的扩大 ，各级政府和财 义。 政对农 民参加农业保险给予 了一定 的支持和补贴 ，并且完善 了 农业 巨灾风险转移分摊机制 ，有利于更好的建立 中央 以及地方
中国农业保险模式的现实选择及发展思路
、
我 国农 业保 险模 式 的现 实选 择
（ ） 商 业 － 业 保 险发 展 难 以为 继 的原 因 一 纯 眭农
在世界农业保险发展史上 ， 商业保 险开展农业保险业务基 本上是失败 的。到 目前为止 只有极 少的成功案例 ： 一是商业保
险公 司承担单一雹 灾风险获得 了成功 ； 智利 、 毛里求斯 等 国在 严格 的承包条件下也获得 了成功 。 而这样 的商业保 险公 司不 具 有普遍 的适用性 ， 远远满足不 了农业发 展的需要 。商业性农业 是无 法预测的 ， 有可能一 连多年没有 灾害 ， 即使遭遇 灾害． 其损 保险发展难 以为继 的原 因 ： １经 营农 业保 险的公 司亏损 严重与 商业保 险公 司的“ ． 追逐 失也可能不大 。风 险的不确定性影 响了对农业 保险的需求。还 农户们一直沿袭着靠天吃饭 、 靠政 府救济的习惯思 利 润” 的动机不符 。在农业领域 ， 诸如洪灾 、 旱灾等 自然 风险一 有 长期以来 ． 维 ， 过保险公 司转嫁 风险 的观 念 尚未形 成 ， 通 农户 参保 意识 不 旦发生 ， 可能导致大面积 的投保单位 同时发生损失 。这 就使 保 强， 也制约 了对农业保险 的有效需求 。 险公 司难 以通过集 中大量 的风 险单位来分摊损失 ， 即使是较 轻 正是 基于以上原 因， 完全依靠 商业 保险来解决我 国农 业风 的 自然灾害 ， 由于受损单位数量 巨大 ， 也极易导致 重大损失 ， 使 保险公 司陷入严重 的财务危 机 ， 日益成为保险公 司破 产的重 并 要原 因之一 （ ａｉＲ ｄ ，００ 。再加 上大部分 自然风险的不可 Ｄ ｖ ｏ ｅ２ ０ ） ｄ 预见性 ， 使保险精算难 度增 大 ， 一步加大 了保 险公 司损失 的 进 可能性 。例如 ， 中国人 民保 险公 司和中华联合财产保 险公 司 在 （ 原新疆建设兵 团财险 ） 两家经营农业保险在 １８ — ２ ０ 年 ， ９ ２＿ ０ ３ 这 两家公 司的农业保 险都是 严重亏损 的， 两家公 司不得不 压缩其 农业保 险业 务 ， 直接造成农业保 险有效供给严重不足 。 ２逆 向选择和道德风 险严 重。逆向选 择是指投保人进行的 ． 不利 于保 险人的选择 ， 方面只有高风 险的农 民 申请保险 ， 一 另 方面则是农民把最易遭受风险的农场投保 。 由于农村地 区广 大 ， 民居住分散 ， 险公 司不 可能深入 了解投保 标 的风 险状 农 保 况 ， 加上农业 生产 中不确 定因素非 常多 ， 再 在保 险公司无 法 区 分投保标 的的风险状况时 ， 费就会被定得较高 以弥补潜在 的 保
农业保险发展模式研究综述
内外农 业保 险发展模 式 的探 讨 。本 文对 其主 要研 究成果 ， 行 了综述 。 进 关键词 ： 业保 险； 农 发展 模 式 ； 综述 中图分类 号 ： ９ ２２ 文献标 识 码 ： 文 章编 号 ：６ ２ ２ ６ （０ ６ ０ ＿ ０ ６ ０ Ｄ １． ９ Ａ １７ — ８ ８ ２ ０ ）２ ０ ７ ＿ ４
杜彦坤 总结 的六种模 式是 ：．以美 国为 代表 １
区保险合作社的再保险， 在更大范围内分散风险。
２主张 建立相 互制保 险 公 司。刘 京生 （０ ０ ． ２０ ）
在 分 析 了保 险 合 作社 与 相 互 制 保 险公 司 的特 征 后， 认为 ： 险合作社 是一种较低 层次 的合作组 织 保
种模 式 （ 王亚 晖 ，０ ４ ， ２ ０ ） 还有 的 人 提 到 了五种 模
式 （ 国柱 、 国军 ，０ ３ 梁敏 ，０ ５ 、 庹 王 ２０ ； ２ ０ ） 六种 模 式
（ 杜彦坤 ，０ ５ 。但 是 ， ２１ ） ３ 不管是 三种 模式还 是 四种
模式 ， 不 管 称呼 如 何 ， 基本 内 容 与五 种模 式 也 其 的相应 部分基本 一致 。 ． 庹 国柱 、 国军 和梁敏 归 纳 的五种 模式 较 为 王
农 业 保 险 发 展 模 式 研 究 综 述
高 海 郭万 明 ２
（ 徽财经 大学法 学 院 ， 徽 安 安 蚌埠 ２ ３ ４ ） ３ ０ １
摘 要 ： 业保 险是 国家产 业政 策的 重要 组成 部分 ， 农 也是 Ｗ ０允许农 业补 贴 的“ Ｔ 绿箱” 政策 之
一
，
但是 我 国的农业保 险供 给却严 重不足 。 年 来 ， 国有关农 业保 险的研 究 ， 要集 中于 国 近 我 主
我国农业保险经营模式的探讨——国内外农业保险模式的经验和借鉴
发 达 国 家 ，如 德 国 、法 国 、西 班 牙 、荷
兰等 ，大洋洲 的澳大利亚 也采用这种模 式 。该 模式 的主要特点是 ：没有全 国统
一
办理 农险业 务Байду номын сангаас， 自留保 费５ ％，其余 向 Ｏ
公 司分保。其主要 涉农经 营项 目有 种植 业 、养殖 业 、农业 机械等保 险 ，承 保多
经营农 业保险 ；农业 保险 主要 由私营公 司 、保 险相 互 会 社 或保 险合 作 社来 经
大的保险公司 。 （ ）政 策 陛农业 保险共保体模式 四 这种模 式以浙江 省成立 的 “ 政策性 农业保 险共 保体 ”为代表 。共 保体 由 １ ０ 家保 险公 司组 成 ，其 中以承保份 额最大
司 。公 司 由安 徽 省 金 融 资 产 规 模 最 大 的 安 徽 国元 等 １家 国 有 企 业 共 同设 立 。 国 ２ 元 保 险 以 “ 足 安 徽 、服 务 社 会 主 义 新 立 农 村 建 设 ” 为宗 旨 ，实 行 农 业 保 险 和 财
政府采取 了财政 以奖代补的保费补贴政 策 ，农户投保后 可持保险凭证到有关 部
现 状 出发 ，总结 了我 国不 同地 区经营模 式 的试点
情况 ，并 结合 世界 各国农 业保 险经营模 式 的实践 和 经验 ，提 出建立适 合我 国 的农业保 险经 营模式 对策。
代办政策性农业 保险业务 、与农 信社合 作开展银保合作 。安华公 司还将农 业保 险 同新型农村合 作医疗 、农业机 械化工 作 、农业产业化 项 目以及订 单农业相结 合进行试 。 ３ 、安 徽 国元 农业 保 险股份 有 限公
步 ，保 大 户 大 灾 为 主 ，先 易 后 难 ，稳 步 推 进 。保 障 程 度 原 则 上 以 补 偿 承 保 对 象
发展我国政策性农业保险的问题及对策微探
务 配 额 ，在村 民 不知 情的 情况 下 为其投 保 。更 有 冒领保 费 的行 为发 生。这 些 不规 范行 为在 很 大程 度 上阻碍 了我 国政 策 性农 业保 险 的发
展 ，甚 至造 成 了一定 的 负面 影响 。
三、发展我 国政策性 农险的对策及建议
１ 索 适应 我国 国情 的政 策性 农险 的组 织模 式 探 目前 我国 农 民收入 和保 险 意识 相 对较 低 ，政 策性农 险 开展 并不 顺 利 。由 商业保 险 公 司运 营的模 式 也 并不尽 人意 ，这都 要 求我们 探 索适应 我 国国 情 的政 策性 农业保 险的组 织模 式 。笔 者认 为可 以建 立
保 护体 系需要 探 索 建立 政 策性 农业保 险 制度 。本 文通 过 对发展 我 国
政策 性农 险的 开 展 ，但也 造成 了 一些 问题 。首 先 ，很 多农 民盲 目跟 政 策性 农 业保 险 中遇 到 的 问题 进 行初 步 的分析 和探 索 ，提 出 了构 建 从 村镇 干 部参 与政 策 性农 险 ， 自身对 赔付 条件 等并 不 了解 ，在 未能 完善的 政 策性农 险体 系和 农业 再保 险公 司等 对 策。 达 到 赔付 条件 得 到赔 付 时 ，造 成 农 民对保 险公 司 的不信 任 ，更 可能 Ｉ 关键 词 １ 政 策性 农 业保 险 问题 及 对策 产 生一 定 的负 面 影响 。其 次 ，一些 乡镇 干 部为 了 自身利 益 和完成 任
费补 贴 等政 策扶持 ，对种 植业 、养殖 业 因遭 受 自然灾 害和 意外 事故 造 成的 经济 损失 提供 的直 接物 化成 本 保险 。政 策 性农 业保 险将 财政
手段 与市 场机 制相 对 接 ，可 以创新 政 府救 灾方 式 ，提 高财 政资 金使 用效 益 ，分散 农 业风 险 ，促进 农 民收 入可 持续 增长 ，为世 贸组 织所
我国农业保险发展模式
司， 实行“ 政府 财政 补 贴推 动 ， 商 Ｊ 化运 式选 定 此 模 式 ， 即政 府 和 保 险公 刮组 成 责 作” 的模式； 二是 四Ｊ Ｊ Ｉ “ 安盟模式 ” ， 法 国安 任 共 同 体 ，政 府 负 责 组 织 推 动 和 沟 通 协
开 辟 了 我 国农 业 保 险 快 速 推 进 的新 相 互 体 制 保 险 公 司 的空 白； 五 是浙 汀‘ ‘ 共 应 对体 系； 提 高农 业保 险经 营机构科 学化 兴起 ， ，政 策 性 农 业 保 险共 保 体 成 遗 管理水平， 以农业保 险发展模 式的完善确 起 点 ， 至今方 兴未艾 ， 并形成 了各 具特色 保 体模 式 ”
我 国农业保 险发展模 式
口 文 ／陈 小 跃
（ 中国人 民财产保险股份有 限公 司广东省分公 司
［ 提要］ 近年来， 我 国政策性农业保 中 国 成 立 至 今 ， 我 国农 业 保 险 经 历 了 试 富 的农 险 经 验和 管理 优 势 占领 市 场 ；ｔ 是
险 取 得 了长 足发 展 ， 国 内农 业 保 险 公 司层 办 、 探索 、 停 办、 恢复、 滑坡到快速 推进的 吉 林“ 安华模式 ” ， 吉 林 安 华 农 业 保 险 股 份 出不穷。 农 业 保 险 运 行 模 式体 现 出经 营主 曲折 进 程 。 从 准 商 业 化 独 立 经营 的 中 国人 有 限公 司 成 立 于 ２ ０ ０ ４年 １ ２月 ， 足 东 北 地 体 多元化 、 保险 方式灵活化 、 保 险品种 多 民保 险 公 司 ， 到农 村 保 险 相 互 会 社 的 非 盈 区 的第 一 家 专 业性 股 份 制 农 、 【 保 险公刮，
农业保险的模式变迁：从商业保险到政策性保险——以广东农业保险发展为例
年 平 均 农 作 物 受 灾 面积 约 为 １ ０ ８０
面 积 的２ ％ 年 平 均 『 灾 死 亡 的 牲 畜 ４ ８ ６ ； 年 平 均 农 业 ３； 大 】 ２ ７头 直 接 经 济 损 失 约 为 ５ ． 元 ， 约 占全 省 每 年 自然 灾 害 总 损 ８ １亿 ３ 失 的 一 半 坛 右 。这 ｌ 年 ｔ 东 农 业 自然 灾 害 造 成 的 直 接 经 济 ９ 广
然 灾 害 总 损 失 Ｌ 当 年 农 业 产 总 值 的 比 率 ）约 为 ５ ７ ％ Ｊ ． ６ ，最
农业保险，期间尝试过多利发展模式。
高 值 ｌ现 存 １９ 年 ，高 达 １． ８ ， １ ９ 年 和 １９ 年 也 分 别 达 １ ｊ ９４ ５ ９％ ９ ３ ９６ 到 了 １． ３ 和 ｌ ． ７ 的 高 Ｌ ｔ 。近 年 米 损 失 率 总 体 上 肯 所 下 ２ ５％ ３ ２ ％ －￣ Ｌ０ 降 ，但 损 失 的绝 对 额 去 没 有 明 显 的 Ｆ降 迹 缘 ，２ ０ 年 的农 、 ¨ ０６ 直 接 经 济 损 失 依 １ 达 １ Ｏ 元 。而 ２ ０ 年 仪 洪 涝 、 台 风 和 日高 １亿 ０８
存 救 济 资金 尤 法 满 足 农业 损 失 补 偿 要 求 的情 况 下 ， 为 ，。 ‘
年 的 统 计情 况 来 看 ，洪 涝 和 台 风 灾 害 造 成 的 损 失 占 自然 灾 害
总损失 的绝大 部 分，分 别 占总损 失的５ ．％ ３ ． ％ ０ １ 和 ７ ６ ，其 次 足 干 旱 ， ｌ ． 失 的 ６ ５ ， ｔ 合 汁 ｆ 自然 灾 害 总 损 失 的 ｈ ＿总损 － ｜ ． ％ 者 ｉ －
农业保险调研报告
本文共有18317字，如对您有帮助，可购买打赏目录第一篇：关于我县政策性农业保险的调研报告第二篇：云南省农村农业保险调研报告第三篇：关于高县养殖业政策性农业保险的调研报告财险第四篇：办事处关于农业保险情况调研报告第五篇：中国农业保险发展现状与存在问题调研报告正文第一篇：关于我县政策性农业保险的调研报告随着农业产业化、专业化、规模化进程不断加快，农业生产现代化水平不断提高，但农业受自然条件制约大、农业防灾抗灾能力脆弱，“多年致富，一灾返贫”现象日益突出。
推行政策性农业保险，是省委、省政府针对农业发展现状作出的一项科学决策，对于减轻农业风险、巩固农业基础地位和推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。
一、我县政策性农业保险的基本情况自2019年5月我县开展政策性农业保险试点工作以来，县委、县政府高度重视，成立了以分管农业副县长为组长，县发改局、农业局、财政局、人保公司等9个部门负责人为成员的试点协调领导小组及办公室，组建了由农业技术专家、人保公司人员组成的农险核损理赔专家小组。
在充分调研、广泛征求意见的基础上，制定出台了《关于开展政策性农业保险试点工作的实施意见》，把政策性农业保险试点进展情况，列入“三农”工作督查考核内容。
同时，出台各种配套措施，在资金、政策等方面给予大力扶持。
2019年，在水稻、生猪、鸡、鸭、大棚蔬菜五个品种的参保项目上，全县共有85户种养大户参加保险，其中种植水稻18户，1644 亩；养生猪28户，4445头；养鸡27户，21.3万只；养鸭10户，19.2万只；种植大棚蔬菜2户，18 亩，累计保险金额1138.97万元，保费收入34.15万元。
截止2019年4月25日，共发生理赔案29起，赔款192373.68元，其中2019年17起，赔款83945.68元；2019年1至4月12起，赔款108428元，已有54214.65元发放到农户手中，剩余赔款将在年底全部赔付。
政策性农业保险作为农村发展的“保护伞”、农业增效的“安全网”、农民增收的“护身符”，对于促进我县现代农业发展、提高农户防灾抗灾能力、维护整个农村社会稳定以及推进社会主义新农村建设发挥着越来越重要的作用。
政策性农业保险是发展农业保险的必要模式
０ １ ６％
／ 财产 险 保 费 收 ＾
１ ｉ％ ４ ０ ６％ ６ Ｏ ．４４ ＊
０ ４％ ６
收＾ （ 元） 亿
１ ４ ６ ０ １ ５ ８ ９ ２ １ ９ ０
３ ｏ ４ ５
业保 险保 费收入 ， 中 ， 其 财政补贴 资金 占政策性 农业保 险保费收入的 ７ ． ％， ４２ ０ 对整个农业保险保费的贡献度达 到 ７ ． ％。由此可 以看 出， ２０ ２ 政府的参 与直接拉动 了农业 保险 的增 长 ， 实行 财政资金 补贴保 费 ， 让农 民在享 受 同 等保险保 障的前 提下 ，支 出只需原来 的 ２ ％ ～ ０ 带 ０ ４ ％，
０５％ ５
０ ５１ ％
２ 。％ ６ ４ ５％ ７
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５ ６４ ０
７ ０３ ６ ９ ７８ ４
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１ ９ — ０ ６年数 据 来 源 ： 国统 计 年 鉴 ２ ０ — ０ ７ ９９２０ 中 ０ ０ ２０ ；
动 了农 民 的 投 保 积 极 性 ，加 速 了农 业 保 险 的 发 展 进 程 。
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ｌ ５７ ９１ ９９ ８ Nhomakorabea ３３ ７
关键 词 ： 业保 险 ； 策性农 业保 险 ； 农 政 收入 ； 贴 补
农 业 发 展 对 自然 的依 赖 程 度很 高 ， 一 个 受 灾 率 较 是 高 的生 产 过 程 ， 险 作 为 化 解 风 险 、 偿 损 失 的重 要 方 保 补 式 ， 我 国农 业 生 产 中发 挥 的作 用 一 度 甚 微 ， 是 由农 在 这 业 保 险 产 品 的特 殊 性 、 民购 买 力 的局 限 性 、 府 支 持 农 政 的缺 乏 性 等各 方 因 素造 成 的 。２ ０ 年 后 ， 国逐 步 试 点 ０７ 全 开 展 政 策 性 农 业 保 险 ，开 启 了农 业 保 险 发 展 的新 篇 章 ， 也 为保 险业 服 务 农 业 发 展 开 辟 了一 条 有 效 路 径 。
江苏农业政策性保险发展现状、问题及对策
业保险费率，同时对起赔标准、免赔率都进行较大幅里提出的2022年农业保险深度标准目标值）之下；农业政策性保险密度（农业保费/农业从业人口）反映农户参与农业保险的程度，虽然指标逐年上500元/人，达到518.03元/人，但基于第一产业从业人数每年3%～5%左右的下降幅度。
表明农业保险在经济中的地位仍然偏弱，与发达国家以及一些农业保险政策健全的发展中国家相比仍存在一定差距。
财政资金投入力度不够。
农业保险作为一种准公政府需要通过相关政策法规或资金扶持的方式来推动农业保险的发展。
2007-2019年，各级政府对江苏农业保险财政补贴累计投入资金239.6亿元，但与全省农业保险的需求相比还比较欠缺。
特别是农业高效设施农业由于种植面积逐年增加，保险需求多样化，但保费收入占比还不大，保费财政补贴覆盖面低。
有些地方特色险种不在省级财政奖补险种目录内，基层政府财政压力大，扶持有限。
在灌南、滨海等地的稻虾综合种养项目，具有一定生产规模，农户也有保险诉求，但龙虾等创新性的险种，无财政资金补贴，市场风险大，保险机构尚未开办。
另外，对于纯商业性保险，农户自缴保费高，整体投保积极性不高，保险机构市场推广难度大。
农险服务能力有待提升。
一是运行模式转变面临挑战。
首先是江苏农业生产规模化程度虽然发展较快，但当前小农户依然较多，面广量大的小农户如何投保是困扰农业保险发展的一个重要难题。
在联办共保模式下，主要依靠村级集体组织投保，一定程度上解决这个难题，但也存在一些侵犯农民利益的情况。
市场化运营以后，村集体集中投保、集中理赔受到冲击，一户一保、一户一赔可能成为发展趋势。
这必将增加保险机构的工作量，需要加大人力、财力、物力的投入，引进科学的承保理念和方法。
二是查勘定损有难度，理赔周期长。
农业灾害具有时间集中、突发等特点，保险机构查勘定损理赔时间较长。
另外，农业农村、气象、物价、财政等农业保险等成员单位之间配合和协调需要加强。
审核环节多，审批时间长、资金拨付慢，也影响了工作效率。
我国农业保险发展的对策研究
保 险 虽然 近 两年 有所 好 转 ，但远 不 能满 足 我 国农 业 发展 的 需 要 。在 近 年 的 自然 灾 害 中 ，农 业 保 险 保 障农 业 生 产 安
特 殊 的地 理 环境 和 自然条 件 决定 了我 国是 一个 农 业 自然 灾 害频 发 的国家 。诸￣ ２ ０ 年南方 冰雪 灾害 、２ ０ 年初 北方旱 ０８ ０９ 灾 、２ １ 年 西 南旱 灾 等都 造 成 了非 常 严重 的 农业 损 失 。加 ００
入 世 界 贸 易组 织之 后 ，我 国 的 农业 又 面临 着 市场 竞 争 的 巨
及农业 、承 保 、定 损 、理 赔 的高难度 ，使农业 保险 的赔 付率
和 经 营成 本 较 高 ，农 业 保 险 人 亏 损严 重 ，私 人 边 际收 益 极
济 保障 功能 。低 下 的农 业 生产效 率 使农 民产 生较 低的预 期 收
益 ，因而很 不愿 意付 出现实 的保险 成本 。
我 国农 业 保 险 经历 了一个 缓 慢 的 发展 过 程 ，先 后 经 历 了试 办 、停办 、再试 办 及 多种 模 式发 展 的探 索 过程 。我 国 农业 保 险业 务 恢 复试 办 始于 上 世 纪８ 年 代初 期 ，发展 初 期 ０
支ｆ 教 （ － 携 ＥＩ ￣） 受益农户户次 （ 万户次）
猪 、烟 叶等 多 种牲 畜 和农 作 物保 险 。２ ０ 年 中央财 政 启 动 ０７
一 、 国是一 个历 史悠 久的农 业大 国 ，长 期 以来农 业产值 占 广Ｉ．
： 整个国民经济的比重都很大 ，农业在我国的基础地位
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政策性农业保险发展模式研究摘要：2004年，国家在“中央一号”文件中明确了我国农业保险发展的新方向，即建立政策性农业保险补贴制度，由政府补贴农业保险保费，以此来激励我国农业保险加快发展。
目前，比较成功的有四种模式，本文分析研究了这些农业保险模式，以此为我国政策性农业保险顺利开展提供理论依据。
关键词：农业保险；政策补贴；农业风险
一、政策性农业保险实施现状
农业保险根据经营主体不同，可以分为政策性农业保险和商业性农业保险，如表1所示，政策性农业保险在许多方面与商业保险存在差别。
而政策性农业保险的政策性主要体现在补贴上，保费补贴和业务补贴是政府对农业保险补贴的两种方式，保费补贴就是在农民购买保险时补贴一定比例的保费；而业务补贴的主要对象是保险公司。
我国主要实行的是对保费进行补贴。
二、我国政策性农业保险成功模式
我国政策性农险虽然起步晚，但在国家政策的指导下，各级政府部门认真落实，各地区积极探索政策性农业保险助推扶贫工作的方法，都取得了明显的成效。
目前，国内政策性农险形成了四种有代表性的经营模式，有上海“安信模式”、吉林“安华模式”、黑龙江“互助制模式”、浙江“共保体模式”。
表2为2010-2015全国公共财政支出中农业生产保险补贴部分的金额。
（一）上海“安信”模式结合了农业保险商业性和政策性的两种模
式，以政府财政补贴为启动资金，让农民乐于接受农业保险，与此同时推进其他商业险种，以点带面， 合力构建农村民生保障系统。
对于保险公司来说多样性的险种结构中，各个险种会产生不同的经营结果，有些可能亏损也有些可能盈利，当总体的收入超过成本时，保险公司即是产生利润的，他们也就原意去承保一些亏损的业务，不至于停办。
单独承保小麦，出险后保险公司可能亏损，承保小麦的农户承保家财险不出险就不产生赔款，保险公司能够获益，同时受灾农民也得到保障。
（二）浙江“共保体”模式中“共保”的意思就是共同承保，具体来说就是浙江省辖区内的各家保险公司自愿组合成为“共保体”来承保特定的农业保险业务，各家公司之间签订“共保合同”，以合同为依据共负盈亏。
“共保体”其实就和其它形式的组织一样，只不过它的成员是各家保险公司，组织内部对所有的日常事务和问题解决办法都有详细的规定，一般来说承保比例占总标的最大的为“首席承保人”，对重要事项会有更多话语权，其它公司也是按照各自共保比例的大小来承担责任和义务。
（三）黑龙江“互助制”模式与其他模式最大的不同在于，在这种经营模式下 保险人和被保险人不是两个不同的群体，而是共同的对农业保险由需求的会员，会员们既是保险人又是被保险人。
每个会员同时也是股东，是互助组织的出资人，大家按照公司章程的约定加入组织，共同承担农业生产经营风险。
（四）吉林“安华”模式在的成功主要在拓展销售渠道和方法方面，
和其它外部金融机构友好合作，互惠共赢，比如，“安华”模式利用将农村信用社网络资源来办理农险业务，这样既减少保险公司运营成本，又增加信用社的经营收入，达到双赢的目的，使得农险业务顺利开展。
三、政策性农业保险实施建议
（一）提高政策性农业保险的保障水平。
农业保险的补贴能够激励农户投保，而且补贴水平与投保农户积极性成正比，这是因为政府给与的补贴越多，农户需要支付的保费就越少，对于贫困农户来说维持最低生活水平都做不到，购买保险更是困难，政府的补贴无疑是最可靠的资金来源。
扩大政策性农业保险的保障能力一方面需要扩大保障范围，另一方面需要扩大补贴资金的投入力度。
（二）创新政策性农业保险发展模式。
目前政策性农业保险的险种仅限于保障自然灾害，可是实际情况往往相当复杂，农民面临的风险除了自然风险还包括市场风险。
农产品的利润是由总售价减去总成本的，但是由于农产品本身的特殊性，其总售价往往波动非常大并且难以预测，针对这种情况，新的农业保险发展模式正在兴起——“保险+期货”模式。
这种模式延长了农业保险的保障链条，运用金融工具化解农产品价格风险，这是我国政策性农业保险发展的新方向。
四、结语
我国地大物博，各地区农业生产差别很大，到目前全国范围内统一的只是对农业保险实施补贴的政策，具体的经营模式还没有统一标准，研究现有的政策性农业保险发展模式有助于全国范围内农业保险业务的顺利开展。
参考文献
[1]唐韵.“政府财政补贴推动、商业化运作”,“以险养险”农业保险“安信模式”能否推广[J].中国经济周刊,2006(34):40-41.
[2]浙江首创农业保险“共保体”模式[J].领导决策信息,2005(43):22.
[3]张向东.安华政策性农业保险业务运作模式优化研究[D].长春工业大学,2014.
作者:王璐单位:西北大学。