汽车消费信贷服务
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析一、综述作为当下中国百姓生活中的一大热门话题，汽车消费信贷的发展可谓日新月异，它不仅影响着广大消费者的购车决策，更是推动汽车市场繁荣的重要力量。
今天我们就来聊聊关于我国汽车消费信贷的现状以及未来的发展趋势。
说到汽车消费信贷，其实它已经成为越来越多消费者购车时的首选方式。
以往购车对于普通家庭来说是一笔不小的开支，很多人可能会因为资金问题而犹豫不决。
但现在随着汽车消费信贷的普及，消费者可以更加灵活地选择适合自己的贷款方案，从而轻松实现购车梦想。
特别是在如今的社会背景下，汽车消费信贷的便利性和灵活性已经成为它受欢迎的重要因素。
那么我国目前汽车消费信贷的现状是怎样的呢？可以说随着金融市场的不断创新和发展，汽车消费信贷的产品种类越来越丰富，服务也越来越人性化。
不过就像任何事物的发展一样，它也面临着一些挑战和问题。
比如市场竞争日益激烈、风险控制压力增大等。
但总体来看，我国汽车消费信贷的发展势头依然强劲。
接下来我们再来聊聊汽车消费信贷的未来发展，随着科技的进步和金融市场的日益成熟，汽车消费信贷将会呈现出更加多元化和个性化的特点。
未来我们可能会看到更多的创新产品问世，比如基于大数据和人工智能的精准营销、更加灵活的还款方式等。
同时随着消费者对于金融知识的普及和接受度的提高，汽车消费信贷将会更加深入人心。
可以预见未来的汽车消费信贷市场将更加繁荣和活跃。
1. 介绍汽车消费信贷的重要性说到汽车消费信贷的重要性，可谓是现代社会生活中不可忽视的一环。
汽车消费信贷，简单来说就是让大家更容易地购买汽车的一种金融服务。
现在随着人们生活水平的提高，汽车已经不仅仅是一种交通工具了，它更是我们追求生活品质的象征。
但是汽车的价钱对于很多人来说还是比较高昂的，这个时候汽车消费信贷就发挥了它的巨大作用。
有了它消费者可以更容易地拥有自己的汽车，分期偿还贷款压力也会小很多。
所以说汽车消费信贷已经成为当下促进汽车消费的重要力量，它不仅为消费者提供了便利，也为汽车行业的发展注入了新的活力。
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
大众汽车金融公司汽车消费信贷业务的流程
大众汽车金融公司汽车消费信贷业务的流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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开发汽车贷款业务,发展汽车金融服务业的意义
一、开发汽车贷款业务，发展汽车金融服务业的意义在当前世界经济受到金融危机冲击的影响下，将汽车消费作为拉动我国内需新的增长点并将汽车消费市场发展纳入国民经济和社会发展规划具有十分重要的意义。
汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。
它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。
对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用。
坚持汽车消费市场与我国经济社会协调发展，坚持汽车消费与汽车生产和流通联动发展，做大做强我国汽车消费市场；建立和完善汽车市场体系，营造汽车消费市场发展的良好环境，促进汽车消费市场全面发展。
随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视汽车金融发展中存在的种种问题，同时，要吸取国外先进的汽车金融公司的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大，使我国的老百姓都能享受到我国汽车金融公司的服务。
二、国内汽车消费贷款基本情况（一）汽车消费贷款及汽车消费基本情况汽车消费贷款是指购车人以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行、公司申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向其归还本金、利息的一种消费贷款。
汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。
未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。
汽车消费贷款的种类有：抵押贷款、质押贷款、第三方保证贷款三种。
国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛生长和一连升温，但是由于汽车消费贷款的坏账率不断攀升，到2004年出现了各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。
直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在，汽车信贷业务也逐渐回升。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车金融理论及其研究综述
汽车金融理论及其研究综述汽车金融是指汽车购买和使用过程中的融资、租赁、保险等金融服务。
随着汽车消费市场的不断扩大和金融市场的不断发展，汽车金融正在成为新的经济增长点。
本文将对汽车金融的理论和研究进行综述。
一、汽车金融的理论1、汽车消费信贷理论汽车消费信贷理论是汽车金融理论的核心。
消费者进行汽车购买时，往往需要借贷。
汽车消费信贷为消费者提供贷款服务，满足消费者的购车需求，同时也有利于汽车销售和金融市场的发展。
汽车消费信贷的风险控制和利率定价是汽车金融研究的热点问题。
2、汽车租赁理论汽车租赁是指消费者向汽车租赁公司支付租金，换取使用期限内的汽车服务。
汽车租赁不仅为消费者提供了使用汽车的便利，也为汽车制造商提供了更多的销售渠道。
汽车租赁的理论研究主要包括租赁价格和租赁条件的确定、租赁模式和产品创新等方面。
3、汽车保险理论汽车保险是指汽车所有人在购车时为汽车购买的保险服务。
汽车保险的作用是保障汽车所有人的车辆和财产安全，减轻其负担。
汽车保险的理论研究主要包括保险产品设计、保险责任、保险费率和保险赔付等方面。
二、汽车金融的研究综述1、汽车金融的市场现状目前，中国汽车金融市场正处于快速发展阶段。
据统计，2019年中国汽车金融市场规模达到了3.12万亿元。
随着汽车消费市场的进一步扩大和金融服务水平的提高，汽车金融市场有望迎来更大的增长空间。
2、汽车消费信贷的风险控制汽车消费信贷是汽车金融市场的核心业务之一，但同时也面临着较高的风险。
目前，国内汽车消费信贷的不良率持续上升，应急救助案例不断涌现。
为了降低风险，需要加强身份证明、收入证明和贷款用途审核等环节的监管，增加借款人信息记录和信用评估等手段。
3、汽车租赁的创新发展随着新能源汽车的普及，汽车租赁的创新发展也呈现出多样化趋势。
例如，新能源汽车租赁、网约车租赁等新型租赁模式的出现，为消费者提供了更加灵活的租车选择和更贴近实际需求的服务。
4、汽车保险的定价问题当前，汽车保险市场存在着保费定价不合理、信息透明度不足等问题，导致消费者难以评估保险价值和适宜保费，也增加了保险公司的风险。
汽车消费信贷服务向深度发展
银 行 、经铺商紧密台 作 ，信贷服 务 单一贷款服务 向 信 要具备较大 的资本实力 资本运营能力 及 较 强 的风 险 承 受 能 力 使 得 市 场 上 总 进一步贴近顾客 息咨询 贷款 购车、上牌照 上保险等 条 龙购车服务 转 变 早期的 消费者被动 接受 自主 选择 转变 同 时 由 多站式 体 的信贷规模很有限 。由经销商提供） 肖 费信 贷 对于 消费 者来 说 为有效激活信贷消费市场 为消费 向 一站式服 务 转变 ：服务 品种也 由 无论 是信贷 者提供 更多的便利 ． 银行 与汽车经销商
间 ．消费者在首付款 贷款期限等各方 市面上 的消费信贷主体开始出现 了国内 营销 中心 财务 中心 服务 中心
人力
面都有更大的 自主选择空间，第三 ．通 商业银行和 国外汽车金融服务公司的多 中心及物 流中心六大 内部管理体系 ， 并 过与经销商的台作 消费者可享受到专 元化 消费信贷品种也 日趋多元化 ．消 对各管理部门的具体业务内容进行 了全 业化的增值服 务 在整个过程 中能得到 费信贷办理机构也出现了银行窗 口服务 面规 范。目前 ，宏伟拥 有由北京市最大 各种专业的汽车资讯和汽车维修保养方 和经销商现场办公 服务等的多元化 。 的汽 车超市和汽 车服务网络及多家汽车
银 行 发 布 《 车 金 融 管理 条例 》 国 内 的 汽 ．
四太商业银行被授权可以经营汽车贷款 业务 由银行直接贷款给用户 ．用户用 取得的贷款 向经销商购买汽车 ． 然后按 分期付款的方式 归还银行的贷款 银行 的介＾无疑极 太地改变 了过去 由汽车经销商唱 独 角戏 的局面 社 会信贷资金规模迅速扩大 ． 在很太程度 上促进 了汽 车消费信贷的持续发展。
具体操作模式上都有了较大的变化． 焦 点 话 题 。 ，由
《汽车营销基础与实务》教学课件8-汽车衍生服务
申请汽车消费贷款的条件
只有在银行指定特约经销商处购买汽车的消费者才能申请汽车消费贷款。凡申请汽车消 费贷款的消费者（自然人）必须具备下列条件: 1. 必须满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 2. 必须有一份稳定的职业和比较稳定的经济收入或者拥有易于变现的资产。这样才能有
按期偿还贷款本息的经济保障。“易于变现的资产”一般指有价证券和金银制品等。 3. 在申请贷款期间，在经办银行储蓄专柜的账户内存入不低于银行规定的购车首期款。 4. 向金融公司或当地银行提供被认可的担保。如果个人户口不在本地，还应提供合法财
以银行为主体的信贷模式的优缺点
优点： 这种模式是比较传统的模式, 银行资金雄厚、 服务网络广泛、贷款利率低。
以银行为主体的信贷模式的优缺点
缺点: （1）我国汽车市场在快速发展，而商业银行很难及时根据市场中的发展变化而提 供相应多变的金融服务。 （2）消费者选择银行贷款必须通过担保公司做担保,这中间要承担比较高的手续 费和支付一定金额的贷款保证金,因此消费者承担费用较高; （3）申请手续复杂,对贷款人的要求比较严格，不符合条件的客户不发放贷款。
汽车消费信贷风险的特征
（1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客 观存在，也就是说，在现实的金融机构业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在。 （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直被其表象 所掩盖。 （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响金融机构自 身的生存和发展，更多还会引起关联的链式反应。 （4）可控性。汽车金融机构依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识 别、预测，事中防范和事后化解。
汽车保险产品
附加险
机动车盗 抢险
交强险
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
商业银行的汽车消费信贷业务模式分析
直客式的信贷模式是指由银行 、 律师事务所、 保险三方联合 ， 银行为信用主体 ， 委托律师事务所进行 资信调查 ， 保险公司提供保证保险的业务模式。这种模式可以充分发挥银行资金雄厚、 网络广泛、 成本
较低 的优势 。但是 ， 由于 汽车市场 变化迅速 ， 汽车 生产企业 的商业策 略 以及竞 争策 略会因市场 变化进行
及时调整 ， 银行在开展信贷业务时需要对汽车产品本身以及汽车企业的情况进行全面了解 ， 在这种情况
下 ， 往往 对市场及 策 略的变化反应 滞后 ， 而影 响金融产 品 的适应 性和服 务质量 。这种模式 的业务 银行 从 流程如下 ： ］２ １ （） ［（５ ８ １ 客户在经销商处选定车型并填写贷款申请 ； ） ３ｒ － ） ＇ （ 经销商将客户贷款资料交金融 ２ 机构 审查 ；３ （）银行 委托律 师对 客户进行 信用 评估 ；４ （ ）客户购买 有关 保 险 ；５ 银 行在 收到经 销商合 同 （）
文件后 ， 向客户发放贷款；６ 银行向经销商划拨贷款 ；７ 经销商协助客户与金融机 构签订汽车抵押 （） （） 权；８ 汽车经销商向客户交车 ； ） （） （ 客户按合同规定向银行定期还贷。 ９ 在直客式的模式下， 银行承担汽车消费信贷业务 的市场宣传、 业务咨询、 资信调查 、 客户评估 、 风险 管理 、 账处理 等等大部 分业 务 。银行 直接 面对客户 ， 坏 在对 客户 的信 用进 行评 价 以后 ， 银行 和客 户签 订 信贷协议 ； 客户将在银行设立的汽车信贷机构获得一个车贷额度， 使用车贷额度就可在市场上获得满意 的产 品。在此模 式下 ， 行是 中心 ， 指定律 师 出具 客户 的资 信报 告 ， 定 保 险公司 并且 可 以要求 客 银 银行 指
汽车消费信贷的现状、问题及对策
维普资讯
● 经 济 观 察
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ 期 ２ ０
目前我 国汽 车信 贷方式 主要 有 以下 三 种： 一是以商业银行为主的信贷方式 ， 款的 贷 出资者是商业银行 ，负责进行汽 车消费信 贷 业务 ； 二是以汽车经销商为主的信贷方式 ， 贷 款的出资者是汽车经销商 ，负责进行汽 车消 费信贷业务 ；三是 以非银行 金融机构为主的 信贷方式， 贷款 的出资 者是非银行金融机构 ， 负责进行汽 车消费信贷业 务。我国的这 三种 莉 吴 凯 主要 的汽车信贷方式 ，其 中第一种 为最 常见 的信 贷方式 。 ２ 国汽车消费信贷的现状 。我 国汽 车消费信贷业务起步较 晚， ． 我 目 前有银行与非银 行的金融机构开展汽车消费信贷业务。 前者包括 四大国 有银行和其他国内商业银行 。 非银行机构主要是汽车企业的财务公 司和 汽车经 销商。 目前 ， 银行与非银行金融机构都是按照人民银 行的标准来 对汽车贷款年 限及贷款利率进行设定。如果人民银行进 行利率的调整 ． 则对于贷款购车的消费者来说 应该执行人 民银 行设定 的现行 贷款期限 和贷款利率。 汽车消费信贷开展初期 ， 市场总的走势 看好 ， 后来暴露 出不 少问 但 题。以海南为例， 该省 的汽 车消费信贷业务开始 于 １９ ９ ９年 ， 汽车消费信 贷业务主要分 布于海 口、 三亚等地 ， 各家银行在 防范信贷风 险的基 础上 ， 积极稳妥地扩大消费信贷领域 ， 汽车消 费信 贷业务发展较快 ， 贷款余额 从 １９ ９ ９年底 的 ５ ０万 元增加到 ２ ０ 年 的 ２ ２ ５万元 ， ７ ０１ ６２ 增长加倍 ， 贷款 行从原来的两家发展 到 １４ ６ ５家 ， 增长 了 ３ 。 ０倍 当年购买 车辆从 ５ ５辆增 加到 １ ３ 辆 ， ８ ５ 增长 ３ ３倍 。 从总体情况看 ， 银行 全方位开展汽车消费业务 不仅为生产厂家和经销商提供 了各种形式的金融服务 ， 也使得银行取得 了 良好 的经济效益和社会效益 ， 同时也暴露 出很多问题和风险 ， 主要的 风险来源于消费者或者经销商利用 国家政策的缺失 ，以及保险公司 、 银 行内部关 于汽车消费信贷的管理不完善 ， 恶意拖欠还 贷期限或恶意不还
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。
建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。
到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。
是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。
这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。
但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。
2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。
图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。
汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。
建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。
我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。
在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。
二、汽车消费信贷
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目 录
• 汽车消费信贷概述 • 汽车消费信贷的种类与特点 • 汽车消费信贷的申请与办理 • 汽车消费信贷的风险与防范 • 汽车消费信贷的发展趋势与展望 • 汽车消费信贷的案例分析
01
汽车消费信贷概述
定义与特点
定义
汽车消费信贷是指金融机构向个人或家庭提供贷款，用于购买汽车或支付汽车 相关费用的服务。
汽车消费信贷的比较
利率比较
不同贷款方式的利率存在差异，消费者可根据自身情况选择利率 较低的贷款方式。
还款方式比较
不同贷款方式的还款方式也存在差异，消费者可根据自身经济状况 选择适合自己的还款方式。
首付比例比较
不同贷款方式的首付比例也存在差异，消费者可根据自身资金状况 选择首付比例较低的贷款方式。
03
申请流程与所需材料
了解贷款产品
在申请汽车消费信贷前，建议先了解不同银行或金融机 构的贷款产品、利率、首付比例、还款方式等信息。
准备申请材料
一般需要提供身份证明、收入证明、居住证明、购车合 同等材料。
提交申请
将所有申请材料提交给银行或金融机构，并填写申请表 格。
审核与评估
银行或金融机构会对申请人的资质进行审核和评估，包 括征信记录、收入状况等。
随着国内汽车市场的持续增长和消费者对汽车消费信贷需 求的增加，未来汽车消费信贷市场规模将继续扩大。
科技手段将进一步优化服务
未来，汽车消费信贷将更加依赖于大数据、人工智能等技 术手段，通过对数据的分析处理，为消费者提供更加精准 、个性化的服务。
风险防控将更加严格
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，未来汽车消费信 贷的风险防控将更加严格，金融机构将更加注重风险识别 、评估和管理。
汽车消费金融
信用卡分期 融资租赁
新车30%左右
年手续费810%
手续费第一期 扣除
新车30% 二手车40%
新车年12-14% 二手年14-16%
根据产品类型
手续费、管理 费、评估费、
GPS
无抵押
所有权归租赁 公司
汽车消费金融产品举例
汽车消费金融产品举例
金融机构、SP、 车商
利率构成
2.5%
人力、管理
1.5%
发展方向 商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
SP金融服务提供商将成为渠道的主要载体 资金来源将逐步专门化、多样化
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化 金融服务向全方位方向发展
THANKS
逾期、车损
2%
银行、资本投资、ABS 融资
7%
资金成本
坏账成本
运营成本
利润
汽车消费金融业务利润分布
金融服务机构利润组成
金融服务机构
利润佣金
手续费
SP /经销商
3-10%
不断减少到0
车商
0到不断增长 3000元左右
评估费 500元
保险佣金
GPS
1000-3000元
20-40%
真实需求
了解客户真实用车 需求、防止代购
汽车消费金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的
支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方
法。汽车金融是一种购车新选择。
我国汽车消费信贷有很大的发展潜力， 我国目前平均每千人汽车保有量仅为
蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工 60辆左右，除北京等个别大城市外， 业协会的预测，到2025年，中国汽 均低于每千人141辆的世界平均水平。 车金融业将有5250亿元的市场容量。 未来汽车消费潜能巨大，预估饱和会