小额贷款公司的具体业务流程(1)

一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。

二．采集贷款资料
（一）法人客户：
1借款企业“贷款申请书”；
2借款企业“企业简介”；
3企业“征信”材料；
4借款企业“公司章程”（工商局查档版）；
5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”；
6 2010年度经审计的“财务决算报表”；
7 2011年即期的“财务报表”；
8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）；
9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡；
10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡；
11特殊行业经营许可证。

12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件；
13企业验资报告；
14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。

（二）法人客户担保人资料：
1担保企业的“企业简介”；
2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）；
3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ；
4 2010年担保企业经审计的“财务报表”；
5 2011年担保企业的即期财务报表；
6关于对外提供担保情况的说明；
7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡；
8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡；
9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）；
10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户；
11 抵（质）押物权属证明材料；
12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”；
13 本公司要求的其它相关材料
上述报出材料均需加盖公章
（三）自然人客户：
1借款人的“贷款申请书”；
2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件；
3借款人及配偶的个人“征信”材料；
4保证人提供的材料同“2”、“3”；
5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）；
6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。

7本公司要求的其它相关材料业务调查
一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。

1、核实主体资格
（1）营业执照及组织机构代码证是否已年检；
（2）《贷款卡》是否已年检；
（3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）；
（4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内；
（5）是否符合国家产业政策；
（6）是否符合国家信贷政策；
2、考察经营情况
（1）了解企业生产流程，主要交易对象，主要原材料年消耗情况，最近12个月销售情况和营业收入总额情况；
（2）了解企业电费、水费缴纳情况和员工工资发放情况；
(3)现场勘察担保情况核实抵押物的形态、、权属状况、地理位置、交通便捷程度、成新度、是否出租、自用或空置，目前已设定担保情况，有无被查封等情况。

(4)认为需要核实了解的其他事项。

二．分析判断
1、融资信用状况
（1）查询人行征信系统，了解客户在他行的融资余额，信用记录是否良好，分析客户融资状况是否合理；
（2）了解客户对外担保情况，包括其对外担保金额、被担保对象、担保内容、担保期限、担保债务状况等；
（3）查询个人征信系统，获取法定代表人和主要股东信用状况，有无银行融资，有无不良信用记录；
（4）了解客户关联企业是否有不良信用记录；
2、企业经营情况
（1）生产经营情况分析客户的生产经营状况，包括生产工艺流程、设备情况、员工情况等。

（2）销售（营业）收入情况分析客户的生产经营状况是否与其水电费消耗以及销售收入匹配。

分析主要产品前12个月销售、利润情况，预测市场前景。

（3）销售回款和结算情况①结合有关会计结算凭证和对账单等对非货款回笼部分进行剔除，重点关注大额资金转入和平时较少转入而短期内密集转入的情况。

②私人账户货款回笼须能合理说明该私人账户的回笼确是企业实际销售款的回笼，且该账户必须为法人代表或主要股东及（或）其配偶的。

（4）销售融资比情况。

分析客户销售融资比是否合理。

销售融资比=（当前所有融资+本笔融资）/调查前12个月销售收入总额
3、担保情况重点分析担保变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定最
高可担保额度。

（1）对于有缓交土地出让金的工业厂房和附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押，抵押物价值应剔除须补交的土地出让金。

不得接受无地上建筑物划拨用地和集体所有土地抵押。

（2）以住房和商用房抵押的，要分析抵押物是否合法有效、易变现，权属是否清晰，是否存在产权纠纷。

结合具体抵押物的变现能力，合理确定评估价值，按照合理的抵押率确定最高可担保额。

三．形成调查报告：
通过调查分析判断借款人的偿债能力、抵押物的变现能力及本笔贷款的风险程度，提出押品估值、贷款金额、期限、利率和避险措施等建议，完成尽职调查报告。

业务审查
1．客户资格及行业准入审查审查借款人是否符合小额贷款范围和政策、规定；是否是国家限制类行业。

2．信用状况审查审查企业和个人的信用状况，有无不良信用记录。

3．企业经营状况审查查看企业近6个月到1年内的资金流明细，或审查借款人他行对账单，重点审查其过往的资金流情况，分析判断企业目前的经营状况是否正常，分析其偿债能力，提出审查意见。

四．抵押物审查查看押品信息，重点审查以下事项:
1.担保主体资格是否合法，是否出具权属人合法有效的同意抵押书面说明；
2.产权是否清晰，手续是否完整；
3.审查抵押物价值评估的合理性，可担保额是否足值；
4.抵押物所处位置（其所在位置的工业基准地价，市场交易的活跃程度，成交单价），抵押物成新率，房龄及使用情况（如为出租的，租金收益情况如何）。

结合以上的信息分析判断其市场变现价值和未来价值变化趋势，按照最高可担保额须能覆盖融资本息的要求，对押品评估价值和最高可担保额提出审查意见。

五．其他审查事项：
六．出具结论性审查意见：
根据国家小额贷款有关规定，结合本次业务的整体风险判断情况，按照风险和收益匹配的原则，提出合理的利率定价建议，并对押品价值和融资方案（包括金额、期限、利率、担保方式、还款计划、结息方式、融资用途等）提出结论性审查意见。

建立客户档案客户档案建立之要求，另行规定。

七．业务审批：
1 对业务资料进行审阅；
2 对审查人的审查意见进行审核评价；
3 根据审查情况，对押品价值、融资风险和风险控制措施进行总体评价；
4 提出结论性审批意见，明确批示：贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低等。