我国商业银行中间业务产品定价研究34页
商业银行中间业务定价方法探讨
商业银行在考虑 中间业务定价时 ，通常是以商 业银行整体利益为重 ，实现商业银行利益最大化 ，
有 时候 ，降低 某 一种 中间业 务 产 品 的价格 ，虽然 对
完成该产品的利润指标不利 ，但是有可能对总体利 润有 利 。相 反 ，提高 某 一种 中间业 务 产 品 的价格 ， 虽 然 对 完成 该 产 品 的利 润指 标 有利 ，但 有可 能对 总 体利润不利。因此 ，商业银行在 日 常生活中，组合 销售 的情 况非 常 多 。组 合销 售 中间业 务 产 品有 两 种
２ 定 价模 型构 建 ．
在上 面 所设 的 四个 假 设条 件 下 ，根 据商 业 银 行 利 润 总额最 大化 和销 售 总 量 最大 化 两种 管 理 目标 ， 分 别建 立 中 间业 务定 价 模 型 ，同时 还需 考 虑 银 行业 监 督管 理 局对 部 分 金融 产 品进 行 价 格 限制 的情 形 。 由于 在总 量 最大 化 和有 价 格 限制 等 条 件下 的模 型 只
笔者认为商业银行应建立中间业务收费分产品分客户全过程的成本明细核算制度对业务品种业务项目经营单位以及其他主要生产力要素的投入产出情况进行充分的完整的数据化处理并进行客观的分析评价形成以成本为基础以效益为核心以投入产出比为主要决策依据的内部综合管理系二加强需求弹性研究中间业务产品所定位的客户群对价格的敏感性及对产品价格的反应如何是中间业务定价时必须考一51万方数据虑的因素之一
商业银 行 中间业 务定价 方法探讨
莫仕 军
（ 南京大学工程管理学 院，江苏 南京
摘
２００ ） １０ ０
要 ：价格策略是现代 商业银行 中间业务 市场营销策略最重 要的组成部分 ，它直接关 系到银行 中间业务产 品的经营规
商业银行中间业务定价的理性思考
商业银行中间业务定价的理性思考一、引言二、商业银行中间业务定价的重要性分析三、中间业务定价的现状及影响因素分析四、优化商业银行中间业务定价的建议五、案例分析六、总结与展望引言商业银行中间业务作为其主要收入来源，其定价策略对银行业务的发展至关重要。
在市场经济发展过程中，商业银行面临着竞争的压力和盈利的要求。
因此，如何制定合理的中间业务定价策略成为了商业银行面临的重要问题。
本论文将围绕商业银行中间业务定价的理性思考进行分析，旨在提供参考或帮助商业银行更好地制定中间业务定价策略。
商业银行中间业务定价的重要性分析中间业务是商业银行从其提供信贷和存款等其他业务中获得的非利息收入，这些业务包括保险业务、基金销售、信用卡业务、外汇交易等。
中间业务的定价通过收费来实现，对商业银行实现盈利和顺应市场竞争至关重要。
中间业务的发展也受制定合理的收费策略的影响。
定价的合理性是制定中间业务策略的先决条件。
合理的定价策略可以有效提高商业银行的盈利，反之则会影响银行长期的发展，因此，中间业务定价策略的重要性不言而喻。
中间业务定价的现状及影响因素分析商业银行的中间业务定价根据其自身运行状况和市场需求的变化而变化。
现在，商业银行的中间业务定价受以下因素的影响：（一）行业竞争在商业银行的竞争中，中间业务收费价格被其他银行的优惠策略所占据，这些策略包括降低收费、免费等抢占市场份额的手段。
因此，在中间业务定价策略中，商业银行需要考虑到与其他银行的竞争。
（二）政策法规商业银行的中间业务定价也受到国家相关政策和法规的约束，如人民银行的相应文件规定收费标准、保险监管、证监会等相关部门的有关规定要求银行进行合规性的考虑。
（三）客户需要客户对银行中间业务的需求和购买能力是商业银行定价的一个重要因素。
银行需要根据客户需求不断地开发和改进中间业务，以提供更为优质的服务和更为合理的价格。
（四）商业银行自身经营状况商业银行自身的经营状况是决定中间业务定价策略的一个重要因素。
我国商业银行中间业务收费问题
我国商业银行中间业务收费问题随着我国金融改革的不断深入以及加入世贸组织以后外资银行与中资银行竞争的加剧，我国商业银行靠传统的存贷利差为主要利润来源的经营策略正面临着严峻的挑战。
中间业务以其独有的成本低、风险小、见效快、附加值高等特点，越来越受到各商业银行的重视。
近年来，我国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务收入却未能同步增长。
到2004年我国中间业务的业务量达到525.5万亿元，但是收入却仅为513.9亿元，二者之比为10226：1。
也就是说，商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均得有1.02万元的中间业务的业务量。
而外资银行只需要392元，只是我国商业银行的1/26。
造成这种业务量与业务收入不匹配的原因，就在于我国商业银行对中间业务的收费存在着严重的问题。
中间业务的收费为何难以展开，而我们又应该如何解决中间业务收费难的问题？下面我们对这两个问题进行简要的分析。
一、中间业务收费为何难以展开究其原因，主要有以下四点：（一）观念因素。
一方面，社会公众和银行客户长期以来将银行提供的服务视为无条件增值服务，一时难以接受“服务创造价值”的理念，难以把中间业务产品真正作为“商品”来对待，不愿额外付出一定成本。
另一方面，商业银行基层对发展中间业务存在疑问，只是将其视为吸收存款的工具和副业，缺乏发展规划。
此外，地方政府的执法标准不统一也影响了商业银行的中间业务收费，一些正常的业务收费常被当地物价部门视为乱收费而加以干涉。
（二）同业之间的无序竞争。
国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业务中仍然存在着不计成本的竞相压价的行为，使得各行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至面临行业性的“赔本赚吆喝”的局面。
（三）金融产品缺乏特色。
我国银行机构推出的中间业务并没有建立在对竞争对手进行分析研究的基础之上，对竞争对手的服务对象、范围、开发目的也缺乏足够的认识和了解。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展，商业银行中间业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
中间业务不仅是商业银行获取稳定收入的重要渠道，也是支持实体经济发展的重要支撑。
但是在中间业务发展的过程中，我们也要清醒认识到存在的一些问题，认真分析并提出合理的对策，以推动金融体系的发展和优化。
一、存在的问题1. 中间业务收入的弹性较差：我国商业银行中间业务收入主要包括贷款业务、结算业务、外汇业务、资金存管等。
这些业务的收入往往受到宏观政策、市场环境和竞争压力的影响，其收入弹性较大，很难形成持续稳定的收入来源。
2. 风险管理不完善：中间业务的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
由于业务创新速度快、跨境业务增加等因素，商业银行在风险管理上存在一定的不足，容易引发金融风险。
3. 产品创新不足：商业银行中间业务产品创新滞后，缺乏差异化、个性化的产品，难以满足不同客户群体的需求，陷入同质化竞争的困局。
4. 服务质量亟待提升：随着金融科技的发展，客户对商业银行中间业务的服务质量要求越来越高。
而目前我国商业银行在服务体验、服务技术上与国际先进水平还存在一定差距。
二、对策分析1. 加强风险管理：商业银行需要完善风险管理机制，建立风险评估体系并加强监控，及时应对风险事件的发生。
也需要提高员工风险意识和风险管理技能，确保中间业务风险得到有效管控。
2. 提升产品创新能力：商业银行需要加大对中间业务产品创新的投入，结合市场需求、技术趋势和客户反馈，推出差异化、个性化的产品，提高市场竞争力。
3. 强化客户服务体验：商业银行应该以客户为中心，借助金融科技的力量，提升中间业务的服务体验，包括便捷的操作流程、个性化的服务定制等，提升客户满意度。
4. 加强人才建设：商业银行需要通过加强内部培训、招聘高素质人才等措施，提升员工的业务水平、专业素养和服务意识，从而提高中间业务的服务质量和竞争力。
5. 注重合规经营：商业银行在发展中间业务过程中，要注重依法合规运营，遵循相关法律法规，杜绝违规操作，防范金融风险。
中间业务产品结构与定价研究
因而 在 很 大程 度 上制 约 了 中 间业 供 求关 系 ，没 有 考虑 到 商 业银 行
务的经 营效益 。
自身的成 本 及 客 户 的差 别 。 而部
： ■ ＿ 实务操作 ■ ｌ ｌ
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中间业务 产品结 构与定价研究
口 刘 茜
１ ９５ ９ 年颁 发的 《 商业银行 法 》
账 户 ” 等 业 务 。 中 间 业 务 的 发 是 中 间业务 产 品结 构 不尽 合理 ，
上 第三 条 中 ，明文规 定 了商 业 展 ，对促 进 商业 银 行 收入 结构 多 银 行 可 以经 营包 括办 理 国 内外 结 元化 ，带动 存贷 款 业务 的 发展 ，
身 行业 定位 的情 况 下进 行盲 目的 定 价方 法 。传 统 中间业 务 产 品基 产 品开 发 ，导 致 上线 的产 品缺 乏 本 都是 机 械地 参 照 央行 及 相 关部 真 实 的市 场需 求 ，同类 产 品 的功 门制定 的统一 收费标 准 ，商 业银
能交 叉 重 复过 多 ，单 一产 品覆 盖 行 在执 行 时没 有 自主权 ，这种 价 区间过 大 、差 异化 服 务程 度 低 ， 格 形 成 机 制不 能 准确 体 现 市场 的
和照 搬 其他 银行 的产 品 ，因此造 置 的 原 则 。在 市 场经 济体 制下 ，
成 国内商 业银 行 的 中间业 务 结构 价 格 应在 资 源 配置 中发挥 基 础性
普遍 存在 范 围狭 窄 、产 品单 一 、
作 用 。但 目前 商业 银 行 中 间业 务
创 新 能 力 差 、缺 乏 吸 引 力 等 弊 产 品 定价 尚不 能做 到 这一 点 ，国 病 。商 业 银行 常 常在 没 有 明确 自 内各商 业 银行 基 本 上没 有 自己 的
商业银行中间业务收费的经济研究
７ ％ 来 自中间 业务 ， 如美 国花 旗 银 行 ８ ％ ０ 例 ０ 者 ， 业 银 行 必 须 综 合 考 虑 中 间 业 务 产 品 商
的 利 润 来 自中 间 业 务 ， 我 国银 行 中 间 业 的 成 本 核 算 。 而 务收入只占 ２ ％～８ ％。我 国银 行 中 间业 务 ，
务 都 是 不 收 费 的 ， 业 银 行 业 务 创 新 积 极 间业 务 产 品 的消 费具 有 这 样 两个 特 点 ， 以 户 能 否 为 银 行 带 来 利 润 。 在 管 理 学 中 ， 商 所 一
性 缺失 。
尽 管 中间业 务 产 品具 有 正 的 社会 外 部性 ， 但 般 采用 客户 利润 分析 法 （ ｕｔｍｅ ｒｆ — Ｃ ｓｏ ｒ Ｐ ｏｉ ｔ
从 商 业 银 行 提 供 的 中 间业 务 产 品进 行 户 应 支 付 的价 格． 时 也 要 考 虑 到 金 融 投 ， 同
分 析 ， 种 产 品 具 有 竞 争 性 和 排 他 性 的 特 资 中客 户 应 得 的 回报 。 服 务 产 品的 最 终 价 这 商 资 产 评 估 、个 人 理 财 、期 货 期 权 以 及 衍 生 点 。 首 先 ， 业 银 行 在 既 定 的 经 营规 模 下 ， 格 是 两 方 面 综 合 考 虑 的 结果 。 即 工 具 类 在 我 国 才 刚 刚 起 步 ， 的 基 本 没 有 每 增加 一 个额 外 服 务都 会 增加 管 理 成本 ， 有
决 定 的 。因 此 客 户 在 消 费 中 间 业 务 产 品 时 商 业 银 行 经 营 带 来 利证 中 间业 务 产 银 行 的 收 益 包 括 两 个 部 分 ： 户 的 存 账 品 这 种 私 人 商 品 的 有效 供 给 。 贷 利 差 和 收 取 的账 户 服 务 费 用 （ 间 业 务 中 １商业银行 中间业务性质 分析 １ １ 中间业务成 本分析 ． 费 用 ） 显 然 ， 非 账 户 的 所 有 存 款 余 额 都 。 并 可 以 用 于 贷款 其 中有 一 部 分 需 要 作 为 存 中间 业 务 是 指 不 构 成 商 业 银 行 表 内资 ２客户行为 分析 客 户 到 商 业 银 行 办 理 中 间 业 务 ， 质 款 准 备 金 上 缴 到 中 央 银 行 ， 有 一 部 分 需 本 产 、表 内 负 债 ， 成 银 行 非 利 息 收 入 的 业 形 还 务 。 简 言之 就 是 银 行 利 用 场 所 、 网络 、技 上 是 金 融 消 费 行 为 和 金 融投 资 行 为 的复 合 要 保 留以 用 于 支 付 账 户 存 款 余 额 变 动 的 头 术 等 设 施 为 客 户 提 供 服 务 ， 取 手 续 费 的 行 为 。 概 括 地 说 ， 融 消 费是 人 们 为 了 满 寸 （ 额 浮 动 率 ） 收 金 余 。不妨 设 ： 个 账 户 的存 款 单 各 种 业 务 。商 业 银 行 在 本 质上 同生 产 企 业 足 自 身 消 费 的 需 要 ， 受 金 融 机 构 提 供 的 余 额 为 口， 备 金 率 为 ， 余额 浮 动 率 为 ， 享 准 ， ， 样 ， 过 提 供 产 品 的 方 式 实 现 自 己的 经 服 务 、 购 买 金 融 机 构 提 供 的 产 品 的 行 为 ， 通 年 期 存 款 利 率 为 ｒ， 年 期 贷 款 利 率 为 ＿一 营 目标 。 当 事 者 与 金 融 机 构 发 生 的 契 约 关 系是 承 诺 ｒ＇ 取账 户 的服 务 费用 （ 间 业 务 费 用 ） 『收 中 为 在 我 国 银 行 收 费 总 会 导 致 各 方 抵 制 ， 提 供 服 务 与 占有 或 享 有 服 务 的 关 系 ； 融 尸， 一 年 为 期 ， 金 以 银行 能 够 从 单 个账 户 上 获 银 行 对 中 间业 务 收 费 早 已有 了政 策 依 据 ， 投 资 主 要 是 为 了获 取盈 利 ， 事 双 方 的 契 得 的 收 益 为 ： 当 银 监 会 施行 的 《 商业 银 行 服务 价 格 管 理 暂 约 关 系 是 债 权 债 务 关 系 。 二 者 的 主 要 区 别 Ｅ ：Ｄ ×（一 一 厂 ｘ ， 一 ） １ （ 十Ｐ ‘ 行 办 法 》 使 银 行 收 费 从 此 得 到 政 策 支 持 。 在 于 ： 融消 费需 要 付 出 ， 要 求 得 到 额 外 金 不 银 行账 户 的成本也 包括 两个部分 ： 单
我国商业银行中间业务的定价建议
我国商业银行中间业务的定价建议作者：王心凝来源：《商情》2012年第02期[摘要]在国际金融高速发展时期，中间业务已成了国际间银行发展的重点，是现代商业银行的重要标志之一。
而商业银行中间业务的顺利发展很大程度上取决于定价的合理性，本文首先介绍了我国商业银行中间业务定价管理现状，然后提出了改进我国商业银行中间业务定价的建议。
[关键词]商业银行中间业务定价一、我国商业银行中间业务定价管理现状(一)我国商业银行的中间业务服务收入比重小在中间业务收费种类少、价格低等因素的作用下，国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势，但所占份额很小，手续费收入仅占净利息收入的10％，而2005年花旗银行已高达163％。
(二)中间业务收费层次结构还处于较低水平一些高技术含量、高收益、高层次的非利息收入业务开展较少。
其中代理保险、代理基金、财务顾问和信托等新型收费业务所占比重却相对较低。
与之相比，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比非常高。
(三)银行中间业务定价标准参差，定价机制不合理调查显示，目前各金融机构支付业务收费价格标准参差不齐，各国有商业银行执行标准并不统一，这使得在一定程度上造成错位竞争。
国有四大银行经历了内部体制改后，建立了全国性的支付结算体系。
而新兴的股份制银行由于企业客户占多数，个人客户相对较少，为了吸引个人客户流入，就出现了同一种中间业务，有些银行免费，有些银行收费，有些银行收费较低，有些银行收费较高的现象，这是错位竞争中的典型。
二、对我国商业银行中间业务定价方法的建议(一)改善中间业务发展的外部环境1.通过对法规制度的规范，促使国有银行的中间业务得到迅速发展。
央行应从多方面入手，积极引导和全面促进中间业务的发展，制定相应的制度和措施，制定一個融理论性政策性和可操作性为一体的政策法规，主要应包括：中间业务的内涵和性质；中间业务的种类；不同种类中间业务的收费标准、收费方式；中间业务的科目设置、帐务处理；我国商业银行可以开办的中间业务种类及其具体内容；违规经营中间业务的处罚等等，使商业银行在中间业务的发展上有章可循，有法可依，达到协助银行主管部门监管的目的，共同为中间业务的发展保驾护航。
商业银行中间业务产品定价问题探讨
我圈商业银 行中闻业务产品定价存在的问题 般来讲 ．产・ 格应 当桶盏成本 和风睑 撇价 ．在保 嫱价
（ ）产品定价 自主性羞 ．竞争定价法为 主流 一
一
持产 品竞争力的基 础上 ．追求 效益最 大化 当的 ．随 着金
融业竞 争 日趋激 烈． 为了扩 大销售和 争夺市场 份额 ．我囿
商业银行较多采用竞争定价法 ．在 巾间业务领域 尤其突出。 根据经 济学原理 ．当卖家形不 成垄断地 位时 ．如果产 品 同质 ．就是说产 品替代性 强．没有 比较优 势．就 不樽不
供蛤质 量下降 ．廉价销售 导致巾 问业 务领 域产 品研发 和服
务不刭 位 ．不利 ： 箍体金 融生态 环境 的优化 ．最终不 利干 银行的可持续发展 我国商业银行很早就认识到 中问业务收益低的问胚 ．多 年来 一直没有 大的改饕 ．周然有 金融环境 ｆ ｌ 观制约 ，但 ｉ客 口 中间 产晶定价 管理模式 粗放 ．基层经营 单位 Ｉ 错溟定 位是 ｌ 勺 个 不容忽视 的原嘲。ｉ 匠期看 ．在各商 业银行面 对股东 殖利 压力的情况下 ．这种局 面难 以很快政蕾
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价法 ，进行 市场细分 ，在消 费者承 受能力 以 内 。高
，
低 价销售 。一般 性 的结 算 、信 用卡 等同质性 产品 。其 价格
必然要参 照市场 平均水 平确定 。尽管如 此 ，采取竞争 市场
享受高附加值产品带来的超额利润。
国商业银行 在高 端产品销 售 中遇到 的无奈是 ，从 新 世之初 的高价定 位 ，到产 品被模 仿 、普及进 而遭 遇
依据市 场价格 出售 自身的产 品 。而 无法顾及 自身产 品的成
本 和盈 利的要求 。虽然我 国盎融市场 上中 间业务产 品种类 日益 丰富 ．但是 大多数产 品仍然集 中在结算 、信＿ 卡和一 Ｉ ＿ ｆ Ｉ 股性 代理业 务．这些产 品大多具有层 次较低 ．品质 燕异小 的特点 处于完垒竞争市场 ．应 当不存在较大 的价格差异 ． 其产 品定价只能依 据竞争定 价锥略 ．比照市 场上 同粪产品
我国商业银行中间业务产品定价方法分析
（责任校对： 李成峰）
金融与经济
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经营管理
务产品定价方法来看，主要有成本加成 法和市场导向法两种。 （一） 成本加成定价法 此方法从提供中间业务产品的商业 银行的角度出发，认为中间业务产品的 价格应该包括以下四部分才能实现盈 利。 即商业银行开 展 中 间 !" 固定成本 #! ： 业务必需的资金投入，如计算机设备、 法
如上文所述，成本加成法和市场导 向法 分 别 从 成 本 和 “随 行 就 市 ” 两个方面 简单地对中间业务进行定价，存在较多 的不足，不利于商业银行中间业务的开 展。随着入世对中国银行业的冲击以及 金融市场的不断发展，商业银行将对中 间业务拥有更多的自主定价权，市场定 价的机制将逐步完善，因此本文主要讨 论由银行自主定价的中间业务产品定价 方法， 即风险厘定定价法。 （一 ） 影响中间业务产品定价的主要 因素 在运用风险厘定法对中间业务产品 定价之前，需要对影响中间业务产品价 格的 因 素 进 行 分 析 ， 这些影响因素很多， 我们仅仅考虑最主要的几个因素，即成 本、 风险、 客户效用和银行效用。
,是 市 场 的 一 般 价 格 水 平 ， !是 该 银 行 报
价的调整系数 （!在 ! 上下浮动） 。 （三） 两种定价方法的评析 成本加成法是将商业银行的成本、 风险和目标利润加总来求得产品价格， 其优点是方便理解， 计算简单。但是它没 有顾及其他银行的竞争，以及银行与客 户间其他业务的往来，容易造成定价中 的逆向选择和短期行为，可能会面临客 户的流失和市场的萎缩。而且， 目前银行 多 属 于 “ 多 产 品 企 业 （/0123 45678092 ” ，在成本分配方面往往存 在 很 3:80;26< ） 大困难， 因此在实践中可操作性不强。 市场导向法考虑了市场的指导功 能， 方便操 作 ， 简单易行， 适用于批量大、 风险小、且成本无显著差异的中间业务
商业银行中间业务定价研究综述
商业银行中间业务定价研究综述作者：刘莹张博来源：《商业经济》2013年第14期[摘要] 随着银行体系的发展，中间业务将会成为商业银行未来发展的主要业务及利润来源，而我国商业银行中间业务目前并无成熟的定价机制。
虽然，国内外专家对中间业务产品的定价已经提出很多有价值的理论，但大部分仍停留在传统定价模式上，在模型建立的过程中，由于各种影响因素被理想假定，所得到的结论往往缺乏实践性。
同时，由于研究过程中，缺乏大量的实证及定量分析，这就严重制约了中间业务的发展及获利性。
我国应全面梳理国内外相关文献及理论成果，借鉴西方发达国家成熟的定价体系，不断优化我国商业银行中间业务产品的业务结构，改善定价方法。
[关键词] 商业银行；中间业务；定价[中图分类号] F640 [文献标识码] B一、商业银行发展中间业务的研究由于金融业的发展，银行在大力开展传统业务的同时，研发了多种金融工具及理财产品，中间业务产品应运而生，并成为银行目前主要的金融产品。
邓晓卓（2001）指出：当前经济不断发展，我国即将加入WTO，商业银行除重视传统业务的发展外，还应与时俱进，加强开放式基金业务的发展，使其成为商业银行中间业务发展的新亮点。
薛群英（2004）也认为：在世界经济一体化、全球化发展的同时，商业银行的存贷款利差会逐渐变小，因此，发展中间业务必然会成为商业银行扩大经营规模、实现盈利目标的首选方法。
银行卡、信用卡、代理产品等中间业务，是顺应时代发展的产物，也是符合现代人生活理念的产品，因此中间业务产品不能只停留在传统业务和传统定价方法上，席红辉认为，在发展中间业务的过程中，要不断创新定价方法，建立科学的定价机制。
丁道清、范修来（2002）也认为商业银行发展中间业务在寻求创新的背景下会有广阔的前景，商业银行应及时更新观念，抓住机遇抢占中间业务市场份额以谋求自身更大的发展。
钱燕霞指出我国商业银行开展中间业务应循序渐进，不盲目效仿西方国家商业银行中间业务定价方法。
我国商业银行中间业务存在问题及对策研究
关键词 ｌ中国商业银行 ；银行 中间业务 ；发展 中间业务制约因素
我固商业银行 中闻业务发晨的现实状况 中间业务在我 国的起步时间为 ２ Ｏ世纪 ９ ０ 年代 ，在这种业务 发展的 过程 中其也远没有受到像发达 国家对待的那般重视 ，而且 国内商业银 行 才开始注重 中间业务 的发展 ，对 中间业务并没有现成的标准 的制度 去管 理和约束 ，可 以说是初级的管理 ，现在各家商业 银行都 对 中间业务投 入 了很大 的人力 ，物力和财力 ，但是受计划经济遗 留下来 的某些制度 和传 统 的经营理念 的束缚和我 国银 行业 以分业 经营 的方式发展 的缓慢进 度 ， 贷款业务仍然是我 国商业银行的主要业务和支柱 ，中间业 务的发展速 度 仍然缓慢而且扩展道路依然艰难。 二 、我 圆商业银行 中间业务存在 问题 １ ．客 户细分 不合理 ，产品 内容销售重叠 任何商 品要在市场上 占有 一席之地 就必须满 足消费者 的各种需 求 ， 那 么企业则必须 以市场为导 向生产和销售 自己的产品。商业银行作 为一 种 以金融服务为 中心 业务 的特殊 的企业 当然也 要提供 消 费者需 要 的产 品 ，可是我 国的商业银行 由于起步晚 ，发展速度 慢 ， 机 构不合理 以及 计 划经济体制下 留下来的种种问题致使我国的商业银行所 提供的 中间业 务 未能体现消费者 的个性化需求 ，中间业务的创造能力不强 ，大多是仿 造 国外商业银行所提供 的产品和服务 ，再者我国实行分业 管理 的方式 管理 银行 ，所 以这在一定程度上导致了各商业银行之间的联系不紧密 ，各 自 为 了 自己的利益进行利润最大化的经营 ，这就常常引起 各商业银行所 提 供 的中间业务 的金融产 品和服务出现重叠和霄同的情况 。 ２ ．各产 品收 费项 目整合不到位 ，零星收费产品项 目种 类过 多 由于我 国商业银行 的业务繁多并且没有一个对 这些业 务如何 收取 费 用 ，收取多少费用的具体的标准 ，造成了我国商业银行对 各 自的收费标 准作 出 自己的规定 ，从而导致产品收费项 目繁多而且重叠 。从而难 以使 大多数普通消费者理解和接受 。这就 中间业务在推广和普及 的发展 速度
商业银行中间业务产品定价方法的探讨
务产 品定 价 方 法 的 内涵 、 用 范 围 ， 对 主要 定价 方 法进 行 比较 ， 利 于 商业 银 行 合 理 确 定 中间 业 务 产 品价 格 。 应 并 有
【 关键词 】 商业银行 中间业务
成本导向 竞争导向
【 图分 类 号 】８０ 【 献 标 识 码 】 【 中 Ｆ３ 文 Ａ 文章 编 号 】０ ６ ２ ２ （０ ９ ５ ０ ３ — ３ １０ － ０ ５２０ ） — ０ ２ ０ ０ 【 者简 介 】 健 ， 江 万 里 学 院 商 学 院副 教 授 ， 要 研 究方 向为 经 济 管 理 （ 江 宁波 ３ ５ ０ 作 高 浙 主 浙 １ １￣。
把开办 此项 业务 总投 资额 的 ５ ％至 ２ ％作 为 目标 收益 率 ， ０
摊入各项 服务 中。采 用此种 定价法 要仔 细研究 市场份额 、 竞争对 手 的情况 ， 以使所 定 的利 润能 够实 现 ， 无需 考 虑 而 市场竞争 状态 和非 货 币化成本 ，只获取 市场 平均利 润 ， 适 用于标准化 竞争性强 的金融产 品。但必须 注意 的是 ： 方 一 面， 虽然价格 越高利 润越大 ， 市场份 额亦会 相对缩 小 ； 但 另
偿 ． 营 活 动 才 能 正 常 和 持 续 进 行 。 中 间 业 务 产 品 和银 行 经
其他 产 品一样 ， 也是 有成本 的 ， 它包 括： 第一 ， 力成 本 ， 人 一 般项 目为产 品开发人 员 、 产品 营销人员 、 面服务 人员 、 柜 产 品售后 服务ｆ 如受理 投诉１ 员 、 台支持 人员 和业 务 管理 人 后
商 业银行 中间业务崛起 于 ２ ０世纪 ７ ０年代 ， 它能使 商 业银 行在 不构 成表 内 资产 负债 的前提 下 ，以中介人 的身 份， 凭借其信 誉 、 资质 、 机构 、 结算 、 信息 和技 术优 势代替 客 户 经营和 处置 资产 ， 而 获取佣 金 和手续 费 ， 我 国商 业 从 是 银行 最具潜力 的利润增 长点 。采用适 宜 的定 价方 法 ， 理 合 确定 中间业务产 品价格 ． 我 国商业 银 行加快发 展 中间业 对 务、 改善业务结构 、 优化收入构成 是非常现实 和必要 的。
商业银行中间业务产品的定价
中间业务产 品进行的定价很可能是失败 的。
正 是 因 为 中 间业 务 产 品定 价 要 考 虑 的 问题 很 多 ，这 些比如竞争对手所采取
银行 中间业务产品的成本核 算
银行提供 中间业务产品主要发生如下成本
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专 稿
商业银行中间业务产品的定
历史上 ，我国银行商业化程度低 ．没有完备成本核算体 系． 因而缺乏对 中间业务产 品的单独核算 ， 缺少对 中间业务产 品定价的研究。 随着我国利率市场化措施 的逐步实施和利率市
场 化 程 度 的不 断 提 高 ， 业银 行 依 靠 传统 资 产 负 债业 务 赚 取 利 商
价机 制 ， 乏 对定 价 策 略 的 系统 思 考 和 研 究 ， 多 情 况 下 还是 缺 很
” 着感觉走 对 中间业务产 品进行定价 ， 跟 。 绝不是简单地 通过 核算 中间业务成本 ．然后加上银 行的合理 利润计算 出一个价 格 ． 不是根据市场上竞争对手所提供的中间业务产 品价格 ， 也 再视 自身情况 向上或向下调整后确定价格。 中间业务定价策 济特征 、不同 中间产品定价所要考虑问题的侧：
起 用较低 的价 格销 售 ， 以提高竞争 对手 模仿难 度 争取竞
争优 势的定价策 略。它不再拘泥于单个产 品的成本和市场环
境， 灵活度高 ， 可操作性强 在市 场竞争 日趋激烈 现有定价 策 略已较难 实现突破 的情况下 值得银 行思考 。 整合定价策略 与撇脂 定价策略 和渗 透定价策略不 同之 处在 于没有客观条件
增加其他产 品销售收入 ，那么这一产 品增加 的利 润将 是上述 成本 的一个扣减 因素。 当然 ， 一些 中间业务也会 给银行带来一 三、整合定价策 略
关于我国商业银行中间业务的探索
关于我国商业银行中间业务的探索一、我国商业银行中间业务的发展现状随着利率市场化进程的不断加快, 中间业务创新已成为商业银行重要的发展战略。
中间业务经营成本低、风险小、收益高, 因而得到迅速发展。
作为国内商业银行重要的利润增长点, 中间业务创新也越来越被国内银行所重视, 它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力, 优化资源配置, 还有助于分散经营风险, 提高市场竞争力 , 因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务。
它大致可分为九大类: 支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
我国商业银行近年提供的报表指出, 2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。
从数据上看, 2010年年报显示, 工商银行数据位19.13%, 处于全行业领先地位。
招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%, 处于中小银行领先水平。
而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较大。
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题（一）、中间业务发展迅速, 所占比重小随着经济全球化、自由化的发展, 金融市场也在不断的完善中, 人们的投资理财观念也在逐步变化, 从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。
由于本身“低成本、高收益”的优势为商业银行做出了巨大贡献。
根据建设银行、交通银行、招商银行的年度报告显示, 手续费及佣金净收入都在不断增长中。
呈直线上升趋势。
然而, 长期以来, 我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展, 忽视中间业务, 几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内, 平均为7%-8%, 有的仅为1%-2%。
比例最高的中国银行, 由于具有国际结算的优势, 这一比例也只有17%。
而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%, 个别如花旗银行则达到了80%, 差距显而易见。
商业银行中间业务产品定价策略探讨
关键 词 ： 业银行 ； 商 中间 业 务 ； 价 方 法 ； 价 策 略 定 定 中 图 分 类 号 ： ８ Ｆ３ 文献标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （０ ８ ０— １ ９０ １ ７— １ ８ ２ ０ ） ４０ ３ —２
然会上升 ， 以刺 激 供 给 达 到 供 求 平 衡 。 必 须 补 偿 的 中 间 业 务成本包括 ： 我 国 商 业 银 行 目前 通 行 的 中 间 产 品 定 价 方 法 有 ： １ 人 力 成 本 。包 括 ： 品 开 发 人 员 费 用 、 品 营 销 人 员 ． 产 产 １ １ 成 本 加 成 定 价 法 ． 柜 产 此 方 法 从 提 供 中 间 业 务 产 品 的 商 业 银 行 的 角 度 出 发 ， 费 用 、 面 服 务 人 员 费 用 、 品 售 后 服 务 人 员 如 受 理 投 诉 人 后 业 认 为 中 间业 务 产 品 的 价格 应 该 包 括 以 下 ４部 分 才 能 实 现 赢 员 的 费 用 、 台支 持 人 员 费 用 、 务 管 理 人 员 费 用 等 。 ２ 物 力 成 本 包 括 ： 业 场 所 与 共 用 设 备 的 费 用 、 项 ． 营 专 利。 系 低 １ 固定 成本 ｃ ： ． １ 即商业 银行 开展 中间业 务 必需 的 资金 设 备 费 用 、 统 维 护 费 用 、 值 易 耗 品 费 用 等 。 ３ 风 险成 本 。 承 兑 类 、 保 类 、 赁 类 、 资 银 行 类 、 ． 担 租 投 金 投人 ， 计算机设 备 、 Ｍ 等 。 如 ＡＴ ２可变 成本 Ｃ ； 称经 营成 本 ， 要包 括 人 事费 用 、 ． ２又 主 业 融 衍 生 类 中 间业 务 品种 具 有 较 高 的 风 险 。 根 据 风 险 与 收 益 的 合 理 匹配 原 则 ， 业 银 行 提 供 这 类 中 间 业 务 产 品 应 获 取 商 务费用等 。 ３ 风 险 补 偿 费 Ｆ： ． 即银 行 对 于 中 间业 务 可 能发 生 的 违 约 风 险 报 酬 。 在 这 些 成 本 中 ， 力 成 本 是 固 定 成 本 ， 着 产 品 规 模 的 物 随 风险收取 的必要补偿 。 人 与 ４ 目标 利 润 Ｒ： 业 银 行 提 供 中 间 业 务 产 品 的 预 期 收 扩 大 而 下 降 ， 力 成 本 与 风 险 成 本 属 于 可 变 成 本 ， 产 品 规 ． 商 模 有 一 定 的正 相 关 关 系 。 如 果 采 用 成 本 定 价 策 略 ， 品 价 产 益。 格 将 根 据 预 期 收 人 （ 利 润 ） 成 本 、 品 销 售 数 量 的 影 响 定 或 、 产 因此 ， 得 中 间业 务 产 品价 格 的 表 达 式 为 ： 可 价 ， 要 遵 循 的 原 则 是 ： １ 成 本 需 要 得 到 全 额 补 偿 ； ２ 在 需 （） （） ＝ Ｃ１ Ｃ２ Ｆ＋ Ｒ ＋ ＋ 成 本 加 成 法 是 将 商 业 银 行 的 成 本 、 险 和 目标 利 润 加 销 量 一 定 的情 况 下 争 取 收人 最 大 化 。 风 ． 总 来 求 得 产 品 价 格 ， 优 点 方 便 理 解 ， 算 简 单 。但 是 它 没 ２ ２ 竞 争 定 价 策 略 其 计 如 果 银 行 以 谋 求 更 高 的 市 场 竞 争 力 为 目标 ， 用 竞 争 采 有 顾 及 其 他 银 行 的 竞 争 ， 及 银 行 与 客 户 间 其 他 业 务 的 往 以 其 来 ， 易 造 成 定 价 中 的 逆 向选 择 和 短 期 行 为 ， 能 会 面 临 客 定 价 策 略 ， 中 间 业 务 产 品 定 价 需 要 考 虑 以 下 因素 ： 容 可 （ ） 行 的 竞 争 地 位 ， 处 于 绝 对 优 势 ， 是 处 于 平 均 １银 是 还 户 的 流 失 和 市 场 的萎 缩 。 而 且 ， 目前 银 行 多 属 于 “ 产 品 企 多 业 （ ｌ — ｐｏ ｕ ｅｉｄ ｓｒ） ， 分 配 方 面 往 往 存 在 很 大 困 水 平或劣势 。如 果 在市 场 份额 上 处 于绝 对 优势 ， ｍｕｔ ｒｄ ｃ ｕｔｙ ” 在 ｉ ｎ 该行 将掌 握 市 场 定 价 的 主 导 权 ， 以 采 取 利 润 最 大 化 策 略 。赚 取 一 可 难 ， 此 在 实 践 中 可操 作 性 不 强 。 因 定 的 超 额 利 润 。 如 果 处 于 平 均 竞 争 水 平 ， 只 能 采 取 追 随 则 １ ２ 市 场 导 向定 价 法 ． 进 此方法银 行 以市场 的一般 价 格水 平 为 出发 点 ， 虑 自 考 定 价 的 策 略 。如 果 处 于 竞 争 劣 势 ， 取 性 的 银 行 可 以低 于 身的成本 和风险 ， 寻求 适 合 本 银 行 的 中 间 业 务 产 品 价 格 ， 表 市 价 一 定 幅度 来 定 价 ， 时 努 力 降 低 成 本 ， 保 守 的银 行 应 同 而 接 受 市 价 ， 法 改 善 产 品 的 品质 和 服 务 质 量 。 设 达式为 ： Ｐ— ｐ （ ） 争对手 的价格 策 略 。金 融 市场 是 一个 寡 头控 制 ２竞 其 中 ， 是 商 业 银 行 应 收 取 的 某 种 中 间 业 务 产 品 的 费 的 、 垄 断 的 市 场 ， 一 个 竞 争 对 手 对 市 场 价 格 的 制 度 都 有 Ｐ 半 每 用 ， 此 产 品 的价 格 ， 是 市 场 的 一 般 价 格 水 平 ， 该 银 行 相当的影响力 。在 各 家银 行 的价 格透 明度 增 加、 即 Ｆ 是 客户 获得 报 价的调整 系数 （ 在 １上 下 浮 动 ） 。 信 息 的 渠 道 增 多 的 情 况 下 ， 争 对 手 的 同 种 中 间 业 务 的 价 竞 市 场 导 向 法 考 虑 了市 场 的 指 导 功 能 ， 便 操 作 ， 单 易 格 高 低 ， 直 接 影 响 本 行 的 客 户 的 购 买 行 为 。 因 此 ， 对 竞 方 简 会 针 行 ， 用 于 批 量 大 、 险 小 ， 成 本 无 显 著 差 异 的 中 间 业 务 争 对 手 在 不 同 时 间 的定 价 情 况 ， 确 本 行 产 品 价 格 的 相 对 适 风 且 明
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策研究
目录摘要 (2)Abstract (3)1 绪论 (4)1.1 研究背景及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究意义 (4)1.2 研究内容和研究结构 (5)1.2.1 研究内容 (5)1.2.2 文章结构 (5)1.3 研究方法及创新点 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 创新点 (6)2 商业银行中间业务概述 (6)2.1 商业银行中间业务的定义、分类及特点 (6)2.1.1 商业银行中间业务的定义 (6)2.1.2 商业银行中间业务的分类 (6)2.1.3 商业银行中间业务的特点 (7)2.2 商业银行中间业务发展意义 (7)2.2.1 商业银行中间业务发展意义 (7)3 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (8)3.1 研究状况综述 (8)3.1.1 国内研究状况综述 (8)3.1.2 国外研究状况综述 (9)3.1.3 研究状况评述 (10)3.2 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)3.2.1 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)4 我国商业银行中间业务发展策略----以中国农业银行为例 (12)4.1 加强监管，优化部门 (12)4.2 加大产品创新研发力度 (12)4.3 树立长期可持续发展的战略目标 (13)4.4 建立多层次的风险防控体系 (14)4.5 加快中间业务复合型人才的培养 (14)4.6 拓宽中间业务产品的服务领域 (14)结语 (15)参考文献 (15)致谢............................................................................................................. 错误!未定义书签。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策摘要由于世界各国在金融经济方面的开放程度逐渐提高，进一步促进了金融制度的创新与完善。
虽然近些年我国的银行业取得了不错的发展，但在过程中也存在较多的不足与缺陷，尤其是中间业务环节。
商业银行中间业务问题研究
经济 论坛 ＩＩ ｆ
商业银 行 中问业 务 问题 研 究
张 岩
（ 东北 财 经 大 学研 究 生 院 ２ ０ ， 宁 大连 １６ ２ ） ０ ７级 辽 １ ０３
摘 要： 简述 了 国商业银行 中间业务 的发展现状， 我 并分析 了我国商业银行 中间业务发展 中存在的问题。 关键词 ： ｑ￣ 行 ； 商＿ ／ 中间业务 ； ｋ ．ｔ 问题 由于我 国商业银行中间业务起步较晚 ， 政 中间业务提高到保证银行可持续健康发展的战 策、 市场 、 法律和制度都不完善 ， 中间业务产 品 略高度来看待 。 近年来 ， 国内银行 已逐步认识到 很多都是证券 ， 保险和银行业务的混合体 ， 而我 发展 中间业务对支撑可持续发展 ，以及对实行 业务结构 ， 风险结构战略转型 的重 国长期 以来实行的分业经营更是限制了业 务的 其盈 利模式 ， 创新 。 大意义，并纷纷采取措施大力推进 中间业务的 另外 ， 中间业务市场没有一个完善 的法 律 发展 。 但在各行 的实际操作层 面 ， 仍存在着经营 法规来 规范和指导其发展 ，使银行在中间业务 理念 未深入理解 ，行动上未贯彻到位 的现实问 “ 的现象仍相当普遍 ， 对发 产品的市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由 题。 以存贷款论英雄 ” 于信息不对称 ， 没有一个统一 的定价标准 ， 在某 展中间业务 的主动性不足。无论是 国家监管部 些中间业务项 目中，银行为 了争夺客户在许多 门还是银行业 内部都存在认识上 的问题 ，因此 中间业务中少收费甚至不 收费 ，严重打击了商 观念的根本转变起着决定性 的作用 。 ３１２建立健全管理机构 ．． 业银行发展 中间业务的积极性 。 例如 ， 随着银行 卡业务市场竞争的不断加剧 ， 各家发卡机构都 首先 ， 基于当前商业银 行中间业务经 营松 不同程度地采取 了减免年费和异地跨行存取免 散 ， 自发性强的现实 ， 商业银 行应 制定统一的中 明确发展 目标 ， 步骤和措施 ， 结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡 ，造成 间业务发展 规划 ， 其次 ， 加强对 中间业务发展 的组 银行卡行业过早进 入采 用减免方式竞 争阶段 ； 提供指导原则。 范围广 ， 涉及 的内 又如各行业 为争揽 国际业务客户 ，抢 占市场份 织领导。中间业务 品种繁多 ， 额 ，纷纷下 调外汇业务收费标准 ，不计价格成 容及管理部门多 ，因此应注意协调各职能部门 本， 甚至使之成 为银行的无偿 服务。 的关 系， 管理监督 中间业务的营运操作 ， 形成整 ２４中间业务风险开始 凸现 ． 体合力 。 再次 ， 要将中间业务作为重要 内容纳入 相对于资产负债业 务来说 ， 办理 中间业务 考核指标体系 ， 加大考核权重 ， 体现政策 的导 向 确定中间业务量 ， 中间业务收人及发展速 分点 。 不需要运用商业银行 的信贷资金 ，因此较 资产 作用 ， ２我 国商业银行 中间业务 发展 中存 在 的 负债业务的风险更加难以控制 ，主要表现在 以 度等年度量化指标 ， 形成思想上重视 ， 行动上抓 问题 ． 下几个方面 ： 实 的局 面 。 我 国商业 银行发展 中 间业 务虽然 已取得 ２ ． 用风险。即业 务对象 由于客观原 ． １信 ４ ３１ ． ３完善中间业务收 费制 度 ，规范 中间 ． 了一定成绩 ， 同西方发达国家商业银行相 比， 因不履行合约而使银行遭到损失风险 ，如备用 业务产 品定价 ， 但 建立有序竞争 无论在数量上和质量上都存在较大差距 ， 且发 信用证业务 ， 若借款人违约 ， 开证银行就要 向受 收 费是发展 中间业务 的主要 动因 ， 而定价 展 中还存在不规范 ， 低效率 ， 市场竞 争混乱等诸 益人赔偿损失。 则是 商业银行市场营销的重要策略之一 ，为此 多 问题 ， 具体表现在 以下几个方面： ２． ． ２市场风险。即由于利率汇率发生 了 人 民银行应把理顺中间业务 的收费标准 ， ４ 公布 ２１中间业务经营范围单一 ，品种结构不 不利于银行的波动 ， ． 而使银行遭受损失 的风 险． 统一收费标准 ，规范中间业务收费管理作 为规 客户 ， 合理 ２４３流动性风险 。即各种衍生工具、 ．－ 抵押 范和发展 中间业务的突破 口。在对市场 ， 风险等因素综合研究 的基础上提 出调整 尽管 我国商业银 行 中间业 务 品种已达到 品等不能按市场价格 出售变现而带来 的风险。 成本 ， ２０ 种 ， ６多 但大多集 中在汇兑结算 、 据承兑 、 票 ２． ．４结算风险。即银行在肯定对方 能付 意见 ， ４ 明确收费管理权限 ， 实现中间业务 市场有 代理收付 、 银行卡等收益水平较低、 大量 占用劳 款前就付 出资金的清偿期 内发生的风险． 序竞争。 在规范中间业务的收费过程 中， 也要考 动力和系统资源的产 品上 ，银行虽 然投入 了大 ２４５法律风险。即由于国内外 、 ．． 国际上法 虑到广大客户 的接受能力。在出台规范中间业 量 的人力 ， 物力 ， 收效甚微 。 比之下 ， 但 相 在利用 律的掌握 、 了解不足或认识偏差而产生失误 ， 以 务收费相关政策时 ， 可根据国内经济金 融热点 ， 经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量 及 由于国内外对中间业务监管的法律法规的修 考虑 中间业务 的风险因素 ， 照国际惯 例 ， 参 制定 身定制提供高层次服务方面相当不足 ，可供选 改、 变动而造成的损失 。 出适合银行 中间业务发展的收费政策 ，对基本 也 择 的产品也较为有 限。而西方国家的情 况却大 ３ 商业银行 中间业务拓 展问题 的对策研 业务收费制定 弹性收费标准 ， 可考虑在经济 不相 同 ， 比如 ， 在美 国花旗银行 的中间业务 中 ， 究 发达和中间业务发展较好的城市先试点 ，待广 承诺 、 资信调查、 企业信用等级评估 、 资产评估 、 随着 国有商 业银行故该 进程 的加快 和金 大客户普遍接受 中间业务收费后 ，再向全国推 个人 财务 顾问、 远期外汇买卖 、 汇期 货 、 外 外汇 融市场全面对外开放时刻 的来临 ，如何进一步 广。 推进 中间业务发展正在成为各家银行和金融监 ３ ． 松金融 管制 ， ．４放 １ 实现混业经 营 ， 混业 期权等中间业务为其带来 了近 ８％的利润 。 ０ ２ ． ２中间业务 的服务手段和技 术水平落后 管部 门面临的迫切问题。面对竞争 日益激烈的 管理 西方 银行业 中间业务 的服务手 段科技化 国际金融市场 ， 国内商业银 行 ， 监管部 门 ， 银行 面对 日趋激烈 的市场竞 争和 客户需 求的 更积极的态度 ， 多样化 ， 银行的存贷业务 已失去传统优势 ， 难以 程度高 。以美洲银行 为例 ， 美洲银行 有 ４ 万个 业协会组织应 以更开阔的眼界 ， ５ 因此 ， 必须进行经营体 间接 自 动转账账户 ， 且有多种帐户服务 ， 置 下大力气抓管理 ， 其设 抓创新， 面推动 国有商业银 维系银行业的高效运转 。 全 从分业经 营走 向混业经营 。 国际上 从 的超级账户既方便 ， ， 灵活 又便于管理。相比之 行中间业务更快更好的发展 。商业银行中间业 制 的创新 ， 下 ，我国商业银行 的中间业务服务手段 相对落 务的拓展 主要应从管理层 面和技术层面两方面 来看 ，混业经营分 为全能银行制和金融控股集 后 ， 技化程度较低 ， 科 尽管 也建立了电子银行 ， 展 开 。 团两种模式 ， 全能银行制对法律环境 ， 监管部门 ３１管 理 层 面 ． 的监管水平 ，商业银行 的内控制度等有较高要 电子清算 中心等收付 和清算 系统 ，但系统覆盖 面有 限， 运行速度有待提高 。 ３１１提高对发展中间业务重要性的认识 求 ，而金融控股集 团模式能避免金融风险在集 ．． ２３中间业务发展环境差 ， ． 市场竞 争无序 发展 中间业务 的关键是提高认识 ， 将发展 团 内部 的传 递 ，可 操作 性 （ 下转 １ ２页） ５ １我 国商业银行 中间业务的发展现状 ， 近年来 ， 国商业银行 中间业务 已初具规 我 模。 通俗 的说 中间业务就是“ 收费业务” 在大部 ， 分情 况下也等 同于表外业务 。虽然我国商业银 行开展 中间业务的时间并不长 ， 近几年来 随 但 着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发 展对 金融产品需求的拉动 ，我国商业银行开始 重视中间业务 的发展。 据统计 ， ２ ０ 年底 ， 到 ０７ 我 国商业银行开展的中间业务 已经涉及到了九大 类（ 中国人 民银行颁布的《 商业银行 中间业 务管 理暂行规定》 中间业务分为九大类 ， 将 包括支付 结算类中间业务 ，银行卡业务 ，代理类 中间业 务。 担保类 中间业务 ， 承诺类 中间业务 ， ��
[策划书]商业银行中间业务产品定价策略探讨
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[策划书]商业银行中间业务产品定价策略探讨商业银行中间业务产品定价策略探讨摘要在我国商业银行中间业务的定价还不是很成熟通过概述我国商业银行目前的两种定价方法并加以评价然后从商业银行经营角度提出三大定价策略最后结合定价策略和收益最大化的目标对商业银行中间业务给出定价措施的建议关键词商业银行,中间业务,定价方法,定价策略1中间业务产品的定价方法我国商业银行目前通行的中间产品定价方法有1.1成本加成定价法此方法从提供中间业务产品的商业银行的角度出发认为中间业务产品的价格应该包括以下4部分才能实现赢利1.固定成本C 1即商业银行开展中间业务必需的资金投入如计算机设备、ATM 等2.可变成本C 2又称经营成本主要包括人事费用、业务费用等3.风险补偿费F即银行对于中间业务可能发生的违约风险收取的必要补偿4.目标利润R商业银行提供中间业务产品的预期收益因此可得中间业务产品价格的表达式为p=C 1+C 2+F+R成本加成法是将商业银行的成本、风险和目标利润加总来求得产品价格其优点方便理解计算简单但是它没有顾及其他银行的竞争以及银行与客户间其他业务的往来容易造成定价中的逆向选择和短期行为可能会面临客户的流失和市场的萎缩而且目前银行多属于“多产品企业( multi-produceindustry )”在分配方面往往存在很大困难因此在实践中可操作性不强1.2市场导向定价法此方法银行以市场的一般价格水平为出发点考虑自身的成本和风险寻求适合本银行的中间业务产品价格表达式为P=λ其中P是商业银行应收取的某种中间业务产品的费用即此产品的价格是市场的一般价格水平λ是该银行报价的调整系数,λ在1上下浮动,市场导向法考虑了市场的指导功能方便操作简单易行适用于批量大、风险小且成本无显著差异的中间业务产品如银行卡、异地取款业务等但是中间业务在我国一直被作为吸引客户的附属业务市场价格常低于银行的成本自然缺乏开拓市场的积极性所以采取这种方法需要有一个良性竞争的市场环境和一个合理的市场价格2中间业务产品定价的三大策略结合中间业务的定价目标从商业银行经营管理角度来看中间业务产品的定价策略主要有以下三种2.1成本定价策略中间业务的开展依赖于银行提供的固定场所、网络、金融技术银行的生存与可持续发展的必要条件是必须补偿支出的成本并获得预期的利润从微观经济学原理看只要产品或服务的价格即收益不能补偿其成本或者不能提供社会平均的利润供给就会减少如果需求不变价格必然会上升以刺激供给达到供求平衡必须补偿的中间业务成本包括1.人力成本包括产品开发人员费用、产品营销人员费用、柜面服务人员费用、产品售后服务人员如受理投诉人员的费用、后台支持人员费用、业务管理人员费用等2.物力成本包括营业场所与共用设备的费用、专项设备费用、系统维护费用、低值易耗品费用等3.风险成本承兑类、担保类、租赁类、投资银行类、金融衍生类中间业务品种具有较高的风险根据风险与收益的合理匹配原则商业银行提供这类中间业务产品应获取风险报酬在这些成本中物力成本是固定成本随着产品规模的扩大而下降人力成本与风险成本属于可变成本与产品规模有一定的正相关关系如果采用成本定价策略产品价格将根据预期收入(或利润)、成本、产品销售数量的影响定价需要遵循的原则是(1)成本需要得到全额补偿,(2)在销量一定的情况下争取收入最大化2.2竞争定价策略如果银行以谋求更高的市场竞争力为目标采用竞争定价策略其中间业务产品定价需要考虑以下因素,1,银行的竞争地位是处于绝对优势还是处于平均水平或劣势如果在市场份额上处于绝对优势该行将掌握市场定价的主导权可以采取利润最大化策略赚取一定的超额利润如果处于平均竞争水平则只能采取追随定价的策略如果处于竞争劣势进取性的银行可以低于市价一定幅度来定价同时努力降低成本而保守的银行应接受市价设法改善产品的品质和服务质量,2,竞争对手的价格策略金融市场是一个寡头控制的、半垄断的市场每一个竞争对手对市场价格的制度都有相当的影响力在各家银行的价格透明度增加、客户获得信息的渠道增多的情况下竞争对手的同种中间业务的价格高低会直接影响本行的客户的购买行为因此针对竞争对手在不同时间的定价情况明确本行产品价格的相对水平例如是高于对手还是与对手一样或者是低于对手从而动态地调整本行的产品定价或者通过提高服务质量来扩大产品的品质差异来吸引客户,3,银行预期市场份额的目标银行的预期市场份额目标有近期目标与远期目标之分有时眼前利益与长远利益之间会产生冲突与矛盾看重近期目标的银行可以采取更加进取的定价策略例如所定价格低于市价取得相对的价格竞争优势看重远期目标的银行可以更多地考虑中间业务产品的整体定价水平注重产品之间的价格关联性以及本行产品的品质可以高于市价来确定中间业务产品价格,4,产品的市场容量及需求弹性竞争定价策略的核心是确保本行的价格具有相对的市场竞争力这里首先需要对各类中间业务产品的总需求进行估计有的产品刚投入市场市场潜力大有的则可能趋于饱和不同的市场状况与产品的功能相结合决定着产品的需求弹性降价策略只能运用于需求弹性大于1的产品否则银行就会出现产品市场份额扩大、利润反而下降的现象不利于银行未来的生存与发展2.3关系定价策略关系定价是一种新型的银行服务定价方法它以银行与客户的关系为基础根据关系的远近来确定银行产品的价格水平其实质是通过交叉销售和最大限度地销售其他种类的产品建立银行与客户的关系银行不单独为某个产品定价而是以一篮子产品的总成本加上预期的平均利润确定产品的关系价格定价由于二八定律的作用20%的客户给银行带来80%的利润对这20%的重要客户银行要特别重视维护良好的关系其中最直接的信号就是提供更加优惠和优质的、有别于普通客户的服务银行按照客户与银行的交往历史、交易品种和金额、给银行带来的利润情况将客户划分为重要客户和普通客户重要客户的一个显著标准就是购买多个银行产品例如购买一组中间业务产品或者一组中间业务产品再加上一组传统业务产品而且规模较大对这些重要客户银行一般要采取关系定价法即提供更加优质的服务或者降低某些产品的价格提供优价服务以便维系银行的主要利润源泉理清关系定价策略的基本思路是,1,客户使用的中间业务产品品种越多特别是银行看重的高回报的产品越多或者加权销售规模越大其中某些产品降价的幅度就越大,2,产品之间的关系是决定产品是否降价促销的关键因素银行向重要客户销售组合产品时由于部分产品降价的缘故组合的加权平均价格必然低于各产品的单独报价的加权平均价格如果加权销售规模的增长幅度低于加权平均价格下降的幅度银行预期的利润指标就不能实现银行产品之间的关系有三种一是互补的关系例如承兑汇票会带来定期存款的增加,二是替代关系例如个人理财会造成定期储蓄的减少,三是不相关例如代发工资与承兑汇票需要注意的是有的产品同时与两个或两个以上的产品有相关关系例如个人理财与定期储蓄之间是替代关系但是它会带来代理证券或保险收入的增加与代理证券或保险之间存在互补关系为了实现预期的利润指标银行应该视产品组合的具体情况制定关系价格如果产品组合主要由互补产品组成选择部分产品降价或者给予较大的降价幅度一方面可以提高这些产品的销量并带动其互补产品的销量降价能够获得最佳效果如果产品组合主要由替代产品组成此时部分产品的降价促销往往会造成其替代产品销量的减少因此不宜选择降价策略最好是通过优质服务来体现重要客户的价值,3,在关系定价中如果选择了产品降价促销产品降价的幅度应该取决于产品的需求弹性需求弹性越大产品降价的幅度就大反之亦相反只有这样才能确保组合产品预期利润的实现3中间业务产品的定价措施对中间业务产品制定正确的定价目标、灵活运用定价策略并遵循相应的定价原则是提高商业银行金融产品定价能力的几个关键要素是商业银行在激烈的金融竞争中生存下去的关键必须要引起我国商业银行的高度重视同时定价能力的提高还取决于许多配套措施的使用因此我国商业银行应建立和健全提高定价能力的配套措施以下是对银行定价措施的一些建议3.1折扣促销定价措施我国商业银行虽然网点众多但客户群十分广泛平时柜台客流压力很大经常会出现客户排长队等候的现象所以银行不妨可以考虑推广中间业务自助产品的使用并为使用自助产品的客户酌情降低定价以帮助柜台分流、节省柜台资源这时商业银行可根据自助产品减少服务成本的比例来确定收费折扣比率为中间业务定价比如可对使用电子银行办理汇款业务的客户打折收费等对于本行中间业务产品忠诚度较高的客户银行也可以在其消费一定次数以上时给予一些定价折扣以留住宝贵的客户资源我国商业银行也可以在节假日期间提供阶段性折扣来争夺中间业务产品市场,另外中间业务也有自己的产品生命周期银行可以根据这一周期对于生命周期特征比较显著的产品制定阶段性的定价措施在基准价格的上下浮动定价3.2产品组合定价措施我国商业银行可以在中间业务系列产品存在需求和服务成本的内在关联时将具有同类服务性质的中间业务产品组合起来定价产品组合中各产品之间的价格需要协调和平衡在定价时首先要确定一种中间业务产品让它处于同类服务产品中的最低价充当领袖产品来吸引客户顺带购买其他中间业务产品其次要确定另一种产品使它成为价格中的最高者发挥品牌构建和收回成本的作用最后根据其他产品在该类中间业务中的职能赋予它们不同的价格比如我国商业银行可以对银行卡类中间业务产品采用这种定价措施以借记卡为领袖产品贷记卡为品牌产品其它卡为辅助产品制定不同的收费标准3.3地区差别定价措施中间业务的发展与我国商业银行分支机构所在地区的经济发展状况有很大关联因此对于中间业务产品的定价必须因地制宜目前我国国内商业银行在全国范围内的中间业务都实行“一刀切”的统一价格这种缺乏细分的价格体系限制了中间业务在欠发达地区的发展从而影响了商业银行中间业务的整体发展水平就目前全国经济发展不均衡的状况来看我国商业银行可将国内中间业务市场分为发达地区(主要指东部地区)、发展中地区和欠发达地区(主要指西部地区)实施差别定价措施以促进中间业务的均衡发展3.4客户差别定价措施客户差别定价就是根据客户群体对银行中间业务发展的重要性和给银行创造效益的大小对产品制定不同的价格当我国商业银行采用这种定价措施时要对客户群进行细分但细分和控制市场的成本不应超过由此带来的收益且必须保证引起的客户不满度不至于让客户放弃购买银行的产品我国商业银行可将客户细分为公司客户与个人客户、贵宾客户与普通客户、优质客户与低质客户对不同客户实行不同定价例如对于支付类中间业务产品的客户银行可区分定价给予优质客户一定优惠,对于银行卡类客户银行可免收贵宾客户的年费等参考文献,1, 雍贵荣陈理飞.商业银行中间业务产品定价研究,,,.市场周刊,研究版,.2005,,,(,2, 陈春年熊普文.商业银行中间业务定价策略研究,,,.南京财经大学学报.2006,？,(,3, 张有义.试析商业银行中间业务产品定价,,,.新金融.2001,,,,(。
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? 截至去年底，工商银行已开办中间业务 9大类 430 种。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 商业银行中间业务产品定价的定义 ? 银行中间业务产品定价是指银行利用自己的
场所、网络、技术等设施为客户提供各种产 品和服务，对各项中间业务产品制定收费标 准。
? 如何制定合理的价格以增强银行的盈利能力 就成为商业银行营销的关键。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 和中间业务相关的法规及办法 ? 《国家计委和国务院有关部门定价目录》
? 《商业银行服务定价管理的暂行办法》
? 《商业银行法》 ? 《商业银行中间业务暂行规定》 ? 《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》
等
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 商业银行中间业务定价的特点
? 银行资金占用较少。—成本少、利润高 ? 产品种类繁多。—考虑区别定价 ? 产品的风险差别较大。—考虑风险补偿 ? 多种中间业务配套进行。—考虑整体价格
? 为加快中间业务的发展，“ 价格”这一看不见的 手起着关键的作用。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 二、课题研究目标——中间业务产品定价
? 目前，我国商业银行中间业务的发展处于 初级阶段，发展中间业务必然要关注中间 业务产品定价的合理性。由于中间业务产 品的定价目前国内还属于研究探索阶段， 因此对当前中间业务定价的研究成为当前 较为紧迫的任务。
? 一、课题意义
? 从国际银行业的发展看，中间业务的发展已有了 160 多年的历史。随着银行业务的多元化，中 间业务取得了空前的发展，中间业务收入（或称 非利息收入）占银行总收入的比重越来越大。超 过传统的存贷款业务而成为银行盈利的主要来源， 国外商业银行的中间业务收入占银行收入的比重 已经达到50% 甚至更多。
的适用性分析 需求导向定价策略
理解价值定价法
需求区别定价法 需求导向定价策略对外汇理财类产品的适用性分析
论文框架思路
? 第四章
我国商业银行中间业务 产品定价的改进措施
保证中间业务成本的合理归集和分摊 成本核算问题 作业成本法
保证中间业务经营统计数据的获取 完善定价信息系统
加强定价基础工作，以利于新定价方法的开发 加强定价基础工作和理论研究
开发符合我国实际的产品定价方法
第一章 商业银行中间业务及其产品 定价概述
? 商业银行中间业务产品的定义 ? 中间业务是指商业银行不动用或很少动
用自己的资金，不列入资产负债表内， 凭借其信誉、技术、人才、设施等方面 的优势，以中间人的身份为客户提供各 类金融服务并收取佣金和手续费的业务。
我国商业银行中间业务产品定价研究
我国商业银行 中间业务产品 定价存在的问 题。
论文框架思路
? 第二章
有关商业银行 中间业务产品 定价的理论
中间业务产品 定价的理论基 础
中外商业银行 中间业务产品 定价研究文献 综述
微观经济学中 的产品定价理 论
会计学中的产 品定价理论
营销学中的产 品定价理论
国外中间业务 产品定价研究 文献综述。
我国商业银行中间业务产品定价研究
学生姓名 卢慧娜学号Leabharlann 专业 国际政治（国际经济方向）
院系 国际商学院
指导教师 李克宁 研究员
0590007
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 课题现实意义 ? 课题研究目标和解决的关键性问题 ? 论文框架思路、主体内容 ? 总结及回答相关问题
我国商业银行中间业务产品定价研究
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 一、课题意义
? 据相关数据统计，国外银行提供的中间业务大约 有2000种，与国际同业相比，我国银行的利润 来源主要是赚取利差，而国外银行的利润来源主 要是中间业务收入。我国中间业务的种类只达到 国外的 10 —20% 。国内中间业务收入占比平均 水平也只有 11.45% 。
国内中间业务 产品定价研究 文献综述。
论文框架思路
? 第三章
营销学定价理论 在中间业务产品 定价中的适用性 分析
成本加成定价策略
成本加成定价法
损益平衡定价法 成本加成定价策略对支付结算以及担保类产品的适
用性分析 竞争导向定价策略
竞争性定价法——主动定价
随行就市定价法——被动定价 竞争导向定价策略对银行卡及国际结算类业务产品
? 商业银行中间业务产品的定义
? 中国人民银行于2001年4月23日发布 实施了《商业银行中间业务暂行规定》， 该法律规定对中间业务做出了明确的界 定：中间业务指不构成商业银行表内资 产、表内负债，形成银行非利息收入的 业务。
? 中间业务的三个特点。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 我国九类商业银行中间业务产品
三、论文框架思路
? 第一章
商业银行中间 业务及其产品
定价概述
商业银行中间 业务产品的定 义、分类与发 展概况。
商业银行中间 业务产品定价。
商业银行中间 业务产品的定
义。
我国商业银行 中间业务产品 的分类与发展
概况。
商业银行中间 业务产品定价 的定义、特点
和现状。
中间业务产品 定价权归属的 历史演变 。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 我国商业银行中间业务产品定价的现状 表1 2007年各商业银行中间业务收入占主营业务收入比
1.支付结算类中 间业务
附注：垄断业务；执行《商 业银行服务定价管理的暂行 办法》 的上限规定。
4.担保类中间业 务
2.银行卡业务
5.承诺类中间业 务
3.代理类中间业 务
6.交易类中间业 务
7.基金托管业务 8.咨询顾问类业 9.其他类中间业
务
务
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 我国商业银行中间业务产品发展概况
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 课题研究目标——中间业务产品定价
? 目前学界对商业银行中间业务整体发展方向及 策略的研究较为注重，而对中间业务定价这一 发展的核心却略显得关注得不够，商业银行中 间业务产品如何定价直接关系到了中间业务的 发展和银行的收益情况。如何对商业银行中间 业务产品进行合理的定价将是本文讨论的重点。