银行卡业务发展中存在的问题及对策
银行业务存在的问题与建议
银行业务存在的问题与建议随着科技发展和社会进步，银行行业也面临着许多挑战和机遇。
然而，在当前的金融体系中，仍存在一些问题需要解决。
本文将探讨银行业务存在的问题，并提出一些建议以改善现状。
一、个人账户服务不方便1.1 事务办理速度慢目前，很多银行在网点服务上还存在较慢的问题。
客户可能需要排队等待很长时间才能完成简单的业务办理。
这不仅浪费了客户宝贵的时间，还降低了工作效率。
【建议】加强网点服务能力培训，提高员工对各项操作流程的熟悉程度及专业素养。
同时引入智能化系统，在柜台设备投资、信息系统升级等方面下更大力气。
1.2 账户查询不便有时候客户需要查询自己账户上的信息，但是网银或手机银行应用程序并不能给予准确清晰快速有效回答客户需求。
【建议】推动移动端开发团队进行优化与升级，增加功能模块如汇款、转账记录以及完善快捷支付功能等，提高用户体验。
二、可信度和安全隐患2.1 不法分子的攻击移动支付等新兴业务的兴起，给了不法分子更多实施欺诈行为的机会。
银行在保护客户资金安全方面仍然存在一定薄弱环节。
【建议】提高账户安全性，加大投入用于创新科技及设备，并强化网络系统防护能力；加强对公司员工、商务合作单位等人员进行风险教育和培训，增强其对账户信息保密的认知；完善应急预案与危机处理流程，做到事前预防、事中监控与事后追溯。
三、产品设计滞后市场需求3.1 服务针对性不足部分银行在推出金融产品时缺乏市场调研和精准定位,导致依托于他们此类金融产品无法满足现有客群需求。
【建议】注重顾客反馈：收集用户意见并及时倾听他们所需要的服务。
通过大数据分析用户需求,确立核心目标受众对象，并聚焦目标市场进行细致规划，开展市场调研活动。
四、员工服务意识待提高4.1 服务质量参差不齐现在银行网点和客户经理的服务态度存在较大差异，部分员工对客户需求缺少理解并且应对能力不足。
【建议】加强培训：通过组织内外培训机构等多种途径向员工普及金融知识、提升专业技能，并督促他们进行自我学习与提高。
私人银行卡业务发展面临的挑战及其对策
提 …的新Ｉ ， Ｉ ｛ 』 需 求将 使银 行 断 创
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自动转账 签约 、资金 归集等 交易功
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理 ，绑 定私 人银 仃客 户的专 裎产品 交 易功能 及优惠 服务 ，激 励私 人银 行 客 户将 更 多资 金 集 中 到 私 人 银 行 专属卡 ，为银 行带来 更 多的 资金
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银 行卡 片 ，代表 ｒ 银 行对 客户 个人 成 就的尊 敬 与认 可。客 户持有 私人 银 行 卡 可 以 避 免 区域 贵 宾 卡 只能 在 单 一 区 域 享 受 金融 服 务 礼 遇 的 困境 ， 凭私 人 银 行 卡 可 在 商 业 银 行 全 辖 范 围 内 的 分 支 行 接 受 高标
效 益。
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系统 的大 力 芟持 ，这将有 助干提 升
客 户服 务 的 质量 和 响应 的 及时 性 。
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技 术 系 统 的 内部 流 氍需 针 对 私 人 银行卡 业 务进 行优 化 ， 现有技 术 系统环 境 Ｉ ， ￣ Ｊ Ｎ 载 多项功能 ，如 窖 身份 职圳 、 增值 服务 积分 等。为此 ， 银行 急需 加强 系统 建 设 ，整 合行Ｉ ～ 各信息 系统 ，建设独 立的 私人银 行 技 术 系统 。ｆ 司时 ，还需 埘现 有 系统 进 行功能 升级 ，以融 入私 人银 行卡 的 相 关业 务，如任 系统 中设
银行业务存在的问题及对策建议
银行业务存在的问题及对策建议一、引言银行作为金融体系的核心组成部分，扮演着储蓄、贷款、支付和风险管理等重要角色。
然而，随着时代的发展和金融创新的迅猛推进，银行业务出现了一些问题。
本文旨在探讨银行业务存在的问题，并提出一些对策建议，以期改善银行运营效率，提升客户满意度。
二、银行业务存在的问题1. 信息不对称在银行业务中，客户和银行之间存在明显的信息不对称现象。
银行拥有客户的个人和企业信息，而客户往往对银行的内部运作情况知之甚少。
这种信息不对称导致了信息的不对等，使得客户处于劣势地位，容易遭受到潜在的不公平对待。
2. 高费用银行业务中的手续费用较高，尤其贷款利率和信用卡手续费成为客户痛点。
由于市场竞争不充分，银行往往通过提高利率和加大手续费来获取更多利润。
这使得客户难以承受高昂的费用负担，影响他们的金融选择行为。
3. 办理流程繁琐传统的银行办理流程复杂且繁琐，需要客户亲自到银行柜台办理。
这不仅浪费客户的时间，还增加了客户的心理负担。
此外，许多银行业务仍然依赖于纸质文件，缺乏电子化流程，进一步增加了办理的时间和成本。
4. 风险控制不足尽管银行对借贷等风险进行管理，但还是存在风险控制不足的问题。
无论是客户的信用风险还是市场的波动风险，都会对银行业务产生重大影响。
银行需要加强风险评估和控制机制，确保风险可控、业务稳健运营。
三、对策建议1. 提升信息透明度银行应提升信息透明度，建立健全的信息披露制度。
客户可以通过银行网站、手机应用等渠道获取相关业务的详细信息，从而提高客户对银行业务的了解程度。
同时，银行应保护客户的个人隐私，合法使用客户信息，并加强信息安全保护。
2. 降低费用负担银行需要降低贷款利率和信用卡手续费，提高金融产品的竞争力。
通过降低费用，吸引更多客户选择银行的产品和服务，增加市场份额。
银行也应加强费用管理，提高内部运营效率，以降低经营成本，并将成本优势传递给客户。
3. 推行数字化服务银行应加快推行数字化服务，为客户提供便捷的线上办理渠道。
我国信用卡发展存在的问题及对策
作者单位： 人行呼兰县支行 责任编辑： 晓舟
２００５ 年第 ９ 期 ５３
●金融实务
中人为增加环节，如收取申请人保证金， 增加两人以上的担保等，使用卡的灵活 性大大降低，成为信用卡推广中的主要 障碍。
７．产品同质性高，营销手段雷同，营 销质量不高。一是信用卡作为银行零售 业务核心，受到各家银行的高度重视，但 纵观市场上信用卡产品，虽然卡类繁多， 但都是大同小异，同质性较高。二是营销 手段大致相同：从２００２年广发卡推出大 量广告到该年底发展卡大手笔广告投 放，跟着工行，招行，建行，交行等无一不 投入巨大广告费用，但效果不明显；进行 贴身促销。从街上，邮箱中，电话里，进行 无差别推销，死缠难打，使许多目标客户 厌烦，适得其反。三是营销质量不高，只 重数量而忽视质量。数据显示，虽然我国 现 在 持 有 贷 记 卡 的 数 量 八 百 多 万 张 ，但 在用的还不够２００万张。证明很多人是在 免年费等促销手段的吸引下，办理了信 用卡，却完全没有使用，造成各发卡行资 源的极大浪费，成为制约信用卡发展的 重要因素。
银行卡产品发展中存在的问题及应对策略
良陛的增长， 我们要从 以下几个方面采取应对策略 ： １ 、努力拓宽银行卡业务品种。从 目前银行卡的种类来看 ， 主要 分为储蓄卡 、借记卡、贷记卡 、信用卡等几类， 所涉及的业务品种 也主要是围绕着储蓄 、资金周转 、贷款和刷卡透支等几个方面。 在客户群体对银行卡的功能需求 Ｅ ｌ 渐增多的今天， 单纯依靠这些功 能促进银行卡产品的发展是无法做到的。结合当前形势 ， 只有努力 拓宽银行卡业务品种 ， 增加银行卡的业务种类 ， 才能达到提高银行卡
产 品发 展质 量 的 目的。 ２ 、突 出银 行 卡 的服 务属 性 。 由于 目前 整个 银 行 业 已经 转变 为
二 、银行卡产 品发展 中存在 的问题分析
考 虑 到银 行 卡 产 品在 法 中受 到 传统 观 念 和 银 行体 制 以及 发展 模式的限制和束缚， 银行卡产品的问题主要表现在 以下几个方面： １ 、银行卡业务功能品种单一。尽管我国银行卡业务发展迅速 ， 推出不少业务品种 ， 但各种银行卡功能、品种单一， 不能适应不同阶 层客户的需要。而在发达国家 ， 随着商 品经济的发展和金融 电子化 步伐的加快 ， 信用卡与计算机技术紧密结合 ， 使信用卡 已远远超过 了 它本来的含义。持卡人不但可 以凭卡消费， 而且可以据此转帐、存 款 、取 款 。高 级 的信 用 卡 ， 除了 用作 信 用凭 证 、综 合实 现各 种 信 用 卡功 能外 ， 还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种
虑到银行客户 Ｅ ｌ 益增长的服 务需求 ， 以及银行服务属性的转变 ， 银行卡的服务属性也应该得到突
出。但 是 通过 对 银行 卡 产 品 的实 际 了解 发现 ， 目前银 行 卡产 品 的服 务 属性 还 比较 欠缺 ， 在 具 体服 务功 能 的设定 上还 存在 一定 的误 区 ， 没 有 做 到 充分 满 足客 户对 银 行 卡产 品 的现 实需 要 。基 于这 一 认 识 ， 银 行卡要想取得 良好的发展， 就要突出服务屙 ， 提高银行卡的服务质 量， 使客户对银行卡产品的需要得到满足。 ３ 、银行卡用卡的安全环境有待提高 。不少客户都青睐于使用 白助银行 ， Ｐ Ｏ Ｓ 、ＡＴ Ｍ机的使用给客户带来方便与实惠， 但银行卡 业务的受理环境仍 然存在着不少的问题 ： 客户使用银行卡刷卡消费 时， 常常遇到线路故障， 每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓 慢 、卡 里 的钱被 多 刷等 现象 ， Ａ Ｔ Ｍ交 易时 会有 吞 卡 、死 机 等现象 。 在 商场 使 用Ｐ Ｏ Ｓ 机 刷卡 消 费 时 ， 经常 发 生银 行 卡被 拒 收 或交 易 不成 功， 持卡 人 只能用 现 金付款 。 ４ 、发卡 银行 内部 管理 的风 险。发 卡银行 内部管 理不 严 ， 内部 人 员偷 制银 行 卡 或盗 窃 已制 好 的银 行 卡 ， 冒充 合法 持 卡 人提 取现 金 或 持卡消费 ； 内部人员伪造或修改取现或记帐凭证， 骗取现金； 内外勾 结， 超 限额 授权 ， 帮 助 不法 分 子大 量 套取 现 金 或 巨额消 费 ； 通过 更 改 电脑资料 、余额等手法 ， 非法提取持卡人的存款； 内部人员由于疏忽 大意 ， 或碍于人情没有严格按规定审查银行卡的申请或授权 ， 以致出 现 透 支 或其他 违法 活 动所 造成 的风 险 。
银行卡业务发展现状及市场发展对策
银行卡业务发展过程中存在问题及解决对策
银行卡业务发展过程中存在的问题及对策建议银行卡作为现代流通领域的一种结算手段和支付工具，从其产生之日便呈现出强大的生命力，据人民银行统计数据显示：截至2013年末，全国累计发放银行卡42.14亿张，其中，借记卡38.23亿张，信用卡3.91亿张；发生银行卡业务475.96亿笔，金额423.36万亿元，银行卡卡均消费金额为7554元。
然而，银行卡业务快速发展的同时，发卡环节和用卡过程中存在的安全隐患不容忽视，金融消费者的合法权益缺乏保障，成为制约银行卡业务健康、有序发展的重要因素。
一、银行卡业务发展过程中存在的问题（一）重数量轻质量，发卡时责、权、利告知不充分。
1.仅履行客户身份识别责任，对是否需用银行卡考虑不充分。
一是发卡过程中对申请人资信审核不严。
银行在为顾客办理银行卡时需要对顾客的资信进行审核，主要由人工完成并和绩效奖金挂钩，在实际的操作过程中往往会出现为了完成任务而降低银行卡申请人的资信标准，难以做到严格按照要求进行资信审核，造成个人可申请的信用卡数量和总信用额度过高，为银行卡使用埋下风险隐患。
二是没有充分考虑银行卡的使用情况。
部分发卡机构为了提高市场份额，单纯以发卡数量作为考核指标，而忽视银行卡的使用情况，造成大量的闲置卡，这样不仅加大了银行对银行卡的管理难度，也耗费了宝贵的银行卡资源。
2.发卡过程中权、责、利告知不充分。
由于持卡人被动接受合同条款、银行卡消费专业性强以及交易双方信息严重不对称等原因，决定了发卡机构要充分履行告知义务。
但在办卡过程中，部分发卡机构往往忽视告知义务，让消费者的利益蒙受损失。
主要表现为：告知内容不准确不具体且缺乏一致性；告知方式渠道单一，缺乏多样性和便利性；存在误导消费者的行为；不履行相关告知义务。
3.用卡过程中对持卡人的风险提示不足。
在银行卡使用过程中发卡机构十分注重自身资金安全，却忽视了对持卡人的风险提示，造成了持卡人的损失。
部分发卡机构在向申请人办理银行卡时已经对持卡人进行了风险提示，但是在实际使用过程中，持卡人很难记住，这就要求发卡机构在保证自身资金安全的同时，加强对持卡人信息保护和风险提示，采取各种措施向持卡人进行己发生交易金额的风险提示。
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。
单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。
单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。
个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。
金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。
「银行卡发展中存在的问题及风险防范对策」
银行卡发展中存在的问题及风险防范对策银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。
它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。
为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题,促进银行卡业务更快、更好的发展，有效防范银行卡风险，近日,我们对红安银行卡发展状况进行了调查。
一、辖内银行卡业务发展状况1、银行卡业务发展迅速。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，功能大大加强。
现在的银行卡不仅可以办理大量的代收代付业务,而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，越来越多的人开始接受银行卡。
据调查统计:截止到本年1０月末，红安县发卡总量已达到81856张,较去年同期增加67４６张，增长15.6％,较年初增加58３５张,增长１2.５％；银行卡存款达到了1.02亿元,较年初增加65６3万元,增长52.６％,较去年同期增加２532万元，增长30.2%；银行卡创收量达到５2万元，较去年同期增加23万元。
2、银行卡使用领域进一步拓宽。
银行卡业务的发展已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈进。
如红安农行，按照打造银行第一卡的口号，严格按照五抓要求即抓卡总量、抓卡维护、抓卡结算、抓卡创收、抓卡风险防范来经营银行卡业务。
严格按照五个一的要求(即每个客户必须具备一卡、一户、一书、一号、一折）发卡,按照五位一体[即网点、POＳ（商户销售终端）、ATM (自动取款机)、网络银行、电话银行]的要求来优化用卡环境，在银行卡业务管理上要不断创新理念，制定出ＡTＭ、POS、网络银行等业务考核办法，全面提高服务质量,从根本上保证卡业务快速发展。
银行业务存在的问题及建议
银行业务存在的问题及建议一、现有银行业务问题分析1. 缺乏个性化服务当前，大多数银行提供的产品和服务都相似，缺乏个性化定制。
客户需求千差万别，但银行并未针对不同客户群体提供差异化的解决方案。
这导致客户对银行业务的兴趣下降，增加了客户流失率。
2. 低效的办理流程在许多银行办理一些简单的业务时，仍然需要填写大量纸质表格或进行繁琐的手续。
此外，柜台工作人员会面临繁忙时段集中以及操作系统老旧等问题，使得办理业务时间过长，并给客户带来不便。
3. 网上银行安全风险随着互联网技术的发展，越来越多的人习惯使用网上银行处理日常金融事宜。
然而，网络安全问题也同样存在。
恶意软件、网络钓鱼和黑客攻击等威胁可能泄露用户信息、盗取资金或导致重大损失。
目前很多用户对于个人信息在网上交易中安全性的担忧限制了网上银行业务的发展。
4. 高额手续费在某些情况下，银行收取的手续费高于合理水平，如账户管理费、跨行转账手续费等。
这给客户带来了一定的经济负担，降低了银行服务的可接受性，并可能妨碍用户使用更多相关业务。
5. 存款利率过低当前，利率市场化改革推动了存款利率自由浮动，但实际上很多银行仍然采用相对低的存款利率吸引储户进入。
这导致存款者对于固定期限存款的意愿减弱，并增加了流动性风险。
二、解决现有问题的建议1. 推进科技创新银行业应加大对科技创新领域的投入，推出更加智能化、便捷化的服务，在传统业务办理中融入人工智能、大数据等新技术。
通过技术创新提高办理效率和用户体验，提供个性化解决方案以满足不同客户需求。
2. 完善网上银行安全措施银行应积极引入高级加密技术和多重身份验证等安全措施，确保用户信息和资金的安全性。
同时，加大对于网络风险的监测和防范，及时发现并应对潜在威胁。
3. 优化办理流程银行应投资于更新硬件设备和软件系统，并提供培训以提高员工的操作效率。
推行线上预约、自动柜员机等新型服务模式，减少人力成本，提高办理速度。
4. 合理定价手续费银行需要根据实际成本考虑合理定价，并与其他同业进行相互比较来确保公平性。
银行卡发展存在的问题及对策
银行卡发展存在的问题及对策摘要：随着金融市场的不断完善，人们消费习惯的不断改变，银行卡在人们日常消费结算中扮演着越来越重要的地位在当今社会，银行卡不再简单得只具有存取款功能，而是逐步发展成为集消费、结算、信贷、理财等功能的综合性金融产品。
我国自1988年发行第一张银行卡以来已经经过将近30年的发展历程，目前我国银行卡业务规模不断扩大，银行卡功能进一步丰富、银行卡受理环境不断完善、新兴支付方式不断涌现。
但是就整体发展水平来看，较发达国家仍然具有很大差距。
随着我国金融市场的放开，各家商业银行都在大力推广VISA、MASTER 等信用卡业务，银行卡种类的不断丰富增加了银行卡市场管理的难度。
因此，本文首先阐述了我国银行卡业务发展的现状，深刻分析现今我国银行卡业务发展过程中存在的问题，同时应当借鉴国外银行卡发展的经验，提出了推动我国银行卡业务发展的几点措施，以期能够为我国银行卡业务发展提供一些思路。
一、银行卡业务的发展现状（一）业务规模不断扩大。
随着改革开放速度的加快，我国经济呈现迅猛发展，市场开放化程度日益提高，人们生活水平也在不断提高。
网络通讯技术的进步进一步改变着人们的生活和消费方式。
在日常消费中，人们不再把现金支付作为主要支付结算方式，取而代之的是银行卡使用覆盖的不断提高。
银行卡的发卡量逐年提高，覆盖范围越来越广。
从调查数据来看，我国银行卡业务规模呈现不断扩大趋势，发卡量及银行卡活跃度日益提高。
2016年，我国发卡量达60亿张，较往年新增约4亿张，银行卡的交易总额达到了1500万亿元。
银行卡的交易总额为1420.8万亿元，比上年增长86.9%。
另外，我国银行卡在海外的支付结算额不断提高，中国银联卡的总交易额仅次于VISA卡，银联卡已经成为了全球使用频率最高的银行卡之一。
（二）受理环境不断改善。
我国在2003年提出要加快建设隐含卡的支付体系建设，提高金融整体服务水平，进一步扩大银行卡的覆盖范围，要在全国城市及市级以上城市全面推广银联标识银行卡，不断改善银行卡的受理环境。
县域银行卡业务发展中的问题及对策
一
的开 发 、 理 和 维 护工 作 不 到 位 ， 卡 消费 成 功率 管 刷
有 待提 高 。
（ ） 行 卡 的 风 险 防 范 管 理 有 待 加 强 。随 着 银 二 银 行 卡 使 用 市 场 的 不 断 扩 大 ， 些 不 法 分 子 通 过 各 种 一
用 假 身 份 证 或 冒用 他 人 身 份 证 开 户 办 卡 等 现 象 普
遍 存在 ，如果 营业 人 员 防范 意识或判 断 能 力不强 ，
就无 法及 时发 现 和制止 银行 卡犯 罪行 为 。
二、 银行 卡业 务发 展 中存 在 的问题
（ ） 理环 境不 佳 ， 用 机 具 、 点仍 有 限 ， 一 受 可 网 受
写 卡 和 输 入 密 码 。 二 是 发 卡 银 行 营业 场 所 、 备 防 设 范 设 施 不 到 位 。如 密 码 键 盘 外 露 、 作 台 过 大 、 设 操 未
置 监控设 施 及一 米 黄线 等 ， 犯 罪 分子 很 容易 与持 使 卡人 接 近 ， 过 窥 视持 卡人 按密 码 的手 势操 作 而轻 通 易 获 得 密 码 ， 犯 罪 分 子 伪 造 或 变 造 银 行 卡 提 供 了 为 有 利 条 件 。三 是 持 卡 人 自身 防 范 意 识 淡 薄 。表 现 在 存 取 款 时 不 按 顺 序 操 作 、将 存 取 款 凭 证 随 意 丢 弃 、 设 置 和 输 入 密 码 时 不 提 防 旁 人 窥 视 。四 是 发 卡 银 行
一
且 发展 不平 衡 ， 乡镇 还 没 有 被 覆 盖 ， 外 特 约 商 户 另
银行卡业务存在问题及改进建议
银行卡业务存在问题及改进建议
信用社银行卡业务开展以来，取得了很大成效，但与其他商业银行相比存在明显差距，存在的问题有：
一、银行卡业务管理不系统。
没有专职管理部门，业务发展多头管理，没有长远发展规划，业务推广和营销处于被动局面。
二、银行卡工作宣传不到位，尤其是柜台人员没有向客户祥细介绍银行卡的功能，没有引导客户的用卡意识。
三、特惠商户推广力度不够，影响客户的刷卡量和持卡热情。
四、银行卡业务发展水平落后。
与其他商业银行相比，信用社的卡种少，没有特色的业务。
工作思路及建议：
一、加强柜台人员对银行卡功能的宣传，不断扩大开卡的比例。
稳步增加发卡量，提高存款余额。
二、加大ATM布放力度，大力发展特惠商户，增加刷卡额，提高刷卡收入。
三、开通电话银行转账功能、ATM转账和缴费等功能，不断完善自助设备的功能，进一步方便持卡人，不断扩大客户群体。
四、根据各城市经济发展的特点，开通城市一卡通业务，
争取在本区域内抢占市场份额。
五、做好“齐鲁乡情卡”和“锦绣前程校园卡”业务的推广工作。
实行全员营销，使更多的农民工持有和使用信通卡。
进一步加强与高校合作，介绍校园卡业务的便捷和优惠措施，扩大校园卡的发卡量。
六、由联社统一做好名种银行卡业务的宣传，提高信用社银行卡的知名度。
地址:平邑县农村信用合作联社************。
我国银行卡产业发展的现状、问题及对策
亿多张， 累计达 １ 亿多 张 ， ２ 占国 内
２借记 卡稳 定增 长 。 目前 ， ． 商 银 行 卡发 卡 总 量 ６ ％以 上 ， 现 跨 ０ 实
２ ８ １
后 。近年来 ， 农村 地 区银行 卡发 卡 代 化社 会健 康发 展 的保 障 与基础 ，
边 市 场 、 险转 移 的特性 ， 一 步 风 进
促 ０万 现 了借 记卡 的异地 联 网， 大大促 进 卡 的意 识不断增 强 ， 进 了银 行卡 行 逾 ６ ０ 张 。 了借记 卡的交 易量， 得借 记卡 在 消费快速 增长 ， 使 在拉动 内需方 面的
二 、 国 银 行 卡 产 业 发 展 过 程 我 ０９ 全 居 民社 会经 济 生 活 中的 支付 作用 作 用 明 显 。２ ０ 年 ， 国 银 行 卡 卡 中存在的主要问题
融业 务综 合平 台。然而 ， 国银 行 卡发卡量 的 ９％； 用卡 发卡量 为 我 １ 信
比增长 ２０ ０ ％。第一 代手 机支付 实
卡产 业 发 展还 存 在一 些 问题 亟 待 １０ ８ ０多万 张 ， 占银 行 卡 发 卡量 的 现 交 易 ３ ６ 元 ， 比增 长 ５ ％ ， ７亿 同 ５
研究解决 。
一
９ ％。近 几 年 ， 信用 卡 发 卡 量 年均 第 三代手机支 付（ 智能 卡手机支付） 增速 达 ４ ％左右 ， ０ 且仍 有 巨大 的增 在 全 国 十 多 个 城 市 展 开 试 点 。 金
长潜力 。 ３银 行 卡 消 费 呈 现 快 速 增 长 ．
、
我国银行卡产业发展的现状
＿＿ ＿
Ｉ董 ！ 量 翼
展的瑰糇、 问题及对策
■ 赵 美华 我 国银行 卡产业 从无 到有 ， 从 业 银行 逐 渐 加 强 了银行 卡 的集约 行交 易 ４ 万多亿元 。 小 到大 ， 得 了举 世 瞩 目的成 绩 ， 取
银行卡助农取款业务发展中存在的问题及对策建议
银行卡助农取款业务发展中存在的问题及对策建议近年来，国家陆续出台了各项支农、惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。
为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务，但通过调查发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
标签：助农取款业务；存在问题；对策建议促进“三农”发展历来是党和国家的工作重点。
近年来，国家陆续出台了各项支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。
为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务。
调查发现，随着银行卡助农取款业务的发展，其积极成效逐步显现，突出表现在：一是密切了党和政府与农民群众联系。
助农取款服务满足了农村居民尤其是金融服务长期处于空白状态的村屯最基层农村居民的小额现金需求，国家各项扶农惠农政策得以快速、有效落实，在党和政府与农民群众之间架起了一座密切联系的桥梁。
二是给农民带来了实实在在的便利。
助农取款服务使银行机构扩大了服务半径，延伸了服务触角，广大农村居民足不出村即可实现小额现金支取，极大地方便了农民的生产、生活。
特别是在留守老人、儿童集中的乡村，其积极作用尤为明显。
三是为银行机构提供了发展机遇。
在城市银行竞争趋于饱和的今天，推广助农取款服务无疑成为银行机构创新产品、拓展市场、优化服务的有利契机，不仅减轻了银行柜面服务压力，也提供了新的利润增长点。
但在调查中也发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
一、助农取款业务发展中值得关注的问题（一）服务点建设与管理方面1.服务点布局缺乏统筹管理。
按照文件规定，单个行政村的服务点数量最多不超过3个。
从目前的服务点设立情况来看，一方面，随着农村城镇化建设，各地区行政村撤并现象较为频繁，按照行政村设置对服务点数量进行严格控制较难实施；另一方面，在助农取款服务推广过程中，收单机构往往把距离城区较远但经济状况较好的行政村作为设立服务点的重点地区，各自为营地进行布点，造成助农取款服务点设置的无序和不均衡，从而导致少数行政村的助农取款服务点设置超限额或不足现象的发生。
银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）
银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）第一篇：银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨内容摘要银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。
本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。
关键词银行卡业务；对策目录一、我国银行卡业务发展现状㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务㈡银行卡用卡环境有待改善1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗㈢银行卡收费理直气不壮㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理1.银行卡业务功能品种单一2．商业银行的银行卡营销措施不够3．特约商户少、布局不合理㈤银行卡业务受理市场的规模不足三、解决银行卡问题的对策㈠大力开发区域银行卡市场㈡完善用卡环境提升服务水平。
1.改善银行卡系统2.完善风险管理制度和严格业务流程㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识1.培养银行卡业务复合型人才2.持卡用户提高警惕㈣积极引导国民转变消费观念㈤进行银行卡业务的创新1.增值功能2.特色功能3.附加功能㈥政府要对银行卡产业给予充分支持四.总结参考文献在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。
银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
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银行卡业务发展中存在的问题及对策
【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。
【关键词】银行卡风险发展
银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。
银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。
银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。
其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
一我国银行卡业务发展过程中存在的问题
（一）银行卡业务功能品种单一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理。
虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。
1.银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。
而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。
持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。
高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2.银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。
首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。
而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。
3.特约商户少、布局不合理
目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。
特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
（二）银行卡用卡的安全环境有待提高
不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。
在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因
1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出
制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。
再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。
2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡
不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。
3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄
如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。
持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。
二加快银行卡业务发展的对策
在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。
因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。
（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能
1.丰富银行卡功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。
一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。
现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。
相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。
2.对特约商户进行合理优惠政策
扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。
对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。
然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。
提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。
这样对政府、企业都有好处。
（二）改善用卡环境
中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。
中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。
同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
（三）采取措施控制银行卡风险
为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。
若有可疑现象，则应立即停止操作。
同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度
要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付
名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。
3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识
银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。
持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。
输入密码时不要被他人偷窥。
4.提高从业人员素质、完善内部监控制度
要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。
另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。
随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。
在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。
【参考文献】
1.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1
2.张莉《中国信用卡》中国金融出版社2007-3
3.王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5
4.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社2005-1
5.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社2006-4
6.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期。