德国储蓄银行的微贷技术
德国银行不良贷款处置方法总结

德国银行不良贷款处置方法总结一、德国银行不良贷款数量巨大2003年以前,德国金融体系几乎没有意识到自身存在的坏账问题。
现在,人们普遍认为,德国有3000亿欧元的危机债务,占欧洲总数的60%。
而在这3000亿欧元的不良贷款中,公共银行系统的不良贷款占据了1/3。
科隆德国经济研究所教授昆特尔解释说:“如此高额的坏账呆账主要是二十世纪九十年代的遗患。
风险认识不足、盲目借贷造成债务滚雪球式地堆积,造成了当前的危机。
”二、不良贷款处置方法(一)依靠政府强化外力处置不良资产(1)“坏账银行”计划实施资本剥离“坏账银行”进行资产剥离主要是:按照“好银行—坏银行”结构模式,将银行的不良资产剥离由专门机构进行专业化统一处置,彻底解决银行不良资产困境,实现问题银行的重生。
由于这种方法在处置不良资产过程中具有集中化、专业化的特点,能有效地提高不良资产处置的效率,因而受到了各国的广泛青睐,成为国际上处置不良资产较为流行的方法。
2009年,德国出台了2000亿欧元“坏账银行”计划,允许德国的银行把不良资产从资产负债表中剥离出去。
德国银行可以把账面上的不良资产转移至单独的坏账银行,而这些“坏账银行”则由政府的金融稳定基金出资2000亿欧元作保。
为了维持金融市场的流动性,德国2008年10月立法成立规模5000亿欧元的金融稳定基金,负有为金融业的拆款提供国家担保、强化银行自有资本以及帮助银行处理不良资产等任务。
(2)政府注入资金实施资本重置对于那些仅仅是资本金不足但具有持续经营能力的有问题银行,大部分国家都采取政府部门注资的办法来进行资本重置。
资本重置最常见的形式是政府以债券帐面价值或折价购买银行剥离的不良资产或者购买银行债权无偿注入资金。
2009年由于财务状况急剧恶化,德国第二大银行——商业银行(Commerz bank),获得金融稳定基金的注资,政府取得四分之一的股份,成为德国第一家部分国有化的私人商业银行。
濒临倒闭的海波房地产控股银行(HypoRealEstate),也获得了520亿欧元的解困注资。
德国IPC公司微贷技术在我国经济欠发达地区的运用——以桂林辖区为例

服务( 即传统的咨询服务与承担项 目实施的管理责任
相
合作 , 在我国开创了正规金融机构实施 的基于商业可
持续原则 的微小企业信贷项 目业务试点 ( t h e C h i n a
D e v e l o p m e n t B a n k Mi c r o —f i n a n c e P r o j e c t C MF P ) 。
关 键词 :德 国I P C微 贷 ; 效果; 分 析 中 图分 类号 :F 8 3 0 . 4 9 文献标 识码 :A 文 章编号 :1 6 7 4 — 5 4 7 7 ( 2 0 1 3 ) 1 0 — 0 0 6 8 — 0 4
中小企 业融 资难 是个 世 界性 问题 , 为借 鉴 国际上 对 中小企业贷款 的经验 , 2 0 0 5 年开始 , 国家开发银行 与 德 国 国际 项 目咨询 公 司 ( 以下 简 称 I P C公 司 ) 进 行
户不 了解银行。因此 , 在 向 目标客户进行宣传上 , 桂 林 银 行先 迈 出一 步 。在最 初 的宣传 方式 上 , 桂林 银 行 微小企业贷款部 门主要 采取 “ 上门市场营销” 等拉网 方式 , 挨家挨户分发宣传单 , 解释信贷产 品, 引起客户
兴趣 , 并 随着项 目进 展 , 逐 步 开展广 告 营销 。
德国I P C 公司微贷技术在我国经济欠发达地区的运用
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以桂林辖 区为例
龙新庭 王 晓 华
桂林 5 4 1 0 0 4 )
( 中国人 民银行桂林市中心支行 ,广西
摘 要 :本文主要介绍 了德 国I P C 公司微贷技术的概念 、 主要特征及技术核心, 并对其在桂林 的发展 以及 实际运用效果进行 了分析, 突 出了其在经济欠发达地 区对 中小企业, 特别是小微企业的积极扶持作用 , 达到 了 银、 政、 企 共赢 的 良好效 果 。 同时对其深 入发 展提 出了相 关建 议。
【神盾风控系统】安全投资,德国IPC技术,最专业的网贷投资查询工具!

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【IPC技术】,全称叫做【德国IPC 微贷技术】。
起源于【IPG德国国际项目咨询公司】发明并服务于商业银行对小微企业的贷款审批的一门审查技术。
简单来说,IPC技术的审查核心就是【准确评估客户的偿还能力】,主要以下列三大评测维度进行审查:
1.考察借款人偿还贷款的能力:贷款调查人员通过实地调查,了解企业的生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息;
2.衡量借款人偿还贷款的意愿:通过个人征信报告所呈现的信用履行状况进行评估;
3.商业银行内部操作风险的控制:综合以上2点所呈现的最终结果进行风险控制同时给出授信额度,此授信额度的裁决结果是建立在银行对风险控制在可控范围以内,降低信用资金成本,同时建立客户与银行之间的长期战略性合作关系。
综上所述,【IPC技术】就是一门针对资产端(p2p平台方的风控)规避风险,风险可控性的一门科学!
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德国IPC微贷技术在中国的应用研究

德国IPC微贷技术在中国的应用研究
近年来,随着我国经济的快速发展,微小企业在经济中所占比重越来越大,微型金融也得到了极大的发展。
自从2005年引入德国IPC微贷技术以来,IPC公司已与多家金融机构合作,在中国取得了巨大的成功,帮助了很多与民生密切相关的微小企业取得了融资,为我国扶贫开发做出了贡献,促进了实体经济的健康发展。
在云南省,已有好多家银行及其他非银金融机构引入了IPC技术,并且取得了很大的成功,有了一定的经验。
但目前来说,虽然国内对于IPC微贷技术的运用取得了明显的成功,但也只是停留在应用阶段,而关于德国IPC微贷技术在我国具体应用的理论研究却进展缓慢,这也使得我国的IPC微贷技术只停留在实际运用中,没有完善的相关理论进行总结和指导。
本文首先对我国目前存在的微型金融理论、信贷评估技术理论进行了总结,又列举了目前关于IPC微贷技术的理论成果,而后详细介绍了德国IPC微贷技术的基本原则、主要特征以及业务流程,并以此为依据,选取了K公司进行实地调研,在实地调研中,选取某客户,并具体调研了该公司对客户放贷的一系列业务流程,继而对云南省K公司关于IPC微贷技术的实际运用的案例进行了综合全面的分析,归纳总结了IPC的成功经验,但同时也指出了目前IPC技术在实际运用中存在的一系列问题,最后得出结论并对IPC技术在运用中存在的问题提出相应的对策建议。
以期能对IPC微贷技术在我国的实际运用起到一定的帮助,最终为促进我国的扶贫开发工作和实体经济的发展做出贡献。
德国微贷技术

德国微贷技术一、德国IPC微贷技术1、特点:高度制度化,流程化的一种融资模式;每一环节均有极其细致的程序,要求训练有素的信贷员才能完成,贷款效率极高;训练有素的人相对机器来说是更可靠的银行从业者;2、微贷技术是一整套信贷员选拨、培训、贷前调查、审批、发放、贷后监控、追讨的机制。
3、运作流程营销→调查→审批→发放→监控→催讨同一信贷员参与全程,确保业务高效运行4、营销环节直接营销方式:上门介绍、发宣传资料、电话营销、邮件营销信贷员与客户直接交流,可对市场作出快速反应。
5、调查环节(1)对客户进行“单人调查”(2)眼见为实原则:获得的直观信息的真实性(3)交叉检验原则:获得的隐性信息的真实性(4)制定基于现金流的“权益损益表”和“资产负债表”6、审批环节(1)四眼原则:(2)随时审批原则(3)一票否决制7、监控环节(1)标准化监控:(2)非标准化监控:8、催讨环节针对客户的性格特点、还款意愿、还款能力等情况制定追讨策略9、风险控制措施(1)提升信贷员的素质(2)严格务实的贷前调查(3)严格的审批环节(4)大容量贷款笔数(规模)高度标准化和流程化+较高素质的信贷员大数定理:取决于实施微贷技术的水平(5)其他辅助环节:严格证件审查和面签,贷后监控,科学合理的追讨。
10、调查分析(1)借款人的业务流量、存货量、各种原始单据等,还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等信息;(2)模拟申请人企业和家庭的资产负债表、利润表和至少6个月以上的现金流量表,预测其未来的现金流量和还款能力,估算新增贷款还款期内的现金流是否足以支撑日常经营资金,生活开支及偿还贷款;(3)考察报告中分析和揭示借款人的风险因素,提出针对风险因素的控制措施或者认可风险因素。
11、还款能力(1)月均收支比例不超过70%(2)对申请贷款客户的直接经济收入(包括家庭成员收入)进行实地评估和计量,从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费,其余部分才被认定为真实还款能力。
德国IPC微贷技术对大型商业银行的启示与借鉴

德国I PC微贷技术对大型商业银行的启示与借鉴张志勇吴姣(中国工商银行河北省分行,河北石家庄050051)摘要:近年来,中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展,成为大型商业银行战略性拓展的重要领域。
德国1P C微贷技术是由国家开发银行和世界银行在全球范围内首次就微小贷款项目进行招标中标的技术,是中国引进的应用最广泛、影响最深远的国际先进小微信贷技术。
大型商业银行应借鉴该项技术,大力发展小微企业贷款。
关键词:德国I P C微贷技术;大型商业银行;小微企业融资中图分类号:F830.59文献标识码:A文章编号:1006“373(2014)11-0003-05近年来,中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展,成为商业银行战略性拓展的重要领域,为商业银行带来了巨大的机遇和挑战。
2013年末,全国银行业金融机构小微企业贷款户数1249.77万户,比上年同期增加29.74万户,贷款余额达17.76万亿元,占各项贷款余额的23.2%。
小微信贷技术研究一直是大型商业银行转型发展的重要课题。
本文详细介绍德国I PC微贷技术,并将该技术和我国大型商业银行传统小贷技术进行比较研究,从宏观战略定位和微观技术分析的角度,给予大型商业银行启示与借鉴。
一、德国I PC微贷技术(一)I PC公司概况德国I PC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”,是一家专注于商业银行设计和实施小额信贷咨询项目(传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验,在10多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%。
该技术的核心内容是评估客户偿还贷款的能力,而制度建设的关键是对客户经理的激励和约束机制。
(二)I PC微贷技术特点1.以软硬信息为基础。
“软信息”反映客户的还款意愿,硬信息暨财务信息反映客户的还款能力。
软信息包括客户基本信息和经营信息两个方面,硬信息是财务信息,从而对客户的经营状况做出较为准确全面的判断。
德国储蓄银行的微贷技术

德国储蓄银行的微贷技术微贷技术的应用可以有效降低银行的风险,促进微贷业务的发展。
但微贷技术的引进和使用需要实现本土化才能更好发挥作用,本土化的条件是与当地金融需求、银行经营目标和机构设置相一致。
关键词:微贷技术,本土化,金融需求一、引言微贷不同于一般的小额贷款和小企业贷款,它是额度微小的贷款,主要面向社会弱势群体,大致相当于不够规范、相对低端的小企业、个体经营户和农户贷款。
此类贷款具有成本高、风险大的特点,开展起来较为困难,因此微贷技术应运而生。
从定义上讲,微贷技术就是破解微贷业务短板性制约的技术。
目前世界上最为成功和流行的微贷技术源于德国储蓄银行。
中国目前微贷业务开展缓慢的原因之一就是技术研发和推广不足,如何能够引进国外的先进技术并实现本土化是当前研究的一个重点。
潍坊银行和德国储蓄银行的合作能够给我们带来一些启示。
二、潍坊银行实现微贷技术本土化的发展过程(一)背景潍坊市地处东部沿海开放地区,经济发展较快,先富起来的人群集中,个体、私营经济发达,全市注册个体工商户18万户,私营企业3.6万个。
同时,潍坊市的农业发达,农业致富带头人层出不穷,农业产业化道路方兴未艾。
但农村的金融市场体系尚不健全,正规金融支持不足,银行一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务。
然而,农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融的多层次性,农村经济的发展为商业性金融提供了广阔的空间,微小客户的市场潜力巨大,微贷业务市场前景广阔,且无同质化竞争、银行定价能力强,具备发展成为银行一个重要战略业务模块和利润增长点的条件。
(二)潍坊银行引进微贷技术的情况近年来,随着金融机构不断进入,潍坊市信贷市场的竞争也越来越激烈。
由于大中型企业申请贷款的议价能力强,在同业竞争愈演愈烈的背景下,银行一般都执行基准利率甚至下浮,因此,银行息差收入空间被迫不断缩小,不得不开辟新的利润增长点。
潍坊银行作为潍坊市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行,如何有效利用自身的优势,避免与国有大型商业银行和全国性股份制银行的同质化竞争,一直是其高管层思索的问题。
浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用

浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用财经评论员谢忆年如同每一次泡妞一样,笔者喜欢直截了当的表明态度,这次也不例外。
近几年实践表明,德国IPC小微贷款评估技术的推广有如一股忽如一夜春风来,千树万树梨花开的趋势,拿深圳来说,多个商业银行或小额信贷公司广泛运用德国IPC小微贷款评估手段,甚至将它奉为赖以生存的武功秘诀,笔者所熟悉的一些P2P平台线下小微金融也用德国PIC评估技术来控制风险,那么笔者的态度便是,从风控角度看,它的确称得上是一种改革性的产品技术,但实际运用中不能过度迷信和依赖IPC评估技术的运用,它并不能成为控制坏账率的根本屏障,因为它在一些特定情况下未必显得完美无瑕。
德国是个伟大且细腻的国家,在刚结束的世界中杯就把葡萄牙打掉了牙,把桑巴打掉了尾巴,在信贷的领域里也很出色,德国IPC公司就是其中一个代表,先简单介绍什么是德国IPC,其实它是德国一家国际项目咨询公司的简称,德国IPC有着20年的小微金融服务经验,号称在多个国家运作的小微贷款项目平均不良率低于3%,更仔细更狭义来讲,IPC是指以考察借款人还款能力及还款意愿,特别是以现金流作为重中之重的一项风险评估技术及手段。
笔者不算德国IPC技术领域的骨灰级专家,接触该项技术应该是在2008年,也有相关背景的一段实践经历,也曾和德国IPC公司的专家有过交流,运用IPC技术手段评估的企业至少100家以上,今天笔者试图谈谈这项技术的实际运用。
以事实说话,笔者先随意挑选5年前曾做过的一个用IPC分析技术的案例,如下:客户基本情况:深圳市AA塑胶模具有限公司,主要从事模具生产及电子产品配件注塑生产,经营地点在龙岗区,本次贷款主要用于新电子产品的开发投产和资金流动周转。
笔者曾经对该客户进行了实地调查,并当场核实相关资料,最终经过整理形成资产负债表、利润表、成本检验表、权益检验表及应收账款检验表。
中小银行引进微贷技术的思考

中小银行引进德国微贷技术的成败得失自2005年国家开发银行牵头微小企业贷款项目组织包商银行、马鞍山农村商业银行等12家中小银行引进德国IPC微贷技术至今已有12年,12年间国内有百余家中小银行通过不同方式引进德国微贷技术,其中有成功典范,如包商银行、台州银行等,也有失败的教训,更多的是做的不温不火,默默无闻。
现将笔者亲身经历和观察了解到的关于引进德国微贷技术的成败得失与大家分享,希望能共同探讨交流。
黑格尔说“存在即合理”,但30多年来我们目睹了太多新事物从如火如荼到偃旗息鼓的过程,它们的诞生和消亡既有合理的成分也有不合理成分。
在讨论成败得失之前,我们先聊聊小微贷技术在中国存在和发展的合理性。
小微贷款最先用于政策性、福利性的扶贫,后来逐步发展到商业化、可持续的阶段,让这一模式闻名世界的是创立格莱珉银行的尤努斯教授,推动德国微贷技术在中国普及的主要是德国IPC 公司、德国储蓄银行国际合作基金会、法国沛丰协会、苏州德仕金融、上海中德小贷等。
小微贷款能在中国发展壮大与中国庞大的人口数量、繁荣的民营经济和快速发展转型的经济产业结构密不可分,小微贷的发展恰恰迎合了中小银行支持民营经济小微企业发展壮大弥补国有大型银行金融服务空缺这一现实需求,也为中小银行的快速发展壮大创造了机遇。
引入微贷技术后快速发展并将小微业务打造成为核心竞争优势的银行往往有如下特点:1.战略上高度重视,基本都是董事长牵头全行上下倾力配合支持推动小微技术的落地和发展;2.原汁原味的德国微贷技术固化掌握后及时进行本土特色的创新和优化,从调查流程、还款方式、产品种类、组织架构、市场规划、客群定位、客户分层等方面进行了符合自身和区域情况的调整变革;3.把握机遇,及时进行队伍的扩充壮大和机构的跨区域发展,2005-2017年中国经济经历了两轮快速发展的高潮,不少银行借助机遇实现了资产规模的飞速增长和机构的快速扩张,包商银行、泰隆银行、台州银行等基本都是在这一时期开启了跨区域发展模式;4.融各家所长、不断创新,与时俱进,紧跟时代步伐。
德国银行不良贷款处置方法总结-知识杂货店

德国银行不良借款处置方法总结1.德国银行不良借款数量巨大2003年曾经,德国金融体系简直没有意识到本身存在的坏账问题。
现在,人们普遍认为,德国有3000亿欧元的危机债款,占欧洲总数的60%。
而在这3000亿欧元的不良借款中,公共银行体系的不良借款占有了1/3。
科隆德国经济研究所教授昆特尔解说说:“如此高额的坏账呆账首要是二十世纪九十年代的遗患。
危险知道缺乏、盲目假贷形成债款滚雪球式地堆积,形成了当时的危机。
”2.不良借款处置方法1.依托政府强化外力处置不良财物1.“坏账银行”方案施行本钱剥离“坏账银行”进行财物剥离首要是:依照“ 好银行—坏银行”结构方法,将银行的不良财物剥离由专门组织进行专业化一致处置,彻底解决银行不良财物窘境,完成问题银行的重生。
因为这种方法在处置不良财物过程中具有会集化、专业化的特色,能有效地进步不良财物处置的功率,因此受到了各国的广泛喜爱,成为世界上处置不良财物较为盛行的方法。
2009年,德国出台了2000亿欧元“坏账银行”方案,答应德国的银行把不良财物从财物负债表中剥离出去。
德国银行可以把账面上的不良财物转移至独自的坏账银行,而这些“坏账银行”则由政府的金融安稳基金出资2000亿欧元作保。
为了保持金融商场的流动性,德国2008年10月立法树立规划5000亿欧元的金融安稳基金,负有为金融业的拆款供给国家担保、强化银行自有本钱以及协助银行处理不良财物等任务。
2.政府注入资金施行本钱重置关于那些仅仅是本钱金缺乏但具有持续运营才能的有问题银行,大部分国家都采纳政府部分注资的方法来进行本钱重置。
本钱重置最常见的方法是政府以债券帐面价值或折价购买银行剥离的不良财物或许购买银行债款无偿注入资金。
2009年因为财务情况急剧恶化,德国第二大银行——商业银行(Commerz bank),获得金融安稳基金的注资,政府获得四分之一的股份,成为德国第一家部分国有化的私家商业银行。
接近关闭的海波房地产控股银行(HypoRealEstate),也获得了520亿欧元的解困注资。
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析

IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意!一、引言我国商业银行都在提升对小微信贷业务的重视,甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的投入,同时设立小微信贷中心。
越来越多的商业银行也通过小微信贷业务得到了更好的发展。
而IPC微贷技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行的青睐。
二、IPC微贷技术简介德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”,于1980年11月成立.专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务,使传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合。
公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验,它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%,IPC公司微贷技术主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。
每个部分,IPC微贷技术都有针对性的要求和设计。
德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体,以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据,是一种小微信贷风险控制技术。
三、IPC技术风险控制的主要途径IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心,通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息,并借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性,由此来决定是否授信,并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式,从而很好地满足客户多元化的需求。
对贷款申请人进行现场调查对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相关证据支撑,并通过相关信息之间的固有联系相互验证,如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y论就证明,该证据是被怀疑的。
进而不能作为贷款申请人贷款申请的合理证据。
现场调查的主要目的是获得贷款申请人的三方面的信息:基本信息、经营信息。
1.基本信息表。
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学海无 涯
验算可以大致如下:日均值×7=周均值、日均值 ×30=月均值。等简单计算,并且询问客户平时大概的 日均收入,月均收入。再询问员工相关信息,看是否 一致。再根据客户提供的数据和自己计算的数值和该 行业的行业均值比较。验证客户提供的信息的真实性。
短,和账龄分析相结合推算客户可能的坏账比率。 ③预付款项。一般对于小型企业尤其个体商户而言垫 付的资金量对资金流会有很大的影响。如果垫付资金 比重过大会造成很大的资金压力,尤其存在赊销的情 况下。一般情况下预付款比重较高如果销量不好时会 增加违约的风险。
④固定资产和存货。固定资产和存货是判断客 户还款能力的主要依据。一般固定资产和存货的价值 比较大,客户违约的可能性就会相应的降低。但是, 检查固定资产和存货时要仔细检查其所有权相关的证 明文件,例如发票等。同时关注固定资产的折旧和资 产减值准备、存货的跌价准备等营销其价值的因素。
三、IPC 技术风险控制的主要途径 IPC 微贷技术是以分析评估借款人的现金流和 个人品质为核心,通过实地调查来获取反映借款人身 份、品质、还款能力和意愿的信息,并借助于交叉校 验的方法来验证信息的真实性,由此来决定是否授信, 并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式,从而很 好地满足客户多元化的需求。
资产负债表。资产负债表是客户现有资产状况 的真实写照,主要反映客户的资产负债情况,属于静 态的相关证据。虽然不是所有的资产负债都具有一惯 性和稳定性,但是一些固定资产或者长期债券都在一 定的时间内具有连贯性。能够为客户的还款能力提供 有力的分析依据。
①现金和银行存款。现金和银行存款的数量的 检查非常的重要,因为客户弄虚作假的高发区,现金 临时调用的可能性非常高,增加了别变得难度。所 以 需要根据客户的生产经营规模判断其现金是否与 之相 匹配。银行存款,可以查看客户银行账户的资金余额, 并且看是否总体稳定。总体来说,现金和银行存款余 额充足,客户的违约风险越低。
IPC信贷技术与五C 4

微小贷款操作实践的思考(四)IPC信贷技术与五CIPC信贷技术是包商银行从德国IPC公司引进的微小贷款管理技术,在客户管理上重心放在客户信用及现金流上,这和传统的商业银行有着一定的差别。
作为同一个客户,传统的商业银行首先注重的是贷款的经济实力与抵押担保,把信贷风险重心控制在第二还款来源上,没有规范的抵押担保是很难办理贷款的,而微小贷款技术则是把风险控制放在第一还款来源上,并采取主动的贷后管理措施来保证信贷风险的化解。
这种区别很直观地可以从五C信用评级的相关指标来说明。
所谓五C信用评级就是对目标客户的五个方面,即:品质、能力、资本、抵押、条件的相关指标.来评定客户的信用程度及风险承受能力,从信贷的角度来说,这是一个很实用指标体系,也是一个很重要和直观的方法,各个银行的贷款调查和审查大体也是围绕这几个指标进行综合判断的。
品质(Character):即客户的个人信誉,社会名声及口碑等,履行其还款义务的态度,对客户的品质评估一般以其以往的还款记录和其他软信息为依据,作为微小贷款来说这一点尤为重要,因为在微小贷款在操作中信用的成份要多占一些比例。
能力(Capacity):指客户的还款能力, 传统的商业银行在调查分析上是根据企业一些财务指标进行评估,如客户的流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数等,分析财务指标时要注意客户流动资产质量的好坏,如应收账款是否正常,存货是否存在过多,过时或质量下降等影响其变现能力或支付能力的情况。
现代财务制度则注重现金流量表的应用,而不是机械地利用指标分析,微小贷款一个最重要的核心程序就是自制资产负债表、损益表和现金流量表,核算企业或者经营的真实现金流,这是归还贷款最直接的基础。
资本(Capital):客户的财务实力或经济实力,当银行决定与客户建立长期合作关系时,对客户经济实力的了解尤为重要。
抵押(Collateral):指客户不能偿还贷款或拒绝偿还贷款时,能够用作抵押的资产,对初次进行贷款不熟悉的客户,或信用状况有争议的客户,抵押品更显得重要。
德国ipc 微贷技术

德国ipc 微贷技术德国IPC 微贷技术德国国际项目咨询公司(以下简称IPG公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
经过多年的发展,该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明,行之有效的办法,并且在对外技术输出中取得了良好的效果。
IPC公司信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。
主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。
每个部分,IPC都进行了针对性的设计。
在评估客户偿还贷款的能力方面,其流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息。
微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
关于客户的还款意愿,IPC公司会首先评估客户个人的信用状况,具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。
然后,要求提供严格的抵押品,以降低客户的道德风险。
对还款积极的客户给予激励,包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
在控制银行操作风险方面,IPC公司强调内部制度的建设,重视建立微小企业和商业银行之间的关系,努力实现微小贷款的商业化,并且成为银行整体战略的一部分。
同时,着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序,降低交易成本。
另外,为合作银行培养各个层次必要的能力,在一个清晰的组织结构下分配责任,引入有效的激励机制,并保证良好的公司治理。
对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容,也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。
本着“以人为本”的管理理念,IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度,也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。
通过责任追究制度,信贷员对一笔贷款的全过程负责,其收入也直接跟信贷业绩挂钩。
德国IPC-微贷技术

德国IPC 微贷技术德国国际项目咨询公司(以下简称IPG公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
经过多年的发展,该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明,行之有效的办法,并且在对外技术输出中取得了良好的效果。
IPC公司信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。
主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。
每个部分,IPC都进行了针对性的设计。
在评估客户偿还贷款的能力方面,其流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息。
微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
关于客户的还款意愿,IPC公司会首先评估客户个人的信用状况,具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。
然后,要求提供严格的抵押品,以降低客户的道德风险。
对还款积极的客户给予激励,包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
在控制银行操作风险方面,IPC公司强调内部制度的建设,重视建立微小企业和商业银行之间的关系,努力实现微小贷款的商业化,并且成为银行整体战略的一部分。
同时,着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序,降低交易成本。
另外,为合作银行培养各个层次必要的能力,在一个清晰的组织结构下分配责任,引入有效的激励机制,并保证良好的公司治理。
对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容,也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。
本着“以人为本”的管理理念,IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度,也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。
通过责任追究制度,信贷员对一笔贷款的全过程负责,其收入也直接跟信贷业绩挂钩。
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德国储蓄银行的微贷技术
微贷技术的应用可以有效降低银行的风险,促进微贷业务的发展。
但微贷技术的引进和使用需要实现本土化才能更好发挥作用,本土化的条件是与当地金融需求、银行经营目标和机构设置相一致。
关键词:微贷技术,本土化,金融需求
一、引言
微贷不同于一般的小额贷款和小企业贷款,它是额度微小的贷款,主要面向社会弱势群体,大致相当于不够规范、相对低端的小企业、个体经营户和农户贷款。
此类贷款具有成本高、风险大的特点,开展起来较为困难,因此微贷技术应运而生。
从定义上讲,微贷技术就是破解微贷业务短板性制约的技术。
目前世界上最为成功和流行的微贷技术源于德国储蓄银行。
中国目前微贷业务开展缓慢的原因之一就是技术研发和推广不足,如何能够引进国外的先进技术并实现本土化是当前研究的一个重点。
潍坊银行和德国储蓄银行的合作能够给我们带来一些启示。
二、潍坊银行实现微贷技术本土化的发展过程
(一)背景
潍坊市地处东部沿海开放地区,经济发展较快,先富起来的人群集中,个体、私营经济发达,全市注册个体工商户18万户,私营企业3.6万个。
同时,潍坊市的农业发达,农业致富带头人层出不穷,农业产业化道路方兴未艾。
但农村的金融市场体系尚不健全,正规金融支持不足,银行一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务。
然而,农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融的多层次性,农村经济的发展为商业性金融提供了广阔的空间,微小客户的市场潜力巨大,微贷业务市场前景广阔,且无同质化竞争、银行定价能力强,具备发展成为银行一个重要战略业务模块和利润增长点的条件。
(二)潍坊银行引进微贷技术的情况
近年来,随着金融机构不断进入,潍坊市信贷市场的竞争也越来越激烈。
由于大中型企业申请贷款的议价能力强,在同业竞争愈演愈烈的背景下,银行一般都执行基准利率甚至下浮,因此,银行息差收入空间被迫不断缩小,不得不开辟新的利润增长点。
潍坊银行作为潍坊市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行,如何有效利用自身的优势,避免与国有大型商业银行和全国性股份制银行的同质化竞争,一直是其高管层思索的问题。
最终,潍坊银行确定了横向扩张、纵向发展的总体思路。
其中,纵向发展就是要对本地市场实行精耕细作,与其他金融机构实行错位竞争。
在纵向发展思路引导下,潍坊银行敏锐地感觉到微贷市场大有可为,认为微贷市场的无竞争状态和较高的市场化利率可以带来一个新的利润增长点。
但是微贷市场的客户群经营水平低、财务不健全,如何消除信息不对称,从中找出优质客户并控制风险是一个难点。
潍坊银行在这方面的操作经验较少,业务开展较慢。
为了推动微贷业务的快速发展,经过仔细考察研究,潍坊银行把目光瞄准了德国储蓄银行的微贷技术。
德国储蓄银行集团是德国最为成功的银行部门,拥有大约5000万的客户,致力于为本地区居民经营提供资金和服务,对当地经济的发展起到激励和促进作用。
该集团通过提供创新的金融服务在竞争激烈的德国金融市场立足。
德国储蓄银行的主要成功经验是:遍布全国的分支网点提供了无可比拟的亲临客户服务;客户大多是当地居民和小微企业;深刻地理解客户的需求;地区化运作模式,把股东的利益融入了健康的区域经济之中;本地的储蓄通过贷款将重新投资于本地区。
从德国储蓄银行的经验看,中小企业一直是一个重要的客户群,50%的利润是在服务中小企业时获得
的,对10人以下微小企业的贷款,德国储蓄银行的市场份额达到70%。
潍坊银行在选定德国储蓄银行的微贷技术后,于
2009年11月2日与德国储蓄银行国际合作基金会(SBFIC)成功举行合作仪式,这不但标志着潍坊银行开始全面提升小企业金融服务水平,同时拉开了潍坊市银行业在中小企业金融服务上新一轮竞争的序幕。
SBFIC是德储银行集团的专业化国际顾问,以其全球化思维、地区化行为、国际化合作精神,大力推广德储银行集团的成功经验,为全球的合作伙伴提供最为先进的技术支持,特别是使那些处于发展和转型期国家的储蓄银行和金融机构能够获得这些经验,提高合作机构的专业水准,使它们更好地满足目标客户的需求。
微贷技术不仅仅是一个流程,需要把核心技术吃透,实行本土化才行。
2010年1月起,德方开始向潍坊银行派出由长期专家与短期专家组成的顾问团队,帮助潍坊银行以一家支行为试点,建立一个专门从事微贷业务的微贷中心,计划为潍坊银行培养50名左右全面掌握德国储蓄银行微贷技术的客户经理,建立营销机制,组织开展微贷业务营销管理活动,并视情况在全行进行推广。
为了建立与微贷技术相适应的机构,潍坊银行选择开发支行作为与德国合作项目的试验区,成立“潍坊银行微贷中心”,仅从事微贷业务,该支行原有业务及人员全部转至其他支行,实现业务与人员清零。
同时选派事业部总经理、副总经理等管理人员及开展业务需要的核算人员,客户经理由德方专家主持组织招聘。
事业部给予德方专家充分的决策权,确保按德方技术要求运行,成功引进微贷技术。
2010年5月31日潍坊银行微贷中心正式开业,标志着潍坊市第一家银行微贷事业部正式运转。
目前,微贷中心拥有25名微贷客户经理,微贷业务在城区全面开展。
到2010年10月末,潍坊银行已向219家客户发放贷款2052万元,平均每笔金额为9.3万元,成为该行新的利润增长点。
潍坊银行微贷业务目前仅仅试水城镇区域,取得成功经验后将努力覆盖农村,让有真实需求的城乡居民和小企业能够以合理的价格,方便及时地获取全面的高质量金融服务。
(三)潍坊银行微贷业务的操作模式
潍坊银行特别专注于对小微客户的金融服务,向深向细挖掘客户,将现有客户不断细分,从已有小微客户群中向下再细分出目标客户群:将资产低于200万元、营业额在500万元以内、最大贷款额不超过50万元的划分为微贷业务服务的目标客户;而资产大于200万元、营业额在500万元以上、贷款额超过50万元的则交由潍坊银行的小微客户部具体负责。
1.市场定位。
目前潍坊银行微贷中心的客户主要集中在城区各个市场、小商品城、商业街、电子市场、门店房及部分家庭作坊,多数是夫妻开店的个体工商户。
这些资产规模在200万元以内的微小企业和个体工商户及农户基本没有财务账和财务报表,贷款单户最高额为50万元,最低额为1万元。
从实际贷款情况看,大部分微小客户贷款在10万元左右。
2.营销模式。
以往的经验表明,微小客户通常是不会找银行解决资金问题的。
潍坊银行微贷中心通过划分地理区域,采用客户经理上门扫街式、行商式的营销模式,依靠陌生拜访发掘新客户。
客户经理依据规定判断客户属于目标客户,即进入调查分析阶段,通过面对面交谈获得相关资料,使用的是德方专家传授的信贷工具(产品手册),由银行业务员为客户填制各种财务报表,进行财务分析,利用各种财务、非财务信息进行交叉检验,并依据检验可靠的数据做出是否贷款和额度、利率安排,最后提报审贷会。
审贷会由两名以上具备审查资格的人员参与,德国专家作为高级顾问参与,审贷会根据需要随时召开。
微贷中心在德国专家现场业务指导的同时,坚持班前会、班后会制度,及时调度安排,总结交流经验,解决营销中遇到的各种问题,最大限度地实现了信息、经验共享。
3.风险控制。
微贷中心尝试切割信贷流程,贷前调查、贷中放款和贷后监管三环节由客户经理、内勤、风险控制经理分别负责,各司其职,分工协作,信贷流程更加流畅,效率得到明显提高。
风险控制分以下层次和步骤:
由两名客户经理一起进行实地考察——审贷会——现场监管——贷后监管——电话回
访制度——员工个人行为日常监控。
因为投入人力成本较高、风险成本较高、市场无竞争态势及缺乏低成本资金来源等原因,微贷产品定价较高,通常是执行基准利率上浮230%左右,每笔贷款实际利率平均约18%左右。
通常实行等额本息还款,在贷款1个月后开始等额本息逐月还款,特殊客户根据经营情况最多可以有3个月宽限期,宽限期后开始正常每月等额本息还款。
实践证明,大约95%的客户能够接受此还款方式,逐月偿还本息不仅可以减轻客户还款压力,同时,等额本息还款方式还可以使银行贷款风险相对减小一些。
潍坊银行定位于服务微小客户,在客户的成长初期介入培养,给予资金支持和周到的金融服务,培育客户、培养感情、伴随客户共同成长发展,解决客户发展过程中的金融服务瓶颈,使客户由微到小、由小到大不断成长,培养成为潍坊银行的永久性客户。
(四)潍坊银行微贷技术的业务流程(见图1)
1.寻找客户。
上门营销,首先界定范围,排除大客户,其次查询在潍坊银行的贷款情况,排除在本行有贷款的客户,然后查询征信系统,排除有不良信用记录的人群,最后告知利率上浮约定,接受利率上浮条款的可以成为客户。
2.标准化交叉核验数据。
客户经理通过与客户交谈获得相关财务信息,填制微贷业务特定的经过简化的《资产负债表》、《月均损益表》和《月均现金流量表》,测算相应的比率进行分析,重点是看客户的现金流。
这种强调以现金流为核心的信贷理念,回归信贷本质,将对银行的信贷文化产生深远的影响。
通过交叉核验数据的真实性,了解上下游客户情况,掌握贷款客户与经销商的往来情况,查看流水账、快递单证、存货盘点、生产型企业的水电费等核对企业真实情况,初步判断是否贷款。
依据测算出客户每月扣除正常经营用资金后的净现金流,即客户每月可用于偿还本息的真实现金流,核验出该客户的贷款额度。
通常10万元以下为信用贷款,10万元以上须另加担保或抵押,确保贷款客户的稳定性,防止客户贷款后违约。
(注:素材和资料部分来自网络,供参考。
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