浙商银行人工智能布局

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摘要

本文聚焦浙商银行的人工智能应用，展示浙商银行在业务场

景中人工智能应用的赋能成效。

●浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等

大数据的信用授信模式；

●2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35

万次，服务应答率99.63%；

●浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号

机等智能化自助设备，提升网点智能化程度。

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目录

一、浙商银行基本情况 (2)

二、浙商银行人工智能具体应用领域 (2)

(一)智能风控 (2)

(二)智能化渠道建设 (4)

三、外部投资、合作及经营情况 (5)

(一)外部合作 (5)

(二)营收情况 (6)

2017年，浙商银行推出智能制造系统性金融解决方案，打造业内首家“智能制造服务银行”。通过深入了解企业智能化改造场景、智能制造企业在不同阶段的财务需求，浙商银行形成金融支持智能制造解决方案，帮助多家智能制造企业完成设备更新、生产线改造和智能化工厂建设。

一、浙商银行基本情况

2004年8月，浙商银行股份有限公司（简称“浙商银行”）正式开业，总行设在浙江杭州，为全国第13家A+H上市银行。2019年二季度末，浙商银行在全国17个省、直辖市及香港特别行政区设立了250家分支机构。

2019年三季度末，浙商银行总资产1.72万亿元，同比增长 6.18%；实现营业总收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。

图1-1：浙商银行智能化应用布局

资料来源：浙商银行，零壹智库

二、浙商银行人工智能具体应用领域

(一)智能风控

据浙商银行披露信息，银行通过重塑统一授信和投贷后管理体制，强化重点领域、重点业务、重点问题风险管控，推进大数据风险管理和预警平台建设，提高风险防控能力，完善全面风险管理体系。

在中小企业审批授信方面，浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式。对于小微企业客户，浙商银行推出全线上“房抵点易贷”贷款产品，产品基于大数据和人工智能等金融科技技术，通过智能风控体系辅助审批，产品特点为

5分钟申请、1小时审批、0手续费，能为客户提供全天候服务，节省客户申请成本和时间成本。“点易贷”早在2016年底已经推出，产品具备大数据挖掘分析、电子化签约和线上全流程审批的特点。

2019年二季度末，浙商银行的普惠型小微企业贷款余额为1576.18亿元，较年初增170.40亿元，增幅为12.12%；贷款户数8.12万户，较年初增加0.70万户；普惠型小微企业贷款不良率为1.06%。

从不良率来看，浙商银行在2017不良率为1.15%，较2016年下降0.18个百分点。不过在2017年后，不良率持续攀升至2019年二季度末的1.37%。从浙商银行贷款构成情况来看，公司贷款占比较高，零售板块相对较弱。据浙商银行招股说明书披露的2019年1-6月生息资产收益率为4.86%，高于A股已上市股份制商业银行平均值，后者为4.58%。再结合个人贷款和公司贷款的不良贷款金额和不良率，2019年二季度末，浙商银行个人贷款和公司贷款的不良贷款金额分别为20.25亿元和106.95亿元，对应不良率分别为0.85%和1.75%。因此，浙商银行不良率的提升主要受公司贷款影响，公司贷款带来更高利息收入的同时，出现不良对浙商银行整体不良情况影响也较大。

图2-1：浙商银行不良率

资料来源：wind，零壹智库

图2-2：浙商银行贷款情况

资料来源：wind，零壹智库

(二)智能化渠道建设

在智能化渠道建设上，浙商银行已经形成网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系，电子银行渠道替代率98.91%。

通过持续应用人工智能和大数据等先进技术，浙商银行优化了网上银行，重点简化高频功能操作和丰富渠道服务场景，加强交互智能化应用。2019年二季度末，浙商银行个人网上银行客户数达123.36万户，同比增长36.48%，办理各类业务合计4634.36万笔，交易金额达4237.77亿元；企业网上银行受理各类业务2873.32万笔，交易金额为50,581.66亿元。

2019年上半年，浙商银行推出手机银行APP4.0版本，整合了智能语音和OCR识别等功能，提升登录、搜索、交易等主要交互方式的智能化水平，增加了“增金智投”智能投顾应用，进一步推进了推进智能化技术应用。2019年二季度末，浙商银行个人手机银行客户数300.60万户，同比增长54.37%。

通过构建智能客服客服体系，浙商银行不断优化业务流程，提供全天候自主服务，提升客户体验。目前，浙商银行已形成包括智能语音、智能在线机器人、人工电话服务、人工在线服务、视频电话服务、微信及邮件等方式的客户服务体系。2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%，智能在线客户分流率达到

21.72%，投诉解决率100%。

浙商银行的微信银行包括微信公众号和微信小程序，能够提供卡类服务、在线客户、投资理财和预约取号等功能。2019年6月末，浙商银行微信银行客户近154万户，通过微信银行推送的信息累计阅读量达41万次。

在线下网点搭建上，浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化程度，客户通过智能自助设备办理业务，缩短了排队等待时间，提升了网点运作效率，也给了客户新的业务办理体验。2019年二季度末，浙商银行共有248家7x24小时自助银行，网点配备各类自助设备共1600台，智能设备网点覆盖率约为98%。

在零售业务板块，浙商银行通过人工智能和大数据技术，赋能业务发展，全力打造零售“平台化财富管家银行”。在大数据和人工智能技术的帮助下，浙商银行通过对客户多维度数据进行分析，挖掘客群特点，形成用户画像，针对不同客群实施不同的营销策略。2019年二季度末，浙商银行旗下个人金融资产总额为4446.71亿元，较年初增长7.68个百分点；个人有效客户数469.76万户，较年初增长3.26个百分点。

三、外部投资、合作及经营情况

(一)外部合作

表3-1：浙商银行智能化相关外部合作

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库

2019年5月，浙商银行与蚂蚁金服宣布开展战略合作。据悉，双方将在金融科技、普惠金融、新零售、金融咨询与顾问等领域展开深度合作。在智能化应用合作层面上，蚂蚁