银行分行风险管理工作要点

ⅩⅩ银行分行风险管理工作要点一、工作指导思想ⅩⅩ年，我行风险管理工作将深入贯彻落实省行风险管理会议精神和分行党委制定的工作方针和总体部署，强化主动风险管理，完善风险预警机制，进一步推进“风险关口前移”，逐步实现风险管理从以往简单、静态的状况向动态、精细化和复合式管理方面转化。

以质量、效益为中心，提高授信客户综合回报和业务份额，以改善、提高授信资产质量，防控授信业务风险为核心，保证资产的长效安全性，以促进授信业务健康发展为目标，夯实风险管理和控制根基，使风险管理服务于业务部门和基层机构，加大培训力度，建设高素质、高水平的授信业务人员队伍，培育核心竞争力，力争发展上新台阶,实现授信业务高效、持续、健康发展。

二、主要任务指标根据全行ⅩⅩ年度综合经营计划，ⅩⅩ年风险管理主要经营目标为：人民币公司贷款（不含票据）新增12.5亿元；化解不良资产6950万元；BB级（含）以上客户占评级授信客户的90%不良贷款率控制在2.55%以下。

三、主要工作措施（一）凝神聚力，大力发展优质资产业务，加快优质贷款投放步伐，扎实推进中小企业授信工作，优化和调整授信资产和收入结构，促进我行授信业务又好又快持续发展1、在业务发展中不断优化调整授信资产结构，努力增加BB级（含）以上客户在授信客户级别中的比重。

新增授信主要投向存量授信分类为正常、信用等级在BB（含）以上客户，重点投向行业中具备产品优势、规模优势、成本优势和经营业绩优良的客户。

2、抢抓机遇，提前谋划，狠抓贷款投放和项目储备，争取提前实现全年贷款投放总目标。

ⅩⅩ年贷款投放总体目标：确保新增贷款12.5亿元，力争投放15亿元，具体分解目标和时间进度：一季度确保新增贷款投放5亿元，力争投放6亿元；二季度确保新增贷款投放1.5亿元，力争投放2亿元；三季度确保新增贷款投放5亿元，力争投放5.5亿元；四季度确保新增贷款投放1亿元，力争投放1.5亿元。

一是要将去年结转而来的一批已批未放的授信项目提前释放出来，确保贷款早投放、早见效。

2006年，我行已批未放授信项目13个，涉及金额58.55亿元，主要有邯钢西扩项目24亿元、青兰高速二期18.8亿元，龙山电厂一期3.8亿元，具体清单如下：涉及以上项目的支行、部一把手负总责，明确责任人，制订再营销方案，经常走访客户，随时跟进和掌握企业工程进度、用款需求、捕捉投放时机，争取最大的授信业务份额。

风险管理部将制定已批未放、预计投放、已完成授信执行工作统计表，每日向行领导报送统计表，设专人直盯、直联投放进度，落实督导工作，同时，和公司业务部门一道研究客户资金需求，出思路，想办法，共同解决项目营销、授信投放中的疑难梗阻。

二是积极培育和发展目标客户，以ⅩⅩ市“四大”建设项目为纲，辅之以金融同业贡献度最大的客户和重点项目客户作为目标客户群，拟定各单位的潜在客户清单，明确责任人，制订营销项目时间进度表，强化工作时效，通过对目标客户群的需求做深层次、系统地分析和研究，拟订相应可行的营销计划，制定有针对性的产品组合策略，寻找时机，逐步渗透，重点突破，有的放矢地进行差别化营销，争取将它行优质客户和新客户发展成我行客户。

此项工作要早抓、早布置、早落实，储备项目名单在四月中期筛选出并报送分行风险管理部。

3、积极稳妥开拓授信业务新领域，逐步培植和储备我行优质中小客户群（1）明确我行营销和发展的中小企业目标。

具体为择优扶持、重点营销分布在我市大企业上下游的配套型中小企业，地区产业集群中绩效居前的优势中小企业，本地区利税前十名中小企业，市场定位明确、专业化经营的特色型中小企业，拥有自主知识产权、核心技术、市场前景看好的科技性中小企业，产品属国家产业名录中优先支持发展的中小企业，业务关系稳定、业绩优良的出口导向型中小企业，市农业产业化重点龙头、骨干中型企业等。

（2）择选中小企业的途径，一是通过ⅩⅩ市中小企业局、民营企业领导小组、农业产业化办公室定期发布的优质中小企业名单中确定备选对象；二是市中小企业担保有限公司推荐的中小企业名单中遴选；三是同税务部门、海关、外汇管理部门建立定期沟通信息机制，优选名次靠前的利税型和出口创汇型中小企业；四是通过金融同业已支持发展壮大、较为成熟的中小企业中筛选并获取名单。

上述名单由分行风险管理部负责牵头落实，在3月底向全辖发布。

（3）制度支持上，结合ⅩⅩ市中小企业发展情况和我行授信政策，制订我行中小企业授信标准和具体细化的可操作的审核要点。

（4）在授信担保上，一是优选市中小企业担保有限公司和河北中科智担保有限公司提供的保证担保。

为深化和推进同市中小企业担保有限公司的合作，参照、借鉴省行和省中小企业担保公司的做法，银保双方签署合作协议，放大市中小企业担保公司的担保倍数（按1：3倍数），同时积极向上级行申请核准其担保额度；二是选择充足、执行可行、变现能力强且有效的抵（质）押担保；三是创新和探索风险可控的担保模式，如仓单质押、应收账款融资担保（三方协议）、人寿保险保单质押．国内买方信贷担保等。

（5）授信业务品种和期限上，大力推进中小企业产品创新，根据企业自身特点，定制不同的授信业务品种。

重视授信金额与企业现金流的匹配，并通过授信品种和期限合理搭配控制风险。

在授信业务品种上，优先推行贸易融资产品，如可以为产业上、下游厂商形成的供应系统提供全方位的供应链贸易融资服务。

在授信期限上，可根据中小企业资金周转速度快、计划性差的特点，按照“一次授信、循环使用、逐年审核”的原则，实现“随到随借，随有随还”，使中小企业既能够灵活调度资金，又降低融资成本；对一次性资金需求量大，有稳定还款来源的，实行一次发放、分期偿还的整贷零偿的中小企业客户贷款。

中小企业授信应坚持授信项目的自偿性原则。

要以企业的实体项目为基础发放授信，对授信业务进行相对封闭的管理，依靠项目产生的现金流入来偿还授信。

对中小企业授信，我行实行刚性原则，即不搞“一贷终身制”，实行随借随还，一笔一清，并视企业生产经营和发展情况，确定收回后“贷与不贷或贷多贷少”。

4、切实提高审批和授信执行效率，支持授信业务持续健康快速发展（1）对重点客户、重点项目采取差别化授信审批对于邯钢、新兴铸管、青兰高速、龙山电厂、世界500强、AAA级等重点客户、重点项目，一是实行专管尽责审查员，专门负责项目授信审查工作。

全程跟进项目进展情况，及时收集客户所在行业的动态信息，多方掌握金融同业授信发放、余额、授信结构、占比情况、授信策略，密切关注客户财务经营管理方面的变化，切实提高对重点客户的前瞻性和反应速度；风险尽责审查人员要和公司客户经理在上报项目之前预先沟通，提前介入项目，共同会审和解决项目中的疑难问题加快授信组卷的效率。

二是对重点公司客户实施特急程序、适当简化授信审批环节等方式，缩短审批时效，在有效防范风险的前提下，重点客户的授信需求得到上级行及时审批。

三是在兼顾控制授信风险与提升服务质量效率前提下，授信执行环节全面启动省行级重点客户公司授信发放绿色通道程序，对重点客户的授信执行，在支行、部上报授信执行之前，提前介入，给予预先审核处理，正式上报后保证优先处理、第一时间处理，对于客户确无法提供或当时无法提供的部分材料，在实质性风险可控的前提下，允许以其他双方认可的方式完善或事后补就。

（2）提高对我行低风险授信业务（出口押汇、出口退税质押贷款、D/P 即期押汇、信用证项下汇票贴现等贸易融资业务）审批效率，在把握各业务风险点和重要单据资料齐全的前提下，缩短审批时效，承诺授信审批和授信执行完成时间，切实解决此类业务“授信时间短、回款快”与目前审批、执行环节相对较多的矛盾。

5、协助业务部门加强授信产品与资金、结算等产品的组合，调整产品结构和收入结构，提高我行盈利水平，助推中间业务的快速发展。

在议价方面，我行有优势地位的授信业务，风险管理部将积极引导贷款产品定价和拓展高附加值收费品种，如结合我行公司授信贷款利率定价办法，对利率上浮部分收取财务顾问费，加收承兑汇票敞口承诺费，做大中银保险市场占有率；对经济资本占用值较大的银行承兑汇票业务，适时、适当向国内信用证等贸易融资品种方面转化，以此扩展我行中间业务收入来源。

（二）固本强基，加强主动风险管理和全面风险管理，将贴现和消费贷款纳入风险管理范围，构筑资产质量坚固防线1、加强对银行承兑汇票承兑和贴现主要风险点的控制，有效防范票据风险，避免票据纠纷和资金损失，保障和促进我行票据业务的长足健康发展。

严把票据的真实性，防范伪造票据、变造票据、“克隆”票据、“以假换真”调换票据和伪造增值税发票、交易合同等；核查商品交易的真实性，确保债权债务关系真实有效；严禁银行承兑汇票自开自贴，避免开新票低旧票和违规滚动签发银行承兑汇票业务。

2、加强零售贷款窗口指导，保证授信业务健康发展。

针对我行消费贷款业务发展的强劲势头，我部要及时发挥窗口指导作用，通过下发风险提示、和个金业务部门组织联合检查等多种方式，提醒、发现和及时解决房贷、车贷等业务发展较快产品的风险隐患，高度重视和防范一些房地产开发企业和房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款等问题。

要和个金部一同构筑风险防线，保证零售贷款健康快速持续发展，充分体现风险管理创造价值的理念。

3、加强我行辖内五家集团客户的管理，切实防范集中性授信风险和关联交易风险。

集团客户的授信风险已经成为当前银行授信业务面临的较大风险，控制集团授信风险必须要加强集团客户的统一授信工作，核定授信总量、监控其关联交易，了解集团客户的整体情况。

一是集团客户的管理不仅体现在贷前的调查上，更大量的工作需要经常持续地关注企业的经营状况和发展态势，及时掌握企业的动态信息，定期派出客户经理深入企业进行调研，重点关注、研究和分析集团架构变化情况、集团整体经营情况及发展前景、集团资产置换是否频繁、集团主业是否突出、对外扩张投资是否过快、关联交易是否相互拖欠方面的情况，查找企业是否存在风险隐患，做出分析和判断，并视情况采取相应的风险控制措施。

在对集团公司的日常信贷管理过程中，走访客户的同时，更需要从工商、税务等其他相关部门了解情况，对比分析；除了每季度要进行分类，还应根据集团公司的客户生产经营流程、市场环境变化、重大投资事项、多元化业务发展等情况进行不定期的信贷风险监测预警分析，以便及时制订和实施风险防控措施，防止集团客户风险。

二是对借款合同设定约束条款。

对借款合同设定约束条款，是以合同的形式来约束关联企业的行为，以法律来保障关联交易风险的有效防控。

通过在借款合同中设置预防性条款如信息披露条款、关联交易限制条款、利润分配条款、禁止擅自在其财产或收入设定任何担保物权等对关联企业的行为进行约束。

三是利用当地同业、政府部门、监管机构、征信等社会公共机构外部信息渠道，全面分析客户关联方关系。