支付业务浅谈讲解

互联网(包括移动互联网) 上的信息电 子产品， 具有非物流和非面对面支付 的特点， 传统支付方式解决不了或解 决不好， 而手机支付在方便性和可行 性方面具有极大优势，结合手机电子商 务的支付也具有同样的特点和优势。
手机彩票投注业务方便彩民随时 随地投注并支付、自动开奖通知 和查询， 节省了到街上的投注点 购买等一系列需要耗费的时间和 成本， 彩票机构也扩大了销量， 开发了大规模的白领市场， 节约 了销售成本。
网上支付业务不仅具有以上几种功能，还能通过网上支付购买彩票、车船票、 保险等。这种便利的消费形式会被越来越多的消费者认可并应用。
业务定位-固网支付-业务价值
固网支付业务将丰富银行卡应用范围
和应用领域。全国目前已发行超过9亿
张银联卡，但是除了一般的账户管理
功能之外，银行卡在其他领域的应用
还较少，持卡人所获得的相关增值服
完善的管理策略
发展趋势
➢作为一种新兴产业，网上支付代表着新经济 形态的发展趋势，需要国家的大力扶持。国家 需要对于产业的发展出台明确的产业政策以进 行扶持，同时由于网上支付涉及到关键敏感部 门，需要通过国有资本的控股、参股等。建设 几家上规模的、对于行业发展具有重要影响的 企业。
加快市场组织层的培育
总目录
第一部分 业务概况 第二部分 市场需求 第三部分 业务策略 第四部分支付业务对比
移动支付业务的发展趋势
银行、移动运营商如何与商家合作，进行商业模式创新，丰富手机支付的应用，是一个需要解决的问题。其实，除了缴 费业务，手机支付应用可以进行扩充。网站上的小额电子产品非常适合使用手机支付。订票业务、电子书籍、网络音乐、 保险等商品和服务的交易都可以使用手机支付。传统的餐饮娱乐、公交收费系统等也很适合手机支付只有不断地开拓新的 商业模式，给用户充分的选择才能让手机支付普及起来。
移动支付 的应用
手机钱包
手机钱包是中国 移动与中国银联联 合各大国有及股份 制商业银行共同推 出的一项全新移动 电子支付、金融信 息服务。中国移动 手机钱包主要包括 缴费、购物和理财 三类基本业务。
手机银行
中国联通和中国 建设银行联手推出 新一代手机银行业 务。手机银行可提 供的服务包括:查 询、转账、汇款、 缴费、银行转账、 外汇买卖以及手机 支付等。
中国银联的全资子公司上海卡 友信息服务公司2006年将联合合 作伙伴，在10个以上城市投放至 少20万台“刷卡电话”；三年之 内 ， 其 投 放 数 量 将 达 到 300 万 至 400 万 台 ， 同 时 带 动 用 户 自 购 ， 最终达到总量1000万台左右。
目前，一部“刷卡电话”的价 格 约 在 400 元 左 右 ， 随 着 生 产 规 模不断提高，其价格可望继续降 低。
也是终端受理市场的一场革命。
人充分体验到
银行卡所
带来
的便利。
固网支付业务充分利用银行卡实现电子商务应用的普及，为电子商 务提供安全的交易平台。
业务定位-移动支付-应用范围
商业
信息获取
数字化应用
移动支付
应用范围
保险
公用事业收费
金融
工商税务
移动支付的适用范围
信息获取：定制信息、流媒 体等
数字化应用：游戏、QQ、 视频点播、数据下载等；
支付业务浅谈
总目录
第一部分 业务概况 第二部分 市场需求 第三部分 业务策略 第四部分支付业务对比
业务定义
移动支付，是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑、POS机等移动通信终端和设备，通 过手机短信息、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。 移动支付实施的基础是金融电子化，以移动终端为媒介，以计算机技术和无线通信技术为 手段，通过计算机网络系统进行买卖交易。
网上支付，又可称为在线电子支付、电子货币支付，是指从事电子商务交易的当事人， 包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流 转。在Internet上，当前的主要支付方法有各种电子货币支付方式、银行卡支付方式、电 子现金等。
固网支付业务是中国电信充分利用固网资源，基于“家加e”业务的一项极有商业价值 的增值业务，此业务要求用户需要具备一部智能终端刷卡电话，这部电话与POS终端设备 相结合，相当于一个安放在家中的终端POS机。用户可以通过这种新型智能电话直接刷卡 进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的水电气、电话手机费等支付服务。
网上支付在电子化商 品支付上起到重要作 用，同样对于普通商 品，网上支付仍能像 传统支付那样具有重 要作用，甚至比传统 支付方式更加便捷， 消费者不需出门就能 进行消费，节省了出 行消耗的时间的同时 也节省了开支。商家 也不需开设店面和雇 佣众多的导购人员， 节省了成本。
通过网络缴交公 共事业服务费用， 缴费电、水、气、 电话等费用时， 消费者不需繁琐 的奔波于各个缴 费点，只需通过 网络支付费用， 大大提高了缴费 的效率。
务种类也相对较差。固网支
Fra Baidu bibliotek
付
业务的开展可以为持卡人 更多、更好的服务，
让持提卡供业务价值
固网支付终端是新型的银行卡支付渠 道。固网支付基于“家加e”话机，可以 进入每个家庭用户、各类公共场所等领 域，形成与POS、自助终端相互补充的 、覆盖面广泛的银行卡受理网络，这将 有效地改善银行卡受理环境，可以说这
安付通
网上支付 的应用
买卖通
监管政策法规问题
技术人才缺乏
社会信用问题 消费风险
易支付
网银在线
网上支付业务存在的问题
发展现状-固网支付
固网支付又可叫作刷卡支付，因为支付方式主要是通过在可以刷卡的电话上进行刷卡消费，用户可以 通过这种新型电话机直接刷卡进行水、电、气、电话费、手机费、转帐以及网上购物等的支付，避免了 在银行排队等候缴费的费心费力。
发展现状-移动支付
移动支付大多采用短信接入方式，以安全级别较低的小额支付为主；业务开展不需要与商户面对面交 易，所购商品大多为电子形式的商品。这些都是移动支付的发展特点。
我国已成为世界第一手机大国，手机用户总量到2006年第一季已达到4.1亿，并以每月新增542.16 万用户的速度在增长。我国的移动电话渗透率远高于电脑的渗透率，因此移动支付的普及率高于使用固 定用户终端进行电子支付普及率的潜力很大。
法律完善
✓ 为了解决金融机构与运营商在推动移动支付
方面的积极性问题，可以把手机支付的额度加 以细分，例如，单笔消费在200元或者在一个结 算周期内消费额度在1000元以上的交易由银行 来做，单笔交易在200元以下或者在一个结算周 期消费额度在l000元以下交由移动运营商做。 不同的部门分别负责不同额度的支付，这样既 没有太大风险，又使相互之间变排斥为双赢的 局面。
安全技术策略
➢ 由于网上支付各项活动首先是一种商品 交易，因此安全问题应当通过相关法律加 以保护，必须保证电子合同和数字签名的 法律地位、签约双方对电子合同的认可、 电子合同的不可否认或修改，确保电子合 同能够得以实施。
法律保障
✓ 由于网上支付交易系统是一个人机高 度综合的系统，除了网络的安全之外， 管理人员的管理也是非常重要的，而且 是起决定性作用的因素。因此，对整个 系统的管理权限的分配和监督、管理人 员的培训和考核、道德和业务水平的培 养都必须制定出一套完整的规章制度， 以利于培养管理人员敬业爱岗的精神。
网络上销售的产品 大多都是非实体的 电子化商品，这些 商品被越来越多人 接受，通过网上支 付业务，消费者可 以很轻易的获取到 这些商品，而传统 的支付方式不具有 非物流和非面对面 支付的特点，这样 就需要网上支付的 出现来促进电子化 商品交易的完成。
网上支付和移动支 付一样在手机账单 缴费方面， 使用 户无需上门排队缴 费， 用户既节省 时间精力又可以灵 活掌握， 收费部 门减少了欠费， 提高了收费效率， 节约了成本， 这 就是网上支付对用 户和商家带来的价 值。
只要移动支付业务有足够的价值， 安全性又有保证， 已经习惯和熟悉于手机 短信等数据业务的广大用户， 没有理由不延伸到用手机进行财务交易。
业务定位-网上支付-业务价值
• 网上支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意在网 络上进行消费。这就需要网上支付业务体现自己的价值。 业务价值
发展多样化商业模式
✓人们已经发展了手形识别、指纹识别、面部 识别、发音识别、虹膜识别、签名识别等多种 生物识别技术。由于目前指纹技术发展得比较 成熟，所以在安全和身份认证方面，采用指纹 识别技术，成了手机厂商们的首选。
身份识别技术
➢ 中国银监会最近发布的《电子银行业务管理办 法》和《电了银行安全评估指引》将手机银行业 务、个人数字辅助(PDA)银行业务等新业务首次 被纳入监管体系。新法规将促进电子银行业务规 范、健康发展，提高银行业金融机构提供安全、 高效金融服务的能力，更好地满足广 大金融消 费者的需要。
公共事业收费：水、电、气、 电话、有线电视、停车等费 用的缴纳
工商税务：纳税等
金融：购买国债、基金、股 票等
保险：支付寿险、购买旅游 险等
商业：自动售货机购物、餐 馆付费、商场购物、购买票 据等
业务定位-网上支付-应用范围
保险
商业
公用事业 缴费
支付寿险、购买旅游险等
水、电、气、有线电视、停车等费用的缴纳
技术上的不成熟
移
动 支 付 应 用 过
存在的问题
法 律 不 完 善
少
银行机构缺乏积极性
发展现状-网上支付
网上支付已成为电子支付的绝对主流，占到该市场份额的97%。随着互联网的普及和广大消费者传 统支付观念的改变，使用网上支付的人将会越来越多。2005年，中国电子支付的用户规模为5600万， 年增长率为65%，市场规模为160亿元，年增长率为122%。2006年该用户规模将达到8350万， 市场规模将会突破300亿元大关，达到330亿元。
网上支付发展的一大亮点就是第三方支付服务平 台的出现，这个支付平台为消费者提供了安全便 捷的网上消费的场所，随着网上支付的发展，大 量的第三方支付服务平台涌现，并显现稳步上升 趋势。
尽管国内网上支付业务呈现出快速发展势头。 但由于其尚属新兴支付服务。在目前的现实环 境下也存在一些困难和问题。
支付宝
第三方支付平台发展问题
业务价值
手机账单缴费， 使用户无需上门排队 缴费， 或每次扣费必须事前通知和经 过确认，用户既节省时间精力又可以灵 活掌握， 收费部门减少了欠费， 提高 了收费效率， 节约了成本， 这就是移 动支付对用户和商家带来的价值。
用手机在自动售货机上买饮 料或地铁票， 则避免小额找 零而显得更加快捷， 提高了 支付的方便性。
总目录
第一部分 业务概况 第二部分 市场需求 第三部分 业务策略
业务定位、市场定位、价格定位 运营模式
第四部分支付业务对比
业务定位-移动支付-业务价值
• 移动支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由， 让他们乐意用手机代替现 金和信用卡来进行支付。这就需要移动支付业务体现自己的价值。
固网支付作 为基于固网 的支付形式 ，必须在安 全性方面予 以特殊的考 虑，并达到 相关的标准 和要求。
支付业务的认 证从支付网关 经银联的数据 中心进行登记 和交换。如果 银联的数据库 系统出现故障 ，将对广大用 户的交易造成 严重影响。
良好的服务也是 用户考虑选择本 产品的因素，用 户在使用过程中 遇到的问题，需 要及时有效的解 决。
使用更安全的传输技术
网上支付业务的发展趋势
由于网上支付中交易双方不是直接面对面的特点，传统交易过程中屡屡出现的欺诈行为势必会对网上支 付产生安全方面的影响。所以，网上支付的健康发展有赖于社会道德规范的建立和完善。
社会道德的规范
✓为了确保通信的安全性，必须采取必 要的措施加以防范。在通信连接方面， 可以使用防火墙、代理服务器、虚拟专 用网络（VPN）等技术；在鉴别和认证 方面，可以采取加密盒认证技术。
支付业务细分
发展趋势
➢ 短信不能保证数据传输的实时性和数据完 整性，用户可以采用更安全的WAP技术或 BREW技术。基于WAP功能的手机支付由于 采用了一定的加密技术，相对比较安全。 ➢ 联通的手机支付业务基于CDMA1x平台上 的特有BREW技术，用户需要下载一个BREW 软件安装后即可操作。现在联通正在着手于更 多的银行建立合作关系，联通的手机支付的环 境会更成熟。