个人贷款讲义精品PPT课件
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个人信贷业务专业培训.pptx
6、抵押房地产的价 ①内部评估，应根据抵押房地产的基本成本、市场交易参考价格、变现能力等估测其价值。
值评估
②外部评估由借款人向银行认可的外部评估机构提出委托。评估结果仅作为参考。
三、个人二手住房贷款
7、抵押登记
⑴基本原则 ①在办妥房地产转移登记后和抵押登记手续前发放的，需提供合法有效的阶段性担保。 ②抵押登记申请及他项权利证书领取等工作应由调查人员之外的银行员工亲自办理。 ⑵操作方式 ①在房产证和土地证合一的地区，贷款发放之前，必须在当地管理部门办好抵押登记 ②房产证土地证分开的地区，必须到土地管理部门核实土地使用权的权属情况。
5、假权证风险 ②对已办妥的抵押登记权证要定期到房屋登记机构进行抽查核对。
二、个人住房按揭楼盘准 入
二、个人住房按揭楼盘准入
二、个人住房按揭楼盘准人 要点： 适用范围 重点难点解析 主要风险点及防范措施
二、个人住房按揭楼盘准入
适用范围 除规定可免去楼盘准入程序，直接受
理单笔个人住房贷款的情况外，其他个人 住房贷款均需要先进行楼盘准入。
2、虚假按揭风 ③谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款。
险
④强化贷后管理，及时发现假按揭预警信号，采取保全、清收措施。
①重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查，合理认定借款人的承贷能力。
3、借款人信用 ②在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳定性。
风险 ③合理确定贷款成数，对预期收入不稳定的借款人要进一步提高收付款比例。
10、合同面签
在核实借款人、担保人的真实身份基础上，与借款人、担保人当面签署个人购房担保借 款合同。不能面签的，应采用公证委托的方式签署。
11、贷款发放
①个人住房贷款发放时，按揭合作楼盘应五证俱全②落实销售合同备案登记 ③办理抵押预告登记④贷款资金应直接划转至售房人账户
个人贷款ppt课件
个人贷款功能界面
个人贷款功能结构图
业务简介
业务公告
开办机构 查询
贷款 计算器
我的贷款
小额贷款 贷款额度查询 个人商务贷款
贷款在线申请
贷款详情查询
房屋按揭贷款 提前还款申请 质押贷款 二手房源查询
业务简介功能
业务简介功能
功能介绍 客户通过互联网和网点自助终端，了解邮 储银行现有个人贷款产品的适用对象、贷款额 度、期限、利率、还款方式和服务特色等。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
贷款在线申请新增
点击“新增”按扭，出现贷款在线申请表格，前三项为系统反 显内容，需填入申请人的真实信息，以便信贷员与客户联系。
我的贷款
贷款额度查询
功能描述 客户可以通过该功能查询个人的贷款额度 情况。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
贷款额度查询
操作流程：点击“个人贷款”“我的贷款”“贷款额度查询”，
贷款计算器功能界面
还款周期下拉 菜单中可选择 的内容为：月/ 季/到期。默认 为“月”,一次 性还本付息法 限于“到期”.
还款周期：选 择下拉框形式， 包括：月/季/ 到期。默认为 “月”,一次性 还本付息法限 于“到期”。
贷款计算器输出界面
我的贷款功能组成
贷款在线申请 贷款额度查询 贷款详情查询 提前还款申请 我的贷款
查看明细
我的贷款
二手房源查询
功能描述 客户通过该功能可以查询二手房源的详细 信息。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
二手房源查询
操作流程：点击“个人贷款”“我的贷款”“二手房源查询”，
输入查询条件，点击“提交”，输出房源列表。
可以点击 “上一 页”、 “下一 页”，进 行翻页查 询，并可 点击房源 编号，查 看具体的 房源信息。
银行从业个人贷款精讲讲义
银行从业个人贷款精讲讲义第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行，个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。
(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务能够关心银行分散风险。
出于风险操纵的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。
从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。
二、个人贷款的特点(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相关于公司贷款而言的。
目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有托付性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利目前，客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。
个人贷款产品PPT课件
26.07.2020
6
固定利率
个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
26.07.2020
7
展期或加（减）按业务利率
经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
26.07.2020
11
变更还款方式注意点
借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
26.07.2020
19
“还款假日计划”撤消
已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
26.07.2020
8
个人贷款的还款方式
还款方式： 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 2、到期一次性还本付息 3、按月（季）分期付息，到期还本 还款周期： 按1个月、3个月、6个月、12个月
阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
银行个贷PPT课件
合同、进销货单据、合作协议、发票、预付款凭证 等； （4）交行要求的其他相关文件和材料。
.
20
7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
.
11
零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
.
18
7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
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7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
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11
零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
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7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
个人贷款基本知识及产品介绍0728精品PPT课件
10）＋（31.2＋10）×20％＝49.44万元 2010年10月底阿黄的净资产为49.44万元
35
思考： 1.假如2010年10月底阿黄要买一套100万元的房子？ 2.假如房价大幅下降，阿魏的房子出售时，只卖了30万 元？或者20万元呢？
36
三、个贷业务主要产品介绍
(一)安居好时贷系列
个人住房贷款 （一手楼、二手楼）
7
一、广东农行个贷业务现状
(二)影响因素
8
一、广东农行个江苏、浙江仍有一定差距。
2007年
2008年
2009年
2010年
贷款余额 年增量 贷款余额 年增量 贷款余额 年增量 贷款余额 年增量
广东 454.13 76.30 477.21 23.08 江苏 466.64 171.31 497.60 30.96 浙江 625.82 147.03 666.36 40.54 山东 166.79 20.50 206.68 39.89 福建 183.37 44.59 210.99 27.62 注：以上数据来源于CMS，2008年数据未计算剥离贷款。
22
二、中国二、个贷业务概念和基本常识
4、贷款利率
一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。
贷款利率
基准利率
23
执行利率
二、个贷业务概念和基本常识
4、贷款利率
人民币最新贷款利率
项目
年利率
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）
6.1
六个月至一年（含一年）
6.56
二、中长期贷款
一至三年（含三年）
关健词: 利率 出借货币资金 信用活动
个人贷款－是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国
35
思考： 1.假如2010年10月底阿黄要买一套100万元的房子？ 2.假如房价大幅下降，阿魏的房子出售时，只卖了30万 元？或者20万元呢？
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三、个贷业务主要产品介绍
(一)安居好时贷系列
个人住房贷款 （一手楼、二手楼）
7
一、广东农行个贷业务现状
(二)影响因素
8
一、广东农行个江苏、浙江仍有一定差距。
2007年
2008年
2009年
2010年
贷款余额 年增量 贷款余额 年增量 贷款余额 年增量 贷款余额 年增量
广东 454.13 76.30 477.21 23.08 江苏 466.64 171.31 497.60 30.96 浙江 625.82 147.03 666.36 40.54 山东 166.79 20.50 206.68 39.89 福建 183.37 44.59 210.99 27.62 注：以上数据来源于CMS，2008年数据未计算剥离贷款。
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二、中国二、个贷业务概念和基本常识
4、贷款利率
一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。
贷款利率
基准利率
23
执行利率
二、个贷业务概念和基本常识
4、贷款利率
人民币最新贷款利率
项目
年利率
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）
6.1
六个月至一年（含一年）
6.56
二、中长期贷款
一至三年（含三年）
关健词: 利率 出借货币资金 信用活动
个人贷款－是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国
个人贷款概述(PPT94页).pptx
@商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内 高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。 实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
按担保方式分类
@贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期 限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请 展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。
@贷款额度
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
产品的要素ຫໍສະໝຸດ 第一章个人贷款概述
性质与发展 产品的种类
概念与意义 概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款
意义：增加收入来源、分散风险
特征
品种多、用途广
贷款便利 还款方式灵活 低资本消耗
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人消费贷款 个人经营贷款
住房贷款 汽车贷款
教育贷款
住房装修贷款
耐用消费品贷款
旅游贷款
医疗贷款
商用房贷款 经营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
按担保方式分类
@贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期 限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请 展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。
@贷款额度
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
产品的要素ຫໍສະໝຸດ 第一章个人贷款概述
性质与发展 产品的种类
概念与意义 概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款
意义：增加收入来源、分散风险
特征
品种多、用途广
贷款便利 还款方式灵活 低资本消耗
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人消费贷款 个人经营贷款
住房贷款 汽车贷款
教育贷款
住房装修贷款
耐用消费品贷款
旅游贷款
医疗贷款
商用房贷款 经营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款管理及财务知识分析概述(PPT 162页)
第六章 个人贷款管理
第一节个人贷款概述 第三节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展
1
第一节个人贷款概述
一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款的特征 三、个人贷款产品的要素
（一）个人贷款的概念
个人贷款是指银行等金融机构向个人发放 的用于满足其各种资金需求的贷款。
第三个两年每月还款额增加到1100多元， 第四个两年每月还款额增加到1300多元， 第五个两年每月还款额增加到1500多元 。
适用业务： 一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等
适合人群：
目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期 收入可大幅增加的青年人。
优点 1、减少借款人总的利息负担。 2、减轻借款人前期的还款压力。
更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。 也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用 的整体效益。
（四）还款方式
一次还本付息法 等额本息还款法 等额本金还款法 等比累进还款法
一次还本付息法
一次还本付息法，又称到期一次还本付息 法，是指借款人贷款到期后一次性归还本 金和利息，
30000 -7500
20000 17500 15000 12500 10000 .。。。。。
月利息 1463
1450
1438
1426 1414 1402 1389 1377 1365 .。。。。。
月本息
2500+ 1463
2500+ 1450
2500+ 1438
2500+ 1426
2500 +
1414
适用范围
适用范围： 一次还本付息这种方式适合短期借款。
第一节个人贷款概述 第三节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展
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第一节个人贷款概述
一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款的特征 三、个人贷款产品的要素
（一）个人贷款的概念
个人贷款是指银行等金融机构向个人发放 的用于满足其各种资金需求的贷款。
第三个两年每月还款额增加到1100多元， 第四个两年每月还款额增加到1300多元， 第五个两年每月还款额增加到1500多元 。
适用业务： 一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等
适合人群：
目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期 收入可大幅增加的青年人。
优点 1、减少借款人总的利息负担。 2、减轻借款人前期的还款压力。
更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。 也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用 的整体效益。
（四）还款方式
一次还本付息法 等额本息还款法 等额本金还款法 等比累进还款法
一次还本付息法
一次还本付息法，又称到期一次还本付息 法，是指借款人贷款到期后一次性归还本 金和利息，
30000 -7500
20000 17500 15000 12500 10000 .。。。。。
月利息 1463
1450
1438
1426 1414 1402 1389 1377 1365 .。。。。。
月本息
2500+ 1463
2500+ 1450
2500+ 1438
2500+ 1426
2500 +
1414
适用范围
适用范围： 一次还本付息这种方式适合短期借款。
个人贷款概述(PPT 45张)
上次回顾
• • • • 1. 2. 3. 4. 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价
本讲目标
• • • • • • • 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 7.7 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡贷款
•今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购 房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v
第五节 个人综合消费贷款
• • • • • 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理
• 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
7.1.3 个人贷款的种类
• 居民个人住房贷款
• 个人汽车贷款
• 个人综合消费贷款
• 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v • 个人经营贷款
• 信用卡贷款
7.1.பைடு நூலகம் 个人贷款的特点
•
高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 • 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 利率不敏感性
7.2.1 个人信用征信及其经济意义
• 信用评估也被称为征信，征信的基本功能
是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活 动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的 真实资信情况和如期偿还能力。 • 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
• 未来的还款来源或抵押品；
7.1.5 个人贷款的风险控制
• • • • 1. 2. 3. 4. 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价
本讲目标
• • • • • • • 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 7.7 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡贷款
•今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购 房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v
第五节 个人综合消费贷款
• • • • • 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理
• 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
7.1.3 个人贷款的种类
• 居民个人住房贷款
• 个人汽车贷款
• 个人综合消费贷款
• 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v • 个人经营贷款
• 信用卡贷款
7.1.பைடு நூலகம் 个人贷款的特点
•
高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 • 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 利率不敏感性
7.2.1 个人信用征信及其经济意义
• 信用评估也被称为征信，征信的基本功能
是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活 动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的 真实资信情况和如期偿还能力。 • 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
• 未来的还款来源或抵押品；
7.1.5 个人贷款的风险控制
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中国金融实务技能人才培养第一品牌
第一节 个人贷款的性质和发展
（四）个人贷款的发展历程(★)
到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
20世纪80年代中期，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
中国金融实务技能人才培养第一品牌
第1章 个人贷款概述
❖ 1.1 个人贷款的性质和发展 ❖ 1.2 个人贷款产品的种类 ❖ 1.3 个人贷款产品的要素
中国金融实务技能人才培养第一品牌
第一节 个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款的概念(★★★★★)
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本 外币贷款
中国金融实务技能人才培养第一品牌
第二节 个人贷款产品的种类
(二)个人经营性贷款
个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用 房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金 需求的贷款
1.个人商用房贷款 个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款
3.个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学
资金需求的贷款
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第二节 个人贷款产品的种类
4.个人住房装修货款 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款
5.个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保
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第三节 个人贷款产品的要素
三、贷款期限(★★★★★)
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限 经贷款人同意，个人贷款可以展期 （1）1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 （2）1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种 规定的最长贷款期限
未经同意，请勿传播本文件
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——个人贷款
—
Beijing Oriental Wealth Financial Consulting Co., Ltd
教材结构
❖ 第1章 ❖ 第2章 ❖ 第3章 ❖ 第4章 ❖ 第5章 ❖ 第6章 ❖ 第7章 ❖ 第8章
个人贷款概述 个人贷款营销 个人贷款管理 个人住房贷款 个人消费贷款 个人经营性贷款 其它个人贷款 个人征信系统
二、贷款利率(★★★★★)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息水平的高低 是通过利率的大小表示的
利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为： 利率一利息额/本金 利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示 根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类： 1. 法定利率和市场利率 2. 短期利率和中长期利率 3. 固定利率和浮动利率 4.名义利率和实际利率
2.个人经营贷款 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款
3.农户贷款 农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等
用途的本外币贷款 4.下岗失业小额担保贷款 下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向
中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款
(二)个人贷款的意义(★)
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于： ①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相
关的服务费收入 ②个人贷款业务可以帮助银行分散风险 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于： ①为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作
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第二节 个人贷款产品的种类
二、按担保方式分类(★★★★★)
(一)个人抵押贷款
个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定 条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款
(二)个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取 得一定金额的贷款
用 ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 ③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定
发展起到了积极的作用 ④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起
到了促进作用
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第一节 个人贷款的性质和发展
（三）个人贷款的特征(★★★★★) 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 4.低资本消耗
(三)个人信用贷款
个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款
(四)个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织 或自然人作为保证人而向个人发放的贷款
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第三节 个人贷款产品的要素
一、贷款对象(★★★★★)
个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完 全民事行为能力的自然人
贷款 6.个人旅游消费贷款 个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人
的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用 的贷款
7.个人医疗贷款 个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时
资金短缺问题的贷款
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
(一)个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的
个人贷款
1.个人住房贷款
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
(1)自营性住房贷款
(2)公积金个人住房贷款
(3)个人住房组合贷款
2.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款
1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办 法》
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第二节 个人贷款产品的种类
一、按产品用途分类(★★★★★)
按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等
第一节 个人贷款的性质和发展
（四）个人贷款的发展历程(★)
到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
20世纪80年代中期，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
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第1章 个人贷款概述
❖ 1.1 个人贷款的性质和发展 ❖ 1.2 个人贷款产品的种类 ❖ 1.3 个人贷款产品的要素
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第一节 个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款的概念(★★★★★)
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本 外币贷款
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第二节 个人贷款产品的种类
(二)个人经营性贷款
个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用 房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金 需求的贷款
1.个人商用房贷款 个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款
3.个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学
资金需求的贷款
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第二节 个人贷款产品的种类
4.个人住房装修货款 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款
5.个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保
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第三节 个人贷款产品的要素
三、贷款期限(★★★★★)
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限 经贷款人同意，个人贷款可以展期 （1）1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 （2）1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种 规定的最长贷款期限
未经同意，请勿传播本文件
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——个人贷款
—
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教材结构
❖ 第1章 ❖ 第2章 ❖ 第3章 ❖ 第4章 ❖ 第5章 ❖ 第6章 ❖ 第7章 ❖ 第8章
个人贷款概述 个人贷款营销 个人贷款管理 个人住房贷款 个人消费贷款 个人经营性贷款 其它个人贷款 个人征信系统
二、贷款利率(★★★★★)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息水平的高低 是通过利率的大小表示的
利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为： 利率一利息额/本金 利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示 根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类： 1. 法定利率和市场利率 2. 短期利率和中长期利率 3. 固定利率和浮动利率 4.名义利率和实际利率
2.个人经营贷款 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款
3.农户贷款 农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等
用途的本外币贷款 4.下岗失业小额担保贷款 下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向
中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款
(二)个人贷款的意义(★)
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于： ①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相
关的服务费收入 ②个人贷款业务可以帮助银行分散风险 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于： ①为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作
中国金融实务技能人才培养第一品牌
第二节 个人贷款产品的种类
二、按担保方式分类(★★★★★)
(一)个人抵押贷款
个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定 条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款
(二)个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取 得一定金额的贷款
用 ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 ③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定
发展起到了积极的作用 ④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起
到了促进作用
中国金融实务技能人才培养第一品牌
第一节 个人贷款的性质和发展
（三）个人贷款的特征(★★★★★) 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 4.低资本消耗
(三)个人信用贷款
个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款
(四)个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织 或自然人作为保证人而向个人发放的贷款
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第三节 个人贷款产品的要素
一、贷款对象(★★★★★)
个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完 全民事行为能力的自然人
贷款 6.个人旅游消费贷款 个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人
的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用 的贷款
7.个人医疗贷款 个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时
资金短缺问题的贷款
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(一)个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的
个人贷款
1.个人住房贷款
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
(1)自营性住房贷款
(2)公积金个人住房贷款
(3)个人住房组合贷款
2.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款
1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办 法》
中国金融实务技能人才培养第一品牌
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一、按产品用途分类(★★★★★)
按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等