商业银行个人金融业务风险管理

商业银行个人金融业务风险管理

[摘要]随着网络技术的广泛应用以及全球性的金融管制进一步放松,金融全球化步伐加快,个人金融业务已经逐步成为商业银行业务的重要组成部分。个人金融业务开展得好坏,直接影响到商业银行的经营成果和生存空间。因此,全面开展个人金融业务对我国商业银行有着重要的意义,一方面是城乡居民合理利用个人财富实现财产增值的客观需要,另一方面是银行业应对外来竞争,提高核心竞争力的重要举措。本文首先对商业银行个人金融业务进行简单地论述,并研究分析个人金融业务存在的风险及制约因素,提出了在当前市场环境下深化和完善我国个人金融业务发展的对策措施。

[关键词]个人金融业务;风险;制约因素;对策

引言

个人金融业务是20世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。个人银行业务的发展,是金融市场发展的必然结果,也是现代商业银行发展的必然趋势。传统商业银行作为资金融通中介,其收益主要来源于存贷款业务。但20世纪60年代后,银行发展模式由单纯追求资产规模向以个人服务为中心、提高资产收益率的模式转变。然而,由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响,加上个人银行业务在我国尚处于摸索阶段,许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象,这既影响了商业银行的经营效益,又不利于居民个人投资理财的实现。[1]如何加快金融创新步伐,尤其是个人业务领域的制度创新、产品创新、思路创新并加强个人金融业务的管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。

一、商业银行个人金融业务概述

个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务,是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。按商业银行资产负债项目来分,个人金融业务包括:资产类个人业务(个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等)、负债类个人业务(本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等)和中间类个人业务(个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等)。下面对我国商业银行个人金融业务进行简单地论述。

(一)银行个人负债业务

在银行业个人金融业务中,存款类产品是最基本的银行业务。存款是银行贷款的主要资金来源,也是银行利润和成长的最终源泉。储蓄市场从来都是商业银行获取资金的重要市场,对我国商业银行更是如此。在我国银行业存款中主要分为企业存款和城乡居民储蓄存款。我国银行储蓄存款构成如图1-1所示:

(二)银行个人资产业务

银行个人资产业务也就是银行个人消费信贷,它主要是指以刺激消费,提高个人消费能力为直接目,由商业银行向居民个人消费者提供的购买商品与劳务的贷款。我国本土银行提供的个人消费贷款业务主要包括:个人住房贷款、汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人小额短期信用贷款、个人质押贷款等。我国本土银行个人消费贷款发展状况如下图所示

资料来源:根据中国统计年鉴整理

(三)银行个人中间业务

中间业务可分为支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等九大类。一直以来,中国的银行业务主要局限于传统的存贷款业务,利息收入是商业银行最主要的利润来源,在信贷业务受到控制的情况下,越来越多的商业银行纷纷开辟中间业务。个人中间业务名目繁多,各大银行在各个领域都有涉足,从质量上看,目前银行卡业务是个人中间业务收入的主要来源,而个人理财业务是个大银行抢夺优质客户资源的最为主要的竞争领域。

从上表的数据可是看出,个人金融业务在未来时间中存在巨大的发展潜力,这种发展趋势是十分明显的。近些年来,在银行个人金融业务具体发展过程中也呈现出某些雷同趋势,反映了整个行业的变化,值得我们注意,但与此同时,个人金融业务带来的风险管理给商业银行带来了严峻的考验。

二、商业银行个人业务的风险

(一)违约风险

当前我国的就业问题突出,这些问题将长期存在,消费信贷的借款人失业导致其难以履行还款义务,从而出现违约行为。尽管消费信贷有抵押,但在经济不景气时,抵押品可能会贬值,导致商业银行遭受损失。近几年的消费信贷已经出现了不少违约行为,这一方面与银行对贷款申请审查不严有关;另一方面房价上涨过快,

导致消费者产生追涨心理,盲目贷款炒作房价,而不顾其自身的还款能力。除了住房信贷外,违约现象较为突出的是助学贷款,据资料报道,近几年高校毕业生拖欠助学贷款现象尤为严重,一方面是由于刚毕业的大学生还款能力不足,从而拖欠贷款;另一方面原因是部分大学生的信用意识淡薄,故意拖欠逃避债务,导致银行的助学贷款违约率上升。另外,近几年来商业银行开始大力发展信用卡业务,并推出了自己的信用卡。但从近几年发展的情况来看,信用卡业务存在的主要问题是恶意透支和诈骗,伴随强占信用卡市场的激烈竞争,各商业银行普遍降低了信用卡的申办条件,在个人信用体系不健全的情况下,信用卡业务的违约风险应引起商业银行的注意,避免韩国信用卡危机在我国重现。

(二)流动性风险

由于消费信贷特别是住房抵押贷款的期限最长可达30年,商业银行可能面临流动性风险。在商业银行的经营中,要注重安全性、流动性和盈利性的结合,由于商业银行的日常经营每天都面临众多客户的提款要求和贷款请求,因此商业银行必须高度重视流动性。从中国的实际情况看,流动性风险有一定的特殊性。尽管住房信贷的持续期可以长达30年,但现实中其实际持续期大约为15年,这在一定程度上缓解了流动性问题。而且,住房信贷中存在普遍的提前还贷现象。正是这两方面原因,中国的住房信贷短期流动性风险并不突出。但近几年住房信贷的发展太快,在整个贷款余额中的比重不断上升,应注意中长期流动性风险。

(三)利率风险

消费信贷如果利率固定,在市场利率上升时,商业银行就要遭受损失。目前住房信贷的利率采取每年初调整一次,随着我国利率市场化进程的加快,将来市场利率的变化将更加频繁,住房信贷仍然面临利率风险,而且目前我国处于低利率时代,市场利率上升的可能性较大,而不少消费者显然没有充分认识到这一点,只是从目前的利率水平来衡量其还款能力,往往会导致负债过度,这本身也蕴涵很大的风险。而且近期商业银行纷纷提高房贷利率,购房者还款负担进一步加重。

(四)操作风险

比较而言,银行住房信贷的操作风险较严峻。住房信贷的操作风险大致有四类:人员因素引起的操作风险、流程因素引起的操作风险、系统因素引起的操作风险、外部事件引起的操作风险。从实际情况看,目前商业银行住房信贷业务面临的操作风险主要是由于流程执行不严格和外部欺诈两种情况引起。流程执行不严格导致的风险是指商业银行在办理住房信贷业务的过程中没有做好贷前审查和贷后检查工作,从而给银行造成风险隐患。外部欺诈造成的操作风险主要包括中介公司伙同上家(卖方)套取银行贷款、不合格中介公司违规操作等。