商业银行个人金融业务风险管理
我国商业银行个人信贷风险管理及对策
我国商业银行个人信贷风险管理及对策[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。
本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行信贷风险对策一、风险的形成信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
这都为信贷风险的形成造成隐患。
二、商业银行信贷的主要风险1.操作风险操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。
我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善
义 初 级 阶 段 ， 力 发 展 个 人 信 贷 业 务 不 仅 大
可 以改善居 民生活水 平 ．提高 生活质 量 ．
近 年 来 ． 人 贷 款 不 良信 用 记 录 在 我 个 国有 上 升 趋 势 。 统 计 ，０ ９年 ６月 ， 人 据 ２０ 个
住 房 贷 款 的 不 良 率 目前 已经 达 到 了 １％ ， ５ 有 的银行 的助 学贷款 的不 良率高达 ４％ ， ０
银行 必须建立行 之有效 的客户信 用审查 机制 ， 积极 开展对借 款人 借贷 历史 、 还款记 录 、 违约 记录等 信用情 况 的调 查 ， 客观评价 其信 用等级 ， 格控制 贷款质 量 ， 慎发 放贷款 。 严 审 ２ 加 大金融创 新产 品管理力 度 ， 善金 融创新监 管体制 。尽 、 完 管 金 融 创 新 大 大 提 高 了效 率 ， 银 行 创 造 了 新 的 利 润 来 源 ， 为 为 也 银 行业发 展注 入 了新 的活 力 ， 但不 可否认 的是 ， 极端 的 金融 证券
信 贷 的 风 险 管 理 模 式 来 进 行 个 人 信 贷 的 风 险 管 理 本 文 即从 此 角 度 出 发 ， 前 人 以 有 关个人信 贷风 险管理 的理 论为基 础 ， 借 鉴 了 国 外 商 业 银 行 的 先进 经 验 ， 结 和 分 总 析 了 目前 我 国 个 人 信 贷 风 险 管 理 中 存 在 的 问 题 与 不 足 ． 出一 些 改 进 建 议 提
险 管 理
要 的 作 用 但 是 金 融危 机 表 明 ， 人 信 贷 个
业务 大规 模 发展 伴 随着 大 量 的风 险。 因 此 ， 强 个 人 信 贷 风 险 管 理 的 研 究 具 有 十 加
进入２ ｌ世 纪 以 来 ． 国 际 银 行 业 业 务 结 构 演 进 的 零 售 化 趋 势 日益 明 显 ， 来 越 越 多 的 商 业 银 行 把 资 本 消 耗 少 的 个 人 信 贷
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略随着社会经济的发展和人们理财意识的增强，商业银行的个人理财业务越来越受到关注。
个人理财业务对于商业银行来说，在增加收入的同时也存在一定的风险，因此需要通过有效的应对策略来规避和化解这些风险。
本文将从风险的角度出发，探讨商业银行个人理财业务的风险特点和应对策略。
1.市场风险个人理财业务的投资标的涉及股票、基金、债券、外汇等多种金融产品，受到市场价格波动的影响。
市场风险是由市场价格波动引起的投资损失的可能性，这种风险是无法避免的。
在面临市场风险时，商业银行对个人理财产品的投资决策需要进行严谨的评估和分析，选择具有较低市场风险的投资标的，并根据市场变化及时调整投资组合。
2.信用风险个人理财业务涉及到资金信贷，无论是个人投资者，还是投资标的，都存在一定的信用风险。
资金信贷业务可以分为信用风险和违约风险，其中信用风险是指交易对手或债务人可能无法履行合同中的义务，从而导致商业银行的损失。
为规避信用风险，商业银行需要建立完善的信用评估体系，严格控制风险，并在必要时进行适当的信用担保和风险补偿。
3.操作风险操作风险是指由于内部人为疏忽、错误、犯罪行为等而导致的损失。
个人理财业务涉及大量的操作环节，包括客户资金清算、结算、资金划拨等，操作风险属于相对隐蔽的风险，但却可能导致巨大的损失。
商业银行需要建立严格的操作程序和内部控制机制，对操作环节进行全面监控和管理，及时发现和纠正潜在的操作风险。
4.法律风险个人理财业务的经营和管理需要涉及复杂的法律法规和金融监管政策，商业银行在开展个人理财业务时面临着法律风险的挑战。
可能因为法律法规的变化、合同纠纷、合规风险等问题而导致损失。
对于法律风险，商业银行需要建立健全的风险预警机制，定期进行合规性检查和法律风险评估，确保业务活动的合法合规。
1.建立健全的风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、预警、控制、监测和报告等环节，以全面识别、评估和监测个人理财业务面临的市场、信用、操作和法律风险，及时发现和应对潜在的风险隐患。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着中国金融市场的不断开放和发展，商业银行个人金融业务在面临新机遇的同时也面临着一些新的问题和挑战。
本文将对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。
一、问题分析1.市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行个人金融业务面临着来自银行同行业、金融科技公司等多方面的激烈竞争。
传统的银行模式和业务模式已经无法满足新时代个人金融需求的变化，传统的网点业务和柜台服务已经难以满足客户多元化的金融服务需求，因此商业银行需要加强业务转型和创新，提高服务质量和降低成本，加强与新技术的结合，提升金融科技水平。
2.信贷风险增加当前经济形势下，个人贷款市场的信贷风险逐渐增加。
不良贷款率上升，信用卡透支、消费贷款逾期等问题日益突出。
商业银行需要更加严格地控制风险，提高风险管理能力，加强个人信用评估和风险预警机制，引入更加科学、有效的风险防范手段，同时完善风险管理制度，提高风险管理水平，保障个人金融业务健康发展。
3.产品创新不足目前商业银行个人金融产品单一，缺少差异化和个性化产品，无法满足客户多样化的金融需求。
银行需要加强产品创新，不断推出符合市场需求和客户口味的新产品，引入市场化竞争机制，提高产品的差异化竞争能力，满足客户个性化需求。
4.服务水平下降传统银行以网点经营为主，服务模式相对单一。
客户对金融服务的需求更加多元化和个性化，需要更加方便快捷的金融服务。
因此商业银行需要加强服务创新，提高服务水平，加强互联网金融和移动金融服务能力，提高金融科技水平，提供更加便捷、快速、安全、高效的金融服务。
二、对策探讨1.加强金融科技创新商业银行应当加大对金融科技的投入，加强金融科技与业务的融合，提高金融科技水平，推动业务创新和产品创新，提高金融服务效率和质量。
如打造智慧金融平台，引入大数据、人工智能等技术手段，深度挖掘客户数据，提供个性化金融服务，满足客户多样化的金融需求。
商业银行的个人金融服务与财富管理
商业银行的个人金融服务与财富管理随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人金融服务和财富管理成为商业银行非常重要的一个业务领域。
商业银行通过提供个性化的金融产品和专业的财富管理服务，帮助个人客户实现财务增值和风险防范。
本文将探讨商业银行的个人金融服务和财富管理的重要性以及它们的具体内容。
一、个人金融服务的重要性个人金融服务是商业银行的核心业务之一。
它包括存款、贷款、信用卡、理财等多个方面，旨在满足个人客户的资金需求和财务管理需求。
商业银行提供个人金融服务有以下几个重要原因：1. 保障资金安全：商业银行作为金融机构，提供存款和支付服务，为个人客户保障资金的安全和流动性。
个人客户可以将闲置资金存入银行，通过银行的信用和专业管理来确保资金的安全。
2. 提供融资渠道：商业银行通过个人贷款业务为客户提供了额外的资金来源。
个人客户可以通过贷款解决紧急资金需求，实现个人消费或投资。
3. 满足消费需求：个人金融服务还包括信用卡等支付工具，方便个人客户进行消费。
信用卡提供了灵活的消费方式和刷卡分期等增值服务，满足了个人的消费需求。
4. 实现财务增值：商业银行通过提供理财产品等方式，帮助个人客户实现财务增值。
个人客户可以将闲置资金投资于高收益的理财产品中，获得额外的投资收益。
二、个人金融服务的内容商业银行的个人金融服务内容不仅仅包括传统的存款和贷款业务，还包括多种新型金融产品和服务。
1. 存款业务：个人客户可以选择不同种类的存款账户，如活期存款、定期存款等。
通过存款业务，个人客户可以实现资金安全和流动性的平衡。
2. 贷款业务：商业银行提供个人贷款业务，包括个人消费贷款、个人房贷、个人汽车贷款等。
个人客户可以根据自身需求选择合适的贷款产品，并按照约定的方式偿还贷款。
3. 理财产品：商业银行通过发行理财产品，提供了多样化的投资选择。
个人客户可以根据风险偏好和投资期限选择购买理财产品，实现资金的增值。
4. 保险服务：商业银行与保险公司合作，提供多种类型的保险产品，如人寿保险、车险等。
浅谈商业银行风险管理
浅谈商业银行风险管理商业银行作为金融机构的主体，具有诸多服务功能，包括存款、贷款、结算、投资、融资等，且与各行业的企业和个人关系密切。
商业银行面临的风险也随之变得复杂多样化，不同风险因素相互交织影响，如果管理不当，可能造成银行破产等重大风险。
因此，商业银行需要建立完善的风险管理制度来规范风险管理。
首先，商业银行需要建立风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监控和风险应对五个方面。
风险识别是指银行要根据各种因素分析可能产生的各种风险，比如市场风险、信用风险、操作风险等，这个阶段需要联合各个部门，进行头锤式的思考，确保风险识别的全面性。
风险评估是指对所识别的风险项目按照不同等级分别进行评估，评估结果通常用于后续的对冲策略的制定。
风险控制是指制定对冲策略，比如金融工具的使用、信贷调整等，控制风险等级在合理范围内。
风险监控是指对制定的风险控制措施进行监控，并做好各项风险报告工作，确保及时掌握风险状况。
风险应对是指当银行遇到风险事件时，需要有应对措施，以便快速解决问题并减轻损失。
其次，商业银行需要加强对信用风险的管理。
信用风险是指银行贷款和信用等业务风险，是银行业务中最重要的风险之一。
商业银行需要采用严格的审批流程来对客户进行评估，控制贷款金额、期限、偿还方式等，并及时监控借款方的还款情况，确保不良贷款率不超过合理范围，从而避免债务违约和不良贷款。
最后，商业银行还需要加强对市场风险的管理。
市场风险是指银行投资和交易业务中，市场价格波动和市场行情变化导致的风险，通常包括股票、债券、汇率、商品等方面的风险。
商业银行需要制定有效的市场风险管理制度，包括定期监测市场行情、分析市场趋势、制定风险限额、加强市场风险教育培训等，以减少市场风险带来的损失。
综上所述，商业银行需要建立完善的风险管理制度，包括风险管理体系、信用风险管理和市场风险管理三个方面，以确保银行的安全稳健运营。
同时，还需要不断提高风险管理水平，适应市场变化和环境变化，加强人员培训和技术创新，加强内控建设和监管合规，以使风险管理适应复杂多变的经济形势。
商业银行个人理财业务风险管理指引
商业银行个人理财业务风险管理指引一、引言商业银行个人理财业务涉及多种金融产品和服务，为客户提供理财投资和财富管理服务。
个人理财业务也面临着一系列的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。
为了保护客户利益、确保个人理财业务稳健发展，本指引旨在为商业银行制定个人理财业务风险管理提供指导。
二、风险识别与评估1. 市场风险商业银行应密切关注金融市场的变动，识别并评估市场风险。
应建立风险警示系统，监测市场风险暴露度。
商业银行应确保理财产品具备适当的投资标的、投资方式和风险披露机制，告知客户相关风险。
2. 信用风险商业银行应加强信用风险管理，确保理财产品的发行人和保证人具备良好的信用评级。
应建立有效的风险评估体系，及时评估债券和债务人的信用状况。
商业银行还应要求相关参与方提供充足的担保和抵押物，并核查其有效性。
3. 流动性风险商业银行应建立充足的流动性管理机制，确保个人理财产品的流动性风险可控。
应制定合理的投资限制和资金匹配策略，确保资金流动和偿付能力的平衡。
在产品设计阶段，要考虑资金提前赎回的可能性，并在产品披露材料中明确说明相应约定。
4. 操作风险商业银行应加强操作风险管理，确保个人理财业务的流程和系统安全可靠。
应建立完善的内部控制和风险管理制度，明确职责分工，防范人为失误和操作风险。
要加强技术支持和信息系统的安全保障，防止数据泄露和非法访问。
三、风险控制与监测1. 风险控制商业银行应制定风险管理政策和措施，确保个人理财业务的风险控制在可承受的范围内。
要设立风险限额和风险警示指标，进行实时风险监控和风险度量。
要进行合理的风险分散和资产配置，防范集中风险和系统性风险。
2. 风险监测商业银行应建立风险监测机制，及时识别和评估个人理财业务的风险情况。
要建立定期的风险报告和风险分析，对潜在风险进行预警和预测。
要加强内外部信息的沟通和交流，及时获取市场动态和客户需求变化。
四、风险应对与应急预案1. 风险应对商业银行应建立完善的风险应对机制，制定相应的风险缓释方案。
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
我国商业银行个人贷款业务风险管理及对策
试论我国商业银行个人贷款业务风险管理及对策现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。
因此，必须采取有效措施进行风险管理与控制，引进风险管理经验，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。
一、商业银行个人贷款业务的风险种类及现状分析1.认真辨别商业银行个人贷款业务风险种类分析。
首先，信用风险。
是商业银行面临的主要风险之一，具体表现为借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行机构遭受损失的可能性。
实际上，信用风险是一种违约风险。
它具有明显的非系统性风险特征，它不可能产生收益，它的后果就是损失。
目前，由于受整个社会信用环境的影响，一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差，对贷款仍然存在“就怕借不到、不怕还不起”的观念。
其次，法律风险。
是指因现行法律不健全无法保障银行债权而出现的贷款风险。
由于现阶段我国尚无个人贷款专项法律法规，而现有的《担保法》、《破产法》、《票据法》等金融法规都是针对企业生产性贷款而制定的，对个人贷款并不完全适用。
因此，在个人贷款业务中，就有着许多法律的漏洞，从而法律风险就随之产生。
第三，市场风险。
是金融体系最常见的风险之一，通常是指市场变量变动带来的风险。
根据变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。
在个贷业务中，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多属于中长期贷款，流动性比较差，而商业银行的负债期限相对较短。
随着消费信贷地发展，潜在的流动性风险将逐步显现。
第四，操作性风险。
是商业银行制度不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险，它涵盖了银行的许多内部风险。
操作风险是银行面对的一项重要的风险，越来越受到重视。
主要包括了道德风险、计算机风险、商誉风险等。
由于银行自身管理薄弱致使潜在风险也是操作风险，而当前我国商业银行管理薄弱，管理人员和业务人员良莠不齐，致使个人贷款业务办理过程中，此项操作风险逐渐增大，给个贷业务造成一定的损失，并且影响了银行的声誉。
商业银行的个人金融服务
商业银行的个人金融服务商业银行是经营贷款、存款和其他金融业务的机构，拥有广泛的业务网点和专业的金融团队。
个人金融服务是商业银行为个人客户提供的一系列金融产品和服务，旨在满足个人客户的理财、支付、融资和风险管理等多方面的需求。
下面将详细介绍商业银行的个人金融服务。
一、存款服务1. 活期存款活期存款是商业银行中最常见的个人存款方式之一，它具有灵活性高、随时可取款的特点。
个人可以根据自己的资金需求，将闲置资金存入活期账户，方便日常存取和支付。
2. 定期存款定期存款是商业银行提供的另一种常见的个人存款方式，其特点是在一定期限内，客户不能随时支取存款。
根据存款期限的长短，定期存款分为短期定期、中期定期和长期定期，客户可以根据自身需求选择不同期限的定期存款产品。
3. 储蓄存款商业银行还提供储蓄存款服务，旨在帮助个人客户积累财富。
储蓄存款通常有较高的利率，并且可以根据客户需求转为其他金融产品，如理财产品或投资基金，以实现更高收益。
二、贷款服务1. 个人消费贷款个人消费贷款是商业银行为个人客户提供的用于消费支出的贷款服务。
客户可以根据自身需求，选择不同类型的个人消费贷款，如购车贷款、装修贷款、教育贷款等。
个人消费贷款通常有较低的利率，灵活的还款方式，方便客户实现短期资金需求。
2. 个人住房贷款个人住房贷款是商业银行为购房者提供的资金支持。
购房者可以向银行申请个人住房贷款，以支付购房所需的资金。
个人住房贷款通常以购房物业作为抵押物，分期偿还贷款本金和利息。
3. 个人经营贷款商业银行还为个体工商户、小微企业主等个人经营者提供个人经营贷款，用于支持他们的经营活动。
个人经营贷款通常需要提供一定的经营收入证明和还款能力证明，以保证贷款的安全性和合规性。
三、支付服务1. 个人账户服务商业银行提供个人账户服务，客户可以持银行卡进行日常消费支付、转账汇款、理财产品购买等操作。
个人账户服务方便快捷，减少了现金交易的风险，提高了支付效率。
商业银行的运作模式和风险管理
商业银行的运作模式和风险管理商业银行作为金融系统的核心组成部分，承担着促进经济发展、提供金融服务的重要角色。
在其运作过程中，商业银行需要建立一套有效的运作模式来满足大众的金融需求，并采取相应的风险管理措施，以确保金融稳定与风险控制。
本文将介绍商业银行的运作模式和风险管理的相关内容。
一、商业银行的运作模式商业银行的运作模式主要包括存款业务、贷款业务和其他金融服务业务。
1. 存款业务商业银行通过吸收公众存款来形成存贷款的基础。
商业银行接受各类存款，包括活期存款、定期存款和储蓄存款等。
通过与客户签署存款合同，商业银行获得资金，并用于发放贷款或其他投资活动，从而创造利润。
2. 贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一。
商业银行通过向客户提供贷款来满足他们的融资需求。
贷款种类丰富，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等。
商业银行在贷款过程中，需要进行风险评估和抵押物评估，以保证贷款的安全性。
3. 其他金融服务业务除了存款和贷款业务之外，商业银行还提供其他金融服务，如证券承销、信用卡发放、国际结算、外汇交易等。
这些服务丰富了商业银行的利润来源，同时也提供了更多的金融便利性。
二、商业银行的风险管理商业银行在运作过程中面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
为了确保金融稳定和风险控制，商业银行需要采取相应的风险管理措施。
1. 风险评估与控制商业银行在发放贷款之前，需对借款人的信用状况进行评估，以确定借款人的还款能力和贷款风险。
通过建立科学的信用评估体系和风险管理模型，商业银行能够更准确地评估和控制贷款风险。
2. 分散化投资商业银行在资金运作中会采取分散投资策略，将资金分散投入到不同的项目和行业，以降低特定项目或行业的风险对整体的影响。
通过有效地分散投资，商业银行能够降低市场风险和操作风险。
3. 建立风险管理部门商业银行需要建立专门的风险管理部门，负责监测和管理各类风险。
风险管理部门通过建立风险管理指标和风险监测系统，并定期进行风险评估和压力测试，以及制定相应的风险控制措施，提高银行整体的风险管理能力。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人金融业务是银行发展的重要组成部分，随着金融市场的不断发展和个人金融需求的增加，商业银行个人金融业务正面临着诸多问题和挑战。
目前，市场竞争日益激烈，传统商业银行正在面临来自互联网金融机构等新型金融机构的竞争压力；技术变革也给商业银行带来了巨大挑战，如智能化、数字化、移动化等新技术的迅速发展；个性化服务需求不断增加，客户对于定制化、差异化的服务需求越来越迫切；金融市场风险也处于加剧状态，风险管控迫在眉睫。
商业银行个人金融业务需要及时研究分析当前面临的问题，并提出相应的对策，以保证业务的可持续发展和竞争力的提升。
部分对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行了简要分析，为后续的问题对策探讨提供了基础和背景。
1.2 研究意义商业银行作为金融体系中的重要组成部分，既承担着金融中介机构的职能，为经济发展提供资金支持，又为个人客户提供各类金融服务，如储蓄、贷款、投资等。
个人金融业务是商业银行经营的一个重要方面，不仅关系到银行的收益和竞争力，还直接影响到个人客户的财务状况和金融需求。
随着我国金融市场的不断发展和改革开放政策的深化，商业银行个人金融业务面临着诸多挑战和机遇。
对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行深入研究具有重要的理论和实践意义。
通过探讨问题及对策，可以为商业银行制定更加科学有效的经营策略提供借鉴和参考，进一步提升商业银行个人金融业务的发展水平，满足不断增长的个人客户需求，推动金融行业的健康发展，促进经济社会的全面进步。
对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨具有重要的现实意义和现实意义。
2. 正文2.1 问题一：市场竞争激烈市场竞争激烈是商业银行个人金融业务发展中面临的重要问题之一。
随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，各家商业银行之间的竞争日益激烈，这对银行的发展提出了一定的挑战。
市场上存在着大量的金融机构，各家银行在产品、服务、利率等方面展开竞争，客户有更多的选择余地，银行的客户粘性较低，增加了银行争夺客户的难度。
我国商业银行个人信贷的风险管理
我国商业银行个人信贷的风险管理摘要：个人信贷业务风险是商业银行众多经营风险中最重要的一种，在我国现行的经济环境下，如何在满足监管层监管前提下，做大做强商业银行的个人信贷业务，同时切实防范好相关风险，成为各家商业银行研究的重点。
本文从商业银行个人信贷业务的实践出发，结合经济学的基本理论，探讨我国商业银行的个人信贷风险管理问题，并给出一些建议。
关键词：商业银行；个人信贷；风险；风险管理我国的个人信贷业务是伴随着我国改革开放的不断深入而发展起来的，特别在1997年我国实行住房市场化改革之后，商业银行的个人信贷业务快速发展，不仅促进了银行信贷业务的细化，也在客观上推动了我国的住房市场改革。
但是，在我国的个人信贷业务发展之初，由于个人业务的粗放式经营和监管缺失，以“假按揭”、“假车贷”为代表的个人不良贷款集中暴露，也一度给银行的资产带来了巨大损失，阻碍了个人信贷业务的健康发展。
因此，总结我国商业银行个人信贷业务的发展，研究业务发展和风险防范这一矛盾体，对商业银行的稳健经营和我国金融体系的安全，都具有重要意义。
一、商业银行个人信贷风险的理论分析在对我国的商业银行个人信贷风险管理深入探讨之前，了解风险的定义和风险和收益之间的关系，界定个人信贷风险的内涵和特点，对我们了解商业银行个人信贷风险管理具有重要意义。
（一）风险的定义及风险与收益的衡量风险是一种不确定性，即未来实际情况对预期的偏差。
金融学中用标准差衡量风险的大小，即通过计算样本的标准差，进而比较不同样本的风险大小。
一般来说，风险和收益成正比关系，在对不同风险的样本进行评估时，一般采取比较各个样本夏普比率的方法对样本进行选择，即比较样本期望收益与标准差比率的大小，来衡量样本项目的优劣，并进行取舍。
（二）商业银行个人信贷风险的定义及特点个人信贷业务是银行运用合法方式筹集的资金，针对自然人，将资金的使用权在一定时间内有偿让渡给借款人，并在贷款到期时收回贷款本息以取得收益的业务。
论我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策
（ 州银行 ， 浙 江 杭 杭州 ３０ １ ） １０ ２
ｆ 摘Biblioteka 要】 现阶段 ， 随着商业银行面临的风险 日益复杂， 贷款存在的 问题也 日益突出。主要是 ： 个人 缺乏对风险管理的认
识 和 识 别体 系 ， 险识 别 能 力较 低 ， 风 尚未 采 用风 险度 量 与 管理 的先 进技 术。 同时 ， 法工 作 滞后 ， 立 管理 不到 位 ， 理效 率低 。应 管 采取 有 效措 施 进 行 风 险 管理 与 控 制 ， 引进 西 方银 行 风 险 管理 经 验 ， 大 商业 银 行 业务 范 围 与 实现 分 散 化 经 营 ， 政府 主 导 下 扩 在
ｒ ｌｖ ｔｒｓ ｓ ａ ｄ ｐｒｍ ｏｅｈ ａｔｙ ｄ ｖ ｌ ｐ ｎ ｆｐｅｓ ｎａ ｏ ｎ ｕ ｉ ｓ ． ｅｅ ａ ｋ ， ｎ ｏ ｔ ｅ ｌ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｏ ｒ ｏ ｌ ｌａ ｓｂ ｓｎｅ ｓ ｎ ｉ ｈ Ｋ ｅ ｏ ｄｓ ｐｅｓ ｎ ｏ ｎ ｅ ｉｅ ｉｓ ｍ ａ ａ ｅ ｎ ｔａｅ ｙ ｙ ｗ ｒ ： ｒ ｏ ａ ｌａ ｓｓ ｎ＇ ，ｒ ｋ， ｎ ｇ ｍｅ ｔｓｒ ｔｇ ｌ ｃ
（） － 贷款业务 面临的风险 个人贷 款风险是指 商业 银行 在开办 消费性个人贷款
创 立统一完善的个人信用制度 ， 从而强化相关风险的规避 ， 促进个贷业务健康快速地成长。
【 关键词】 个人贷款业务 ； 风险； 管理对策
［ 中图分 类号】 Ｆ３ ８０
【 标识 码】 Ａ 文献
Ｏ ｎ ｓ ａ Ｒｉ ｋ ｎｄ ａ Ｍ ｎａｇｅ ｅ Ｓｔａｔ ｇｙ ｒ ｏｎａ ｍ ｎｔ ｒ ｅ ｏｆＰｅ ｓ ｌＬｏａ ｒ ｉ ｎ ｎｓ Ｓｅ ｖ ｃｅ ｉ Ｃｈｉ ’ ｏｍ ｍ ｅ ｃ ａ ａ ｎａ ｓ Ｃ ｒ ｉ ｌＢ ｎｋｓ
商业银行个人业务风险
商业银行个人金融业务风险管理及其对策内容摘要个人金融业务是20 世纪80 年代兴起的一项新兴银行业务，最早出现在美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广，现在已成为世界各银行的一项重要业务。
商业银行个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。
按商业银行资产负债项目来分，个人金融业务包括：资产类个人业务（个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等）、负债类个人业务（本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等）和中间类个人业务（个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等）。
个人银行金融业务的发展是金融市场发展的必然结果，也是现代商业银行发展的必然趋势。
党的“十六大”报告中明确指出了全面建设小康社会的目标。
即：在优化结构和提高效率的基础上，国内生产总值到2020年力争比2000年翻两番。
目前，据初步估算，2010年全年国内生产总值397983亿元，比上年增长10.3%。
与此同时，按照2009年预测的2010年全国人口数据13.48亿计算，人均GDP为29534元人民币，合4361美元。
这个过程的实现使得一方面商业银行自身的业务得到结构调整和发展；另一方面由于城乡居民生活方式和理财方式发生变化，我国商业银行的个人理财业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。
个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。
然而，由于我国商业银行个人业务尚处于摸索阶段，再加上商业银行个人业务长期受信用风险、法律风险、市场风险、操作风险和政策性风险等风险的影响，使得商业银行的经营效率底下且居民个人投资理财难以得到有效的实现。
因而如何加快金融创新步伐，尤其是个人业务领域的个人金融业务的风险管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。
目录第一章商业银行个人业务现状分析……………………………………………………第一节商业银行负债类业务现状分析………………………………………第二节商业银行资产类业务现状分析………………………………………第三节商业银行中间类业务现状分析………………………………………第二章商业银行个人业务风险存在的风险类型………………………………………第三章商业银行个人业务风险的防控对策…………………………………………第一节商业银行内部控制……………………………………………………第二节完善个人资信档案……………………………………………………第三节制度建设及风险控制机制…………………………………………结论………………………………………………………………………………………参考文献…………………………………………………………………………………致谢………………………………………………………………………………………【摘要】近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，我国商业银行的个人金融业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的重要性商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对于商业银行来说具有重要意义。
个人信贷业务可以有效促进金融资源的配置，满足个人客户的融资需求，帮助他们实现消费、投资、创业等目标。
个人信贷业务可以增加商业银行的盈利能力，通过利息收入和相关服务费用等方式带来收入增长。
个人信贷业务还可以提升银行的市场竞争力，吸引更多客户并提高客户黏性。
除了以上方面，个人信贷业务还可以促进经济发展，促进消费和投资，推动产业升级和经济增长。
通过个人信贷业务，商业银行可以与个人客户建立长期合作关系，拓展客户资源并培养潜在客户，为银行业务的持续发展打下基础。
商业银行个人信贷业务的重要性不言而喻，对于银行和整个金融体系的稳健发展都具有积极的意义。
1.2 个人信贷业务的风险意义个人信贷业务是商业银行的主要盈利来源之一，但也同时面临着各种潜在风险。
由于信贷业务的本质是借贷关系，存在着借款人违约、信用风险、市场风险和操作风险等多种风险，一旦这些风险发生，将直接影响银行的资金安全和经营稳定性。
个人信贷业务的风险意义还表现在影响银行的声誉和市场竞争力。
一旦银行因信贷风险导致资金损失或声誉受损，将影响到客户对银行的信任度和忠诚度，从而影响到银行的市场地位和竞争力。
个人信贷业务的风险意义还体现在对银行整体风险管理的影响。
个人信贷业务是银行资产负债表中的重要组成部分，一旦发生风险事件，将对银行的整体经营和风险承受能力产生重大影响，甚至引发系统性金融风险。
加强对个人信贷业务的风险意义的认识，并采取有效的风险防范措施，对于商业银行保障资金安全、提升市场竞争力、健全风险管理体系至关重要。
只有在充分认识并有效防范个人信贷业务的风险，才能更好地实现银行的可持续发展目标。
2. 正文2.1 风险类型及特点在商业银行个人信贷业务中，存在着多种类型的风险，这些风险对银行的经营稳健性和盈利能力都有着重要影响。
我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策
在资料 上 ，而且发放后没有一套相应 的
黑龙 江金 融 ＨＥ Ｌ ＩＯＮＧ Ｉ Ｇ ＪＡＮ ２ １ 第 ０ 期 ＦＮＡ Ｅ ０ １ ２ Ｉ ＮＣ
供 消 费贷 款 ，一些 地 区 的 基 层 行 甚 至 为
面上科学的流程 ，实质是简单 的传递资
个人征信系统运行 尚于初期 阶段 ，可利
用资源储备不足 ，而各家商业银行又经 常各 自为战 ，缺乏征询和调查借款人资 信状况的信息共享机制 ，加之 个人收入
料。同时在贷款管理上 ，重放轻管 的问
人收入证 明等 比较原始 的征询材料进行
判 断 和 决 策 ，对 个 人 的信 用 调 查 基 本 上
步 加 大 了银 行 损 失 的可 能 和 程 度 。随
着消费贷款规模 的扩大和抵押贷款 的增
加 ，这类 问题 将 会 变得 更 加 突 出 。 ４ 、盲 目扩张 ，形成 巨大 的风险 隐患 在 我 国消 费 信 贷 的市 场 和 未 来 发 展 的 潜 力 已经 为 银 行 业 所 认 可 ，为 扩 大 盈
２ 、商业银 行管 理缺 陷导致潜 在风
险增 大 国 内 商 业 银 行 虽 然 不 断 加 强 制 度
建设 ，但 整体管理 水平 依然不高 ，特别
是 国有 商 业 银 行 难 以跳 出 “ 一放 就 乱 ，
一
当借款人不能按 时归 还贷款本息时 ，银 行通常会把贷款 的抵押物作为第二还款 来源 ，而抵押物能否顺利 、足额 、合法
法 规 不 健 全 ，导 致 人 为 风 险 因 素增 强 ， 人 情 贷 、利 益 贷 等情 况依 然 时 有 发 生 。
要 ，优化了商 业银行的信贷资产结构 ，增
商业银行经营风险的管理与防范措施
商业银行经营风险的管理与防范措施商业银行是金融体系中的关键组成部分，它承担了为个人、企业和其他金融机构提供资金流动和信贷服务的任务。
然而，在执行这些任务时，商业银行也面临着各种风险。
这些风险种类繁多，如信用风险、市场风险、操作风险、经营风险等等。
商业银行需要制定管理和防范措施，以避免或最小化这些风险的损失。
1. 建立风险管理体系商业银行需要建立完整的风险管理体系。
该体系应该包括风险管理策略、制度、流程、工具和人员等。
风险管理策略需要根据银行的经营理念、规模和发展阶段制定。
制度应该包括各种政策、规定和标准，确保各项业务在合规、透明和可控的范围内运营。
流程应该设计清晰、有效，能够保证各种风险得到及时发现和控制。
工具是指各种模型、软件、系统和设备等，用于分析、评估和监控各类风险。
人员则是风险管理体系的核心，需要拥有专业知识和经验，能够有效运用各种工具和技术。
2. 加强信贷风险管理商业银行主要业务之一是信贷业务，因此信贷风险一直是银行面临的重要风险之一。
商业银行应该根据借款人的信用状况、财务状况、行业背景和担保情况等因素，对授信额度和利率等进行评估和定价。
同时，还需要建立完善的贷前调查、贷后管理和风险分类制度。
贷前调查要求了解借款人的基本情况和信用状况，包括资产负债表、利润表、现金流量表，银行凭证和现场调查等。
贷后管理则需要对借款人的资金运用情况和财务状况进行监控和管理，定期进行贷后检查，以及采取相应的处置措施。
风险分类制度包括坏账、次级、可疑和关注等级别，根据贷款违约风险的大小进行分类，以便及时采取措施控制风险。
市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。
银行在资产负债表中持有各种证券、债券、货币市场工具、外汇等金融产品，面临着市场价格风险、汇率风险、利率风险和流动性风险等。
为了避免这些风险带来的损失，银行需要建立市场风险管理制度，采取多种措施进行风险防范。
其中包括监测市场变化、制定交易和翻仓限额、定期进行市场风险评估、加强对投资组合的跟踪和管理、优化资产和负债结构，以及建立和完善市场风险预警机制等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行个人金融业务风险管理
[摘要]随着网络技术的广泛应用以及全球性的金融管制进一步放松,金融全球化步伐加快,个人金融业务已经逐步成为商业银行业务的重要组成部分。
个人金融业务开展得好坏,直接影响到商业银行的经营成果和生存空间。
因此,全面开展个人金融业务对我国商业银行有着重要的意义,一方面是城乡居民合理利用个人财富实现财产增值的客观需要,另一方面是银行业应对外来竞争,提高核心竞争力的重要举措。
本文首先对商业银行个人金融业务进行简单地论述,并研究分析个人金融业务存在的风险及制约因素,提出了在当前市场环境下深化和完善我国个人金融业务发展的对策措施。
[关键词]个人金融业务;风险;制约因素;对策
引言
个人金融业务是20世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。
个人银行业务的发展,是金融市场发展的必然结果,也是现代商业银行发展的必然趋势。
传统商业银行作为资金融通中介,其收益主要来源于存贷款业务。
但20世纪60年代后,银行发展模式由单纯追求资产规模向以个人服务为中心、提高资产收益率的模式转变。
然而,由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响,加上个人银行业务在我国尚处于摸索阶段,许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象,这既影响了商业银行的经营效益,又不利于居民个人投资理财的实现。
[1]如何加快金融创新步伐,尤其是个人业务领域的制度创新、产品创新、思路创新并加强个人金融业务的管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。
一、商业银行个人金融业务概述
个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务,是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。
按商业银行资产负债项目来分,个人金融业务包括:资产类个人业务(个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等)、负债类个人业务(本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等)和中间类个人业务(个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等)。
下面对我国商业银行个人金融业务进行简单地论述。
(一)银行个人负债业务
在银行业个人金融业务中,存款类产品是最基本的银行业务。
存款是银行贷款的主要资金来源,也是银行利润和成长的最终源泉。
储蓄市场从来都是商业银行获取资金的重要市场,对我国商业银行更是如此。
在我国银行业存款中主要分为企业存款和城乡居民储蓄存款。
我国银行储蓄存款构成如图1-1所示:
(二)银行个人资产业务
银行个人资产业务也就是银行个人消费信贷,它主要是指以刺激消费,提高个人消费能力为直接目,由商业银行向居民个人消费者提供的购买商品与劳务的贷款。
我国本土银行提供的个人消费贷款业务主要包括:个人住房贷款、汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人小额短期信用贷款、个人质押贷款等。
我国本土银行个人消费贷款发展状况如下图所示
资料来源:根据中国统计年鉴整理
(三)银行个人中间业务
中间业务可分为支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等九大类。
一直以来,中国的银行业务主要局限于传统的存贷款业务,利息收入是商业银行最主要的利润来源,在信贷业务受到控制的情况下,越来越多的商业银行纷纷开辟中间业务。
个人中间业务名目繁多,各大银行在各个领域都有涉足,从质量上看,目前银行卡业务是个人中间业务收入的主要来源,而个人理财业务是个大银行抢夺优质客户资源的最为主要的竞争领域。
从上表的数据可是看出,个人金融业务在未来时间中存在巨大的发展潜力,这种发展趋势是十分明显的。
近些年来,在银行个人金融业务具体发展过程中也呈现出某些雷同趋势,反映了整个行业的变化,值得我们注意,但与此同时,个人金融业务带来的风险管理给商业银行带来了严峻的考验。
二、商业银行个人业务的风险
(一)违约风险
当前我国的就业问题突出,这些问题将长期存在,消费信贷的借款人失业导致其难以履行还款义务,从而出现违约行为。
尽管消费信贷有抵押,但在经济不景气时,抵押品可能会贬值,导致商业银行遭受损失。
近几年的消费信贷已经出现了不少违约行为,这一方面与银行对贷款申请审查不严有关;另一方面房价上涨过快,
导致消费者产生追涨心理,盲目贷款炒作房价,而不顾其自身的还款能力。
除了住房信贷外,违约现象较为突出的是助学贷款,据资料报道,近几年高校毕业生拖欠助学贷款现象尤为严重,一方面是由于刚毕业的大学生还款能力不足,从而拖欠贷款;另一方面原因是部分大学生的信用意识淡薄,故意拖欠逃避债务,导致银行的助学贷款违约率上升。
另外,近几年来商业银行开始大力发展信用卡业务,并推出了自己的信用卡。
但从近几年发展的情况来看,信用卡业务存在的主要问题是恶意透支和诈骗,伴随强占信用卡市场的激烈竞争,各商业银行普遍降低了信用卡的申办条件,在个人信用体系不健全的情况下,信用卡业务的违约风险应引起商业银行的注意,避免韩国信用卡危机在我国重现。
(二)流动性风险
由于消费信贷特别是住房抵押贷款的期限最长可达30年,商业银行可能面临流动性风险。
在商业银行的经营中,要注重安全性、流动性和盈利性的结合,由于商业银行的日常经营每天都面临众多客户的提款要求和贷款请求,因此商业银行必须高度重视流动性。
从中国的实际情况看,流动性风险有一定的特殊性。
尽管住房信贷的持续期可以长达30年,但现实中其实际持续期大约为15年,这在一定程度上缓解了流动性问题。
而且,住房信贷中存在普遍的提前还贷现象。
正是这两方面原因,中国的住房信贷短期流动性风险并不突出。
但近几年住房信贷的发展太快,在整个贷款余额中的比重不断上升,应注意中长期流动性风险。
(三)利率风险
消费信贷如果利率固定,在市场利率上升时,商业银行就要遭受损失。
目前住房信贷的利率采取每年初调整一次,随着我国利率市场化进程的加快,将来市场利率的变化将更加频繁,住房信贷仍然面临利率风险,而且目前我国处于低利率时代,市场利率上升的可能性较大,而不少消费者显然没有充分认识到这一点,只是从目前的利率水平来衡量其还款能力,往往会导致负债过度,这本身也蕴涵很大的风险。
而且近期商业银行纷纷提高房贷利率,购房者还款负担进一步加重。
(四)操作风险
比较而言,银行住房信贷的操作风险较严峻。
住房信贷的操作风险大致有四类:人员因素引起的操作风险、流程因素引起的操作风险、系统因素引起的操作风险、外部事件引起的操作风险。
从实际情况看,目前商业银行住房信贷业务面临的操作风险主要是由于流程执行不严格和外部欺诈两种情况引起。
流程执行不严格导致的风险是指商业银行在办理住房信贷业务的过程中没有做好贷前审查和贷后检查工作,从而给银行造成风险隐患。
外部欺诈造成的操作风险主要包括中介公司伙同上家(卖方)套取银行贷款、不合格中介公司违规操作等。