小贷公司风控培训课件145页PPT
合集下载
小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
28
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
贷款集中度风险——经营系于几个甚至 一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个 地区（社区）
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
小额贷款公司风险控制
严格贷后管理，建立风险预警机制。贷款 发放后，建立3个层面的贷后管理流程，首 次贷款检查、定期检查和日常检查。
小额贷款公司风险控制
风险控制是指风险管理者采取各种措施和 方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能 性，或者减少风险事件发生时造成的损失。 风险控制的四种基本方法是：风险回避、 损失控制、风险转移和风险保留。
董事会建立了清晰的发展战略，按照流程 化管理模式开展业务，不断强化制度化意 识和流程化意识，加强业务拓展力度，严 格风险控制，不断调整优化贷款结构，实 现了业务平稳增长、规范有序发展的经营 目标。
构建科学的组织机构，强化有效制衡机制。 结合公司董事会、经营决策层的战略发展 思路，本着“优质、高效、合法、合规” 的原则，公司建立了董事会、监事会、贷 款审查委员会，明确了日常监管和风险防 范的责任主体。
建立风险管理制度,保证营运资金安全。针 对小额贷款公司经营风险的特征,加强基础 管理制度的建设和完善，梳理、编制了管 理工作流程，制度化管理和流程化管理并 重，相继制定了系列规章制度和管理办法
合理设计贷款流程,分级授权审批制度，建 立独立的风险管理体系，强化风控部门独 立评价。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
运用信贷分析技术手段，将风险管理前置 于贷前调查之中。针对不同客户类型、贷 款额度、贷款方式等,对客户进行风险识别、 风险评估，采取特有针对性的风险控制措 施，预防和转移了经营中的风险。
实行“审贷分离”制度。贷款发放无论金 额大小均实行贷审会集体审议和有权人审 批制，并与之配套建立了财务管理、人事 管理等系列规章制度
可编辑可编辑pptppt77强化全员风险意识培育信贷人员风险识强化全员风险意识培育信贷人员风险识别能力别能力根据公司的发展战略和风险偏好根据公司的发展战略和风险偏好在在营运中不断强化全员风险意识营运中不断强化全员风险意识大力培育信大力培育信贷人员风险识别能力和风险控制能力贷人员风险识别能力和风险控制能力准确准确识别借款人风险识别借款人风险要从借款人主体的适格性要从借款人主体的适格性经营状况市场发展资产结构融资适经营状况市场发展资产结构融资适度性等方面进行分析度性等方面进行分析既注重借款人财务分既注重借款人财务分析析又充分对借款人非财务因素进行分析又充分对借款人非财务因素进行分析可编辑可编辑pptppt88贷款方式多元化有效控制贷款终极风险
小贷公司风控培训
老板个人信用状况不好（事后了解到该老板曾经在老家从事房地产开发时，先售后建，但事后违约）
抵押措施中实物抵押不够
新兴行业需谨慎，必须做充分调研
案例分析（四）
基本情况 神州矿业有限公司成立于2007年3月，注册资本500万元，张某、李某各占注册资本的55％、45％，法定代表人张某。公司主要从事某矿石的开采、加工及销售。2007年实现销售收入4000万元，利润总额500万元，无银行负债
1
与客户信息不对称，项目经理未能了解到该公司在当地的行业排名较低
2
资金挪用，股东不齐心
3
当地政府对现有矿山和选厂进行的整合工作，导致该公司被淘汰
4
神州科技发展有限公司成立于2003年9月，注册资金2000万美元，由A省张某等人在国外设立的某公司全资设立，法定代表人张某，主营业务为生产、销售某日化用品
看项目不能点代面、偏代全
浙商头上的光环产生的影响
01
02
03
启示
基本情况
神州影视传媒有限公司成立于2007年3月，注册资本1000万元,其中张某出资600万元，李某出资400万元。法定代表人：张某。该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产品的设计、生产、销售
“大投入，大产出；小投入，不产出”是动漫行业的行业特征
企业法律诉讼
安全生产
产品安全
负债过高，资金断链
可能导致风险的因素（二）
企业或老板炒作股票或期货
01
存货价格波动
02
对第三方担保、保证、抵押等
03
母公司转嫁亏损
04
国家限制产能或强制淘汰
05
客户不具备相关强制性资质
06
现金流和贷款到期匹配度
07
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
经营模式简单，客户单一，议价能力差，信 息不对称。未同时开拓国内和国外市场来抵 抗他国的政策、金融、稳定等因素的影响
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
由于受到2019年初冰灾影响，货物运送困难， 待恢复运力后，其存货因长时间仓储被美方 告知不符合进口标准，拒绝收货而损失。贷 款到期后，该公司无力还款。经协商，在免 除该公司部分利息后，由该公司在两年内分 季度等额偿还贷款本息
存在问题
该公司抗风险能力弱，股东原始积累不足， 一单货物损失200多万元以后，造成资金流 短缺，影响了后续正常生产经营
于及时了解企业最新变动状况）
定性指标调查（三）
企业经营情况分析 经营环境分析
国家、地方政策支持，交通、信息、能源环境，所在行业 竞争环境 原材料取得和销售渠道分析 上游供应商、下游客户 信用状况 企业、个人信用状况 议价能力 强、一般、弱 结算周期 长、短、没有 。。。。。。
可能导致风险的因素（一）
存在问题 项目人员未对实际控制人的异地公司进行实
地调查 实际控制人为异地人，抵押措施未做到基本
覆盖风险，不能强化该公司主观还款意愿 该公司实际控制人系两省几家公司的经营者，
精力分散 关联企业资金挪用严重 销售业务不饱和
启示
看项目不能点代面、偏代全
很多时候经验也会犯错误，没认真调查关联 公司。以前该公司每年按时还款，但是一经 历银根紧缩，关联企业倒闭就拖垮了该公司
定性指标调查（一）
市场竞争力分析 行业前景
行业是否稳定，前景好坏 企业在行业中的地位
上等、中等、下等 企业成长性
好、一般、差
定性指标调查（二）
企业基本情况分析 企业技术先进性 企业设备先进性 企业内部管理完善程度 企业产品的可替代性 项目人员对客户的把控程度 项目人员与企业信息的对称性（是否便
结合该案例，类似的农业 项目可能存在哪些风险点？
案例分析（二）
基本情况 神州模塑有限公司从2019年开始在我公司
取得期限一年，金额300万元的贷款。前 两年该公司都按期还本付息，2019年我公 司做了第三次续贷，主要的抵押措施为买 价1172.6万元的机器设备登记抵押，抵押 值300万
2019年该公司实际控制人张某在浙江的企业
政策和市场环境 综合抵押措施设置 抵押措施办理和抵（质）押物真实性 还款意愿 客户造假骗取贷款 银行造假转嫁损失 股东或关键管理层稳定性及综合素质 逃税 骗税 盲目扩张
可能导致风险的因素（二）
改变贷款用途 企业或老板涉黑 商业贿赂 银行不续贷或提前收贷 企业非法集资 企业法律诉讼 企业被其客户诈骗 安全生产 产品安全 负债过高，资金断链
注册资本500万元，彭某、严某各出资300 万元、200万元。法定代表人严某。主营 业务为水产养殖、加工、销售。该公司营 销模式单一，加工的生鱼片等全部通过外 贸公司出口到美国某公司。2019年实现主 营收入2800万元，利润总额150万元
该公司2019年9月向我公司申请贷款。我公 司介入前该公司无银行负债。审贷会通过贷 款额度300万元。抵押措施为：8%的保证金； 彭某和严某以位于A市面积450平方米的门面 和住房提供登记抵押，彭某、严某及其配偶 承担个人无限连带责任
2009年，我公司为其提供一年期，金额500 万元贷款。2019年贷款归还后，我公司为其 再发放一年期，金额800万元贷款。抵押措 施为：张某位于A省面积168平方房产形式抵 押、李某位于A省210平方房产形式抵押、该 公司从日本某公司购买的动画片《神话》30 集文字著作权、《神话》美术作品著作权、 40集《神话1》剧本形式质押、A省某投资发 展公司提供法人无限连带责任保证、该公司 100%的股权质押、张某、李某承担个人无 限连带责任
小额贷款公司和担保 公司风险控制案例分 析
警示：
有钱有信用，没钱没信用
规则：
我们从事的行业—刀尖上的舞蹈， 所以更需要信贷感觉
建议：
放款前请充分考虑还款时可能出 现的各种情形以及应对措施
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 定量指标调查
除常规的财务调查以外（特别是财务核算不健全时），我们应重点调 查以下方面：
采购、生产、销售内部控制流程 纳税申报情况 银行流水 采购、销售合同 收货单、发货单 收、付款情况 发票 设计产能 实际产能 辅料、能耗 工资发放情况、电费、水费 。。。。。。
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
由于受到2019年初冰灾影响，货物运送困难， 待恢复运力后，其存货因长时间仓储被美方 告知不符合进口标准，拒绝收货而损失。贷 款到期后，该公司无力还款。经协商，在免 除该公司部分利息后，由该公司在两年内分 季度等额偿还贷款本息
存在问题
该公司抗风险能力弱，股东原始积累不足， 一单货物损失200多万元以后，造成资金流 短缺，影响了后续正常生产经营
于及时了解企业最新变动状况）
定性指标调查（三）
企业经营情况分析 经营环境分析
国家、地方政策支持，交通、信息、能源环境，所在行业 竞争环境 原材料取得和销售渠道分析 上游供应商、下游客户 信用状况 企业、个人信用状况 议价能力 强、一般、弱 结算周期 长、短、没有 。。。。。。
可能导致风险的因素（一）
存在问题 项目人员未对实际控制人的异地公司进行实
地调查 实际控制人为异地人，抵押措施未做到基本
覆盖风险，不能强化该公司主观还款意愿 该公司实际控制人系两省几家公司的经营者，
精力分散 关联企业资金挪用严重 销售业务不饱和
启示
看项目不能点代面、偏代全
很多时候经验也会犯错误，没认真调查关联 公司。以前该公司每年按时还款，但是一经 历银根紧缩，关联企业倒闭就拖垮了该公司
定性指标调查（一）
市场竞争力分析 行业前景
行业是否稳定，前景好坏 企业在行业中的地位
上等、中等、下等 企业成长性
好、一般、差
定性指标调查（二）
企业基本情况分析 企业技术先进性 企业设备先进性 企业内部管理完善程度 企业产品的可替代性 项目人员对客户的把控程度 项目人员与企业信息的对称性（是否便
结合该案例，类似的农业 项目可能存在哪些风险点？
案例分析（二）
基本情况 神州模塑有限公司从2019年开始在我公司
取得期限一年，金额300万元的贷款。前 两年该公司都按期还本付息，2019年我公 司做了第三次续贷，主要的抵押措施为买 价1172.6万元的机器设备登记抵押，抵押 值300万
2019年该公司实际控制人张某在浙江的企业
政策和市场环境 综合抵押措施设置 抵押措施办理和抵（质）押物真实性 还款意愿 客户造假骗取贷款 银行造假转嫁损失 股东或关键管理层稳定性及综合素质 逃税 骗税 盲目扩张
可能导致风险的因素（二）
改变贷款用途 企业或老板涉黑 商业贿赂 银行不续贷或提前收贷 企业非法集资 企业法律诉讼 企业被其客户诈骗 安全生产 产品安全 负债过高，资金断链
注册资本500万元，彭某、严某各出资300 万元、200万元。法定代表人严某。主营 业务为水产养殖、加工、销售。该公司营 销模式单一，加工的生鱼片等全部通过外 贸公司出口到美国某公司。2019年实现主 营收入2800万元，利润总额150万元
该公司2019年9月向我公司申请贷款。我公 司介入前该公司无银行负债。审贷会通过贷 款额度300万元。抵押措施为：8%的保证金； 彭某和严某以位于A市面积450平方米的门面 和住房提供登记抵押，彭某、严某及其配偶 承担个人无限连带责任
2009年，我公司为其提供一年期，金额500 万元贷款。2019年贷款归还后，我公司为其 再发放一年期，金额800万元贷款。抵押措 施为：张某位于A省面积168平方房产形式抵 押、李某位于A省210平方房产形式抵押、该 公司从日本某公司购买的动画片《神话》30 集文字著作权、《神话》美术作品著作权、 40集《神话1》剧本形式质押、A省某投资发 展公司提供法人无限连带责任保证、该公司 100%的股权质押、张某、李某承担个人无 限连带责任
小额贷款公司和担保 公司风险控制案例分 析
警示：
有钱有信用，没钱没信用
规则：
我们从事的行业—刀尖上的舞蹈， 所以更需要信贷感觉
建议：
放款前请充分考虑还款时可能出 现的各种情形以及应对措施
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 定量指标调查
除常规的财务调查以外（特别是财务核算不健全时），我们应重点调 查以下方面：
采购、生产、销售内部控制流程 纳税申报情况 银行流水 采购、销售合同 收货单、发货单 收、付款情况 发票 设计产能 实际产能 辅料、能耗 工资发放情况、电费、水费 。。。。。。