从业十年高利贷老板自揭“潜规则”

从业十年高利贷老板自揭“潜规则”

2011-07-25 03:18:13 来源: 长江商报有2人参与手机看新闻

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货币政策持续紧缩，融资需求却未见降温，巨大的信贷需求缺口使高利贷呈现出越来越兴旺的局面。

银根紧缩、原材料涨价、出口受阻……资金断链成为国内众多中小企业目前面临的共同困境。然而，在“钱紧”的情况下，银行又纷纷调高贷款门槛，有些贷不到钱的中小企业，只能求助高利贷。

和银行一年6.56%的贷款利率相比，高利贷与之形成了巨大的利差，面对高额利差，除了来自民间的资本，银行、企业也积极参与其中，高利贷雪球越滚越大。

近日，记者近距离接触武汉一位“入行”多年的高利贷老板，讲述高利贷赚钱之道。

走进李涛（化名）位于街道口附近的办公室，电话声此起彼伏，大厅里几个工作人员正在不停地接电话，但他的个人办公室布置得很有书香气息，到处挂着名人字画和山水图。李涛个子不高，眼睛不大，但精明干练，语速很快，思维缜密，他看起来很温和，但举手投足之间都透着自信。

李涛今年40岁，他笑称自己已经到了“不惑之年”，他之所以愿意讲出自己的故事，觉得在这个行业混久了，感觉很乱，希望这个行业能重新洗牌。

2001年，李涛把自己在江夏的一个养猪场抵押，在银行办了一个50万的信贷户，准备把猪场做大。正在李涛准备扩大规模时，他一个朋友找他借这50万急用半个月，愿意每天支付五千块钱利息。

“把钱借给别人，比养猪要划算多了。”李涛又托朋友从银行借了50万，开始涉足“高利贷”。一年时间，李涛靠高利贷挣了30万。

在朋友的帮助下，2003年，李涛在武昌开了一家担保公司，他的公司负责通过各种渠道筹集资金，再通过各种方式将钱以高利贷出去。

贷款100万猪倌变身高利贷老板

李涛告诉记者，他的业务在整个行业来说只能处于中等水平。他透露，借贷的利息根据贷款风险大小、行业各有不同，一是看数额，二是看借款时间，现在利息已经从最初的2分、3分跨越新高6分7分了，最高甚至为1毛到2毛了。“借的时间越短，风险越大，利息就越高。”

“我们不缺钱，相反，我们是有钱没地方放。”李涛说，筹资不是问题，他的资金流和信息都很畅通，“银行贷款从申请到到账，一般至少要一个月以上，而且现在想从银行贷款实在是太难，但我们一个星期之内就能搞定。”

但他表示，并不是所有放高利贷的人都很有钱，有的人通过银行贷款来放高利贷，但风险太大。“我最初也是从银行贷款来放，就感到压力大，而且资金流动不畅，现在通过筹资，资金基本没有问题。”

通过他的讲述，一个由“银主”、中介、借款人构成的利益共同体逐渐浮出水面。这是一个庞大的高利贷市场，在这个市场中，那些既有闲散资金又追求更高收益的人通过中介将钱借出去，处在利益链下方的中小企业正在以这种方式被“拯救”。

“银行有时候也充当了中介。”李涛称，做这一行，在银行没几个靠得住的熟人是不行的，他称，陪银行的信贷主任吃饭唱歌是常有的事情，今年以来央行的三次加息，银行收缩信贷规模，导致一部分客户贷不到款，只能转向民间贷款。更让他收到一些质量很高的客户。

钱生钱资金流和信息很关键

规避风险“两份合同”不怕不还钱

为了尽量减小放贷风险，在借款之前他也是早有防范。

“借钱的周期很短，最长不超过半年，借一天两天都行，但现在一般都在3个月以内。”李涛称，高额的利息使得借款人不敢借太长时间。

当记者提到很多借款人因无法还钱而逃跑时，李涛笑了，“我们签的有合同，不怕他不还钱。”据了解，在银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷是受法律保护的，但按武汉现在的民间借款来看，其年利率早已经超过这个范围。

李涛告诉记者，以一万块钱为例，假如利息是一毛，他们借出去时签的公开合同利息在法律规定的范围之内，但借款人必须先支付这个利息差额。另外，他一般还会和借款人签订一份私下合约，包括买卖协议和全权委托协议，假如借款人违约或无力偿还的情况下，他有权处置借款人的抵押物。

当然，并不是签了两份合同就能确保万无一失的，李涛称有的“账外账”也让他头疼。一次，一个企业主以个人身份和他签订了一份协议，但后来借款人逃跑，由于这种个人贷款不能进入企业的财务账目，企业也不会还钱给他，他只好去把借款人的宝马开来做抵押。但由于借款人逃跑，宝马车不能过户，也不能变卖。“我只能自己开，但这个人还和其他人借了高利贷，我每天还要把车牌挡起来，不然别人也会来抢这个车。”李涛说借钱的风险大，他心里常常也会有种慌乱的感觉。

李涛称，现在企业主和他签借款合同，他一般会加一条，如果企业主逃跑，企业主的公司负有连带责任。

李涛称，他的收入主要来自于直接放贷的高额利息，但直存款的中介费也是一笔不菲的收入。

直存款即借款人虽然符合银行的信贷标准，但银行的信贷额度已经用完，没钱放贷。这时，就有“银主”(资金充裕的个人或企业，有放贷需求)将约定款项存入指定银行，银行有了钱，再按正常程序向借款人放贷。

在这个过程中，借款人除了要给“银主”利息，还要给银行经办人一定的“手续费”。不过，这种贷款利息相对较低，月息不超过8%。

李涛介绍，“银主”必须承诺在一定期限内（一般以年为周期）不查阅、不调动银行账户内的款项，“银主”不仅可以收取借款贴息，还能得到银行存款利息；而借款人不仅要支付贷款利息，还要一次性给“银主”现付贴息款。

李涛在这个过程中充当了中介的角色，他必须要沟通好“银主”、借款人、银行三者之间的关系，而且绝对不能让“银主”和中间人见面，否则，高额中介费就有可能飞走。当然，并不是每单生意都能做成功，问题多数出现在“银主”和银行之间。

“银行希望‘银主’是活期存款，不希望是定期。”李涛说，如果是一年期定期存款，银行必须上报央行并受到监控;，活期存款则不必上报，银行的操作更加“灵活”。

“银行发放的这种贷款其实属于灰色操作，没有关系是不行的。”李涛称，他每年花的关系费用也不在少数。

收入：直接放贷+直存款中介费

>>>对话<<<

记者：您现在流动的资金有多大？

李涛：这个不能具体说，每天二百万左右，在武汉来说，我做得并不大，中等吧。这行风险也大，有时候睡不着觉，心里都是虚的。

记者：央行今年以来连续三次加息，借高利贷的企业是不是增多了。

李涛：是的，而且借款额也大，一般借一个月时间，也有些企业借完不到一个月就垮了，说实在话，小企业生存确实困难。

记者：很多人为承受不了高额利息选择跑路，也有人觉得放高利贷的人很可恶，您怎么看。