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协调
四、现代商业银行的组织结构及政 府对银行业的监督与管理
• • 商业银行组织结构
外部组织形式
内部组织结构
外部组织形式
• 独家银行制（美国居多） • 银行控股公司制（光大集团） • 总分行制（我国）
总分行的架构
① 本系统业务管理模式： 总行
分行 1
分行 2
分行 3 …
支行 1 支行 2 支行 3 支行 1 支行 2 支行 3 支行 1 支行 2
商业银行经营与管理
主讲人：魏海丽
第一讲 商业银行导论
• 1、商业银行是在市场 经济中孕育和发展起 来的，它是适应市场 经济发展和社会化大 生产需要而形成的一 种金融企业。
• 2、现代商业银行已经 成为各国经济活动中 主要资金集散机构和 中心，并成为各国金 融体系中最为重要的 组成部分。
本讲内容
• 一、 商业银行的起源和发展
• 贷款的集中程度（资产asset）
N t
政府对银行业实施监管的主要内容
• 第一阶段：中国人民银行对银行业的监管
• （1）金融机构的设置及业务范围的审批； （2）稽核检查金融机构的业务经营状况。
• 第二阶段：中国银行业监督管理委员会对
•
银行业的监管（2003年4月28日
•
（一）当前跨国银行的新变化： 设在发达国家的网络银行增加； 设在发展中国家的银行增加； 发展中国家的海外分行和办事处增加。
。2020年10月29日星期四上午8时9分59秒08:09:5920.10.29
• 15、会当凌绝顶，一览众山小。2020年10月上午8时9分20.10.2908:09October 29, 2020
• 16、如果一个人不知道他要驶向哪头，那么任何风都不是顺风。2020年10月29日星期四8时9分59秒08:09:5929 October 2020
四、现代商业银行的组织结构及政 府对银行业的监督与管理
• • 商业银行组织结构
外部组织形式
内部组织结构
外部组织形式
• 独家银行制（美国居多） • 银行控股公司制（光大集团） • 总分行制（我国）
总分行的架构
① 本系统业务管理模式： 总行
分行 1
分行 2
分行 3 …
支行 1 支行 2 支行 3 支行 1 支行 2 支行 3 支行 1 支行 2
商业银行经营与管理
主讲人：魏海丽
第一讲 商业银行导论
• 1、商业银行是在市场 经济中孕育和发展起 来的，它是适应市场 经济发展和社会化大 生产需要而形成的一 种金融企业。
• 2、现代商业银行已经 成为各国经济活动中 主要资金集散机构和 中心，并成为各国金 融体系中最为重要的 组成部分。
本讲内容
• 一、 商业银行的起源和发展
• 贷款的集中程度（资产asset）
N t
政府对银行业实施监管的主要内容
• 第一阶段：中国人民银行对银行业的监管
• （1）金融机构的设置及业务范围的审批； （2）稽核检查金融机构的业务经营状况。
• 第二阶段：中国银行业监督管理委员会对
•
银行业的监管（2003年4月28日
•
（一）当前跨国银行的新变化： 设在发达国家的网络银行增加； 设在发展中国家的银行增加； 发展中国家的海外分行和办事处增加。
。2020年10月29日星期四上午8时9分59秒08:09:5920.10.29
• 15、会当凌绝顶，一览众山小。2020年10月上午8时9分20.10.2908:09October 29, 2020
• 16、如果一个人不知道他要驶向哪头，那么任何风都不是顺风。2020年10月29日星期四8时9分59秒08:09:5929 October 2020
商业银行经营管理第一章PPT教学课件
2020/12/10
6
从历史上看，银行的起源于意大利
1272年意大利的佛罗伦萨出现一家名叫巴尔迪的银行 1310年佩鲁齐银行设立
1397年，意大利设立麦迪西银行
私人银行
1407年，热那亚圣乔治银行成立
1587年建立的威尼斯银行，具有近代意义的 银行
1694年，历史上第一家股份制银行——英格兰
教学大纲
第一章 导论
第二章 商业银行资本
第三章 负债业务的经营管理
第四章 现金资产的经营管理
第五章 贷款业务
第六章 银行证券投资业务
第七章 表外业务
第八章 国际业务
第九章 商业银行资产负债管理策略
第十章 商业银行绩效评估
第十一章 商业银行经营风险与内部控制
第十二章 2020/12/10 商业银行经营发展趋势
2.招募股份： 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。
设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设 立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注 册资本应当是实缴资本。
32.0验20/1资2/10营业：
15
二、商业银行的组织结构体系
（一）决策系统
1.股东大会：是商业银行的最高权力机构 2.董事会：是由股东大会选举产生的决策机构。
确定银行的经营目标和经营决策 选择银行高级管理人员 设立各种委员会或附属机构
（二）执行系统 总经理（行长） 副总经理（副行长）及各业务、职能部门
（三）监督系统 监事会、审计委员会、稽核部门
（四）管理系统 2020全/12/面10 管理、财务管理、从事管理、经营管理、市场营销管1理6
三、我国银行业金融体系
优点：有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商 业银行在国民经济活动中的作用；
《商业银行经营管理》PPT课件
15
二、商业银行体系及主要类型
商业银行体系（定义）是指一国商业银行分为哪些不同层次或不 同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业 银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几 种划分标准。
(一)按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以 及国家所有的三种。
本节是本章的重点内容，主要采用讲授和提问相结合的教学方法。 用时：2课时
一、商业银行的性质
这部分重点介绍，采用讲授的方式。是学生重点掌握的内容。 商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种 金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户 提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：
12
（二）执行系统 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行
长）及各业务职能部门组成。 （三）监督系统 商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行
的稽核部门组成。 （四）管理系统 商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、
经营管理和市场营销管理5个方面组成。 （五）从动态意义上认识银行管理体系
8
第二节 商业银行的功能及其地位
本节的第一个问题重点掌握，采用讲授方式；第二个问题简单了 解，采用启发式教学方法。用时：1课时
一、商业银行的功能
商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中 介 2、支付中介 3、金融服务 4、信用创造 5、调节经济
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动 的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
11
二、商业银行的组织结构 由于大多数商业银行都是按《公司法》组织起来的股份银行，因 此，它们的组织结构大致相仿。一般可分为4个系统： （一）决策系统 商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置 的各种委员会构成。 1、股东大会：是商业银行的最高权力机构。 2、董事会：由股东大会选举产生，董事长由董事会选举产生。 这里可以简单介绍有关董事会的职责。
二、商业银行体系及主要类型
商业银行体系（定义）是指一国商业银行分为哪些不同层次或不 同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业 银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几 种划分标准。
(一)按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以 及国家所有的三种。
本节是本章的重点内容，主要采用讲授和提问相结合的教学方法。 用时：2课时
一、商业银行的性质
这部分重点介绍，采用讲授的方式。是学生重点掌握的内容。 商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种 金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户 提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：
12
（二）执行系统 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行
长）及各业务职能部门组成。 （三）监督系统 商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行
的稽核部门组成。 （四）管理系统 商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、
经营管理和市场营销管理5个方面组成。 （五）从动态意义上认识银行管理体系
8
第二节 商业银行的功能及其地位
本节的第一个问题重点掌握，采用讲授方式；第二个问题简单了 解，采用启发式教学方法。用时：1课时
一、商业银行的功能
商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中 介 2、支付中介 3、金融服务 4、信用创造 5、调节经济
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动 的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
11
二、商业银行的组织结构 由于大多数商业银行都是按《公司法》组织起来的股份银行，因 此，它们的组织结构大致相仿。一般可分为4个系统： （一）决策系统 商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置 的各种委员会构成。 1、股东大会：是商业银行的最高权力机构。 2、董事会：由股东大会选举产生，董事长由董事会选举产生。 这里可以简单介绍有关董事会的职责。
《商业银行经营管理》课件
满足监管部门对资本充足率的要求，确保银行具备足够的抵御风 险能力。
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
商业银行经营管理课件(PPT87页)
（三）银行营业网点虚拟化趋势（2）
2、银行营业网点虚拟化的特征 （1）无人化。即以人为主的银行网点
被无人化的电子机器群甚至单机构成的 网点所取代。 （2）无形化。即传统物理形式的网点 将逐渐减少甚至不再有固定网点。
（三）银行营业网点虚拟化趋势（3）
3、与银行虚拟化发展相关的两个问题 （1）货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。 电子货币是信息技术孕育出的新型货币形式，
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作， 以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、 电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算 机具（POS等）联网组成的电子银行业务处 理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过 计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审 核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的 金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取 利润为目标，以经营金融资产和负债为手 段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行 处于社会再生产过程中的分配环节，经营 具有一般使用价值的特殊商品——货币和 货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务 系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成， 提高自动化层次；
允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争 原则运行；
外国公司享受与国内公司同等的进入市场的 权利；
《商业银行经营与管理教学课件》商业银行管理PPT课件
=∑表内资产×风险权重+ ∑表外项目×信用 转 换系数×相应表内资产的风险权重
.
18
二、巴塞尔协议Ⅱ
第一支柱——最低资本充足要求
核心资本比率= ×100%≥4%
核心资本 信用风险加权资产+12.5（市场风险+操作风险）
总资本比率= ×100%≥8%
核心资本+附属资本 信用风险加权资产+12.5 （市场风险+操作风险）
商业银行管理
.
1
第一章 商业银行导论
❖ 第一节 商业银行的产生和发展
❖ 一、定义
❖ 商业银行是一种主要通过发行支票存款和 储蓄存款来筹措资金，并用于发放商业、消 费者和抵押贷款，购买政府债券和市政债券 的金融中介机构。
——米什金
.
2
❖ 商业银行是以利润最大化为经营目标，以多 种金融资产为经营对象，以经营存款、放款、 转账结算和汇兑为主要业务，并以多种形式 的金融创新为手段的多功能综合性金融企业。
KC=(D/P(1-F)+g) ×100%
KC —普通股成本率；D —当前普通股年红利；
P —普通股市价；F —筹集普通股的平均费用率 g —预期普通股年增长率
.
22
2.债券成本
（1）一次还本、分期付息方式下债券成本的 计算公式 (没有考虑货币的时间价值)：
I(1-T)
KB=————×100%
B(1-F)
KB —债券成本率； I —债券年利息；T —所得税； F —筹集债券的平均费用率；B —债券筹资额
.
23
（2）所得税前的债券成本为：
n It
P
B(1-F)= ∑——— + ———
t=1 (1+K)t
.
18
二、巴塞尔协议Ⅱ
第一支柱——最低资本充足要求
核心资本比率= ×100%≥4%
核心资本 信用风险加权资产+12.5（市场风险+操作风险）
总资本比率= ×100%≥8%
核心资本+附属资本 信用风险加权资产+12.5 （市场风险+操作风险）
商业银行管理
.
1
第一章 商业银行导论
❖ 第一节 商业银行的产生和发展
❖ 一、定义
❖ 商业银行是一种主要通过发行支票存款和 储蓄存款来筹措资金，并用于发放商业、消 费者和抵押贷款，购买政府债券和市政债券 的金融中介机构。
——米什金
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2
❖ 商业银行是以利润最大化为经营目标，以多 种金融资产为经营对象，以经营存款、放款、 转账结算和汇兑为主要业务，并以多种形式 的金融创新为手段的多功能综合性金融企业。
KC=(D/P(1-F)+g) ×100%
KC —普通股成本率；D —当前普通股年红利；
P —普通股市价；F —筹集普通股的平均费用率 g —预期普通股年增长率
.
22
2.债券成本
（1）一次还本、分期付息方式下债券成本的 计算公式 (没有考虑货币的时间价值)：
I(1-T)
KB=————×100%
B(1-F)
KB —债券成本率； I —债券年利息；T —所得税； F —筹集债券的平均费用率；B —债券筹资额
.
23
（2）所得税前的债券成本为：
n It
P
B(1-F)= ∑——— + ———
t=1 (1+K)t
商业银行经营与管理PPT课件
本章重点：资本构成、资本充足率的计算、资本的筹集方式。 本章难点：《巴塞尔协议》、各种资本筹集方式的优缺点。
第一节 商业银行资本构成 第二节 《巴塞尔协议》与资本充足度的测定 第三节 商业银行资本管理策略 第四节 我国商业银行资本现状分析
精品课件
1
第二章 商业银行资本及其管理
第一节 商业银行资本构成
精品课件
26
第二章 商业银行资本及其管理
本章同步测试参考答案
一、名词解释
1、核心资本：也称为一级资本，是银行的所有权资本，代表了银行真实的资本 力 ，它由银行股本以及从税后利润中提取的公开储备组成。《巴塞尔协议》规定 核心资本至少应该占全部资本的50%。
2、附属资本：也称为补充资本或二级资本，具体包括非公开储备、重估储备、 通准备金、混合资本工具和长期附属债务， 《巴塞尔协议》规定附属资本不得超 过全部资本的50% 。
金额
风险权重（%）
转换系数
现金 短期政府债券 国内银行存款 家庭住宅抵押贷款 企业贷款
资产负债表外项目
75
0
300
0
75
20
75
50
975
100
用来支持政府发行债券的备用信用证
150
1.00
对企业的长期信贷承诺
300
0.50
精品课件
9
第二章 商业银行资本及其管理
第二节《巴塞尔协议》与资本充足度的测定
4、内源资本：所谓内源资本，是指以留存收益方式形成的资本，它是西方商业银 行最普遍的补充资本金的方式。就是在一个营业年度结束后，通过决算，将获得 的收益扣除各项利息和费用开支，再按一定比例缴纳所得税后的净利润，不全部用 于股息支付，而是拿出一部分作为留存盈余保留在银行，来增加银行资本。
第一章 总论 《商业银行经营管理》PPT课件
1.4.2商业银行的发展趋势
1）国际商业银行的发展趋势 （1）各国政府和商业银行进一步重视银行资本充足率及
其增补方式的扩展 （2）银行业的规模扩张和兼并成为极具影响的发展趋势 （3）网上银行及虚拟银行的发展将成为金融创新的重要
内容 （4）危机后的西方银行业发展 2）我国商业银行的发展趋势 （1）适度重组我国商业银行体系，实现商业银行的持续
1.1.3商业银行的设立和组织机构 1）商业银行设立的资金要求 全国性商业银行注册资本最低限额：10亿元 城市商业银行注册资本最低限额1亿元 农村商业银行注册资本最低限额5千万元 2）商业银行的组织机构
商业银行的组织形式、组织机构适用 《中华人民共和国公司法》的规定
1.2 商业银行的职能与地位
1.2.1商业银行的职能
1）商业银行自有资本
自有资本是指股东出资形成的资本金、资本盈余 以及其运行结果累积的留存收益—所有者权益
2）各类存款业务
（1）活期存款主要是指可由存款户随时存取和转让的存 款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款 时作事先的书面通知
（2）定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。 （3）储蓄存款主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的
稳定发展 （2）建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业
银行的资本金 （3）发展网络银行业务，扩大商业银行盈利空间
2）商业银行的性质 （1）商业银行是企业 （2）商业银行是特殊的企业——金融企业 （3）商业银行是特殊的银行
1.1.2商业银行的产生与发展 1）商业银行的发展阶段 2）我国商业银行的改革与发展
（1）组建：“专业银行” （2）诞生商业银行 （3）设立一批新型商业银行 （4）组建政策性银行 （5）组建地方商业银行 （6）发展村镇银行 （7）成立外资银行 （8）实行资产负债比例管理制度 （9）取消对商业银行的信贷规模控制 （10）初步建立与国际惯例接轨的商业银行风险控制机制 （11）强化了商业银行资本金补充制度 （12）积极推进商业银行上市步伐
《商业银行经营管理》PPT课件
评价： 1、丰富了银行流动性的管理手段
2、从理论上解决了经营流动性和盈利性
之间的矛盾，提高了银行的盈利能力
与
经营的 流动性
经营的 盈利性
负债 盈
业务 经营
利
性
资产 的
业务 经营
矛
解 决 了 经 营 流 动
3、负债能力的提高，增强了银行的竞争 能力
缺陷：
1、增大银行的负债成本
2、银行过分严重依赖外部筹资环境，具 有潜在的风险。
存款规模 决定 贷款规模
存款结构 2、目标均衡
决定
贷款结构
从理论上认为：“三性”资目产标可负以债同时管实理现
并提出了解决矛盾的方法
盈利性 安全性 流动性
负债
对 称 管 理
资产
2、局限性
（1）易忽视对信用风险的控制和管理
（2）缺乏对资产负债外业务经营的指 导和管理
然而，这一理论仍然是银行管理理论的 一大突破，它为银行乃至整个金融业带 来了稳定和发展，对完善和推动商业银 行的现代化管理具有积极的意义。
商业银行 的经营管理
编辑版ppt
1
商业银行经营管理
商业银行经营原则 商业银行经营管理理论
一、商业银行经营原则
安全性 流动性 盈利性
安全性
安全性原则要求银行在经营活动中必须 保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损 失，能够随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任。
流动性
流动性是指商业银行随时应付客户提存以 及银行支付需要的能力 , 包括资产的流动性和 负债的流动性。
到20世纪60年代，它都在银行管理领域中占据着统 治地位。
这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸 收活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理 起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动 权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调 流动性、安全性与盈利性问题。
商业银行经营管理课件PPT课件
15
衡量商业银行营利性的主要指标有收益率和资产收 效率2013上半年银行收益.mp4
1、股权收益率（又叫净资产收益率，反映银行综合
营利能力的最重要的指标，也是银行投资效益的集
中反映）股权收益率.doc
股票收益率＝
净收益 股票总额
100
2、资产收益率：反映银行资产总体营利水平，也反
映了银行的资产结构（效益和非效益）。
商业银行资本管理新规拟出台.mp4 其次，利润表现了商业银行的经营管理水平，是商业银行业务发展的前提。 提问：商业银行的利润是什么： （是其业务收入和费用开支间的差额。） 提问：商业银行的业务收入包括哪些？（资产业务收入和表外业务收入） 目前，利息支出占商业银行全部费用支出的比重在不断增加。在费用开支
达款 2、贷款：银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期
归还的业务。是商业银行最主要的、传统的资产业务，是商业银行利 润的主要来源。 3、贴现：银行买入未到期的票据，借以获取利息收益的一种信贷业 务，是特殊的贷款。 4、证券投资：商业银行在金融市场上运用其资金购买有价证券的行 为。 商业银行资产结构.doc
3
导入新课：
商业银行如此复杂的业务和日益扩大的产 品种类，随着金融市场全球化，金融市场 的动荡加剧，给商业银行带来巨大的利润 同时，也潜藏着不可藐视的风险。
4
§5-3 商业银行的经营管理
一、商业银行的经营管理原则：
商业银行的经营要保证营利，同时银行在经营活动中还要 保证资金安全，不能发生亏损，即商业银行经营要保证安 全性。要保持商业银行经营持续发展，还要保持资金的流 动性，即资产和负债要达到某种平衡，维护银行的清偿能 力。
营利性原则 安全性原则 流动性原则
5
衡量商业银行营利性的主要指标有收益率和资产收 效率2013上半年银行收益.mp4
1、股权收益率（又叫净资产收益率，反映银行综合
营利能力的最重要的指标，也是银行投资效益的集
中反映）股权收益率.doc
股票收益率＝
净收益 股票总额
100
2、资产收益率：反映银行资产总体营利水平，也反
映了银行的资产结构（效益和非效益）。
商业银行资本管理新规拟出台.mp4 其次，利润表现了商业银行的经营管理水平，是商业银行业务发展的前提。 提问：商业银行的利润是什么： （是其业务收入和费用开支间的差额。） 提问：商业银行的业务收入包括哪些？（资产业务收入和表外业务收入） 目前，利息支出占商业银行全部费用支出的比重在不断增加。在费用开支
达款 2、贷款：银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期
归还的业务。是商业银行最主要的、传统的资产业务，是商业银行利 润的主要来源。 3、贴现：银行买入未到期的票据，借以获取利息收益的一种信贷业 务，是特殊的贷款。 4、证券投资：商业银行在金融市场上运用其资金购买有价证券的行 为。 商业银行资产结构.doc
3
导入新课：
商业银行如此复杂的业务和日益扩大的产 品种类，随着金融市场全球化，金融市场 的动荡加剧，给商业银行带来巨大的利润 同时，也潜藏着不可藐视的风险。
4
§5-3 商业银行的经营管理
一、商业银行的经营管理原则：
商业银行的经营要保证营利，同时银行在经营活动中还要 保证资金安全，不能发生亏损，即商业银行经营要保证安 全性。要保持商业银行经营持续发展，还要保持资金的流 动性，即资产和负债要达到某种平衡，维护银行的清偿能 力。
营利性原则 安全性原则 流动性原则
5
《商业银行经营管理》课件
商业银行经营管理
我们将从商业银行概述开始，深入探讨商业银行经营管理的组织结构、业务、 监管和数字化革新，同时探讨商业银行未来发展趋势。
商业银行概述
什么是商业银行？商业银行是一家受营利目的驱动并提供各种金融服务的机 构。商业银行是现代经济体系的基石，发挥着金融中介作用，促进了金融市 场的发展，推动了经济的繁荣。
2
贷款业务
是银行向符合条件的客户发放贷款，并收取贷款利息的业务。
3
信用卡业务
是银行为持卡人提供信用额度，方便消费，并在消费后进行账单结算的业务。
商业银行监管和风险防控
网络安全
银行必须建设强大的信息安全系 统，以防范网络攻击和信息泄露 的风险。
风险评估
银行需要对各种风险进行评估， 包括信贷风险、汇率风险、市场 风险等等。
商业银行的组织结构
董事会
负责制订经营方针和发展战略，并对高级管理 层履职进行监督和审查。
内控部门
负责监督和检查业务及操作风险。
管理层
负责落实董事会制定的经营方针和发展战略， 在规定的职责范围内行使权力。
风险控制部门
负责建立和执行风险控制策略，确保银行的风 险控制水平。
商业银行经营业务
1
存款业务
是银行吸收社会存款并提供存款利息的业务。
普惠金融
商业银行将继续加大对小微企 业和农村地区的金融支持，发ห้องสมุดไป่ตู้挥普惠金融的作用。
国际化
中国商业银行将更加积极地参 与全球化竞争，拓展海外市场。
致谢
感谢您的聆听。我希望这个课程能够对您有所启发，并增加对商业银行经营管理的了解。
合规管理
银行必须依法合规经营，确保自 身合法合规。
商业银行数字化革新
我们将从商业银行概述开始，深入探讨商业银行经营管理的组织结构、业务、 监管和数字化革新，同时探讨商业银行未来发展趋势。
商业银行概述
什么是商业银行？商业银行是一家受营利目的驱动并提供各种金融服务的机 构。商业银行是现代经济体系的基石，发挥着金融中介作用，促进了金融市 场的发展，推动了经济的繁荣。
2
贷款业务
是银行向符合条件的客户发放贷款，并收取贷款利息的业务。
3
信用卡业务
是银行为持卡人提供信用额度，方便消费，并在消费后进行账单结算的业务。
商业银行监管和风险防控
网络安全
银行必须建设强大的信息安全系 统，以防范网络攻击和信息泄露 的风险。
风险评估
银行需要对各种风险进行评估， 包括信贷风险、汇率风险、市场 风险等等。
商业银行的组织结构
董事会
负责制订经营方针和发展战略，并对高级管理 层履职进行监督和审查。
内控部门
负责监督和检查业务及操作风险。
管理层
负责落实董事会制定的经营方针和发展战略， 在规定的职责范围内行使权力。
风险控制部门
负责建立和执行风险控制策略，确保银行的风 险控制水平。
商业银行经营业务
1
存款业务
是银行吸收社会存款并提供存款利息的业务。
普惠金融
商业银行将继续加大对小微企 业和农村地区的金融支持，发ห้องสมุดไป่ตู้挥普惠金融的作用。
国际化
中国商业银行将更加积极地参 与全球化竞争，拓展海外市场。
致谢
感谢您的聆听。我希望这个课程能够对您有所启发，并增加对商业银行经营管理的了解。
合规管理
银行必须依法合规经营，确保自 身合法合规。
商业银行数字化革新
商业银行的经营管理 教学PPT课件
三、 《巴塞尔协议》及其修订与 商业银行的风险管理
《巴塞尔协议》是目前监管银行经营发展方面的国际 准则，于1988年通过后几经修订。
各国银行监管当局都以《巴塞尔协议》的原则来约 束本国的商业银行。
1998年，巴塞尔委员会决定全面修改此协议，2004 年6月正式公布了《新巴塞尔协议》，将于2006年底开 始实施。
⑶资产收益率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标，即反映资产的获利能力， 它代表一家银行的经营水准。
⑷资本盈利率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标，即反映资产的获利能力， 它代表一家银行的经营水准。
2.流动性原则
流动性的涵义：流动性是指商业银行随时应付客 户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的 流动性和负债的流动性。
商业银行保持流动性的必要性
作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金 要求银行能够保证随时提取和按期归还；
企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需 求，也需要及时组织资金来源加以满足；
银行资金运动的不规则性和不确定性，需要资产 的流动性和负债的流动性来保证；
在银行业激烈的竞争中，投资风险难以预料，经 营目标并非能完全实现，需要一定的流动性作为 预防措施。
⑴存款理论 局限性：
➢没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动 性；
➢没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合 关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银 行盈利性等方面的作用。
⑵购买理论
基本观点：①商业银行对存款不是消极被动，而 是可以主动出击，购买外界资金；②商业银行购 买资金的基本目的是为了增强其流动性；③商业 银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。 直接或间接抬高资金价格，是实现购买行为的主 要手段。
商业银行经营管理》课件
保护消费者权益
监管应关注消费者权益保护，防止不 公平、欺诈行为，维护市场公平竞争 秩序。
商业银行监管的内容与方法
01
02
03
04
资本充足率监管
对商业银行资本充足率进行监 测和评估，确保其具备足够的
资本抵御风险。
风险管理
对商业银行的风险管理策略、 风险偏好、风险限额等进行监
督和评估。
业务合规性
对商业银行的业务合规性进行 检查，确保其符合法律法规和
商业银行应积极开展贷款 业务，优化信贷结构，降 低不良贷款率。
投资业务管理
商业银行应合理配置投资 组合，提高资产收益水平 ，降低投资风险。
资产质量管理
商业银行应加强资产质量 管理，及时处置不良资产 ，提高资产质量。
商业银行的中间业务管理
支付结算业务管理
商业银行应提供高效、安 全的支付结算服务，满足 客户需求。
02
商业银行的经营管理
Chapter
商业银行的经营原则与目标
01
安全性
商业银行经营应遵循 安全性原则，确保资 金安全，降低风险。
02
流动性
商业银行应保持足够 的流动性，满足客户 取款和贷款需求。
03
盈利性
商业银行经营的目标 是实现盈利最大化， 提高经济效益。
04
社会责任
商业银行应履行社会 责任，维护金融稳定 ，服务实体经济。
代理业务管理
商业银行应积极开展代理 业务，提高中间业务收入 水平。
外汇业务管理
商业银行应加强外汇业务 管理，提高国际竞争力。
03
商业银行的风险管理
Chapter
商业银行风险的种类与特点
由于借款人违约引起的风险，与 信贷业务密切相关。
第一章商业银行经营管理ppt课件
• 通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与 信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系 ，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少 费用收入，提高了银行的盈利水平。
-
9
第二节 商业银行的组织形式
一、从组织结构上看
• 有总分行制 • 单一银行制
二、从业务结构上看
• 有全能银行制 • 银行分业制
三、从所有权结构上看
• 三、十一届三中全会以来（1979年），随着经济 、金融体制的改革，商业银行逐渐发展起来。
-
16
第四节 商业银行经营管理的目标
• 一、经营与管理的关系 ——经营决定管理，管理促进经营； ——经营侧重于外向的业务开拓，管理侧重
于内向的组织活动
-
17
• 二、银行经营与银行管理的含义
（一）银行经营：指业务经营全部活动。即组织存 款、发放贷款、办理结算等。
-
6
2、支付中介
• 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付， 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商企业、团体和个人的货币保管人、出纳 人和支付代理人。
• 以商业银行为中心，形成经济过程中无始无 终的支付链条和债权债务关系。
-
7
3、信用创造
• 基础：商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上 ，产生了信用创造职能。
• 有股份制银行
• 独资银行
-
10
1）单一银行制 • 单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对
独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这 一体制主要集中在美国。
• 单一银行制度有以下优点：
——限制垄断，有利于自由竞争； ——有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更 好地为地区经济发展服务； ——富于独立性和自主性，业务经营灵活性较大； ——内部层次少，管理较容易。
商业银行经营与管理-PPT课件
精品课件
2
第一章 商业银行概述
学习目标
【知识目标】 了解银行的起源与发展，了解并掌握商业银行的性质与基本职能，了 解我国商业银行的历史和现状，了解商业银行的基本类型。 【能力目标】 理解并掌握商业银行经营特点和经营管理的目标，理解商业银行在金 融体系中的地位。
本章重点：商业银行的经营特点和管理目标 本章难点：商业银行的性质和职能
第一节 商业银行的产生与发展
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标
精品课件
3
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与发展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史发展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开始建立。
精品课件
10与职能
（四）金融服务职能 金融服务是指商业银行利用其在充当信用中介和支付
中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手 段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现 金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务 等。
在商业银行的上述四项职能中，最能代表商业银行特 点的是中介职能，即信用中介职能和支付中介职能 。
精品课件
9
第一章 商业银行概述
第二节 商业银行的性质与职能
商业银行不可能无限制地进行信用创造，更不能凭空进 行信用创造，它要受以下三个因素的制约：
一是商业银行的信用创造，要以存款为基础。 二是商业银行的信用创造，要受中央银行存款准备金率、 自身现金准备率及贷款付现率的制约。商业银行的信用创造 能力与上述比率成反比。 三是商业银行的信用创造，要以有贷款需求为前提。
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商业银行经营管理
《商业银行经营管理》内容概述
一、资本管理 二、业务管理 三、风险管理 四、内部管理
商业银行的资本管理
资本充足率的管理 资本管理
资本结构的管理 普通股 （增加资本途径的选择） 优先股
资本债券 留存盈余
商业银行主要业务管理内容
负债业务管理 存款业务
非存款借入资金业务管理
业 资产业务管理 现金资产业务管理
需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。
（二）商业银行发展的两种模式（2）
局限性： 一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一
国经济的高速持续增长； 二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与
否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在 于运用出去的资金能否按时收回； 三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中 央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动 的幅度。
第一章、商业银行概述
一、商业银行的产生与发展 二、金融创新下的商业银行发展趋势 三、商业银行的职能与作用 四、商业银行在国民经济中的地位 五、商业银行的组织制度 六、商业银行的经营目标
一、商业银行的产生与发展
（一）商业银行的产生 （二）商业银行发展的两种模式
（一）商业银行的产生（1）
育出版社
参考书：
宋逢明《现商业银行管理》，清华大学
出版社
俞乔等《商业银行管理学》，上海人民出
版社
黄宪等主编《银行管理学》，武汉大学出 版社
教学内容
第一章、商业银行概述 第二章、商业银行资本管理 第三章、商业银行负债业务管理 第四章、商业银行信贷业务管理 第五章、商业银行证券投资业务管理 第六章、商业银行表外业务管理 第七章、商业银行资产负债管理 第八章、商业银行风险管理
2．1580年近代第一家以银行命名的 金融机构——威尼斯银行的产生
特征：高利贷银行，主要贷款对象为 政府，利率较高；
17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷 兰、德国等相继出现了近代银行。
（一）商业银行的产生（3）
3．现代商业银行建立的两条途径 （1）由高利贷性质的银行转变而来； （2）按照资本主义生产方式的要求以股
另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入 方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、电视银 行、电话银行中心等。
（一）银行经营智能化（4）
2、内部综合管理信息化 指运用信息技术的管理方法对银行全
部信息进行处理、分析、预测、风险控 制和管理决策的高度集成化，网络化的 人机信息系统。
1．货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商 业银行的产生奠定了基础
金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性： 各国铸币单位不同； 同一体制的铸币成色、重量不同； 长途携带货币的风险。 货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币
业主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事 贷款业务提供了资金来源。
（一）商业银行的产生（2）
务
信贷资产业务管理
管
证券投资业务管理
理 中间业务管理 结算 代理融通
信息咨询 信托 租赁
表外业务管理 担保 票据发行便利
互换 期货期权等
国际业务管理 国际借贷
外汇买卖
国际结算
商业银行的风险管理
风险管理
流动性风险管理 利率风险管理 资产负债综合管理
商业银行的内部管理
内部管理
质量管理 财务管理 服务管理 效益管理 组织管理 人事管理
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的 金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取 利润为目标，以经营金融资产和负债为手 段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行 处于社会再生产过程中的分配环节，经营 具有一般使用价值的特殊商品——货币和 货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
商业银行在金融机构中的地位（美国）
存款机构 商业银行
金融媒介机构
储蓄贷款协会
金
互助储蓄银行
融
信用社
机
合同型储蓄机构 人寿保险公司
构
财产事故保险公司
养老基金
投资媒介 货币市场共同基金
财务公司
共同基金
非金融媒介机构 证券公司、投资银行、
房地产开发银行等
所用教材与主要参考书
教材：
戴国强主编《商业银行经营学》，高等教
份制形式组建的银行。 如：1694年建立的英格兰银行，一开
始就以低于利润率的利息率发放贷款。
（二）商业银行发展的两种模式 （1）
1．英国模式：融通短期资金的模式 理论依据：传统的“商业放款论”。 特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷
款。 原因： 一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，
可以保证银行资金的安全； 二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的
（二）商业银行发展的两种模式（3）
2．德国模式：全能银行模式 特点：商业银行不仅提供短期的商业周转
性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对 新兴企业进行投资。
局限性：
一是银行业务范围过于广泛，在经营管理 和资金流动性方面易于出问题，加大了银行 风险；
二是银行对企业的直接投资，会导致银行 势力的过份膨胀。
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作， 以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、 电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算 机具（POS等）联网组成的电子银行业务处 理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过 计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审 核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务 系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成， 提高自动化层次；
二、金融创新下的商业银行 发展趋势
（一）银行经营智能化 （二）经营方式网络化 （三）机构网点虚拟化 （四）业务综合化、全能化 （五）金融活动全球化 （六）组织体系集中化
（一）银行经营智能化（1）
定义： 指商业银行的业务处理与经营管理日
益广泛地使用电子计算机技术和信息技 术，建立并完善银行业务处理自动化和 管理信息系统。
《商业银行经营管理》内容概述
一、资本管理 二、业务管理 三、风险管理 四、内部管理
商业银行的资本管理
资本充足率的管理 资本管理
资本结构的管理 普通股 （增加资本途径的选择） 优先股
资本债券 留存盈余
商业银行主要业务管理内容
负债业务管理 存款业务
非存款借入资金业务管理
业 资产业务管理 现金资产业务管理
需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。
（二）商业银行发展的两种模式（2）
局限性： 一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一
国经济的高速持续增长； 二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与
否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在 于运用出去的资金能否按时收回； 三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中 央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动 的幅度。
第一章、商业银行概述
一、商业银行的产生与发展 二、金融创新下的商业银行发展趋势 三、商业银行的职能与作用 四、商业银行在国民经济中的地位 五、商业银行的组织制度 六、商业银行的经营目标
一、商业银行的产生与发展
（一）商业银行的产生 （二）商业银行发展的两种模式
（一）商业银行的产生（1）
育出版社
参考书：
宋逢明《现商业银行管理》，清华大学
出版社
俞乔等《商业银行管理学》，上海人民出
版社
黄宪等主编《银行管理学》，武汉大学出 版社
教学内容
第一章、商业银行概述 第二章、商业银行资本管理 第三章、商业银行负债业务管理 第四章、商业银行信贷业务管理 第五章、商业银行证券投资业务管理 第六章、商业银行表外业务管理 第七章、商业银行资产负债管理 第八章、商业银行风险管理
2．1580年近代第一家以银行命名的 金融机构——威尼斯银行的产生
特征：高利贷银行，主要贷款对象为 政府，利率较高；
17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷 兰、德国等相继出现了近代银行。
（一）商业银行的产生（3）
3．现代商业银行建立的两条途径 （1）由高利贷性质的银行转变而来； （2）按照资本主义生产方式的要求以股
另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入 方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、电视银 行、电话银行中心等。
（一）银行经营智能化（4）
2、内部综合管理信息化 指运用信息技术的管理方法对银行全
部信息进行处理、分析、预测、风险控 制和管理决策的高度集成化，网络化的 人机信息系统。
1．货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商 业银行的产生奠定了基础
金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性： 各国铸币单位不同； 同一体制的铸币成色、重量不同； 长途携带货币的风险。 货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币
业主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事 贷款业务提供了资金来源。
（一）商业银行的产生（2）
务
信贷资产业务管理
管
证券投资业务管理
理 中间业务管理 结算 代理融通
信息咨询 信托 租赁
表外业务管理 担保 票据发行便利
互换 期货期权等
国际业务管理 国际借贷
外汇买卖
国际结算
商业银行的风险管理
风险管理
流动性风险管理 利率风险管理 资产负债综合管理
商业银行的内部管理
内部管理
质量管理 财务管理 服务管理 效益管理 组织管理 人事管理
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的 金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取 利润为目标，以经营金融资产和负债为手 段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行 处于社会再生产过程中的分配环节，经营 具有一般使用价值的特殊商品——货币和 货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
商业银行在金融机构中的地位（美国）
存款机构 商业银行
金融媒介机构
储蓄贷款协会
金
互助储蓄银行
融
信用社
机
合同型储蓄机构 人寿保险公司
构
财产事故保险公司
养老基金
投资媒介 货币市场共同基金
财务公司
共同基金
非金融媒介机构 证券公司、投资银行、
房地产开发银行等
所用教材与主要参考书
教材：
戴国强主编《商业银行经营学》，高等教
份制形式组建的银行。 如：1694年建立的英格兰银行，一开
始就以低于利润率的利息率发放贷款。
（二）商业银行发展的两种模式 （1）
1．英国模式：融通短期资金的模式 理论依据：传统的“商业放款论”。 特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷
款。 原因： 一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，
可以保证银行资金的安全； 二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的
（二）商业银行发展的两种模式（3）
2．德国模式：全能银行模式 特点：商业银行不仅提供短期的商业周转
性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对 新兴企业进行投资。
局限性：
一是银行业务范围过于广泛，在经营管理 和资金流动性方面易于出问题，加大了银行 风险；
二是银行对企业的直接投资，会导致银行 势力的过份膨胀。
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作， 以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、 电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算 机具（POS等）联网组成的电子银行业务处 理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过 计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审 核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务 系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成， 提高自动化层次；
二、金融创新下的商业银行 发展趋势
（一）银行经营智能化 （二）经营方式网络化 （三）机构网点虚拟化 （四）业务综合化、全能化 （五）金融活动全球化 （六）组织体系集中化
（一）银行经营智能化（1）
定义： 指商业银行的业务处理与经营管理日
益广泛地使用电子计算机技术和信息技 术，建立并完善银行业务处理自动化和 管理信息系统。