混业经营和分业经营优缺点的简单概述

分业经营的优点

1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。

2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。

3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。

4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。

分业经营的不足之处

1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。

2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。

3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

混业经营的优势

1、全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。

2、混业经营有利于降低银行自身的风险。

3、混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。

4、实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。

混业经营的缺点

1、容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争。

2、过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。

我国分业经营的理论和现实依据

应该说，分业经营是对我国经济、金融业发展水平的必然选择。没有一种模式是绝对优越的。各国应立足本国金融发展的具体情况，选择适合自己国情、适合金融业发展的商业银行经营模式。尽管国际潮流是向混业经营方向发展的，但当时的情况决定我国更适合采取分业经营模式。这是因为：

第一、金融市场尚不成熟。我国证券市场一开始就是在银行界大力扶持、参与组织、经营下发育、发展起来的。但银行过度参与股票业务，会导致短期资金流动性和安全性受到威胁，造成支付能力不足，甚至危及银行体系的安全。此外，银行凭借雄厚的资金实力瓜分证券、保险等市场，形成垄断，既可能使刚刚兴起的证券业被扼杀在摇篮中，也可能操纵股市，加剧股市的风险和投机，危及证券市场的公开、公平和公正原则。

第二、金融法律制度不健全。我国领域的许多重要法律，如信托法、期货交易法等尚未出台，无法适应金融业务拓展的需要。在没有健全法律规范的前提下，盲目实施金融业务的融合化经营，将导致金融领域的混乱，危及金融安全和整个社会的稳定发展。

第三、中央银行的监控能力较弱。中国人民银行1993年才开始行使央行职能，各项职能尚在逐步完善之中。对金融机构进行日常监管的经验不足，监管手段和内容都不够完善，难以胜任对实行综合经营的金融机构的监管。

第四、商业银行尚未真正“商业化”。我国商业银行的业务经营还未真正“商业化”，银行自身的风险意识比较差，风险约束、自我监督机制尚不健全。在这种情况下，允许银行多元化经营，其中的经营风险、利益冲突风险是商业银行难以在内部管理中得以防范的。

分业经营面临的挑战

我国采取分业经营模式是我国当时阶段加强金融监管，强化金融风险防范、维护金融秩序的必然选择，但这并不意味着这种模式将永远存在；相反，从长远看，金融业的业务多元化也应成为我国金融机构业务制度发展的目标，这是中国金融机构防范金融风险、增强竞争力、开拓业务范围和提高盈利能力的必然要求。毕竟，世界金融业业务多元化趋势是经济生活更高程度社会化、国际化乃至一体化的产物。我国具有顺应这种趋势的内在要求和外在压力。在金融全球化的背景下，一国的金融体制、制度若不能适应经济金融全球化的发展，将导致本国金融机构竞争力的下降和本国经济金融地位的下降。经济金融全球化客观上导致各国金融体制的趋同，中国金融业的发展必将融入业务多元化的国际潮流中。

混业经营是我国商业银行经营模式的发展趋势

（一）、混业经营的优势

混业经营的优势体现在银行本身、客户和社会福利上。

从银行的角度看，混业经营有六个方面的优势：第一，规模经济和范围经济带来的成本优势。规模收益是指某一业务的数量越大，效率越高。而当不同的服务业务由同一个机构来提供时，如果它的经营成本比多各机构分别提供时的总成本小，则其就是范围经济。第二、通过银行机构的扩大和向更多的客户提供更为全面的服务，银行可以获得经济集中的利益和竞争优势。第三、混业经营通过提供全方位的金融服务，可以使信息成本和监督成本最小化。第四、银行可以充分挖掘现有销售网络的资源潜力。银行有大量的客户基础，银行可以通过为现有客户提供各种金融服务，加强同现有客户的联系，吸引新的客户，并增加银行的收益。第五、混业经营能够分散风险，对相关的银行业务有预警作用。银行可以随时影响企业的经营方针以确保自己的权益不受损害。第六、多元化意味着银行与客户之间的关系更为全面、牢固和持久。从客户角度看，客户将因银行混业经营而得到更多的收益，由于混业经营，客户只需与同一家金融机构打交道，这样，客户搜寻信息、监督和交易的单位元成本都会降低。银行混业经营还会带来竞争效应，将直接改善消费者福利。同时，客户与银行关系的增强也将促进银行服务的改善，因为如果消费者从一家银行转向另一家银行，将会给银行带来更大的业务损失。对公共政策而言，混业经营可以提高公共政策的效率，提高社会整体的福利水平。（二）、实证分析混业经营的优势

当今世界金融格局发生了深刻的变化，一些西方发达国家实行的混业经营模式逐渐显示出其优越性。

从上表可以直观地看出，我国商业银行与实行混业经营的发达国家银行相比，员工人数较多，而收入和利润位次较低，即出现人员冗杂、效率低下的问题。其中很大程度上是分业经营的弊端造成的。这也预示着我国需要通过消除分业经营中存在的问题的必要性，以及逐步走向混业经营的必然趋势。

（三）、混业经营是社会公众的选择

目前，我国还处于社会主义初级阶段，经济、文化等方面还不发达，贫富差距相对较大，中产阶级占人口的大多数。而金融业是一个服务性行业，我国金融业主要是为占大多数的社会公众服务的，而社会公众的支持很大程度上影响着我国金融业的发展。一方面，在我国存在了两千多年的封建制度和封建文化对我国有着深远的影响。与西方人相比，我国人们的思想人偏向保守、传统。相比于在保险公司、证券公司等从事投机性交易，社会公众更倾向于相信传统的储蓄存款。因此，社会公众对银行的信任度更高些。如果银行推出保险、证券等业务，社会公众潜意识里更容易接受，即使是同样的业务，他们会认为银行做得更加保险，银