最精辟的关于贷后管理的知识
贷后管理的要点
贷后管理的要点一、贷后管理的目的某位行长曾经说过：“贷后管理职责就好比看护苹果，当苹果有一个虫眼的时候，就要及时发现和报告，赶紧处理，不要等到苹果已经烂掉大半的时候，才发现，才去处理，那时已经为时已晚”。
借款人的还款能力是在不断的进行动态变化的，银行无法保障你未来的预测情况，可能在审批的时候借款人的资金状况良好，但是后来因为各种原因而导致借款人财务状况发还是那个了一些不利的变化，可能会影响后面的还款。
贷后管理工作的目的就在于及时发现贷款存在的问题，及时发现问题贷款并采取相应的措施收回贷款，避免出现不良贷款，避免和控制风险，降低贷款损失，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷质量的目的。
贷后管理是一种及时止损的现象，一旦发现风险，银行就会及时采取相应的措施。
二、如何做好贷后管理1、学习行业知识，把控行业风险客户经理可以在贷后回访的时候可以有意识的收集行业相关信息，总结同行业几家企业的基本情况，形成对于这个行业的初步认识，针对信贷行业知识，把握行业风险，以后碰到同类型的客户，更便于快速了解贷款企业在行业的中的地位，做出更精确的贷款决策，从而达到优中选精，优胜劣汰的客户筛选与风控前置效果。
同时还要进行行业监控，了解贷款行业的集中程度，并根据行业特征，对贷款企业进行差异分类和动态管理，对于支持类产业上下游客户给予积极扶持，对于退出类产业上下游客户，应当及时调整产品结构，尽早明确对该类小企业的营销方向，择机选择退出。
2、杜绝重贷轻管观念信贷员一定要重视贷后，贷款只放的好不行，还要看能不能收得回，由于客户经理日常工作是事务繁重，要处理的事情比较多，而贷后管理流程比较复杂繁多，监管难度比较大，再加上部分客户经理责任心不强，从而导致贷后管理工作常常流于形式，结论过于简单化，格式化，还有的客户经理为了维护客户，防止客户流失，会出现包庇客户的情形，这些都有可能会导致贷款收不回来，为贷后管理增加风险隐患。
总之，贷后管理和贷前贷中环节不是孤立的，他们是相互联接的一个整体，打个比方，在股票市场上，贷前调查就好将贷款买进的过程，而贷后管理就像是将股票卖空的过程，股票好不好，光看买进的价格没用，还要看卖出的价格不仅要买进的价格低，还要卖出的价格高的股票质量才好。
贷后管理(培训)
贷款发放1、贷审会审批通过后，业务部方可办理具体的贷款发放手续。
2、所有贷款都必须签订合同，合同内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。
3、贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才能生效。
4、贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。
对情况特殊的贷款业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同。
5、贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：（1）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文本的内容必须一致，不得涂改；（2）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；（3）业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。
6、业务部对贷款业务进行统一编号，按照合同编号的顺序依次登记《贷款业务登记簿》，并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。
主从合同的编号必须相互衔接。
（贷款合同编号由风控部统一管理）7、业务部根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：（1）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管；（2）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续；（3）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。
8、业务部应依据贷款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款借据，签字并盖章。
借款借据的填制要求：（一）借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款业务合同的内容一致；（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款借据的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。
贷后管理工作
贷后管理工作贷后管理是指对已发放贷款的监督、跟踪、分析、风险防控等工作，旨在实现贷款追回、风险预警及控制、客户管理、营销等目标。
具体而言，贷后管理需要对贷款到期后的还款情况进行跟踪，及时发现可能出现的问题，及时采取措施加以解决；同时还要对客户的信用风险、经营状况等因素进行评估，保证贷款回收率及客户满意度。
贷后管理工作包括以下主要方面：一、贷后跟踪贷后跟踪是贷后管理的核心内容之一。
针对不同的贷款品种和客户，采取不同的跟踪方式，主要包括电话、短信、信函等多种方式。
及时了解客户还款情况、经营情况及其他风险情况，对于降低贷款违约率具有重要意义。
二、贷后分析贷后分析是对贷款到期后的还款情况进行分析，主要包括客户信用状况、还款能力、借款用途等多方面因素的分析。
通过分析客户的经营状况及其他影响因素，评估贷后风险，发现违约风险并采取相应的措施进行风险控制。
三、贷后风险防控贷后风险防控是贷后管理的重点工作之一。
通过优化审核流程、强化对客户信息的核实和审核等方式，防止贷款违约和其他风险。
同时，对于出现风险的客户，要及时采取催收、诉讼等手段，尽早解决问题。
四、客户管理客户管理是贷后管理的另一个重要方面。
通过每年定期访谈、电话咨询及邮件等方式沟通客户的需求和反馈，不断改进服务质量，提高客户满意度。
同时，通过分析客户的信誉背景、经营状况等因素，开展定期贷后风险评估，为后续贷款业务提供参考。
五、营销在有效地进行贷后管理的同时，还需要开展营销工作，通过推荐其他金融产品、加强对客户经营状况的了解和帮助等方式，提高客户忠诚度和增强客户黏性，为未来的业务拓展打下基础。
综上所述，贷后管理工作涉及面广、工作复杂，需要对经济环境、法律法规等方面有着深刻的理解和把握。
对于金融机构来说，贷后管理工作的重要性不言而喻。
只有加强贷后管理，不断优化业务流程，提高业务质量，才能够实现客户利益最大化和金融机构收益最大化的共赢局面。
最精辟最全贷后管理知识一览
最精辟最全贷后管理知识一览贷后管理:就是指贷款发放之后到贷款收回之前得各个环节及各个方面得管理。
主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定得组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在得问题并采取相应得管理措施，以达到防范、控制与化解贷款风险,提高信贷资产质量得目得.（一）现阶段贷后管理工作中存在得主要问题(１)认识上得误区有得信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户得生产经营,有得认为能够正常付息得企业不需要贷后管理、信用等级高得企业不必重视贷后管理、担保条件好得可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。
有些信贷管理部门得负责人认为，贷后管理工作就是客户经理得事情,不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户得贷后管理得责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办得内容。
（2）行动上得盲区◆贷后管理未能切入客户得生产经营活动。
◆对贷款风险预警信号反应迟缓。
ν◆有意无意得放弃合同权利.ν◆贷款综合收益率低，没有补偿收益。
ν◆贷后检查，贷后管理检查流于形式.(3)激励机制得误导在激励机制中,重贷款发放奖励，轻贷后监管激励.（二）、贷后管理得作用与意义(1）维护客户关系了解您得客户关心客户得经营管理解决客户得合理需求（２）拓展客户渠道老客户推荐新客户(３）及时发现与化解风险资产质量取决于管理，贷后管理就是资产质量管理得重要内容,一个卓有成效得贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失.银监会对某国有商业银行省级分行得调查统计,近五年形成得不良贷款中,有30％得原因就是贷前决策失误造成得,而高达70％得原因应归咎于贷后管理不到位。
第一类缺乏合作诚意１、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅；企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。
2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表不愿提供定期报表以外得信息不愿意提供银行得交易流水对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时,客户不愿意提供3、不配合检查事先约定得会谈时间被无故推迟现场贷后检查时，关键人员避而不见拒绝或不能对报表数据提供组成明细第二类、现金流异常通过银行流水，判断其流水就是否符合其现金流得特点对于大额进出,要求提供对方信息、销售/采购合同等,判断其资金就是否流向非经营性交易方第三类、外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价3、客户得邻里、朋友对其产生负面评价第四类出现不稳定因素１、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。
如何做好贷后管理工作
如何做好贷后管理工作如何做好贷后管理工作贷后管理就是客户经理(信贷员)一定要培养良好的观察能力，力求对客户进行全面、广泛的了解，一方面要注意客户在日常的活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为。
如何做好贷后管理工作1、转变思维模式，正确认识贷后管理的作用在利率市场化、融资脱媒化大趋势下，各级经营者在经营理念上要转变观念，提高对存量客户的重视和精细化管理。
贷后管理是存量客户管理最重要的部分。
尽职的贷后管理可以发挥三个方面的作用：一是风险预警。
通过有效的贷后管理及时发现风险隐患并快速化解，可以起到降低风险化解成本、减少经营损失的作用。
二是存量客户深度挖潜。
应该认识到贷后管理的过程是巩固客户关系和业务需求挖掘的契机。
三是以管理创造价值。
通过抓好贷后管理中的基础管理工作，可以有效杜绝客户信用评级中断、贷款临时性逾期等增加经济资本占用的事项发生，直接创造价值。
2、完善贷后管理制度体系化建设一是有机整合客户维度和产品维度的贷后管理规章制度和操作规程，形成完善的制度体系;二是贷后管理制度应明确制定差异化贷后检查流程和内容，并根据不同产品风险特征和审批要求，制定标准化的检查要点和模板。
三是创新小微企业管理制度和模式。
针对小微企业客户可以创新开展贷后管理外包模式：即将上门走访、资料收集等环节的工作外包给第三方服务公司，由外包人员将相关检查资料整理后提交给银行贷后岗人员，由贷后岗批量开展贷后检查和风险排查。
“贷后外包”既解决了服务能力不足的问题，又能通过批量处理方式降低管理成本，还能发挥外包人员的独立监督作用。
3、整合岗位设置、明晰管理责任一是设立单独的信贷管理部门，独立开展贷后管理和风险防控工作;二是在岗位职责上遵循“谁经营谁管理”的`原则，明确客户经理为贷后管理第一责任人;同时，在信贷管理部门设置贷后管理岗，整合信贷经理、风险经理的贷后管理职能，主要职责是监督检查客户经理是否按照要求完成贷后管理各项规定动作，核查客户经理所做的贷后检查记录和结论是否恰当，以及对客户经理检查发现或内外部信息披露存在风险信号进行跟踪管理;并不定期深入贷款企业，对客户经理检查结论和客户风险进行实地核查，落实贷后管理“四眼”原则。
贷后管理10条tips！
贷后管理10条tips！往期发布两三千字的干货文章都会有学员说在坐了三趟地铁上才看完，这一次我们收集精简版小贴士，温故知新！1、一定要在借款人逾期的二十四小时之前，有联系动作。
贷后管理单从催收手段上就可分为：自动代扣、短信提醒、IVR、智能语音、预测式外呼、预览式外呼、上门催收、法务催收、律师函、委外催收、网络仲裁等。
2、逾期清收，要在采取行动之前了解和掌握客户。
最关键的就是一个字“快”，信贷机构必需在深陷损失前快速行动！！不能等，钱等着等着就没了！3、逾期管理分为三个阶段：借款到期前，提醒教导客户准时还款，注意加强对客户的信用教育；逾期后分为两个阶段，第一阶段了解纠正客户，在这个阶段，了解客户情况并努力纠正客户的意愿和能力，这个阶段以协商为主，施加压力为辅；第二个阶段需要强力催收，在这个阶段以施加压力为主，协商为辅。
4、每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力，否则就不要上门。
记住，协商为主的阶段也在给客户施压，只是压力等级比较低而已。
5、逾期贷款清收经验：没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。
6、逾期前往往是有征兆的，不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事，借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。
7、贷后管理人员要对常见危险信号有一定敏感度。
8、根据国内外的统计，随着逾期时间的延长，你要回借款的可能性在逐步降低。
9、有效催收的前提是对客户群体进行合理的分类，掌握客群的稳定性，当某类客群徒增时需重点关注，防止团伙欺诈。
详细可查看➡️特征报表是什么？评分卡监控与催收监控有哪些？10、就催收的方法选择而言，一般应坚持“先非诉后诉讼、先协商为主后施压为主”的原则，但出现以下两种情况有可能需要尽快启动诉讼程序，一是借款人还款意愿已经明显恶化；二是借款人除了欠我们钱，还存在其他债权人，并且已经资不抵债！。
贷后管理的原则
贷后管理的原则贷后管理，这可不是个能随便应付的事儿！就好像你种了一棵果树，不能播完种就不管了呀，得精心呵护，时刻关注它的成长，这才能有好收成。
贷后管理的原则之一，是要“眼观六路，耳听八方”。
啥意思呢？就是要对借款人的各种情况了如指掌。
借款人的财务状况有没有变化？生意是不是还顺风顺水？家庭有没有啥突发情况？这就好比你是个侦探，不放过任何一个可能影响还款的蛛丝马迹。
你想想，要是借款人突然生意亏了，收入大幅减少，那还款能有保障吗？所以，得时刻保持警惕，及时发现问题，才能采取措施应对，不是吗？还有啊，贷后管理要“未雨绸缪”。
别等到借款人还不上钱了才着急上火。
得提前做好风险预测，制定应对方案。
比如说，借款人从事的行业要是有政策调整，可能影响他的收入，那咱就得提前想好对策，是调整还款计划，还是增加担保措施？这就像下雨天出门，咱得先带把伞，总不能等淋成落汤鸡了才后悔没准备，对吧？再有，要“亲力亲为”。
别光听别人的汇报，自己得亲自去了解情况。
去借款人的企业看看，和他当面聊聊，感受一下真实的状况。
光听别人说，说不定会被忽悠呢。
就像买东西，不亲自看看摸摸，怎么知道东西好不好？另外，“公平公正”也很重要。
不能对这个借款人宽松，对那个借款人严格。
要一视同仁，按照规定和原则来办事。
要是不公平，不仅会让借款人不服气，还可能影响自己的声誉和业务。
这就像裁判判罚，得有个统一的标准，不能随心所欲，不然比赛还不乱套啦？还有“灵活应变”。
情况是不断变化的，不能死抱着原来的方法不变。
要是借款人遇到了暂时的困难，但未来有很大的发展潜力，那是不是可以适当给予支持和帮助？这就像开车在路上，遇到突发情况得灵活打方向盘，总不能直愣愣地撞上去吧？总之，贷后管理可不是轻松的活儿，得用心、细心、有耐心。
只有遵循这些原则，才能把风险降到最低，保障资金的安全，让贷款业务健康发展。
不然，一不小心就可能掉进坑里，那可就麻烦大啦！。
贷后管理应注意的问题
贷后管理应注意的问题第一篇：贷后管理应注意的问题贷后管理应注意的问题近几年，我们汉川联社的贷款业务发展较快，一是体现在额度上，各项贷款余额32亿元，占各项存款的58%；二是体现在增幅上，每年都是几个亿的净增，最近几年都是大几个亿的净增；三是体现在大额贷款上，目前，1000万元以上的授信客户就有75户，用信总额16亿元，占贷款总额的一半；四是体现在贷款方式上，除了发放传统的抵质押贷款外，还发放了一些专项信贷产品的贷款，如仓储质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，同时，近年来我们开始在签发敞口银行承兑汇票，且敞口额度较大；五是体现在客户对象上，我们的以前贷款客户是以小额农户为主，我们现在的贷款客户涉及各行各业。
贷款业务的发展，一方面提高了我们农信社的社会地位和形象，并为我们农信社产生了较好的效益。
市政府每年都对我们联社有较大额度的奖励，是因为我们支持了地方经济的发展，是因为我们是汉川排名前20位的纳税大户。
因为贷款业务的发展，我们的效益在逐年递增，2013年的综合效益已过亿元，因为有较好的效益，我们全体员工的收入水平在汉川当地也是比较靠前的，我们每年的新员工招录都有200多名大学生报名竞争，说明我们的收入水平得到了社会的认可。
另一方面，贷款业务的发展，要求我们的信贷管理要从传统的粗放式管理转变为精细化管理。
信贷业务精细化管理其中一项重要的环节就是贷后管理，联社单独成立贷后管理部，也是为了进一步的搞好信贷业务的精细化管理，改变以前贷款重发放轻管理的的状况，通过贷后管理，提前发现和暴露贷款风险，提前采取风险化解措施。
我们目前贷款的特点是四大：总额大，单户额度大，保证纯属日白。
因此，要求我们在进行贷后检查电子档案录入工作前，一定要搞好贷后现场检查。
其次，要搞清楚现场检查的要搞那些事情。
贷后检查包括首次贷后检查和日常贷后检查。
（一）首次贷后检查在贷款发放后15天以进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。
只知道贷款!其实贷后管理很关键
只知道贷款！其实贷后管理很关键只知道贷款!其实贷后管理很关键1、贷后管理概念贷后管理是指信贷业务发放之日起到信贷业务终止之日期间的全部管理活动。
包括贷后基础管理、贷后检查、风险预警、不良贷款管理、信贷业务本息管理、贷后管理责任制等。
2、贷后管理的重大意义贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。
客户的经营财务状况是不断变化的。
可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游影响(负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等)会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。
贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施3、当前小额贷款公司贷后管理的主要问题(1)贷后管理的机制不健全。
贷后管理的目标应该是实现贷款的综合收益最大化和风险(或者损失)最小化。
按照这一目标，完整的贷后管理体系至少应该包括以下几个方面的内容:客户的维护和检查、风险预警、风险报告、对风险的反映、风险处置等。
而目前小额贷款公司在与客户合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面的有效机制还没有以严格的制度形式进行规范，更谈不上有理想的执行效果，基本上还处于零散、简单、粗放型的初级管理阶段。
(2)贷后服务意识查。
受传统经营理念和思维方式的影响，小额贷款公司对贷后的服务还没有引起足够的重视，不严格履行贷前对客户所作的承诺，或者“一贷了之”，不及时掌握、研究和解决客户提出的金融需求，将贷后管理片面的理解和执行为对借款人的检查监督，在潜意识里凌驾于客户之上还没从根本上消除。
(3)贷后检查流于形式。
一是检查结论定性化、简单化。
比如对于“借款用途”、“贷款归行”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如:正常、良好、按规定执行等。
二是贷后定期检查的内容格式化，检查面较窄。
三是对贷后检查表上“借款人确认意见”栏，在贷后发放时就让企业的财务人员改好印鉴。
24条贷后管理的经验之谈！值得学习
24条贷后管理的经验之谈！值得学习1、宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。
——《朱子治家格言》2、客户经理贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。
不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。
——一位行长的话3、防范贷款风险的原则，就是要做到”早发现、早行动、早化解。
——一位行长的话4、“对于企业一笔贷款的贷后检查，实际也是对该企业下一笔贷款的贷前调查。
，5、我们当前的一项重要工作，就是挖地雷。
在它还没爆炸之前，把他排除掉。
——一位小贷公司老总的话6、不要让你的客户在你的视野里消失，不要被客户正常还款迷惑，根据客户生意特点设计监控方向和实践。
7、“当经济形势不好时，高风险客户就会像河床中的礁石显露出来，对银行的贷款造成风险。
因此银行应该尽早调整好贷款的客户结构，提前把风进隐患清除掉。
”8、你必需在你深陷损失无可自拔前快速行动！！切记！！立刻快速行动！！9、“借款人往往没有解决自身问题的足够能力，等到银行找他时，他已经、花掉了最后一分钱。
”10、贷款清收过程汇总，不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！关键是追究到底的精神！11、每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力，否则就不要上门。
12、逾期贷款清收经验：没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。
13、“我们通过暗访发现，企业生产线开工不足，前来拉货的车辆减少很多，用电量大幅减少，企业高管人员在转让高尔夫会员卡，家人在暗中变卖房产，我们就觉得不对劲，赶紧就收回了贷款，躲过了一劫。
而有的银行退得不及时，就陷进去了。
”14、“贷款能否退出来，风险能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差。
”15、亡羊补牢，犹未为晚。
——《战国策·楚策四》16、勿以恶小而为之，勿以善小而不为。
——《三国志·蜀书·先主传》17、客户关系管理是现代管理科学与先进信息技术结合的产物，是企业重新树立“以客户为中心”的发展战略，从而在此基础上开展的包括判断、选择、争取、发展和保持客户所实施的全部商业过程——马蔚华《商业银行客户关系管理探讨》。
银行贷后管理
第三章贷后管理贷后管理是贷款风险防范的重要环节。
广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理，包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、贷后检查贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查。
这是贷后管理最基础的工作。
（一）贷款资金使用情况的检查信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。
信贷人员要监督贷款资金的使用情况，严格把好贷款支付关，严防抽逃或挪用。
2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。
流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。
对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化，项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。
3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。
流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。
固定资产贷款到期前三个月，信贷员要认真检查企业还贷能力，督促企业落实还贷资金。
在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼，必要时可限制企业的大额用款。
（二）借款人检查1、借款人经营状况监控公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。
一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。
商业银行贷后管理实务
商业银行贷后管理实务
商业银行贷后管理实务
一、贷后管理概述
1.1 贷后管理简介
贷后管理是商业银行贷款发放后对借款人进行的一系列风险控制和信贷管理活动。
1.2 贷后管理目的
贷后管理的主要目的是保证银行资产质量，最大限度地防范和控制贷款风险，保障借款人和银行双方利益。
1.3 贷后管理流程
贷后管理流程包括贷后跟踪、贷后检查、催收和风险处置等环节。
二、贷后跟踪与风险评估
2.1 贷后跟踪内容
2.1.1 监测借款人还款情况
2.1.2 定期与借款人沟通
2.2 风险评估方法
2.2.1 借款人信用分析
2.2.2 资产评估与抵押物监管 2.3 风险评级与分类
2.3.1 风险评级标准
2.3.2 借款人风险分类
三、贷后检查与审计
3.1 贷后检查类型
3.1.1 检查借款人还款情况 3.1.2 检查抵押物状况
3.2 检查频率与方式
3.2.1 定期检查
3.2.2 不定期抽查
3.3 风险审计
3.3.1 目的和意义
3.3.2 风险审计程序
四、贷后催收与风险处置
4.1 催收方式
4.1.1 协商还款
4.1.2 追索诉讼
4.2 风险处置方法
4.2.1 委外处置
4.2.2 资产处置
五、附件
附件1：贷后跟踪记录表
附件2：风险评估报告样本
六、法律名词及注释
6.1 贷款风险
贷款发放后可能导致的借款人未能按期还款或违约的风险。
6.2 贷后检查
银行对已发放贷款进行的定期或不定期的检查活动。
6.3 委外处置
将逾期贷款委托给专业催收或资产处置机构进行处理。
贷后管理制度（三篇）
贷后管理制度第一章总则第一条为规范贷后管理，防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规，制定本制度。
第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。
贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。
贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、____、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。
第二章信贷档案管理第五条信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时____、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。
第1页共10页____汇峰小额贷款有限公司第六条信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第七条公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。
第八条具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。
第九条公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。
第十条对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。
第三章客户维护和贷后检查客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融产品，提供结算便利、做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。
第十二条公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。
重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。
贷后管理的要点
贷后管理的要点所谓贷后管理，就是贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节方面的管理，其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况，跟踪借款人的的贷款使用情况，跟踪企业财务状况以及清偿能力，检查贷款抵押物品和担保权益的完整性等三个方面，贷后管理与贷前、贷中并不是孤立的，而是相互关联的，作为“贷款三查”关键的一步，按照风险舆情判断，贷后管理的重要性远远大于贷前调查，搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节，因此银行应当如何做好贷后管理呢？一、贷后管理的必要性贷后管理有助于银行了解你的负债、贷款、信用卡额度、申请情况，针对正在贷款中的客户，银行可以通过贷后管理了解借款人的情况、经营管理情况，状况等等，督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正，处理有问题的贷款，并对贷款调查，审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容，贷后管理如果发现贷款用途不对，有权提前收回贷款，从而有效控制贷款风险。
在股市中有这样一个常识，“买的好不算好，卖的好才算好。
”同理放在贷款中也是一样“贷款的好不算好，管理的好才算好。
”长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，目前我们的贷后管理总是流于形式，只注重表面文章，贷款损失是在贷款之前确认的，而贷款营销是在损失实际发生过后才确认，这就从客观上造成了“重贷轻管”的倾向。
然而事实上，贷款最忌讳的就是重贷轻管，贷款最重要的不仅仅是能放得出，而是看是否能收得回，任何不重视贷后管理的银行，都是不可能拥有未来的银行。
二、贷后管理的风险点1、信贷人员方面：信贷人员缺乏责任感，不走规定的流程，偷工减料，敷衍了事；2、客户方面：对借款人的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如果借款人死亡、离婚、破产等等一系列不可预知的风险，可能会给银行个人贷款带来风险；3、信贷资产检查内容狭窄，雷同，忽视对企业财务报表外的情况检查；4、风险预警重视程度不够。
三、怎样进行贷后管理1、转变观念，增强责任心做好贷后管理工作，一定要首先转变信贷员“重贷轻管”的观念，少数信贷员总是存在侥幸心理，搞形式主义，贷后检查不及时，或者只停留在表面没有进行深入或者现场调查，没有对客户的基本情况、收入状况、抵押物情况进行检查，对客户信息也没能及时更新，造成了客户已经出现风险却并没有及时发现或者反映出来，从而错过了最佳的催收时间。
浅谈贷后管理应关注的相关信息
浅谈贷后管理应关注的相关信息贷后管理是控制风险的一个重要环节，通过贷后管理活动持续监测借款人的重要风险点，能及时洞察贷款存在的风险隐患，并可及时采取风险防范与控制措施，以避免或减少贷款损失的发生，下面谈谈贷后管理中应关注的重要信息。
一、关注借款企业经营管理者方面的信息的变化；主要包括：1.借款企业的股东的变动是否频繁异常，一般而言，对于发展与赢利能力较好的企业，其股东不会轻易转让该公司的股权，如果借款企业的股东变动频繁，则很可能意味着此借款人存在重大问题。
2.借款企业的股东或实际控制人或关键管理人员在贷款发放后是否受到相关的刑事制裁，此时贷后管理人员应充分关注由此导致的相关后果可能给自己公司等债权人带来的不利影响；3.借款企业的经营管理者是否存在吸毒、赌博等重大不良嗜好；4.借款企业经营管理者的身体健康是否出现严重问题，5.经营管理者的家庭是否出现重大变化，包括经营管理者出现离异、丧偶及家庭主要成员之间出现经营分歧。
6.借款企业出现诚信或违规方面的风险，例如借款人的合作态度出现变化，不再积极配合贷后管理人员的贷后管理工作，不再愿意提供相关资料和财务报表，或提供虚假的资料和报表，以及借款人难以约见或约而不见，当借款人的态度出现变化时，应引起贷后管理人员的充分关注与高度警惕，此种情况的出现绝非偶然，很可能是借款人的还款意愿出现问题。
二、关注借款企业经营方面的信息变化，1.借款人存在扩大投资或缩小生产经营规模的事项，贷后管理人员应该关注其扩大投资是否符合其实际情况，如果借款人不切实际地增加机器设备、营业网点，大规模的投入研发及大举进入新的市场，则借款人容易出现较大的经营风险，对于缩小生产经营规模的情况，应关注缩小的原因是由于市场的萎缩还是计划转换产业所致，2.借款人的生产经营是否出现颓势；通过经常性的贷后走访比较分析借款人的生产线是否存在开工不足，部分生产线是否停产，用电量是否出现大幅下滑；3.借款人的商业模式是否出现重大调整，贷后管理人员应进一步分析该商业模式是否可行，是否符合借款人生产经营的实际情况，借款人对其商业模式进行的重大调整是否会对其生产经营产生重大不利影响。
贷后管理内容
贷后管理内容第一篇：贷后管理内容２．日常检查的内容（公司类）（1）客户及其内部管理情况。
组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。
客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。
客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。
保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。
贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
（二）日常检查（个人类）１．个人生产经营贷款的日常检查。
每季度检查一次。
重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。
须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。
２．个人消费贷款的日常检查（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。
重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。
第二篇：贷后检查内容一、贷后检查的基本内容（一）借款人基本情况及贷款使用情况1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。
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最精辟的关于贷后管理的知识Last revision on 21 December 2020最精辟的关于贷后管理的知识一、什么是贷后管理贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。
主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。
二、为什么要贷后管理（1）认识上的误区有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。
有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。
（2）行动上的盲区贷后管理未能切入客户的生产经营活动。
对贷款风险预警信号反应迟缓。
有意无意的放弃合同权利。
贷款综合收益率低，没有补偿收益。
贷后检查，贷后管理检查流于形式。
（3）激励机制的误导在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。
三、贷后管理的作用和意义（一）维护客户关系了解你的客户。
关心客户的经营管理。
解决客户的合理需求。
（二）拓展客户渠道老客户推荐新客户。
（三）及时发现和化解风险资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。
银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。
四、风险预警信号提示第一类、缺乏合作诚意1、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅。
企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。
2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表。
不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供银行的交易流水。
对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。
3、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见。
拒绝或不能对报表数据提供组成明细。
第二类、现金流异常通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点。
对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方。
第三类、外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳。
2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类、出现不稳定因素1、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户、员工对企业没有信心。
2、家庭矛盾主要表现形式：主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。
家庭共同创业的产权纠纷。
3、合作伙伴产生矛盾股东要求退出。
联营方不再合作。
共同创业的管理者退出。
客户流失。
第五类、产生纠纷1、因诚信原因产生纠纷在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。
为获得非法利益无理缠诉。
2、因管理原因产生纠纷因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。
为他人担保引起纠纷。
3、因履约能力的原因产生纠纷因支付能力造成合同违约。
第六类、财务信息虚假、财务指标异常1、财务报表不可信注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。
会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。
虚构应收账款。
资产负债表上所列资产没有对应实物。
所有者权益来源不真实。
客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。
2、指标异常某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。
主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。
产品库存异常增长。
3、利益流失在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。
以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。
资产处置后，现金未流入公司账户。
非公允关联交易。
第七类、客户资金链紧张1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少不能减少授信总额。
存量贷款依赖借新还旧。
贷款到期后要求展期。
靠临时融资归还到期贷款。
在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。
2、缺乏资金安排计划业务经营计划没有配套相应的财务计划。
授信申请的提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性。
授信需求超过经营增长幅度。
客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转。
杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务。
3、融资不计成本从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。
4、同业调整融资条件同业提高利率。
同业提高担保条件。
同业调减授信额度。
提前归还其他银行融资。
5、出现资本缺口资本支出与实力不相适应。
借入流动资金贷款后，资本支出增加。
增资扩股资金不到位。
自筹资金不到位。
6、经营环境恶化供应商紧缩商业信用。
销售回款不畅，被动延长结算期间。
第八类、担保条件弱化1、抵押品价值高估客户对资产预期价值过于乐观。
评估机构在客户授意下高估抵押品价值。
资产估价方法不当。
抵押折率过高。
2、抵押品管理不当抵押品被抵押人不合理使用。
我司无法控制抵押品和质押权。
权属争议。
3、保证人担保能力下降工作收入出现不利变动。
对外投资出现重大失误。
生产经营出现问题。
第九类、主营业务出现问题1、主营业务市场或市场份额萎缩2、盈利能力下降主导产品被迫以降价手段争取市场，导致毛利率下降。
客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力，导致毛利率下降。
非经常性损益支撑盈利。
3、盲目投资跨行业扩张。
盲目追逐投资热点。
投资过于分散。
从核心业务抽调资源到其他领域。
第十类、管理混乱1、成本和费用失控。
2、材料损耗上升、产品正品率下降。
3、现场管理混乱。
4、设备管理混乱。
五、贷后管理的策略（一）贷后管理的关键点资金使用情况。
合同履行情况。
经营情况。
财务情况。
是否有诉讼。
资金使用情况。
流动资金贷款：要密切关注资金在购、产、销等环节的使用和周转情况。
固定资产贷款：检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目的进度情况。
基于特定还款来源发放的过桥贷款、临时周转贷款：关注其特定还款来源的实现，防止资金被挪用。
合同履行情况检验借款人的经营规模与资金实力，看履约的能力。
了解借款人的合作态度，看履约意愿。
及时发现借款人的预警信号，看履约风险。
以低成本、高效率的方式交叉验证客户信息。
（在与客户聊天的过程中，相互印证信息）经营情况查看经营场所，看是否正常经营。
查看工厂工人人数是否出现异常变动。
现场秩序是否井然，设备是否正常开工。
查看企业订单。
查看工人工作状态。
财务状况对于财务制度比较健全的企业，查看财务报表。
利息支付情况。
企业银行流水。
水电费单。
工资发放情况。
抵（质）押物情况。
抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况。
质押凭证是否到期等。
是否有诉讼。
通过查询相关网站，查看是否有诉讼、公告等。
（二）贷后检查的方法1、贷后检查的分类贷后管理应根据不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件以及贷款所处的不同时期来分类，从而制定不同的贷后管理方案以及贷后侧重点。
按行业类别进行分类生产型企业:关注生产情况、主要原材料的的价格变化、库存等。
贸易型企业：关注上下游的关系、应收账款的回收等。
按担保方式进行分类抵（质）押类：抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况、质押凭证是否到期等。
担保类：保证人的生产经营情况、财务状况、工作情况、担保意愿是否发生改变等。
信用类：工作情况、家庭情况等。
按贷款的不同阶段首次贷后：贷款用途、合同履行情况。
中间贷后：抽查生产经营情况，查看近期订单、银行流水、工资发放情况、水电发票等。
到期前贷后：资金安排情况、还款来源的渠道、能否保证到期按时归还贷款。
2、贷后检查的基本方法：（1）询问询问企业高管询问财务人员询问普通工作人员（2）审核审核贷款用途审核合同履行情况审核近期合同、订单情况审核财务报表审核水电费等情况（3）抽查对抵押物进行抽查对企业财务报表数据进行抽查对企业的生产情况进行抽查（4）观察对高管神情、面貌进行观察对企业员工面貌、工作状态进行观察对经营场所进行观察对于一些能直接通过销售系统从而清楚的知道经营情况及收入情况的客户，如彩票投注站、汽贸企业等，则要求客户打印相关销售数据。
总结《商业银行授信工作尽职指引》第二十条商业银行应了解和掌握客户的经营管理状况，督促客户不断提高经营管理效益，保证授信安全。
”银监会在这条中用了“了解、掌握、督促、保证”四个关键词。
“了解”一词的意思是指知道得清楚。
我们在贷后管理中，应当通过非现场和现场检查，很清楚的知道客户在干什么、经营是否正常、有没有影响贷款安全的潜在风险，解决与客户之间的信息不对称问题。
“掌握”一词有“控制、主持”的含义。
我们在贷后管理中，了解客户的经营状况后，还要善于分析、运用，直至影响、主导、控制客户的经营活动，特别是财务管理，以确保贷款决策的正确性和贷后管理的有效性和针对性。
“督促”则更是有监督、管理层面的含义。
是要求我们在贷后管理中，依法行使贷款人权利，促使客户提高按期履约能力，防止客户经营风险转化为贷款风险。
我们在贷后管理中，要通过对客户“了解”、“掌握”、“督促”，达到“保证”授信安全的根本目的。