我国小额贷款公司的创新发展研究

我国小额贷款公司的创新发展研究在我国，小额贷款公司作为金融改革新试点的产物，同时又是对正规金融的补充的非银行的金融机构，小额贷款公司为小微企业贷款、创业贷款及网络金融贷款等提供了良好的资金支持，为促进金融改革，加快金融创新，扩大金融服务的覆盖面，维持金融市场的良好运行，引导民间资本规范运营起到了很好的示范作用。

而在小额贷款公司的发展过程中，了解小额贷款公司的发展动因，研究我国小额贷款公司在新形势下的发展趋势，探索在新形势下我国小额贷款公司发展面临的问题，促进小额贷款公司的可持续发展，显得十分必要。

1、新形势下小额贷款公司的创新发展1.1 经营模式的创新（1）抵押担保方式的不断创新小额贷款公司更多的是利用担保人担保的方式，将考察对象重点放在担保人的身上，将考察焦点从贷款对象向担保人转移，着重考察担保人的经济实力和偿还能力，而不是像商业银行那样要求保证人必须是公职人员。

小额贷款公司就是利用其他抵押担保贷款方式的缺点来不断进行自身抵押担保贷款的创新。

如小额贷款公司非常注重担保物的变现价值和能力。

（2）小额贷款公司与P2P网络借贷融合发展在21世纪这个以互联网发展为主流的时代，网络借贷自然而然成为一种倍受欢迎且不可忽视的借贷方式，而P2P网络借贷就满足这种需求。

P2P（Peer to Peer）网络借贷指不直接参与借贷，以网络作为第三方平台，让个体和个体通过网络这个第三方平台来实现借贷。

1.2 资金来源的创新发行股票或债券。

根据中国证监会《关于规范证券公司参与区域性股权转让市场的指导意见（试行）》，小额贷款公司可以以公开发行股票或债券的方式进行直接融资。

目前，小额贷款公司的主要资金主要来源于股东缴纳的资本金和捐赠资金，小额贷款公司的融资杠杆率和融资渠道已经受到严格限制，随着小微企业的日益增加，传统的融资方式已经远远满足不了日益增长的小微企业的信贷需求。

通过发行股票或债券的方式，不仅可以解决小额贷款公司融资难的问题，突破小额贷款公司的融资瓶颈，而且还可以突破资金规模的限制，满足市场需求。

通过证劵市场实行小额贷款公司直接融资，不管是对是包括信用评级在内的各种增信担保手段，还是对银行间债券市场注册制环境下的信息披露要求，都将会使小额贷款公司更加“阳光化”，使之更加健康向上发展，对小额贷款公司的可持续发展具有重要意义。

1.3 业务的创新（1）保证保险贷款业务保证保险贷款业务是指，小额贷款公司通过与保险公司进行合作而开展的一项贷款业务，贷款企业只需购买贷款一定金额的保险就可贷款。

保证保险贷款业务具有“无抵押、无担保”的授信特点，通过保险公司和小额贷款公司共同承担风险，为科创企业、小微企业提供提供无抵押信用贷款。

保险公司以自身的偿付能力和保险的风险经营特点取代担保公司参与小额贷款公司的贷款业务，为小额贷款公司和贷款企业提供更多的选择机会。

（2）移动小微借贷随着互联网应用范围日趋广泛，固定互联和移动互联等接入端数量逐渐增多，互联技术越来越发达，信息传递速度也越来越越快，网络借贷平台促进借贷交易达成的作用也越来越强，也随着借贷需求的日渐多样化，移动小微借贷逐渐成为了金融机构竞争的新阵地。

日前，由于移动终端的方便快捷等功能，移动客户端已成为主流，如智能手机、平板电脑等。

因此，基于各种移动APP端的小额快速贷款产品层出不穷。

如最近快速升起的借贷宝。

通过一些互联网信息做风险控制，运用大数据，数据挖掘，机器学习，反欺诈，自动授信等，批量化操作，来实现移动互联网借贷，这是一个有意义的尝试，也促进小额贷款公司更好更快的进行创新发展。

2、我国小额贷款公司发展面临的问题2.1 外部环境问题（1）相关政策规定制约其发展根据规定，小额贷款公司的资金来源只能为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金构的融入资金。

这种规定在一定意义上对小额贷款公司来说有合理的一面，但是也在很大程度上制约了小额贷款公司的发展。

融资渠道的单一已经影响到小额贷款公司的生存时间长短，造成持续经营难以继续的困难。

资金来源不畅通、财务杠杠较小，导致小额贷款公司经营杠杠降低，由于小额贷款公司贷出去的款短期无法收回，而剩余资金又不足，让小额贷款公司难以开展业务，影响小额贷款公司的可持续经营，使得小额贷款公司对民间借贷的资本吸引力受限。

（2）行业市场空间受限制虽然小额贷款公司自试点以来发展迅速，但与此同时，小额贷款行业竞争也日趋激烈。

不仅银行纷纷推出小额贷款业务，随着网络的发展，以网络为平台的网络借贷也迅猛发展，使得小额贷款公司的发展面临极大的挑战，发展空间也受到了极大的限制。

尽管小额贷款公司面临来自于小微企业、个人创业及网络金融贷款的小额贷款需求庞大，但是小额贷款公司想要在行业中占有一席之位，必须面对以下问题：一是小额贷款公司的普遍认可度和信任度较低。

二是小额贷款公司的宣传力度不够。

三是贷款条件仍较繁复。

2.2 内部建设问题（1）管理水平低下由于小额贷款公司面对的是较复杂的客户群体，以农户、个体工商户和小微企业为主，客户分散于众多行业，情况千差万别，环境复杂多变，同时贷款规模普遍偏小，然而小额贷款公司缺乏管理信息系统，尤其是贷款跟踪系统与会计系统，使得小额贷款公司很难实行信息化管理。

在人力资源管理方面存在很大的不足，主要体现在缺乏合理的激励和约束机制。

（2）风险评估方法有待改善鉴于竞争激烈的金融市场，小额贷款公司为了快速发展，与银行等金融机构展开差异化竞争，促使其难以找准定位，使其为了增加业务，一味的追求放贷数量，在对客户进行调查的同时，需要收集大量的数据和信息，由于其信息调查的不科学，使其不良贷款率增加，加大了小额贷款公司的风险。

然而，对项目的风险评估，取决于对客户所进行的信息调查，信息调查的不科学，让小额贷款公司的风险评估方式失去作用，因此，小额贷款公司不应该之依赖于信息调查来做风险评估。

3、对我国小额贷款公司面临的问题给出合理化的发展建议3.1 营造可持续发展的政策环境（1）确定小额贷款公司的法律地位法律地位缺失，一直是困扰小额贷款公司发展的重要因素，加快立法，用法律的形式来明确小额贷款公司的身份，保护小额贷款公司的权益，出台专门针对小额贷款公司的法律文件来引导小额贷款公司明确其经营方向、宗旨显得尤为迫切。

加快立法，建立有效的监督机制，不仅可以针对小额贷款公司实行统一的监管标准，还可以促进小额贷款公司的发展，为中小企业、个人创业等普通大众更好更快的实现普惠金融，也可以为他们提供更有效更优质的金融服务。

由于小额贷款公司处于初步形成阶段，发展能力受到很大的限制，盈利空间较小，发展面临瓶颈，迫切需要有关政府部门给予相关政策的扶持。

（2）适当调整小额贷款公司的融资比例。

按照规定，小额贷款公司向两家以下的金融机构融入资金不得超过注册资金的50%，这项政策难以满足小额贷款公司的融资需求。

建议针对合规经营，效益良好的小额贷款公司，可适当调整其融资比例，来解决资金来源受限的问题。

（3）为小额贷款公司提供适当的税收优惠。

小额贷款公司的税负沉重，也是困扰小额贷款公司发展的因素之一，建议应给予小额贷款公司减免税收等优惠政策，积极推动其健康发展，为其营造良好的外部政策环境，尤其是对于金融创新的小额贷款公司，更要享有相应的税收扶持，鼓励其金融创新，加快创新发展的步伐，为金融创新企业提供良好的政策环境。

（4）适当放宽小额贷款公司的经营范围。

小额贷款公司的经营范围受限，只是单一的放贷业务，这也是导致小额贷款公司发展逐步进入困境的重要原因。

建议适当放宽小额贷款公司的经营业务范围，让小额贷款公司自身能实现资金循环，保证其自身的资金链不断裂。

比如改变小额贷款公司“只贷不存”的格局，让小额贷款公司能实现资金合理循环利用，不仅可以促进业务的发展，还能在一定程度上缓解融资困难的问题。

3.2 建立健全风险预警机制（1）完善信用评估体系。

首先，落实贷款前的调查。

对借贷前的调查，从业人员要落实到位，深入了解借款人的还贷能力以及贷款人贷款资金的真实用途。

其次，严格执行贷款中的审批。

最后，紧跟贷款后的管理。

跟进贷款后的管理，对贷款后进行复查，及时更新客户的信息，关注客户财务信息及非财务信息，及时了解客户动态，减少小额贷款公司的不可控风险，提高资金的回收率。

加大贷前的调查、贷中审查、贷后复查管理的“三查”管理力度，能有效的规避风险及强化风险控制。

（2）做好风险预防。

要做好风险防范，一方面，从业人员要有强烈的风险意识，减少出错比率。

另一方面，小额贷款公司应加强与保险公司的合作，让保险公司作为公司的股东之一，由保险公司与小额贷款公司来共同承担风险，合理地转移风险。

3.3完善公司治理（1）逐步健全公司各项管理制度。

对贷款业务实施分类管理，分类审查，提高效率，控制风险。

小额贷款的借款笔数较多，借贷金额小，管理起来有一定的难度，并且难以把握影响风险的主要因素，不仅使管理的人工成本增加，还不能对借款人进行有效的评估。

若对其进行分类管理，不但可以减少工作量，提高效率，对借贷者还可以进行客观评判，而且还能准确把握风险，进而有效地控制风险，对小额贷款公司规模的扩大及业务的拓展起着不可忽略的影响。

（2）建立公司自身的数据平台建立公司自身的数据平台，完善数据库，及时更新数据资料，保证数据的及时有效，提高信息质量。

不仅方便内部人员对借款人的评估，更能节省评估的成本。

（3）规范业务操作流程，简化手续，提高从业人员的专业化水平。

由于小额贷款公司的经营环境复杂，加上公司对专业知识培训和技术培训的缺失，使得从业人员的的缺乏应有的职业素养和职业操守，对业务的操作水平不够规范。

小额贷款的流程复杂，手续繁多，在一定程度上使得客户流失，例如对于急需资金的贷款人来讲，介于其审批的流程复杂，更愿意找像地下钱庄这样民间金融机构借贷，它们的灵活性更高，操作更方便，借贷也就更容易。

因此，小额贷款公司应将手续简化，让操作灵活以适应客户特点，同时公司需要引进专业化人才，加强员工的专业化培训，提高专业度，使操作更规范，提高小额贷款公司在社会的认知度。

3.4 建立合理有效的业务模式（1）服务对象多元化。

金融市场的多样性决定了需求的多样性，不同层次的客户有不同层次的贷款需求。

小额贷款公司对服务对象进行多元化发展，来满足不同类别融资主体的不同资金需求。

小额贷款公司不仅是对现有金融市场的有益补充，还是对普惠金融的主要补充，其服务对象主要是被商业银行贷款要求排除在外的企业或个人，包括农业贷款、小微企业贷款、个人创业贷款尤其是大学生创业贷款及网络金融贷款等。

（2）将目标客户细分化。

将目标客户进行细分，一是要根据实际情况来设定贷款利率：行业不同贷款的利率也不同，针对不同行业来设定不同的贷款利率；客户不同贷款利率也不同，对于处于同一行业，会存在处于不同行业地位的客户群及不同贷款用途的客户群实施不同的贷款利率，同时还将相应的贷款期限进行调节；业务不同利率也不同，同一客户群体其贷款用途可能也不同，针对去贷款用途可以使用不同的贷款利率。