P2P网络贷款信用风险度量模型研究

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P2P网络信贷行为及风险评估研究以拍拍贷为例

P2P网络信贷行为及风险评估研究以拍拍贷为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷作为一种新兴的金融模式，在全球范围内得到了广泛的关注和应用。

P2P网络信贷平台通过互联网技术实现了个人与个人之间的直接借贷，为借贷双方提供了更加便捷、高效的金融服务。

然而，随着P2P行业的快速发展，其背后的风险也逐渐暴露出来，引起了广泛的关注。

因此，对P2P网络信贷行为及风险评估的研究具有重要的现实意义和理论价值。

本文以拍拍贷为例，深入探讨了P2P网络信贷的行为特征、风险评估方法以及风险控制策略。

文章对拍拍贷的发展历程、业务模式、运营现状等进行了详细的介绍，以揭示其网络信贷行为的基本特征。

文章从借款人、出借人以及平台三个角度出发，分析了P2P网络信贷中的信用风险、操作风险、流动性风险等主要风险类型，并提出了相应的风险评估方法。

文章结合拍拍贷的实际案例，深入探讨了P2P网络信贷的风险控制策略，包括风险分散、风险预警、风险处置等方面，以期对P2P行业的风险管理和健康发展提供有益的参考。

本文的研究不仅有助于深入理解P2P网络信贷的行为特征和风险评估方法，也为P2P行业的风险管理和监管提供了有益的借鉴和启示。

本文的研究也有助于推动互联网金融领域的学术研究和理论发展，为未来的金融创新和风险管理提供有益的参考。

二、P2P网络信贷行为分析P2P网络信贷，即Peer-to-Peer lending，是一种通过互联网平台实现的个人对个人借贷模式。

在这种模式下，资金的需求方和供给方通过P2P平台直接进行交易，平台则负责信息匹配、风险评估和贷后管理等服务。

近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷在中国市场迅速崛起，成为了一种新型的融资方式。

以拍拍贷为例，作为国内领先的P2P平台之一，其信贷行为具有鲜明的特点。

拍拍贷注重借款人的信用评估。

在借款人申请贷款时，平台会对其进行严格的信用审核，包括征信查询、收入核实、资产评估等多个环节，以确保借款人的信用状况良好。

Ｐ2Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角

Ｐ２Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角郭壬癸（武汉大学　法学院，湖北　武汉　４３００００）［摘　要］随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台为中小企业融资以及个人贷款和投资提供了机会，Ｐ２Ｐ平台是市场主体在市场活动中的资金融通。

但是Ｐ２Ｐ网贷平台的发展过程中已经暴露了很多风险，特别是信用风险。

征信机制的作用是预防信用风险，而我国征信制度还不完善，文章将从Ｐ２Ｐ网贷平台的征信机制出发，谈谈Ｐ２Ｐ平台的信用风险现实化控制。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷平台；信用风险；征信机制［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１６４６０６７１　引　言随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台，是指采取相应的技术在互联网上建立网站和设计相应的软件，从事网络借贷服务的企业或者机构。

现阶段我国中小企业和个人难以从银行获得信用贷款，资金来源相对匮乏。

２０１６年８月１４日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》），虽然使得Ｐ２Ｐ网贷平台运行进入了有法可依的时代，但是对于如何避免信用风险的可操作法律框架，并没有提出完善的可行规制方案。

《暂行办法》将网络借贷定义为个体和个体支架通过互联网平台实现的直接借贷；而Ｐ２Ｐ网贷平台成为网络借贷信息中介机构，即依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务的金融信息公司。

Ｐ２Ｐ网贷平台的发展是网络借贷平台理论的理论现实化，此理论原先是孟加拉国的尤努斯博士首创的小额信贷理论。

①小额信贷理论的发展出现的分支就是网络借贷理论，在此理论的指导下，全世界第一个网络借贷平台Ｚｏｐａ（ＺｏｎｅｏｆＰｏｓｓｉｂｌｅＡｇｒｅｅｍｅｎｔ），翻译为“契约空间”，在英国首都伦敦正式上线，后来世界各国开始出现。

本文试图初步对于Ｐ２Ｐ网贷平台征信机制与银行的征信机制之间的关系进行分析，然后提出相应的建议来防范和解决Ｐ２Ｐ网贷平台存在信用风险。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。

随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。

P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。

本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。

一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。

由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。

一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。

2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。

比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。

3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。

一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。

4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。

比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。

这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。

5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。

网络贷款的主要模式、特点及风险分析

网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。

本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。

【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。

网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。

所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。

全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。

目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。

其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。

我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例

50作者简介：李奕蓉（1989—　），女，汉族，云南曲靖人。

主要研究方向：会计与审计。

2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

（2）网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

（3）资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

P2P网贷平台的借款人信用评估研究

P2P网贷平台的借款人信用评估研究进入“互联网+”时代后,随着大数据技术的不断更新迭代,互联网金融行业已经打破了传统金融的垄断格局,P2P平台、众筹平台、第三方支付等互联网金融模式百花齐放、百舸争流,但是我国的信用体系还很不完善,尤其是在个人消费信贷方面。

尽管目前我国P2P借贷平台有强烈的征信需求,但是它既不能直接接入央行征信中心查询客户信用信息,也不能征信中心报送借款人的相关信贷信息,大大增加了平台运营风险。

因此,本文通过对借款人进行征信研究,以期降低P2P借贷平台的运营风险,为其贷款决策提供依据。

首先,本文从理论层面论述风控对于P2P借贷平台的意义,以及建立个人信用评估模型的经济学解释。

同时,对K-Means聚类方法和贝叶斯判别方法对于个人征信模型建立的适用性进行了分析。

其次,本文在2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台的背景下,分析了 P2P平台未来的发展趋势及风控模式使用现状,并参考了美国FICO信用评价和中国芝麻信用评价的基本指标和框架。

然后,对借款人进行信用风险评估研究,搜集了人人贷平台6471条实际借款人信息数据进行实证分析,一方面对P2P平台的借款人进行了描述性统计分析和K-Means聚类研究,将借款人信用情况划分为五个等级,并制定了不同信用等级的借贷决策准则;另一方面对P2P借款人进行了判别分析,特征选择发现借款人的年龄、收入、工作年限、房产和逾期次数对分类影响较大,选用这五个变量采用贝叶斯判别法建立了判别函数,发现此判别函数的判别准确度为87.4%,是较为理想的判别结果。

并利用贝叶斯判别函数对人人贷平台的借款者新样本数据进行了判别和决策。

最后,结合P2P平台实际业务情况及得到的判别函数,指导P2P借贷平台进行业务实施并给出相关建议,给平台提供了借贷决策参考。

P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策

信息化论坛・实务
栏目编辑－梁丽雯Ｅ — ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１６３ｃｏｎｒ
据中国反钓鱼网站联盟发布的数据显示，今
年以来联盟已处理钓鱼网站２１８６个，钓鱼网站涉
及的行业前２位分别为支付类交易和金融证券类；
虑因素。
但是传统银行的资金系统通常都是放在内网，与互联网是物理隔离的；而Ｐ２Ｐ网络贷款平台则运行在互联
实务・信息化论坛
栏目编辑梁丽雯Ｅ — ｍａｉｌｌｆｉｖｅｎ一０１＠１６３ｃｏｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ２Ｐ网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行许婷
与传统的银行贷款相比，Ｐ２Ｐ网络贷款具有手续便
利、信息透明、风险分担等优点，适合于小额贷款的发
Ｐ２Ｐ网络贷款平台这样一个互联网上的创新型金融产
品，从其诞生之日起，就面临着网络黑客、钓鱼网站、网络诈骗等不法分子的觊觎。
高的资金成本，因此Ｐ２Ｐ平台上的高利率从某种程度上
５８ｌ２０１３年・第６期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ
而联盟接到的钓鱼网站举报中，涉及淘宝网、建设银行、中国银行、工商银行４家单位的钓鱼网站总量占全部举报网的８２．６２％，而Ｐ２Ｐ网络贷款平台作为
一
个涉及支付类的金融服务平台，可以想象，它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象。而在网站每日的运营中，网站中保留着大量

P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究

☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管理。

基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。

关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企业和个人都喜欢这种借款途径。

然而,P2P网贷平台虽然发展模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。

一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转让交易模式。

而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国尚未构建投资人与借款人的征信体系。

下面就我国P2P网贷平台的三种发展模式进行详细介绍。

(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借款人。

这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标人参与到竞标中，利率低的人成功中标。

此模式运行的重点是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风险不大。

P2P网贷十种贷款模型

P2P网贷十种贷款模型全解析（以下仅作参考不构成投资推荐，P2P理财有风险，投资需谨慎！）随着P2P网贷行业的发展，行业竞争加剧，平台的功能和产品日益丰富，越来越多从事细分领域的平台出现。

P2P平台种类增多，产品日益丰富，对投资人来说选择的余地就越多，但是平台增多不代表就能冲淡风险，投资人还是需要不断地增加对P2P网贷的认识，增强风险的判断能力，本文详细介绍了P2P网贷的十种贷款模型，并说明了其潜在风险。

网贷理财有风险，投资需谨慎！一、信用贷款信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，不超过10-20万，借款期也是不固定，不过目前以短期为主。

一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。

潜在风险：此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定，在国内征信体系不健全的大背景下，网贷平台中借款人借款的违约成本较低，所以违约率较高，平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。

二、房屋抵押贷款房地产抵押贷款是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。

借款人也可以用已设有抵押权的房产再次设定抵押权，充分利用抵押物的价值。

潜在风险：现在此类投资项目受房价行情影响较大，存在房价下降、变现难等风险。

目前有很多P2P平台存在二次房抵的现象，二次房抵是指当房屋目前评估值大于原评估值时，对房屋剩余价值进行抵押借款。

虽然二次抵押有效，但不同于第一次抵押，二抵无法享受优先受偿权，因此风险较一抵稍大。

三、车辆抵押贷款车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行借款，通常用于解决短期资金周转的问题。

在通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右，时间分为一、三、六、十二个月不等。

潜在风险：目前只有部分平台开展二手车抵押业务，这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。

四、股权质押贷款股权质押贷款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下，通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的融资方式。

P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club为例

Finance金融视线 2019年5月045DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.10.045P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club 为例江苏科技大学经济管理学院王子冉摘要：P2P是互联网金融中最热门的代表形式之一，较之于传统金融机构的高利率、高门槛，日益成为民间借贷的有效补充。

从2013年开始，P2P网贷平台在中国进入了一个爆发增长的时期，但随后就是不断出现的系列风险事件。

P2P网贷平台的运营模式引起了人们的广泛关注。

本文以中美最具影响力的P2P网贷平台陆金所和Lending club为例，分析其运营模式及发展背景差异，并提出优化国内P2P网贷运营模式的对策建议。

关键词：P2P 运营模式陆金所 Lending club 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)05(b)-045-04利率管制长期存在于中国金融市场，导致了一定程度上的金融抑制，很多小微企业和个人很难从正规的金融机构借款。

同时，由于投资渠道狭窄，许多投资者只能将闲置资金存进银行，也很难实现闲置资金的保值增值。

基于互联网金融背景下P2P 网络借贷的出现解决了这一难题，实现了投融资的双向对接，一定程度上解决了小微企业和个人融资难的问题。

近年来，我国P2P 网贷行业发展迅速，一定程度上填补了传统金融服务的空白。

但是，我国P2P 网贷行业问题平台层出不穷，亟需加以规范。

因此，本文基于对陆金所与Lending club 的运营模式研究，结合其发展背景的差异，提出优化国内P2P 网贷运营模式的对策建议，以期为我国P2P 网贷行业的健康发展提供借鉴。

1 P2P网贷的概念P2P ，是英文peer-to-peer 的缩写，意为个人对个人，是互联网金融背景下现代信息技术与非正规、非传统金融机构相融合的产物，是一种点对点的网络借贷融资模式，通过第三方平台的撮合成交，实现个人与个人、个人与企业间的借贷资金流通。

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式下的信用风险会更大。四、 P2P 类金融企业参与模式

互联网金融中的信贷模型研究

互联网金融中的信贷模型研究随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融已经成为了国内外投资市场的新宠。

互联网金融的特点是金融服务以及投资交易过程均可在互联网上进行。

其中最重要的一项服务便是信贷服务。

互联网金融信贷模型的研究，是实现普惠金融与金融稳定的重要手段，具有重要的理论价值和实践意义。

一、互联网金融的信贷服务模式互联网金融的信贷服务模式，主要是以P2P借贷为代表。

P2P平台通过互联网的信息技术手段，把有投资需求的借款人和有闲钱的投资人进行对接，实现借贷资金的流通。

然而，P2P平台面临如下问题：个别平台违规违约、风险管理能力偏弱、监管政策风险等，从而导致了大量的资金损失，备受争议。

因此，互联网金融行业也在不断改变着自己的服务模式，通过不断提高风险管理能力以及推出更优惠的信贷模型进行着创新。

二、互联网金融信贷模型的研究随着互联网的壮大，互联网金融信贷模型的研究也变得愈发重要。

首先，改进信贷模型，能够减少不必要的风险，从而使得借贷人和投资人的投资更加安全。

其次，科学的信贷模型能够减少投资信息不对称，从而能够提高整个金融市场的透明性。

最后，优秀的信贷模型在金融市场中，具有重要的推广意义，能够加速整个行业的发展进程。

在互联网金融行业中，信贷模型主要分为两种，一种是传统信用模型，另一种则是基于大数据的信贷模型。

1、传统信用模型传统信用模型在金融行业中广受欢迎，因为其适用性强、稳定性高，同时也经过了长期的应用验证。

其主要原理是通过采集客户的信用记录，进行信用评估，从而决定是否给予其贷款。

在P2P借贷平台中，传统信用模型的应用较为广泛。

那么，在传统信用模型中，借贷平台是如何完成信用评估的呢？其主要的评估方式如下：首先，通过信用咨询机构、征信机构等机构获取客户的信用报告以及相关的信用记录。

然后对于获取到的数据，借贷平台会通过其风控系统进行综合评估。

最终，平台会根据评估结果，决定是否给予客户贷款。

另外，平台会根据客户的财务状况以及还款能力等因素，制定出相应的贷款额度、利率以及还款期限等贷款细则。

开题报告P2P网络借贷存在的风险及其防范措施

Simla Ceyhan，Xiaolin Shi，Jure Leskovec（2011）研究了P2P借贷市场的动态招标机制，发现随着时间的推移，对于一个单一的标的的投标是不一致的。

这是贷款人在投标的时候把利率、自身投标成功成为贷款人的概率和整个标的能够成功开始投标的概率这三个因素考虑了进来。

通过研究个人贷款人的行为发现：贷款人获得的利润和贷款人的投标偏好相关。

参考文献：[1]范云成. P2P网络贷款的风险分析——基于有利网平台案例[J]. 当代经济,2014(23):124-126.[2]高改芳.“跑路”频现P2P网贷风险四伏[N]. 中国证券报,2013-01-18A06.[3]陈芳,罗琎,李丹. P2P网络借贷监管存在的问题及建议[J].时代金融,2013(35):117-119.[4]李品文. P2P网贷风险与监管分析[J]. 现代商业,2016(13):32-33.[5]刘绘,沈庆劼. 我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究,2015(01):52-59.[6]刘绘,沈庆劼. P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报,2015(02):56-61.[7]何方竹. 央行预警首付贷,P2P背了黑锅?[J].中国经济周刊,2016(11):56-57.[8]智国. 浅析P2P网络借贷平台的风险及监管[J].企业导报,2016(02)：157-160.[9]邓德宏. 网络借贷P2P监管研究[J].法制与经济,2016(10)：123-124.[10]沙慧娇. P2P网贷平台风险研究[D].安徽财经大学,2015.[11]赵虹茜,曾万平. 我国P2P网络借贷行业的风险与政策监管研究[J].经济研究参考,2016(22):59-68.[12]许一帆. P2P网络借贷存在的风险与监管思路初探[J].中国金融电脑,2014(04):81-83.[13]曲思禹. P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[J]. 山西青年,2016(14):155.[14]许志明. P2P网贷风险分析及防范对策[D].暨南大学,2015.[15]何文颢. 我国P2P网贷风险管理研究[D].广西大学,2015.[16]水名岳,符拓求.中国式P2P网贷[M].上海:东方出版中心,2016.[17]宋杰.网络借贷风险控制与法律监管[M].北京:法律出版社,2016.[18]何君兰,杨光,陈赛臻,孙琪,林晓. P2P网络借贷的风险防范及监管[J].山海经：故事,2015(11).[19]李政美. 我国P2P网贷的风险及控制[J].中国管理信息化,2016(11):130-131.[20]D Chen,C Han. A Comparative Study of online P2P Lending in the USA and China [J].注：开题报告作为毕业设计（论文）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一，此报告应在导师指导下，由学生填写，经指导教师签署意见及所在学院审核后生效。

中国P2P网络借贷平台发展现状研究

中国P2P网络借贷平台发展现状研究一、引言P2P网络借贷平台是指通过互联网实现个人之间的直接借贷，利用网络平台提供信息发布、撮合、管理和风险评估等服务。

近年来，中国P2P 网络借贷平台迅速发展，并吸引了大量投资者和借款人参与。

本文将通过对中国P2P网络借贷平台的研究，分析其发展现状。

二、概述中国P2P网络借贷平台起步较晚，但发展速度快。

根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台数量已突破1000家，注册会员超过1000万人。

这一数字显示了中国P2P网络借贷平台的快速发展趋势。

三、市场规模根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台累计交易额超过5000亿元人民币。

然而，由于缺乏有效监管和规范，一些P2P平台存在着风险和乱象。

2024年，中国政府出台了一系列监管政策，以整顿P2P网络借贷行业。

这些政策不仅加强了监管力度，也提高了行业门槛，导致一些不合规的平台被迫关闭。

四、风险与挑战1.信用风险：借款人无法按时还款，或坏账率飙升。

2.安全风险：平台运营商经营不善或出现经济问题，导致投资者资金受损。

3.法律风险：一些平台存在违法行为，如非法集资、洗钱等。

此外，中国P2P网络借贷平台还面临着监管政策的挑战。

近年来，中国政府加强了对P2P网络借贷平台的监管力度，出台了一系列监管措施。

这些政策的目的是保护投资者利益，加强行业规范，但也给平台运营带来了一定的困难。

五、行业整改和发展趋势为了规范P2P网络借贷行业，中国政府发布了一系列整改政策。

这些政策包括：明确P2P平台的定位和功能，设置备付金等风险准备金制度，建立健全退出机制等。

这些政策的实施有助于减少行业风险，保护投资者利益。

未来，中国P2P网络借贷行业有望迎来健康发展。

首先，随着监管政策的进一步完善，平台的合规性将得到更好的保障。

其次，行业整改可以提高平台的风控能力，减少风险发生的可能性。

最后，中国借贷市场的巨大潜力将吸引更多合法合规的平台进入。

互联网金融中的P2P客户风险评估研究

互联网金融中的P2P客户风险评估研究第一章：引言随着互联网金融的迅猛发展，P2P网络借贷平台在金融市场中逐渐崭露头角，成为了一种新型、高效、便利的融资渠道。

然而，在网络借贷的过程中，因为贷款方和借款方相互信任度不同，可能会涉及到风险问题。

由此，评估P2P客户的风险变得至关重要。

第二章：P2P客户风险的概念P2P客户风险是指P2P平台为了确保借款人按时还款、维护平台安全和稳定运营，在客户审批的过程中引入一定的风险防范措施，对以往经营状况、个人信用记录、收入来源等因素进行评估，从而避免不良贷款的发生。

第三章：现有的P2P客户风险评估方法目前，P2P客户风险评估方法主要有以下几种：1.基于贷款人个人基本情况、个人财务状况、征信记录等来评估客户风险；2.采用P2P平台用户历史交易数据、群体行为模式等来进行客户风险评估；3.结合大数据、人工智能等技术手段，对客户进行多维度、动态、实时的风险评估。

第四章：客户风险评估在P2P平台中的意义客户风险评估是P2P平台上的一项重要工作，对于保障P2P平台全面稳定的运营、减少平台风险、增强平台公信力等及其重要。

同时，通过客户风险评估，可以让平台更加精准地进行资金出借，从根本上提高了平台的收益能力。

第五章：客户风险评估的实施策略1.建立全面的客户调查体系，定期更新征信信用信息；2.运用多方面的数据采集与分析方法，提高对客户风险的判断能力；3.根据不同客户群体的特征，制定不同的风险评估标准，实现个性化风险评估。

第六章：客户风险评估存在的问题与解决方法在实际实施客户风险评估中，也存在一些问题，比如客户提供虚假信息、评估标准不够科学和标准化等。

针对这些问题，需要采取一些措施，包括建立信用体系、加强技术引导、建立风险应急预案等。

第七章：结论通过对P2P客户风险评估的研究，我们可以看出，客户风险评估对于P2P平台来说至关重要。

只有建立科学、全面的客户风险评估体系，才能更好地保障平台的安全和可持续发展。

我国P2P网络借贷行业发展现状研究

我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。

P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。

这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。

我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。

在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。

进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。

伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。

规范调整期成为了行业发展的必然选择。

当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。

政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。

这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。

这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。

本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。

通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。

1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。

P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。

在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。

P2P网络借贷的风险管理探析

P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。

“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。

淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。

在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。

通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。

一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。

2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。

而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。

在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。

目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。

根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。

实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。

2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。

自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。

而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。

经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。

这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。

在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。

基于逆向选择的互联网金融P2P模式风险防范研究

三、基于逆向选择的P2P模式风险防范措施
6、建立行业自律组织：通过建立行业自律组织，加强P2P平台间的交流与合作，共同制定行业标准和发展规划。同时，通过自律组织的监督和评估，促进行业规范发展。
三、基于逆向选择的P2P模式风险防范措施
7、引入第三方审计机构：引入专业的第三方审计机构对P2P平台进行审计和监督，提高平台的透明度和公信力。对于审计中发现的问题，监管部门应依法予以严肃处理。
参考内容
内容摘要
随着互联网技术的不断革新和金融市场的日益开放，互联网金融模式逐渐成为全球金融行业的重要发展方向。其中，P2P（点对点）网络借贷模式作为一种新型的互联网金融模式，已经在全球范围内引起了广泛。本次演示将对互联网金融模式中的P2P网络借贷模式进行深入研究和分析。
一、P2P网络借贷模式的概述
二、P2P网络借贷模式的特点
1、高效便捷：P2P网络借贷模式打破了传统金融模式的时空限制，实现了借款和投资的实时对接。投资者可以随时随地进行投资，借款人也可以随时随地获取资金支持。
二、P2P网络借贷模式的特点
2、风险可控：P2P网络借贷模式对借款人的信用状况进行严格审核，并对借款项目进行风险评估。同时，平台通常会为投资者提供担保和保障措施，从而有效降低投资风险。
5、法律风险：P2P网络借贷属于新型金融模式，相关法律法规尚不完善，可能存在法律风险。
P2P网络借贷模式的优势和风险
6、技术风险：P2P网络借贷平台的运营依赖于互联网技术，如遭遇黑客攻击、系统故障等技术问题，可能会对平台运营产生重大影响。
6、技术风险：P2P网络借贷平台的运营依赖于互联网技术
文献综述
文献综述
P2P网络借贷模式起源于英国，初衷是帮助借款人绕过传统金融机构繁琐的审批程序，实现快速融资。2005年，全球第一家P2P平台Zopa上线，标志着P2P网络借贷模式的诞生。随后，Lending Club、Prosper等知名平台相继成立，P2P网络借贷模式在全球范围内得到推广。

三重信任关系下P2P网贷信用风险综合度量模型的构建

财税金融三重信任关系下P2P网贷信用风险综合度量模型的构建■居蕾彭玥蒋楚筠摘要：对于P2P网贷的信用风险综合度量，基于三重信任关系视角，选取借款人、平台和投资人三方面的影响因素指标，采取定量指标与定性指标相结合、A H P层次分析法、模糊综合评判法和专家评判法相结合的方法，构建P2P网贷平台信用风险评级模型，并运用此模型对国内20家有代表性的P2P网贷平台进行信用风险度量和评级。

关键词：P2P网贷；信用风险度量；层次分析法；模糊综合评价法一、信用风险度量指标的选取P2P网贷行为并不是单一的借款人行为，而是借款人、投资人和平台之间的一种互动，二者缺一不可。

相应地，P2P 网贷的信用风险自然也不仅来源于借款人，还来源于投资人和平台本身。

所谓三重信任关系，即这三个信用主体之间的相互信任。

投资人与平台之间的信任主要在于平台是否值得投资人投资；借款人与投资人之间的信任主要在于借款人能否按期还本付息；而借款人与平台之间的信任基于这两者本身，即借款人因素和平台本身因素。

因此，我们将影响P2P信用风险的因素分为借款人方面因素、投资人方面因素和平台本身因素。

根据对这三方面的因素讨论，确定了一套信用风险综合度量的指标体系。

在投资人方面，指标投资人数量、投资人和投资％在平台方面，指标平台基本信息'行间、资本）、动 (待还）、能（资、丨标用时）和风险管控能力（运行模式、利息、技术）；在借款人方面，指标借款人量、借款人基本信息（等）和借款。

二、信用风险度量指标权重的确定(一）建立递阶层次结构根据选来的风险指标，右分模。

于不指标因素对的影响，系，个因素对的影响度能量&而明确地显现，我们用了AHP分对指标体系行重的分。

将指标体系分为三个层次。

1所。

(二）构造各层次中的所有判断矩阵(正互反矩阵&分将总的决策问题按顺序分为不的之，量得每一的各指标对上一指标的重。