《商业银行法律风险防范实务》
商业银行实务——第8章
贷款风险分类的管理与评价
8.4.3贷款分类制度的评价 贷款分类制度的评价
（1）分类方法是否以风险为基础，能否及时反映 贷款的真实价值 （2）分类过程中，能否发现信贷管理中存在的问 题，是否有利于改善信贷管理 （3）分类的程序能否保证分类的独立性和分类结 果的真实、可靠性 （4）分类频率是否充足，是否覆盖所有贷款 （5）是否以客户评级代替贷款分类 （6）与《贷款风险分类指导原则》规定的贷款风 险分类法是否保持明确的对应关系 （7）是否编制了不良贷款和关注类贷款监测清单
贷款风险分类的程序
8.3.3确定贷款分类结果的基本思路 确定贷款分类结果的基本思路
3.分析贷款损失程度的大小。 （1）如果贷款损失较大，但是因为重组或诉 讼等原因暂时难以确定贷款损失程度的，应至少 归为可疑类。 （2）如果贷款损失严重，在采取所有可能的 措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法 收回，或只能收回极少部分，应归为损失类。
贷款风险五级分类概述
8.2.3贷款五级分类与“一逾 贷款五级分类与“ 贷款五级分类与 两呆” 两呆”分类的区别
1.贷款分类的档次不同 2.贷款分类的依据不同 3.对借款人还款可能性的判断标准不同 4.对贷款风险的揭示程度不同 5.贷款分类的分析技术不同 6.贷款损失准备金制度不同 7.与国际通行做法的可比性不同 8.对中央银行有效监管的影响不同
（2）担保方式为抵押或质押的自然人贷款基 本分类标准 ①抵押方式 正常贷款：贷款未到期或逾期30天以下； 关注贷款；贷款逾期31—90天； 次级贷款：贷款逾期91—360天； 91—360 可疑贷款：贷款逾朔361天以上。 ②质押方式 质押贷款原则上划为正常贷款，但存在以下 情况的划为次级贷款：贷款本息逾期30天以上 (不含30天)，且对质物归属存在争议或质物的市 场价值低于担保债权。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施近年来，随着我国商业银行的不断发展，法律风险也日益增高。
商业银行在运营过程中往往会面临大量的法律风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险可能会影响到商业银行的健康发展。
因此，商业银行必须采取相应的措施来控制法律风险，确保其正常运营。
首先，商业银行应加强对法律风险的认识。
银行应建立法律风险管理机制，定期组织法律风险研修会议，加强对法律的了解和掌握，明确法规的适用范围和限制条件。
商业银行应当建立法律事务部门，加强对法律事务的管理和监督，并建立健全与律师协会的合作机制，及时获取法律方面的权威意见，从而更好地掌握各种法规和政策动向。
其次，商业银行应当对客户信息进行实名制管理，并建立相应的风险评估机制。
银行应对客户进行恰当的尽职调查，以了解其背景以及涉及的交易是否符合法律法规的要求。
同时，银行还应制定适当的客户身份验证和客户脸谱管理制度，保证金融安全和交易透明。
除此之外，对于信贷业务方面，商业银行应严格审查借款人的资质和财务状况，并做出恰当的风险评估。
对审查不合格或存在风险的借款申请，商业银行应采取拒绝或调整借款条件等处理措施，保证信贷质量的安全性和合法性。
最后，商业银行也应建立相应的内部控制制度，制定合理的风险管理政策和制度，并按照制度严格执行，完善风险预警机制，及时排查并消除存在的风险隐患。
同时，商业银行在开展法律业务合作时，应秉承合法、诚信、公平、透明的原则，遵守相关法律法规，确保合作的合法性，从而进一步降低法律风险。
总之，商业银行在控制法律风险的同时，应注重加强内部治理，加强对客户的反洗钱操作和内部合规管理，健全风险管理和预警机制，增强风险管理能力，加强风险留存和转移，从而更好地保障银行的持续发展。
浅谈商业银行国内保理业务的法律风险防范
浅谈商业银行国内保理业务的法律风险防范作者：刘柳恩赵禹来源：《法制与经济·中旬刊》2013年第03期[摘要]近年来商业银行加大了保理业务的营销力度，随着中国银行业协会保理专业委员会成立，各个商业银行共同签署了行业自律公约，再到该委员会发布了《中国银行业保理业务规范》，我国商业银行保理业务在不断努力健康发展。
但保理业务作为比较新的业务品种，商业银行仍然需将如何有效防范其风险作为亟需研究的课题。
文章从简单梳理商业银行保理业务的情况，总结存在的问题和风险防范措施，以促进商业银行保理业务的健康发展。
[关键词]保理；应收帐款；债权转让保理业务是近年来商业银行大力推广的一项业务品种，在我国体量庞大的进出口贸易领域，这种帮助企业有效规避应收账款风险的金融工具越来越受到人们的关注。
随着中国银行业协会保理专业委员会宣告成立，各个商业银行共同签署了行业自律公约，该委员会发布了《中国银行业保理业务规范》，对商业银行保理业务的发展具有重要的意义，对商业银行的保理业务起到了很好的规范作用。
由于我国法律法规对保理业务的规定还不健全，企业信用体系也不完善，我国的银行大多采用国内保理的业务类型，只限于买卖双方都是该行客户或均在保理商所在地的企业开展保理业务，因此，国际保理业务在我国开展的并不多，本文仅对目前商业银行开展较多的国内保理业务进行分析。
一﹑商业银行保理业务的发展现状及保理业务的法律渊源由于保理业务适应了提升国内、国际贸易竞争力的需要，因此已成为新兴的贸易融资工具，近年来取得了迅速发展。
根据中国银行业协会最新数据显示，国内保理业务累计总量从2000年的1.12亿美元跃升到2009年的962.39亿美元。
2009年，受国际金融危机的影响，我国出口大幅回落，商业银行保理业务量为250亿美元，同比下降39%。
但受到内贸业务的拉动，国内贸易保理业务量达5709亿元人民币，同比增长113%。
①近年来，包括国有大型银行、股份制银行和外资银行在内的各类金融机构纷纷进军保理领域，并且发展迅速。
2020年(风险管理)案件风险防控实务考试题库
（风险管理）案件风险防控实务考试题库第一章风险概论一、单项选择题（30题）1、下列关于风险的说法，不正确的是（）。
A、风险指未来的消极结果或损失的潜在可能B、风险既是损失的来源，同时也是盈利的机会C、损失是一个事前概念，风险是一个事后概念D、风险虽然通常采用损失的可能性以及潜在的损失规模来计量，但并不等同于损失本身2、下列关于各类风险的说法，正确的是（）。
A、违约风险仅针对个人而言，不针对企业B、结算风险指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方不能履约的风险C、信用风险具有明显的系统性风险特征D、与市场风险相比，信用风险的观察数据多，且容易获得3、银行风险不同于经济领域其他风险的一个最显著的特性是（）。
A、可控性B、隐蔽性C、加速性D、扩散性4、威胁银行机构乃至整个金融系统稳健性的最大因素的是（）。
A、信用风险B、市场风险C、操作风险D、流动性风险5、对于商业银行来说，市场风险中最重要的是（）。
A、利率风险B、股票风险C、商品风险D、汇率风险6、下列关于操作风险的说法，不正确的是（）。
A、操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面B、操作风险具有非盈利性，它并不能为商业银行带来盈利C、对操作风险的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低操作风险D、操作风险具有相对独立性，不会引发市场风险和信用风险7、下列关于流动性风险的说法，不正确的是（）。
A、流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因单一，通常被视为独立的风险B、流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险C、流动性风险是指商业银行无力为增加资产和偿还到期债务提供融资或变现资产而造成损失或资不抵债的风险D、大量存款人的挤兑行为可能会使商业银行面临较大的流动性风险8、（）是指银行因违反法律或法律不完善、不明确情况下发生交易行为，导致银行不能履行合同、发生诉讼或其他法律纠纷，对银行造成不利影响和损失的可能性。
A、流动性风险B、国家风险C、操作风险D、法律风险9、下列关于国家风险的说法，正确的是（）。
(风险管理)合规风险管理实务及案例分析
合规风险管理实务据有关部门不彻底统计，1980—2001 年的21 年间，国际上商业银行仅仅由于操作风险造成的损失超过207 亿法郎，其中既有巴林银行倒闭案，也有被称为世界金融史上最大丑闻的国际商业信贷银行在全世界范围内的清盘案。
从国内银行业情况看，2000 年以来，涉及资金在2000 万元以上的内部欺诈案件达到17 起，涉案金额超60 多亿元。
特殊是国内近期频频发生的系列金融大案要案，再次提醒我们，对于处在经济转型之中和正在加速推进改革开放的中国银行业来说，防范经营中面临的多种风险是一个十分重要而紧迫的课题，我们必须不断提高对防范金融经营风险的认识，加快构建防范金融风险的内控系统，从根本上建立风险管理的长效机制。
一、商业银行内部控制失败典型案例赋予银行业者的警示：山西“7· 28”等系列金融大案。
1、案情简介：2004 年7 月28 日，ΧΧ 山西省份行发现涉嫌诈骗案件。
8 月3 日、8 月5 日、8 月11 日，山西省太原市其他三家商业银行分支机构和一家城市商业银行相继发生涉嫌诈骗案件。
这些案件的作案手法类似，先是犯罪份子给付一定比例费用，要求出资企业将资金存入其指定银行，然后与银行内部人员勾结，以假印鉴等方式诈骗银行资金。
因此，这一系列案件以及后来发现的相关案件统称为“7· 28”金融大案。
该案是新中国成立以来山西省最大的金融诈骗案，涉及5 家商业银行共17 个分支机构，涉案金额达10 多亿元人民币，估计损失7 亿元。
“7 · 28”金融大案对银行业的金融声誉造成为了很大的负面影响，也给我们银行业者以深刻教训。
2、案例分析从内部控制、合规风险管理角度剖析“7· 28”金融大案，暴露出银行业机构在合规风险管理和业务流程控制方面存在诸多漏洞和薄弱环节。
第一，对经营风险的识别与控制措施不足。
防范“资产业务风险”多，关注“负债业务风险”少。
不能及时修订和完善适应现实风险控制要求的规定。
银行经营管理中常见法律风险及其防范培训课件
授信业务法律 风险
战略转型谋发展 法律合规护远航
第二章 柜面业务法律风险防范
6
2.1 案例一
一日，客户王某到储蓄网点办理存款业务。其在存款凭证上填入存款金额为78,640元 后，将存款凭证和现金交给经办柜员。柜员随即将现金移至与其工作台连接的另一张桌上， 旁边的另外两名储蓄柜员使用点钞机对现金进行了清点。清点后发现王某实际所交现金比 其在凭证上填写的金额少5,000元。王某遂与柜员就所交现金数额发生争议。应王某要求， 该网点调取了现场监控录像供双方查看。之后，王某按经办柜员要求以柜员清点的现金金 额重新填写了一张存款凭证并办理了存款业务。
银行业常见法律风险防控
第一章 商业银行法律风险概述
第三章 授信业务法律风险防控
第二章 柜面业务法律风险
防控
第三章 协助执行法律风险防控
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第一章 商业银行法律风险概述
第一章 商业银行法律风险概述
4
1.1 商业银行法律风险定义
法律风险是指由于公司外部的法律法规环境发生变化或者自身没有依照法 律或合同规定有效行使权力、履行义务，导致发生负面法律后果的可能性。
范围界定：巴塞尔银行监管委员会在《有效银行监管和性原则》中以列举 的方式对法律风险下的定义。核心原则指出，法律风险主要表现为因下列 情形而引发的风险：（1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件；
（2）工现作有法律可能职无责法解决与银行有关的爱法好律问题；（3）法院针对特定
银行作出的判决；（4）影响银行和其他商业性机构的法律可能发生变化； （5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。
银行经营管理法律风险及其防范培训课件
第二章 柜面业务法律风险防范
2.3 柜面业务法律咨询
4.问：某支行咨询其储户因车祸昏迷入院，其配偶须提前支取其未到 期的定期存单来支付医疗费用，问应当如何操作？
答：储户丧失民事行为能力的，根据《民法通则》第十八条的规定， 监护人为维护被监护人的人身、财产等合法权益，可以处理被监护人的财 产。监护人的顺序为配偶、父母、成年子女（注意：未满18岁，但能够以 自己的收入为主要生活来源的未成年沟人通可以视为完全民事行为能力人）。 为避免我行陷入此类诉讼纠纷各分支机沟通构在具体处理过程中，需要由监护 人选定的取款人出具由主治医生签字的诊断书及相关医学证明文件，该储 户的身份证证件、取款人及各监护人与该储户的身份关系证明（如结婚证、 户口本）、各监护人一直同意取款人支取该储户存款的申明（各监护人须 共同到场确认。如下示例：
风险防控启示 储蓄机构经办人员不仅要保证业务结果准确，也要注意业务办理过程严格合规，避免因 操作过程存在瑕疵导致承担不利后果。
第二章 柜面业务法律风险 2.2 柜面业务案例二
一日，王某持本人身份证和其夫张某身份证到储蓄网点申请就张某名下定期储蓄存单10
万元代为挂失。网点受理该笔业务7日后，一男子与王某到网点办理后续支取手续，该男子自
人造成的损失，应由存款人承担责任。对于凭证上的客户签字，储蓄机构没有义务核验真伪，因此
不论鉴定结论如何，均应与认定储蓄机构是否存在过错无关。
这个案例带给我们临柜人员的启示是：应严格按照《储蓄管理条例》和信用社规章制度的具体
要求履行好身份信息核查工作。在实际工作中的体现就是：需留存复印件的留存复印件，需联网核
沟通
调查发现在查询和办理冻结手续的时间间隔内，该账户支出了两笔款项， 金额合计为46万元。
银行案件防控试题(一)
中小金融机构案件风险防控实务考试题一、填空（10分）1.安全保卫工作主要包括（金库管理）、库款押运、营业所的安全以及枪支弹药管理等内容。
2.尾箱分为（逻辑尾箱）和物理尾箱。
3.印章证卡、（重要空白凭证）、尾箱是银行业务经营活动的基本要素。
4.卡基支付工具包括（借记卡）、贷记卡和储值卡。
5.操作风险是产生银行案件的主要根源，（案件）是操作风险的重要表现形式。
6. 四项制度是指：干部交流、（岗位轮换）、强制休假、亲属回避。
7.加强安全保卫工作，实现人防、物防、（技防）相结合，切实防范抢劫、盗窃、诈骗案件和各类安全事故，是维护银行资金财产和员工人身安全的重要保障。
8.票据贴现业务分为贴现、转贴现、（再贴现）。
9.信用贷款是指依据借款人的（信誉）发放的贷款，借款人不需要提供担保。
10.企业文化是指企业的（指导思想）、经营哲学和管理风貌，包括价值标准、经营哲学、管理制度、思想教育、行为准则、道德规范、文化传统、风俗习惯以及企业形象等。
二、判断题（10分）1.银行风险是指银行在经营活动中，由于各种不确定因素而导致其损失或盈利能力下降的可能性。
（√）2.所谓案件防控机制建设长效机制，指工作系统中各子系统、各项工作之间长期有效的相互影响、相互作用的过程和方式。
（×）3.抵押贷款是指按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
（√）4.贷款业务是指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并不用约定期限归还的经济行为。
（×）5.银行承兑汇票的承兑与贴现业务，是金融机构信贷业务，是企业融通资金的重要渠道。
（√）6.银行印章主要包括行政印章、业务印章、财务印章、贷款合同专用章、风险专业章、银行预留印鉴等。
（×）7.查询、冻结、扣划主要风险点是执法工作人员身份、执法文书公函、资金扣划。
（√）8.挂失业务包括存单（凭证）挂失、密码挂失和印鉴挂失。
我国商业银行房地产信贷的风险与防范
赖 于￣ ｔ ｔ ４ － ｉ － ，而银行也一直为其开辟 “ 绿色通道” ， 使得 商业银行 房地产信贷的风险不断攀升 。如何才能制 定有效的防范房地产信 贷风险的措 施，以
保 证 商业 银 行稳 健 运 行 值 得 探 讨 。
【关键 词 】商 业银 行 ；房 地 产 信 贷 ；风 险 ； 防 范 ；策 略 文章编号 ： Ｉ Ｓ Ｓ Ｎ １ ０ ０ ６ —６ ５ ６ Ｘ （ ２ ０ １ ４ ） ０ 卜Ｏ ０ １ ７ — ０ ３
（二 ）信 用 风 险
信片 ｊ 风险 是合 同义务人 拒绝履 约或不 能履约 的风险 ，它是 商业 银行 房地产 信贷 眦 务 中所面 临的最 主要 风 险 ，也是 给商业银 行带来 最大 损失 的一项 风险 。在整个 丰 十 会信 誉程度 低的情 况下 ，开发商 拖 欠贷 款 ，企业借 改制之 名逃避银 行债 务 、为经 济利益 恶意欺 诈银行
一
、
商 业银 行房 地产信 贷风 险及其特 征
商业银行房地产信 贷风险是 目 前 我国商业银行一项主要的业务风 险之 ～ ，但 至今 没有一 个公认 的具体 的概念 界定 。其主要 是指 商业 银行在贷款 给房 地产 业供其开发土地 资源 并且盈 利这一业务 中产生 的经 济风 险 。我 国商业银 行房地 产 信贷 业务 是伴随 着房地产 业 的复 苏 、金融 体 制 的改 革 逐步 发展 起 来 的 。因此 ，我 国商 Ｉ 银 行 房 地 产信 贷风 险具 有很 浓 的国情 特 色 。主要包 括一 下 几个 特征 ：
问题 ，其 中最为突出的就是融资渠道太过 单一 ，大部分都是通过银行采解决资金 问题。而于银行 而言， 这是一次太好机遇 ，因为只要房地产业稳 步发展 ， 银行 必然会 大幅度盈利。房地产业也 因为商业银行的 大力支持发展 更加迅速 。但是 ，有盈利就会伴 随着风险 ， 现在房地产业 已经过分依
商业银行法律风险防范
（二）各业务种类的主要法律风险1. 资产类业务主要法律风险①借款合同、担保合同的订立及履行过程中的法律风险主体资格：需特别注意一些特别主体不能充当保证人：包括企业法人分支机构、职能部门、国家机关（除经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷提供保证的除外）、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。
另外，公司担当保证人需依照公司章程规定，取得董事会或股东会、股东大会决议。
生效要件及合同效力：（债权与物权区分原则）合同自签字盖章之日起生效，对于物权的变动，法律规定需要登记或交付的，自登记或交付之日起发生物权变动的效力。
需特别注意无效合同（违反法律、行政法规的强制性规定）和可撤销合同（因重大误解、显失公平订立的合同）。
诉讼时效：一般为两年行使担保物权的期限：担保法司法解释第十二条规定：“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保人在诉讼时效结束后两年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持”。
物权法对抵押权的行使期限作了修订，第202条规定，“抵押权人应当在主债务诉讼时效期内行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。
因此，在行使担保物权时，需特别注意在法律规定的时限内行使。
借新还旧：由于担保合同的从属性，签订借新还旧借款合同后，担保合同需要重新签订。
特别注意保证担保，担保法解释规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的除外。
② 楼宇按揭贷款的主要法律风险（假按揭）假按揭的情况下，虽然银行对相关房产仍享有优先受偿权，对抵押物不足清偿部分仍可以继续追讨，但在实务中，由于各方面的原因，对业主继续追偿不足部分难以实现，提供保证担保的开发商也往往已经不复存在或名存实亡。
假按揭案例房地产开发商甲公司开发某楼盘，开盘时的单位售价创当地历史最高价，销售对象主要是香港人，其中也有部分是开发商的员工。
有的购买两套，每套在银行的按揭贷款金额达200多万元。
银行法律风险及防控
银行法律风险及防控银行作为金融系统中的重要组成部分，承担着存款、贷款、支付结算等多种金融业务，与人们的经济生活密切相关。
然而，随着金融市场的不断发展和变革，银行面临着日益复杂和多样化的法律风险。
为了保证银行的正常运营和规范发展，银行必须加强法律风险的防控工作。
一、银行法律风险的概念及类型银行法律风险，是指银行在开展业务中面临的可能导致法律纠纷和损失的各种因素。
银行法律风险主要包括合同法律风险、信用法律风险、合规法律风险和诉讼法律风险。
1. 合同法律风险合同法律风险是指银行与客户签订合同时可能涉及的法律问题，包括合同签订的有效性、合同条款的合理性和合同执行的合法性等。
在处理存款、贷款、开立信用证等业务时，银行需要严格遵守相关法律规定，确保合同的合法有效性，以减少合同纠纷的产生。
2. 信用法律风险信用法律风险是指银行在信用风险管理过程中可能面临的法律问题，包括信用评估的合法性、担保合同的效力和债权追收的合规性等。
在授信业务中，银行必须充分评估借款人的信用状况，并建立完善的风险控制和追偿机制，以防止信用违约导致的法律风险。
3. 合规法律风险合规法律风险是指银行在业务运作过程中可能面临的合规性问题，包括反洗钱合规、资金来源合规和金融产品销售合规等。
银行应该建立健全的合规管理体系，确保业务操作符合法律法规和监管要求，以避免因合规性问题而引发的法律纠纷和声誉风险。
4. 诉讼法律风险诉讼法律风险是指银行可能被卷入诉讼或仲裁程序，并面临诉讼风险和判决执行风险。
银行在涉及纠纷解决时，应妥善处理与客户、业务合作伙伴等相关方的纠纷，并及时获取法律援助，保护自身合法权益。
二、银行法律风险防控的策略为了有效防控银行的法律风险，在运营过程中，银行可以采取以下策略和措施：1. 建立健全的内部控制体系银行应根据风险管理要求，建立健全的内部控制体系，包括制定与法律风险相关的制度、规章和流程，明确各岗位的职责和权限，确保业务操作符合法律规定，并有效监控和控制风险的发生。
商业银行借贷纠纷诉讼的法律风险及防范_何红梅
件情况指定举证期限。如当事人在举 证期限内不提交的，则视为放弃举证 权利， 逾期提交的证据材料， 法院审理 时不组织质证， 不能作为定案证据。 目 前福州地区法院规定在 《民事诉 讼 举 证通知书》中要求当事人在收到该通
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金融安全
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金融实务
备予以查封，造成工厂停产，无法经 就有可能引发借款人向贷款人即申请 人 因 财 产 保 全 损 失 赔 偿 的 索 赔 。 !" 保 管不善。 人民法院对采取查封、 扣押的 财产保全措施的物品如房产、 车辆、 船 舶、 原材料、 产品等按规定会交由申请 人自行保管。 如果保管不当， 申请人对 保管不善所造成保全财产损失的， 应 承担赔偿责任。 二、 防范借贷纠纷诉讼风险的对策 建议 贷款银行作为原告提起诉讼时， 往往出
金融实务
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金融安全
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（中国建设银行福州市城东支行， 福建
商业银行借贷纠纷诉讼的 法律风险及防范
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福州
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摘要： 民事诉讼是债权银行维护自身合法权益的常用手段， 但由于民事诉讼具有自身的一些独特的法律特征， 在 运用过程中会面临一些风险。本文根据现有相关法律法规， 结合商业银行借贷纠纷诉讼的实践经验， 分析了当前借贷 纠纷诉讼中常见的法律风险， 并提出相应防范措施。 关键词： 商业银行； 借贷诉讼； 法律风险； 防范对策 中图分类号： !"#$%& 文献标识码： ’ 文章编号： （ -)), ） ())# *#+,) )#*))&) *)#
资格的机构或人员制 作 的 中 文 译 本 ； 失或费用增加。 （责任编辑： 鄢庆英） （责任校对： 鄢庆英 梁雪芳）
中国银行业协会关于印发《商业银行防范外部欺诈工作指引》的通知
中国银行业协会关于印发《商业银行防范外部欺诈工作指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业协会•【公布日期】2010.11.16•【文号】银协秘发〔2020〕20号•【施行日期】2010.11.16•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于印发《商业银行防范外部欺诈工作指引》的通知银协秘发〔2020〕20号各会员单位：为了进一步建立健全银行机构外部欺诈防范体系，提升外部欺诈防控能力，有效应对外部风险,中国银行业协会安全保卫专业委员会(以下简称“中银协安保委”)组织起草了《商业银行防范外部欺诈工作指引》，并经中银协安保委第三届一次常委会审议通过。
现印发给你们，供参照执行。
执行过程中出现的相关问题，可将书面意见反馈中银协安保委办公室邮箱：**********************。
中国银行业协会2010年11月16日商业银行防范外部欺诈工作指引（2020年11月16日）第一章总则第一条【宗旨和依据】为提升银行业外部欺诈风险防范化解能力，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行操作风险管理指引》以及其他相关法律法规，制定本指引。
第二条【适用对象】本指引适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行。
包括集团化经营的国有控股商业银行及其子公司、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行等。
第三条【管理范围】外部欺诈是第三方故意实施行为导致的损失风险，包括抢劫、盗窃、破坏银行实物资产的攻击行为，骗取银行资金或信用的诈骗行为，入侵或破坏银行信息系统行为等。
第四条【工作要求】商业银行坚持主动防范化解金融风险，在全面风险管理框架下，加强外部欺诈防范工作，通过完善体制机制，强化责任落实，改进手段措施，增强抵御外部侵害能力，有效降低外部欺诈损失和化解案件风险，为实现银行持续健康发展提供保证。
第五条【基本原则】（一）依法合规。
严格根据法律法规和监管规定开展外部欺诈防范工作，依法接受银保监会及其派出机构监督管理。
商业银行业务法律实务培训课件pptx
商业银行面临的挑战与监管环境
挑战
面临金融市场的不断开放和互联网金融的冲击，商业银行需要应对各种挑战，包 括业务模式转型、风险管理、技术创新等。
监管环境
商业银行受金融监管部门的监管，需遵守相关法律法规和监管政策，以确保其合 规经营和稳健发展。
02
商业银行法务管理
法务管理概述与商业银行法务管理
法务管理定义
对国际结算业务的基本法律规定进行解析，包括国际结算原则、 国际结算方式、国际结算政策等。
国际结算业务流程
对国际结算业务流程进行详细描述，包括结算申请、审核、支付 等环节。
国际结算业务风险防范
针对国际结算业务中可能出现的风险，提出相应的防范措施和应 对策略。
04
商业银行业务合规及风险控 制
合规及风险控制概述
存款业务法律实务
存款业务法律规定
01
对存款业务的基本法律规定进行解析，包括存款原则、存款种
类、存款政策等。
存款合同要素
02
对存款合同的要素进行解析，包括合同主体、合同客体、合同
内容等，并对合同样本进行解读。
存款业务风险防范
03
针对存款业务中可能出现的风险，提出相应的防范措施和应对
策略。
贷款业务法律实务
THANKSห้องสมุดไป่ตู้
合规及风险控制机制的优化
结合商业银行业务实际，提出合规及风险控制机制的优化建 议，包括增强独立性、加强培训和宣传、完善问责制度、落 实激励措施等。
合规及风险控制案例分析
案例一
民生银行北京分行违规授信案
案例二
招商银行深圳分行合规风险管理案
案例三
华夏银行武汉分行内部控制案
案例四
金融法规与案例：柜面业务法律风险防范PPT(共69页)
▪ 第六条 金融机构在办理业务时发现假币，由该金融机构 两名以上业务人员当面予以收缴。对假人民币纸币，应 当面加盖“假币”字样的戳记；对假外币纸币及各种假 硬币，应当面以统一格式的专用袋加封，封口处加盖 “假币”字样戳记，并在专用袋上标明币种、券别、面 额、张（枚）数、冠字号码、收缴人、复核人名章等细 项。收缴假币的金融机构向持有人出具中国人民银行统 一印制的《假币收缴凭证》，并告知持有人如对被收缴 的货币真伪有异议，可向中国人民银行当地分支机构或 中国人民银行授权的当地鉴定机构申请鉴定。收缴的假 币，不得再交予持有人。
▪ 中国人民银行分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构 应当无偿提供鉴定货币真伪的服务，鉴定后应出具中国 人民银行统一印制的《货币真伪鉴定书》，并加盖货币 鉴定专用章和鉴定人名章。
▪ 中国人民银行授权的鉴定机构，应当在营业场所公示授 权证书。
24.03.2022
经济法律教研室 8511 金朗
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4、报告义务
无意违规
▪ 第一种 由于工作责任心不强、注意力分散而造成的风险。
▪ 第二种 是由于怕麻烦、图方便而违规操作造成的风险。
▪ 第三种 是不讲原则、怕得罪人，明知违规而操作造成风险。
▪ 第四种 是管理层不认真履行职责，因工作失职引发的风险。
经济法律教研室
三、课程讲什么?——学习内容8511 金朗
▪ 主要涉及普通银行临柜工作人员在金
其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应 向持有人按原面额全额兑换。 ▪ （二）能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一）至四 分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币， 金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。 ▪ 纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的一半兑换。 ▪ 第六条 金融机构在办理残缺、污损人民币兑换业务时，应向 残缺、污损人民币持有人说明认定的兑换结果。不予兑换的残 缺、污损人民币，应退回原持有人。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，在业务运作中面临各种法律风险。
法律风险是指在商业银行开展业务活动过程中，因为法律法规不完善或者不合理，导致出现的非合法行为或者纠纷，给银行业务及声誉带来的潜在风险。
下面将重点分析商业银行法律风险的主要类型，以及相应的控制措施。
一、商业银行法律风险的类型（一）合同风险：商业银行与客户签订各类合同是日常运营的一项重要活动，包括贷款合同、储蓄存款合同、外汇合同等。
合同风险主要指当两方签订合同后，若一方不履行合同义务，或者合同条款存在歧义导致争议，会给另一方带来经济损失甚至法律纠纷。
（二）信用风险：商业银行的业务往往涉及信用关系，如发放贷款和担保等。
信用风险主要指借款人无力偿还贷款，或者担保人无力履行担保责任，给银行带来损失。
（三）合规风险：商业银行需要遵守相应的法律、法规和制度，否则可能面临行政处罚、经济赔偿或声誉损失等合规风险。
合规风险主要包括反洗钱风险、反恐怖融资风险等。
（四）法律监管风险：商业银行需要按照监管机构的规定操作，否则可能面临严重的法律后果。
法律监管风险主要包括违反银行监管规定、泄露客户隐私信息等。
（五）诉讼风险：商业银行可能因为合同纠纷、金融诈骗、公司治理等因素，面临各类法律诉讼。
诉讼风险主要指商业银行被诉讼或诉讼涉及的损失及后续影响。
为了控制商业银行法律风险，保障自身合法权益和客户利益，商业银行需要采取一系列措施进行风险防范和控制。
（一）合同管理控制：商业银行应建立健全合同管理制度，明确合同审查、签订、履行和纠纷解决等流程和权限，严格按照合同约定执行，以减少合同纠纷的发生。
（二）风险评估和审查：商业银行应建立完善的风险管理体系，对不同业务类型的法律风险进行评估和审查，及时发现和防范风险点。
（三）合规风险控制：商业银行应加强内部合规管理，建立内部合规控制机制，确保业务活动符合法律法规的要求，避免合规风险。
（四）法律监管合规体系：商业银行需要严格按照监管规定操作，制定合规操作流程和制度，指定专人负责监管及法律风险管理，并与监管机构保持密切的沟通和合作。
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商业银行法律风险防范实务
课程背景：
银行作为一个商业机构和企业法人，其经营行为、交易行为和管理行为始终会涉及诸多的法律关系与法律问题。
特别是当前银行的外部环境和内部改革迅速发展变化的情况下，银行在经营管理中遇到的各种法律问题纷繁复杂，热点、难点问题层出不穷。
对银行来说，这些法律问题是不可忽视的，否则，将会导致法律风险，给银行造成财务损失和信誉损失。
因此，如何正确妥善地处理银行经营管理中面对的法律问题，有效识别和控制法律风险，运用法律手段维护银行的合法权益，保障银行在创新与改革中持续、稳健地发展，这些已经成为我国银行业面临的重要课题。
课程收益：
课程所涉法规有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》以及最高法院的众多司法解释和人总行和总行的一些规章和规定，学好这些法律法规对开展银行的信贷业务，预防纠纷，清收债权，保障效益，维护权益将起到重要作用。
●了解银行法律风险的全貌
●掌握银行信贷业务所涉及的关键法律风险及防范实务
●银行如何应对防范企业破产中的法律风险
●银行如何规避债权转让中的法律风险
课程特点：
●课程内容来自银行法律风险大量一线案例，针对性强
●以典型案例贯穿整个课程，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习
●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用
课程时间：1天-2天，6小时/天
课程对象：法律合规部、资产风险部、支行网点负责人、客户经理、信贷员
课程方式：课堂讲授+案例分享+问题思考+总结提炼
课程大纲
第一讲：银行法律风险的定义、类别、含义与监管体制
一、新巴塞尔协议与银行法律风险
1. 银行业面临的主要风险类别
2. 新巴塞尔协议对风险的全面覆盖
3. 银行法律风险的定义
二、银行法律风险的含义
1. 法律风险是一种特殊类型的操作风险
2. 法律风险的分布非常广泛
3. 法律风险是一种需要计提资本的风险
三、银行法律风险的监管组织结构及其完善
1. 管理法律风险的组织结构
2. 专门的法律合规部门
3. 目前法律风险管理部门存在的问题
四、法律风险的管理程序
1. 识别法律风险
2. 评估法律风险
3. 监测法律风险
4. 控制和缓释法律风险
五、完善法律风险监控体系，防范法律风险
1. 培养全员法律风险意识，建立法律风险意识文化
2. 制度层面完善授权等内控制度
3. 具体实施层面要强化法律事务部门对法律风险的管理职能
第二讲：银行信贷业务法律风险管理实务
一、信贷人员的道德风险与职业操守
1. 建立一个中心
2. 树立两种意识
3. 培养三种能力
4. 修炼四种境界
5. 处理五种关系
二、信贷业务中所涉的信贷法律风险
1. 贷款合同期限表述要规范
2. 未办理抵押登记抵押合同的法律效力
3. 担保人主体资格的审查的信贷风险
4. 房屋及划拨土地抵押的信贷风险
5. 以难以变现的财产进行抵押的信贷风险
6. 以他人财产作抵押的信贷风险
7. 共有财产抵押的信贷风险
8. 抵押权与租赁权冲突的信贷风险
9. 因抵押物价值严重不足产生的信贷风险
10. 一债多保情况下抵押登记的信贷风险
11. 保证人对外担保有限制性规定的法律风险
12. 如何防范查封陷阱
13. 离婚协议中对夫妻共同债务的约定有效吗？
14. 放款之后怠于收款的诉讼时效风险
15. 公司收发人员签收邮件能否认定为公司行为
第三讲：银行如何应对企业破产中的法律风险
一、企业破产与银行风险
1. 《破产法》的相关规定
2. 恶意破产给银行带来的风险
二、企业不规范破产的表现
1. 利用法人制度不健全逃废银行债务
2. 采用先分立后破产的方式转移企业财产
3. 破产清算流于形式，假破产、真欺诈
三、银行针对企业破产风险的控制
1. 注重贷前调查制度，从源头上规避风险
2. 加强抵押贷款管理，确保抵押贷款安全性
3. 充分考虑处置变现成本，及时处置降低风险
4. 引入抵押资产“净值”概念，剔除法定优先权的预期风险
5. 约定债权级别，前置抵押权优先受偿顺序
6. 强化机制建设，防范操作风险
四、从一起企业破产案例看银行针对性风险防范策略。